Êtes-vous dans la trentaine? Combien devriez-vous investir dans l'assurance?

investir dans l'assurance

Assurance Inde, le trentenaire moyen est marié, avec un enfant (ou envisage de l'être) et éventuellement à la charge de ses parents. Sans surprise, l'une des plus grandes erreurs de ce groupe d'âge est de ne pas souscrire une assurance-vie. "L'Inde a un énorme déficit de protection de 92%. Cela met de nombreuses familles au risque de difficultés financières, en cas de décès du soutien de famille", a déclaré Vineet Arora, MD et PDG d'Aegon Life Insurance.

Selon les experts, il est préférable de souscrire une assurance vie tôt dans la vie, car les primes ne font qu'augmenter à mesure que vous vieillissez. Mais si cela plaide en faveur de l’adhésion au mouvement de l’assurance-vie dans les années 20, il ya peu de preneurs, car c’est l’âge où les carrières professionnelles viennent de se forger et où les prêts à l’éducation pèsent souvent sur les salaires de départ.

D'un autre côté, non seulement les gens se sont installés dans la trentaine et ont donc tendance à être financièrement indépendants, mais ils envisagent également des responsabilités croissantes. Selon Aviva India, la possibilité de coûts imprévus augmente également, ce qui peut avoir une incidence considérable sur vos finances. Cela rend le besoin d'épargner et d'investir extrêmement crucial à ce stade. Il n’est donc pas étonnant que les trentenaires constituent le groupe d’âge le plus ciblé par les acteurs de l’assurance.

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Combien devriez-vous investir?

Maintenant que nous avons ciblé l'âge idéal pour investir dans une police d'assurance-vie, la prochaine grande question est de savoir quel est le montant de couverture idéal. En gros, votre couverture devrait suffire à substituer l’ensemble des revenus futurs nets, déduction faite de la consommation et de l’utilisation personnelles.

Une méthode pour arriver à un nombre idéal est la méthode de remplacement du revenu, qui consiste simplement à multiplier votre revenu annuel actuel par le nombre d'années restant à la retraite. Par exemple, un homme de 35 ans avec un revenu annuel de 15 Rs lakh aura besoin d’une couverture d’assurance de 3,75 Rs crore (15 Rs lakh x 25 ans pour prendre sa retraite à 60 ans). "La couverture vie devrait représenter 15 à 20 fois votre revenu annuel avant 40 et 10 à 15 fois plus tard", selon Suresh Sadagopan, fondateur, Rachat Assurance Vie. Cette règle fonctionne mieux dans les familles nucléaires.

Toutefois, si vous avez des obligations, telles que des prêts, des objectifs financiers spécifiques ou davantage de personnes à charge, votre couverture doit être augmentée en conséquence. Dans l'exemple ci-dessus, si le jeune homme de 35 ans envisage de prendre un prêt-auto Rs 20 lakh et veut économiser un autre lak pour l'éducation de sa fille, cette personne doit ajouter un autre lakh à la protection requise de 3,75 Rs. crore. Vous devrez faire très attention si vous êtes responsable de parents malades ou si vous avez un enfant ayant des besoins spéciaux.

Selon Bénéficiaire de l'assurance vie, l’inflation est un autre facteur essentiel. "Avec des prix en augmentation constante, assurez-vous de tenir compte de l'inflation lorsque vous décidez de votre couverture de vie. Une couverture de vie de 10 Rs. Peut sembler grande aujourd'hui, mais avec un taux d'inflation de 6%, votre famille aurait besoin d'un l’avenir ", lit-on dans un blog de la société.

Dernier point mais non le moindre, il convient de revoir la couverture vie tous les cinq ans et de l’ajouter ou de la réduire en fonction de son âge et de ses obligations financières. Gardez à l'esprit que la plupart des compagnies d'assurance offrent des avenants facultatifs supplémentaires avec les produits à terme. Les experts disent qu'il est préférable d'améliorer la couverture en prenant une garantie décès, une exonération des primes et une garantie contre les maladies graves pour rendre votre police plus complète.

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Une transformation technologique de 400 millions de dollars chez MLC assurance vie permettra à l’assureur d’offrir aux clients des rabais sur leurs contrats d’assurance vie pour des choses simples comme réaliser en permanence 10 000 pas par jour ou aller régulièrement au gymnase.

La possibilité d'exploiter ce type de données sur la santé constituerait une première pour le secteur localement, ce qui a été retardé par des systèmes hérités complexes.

Sarv Girn, responsable en chef de l'innovation et de la transformation, a rejoint le groupe pour diriger le projet "greenfield" à grande échelle, après avoir été directeur de l'information de la banque de réserve d'Australie.

M. Girn a déclaré à Assurance Vie Caisse Epargne que les nouveaux systèmes basés sur le cloud qu'il implémentait lui permettraient de passer à une "souscription continue" et à des intégrations de formes avec des applications de fitness et des gymnases.

Auparavant, cela était impossible parce que les systèmes informatiques hérités du fournisseur d'assurance-vie l'empêchaient de s'intégrer aux applications modernes et aux dispositifs de suivi de la condition physique.

"Aujourd'hui, lorsque vous êtes souscrit, vous êtes à un point statique. Si vous arrêtez de fumer ou si vous commencez à faire plus d'exercice, nous ne pourrons pas en tenir compte. Mais avec cette technologie, elle peut être beaucoup plus dynamique et fluide. , reconnaissant que votre santé pourrait changer ", a-t-il déclaré.

"Si une personne qui adhère à 25 ans lorsqu'elle est en forme, en bonne santé et jeune gagne un certain prix ... alors elle arrête de faire son travail, nous devons toujours respecter le contrat. Nous ne pouvons pas l'annuler ... [et ] nous ne disons pas que chaque année, vous devez faire un bilan de santé.

"Mais nous voulons être en mesure d'offrir aux clients la possibilité de bénéficier d'avantages en matière de santé et de bien-être. S'ils sont déjà coureurs de marathon, ils n'en auront pas besoin, mais s'ils grossissent, espérons-le, ils adopteront des habitudes saines, même si c'est juste le choix d'avoir des céréales le matin et pas du bacon et des œufs tous les jours. "

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Autrefois propriété de la National Australia Bank, 80% de MLC Life Insurance a été vendue à la société japonaise Nippon Life Insurance Co pour 2,4 milliards de dollars en 2015, ce qui a entraîné une refonte totale de la technologie.

Alors que M. Girn aimait l'idée de pouvoir transformer "une fois dans sa carrière" un système informatique hérité doté d'un budget important, l'expérience personnelle après un accident survenu il y a trois ans a été une motivation supplémentaire pour assumer ce rôle. l'année dernière.

Pour la première fois, M. Girn avait été contraint de prétendre à son assurance invalidité permanente totale après s'être cassé deux os de la cheville et l'avoir disloqué après être tombé sous la pluie.

Avec son père âgé en fauteuil roulant et sa mère âgée de 80 ans, M. Girn n'a pas pu continuer à s'occuper d'eux après l'accident et a dû embaucher du personnel infirmier.

Ayant appelé son fournisseur d'assurance-vie (pas le MLC), il a été informé qu'il était couvert, mais il aurait besoin de lettres de son médecin généraliste, de son chirurgien et du personnel de l'hôpital pour prouver sa blessure invalidante.

"Trois ans plus tard, sont-ils venus me demander comment je vais, ou ont-ils proposé de me référer à une bonne kinésithérapie pour ce type de blessure? Non," a-t-il déclaré. "Mon expérience m'a montré qu'il y avait une opportunité en or d'appliquer une nouvelle vision au secteur."

Dans le cadre de la transformation de 400 millions de dollars, MLC a construit un nouveau portail de relations clients, basé sur la technologie Salesforce, ainsi qu'une plateforme pour les assurés et les conseillers.

Le portail interne est déjà opérationnel et les plates-formes externes devraient être opérationnelles cette année.

Dans le cadre de la transformation, qui impliquait le recrutement par MLC d'une équipe informatique de 100 personnes, MLC a migré vers la suite Oracle Cloud, y compris Rachat Partiel Assurance Vie, HCM Cloud et Taleo Cloud, et a adopté le logiciel ClaimVantage de Salesforce, un système automatisé de traitement des revendications. Outil de gestion.

La majeure partie du développement des nouveaux systèmes de la MLC est terminée et l'ensemble du projet de transformation devrait être achevé d'ici à décembre 2020. Les 18 mois suivants seront principalement consacrés au transfert de données de ses systèmes hérités vers le nouveau "data lake".

Surveillance accrue

M. Girn a déclaré que la transformation de l'espace vert était la seule de ce type en Australie dans le secteur de l'assurance-vie, même si le secteur des fusions et acquisitions était très développé.

En août dernier, Suncorp a vendu sa branche assurance-vie à TAL pour 725 millions de dollars, tandis qu'en décembre 2017, ANZ Banking Group avait vendu son activité assurance-vie à la branche locale du géant suisse Zurich pour 2,85 millions de dollars.

Il a ajouté que de telles sociétés avaient subi un "mouvement ascendant", ce qui leur permettait de rester sur leurs systèmes hérités alors même qu'elles changeaient de propriétaires.


Mais M. Girn a estimé que le contrôle exercé sur le secteur à la suite de la commission royale d'enquête sur les banques inciterait toutes les grandes compagnies d'assurance-vie à procéder à une refonte majeure de leurs processus, mais également de leurs systèmes informatiques dans les prochaines années. Le MLC s'était préparé pour la commission royale, mais n'a pas été appelé à comparaître.

