Combiner les soins de longue durée avec l'assurance-vie? Faites les nombres d'abord

Assurance-vie

Le marché de l'assurance de soins de longue durée, qui couvre les coûts de certains soins de santé à domicile, a connu un mois difficile. Un fournisseur a annoncé qu'il ne vendrait plus de polices; un autre se dirige vers l'insolvabilité, avec des milliards de dollars en dettes devant être assumées par quelqu'un d'autre.

Pourtant, face à cette mauvaise nouvelle, les consommateurs se voient proposer des produits de soins de longue durée nouvellement créés qui sont moins chers que les anciens produits qui garantissaient des paiements mensuels - ce qui a amené deux assureurs à une estimation.

Les principales nouvelles sont des polices hybrides qui offrent à la fois des soins de longue durée et une assurance-vie. Il existe également des polices d'assurance-vie qui permettent aux gens de puiser dans les prestations pour payer les soins. Les deux sont moins chers que les polices traditionnelles, dont le prix des étiquettes a souvent choqué les consommateurs.

Mais ces nouvelles politiques sont-elles bonnes? Comme la plupart des types d'assurance, ils sont aussi bons que la compréhension du consommateur d'eux - et cela peut ne pas être aussi profond qu'il devrait être.

L'assurance de soins de longue durée «a toujours été perçue comme coûteuse à l'époque où quelqu'un l'obtient», a déclaré Dave Murray, un associé directeur de Capitol Retirement Strategies, qui le vend depuis 1998. «C'est assurément une assurance déroutante.

Il a dit qu'une personne âgée de 45 à 65 ans paierait entre 1 000 $ et 4 000 $ par année en primes. Bien que cela puisse sembler abrupt, a déclaré M. Murray, au moins, il pourrait acheter à quelqu'un plusieurs centaines de milliers de dollars en soins.

Pour la plupart des consommateurs, le plus difficile est de se sentir à l'aise pour payer une assurance qui leur sera utile lorsqu'ils auront besoin d'aide pour faire ce qu'ils considèrent comme acquis aujourd'hui: se laver, s'habiller, manger. Même si, selon M. Murray, trois personnes sur quatre qui vivent jusqu'à l'âge de 65 ans ont probablement besoin de soins, les consommateurs hésitent à l'acheter.

«J'ai eu froid aux pieds à la dernière minute», a déclaré Tom Jenkins, un expert-comptable diplômé de la région de Washington, D.C., qui est le seul soutien économique de sa famille. "C'est une grande décision. Il est cher."

M. Jenkins, qui est au début de la cinquantaine, a dit qu'il l'avait finalement acheté après avoir fait plus de recherches sur divers produits et sur les compagnies d'assurance elles-mêmes.

"Ma femme et moi avons toujours été capables de nous projeter un peu sur la route", a-t-il déclaré. «Voici où nous en sommes, mais que se passe-t-il si nous tombons malades ou si nous développons une sorte de maladie terminale qui dure longtemps?

En fin de compte, ils voulaient s'assurer que les soins à domicile ne drainent pas les économies dont ils ont besoin et que leurs enfants n'auraient pas à s'occuper d'eux.

Linda Aikey, 62 ans, de Burke, en Virginie, mariée depuis 26 ans avant la mort de son mari, a déclaré qu'elle et ses frères avaient travaillé ensemble pour prendre soin de leur mère, qui avait des problèmes cardiaques à la fin des années 80. Mais elle n'a pas d'enfants et s'inquiète de savoir qui s'occupera d'elle.

"Ma mère était en bonne santé jusqu'aux dernières années de sa vie", a déclaré Mme Aikey. "Donc je me suis dit qu'il y avait probablement une plus grande chance que j'en aurais besoin que je ne le ferais pas. Je me suis dit que quand je serais arrivé à cet âge, je ne pourrais pas me le permettre.

M. Jenkins et Mme Aikey ont tous deux des raisons assez compréhensibles pour acheter une assurance de soins de longue durée. Ils ont senti ou ont craint un besoin et voulaient un moyen de payer leurs soins eux-mêmes sans compter sur les autres.

Mais pour beaucoup de gens, même ceux qui peuvent avoir des préoccupations similaires, il est difficile de dépasser le prix - et l'espoir qu'ils n'en ont pas besoin.

Les annonces récentes des deux compagnies d'assurance pourraient ajouter à cette préoccupation. John Hancock, l'un des plus importants fournisseurs de cette assurance, a annoncé qu'il cesserait de vendre de nouvelles polices de soins de longue durée ce mois-ci. Et deux filiales de Penn Treaty American Corporation, avec des milliards de dollars en obligations, devraient être liquidées l'année prochaine.

Les deux annonces font craindre aux consommateurs qu'un assureur ne soit pas en mesure de payer des sinistres des dizaines d'années plus tard. De telles préoccupations sont généralement infondées, étant donné la forte réglementation de l'industrie de l'assurance.

John Hancock est toujours tenu d'honorer et de payer les 1,2 million de contrats de soins de longue durée qu'il a déjà vendus. Et avec Penn Treaty, d'autres compagnies d'assurance sont tenues de payer la plupart des réclamations.

"Vous constatez une évolution dans les produits traditionnels, et en même temps vous constatez une croissance significative des produits à prestations liées", a déclaré Jesse Slome, directeur exécutif de l'Association américaine pour l'assurance des soins de longue durée, un groupe de commerce pour les agents. .