"Il est presque impératif de nettoyer après la commission royale", a-t-il déclaré.

"Si vous disposez de sept ou huit systèmes hérités, vous pouvez faire beaucoup plus en termes d'amélioration des processus. Vous avez besoin d'un système simple et épuré, et les entreprises qui ne gèrent pas leur héritage devront le faire franchement."

Source: http://www.journalassurance.com/search/label/assurance-vie
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Assurance vie: protection financière pour tous les Australiens

Assurance vie

L'assurance-vie et les services financiers sont actuellement à l'honneur. La controverse peut faire oublier les avantages très réels de l’assurance vie. Les éléments suivants peuvent aider les conseillers en assurance-vie à aider leurs clients à naviguer dans ce monde parfois complexe.

QUELS SONT LES DIFFÉRENTS TYPES D'ASSURANCE VIE?


Nous avons tendance à considérer l’assurance-vie comme un paiement versé à un bénéficiaire au moment de son décès. Toutefois, la catégorie d’assurance communément appelée «assurance-vie» prévoit différents types de couverture: couverture décès, couverture invalidité totale et permanente (TPD), couverture traumatologie et protection du revenu. Les principales caractéristiques de chacun sont les suivantes:

Couverture de la mort


Également appelé «assurance-vie temporaire» ou simplement «assurance-vie». L'assurance décès verse une prestation au décès de la personne assurée. Ce montant peut souvent aussi être versé avant le décès, lorsque la personne assurée est en phase terminale. La prestation est versée aux bénéficiaires désignés dans le cadre de la police ou à la succession. Lorsque cette couverture est détenue dans le cadre de la pension de retraite, le fiduciaire du fonds peut indiquer qui reçoit les prestations.

L'assurance TPD couvre les coûts de réadaptation, le remboursement de la dette et le coût de la vie futur si la personne assurée est totalement et définitivement invalide et incapable de travailler.

Le but de cet avantage est de payer un montant lorsqu'une personne ne travaillera plus jamais. Toutefois, le fait qu'un client soit ou non considéré comme totalement et définitivement invalide dépend de la définition donnée dans la politique. Celles-ci peuvent varier d'une politique à l'autre, mais se divisent généralement en deux catégories:


  • la personne assurée est incapable d'exercer toute activité professionnelle; ou
  • la personne assurée ne peut pas exercer sa profession habituelle.

Couverture de traumatisme

L'assurance traumatologie fournit une couverture lorsqu'une personne souffre d'une maladie ou d'une blessure spécifique, par exemple un cancer, un accident vasculaire cérébral ou une jambe cassée. L’assurance traumatologie est également appelée «assurance maladies graves» ou «assurance de récupération».

Cette couverture couvre un montant fixe, qui dépend parfois de la gravité de la maladie ou de la blessure. Par exemple, le bénéfice serait généralement plus important en cas d’AVC grave par opposition à une jambe cassée. Les prestations sont destinées à couvrir des éléments tels que les frais médicaux (au-delà de ce que l'assurance-maladie paiera), un flux de revenus s'il n'est pas possible de travailler, les coûts permanents des traitements et / ou des adaptation au logement et remboursement des dettes.

Protection du revenu

L'assurance de protection du revenu remplace le revenu perdu du fait d'une incapacité de travail due à une blessure ou à une maladie.

L’assurance protection du revenu peut varier considérablement, et chaque police aura sa propre définition de l’invalidité et sa gamme de prestations. En termes généraux, il existe deux types de couverture: une qui verse une indemnité ou ce que vous gagnez au moment de la réclamation, et une autre qui verse une valeur convenue, déterminée lors de la demande de couverture.

Le maximum couvert est généralement de 75% du salaire brut. L’avantage est délibérément conçu pour représenter moins de 100% du salaire, afin d’encourager les personnes à retourner au travail. Les prestations sont servies jusqu'à la récupération, jusqu'à une période maximale, définie en nombre d'années, ou jusqu'à ce que la personne atteigne un certain âge.

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COMMENT L'ASSURANCE VIE EST-ELLE STRUCTURÉE EN AUSTRALIE?

Les Australiens peuvent accéder à l’assurance vie de trois manières différentes. L’industrie est donc divisée en trois canaux distincts:

Vente au détail

Les polices d'assurance individuelles souscrites par l'intermédiaire d'un conseiller (un conseiller financier ou un conseiller en risque) sont connues sous le nom d'assurance de détail. On l'appelle aussi assurance conseillée, car elle implique généralement que le client demande conseil avant de l'acheter.

Des informations sanitaires détaillées sont fournies afin de souscrire la couverture, et le prix dépendra en partie du risque que représente la personne - en raison de sa santé, de ses loisirs et de son activité professionnelle.

Groupe

L'assurance de groupe est le cas où plusieurs personnes sont assurées en vertu d'un contrat unique. Ces «groupes» sont généralement des employés d’un employeur ou des membres d’un super fonds.

Les assureurs de groupe ne collectent pas d'informations détaillées sur chaque personne assurée, mais émettent plutôt des hypothèses sur les professions et la santé du groupe dans son ensemble. En conséquence, l’assurance collective peut souvent être moins chère que la vente au détail. En raison de l’absence d’évaluation du risque individuel, ce type d’assurance est avantageux pour les personnes qui ne sont pas en mesure de souscrire une assurance de détail - telles que celles qui exercent des professions à haut risque ou qui souffrent de problèmes de santé préexistants graves. processus de souscription au détail.

L'assurance vie souscrite auprès d'un fonds de pension de retraite peut toutefois être moins complète que celle souscrite directement.


Direct

L'assurance vie souscrite directement auprès d'un assureur est appelée assurance directe. Ce type d'assurance est parfois qualifié de non conseillé, car aucun conseil personnel n'est donné. Ce type de couverture est souvent acheté par téléphone, via des appels entrants ou sortants.

Pour cette raison, les politiques directes ont tendance à être plus simples.

LA SOUS-ASSURANCE EST UN PROBLEME MAJEUR EN AUSTRALIE

L’assurance vie est un pilier essentiel d’un plan financier, en particulier pour les familles, car la plupart d’entre nous auraient du mal à payer nos factures si nous étions incapables de travailler en raison de maladie ou de blessure. Pourtant, bien que 94% des Australiens qui travaillent aient une certaine couverture en cas de décès (généralement par le biais de leur caisse de retraite), ce montant est souvent cruellement insuffisant. Il en va de même pour la DPT et la couverture de protection du revenu.

Dans ses dernières recherches sur la couverture d'assurance-vie en Australie, Rice Warner estime que les besoins en matière d'assurance d'un couple de 30 ans avec enfants sont les suivants:

  • huit fois le revenu familial pour la couverture décès;
  • quatre fois le revenu familial pour la couverture de la DPT; et
  • 85% du revenu familial pour la couverture du revenu.
La réalité est que les niveaux médians de couverture de décès en Australie sont environ deux fois plus élevés que le revenu familial. Les taux de couverture de la DPT sont environ trois fois plus que le revenu familial, et la couverture de la protection du revenu est généralement de 75% du revenu.

Cela signifie que si l’Australien moyen réclamait une couverture décès, moins de la moitié des besoins essentiels de sa famille seraient satisfaits et il recevrait moins de 30% du montant nécessaire au maintien de son niveau de vie.

POURQUOI LES AUSTRALIENS SONT-ILS SI SOUS ASSURÉS?

Une idée fausse répandue sur le marché est que l’assurance vie n’est pas nécessaire, car l’assurance maladie offre la même couverture.

Alors que l’assurance maladie couvre certains coûts de soins de santé, y compris les frais des médecins, les frais d’hospitalisation et certains médicaments; il ne couvre pas les autres frais de subsistance. C'est là que l'assurance vie entre en jeu. Les frais de subsistance ne s'arrêtent pas et, le plus souvent, ils peuvent augmenter en raison de la nécessité de faire appel à une aide extérieure, lorsque quelqu'un est malade ou blessé.

De plus, les connaissances en matière d’assurance sont généralement faibles, ce qui rend difficile les décisions d’achat sans aide.

VOTRE RÔLE EN TANT QUE CONSEILLER EST CRUCIAL

Les conseillers financiers sont souvent en première ligne - ils traitent quotidiennement avec les clients et sont en mesure de les informer sur les options qui s'offrent à eux et de les guider lorsqu'ils font des choix plus éclairés en matière de protection financière. Mettre ce sujet au premier plan des discussions est donc un élément essentiel du rôle du conseiller.

Naviguer dans les complexités est l’autre rôle clé du conseiller. Pour la plupart des clients, il est difficile de comprendre ce qui est couvert et non couvert, ce qui est exclu et inclus, et même de combien il est nécessaire. Les conditions et les caractéristiques de la police sont (par nécessité) couvertes en détail dans une déclaration de divulgation de produit (PDS). Cependant, de nombreux assureurs-vie ne sont pas en mesure de présenter les informations de manière accessible. La plupart des PDS d’assurance vie sont des documents denses, longs et complexes, qui rendent difficiles la compréhension et la comparaison des produits.

LE PAYSAGE RÉGLEMENTAIRE DE L’ASSURANCE SUR LA VIE: CHANGEMENTS À VENIR

Un certain nombre de changements importants pourraient affecter la couverture de vos clients au cours des prochaines années. La prise de conscience de ces changements peut aider vos clients à faire face à la prochaine tempête.

Modifications apportées par le budget fédéral aux assurances dans les régimes de retraite

En mai 2018, Kelly O’Dwyer, alors trésorière, a annoncé une série de mesures visant à réformer l’assurance dans le cadre des pensions de retraite. Bien que les modifications ne soient pas encore entrées en vigueur, elles peuvent potentiellement affecter le niveau de couverture des membres du super fonds et peuvent signifier que certains sont laissés sous-assurés ou ont besoin d'examiner leurs options pour une police en dehors de super.

Le principal changement est que l'assurance au sein de super deviendra opt-in (plutôt que par défaut ou opt-out) pour les membres:

  • moins de 25;
  • avec des soldes inférieurs à 6 000 $; et
  • dont le compte n’a pas reçu de contribution depuis 13 mois («inactif»).
Pour les membres dont le solde du compte est inférieur à 6 000 $ et ceux dont le compte est inactif, la couverture sera supprimée (s’ils ne choisissent pas de la conserver par écrit) lorsque les modifications sont appliquées. En cours, tous les types de couverture (volontaire et par défaut) seront supprimés lorsqu'un compte de membre devient inactif. La date de début de ces changements n’est pas claire.

Ces changements auront des conséquences inattendues pour les membres les plus jeunes qui ont une famille qui a besoin du soutien de la couverture d'assurance et pour ceux qui pourraient ne pas être en mesure de bénéficier de la couverture optionnelle en raison de professions à haut risque ou de problèmes de santé. Des exemptions pour les membres dans ces situations ont été demandées par divers groupes de l’industrie, mais peuvent ou non avoir lieu.

Productivité Commission changements dans l'assurance en super

En décembre 2018, la Commission de la productivité a publié son rapport final sur l’efficacité du système australien de retraite. Le rapport contenait des recommandations sur la façon dont l’assurance est gérée au sein de la pension de retraite, ainsi que sur les personnes assurées par leur intermédiaire. Les principales conclusions comprennent:

  • Les polices d'assurance multiples et en double érodent les soldes des membres;
  • Les fiduciaires de pensions de retraite doivent faire davantage pour optimiser les ressources en assurance et éviter que les frais n'érodent les soldes; et
  • Les frais d’assurance en double sont «de loin le moteur le plus flagrant» de l’érosion de la balance des super fonds.

La Commission de la productivité a recommandé:

  • Une enquête publique doit avoir lieu dans un délai de quatre ans pour déterminer si l’assurance-vie devrait être incluse dans la pension de retraite sur une base par défaut;
  • Une refonte du cadre de l'assurance-vie, dirigé par l'APRA et l'ASIC; et
  • Approbation des modifications proposées par le gouvernement en matière d’assurance pension, comme indiqué précédemment.

Recommandations du rapport final de la commission royale

Le vendredi 2 février, le commissaire Kenneth Hayne a présenté son rapport final et ses recommandations sur la Commission royale d'enquête sur les banques, à la suite de son examen d'un an du secteur des services financiers, y compris de l'assurance vie. Ces conclusions ont été publiées le 4 février.

Les recommandations sur l’assurance vie incluaient:

  • La suppression des exemptions sur les commissions sur la vente d’assurance vie (et générale). Cependant, ces changements dépendraient d'une révision du secteur par ASIC en 2022, ce qui signifie qu'il n'y aurait pas de changements immédiats.
  • La suppression des commissions sur tous les produits d'assurance, y compris l'assurance vie.
  • L’interdiction de la vente par téléphone ou du «colportage» d’assurance.
  • Le reclassement de l’assurance obsèques en tant que service financier, c’est-à-dire qu’il entre maintenant dans le régime réglementaire de l’ASIC.
  • Une surveillance accrue du marché de l'assurance-vie collective.
  • Les consommateurs doivent être mieux protégés par un amendement à la Loi sur les contrats d'assurance, qui remplace "obligation de divulguer" par "l'obligation de prendre des précautions raisonnables pour ne pas faire de fausses déclarations à un assureur".

PRINCIPALES CONSIDÉRATIONS DES CONSEILLERS

Vous devez répondre à de nombreuses questions avant de pouvoir vous assurer que vous avez recommandé la couverture d'assurance adaptée à vos clients. Les questions clés sont:

  • Quel est le niveau d'assurance maladie de votre client? En cas de maladie grave ou d'accident, qu'est-ce qui sera couvert en plus de ce que Medicare offre? L'assurance vie devra-t-elle compléter les frais médicaux ou est-ce déjà couvert par une assurance maladie privée?
  • Les avantages accessoires sont-ils importants? Quel niveau de soutien votre client a-t-il autour de lui et qu'est-ce qui devra être financé s'il est malade ou blessé?
  • Quels autres membres de la famille comptent sur votre client? De quel soutien auront-ils besoin?
  • Les prestations de réadaptation sont-elles couvertes par votre politique de protection du revenu - sont-elles souhaitées?
  • Qu'est-ce qui est exclu? Il existe généralement trois types d'exclusions:
  • Les exclusions absolues qui s'appliquent à tout le monde, par exemple le non-paiement si la cause de la blessure ou de la maladie est le suicide;
  • Une exclusion générale par rapport à toute condition existant déjà lors de la souscription d’une assurance (appelée «exclusion de conditions préexistantes»); et
  • Des exclusions spécifiques peuvent également s'appliquer lorsque le client a été souscrit médicalement pour couverture.
  • Les primes échelonnées ou nivelées conviennent-elles mieux? Les primes échelonnées commencent au plus bas et augmentent avec le temps, à mesure que les risques associés à la police augmentent avec l'âge du titulaire de la police. Les primes nivelées ne changent pas avec le temps, mais commencent généralement plus haut.
  • L’assurance à l’intérieur ou à l’extérieur de la pension de retraite convient-elle mieux à la situation du client? La source du versement des primes et les conséquences fiscales du versement des prestations sont des considérations.
  • Qu'est-ce qui est couvert par une police de groupe, notamment par le biais de la pension de retraite? Comment des politiques supplémentaires fonctionnent-elles ensemble? Un problème clé pour de nombreux clients est qu’ils sont couverts par un certain nombre de comptes de pension de retraite. Cela peut poser des problèmes en matière de couverture de la protection du revenu en particulier. Ces polices paient un maximum de 75% du revenu et compenseront les autres polices offrant des prestations de revenu similaires.
  • Qu'advient-il de l'assurance vie si votre client déplace des super fonds ou démarre une SMSF?
  • Quel pourrait être le résultat pour votre client si les modifications proposées du budget et de la commission de la productivité sont mises en œuvre? La préparation maintenant pourrait alléger la charge de travail lorsque ces modifications se produisent.
Source: http://www.journalassurance.com/search/label/assurance-vie
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POURQUOI LE FUTUR DE L'ASSURANCE VIE PEUT DÉPENDRE DE VOTRE PRÉSENCE EN LIGNE

LE FUTUR DE L'ASSURANCE VIE

Ne postez pas de photos de vous-même en train de fumer sur les sites de médias sociaux. Publiez des photos de vous-même en train de courir. »Ces deux suggestions figurent dans un article récent du Wall Street Journal sur les nouvelles règles de l’État de New York sur la manière dont les sociétés d’assurance vie peuvent utiliser les données publiques pour établir les primes. Ces conseils - sous la rubrique "Ce que vous payez pour l'assurance vie pourrait dépendre de votre prochain message Instagram" - semblent inquiétants, laissant présager un avenir sous surveillance où les tweets sur l'escalade pourraient faire mal à votre portefeuille et où des services existent pour conserver des photos attrayantes pour les compagnies d'assurance.

En réalité, votre prochain post Instagram a au moins une incidence sur le montant de votre assurance-vie que vous payez. Il est déjà légal, et de plus en plus courant, que les assureurs sur la vie utilisent des sources de données publiques dites «non traditionnelles», notamment des pointages de crédit, des documents judiciaires et des dossiers de véhicules à moteur, pour éclairer les décisions en matière de souscription d’assurance, bien que peu d’utilisateurs utilisent des données de médias sociaux réels. .

New York est tout simplement le premier État à avoir publié des directives sur cette pratique. Il déclare que les données non traditionnelles sont acceptables tant qu’une entreprise ne fait pas de distinction entre facteurs raciaux, religieux ou d'orientation sexuelle. D'autres États sont susceptibles de regarder et de suivre. (Le département des services financiers de l'État de New York, qui a publié les directives, a refusé de désigner un porte-parole disponible pour commenter.)

Les compagnies d’assurance-vie veulent mettre à jour leurs méthodes et rendre leurs activités plus efficaces. Les consommateurs craignent que leurs informations publiques ne soient utilisées de manière discriminatoire. La nature de l’industrie ne fait rien non plus pour atténuer ces craintes, car l’assurance vie différencie par nature les individus; des facteurs différents amènent les gens à payer des primes différentes. Les régulateurs gouvernementaux veulent concilier les intérêts des clients et des entreprises, mais ce ne sera pas simple.