M. Slome a poursuivi: «Aujourd'hui, les consommateurs achètent une police d'assurance-vie dans le cadre de laquelle vous achetez une prestation de décès réduite ou réduite en échange de la possibilité de récupérer votre argent si vous avez besoin de soins de longue durée.

Comme pour toute assurance, le diable est dans les détails.

Les ventes de polices traditionnelles ont considérablement diminué depuis leur apogée au début des années 2000. Mais les experts disent que c'est en grande partie parce que les compagnies d'assurance ne font pas la promotion d'un produit qui fonctionne extrêmement bien pour les consommateurs, mais qui fait peu d'argent pour les assureurs et qui est difficile à gérer.

Ces politiques initiales de soins de longue durée ont défié les attentes des assureurs. Les gens ne les ont pas laissés tomber comme ils l'ont fait pour l'assurance-vie, alors que d'autres ont développé des maladies à long terme qui ont annulé les calculs actuariels.

M. Murray a dit que les gens qui avaient ces politiques généreuses - comme il le fait, avec ses paiements illimités et ajustement annuel de 5 pour cent pour l'inflation - devraient les garder.

Mais les personnes à la recherche de ces politiques traditionnelles aujourd'hui vont faire face à des primes plus élevées ainsi que des plafonds sur combien d'argent ils vont recevoir et pour combien de temps ils vont le recevoir. La plupart des grandes entreprises plafonnent la période de paiement à cinq ans et l'ajustement annuel de l'inflation à 3%, a déclaré M. Murray.

M. Jenkins a dit qu'il avait acheté une politique traditionnelle pour lui et sa femme. Il comprend une augmentation annuelle de 3% pour l'inflation, et bien que les paiements de soins soient plafonnés à trois ans chacun, la politique permet à l'un des conjoints de partager les années inutilisées avec l'autre.

De nos jours, les politiques que préconisent de nombreuses entreprises et courtiers sont généralement une combinaison de soins de longue durée et d'assurance-vie. Ils semblent simples à comprendre: il y a une prestation de décès, mais si vous avez besoin de soins de longue durée, vous pouvez en tirer un maximum.

Les chiffres sonnent bien aussi. Une police hybride de 300 000 $ pourrait débourser un maximum de 200 000 $ pour les soins. Mais c'est tout. L'homme moyen envisage trois ou quatre ans de soins, ce qui l'épuiserait d'ici un an ou deux.

"Les compagnies d'assurance adorent vendre de l'assurance-vie", a déclaré M. Slome. "Le consommateur obtient-il une bonne ou une mauvaise affaire? Le temps nous le dira."

Jeff Merwin, le directeur du courtage chez Capitol Metro Financial Services, a déclaré que les politiques traditionnelles pourraient offrir le meilleur rendement en termes de primes versées et d'avantages reçus, du moins pour ceux qui peuvent se le permettre.

"Il y a le potentiel que le mari et la femme puissent mourir et n'en ont jamais besoin, mais c'est peu probable", a déclaré M. Merwin. "S'ils en ont besoin, ils recevront leur argent beaucoup plus rapidement que tout autre produit."

C'est cet argument qui a persuadé Jim Toney, 67 ans, d'Alexandria, en Virginie, d'acheter une assurance soins de longue durée. Il n'avait pas de telles craintes familiales qui le poussaient à le faire, mais il aimait ce qu'il avait pour ses dollars de primes.

«C'était assez simple que si je payais 20 000 $ sur une certaine période et que je finissais dans une usine, dans environ trois mois, je récupèrerais tout l'argent que j'ai payé», a-t-il dit.

Et ensuite, il a appliqué une série de calculs rationnels à combien il aurait besoin de lui et de sa femme, qui est plus jeune.

"Quand je regarde la durée de vie de ma famille, ce n'était pas au-delà de 78 ou 80 ans, alors j'ai mesuré le mien à quelques années, sans inflation, 6 000 $ par mois", a-t-il dit. "Ma femme a une durée de vie plus longue. Nous avons senti quand je suis parti, elle peut vivre sensiblement plus longtemps que je le ferai. Donc, elle a plus de couverture pour une plus longue période de temps. "

Jetant un tel œil froid sur la vie et la mort servirait beaucoup à calculer leurs besoins d'assurance à long terme ou toute autre.
Share:
 
DMCA.com Protection Status actualites-assurance allianz allianz-assurance assurance-allianz assurance-asie assurance-auto assurance-auto-2019 assurance-automobile assurance-aviva assurance-britannique assurance-canada assurance-chine assurance-chubb assurance-coree assurance-etats-unis assurance-habitation assurance-inde assurance-japon assurance-limousin assurance-lloyd assurance-lloyds assurance-maladie assurance-moto assurance-nouvelle-zelande assurance-retraite assurance-royaume-uni assurance-sante assurance-scooter assurance-usa assurance-vie Assurance Voiture Assurance-voyage assurances-aig-france assureur asurance-axa auto-assurance axa axa-asurance banque brexit brexit-france canada-assurance chubb chubb-assurance chubb-france courtiers courtiers-assurance cyber-assurance dernieres-actualites droit-assurances emploi entreprise entreprises finance finance-assurance financement financier financiere financierement financieres france fraude-assurance immobilier insurtech investissement investit lloyd lloyd-assurance lloyds lloyds-assurance pret-de-credit prudential-assurance reassurance retraite royaume-uni sante-france societe soins-medicaux voiture voitures zurich-assurance économie