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L’assurance-vie est une tentative de protéger financièrement les autres en cas de décès imprévu. Vous payez une prime et si vous décédez dans un certain délai, la compagnie d’assurance paye les survivants. Sinon, la compagnie d'assurance garde cet argent. Le processus d'établissement des taux de prime peut être lent et invasif. (Cela varie également d'une entreprise à l'autre, car les méthodes de souscription sont considérées comme des secrets commerciaux.) En règle générale, un client remplit une demande qui inclut les antécédents médicaux et des questions sur le tabagisme et d'autres habitudes de vie. Dans d'autres situations, ils subiront également un examen pouvant inclure un électrocardiogramme et une analyse d'échantillons de sang et d'urine. Les souscripteurs ayant une expérience de la science actuarielle utilisent toutes ces informations pour calculer les niveaux de risque et fixer un taux.

Les algorithmes accélèrent ce processus - bien qu’il n’y ait pas beaucoup de cas où une décision est entièrement automatisée - et peuvent le rendre plus précis. Parfois, l’algorithme donne le feu vert à une personne pour qu’elle n’ait pas à subir les tests médicaux invasifs. La commodité de recevoir immédiatement une police est attrayante pour ceux qui ne veulent pas attendre des semaines pour un rendez-vous chez le médecin, et cela peut conduire à davantage de polices d’assurance vie. Et bien que les ventes d’assurance vie aient toujours été des interactions face à face avec des agents, ce mode perd rapidement de sa popularité, ce qui signifie que les processus algorithmiques sont meilleurs pour les ventes en ligne.

Les données non traditionnelles entrent en jeu de deux manières différentes. Premièrement, des données en bloc et anonymisées sont utilisées pour former ces algorithmes. Ils apprennent ainsi, par exemple, qu'un pointage de crédit de 450 correspond à un risque de décès plus élevé de 20%. Ces données proviennent des nombreux fournisseurs de données grand public qui collectent, construisent et vendent des catalogues de ces informations. Ensuite, lorsque Jane Doe ira acheter une assurance-vie, un programme distinct effectuera une recherche sur le Web à la recherche de ses archives publiques existantes pour alimenter l'algorithme.

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Cependant, l’utilisation des données des médias sociaux est rare, selon Samantha Chow, analyste en assurance vie du groupe Aite. Selon le Journal, sur un groupe de 160 assureurs enquêtés par l'État de New York, un seul utilisait les médias sociaux et d'autres activités liées à Internet, bien que certains fournisseurs aient communiqué des données basées sur des détails tels que comment le consommateur apparaît sur une photo. "

Et lorsque les médias sociaux sont utilisés, ils servent généralement à réduire la fraude. Des outils tels que Carpe Data utilisent des noms, des courriels et des anniversaires pour rechercher sur Internet des informations pouvant indiquer si une personne a menti sur le fait de fumer ou de consommer de la drogue. Les résultats ne seront pas utilisés pour refuser un candidat, mais ils peuvent être utilisés pour déplacer une personne dans une classe d’évaluation plus risquée avec des primes plus élevées, dit Chow.

Il est simple pour un algorithme de ne pas utiliser explicitement des facteurs raciaux tels que «Asiatique» ou «Noir», ni aucune des classes protégées mentionnées dans les directives de New York. Mais si le modèle inclut si quelqu'un a diffusé Crazy Rich Asians ou Black Panther, «vous avez un proxy pour la race dans votre modèle», déclare Madeleine Udell, professeure de recherche opérationnelle à la Cornell University. De plus, lorsque les modèles se compliquent, il peut être difficile de déterminer le facteur exact qui a provoqué un résultat donné.

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Une façon de tester la discrimination consiste à examiner les résultats. Pouvez-vous prédire les résultats en utilisant un attribut protégé tel que race? «Si, au lieu d’utiliser les données initiales pour prendre une décision d’assurance vie, je peux prédire la prime simplement en utilisant la race, c’est un signe que mon modèle est trop corrélé à des attributs protégés», déclare Udell. "Si [un attribut protégé comme la race] ne m'aide pas à prédire les résultats, alors le modèle n'est peut-être pas aussi discriminatoire."

Cette suggestion ne résout toujours pas un autre problème, qui n’est pas du tout technologique. Bien que la loi puisse protéger contre la discrimination sur la base de la religion ou de l’origine nationale, elle ne protégera pas les personnes contre un certain nombre d’autres types de discrimination qu’un algorithme pourrait déterminer comme pertinentes. Comme toutes les tarifications d'assurance sont discriminatoires, l'important est de déterminer le moment où cela compte vraiment, déclare Rick Swedloff, professeur de droit à l'université Rutgers et expert en assurances et données volumineuses. Dans le contexte de l’assurance vie, il est clair que les personnes plus âgées paieront plus que les personnes plus jeunes, mais peu de gens s’inquiètent de ce jugement. Alors, est-ce bien de discriminer pour fumer, ce qui se passe déjà? Peut-on discriminer les personnes qui visitent Pinterest si on sait qu'elles ont tendance à mourir plus jeune?

"Je pense que dire qu'il faut prouver que quelque chose n'est pas discriminatoire est une punition reposant sur la question normative difficile de savoir" qu'est-ce qui est discriminatoire? " avocat et boursier postdoctoral au Data & Society Research Institute. "Je ne sais pas si, en tant que société, nous avons encore les bonnes réponses à cela."

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Même si les conseils du Wall Street Journal ne sont peut-être pas tout à fait nécessaires, la technologie évolue rapidement. Les experts craignent que, si ce monde de surveillance des médias sociaux se concrétise, des algorithmes opaques et des données décontextualisées pourraient conduire à des primes injustement plus élevées ou aux personnes qui ne savent pas comment signaler efficacement leur santé. «Il se peut que vous soyez en bonne santé et que vous travaillez beaucoup, mais vous n’avez ni la capacité, ni les connaissances, ni les ressources nécessaires pour savoir comment vous représenter sur les médias sociaux de la bonne manière», déclare Karen Levy, chercheuse en surveillance. sociologue à l'Université Cornell. L'exemple classique est celui des cours préparatoires SAT, suivis par des étudiants plus aisés. L’étudiant qui suit le cours n’est pas nécessairement plus intelligent au début, mais il sait quoi faire et comment se préparer à montrer qu’il est intelligent.

Outre le risque d'augmentation des primes, être surveillé - ou croire que vous êtes surveillé - change les gens. Par exemple, les utilisateurs de Wikipedia ont modifié leurs recherches après les révélations d’Edward Snowden. Les gens adaptent leur comportement en observation et il y a un coût réel à toujours penser (et à craindre) à la façon dont les actions dans un domaine de notre vie affecteront un domaine apparemment sans rapport. «Si nous disons que nous allons vous juger en fonction de vos associés, cela empêche nécessairement de savoir avec qui vous vous associez ou avec ce que vous êtes prêt à révéler», dit Levy. «Et c’est un droit constitutionnel fondamental de parler et de s’associer. Si nous commençons à enfreindre cela en créant de la peur, c'est une décision énorme. "

Udell accepte. «Si vous craignez que les informations que vous consommez soient retenues par les compagnies d’assurance et utilisées pour augmenter les prix qu’elles vous facturent, cela limitera peut-être le type d’informations que vous consommez», dit-elle. "Si vous pensez qu'ils vont savoir que vous avez rejoint un groupe de soutien en santé mentale sur Facebook, vous ne rejoindrez peut-être pas ce groupe de soutien en santé mentale, et ce serait très grave."

En l'absence de lois générales limitant l'utilisation de ces informations publiques, la solution habituelle consiste à appeler à la transparence. Du point de vue de la réglementation, il est important que les entreprises informent les consommateurs de l’utilisation de nouveaux algorithmes et de nouveaux ensembles de données, et de la manière dont cela pourrait affecter les choses, selon un porte-parole de la National Association of Insurance Commissioners.

Certains, comme la Massachusetts Mutual Life Insurance Company, tentent de tenir compte de ces faits. MassMutual a récemment créé un outil destiné aux consommateurs, qui explique un peu aux clients comment différents éléments de données influencent le risque d’assurance vie. Mais à cause des secrets commerciaux et de la propriété intellectuelle, les organisations ne partageront jamais pleinement les détails de leur processus de souscription, selon Charlotte Tschider, professeure de droit à l’Université DePaul. "Ils ne vous disent pas exactement ce qui a été utilisé dans les calculs", dit-elle, "et je ne suis pas sûr qu'une divulgation détaillée du fonctionnement de l'algorithme soit utile."

La plupart des consommateurs ne comprendront pas la technologie et il y a une limite à ce que la transparence peut réaliser quand elle n’est pas alimentée. Tschider appelle certaines "affaires" des "contrats d'adhésion", dans lesquels une partie a beaucoup plus de pouvoir que l'autre. Nous ne pouvons pas négocier avec des politiques de confidentialité (que personne ne lit), et la politique la plus transparente au monde n’aide en rien si nous devons vraiment utiliser le service.

À New York, "chacun fait son devoir" pour comprendre ce que signifie ne pas être discriminatoire, a déclaré Diane Stuto, directrice générale des affaires législatives et réglementaires du Life Insurance Council de New York. Il sera plus facile pour certaines de se conformer que d’autres et le résultat pourrait être que certaines sociétés décident de ne plus proposer de souscription algorithmique à New York. «Nous voulons pouvoir proposer ces programmes parce que nous pensons qu’ils sont l’avenir. Nous sommes donc aux prises avec des détails et nous essayons de comprendre ce que cela signifie», déclare Stuto.

Une option pourrait être de réaliser une évaluation algorithmique de l'impact et d'exécuter des tests similaires à celui décrit par Udell. Même les entreprises privées pourraient être obligées de faire ces évaluations, ce qui implique de poser des questions telles que: Quels types de données une entreprise utilise-t-elle et pourquoi? Que testez-vous avec et sans? "Il ne suffit pas de partager le code", déclare Selbst. "Ils doivent être en mesure de montrer qu'ils ont testé le biais, et quels types de considérations ont été pris en compte."

Swedloff et lui sont tous deux d’accord pour dire que demander aux entreprises de revoir leurs pratiques est la première étape pour comprendre quand il convient de demander à certains groupes de payer davantage. «Le plus important des analyses d’impact est de comprendre les logiques suivies par les entreprises et de s’assurer qu’elles réfléchissent réellement et font de leur mieux pour faire leurs devoirs», poursuit M. Selbst. Une des raisons pour lesquelles nous ne sommes pas d’accord sur le point de savoir quand il est acceptable de discriminer et quand ce n’est pas le cas, c’est parce que nous n’avons pas toutes les informations sur ce qui se passe. "Nous ne comprenons pas quelles sont les décisions qui ont conduit à ces algorithmes", ajoute-t-il. "Une fois que le public aura compris cela, nous pourrons avoir plus de débats motivés."
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Brexit: l'UE approuve la possibilité de voyager sans visa pour les citoyens britanniques même après la sortie sans accord

Brexit visa

L'UE a accepté de permettre aux citoyens britanniques de voyager sans visa dans les États membres, même s'il n'y avait pas de Brexit sans accord.

Une nouvelle proposition de règlement, qui a provoqué une dispute avec des responsables britanniques en décrivant Gibraltar comme une "colonie", autorisera des visites dans l'UE pendant 90 jours maximum.

La Grande-Bretagne a déjà confirmé que les citoyens de l'UE pourront effectuer des visites de courte durée au Royaume-Uni sans visa après le Brexit, le 29 mars.

Le Conseil européen a déclaré dans un communiqué: "Les ambassadeurs de l'UE ont convenu aujourd'hui que, à la suite du Brexit, les citoyens britanniques se rendant dans l'espace Schengen pour un court séjour (90 jours sur 180 jours) devraient pouvoir voyager sans visa.

«Les ambassadeurs ont chargé la présidence du Conseil d'engager des négociations avec le Parlement européen sur cette proposition législative.

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«Selon les règles de l'UE, l'exemption de visa est accordée sous condition de réciprocité. Le gouvernement du Royaume-Uni a déclaré qu'il n'avait pas l'intention d'exiger un visa des citoyens de l'UE se rendant au Royaume-Uni pour des séjours de courte durée.

«Si le Royaume-Uni imposait à l'avenir l'obligation de visa aux ressortissants d'au moins un État membre, le mécanisme de réciprocité existant s'appliquerait et les trois institutions et les États membres s'engageraient à agir sans délai pour appliquer le mécanisme.»

Le règlement établit une distinction entre ceux qui vivent en Grande-Bretagne et ceux qui sont citoyens de Gibraltar, un territoire britannique d'outre-mer qui se trouve maintenant dans l'Union européenne.

Une note de bas de page litigieuse dans l'accord se lit comme suit: «Gibraltar est une colonie de la Couronne britannique. Il existe une controverse entre l'Espagne et le Royaume-Uni concernant la souveraineté sur Gibraltar, un territoire pour lequel une solution doit être trouvée à la lumière des résolutions et décisions pertinentes de l'Assemblée générale des Nations Unies. "

L'ambassadeur britannique auprès de l'UE a soulevé des objections au texte lors d'une réunion des émissaires, selon des reportages.

Un porte-parole du gouvernement a déclaré: "Les dispositions de l'UE relatives à l'exemption de visa pour entrer et pour sortir de l'espace Schengen couvrent Gibraltar, ce qui signifie que, quel que soit le cas, les ressortissants britanniques de Gibraltar pourront voyager pendant de courts séjours à pays de l'espace Schengen.

«Gibraltar n'est pas une colonie et il est totalement inapproprié de décrire de cette manière.

«Gibraltar fait partie intégrante de la famille britannique et entretient avec le Royaume-Uni une relation constitutionnelle mûre et moderne. Cela ne changera pas en raison de notre sortie de l'UE. Toutes les parties doivent respecter le souhait démocratique du peuple de Gibraltar d’être britannique "

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Aviva Canada lance le premier service automatique FNOL

Aviva Canada

Certains Canadiens ont maintenant beaucoup plus de facilité à créer une réclamation d’assurance automobile. À compter d’aujourd’hui, les conducteurs assurés chez Aviva Canada pourront signaler leurs collisions à l’assureur par le biais du premier service de déclaration automatique de sinistre (FNOL) au Canada, qui sera disponible dans tous les centres de surveillance des accidents (CRC).

Dans le cadre de ce service, rendu possible par un partenariat entre Aviva Canada et ASSI, les titulaires de police recevront également des notifications par SMS et par courrier électronique concernant des informations clés telles que leur numéro de dossier de sinistre, les coordonnées de l'expert en sinistre qui leur a été attribué, et le statut de leur demande à mesure qu'elle progresse.

«Habituellement, il faut 24 à 72 heures pour qu'un rapport d'incident du CRC se rende à assurance Aviva et qu'un expert en sinistres soit affecté», a déclaré Bryant Vernon, responsable des réclamations chez Aviva Canada. «De nos jours, c’est trop lent. Nous recevons maintenant immédiatement de nouvelles demandes, ce qui évite aux clients de répéter les informations qu’ils ont déjà fournies au CRC. »

Selon Aviva Canada, environ 70% des souscripteurs se rendent dans un CRC en Ontario et en Alberta avant de contacter leur compagnie d'assurance. En outre, l'assureur prétend recevoir environ 16 000 réclamations pour collision par an de la part des CRC. Grâce à cette solution numérique FNOL, le cabinet espère accélérer le processus de réclamation.

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Rick Yates, vice-président du programme d’assurance à ASSI, a commenté: «Un accident est déjà un événement stressant. Nous sommes donc très enthousiastes à propos de cette intégration et de la façon dont elle améliore et simplifie le processus pour tous les citoyens qui signalent un accident. Les conducteurs doivent non seulement raconter leur histoire une fois, mais ils seront également soulagés de recevoir le numéro de demande et les informations avant de quitter le CRC.

«Grâce à ce partenariat, nous serons en mesure d’aider les clients en temps réel à prendre des décisions clés sur la manière de traiter leur réclamation de la manière qui leur convient le mieux. Nos clients quitteront le CRC en ayant la certitude que nous avons leur revendication et travaillent activement pour les remettre sur la route. "

Le service FNOL automatique a été conçu pour être conforme aux normes définies par le Centre d’étude des opérations d’assurance. Aviva espère étendre le service aux courtiers par le biais de systèmes de gestion de courtiers à l'avenir.

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Aviva lance la notification automatique des réclamations dans les centres de compte rendu de collision

Les automobilistes assurés par Aviva Canada n'auront plus à faire leur propre premier avis de sinistre (FNOL) au transporteur s'ils signalent l'accident à un centre de déclaration de collision.

En effet, Aviva Canada déploie un service FNOL automatique dans tous les centres de déclaration des collisions en Ontario et en Alberta. «Les informations relatives au client et à l'accident sont envoyées directement à Aviva, ce qui évite au client de téléphoner pour nous signaler sa perte», a déclaré Bryant Vernon, responsable des réclamations chez Aviva Canada.

Le nouveau système est opérationnel dans tous les centres de déclaration de collisions en Ontario. Vernon s'attend à ce que le système soit opérationnel dans tous les centres de déclaration des collisions de l'Alberta «dans les prochaines semaines».

Aviva a «encore quelques choses à faire pour que les centres en Alberta fonctionnent de la manière dont nous voulons qu'ils fonctionnent», a déclaré Vernon.

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Une fois que les données ont été reçues et validées par Aviva, un numéro de demande est renvoyé aux systèmes (du centre de suivi des collisions) et l'agent du CRC ou du policier est en mesure de le fournir au client.

Demander à un client de répéter les mêmes informations - une fois chacune vers le centre de déclaration de collision, le transporteur et le courtier ou l'agent - peut prendre beaucoup de temps et être frustrant, a déclaré Vernon. «D'ordinaire, il faut 24 à 72 heures pour qu'un rapport d'incident CRC se rende à Aviva et qu'un expert en sinistre soit affecté. Nous recevons maintenant les demandes immédiatement. "

Aviva a l'habitude de tenir les courtiers au courant. À propos des réclamations en général, M. Vernon a déclaré qu'Aviva Canada envoyait automatiquement un courrier électronique aux courtiers chaque fois qu'une réclamation était ouverte pour l'un de ses clients.

Les nouvelles réclamations issues de l'intégration avec le centre de déclaration des collisions «génèrent automatiquement les mêmes avis de courtier que nos réclamations saisies manuellement», a déclaré Vernon. «Ces e-mails de notification de courtier fournissent des liens directs vers une application réservée aux courtiers (appelée DocXpress) qui permet aux courtiers de consulter les informations actualisées sur les sinistres, les informations relatives aux experts en sinistre et les détails de réserve / paiement des réclamations.

Il existe trois centres de déclaration des collisions en Alberta (Grande Prairie, Lethbridge et Medicine Hat) et plus de 30 en Ontario. Les centres de déclaration des collisions sont gérés par les services de police en partenariat avec Accident Support Services International (ASSI) Ltd. «ASSI est disponible pour travailler avec tous les partenaires en assurance afin de faciliter le processus FNOL et d'améliorer le flux d'informations, d'images et de données pour accélérer le processus de réclamation et ramener les conducteurs à la normale le plus rapidement possible », a déclaré ASSI le 28 janvier dans un communiqué.

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assurance AXA en Egypte rejoint MAXIS GBN

AXA Egypte

Le groupe d’assurance multiligne AXA Egypte est devenu le dernier fournisseur d’assurances local à devenir membre du réseau MAXIS Global Benefits (MAXIS GBN). Elle rejoint le réseau de 140 assureurs locaux aux côtés de Metropolitan Life Insurance (MetLife) en Égypte, faisant d'AXA Égypte le deuxième partenaire MAXIS du pays.

MAXIS GBN est un réseau international d'avantages du personnel co-fondé par MetLife et AXA en 1988. MAXIS GBN a travaillé en partenariat avec plus de 750 clients multinationaux afin de fournir des solutions d'avantages au personnel afin de soutenir leur personnel tout en promouvant les objectifs stratégiques de leur entreprise.

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Ayman Kandeel, PDG d’AXA Egypt, a déclaré: «Nous sommes ravis de rejoindre le réseau MAXIS et de considérer cette étape comme une validation supplémentaire de notre développement réussi. Cela renforce notre engagement à utiliser des technologies et des analyses basées sur les données pour fournir des solutions centrées sur le client, offrant à la fois de meilleurs plans et une meilleure couverture. Nous pensons que le marché des avantages du personnel ne devrait que se développer en Égypte et que rejoindre le réseau MAXIS revêtira une importance capitale en termes de réduction des coûts pour nos clients. »

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AXA Egypte a «fortement investi» dans la technologie visant à enrichir sa gamme de services et de produits, y compris des innovations telles que la télémédecine via AXA My Doctor, une application mobile offrant un accès 24/7 à un professionnel de la santé, ainsi que des programmes de bien-être personnalisés alertes de santé.

Matthew Richards, directeur de la gestion des membres chez MAXIS GBN, a déclaré: «Nous sommes vraiment ravis de pouvoir accueillir AXA Egypt au sein du réseau MAXIS, offrant ainsi aux multinationales un choix encore plus vaste en ce qui concerne les avantages sociaux des employés en Égypte. Notre réseau a connu une forte croissance et nous continuons à nous associer à des assureurs locaux puissants, capables de fournir des solutions de haute qualité à nos clients multinationaux au niveau local. "

Les robots d'administration d'AXA économisent 140 000 £ en six mois

La branche britannique du groupe d’assurance AXA a déployé 13 robots informatiques dans son secteur depuis l’été dernier, dans le but d’aider les employés à effectuer des tâches banales et répétitives telles que l’archivage de la correspondance client dans le service des réclamations, permettant ainsi d’économiser 18 000 heures de travail, ce qui représente environ 140 000 £. en gains de productivité depuis.

"En 2018, nous assistions à de plus en plus de discussions et de demandes pour améliorer la productivité en interne et renforcer la cohérence entre les différentes parties de notre activité qui font face à la clientèle, avec les revendications, les ventes et le service", a déclaré à la revue Simon Clayden, directeur des opérations chez AXA UK. Journal d'assurance.

En conséquence, la société a commencé à s'intéresser à l’automatisation robotique des processus (RPA), un domaine technologique en plein essor dans lequel des «robots» logiciels peuvent être programmés pour effectuer des tâches simples et axées sur les processus sur l’ordinateur d’un utilisateur.

L'objectif principal du projet était d'aider à libérer le personnel de tâches clandestines. Il ne s'agissait "jamais d'une apparence robotique sexy, mais d'une question de productivité et d'amélioration des choses pour notre personnel", a-t-il ajouté.


Après une comparaison des fournisseurs de trois spécialistes - UiPath, Blue Prism et Automation Anywhere -, AXA a opté pour UiPath, basé à New York, en raison de ses nombreuses fonctionnalités, de la qualité de son support et de la gestion de ses comptes, a déclaré Clayden.

Quand Harry a rencontré AXA

Le premier bot, appelé Harry, a été déployé auprès du personnel de l'équipe des réclamations des biens des clients en juin 2018. Il a rapidement été rejoint par Bert dans l'équipe des biens commerciaux et Lenny dans les services de responsabilité. Tous les robots ont été nommés par les employés de ces départements.

De manière générale, tous ces déploiements sont des cas de RPA «assistée», dans laquelle le bot aide les employés à exécuter une tâche au lieu de la leur enlever complètement. À ce jour, la plupart des robots se concentrent sur la "lecture" de la correspondance client et sur leur correspondance avec les enregistrements de sinistres correspondants. La compagnie affirme que cela prendrait en moyenne quatre minutes à un humain. Cela prend 42 minutes.

Comme l'expliquait Clayden: "Lorsqu'un client nous écrivait ou nous envoyait un courrier électronique, cette correspondance était numérisée et introduite dans une file d'attente. L'employé faisait quelque chose avec elle et la faisait passer du système de réclamation au système de réclamations. flux de travail vers le système de réclamations, il existe une logique opérationnelle claire de ce qui doit être fait, ce qui en a fait un candidat de choix [pour RPA]. "

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AXA a également lancé un effort de communication concerté pour dissiper toute crainte que ces robots ne remplacent des travailleurs humains. "Très rapidement, nous avons constaté des réactions positives et les équipes opérationnelles écrivaient leurs propres blogs et en prenaient possession. Les robots leur enlevaient ces tâches répétitives", a déclaré Clayden.

Le mot est vite sorti de ces robots qui dérangent l'admin, et d'autres départements ont commencé à demander à "leur propre" Harry 2 "d'arriver", a-t-il ajouté.

Conjugué au coût de la mise en œuvre de la technologie et de l'environnement cloud sous-jacent dans Microsoft Azure, M. Clayden a déclaré que la marge d'économies restait importante, tout en soulignant que les économies réalisées "n'ont rien à voir avec le remplacement de personnel amélioration."

"Ils fournissent en moyenne un retour sur investissement de 2x par robot, c'est notre référence", a-t-il ajouté.

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Assurance PME Britannique: la domination d'AXA Assurance

la domination d'AXA Assurance

Ce rapport examine les principaux assureurs du secteur des PME et la manière dont ils développent leurs propositions. Il met également en évidence les différences entre les positions des concurrents entre micro, petites et moyennes entreprises. Il examine quels sont les assureurs qui recrutent les courtiers et les entreprises avec lesquelles les PME placent leur entreprise.

AXA et Aviva dominent le marché de l'assurance des PME britanniques pour l'ensemble des 10 produits commerciaux autres que les véhicules énumérés dans notre enquête sur les PME britanniques menée en 2018 Cependant, la paire a glissé au sein des six lignes de moteurs, Admiral et AA en particulier établissant une forte présence au sommet de ces marchés.

Dans le même temps, Allianz a enregistré une forte performance sur les lignes de passifs mais peu d'impact sur les lignes basées sur des véhicules. Hiscox et Zurich sont des spécialistes de la responsabilité, bien qu'ils aient tous deux vu leurs actions diminuer depuis 2017.

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Dans le secteur des véhicules à moteur, on constate une nette tendance de la part des assureurs populaires de particuliers dans le secteur des PME. Cela montre que les relations établies sont essentielles et faciles à transférer des lignes personnelles aux lignes commerciales.

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Portée

  1. La domination d'AXA a légèrement diminué en termes de lignes individuelles, mais elle est toujours à la tête de sept produits.
  2. Allianz, troisième, reste à plus de 5 points de pourcentage derrière Aviva, ce qui montre que les deux premières marques sont toujours en avance sur toutes les marques, malgré leur recul. Cela est toutefois compensé par la souscription par Allianz des produits de Barclays, qui est le quatrième acteur du marché.
  3. La position d’AXA sur l’ensemble du marché ne correspond pas à la préférence des courtiers pour le placement d’entreprise, où Allianz et Aviva continuent de se classer au premier rang, respectivement.

Raisons d'acheter


  1. Comparez-vous au reste du marché.
  2. Assurez-vous de rester compétitif au fur et à mesure que de nouvelles innovations et de nouveaux modèles d'assurance entrent sur le marché.
  3. Adaptez votre stratégie de distribution afin de vous assurer qu'elle soit efficace et réponde toujours au comportement d'achat de vos clients.

Les entreprises mentionnées

  1. AXA Assurance
  2. Assurance Aviva 
  3. Allianz Assurance
  4. Direct Line
  5. Zurich
  6. Hiscox
  7. RSA
  8. NFU Mutual
  9. Lloyds Assurance
  10. LV=
  11. AA
  12. Ageas
  13. Assurance AIG
  14. ACE
  15. Barclays
  16. Bupa
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Si sauver le climat nécessite de rendre l’énergie si chère, pourquoi l’électricité française est-elle si bon marché?

Macron
Demandez à presque tous les économistes et elle vous dira la même chose: si vous voulez sauver la planète des bouleversements climatiques, vous devez rendre l’énergie chère.

«Les sciences économiques contiennent une vérité fondamentale sur la politique de lutte contre le changement climatique», écrivait William Nordhaus, économiste à l'université de Yale, en 2008, lauréat du prix Nobel 2018 pour ses travaux. "Pour qu'une politique soit efficace dans la résolution du réchauffement climatique, elle doit augmenter le prix du carbone sur le marché, ce qui augmentera les prix du marché des combustibles fossiles et des produits de ces combustibles."

Diverses politiques peuvent être utilisées pour rendre l’électricité plus chère. Par exemple, vous pouvez taxer les émissions de carbone ou mettre en place des réglementations sur la pollution de l'air.

Cependant, le moyen le plus courant de rendre l’énergie chère est de faire comme l’Allemagne, à savoir subventionner les énergies solaire et éolienne par le biais d’une surtaxe (ou taxe) sur l’électricité.

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Mais de tels efforts soulèvent la question suivante: pourquoi, s’il est nécessaire de réduire les émissions en énergie, la France génère-t-elle moins du dixième des émissions de carbone de l’Allemagne pour près de la moitié du coût?

Allemagne vs France


Pour sauver le climat, peu de pays ont fait plus pour rendre l’énergie chère que l’Allemagne.

Une nouvelle étude de l'Organisation de coopération et de développement économiques (OCDE) montre comment l'Allemagne a augmenté, entre 2006 et 2017, le coût de l'électricité pour les ménages de 34%.

Le rapport, "Les coûts de la décarbonisation", décrit comment le gouvernement allemand a rendu l'électricité chère en demandant aux consommateurs de subventionner les énergies solaire, éolienne et autres formes d'énergie renouvelable.

Cette réalité surprendra de nombreux journalistes et autres défenseurs des énergies renouvelables qui ont noté comment, au cours de la même période, le coût des panneaux solaires et des éoliennes a considérablement diminué.

Il s’avère que ces coûts réduits ne permettent pas aux Allemands de dépenser moins en énergies renouvelables. En fait, ils ont dû dépenser plus.

Étant donné que l'énergie solaire et éolienne sont intrinsèquement peu fiables et que l'énergie est diluée, l'Allemagne a dû consacrer 27% de plus à des choses telles que les lignes de transmission de parcs solaires et éoliens lointains répartis dans tout le pays.

L'électricité chère allemande a-t-elle réduit les émissions de carbone? Ce n’est pas le cas. Les émissions de carbone du pays sont stables depuis 2009. Une bonne partie de la raison est due à la tentative du pays de remplacer les centrales nucléaires par des énergies solaire et éolienne.

En 2018, les émissions de carbone de l'Allemagne ont légèrement diminué, mais uniquement en raison de la chaleur inhabituelle et d'une production nucléaire plus élevée (4,9%), qui ont augmenté davantage que les énergies renouvelables (3,1%).

Les promoteurs de subventions aux énergies renouvelables ont affirmé en 2015 que le coût de l'électricité atteindrait un sommet en 2023, mais le nouveau rapport de l'OCDE conclut que les prix de l'électricité augmenteront tant que l'Allemagne continuera à déployer l'énergie solaire et éolienne, c'est-à-dire indéfiniment.

Les coûts de l'électricité en France ne représentent que 59% du prix de l'électricité en Allemagne. Ainsi, selon la sagesse économique dominante, l’électricité française devrait être beaucoup plus intensive en carbone que celle de l’Allemagne. Et pourtant, le contraire est le cas. La France produit un dixième des émissions de carbone dues à l'électricité.

Pourquoi? Parce que la France produit 72% de son électricité à partir du nucléaire, et à peine 6% à partir du solaire et du vent.

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La France suivra-t-elle l'Allemagne?

Pendant des années, l’Allemagne a fait pression sur la France, qui a une économie plus petite, pour qu’elle suive son exemple, ferme ses centrales nucléaires et intensifie ses activités solaires et éoliennes.

La France a de plus en plus fait ce que veut l'Allemagne. Selon la Commission de Régulation de l’Energie, 29 milliards d’euros ont été utilisés pour acheter de l’électricité éolienne et solaire en France métropolitaine entre 2009 et 2018.

Mais l'argent dépensé en énergies renouvelables n'a pas conduit à une électricité plus propre, selon une nouvelle analyse de mes collègues de Environmental Progress, Mark Nelson et Madison Czerwinski.

En fait, l'intensité en carbone de l'électricité française a augmenté. Après des années de subventions pour l’énergie solaire et éolienne, les émissions de la France en 2017, de 68 g / CO2 par kWh, ont été supérieures à toutes les années entre 2012 et 2016.

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La raison? La production record d'énergie éolienne et solaire n'a pas compensé la baisse de la production d'énergie nucléaire et la consommation accrue de gaz naturel. Et maintenant, le coût élevé de l'électricité renouvelable apparaît dans les factures d'électricité des ménages français.

Selon Eurostat, bien que les ménages français paient 41% de moins que les ménages allemands, le prix de l'électricité en France a augmenté au cours de la dernière décennie beaucoup plus rapidement que celui de l'électricité en Allemagne.

«Les prix français ont augmenté de 45% depuis 2009, contre 29% en Allemagne et 25% dans l'UE», notent Nelson et Czerwinski.

C'est un problème, notent-ils, car «une électricité onéreuse dissuade d'électrifier les transports, le chauffage et la cuisine, qui constituent ensemble une plus grande part de l'énergie et des émissions de carbone que l'électricité."

Les deux pays parviennent à une conclusion choquante: «La France aurait pu complètement décarboniser son secteur de l'électricité si elle avait dépensé 32 milliards de dollars pour de nouvelles centrales nucléaires plutôt que pour des énergies renouvelables comme le solaire et l'éolien».

Et si la France continuait d'exploiter Fessenheim, une centrale nucléaire dont la fermeture était prévue en 2020, démarrait une nouvelle centrale nucléaire appelée Flamanville, construisait trois autres réacteurs de la même taille et exploitait chaque centrale nucléaire en moyenne pendant 85% par an sur sa moyenne actuelle de 70%, il pourrait générer suffisamment d’électricité zéro carbone pour décarboniser complètement son secteur des transports routiers.

Mais la France semble ne pas vouloir faire cela. Au lieu de cela, le président français, Emmanuel Macron, a annoncé récemment qu’il maintiendrait ses plans visant à réduire l’utilisation des centrales nucléaires par le pays, à augmenter sa production d’énergies renouvelables et, donc, nécessairement, à augmenter les prix de l’énergie.

En tant que tel, Macron semble avoir peu appris des manifestations des Gilets jaunes de l’année dernière, qui ont été déclenchées après avoir fait ce que les économistes et les Allemands insistent depuis longtemps pour qu’il lutte contre le changement climatique: augmenter les prix de l’essence et du diesel en taxant les émissions de carbone.

La France et l'Allemagne vont lancer leurs premiers contrats sur de futurs avions de combat

La France et l'Allemagne vont annoncer mercredi un contrat de 65 millions d'euros (100 millions de dollars singapouriens), financé à parts égales par les deux pays, dans le cadre du programme commun de conception d'un avion de combat de nouvelle génération, a annoncé une source de l'armée française.

Dassault Aviation et Airbus, qui construiront l’avion destiné à remplacer le Rafale de Dassault et les Eurofighters allemands d’ici 2024, vont commencer à travailler sur le concept et les architectures du programme, a indiqué la source.

Les sociétés devraient lancer des démonstrateurs d'avions et de moteurs d'ici la mi-2019.

Le président français Emmanuel Macron et la chancelière allemande Angela Merkel ont annoncé pour la première fois en juillet 2017 leurs plans pour le nouveau système aérien de combat futur (FCAS), qui comprendra un avion de combat et une gamme d'armes associées, y compris des drones.

Après presque deux ans de travail préparatoire par les entreprises concernées, les accords de mercredi et la signature du contrat ouvriront la voie au démarrage effectif du programme.

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Airbus et Dassault attendaient la signature des contrats initiaux pour commencer les travaux sur le nouveau projet.

Les sociétés française Safran et allemande MTU Aero Engines devraient unir leurs forces pour développer le moteur du nouvel avion de combat, tandis que la société française d'électronique Thales et le fabricant européen de missiles MBDA participeraient également.

La ministre des Forces armées françaises, Florence Parly, et la ministre allemande de la Défense, Ursula von der Leyen, présideront mercredi la cérémonie de signature sur un site de Safran, dans le nord-est de Paris.

L'Allemagne a levé un obstacle majeur à l'avancement du projet la semaine dernière en se pliant aux exigences françaises et a exclu le chasseur furtif F-35 de Lockheed Martin d'un appel d'offres de plusieurs milliards d'euros pour remplacer les avions de combat vieillissants Tornado équipés pour transporter les armes nucléaires américaines.

Paris, le partenaire européen le plus proche de l'Allemagne, avait prévenu que l'achat du F-35 en particulier ferait échouer les projets de développement du nouveau chasseur franco-allemand à l'horizon 2040, car il constituerait un concurrent potentiel de ce projet.

La France et l'Allemagne ajouteront l'Espagne à titre de partenaire à part entière du programme cet été, ont indiqué des sources à Reuters en décembre.

La Grande-Bretagne, qui doit quitter l'Union européenne en mars, a dévoilé son propre programme de développement d'avions, baptisé Tempest, au salon aéronautique de Farnborough en juillet.

Les dirigeants militaires et industriels européens ont déclaré croire que les deux programmes pourraient et devraient être finalement fusionnés, compte tenu de la nécessité de faire face à la concurrence internationale et aux nombreux milliards d'euros nécessaires au développement d'un nouvel avion de combat.

La source de l'armée française a déclaré que la France et l'Allemagne étaient ouvertes à davantage de partenaires européens rejoignant le programme.


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L'Inde et la France pourraient faire tomber le Royaume-Uni dans les plus grands classements économiques: rapport

L'économie mondiale

L'économie mondiale annuelle de PwC prévoit une croissance du PIB réel de 7,6% en Inde pour 2019, de 1,6% au Royaume-Uni et de 1,7% en France.

L'Inde et la France devraient dépasser le Royaume-Uni dans le classement des plus grandes économies mondiales en 2019, selon les dernières projections de la multinationale de conseil britannique PwC.
Dans son rapport annuel, Global Economy Watch, de PwC, prévoit une croissance du PIB réel de 7,6% en Inde pour 2019, de 1,6% pour le Royaume-Uni et de 1,7% pour la France.

"L'Inde et la France dépasseront probablement le Royaume-Uni en 2019, passant ainsi de la cinquième à la septième place du classement mondial des économies les plus importantes au monde", indique le rapport.

"L'Inde est la grande économie dont la croissance est la plus rapide au monde, avec une population énorme, des caractéristiques démographiques favorables et un potentiel de rattrapage élevé en raison du PIB initial faible par habitant. les prochaines décennies. "

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Le rapport a noté que si la Grande-Bretagne et la France changeaient régulièrement de place en raison de niveaux de développement similaires et de populations à peu près égales, la progression de l'Inde dans le classement allait probablement être permanente.

"L'Inde devrait retrouver un taux de croissance sain de 7,6% en 2019-2020 s'il n'y a pas de problèmes majeurs dans l'économie mondiale, tels que des tensions commerciales accrues ou des chocs du côté de l'offre pétrolière", indique le communiqué.

Selon PwC, l'économie mondiale devrait ralentir en 2019, les pays du G7 retrouvant des taux de croissance moyens à long terme.

"L'économie mondiale a connu un mini-boom entre la fin de 2016 et le début de 2018, lorsque la croissance a repris dans la plupart des grandes économies. Cette phase est maintenant terminée et, en 2019, nous prévoyons que les économies du G7 retrouveront des taux de croissance proches de leur longue période. moyennes, "indique le rapport.

Les États-Unis étaient la plus grande économie du monde en 2017 avec une taille de 19,39 milliards de dollars, suivis par la Chine avec 12 233 milliards de dollars, le Japon (4,87 milliards de dollars) et l'Allemagne (3,67 milliards de dollars).

Le rapport indique également que les conflits commerciaux mondiaux vont s’intensifier.

"Nous prévoyons que les guerres commerciales se poursuivront en 2019. Cela risque de générer davantage d'incertitude pour les décideurs et les entreprises", a-t-il déclaré.

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La contraction économique de l’Italie s’aggrave

La contraction économique de l’Italie s’aggrave, la France et l’Allemagne étant également sous pression


L’économie italienne a connu une contraction plus prononcée que prévu le mois dernier, accentuant le ralentissement de la zone euro qui pèse également sur la croissance en France et en Allemagne, les deux plus grandes économies de la monnaie unique.

Rome est entrée en récession vers la fin de l’année dernière, après une chute des activités manufacturières et des exportations qui se sont étendues au secteur des services. Les derniers chiffres de janvier, publiés aujourd'hui, offrent également une lecture sombre pour les entreprises italiennes. L’indice PMI (Purchasing Managers 'Index) italien, qui surveille l’activité économique, est tombé le mois dernier sous le seuil des 50 points séparant expansion et contraction de l’économie.

L'indice composite, qui résume la performance du secteur de la fabrication et des services, est passé de 50 en décembre à 48,8.

Ce chiffre est supérieur d'un demi-point à celui redouté par les économistes, qui tablaient sur un repli à 49,4.

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Bloomberg a signalé que le secteur des services italiens avait enregistré un glissement pire que prévu.

Le PMI des services est tombé de 50,5 à 49,7 alors que les prévisions étaient de 50.

Sebastian Fellechner, analyste chez DZ Bank, a déclaré que l'Italie était à l'avant-garde de l'effondrement des pays utilisateurs d'euro et que les résultats décevants de son indice PMI pourraient affecter son marché obligataire.

M. Fellechner a déclaré: "L'Italie est actuellement au centre du pessimisme économique de la zone euro, de sorte que tout manquement dans les PMI du secteur des services pourrait nuire aux BTP."

Le déclin de l’Italie met en évidence des fissures dans les 19 pays de la zone euro, la France et l’Allemagne étant les principales économies du bloc en train de s’effondrer.

Les ventes au détail dans les pays qui utilisent l'euro ont chuté de 1,6% en décembre, le plus élevé depuis plus de sept ans.

Ce chiffre est le dernier indice que des perspectives économiques incertaines freinent la dynamique de croissance.

L’industrie allemande a été profondément marquée par les luttes des constructeurs avec de nouveaux tests d’émission et un commerce mondial en déclin.

En France, les dépenses de consommation ont été touchées par les violentes manifestations contre le gouvernement du président Emmanuel Macron.

L'activité dans les services français a également diminué au cours des deux derniers mois, l'indice PMI de janvier indiquant la plus forte contraction depuis près de cinq ans.
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Vous envisagez d'acheter une police d'assurance? Savoir ce qui conduit au rejet d'une réclamation


Parfois, la demande d’assurance est rejetée, ce qui entraîne une détresse financière extrême pour l’assuré ou les membres de la famille à sa charge.

L'assurance offre une protection financière lors d'une situation défavorable. L’assurance maladie offre une protection financière, y compris les frais d’hospitalisation de l’assuré, tandis que l’assurance-vie offre une sécurité financière aux membres de la famille à charge lors du décès de l’assuré. Obtenir la réclamation à temps est très crucial. Parfois, la demande d’assurance est rejetée, ce qui entraîne une détresse financière extrême pour l’assuré ou les membres de la famille à sa charge. Vous devez donc savoir ce qui peut entraîner le rejet de votre réclamation d’assurance. Voyons les causes importantes du rejet d’une réclamation.

Fournir des informations erronées lors d'une demande d'assurance

Que vous demandiez une assurance vie ou une assurance maladie, la compagnie d’assurance détermine la prime en fonction des informations que vous avez fournies. Parfois, les gens fournissent de faux détails pour réduire le montant de la prime. Par la suite, si la compagnie d’assurances détecte une telle différence, elle peut rejeter la réclamation en raison des informations incorrectes que vous avez fournies. Il est essentiel de remplir soigneusement les détails de l’assurance et de fournir les bonnes informations. Ne rien laisser de vide: si l’information demandée n’est pas pertinente, inscrivez ‘NA’ ou mettez un signe de croix. Après avoir rempli le formulaire, prenez-en une photocopie pour votre dossier.

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Déchéance de la police d'assurance

Vous êtes admissible à recevoir une réclamation uniquement pendant la période de la police, c’est-à-dire lorsque vous avez payé la prime dans les délais. Si la prime n'est pas payée à temps, la police d'assurance devient caduque et la couverture d'assurance cesse de vous protéger. Payez toujours la prime d'assurance à temps. Vous pouvez définir un rappel ou un paiement automatique des factures pour éviter de surveiller la date d'échéance. Habituellement, les compagnies d’assurance accordent un délai de grâce de 15 jours pour le paiement des primes au cas où vous auriez manqué la date d’échéance.
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Ne pas donner de détails sur les maladies préexistantes

Dans le cadre de la police d’assurance maladie, les maladies préexistantes sont souvent couvertes après l’expiration du délai d’attente prescrit, c’est-à-dire 3 ou 4 ans, conformément à la clause de la police. Si vous ne parlez pas de maladies préexistantes au moment de la demande et si vous faites une réclamation dans le délai d’attente prescrit, la compagnie d’assurance peut alors rejeter la demande de règlement en invoquant la non-divulgation d’un fait important.

Si la compagnie d’assurance donne la possibilité de fournir un rapport de contrôle de santé lors de votre demande de police d’assurance, vous devez passer tous les tests prescrits et soumettre le vrai rapport. Il est préférable que la demande soit rejetée à un stade initial en raison de maladies préexistantes, plutôt que de faire rejeter votre demande de règlement en cas d'urgence médicale.

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Ne pas fournir d'informations complètes

Cacher ou ne pas fournir des informations complètes peut entraîner des rejets de réclamations ou un retard dans le règlement. Par exemple, vous devriez donner les bonnes informations relatives à votre revenu si vous souscrivez une assurance vie, car la compagnie d’assurance détermine la taille de la couverture autorisée en fonction de ce chiffre. Si vous fumez ou buvez, mentionnez-le correctement dans l'application. Si vous avez déjà souscrit une police d'assurance vie auprès d'une autre société, veuillez fournir les détails dans le formulaire. De même, vous devez fournir des informations correctes pour votre taille, votre poids, votre âge, votre adresse, etc.
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Dépôt de la réclamation en retard

Le dépôt tardif de la réclamation d'assurance peut entraîner un rejet. Les compagnies d’assurance vie mènent généralement une enquête immédiate pour collecter les informations correctes relatives au décès de l’assuré. Les retards de réclamation peuvent amener la compagnie d'assurance à se méfier de la fraude. De même, les compagnies d’assurance maladie ont généralement besoin d’être informées dans les 48 heures suivant l’hospitalisation pour pouvoir faire une réclamation en temps voulu; sinon, le règlement risque d’être retardé inutilement. Si vous envisagez une hospitalisation, vous pouvez demander à la compagnie d'assurance-maladie de pré-approuver la demande. Cela aidera à réduire les risques de rejet de la demande.
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