Le fait d'être au-dessus de la limite d'une carte de crédit peut-il nuire à mes chances d'acheter une maison?

Votre comportement financier avec vos cartes de crédit apparaît sur votre rapport de crédit. Si vous facturez plus que votre limite de dépenses disponible, vous devrez non seulement faire face à des frais supplémentaires de votre fournisseur de carte de crédit, mais aussi à votre cote de crédit. Cela peut affecter négativement vos chances d'obtenir une approbation hypothécaire.

Faits
Bien que l'historique de vos paiements à chacun de vos créanciers soit le facteur le plus important qui influe sur votre cote de solvabilité globale, le montant que vous devez aux créanciers renouvelables, comme les sociétés émettrices de cartes de crédit, influe également sur votre pointage. Lors de la détermination de votre score FICO, la formule de notation de crédit Fair Isaac Corp. évalue la limite de dépenses sur chacune de vos cartes de crédit et compare cela avec votre solde disponible. La différence entre les deux est votre ratio dette-limite. Si vous avez dépassé la limite de vos cartes de crédit, votre solde dépasse votre limite de dépenses, ce qui vous laisse un ratio dette / limite inexistant et endommage votre pointage de crédit.

Importance
Les prêteurs vérifient vos scores FICO pour déterminer si vos antécédents financiers indiquent que vous paierez votre prêt hypothécaire à temps. Plus vos scores FICO sont bas, plus le risque que vous présentez à votre prêteur hypothécaire est élevé. Si votre pointage de crédit ne répond pas aux exigences minimales du prêteur, il refusera votre demande de prêt hypothécaire. Même si vous passez une vérification de crédit initiale, certains prêteurs vérifient votre crédit une deuxième fois avant la fermeture. Des changements majeurs à votre rapport de crédit entre la première et la deuxième vérification de crédit, comme le dépassement de vos cartes de crédit, peuvent vous coûter votre prêt immobilier.

Considérations
Même si votre pointage de crédit est assez élevé pour vous qualifier pour une nouvelle hypothèque, il n'y a aucune garantie que votre prêteur vous offrira le prêt. Les souscripteurs de prêts hypothécaires se penchent sur une variété de facteurs autres que vos points de crédit, et le fait de détenir des soldes de cartes de crédit qui se rapprochent ou dépassent la limite de crédit disponible vous nuira.

Le fait que vous ayez atteint le maximum de vos cartes de crédit est un signal d'alarme pour les souscripteurs, car il indique que vous pourriez avoir des problèmes financiers que vous n'avez pas divulgués pendant le processus de demande. En outre, il dénote de mauvaises compétences en gestion de la dette - quelque chose qui ne vous aidera pas à vous qualifier pour un nouveau prêt.

Effets
Si vos cartes de crédit excédentaires ne vous disqualifient pas pour un prêt hypothécaire, vous finirez par payer plus longtemps que si vous aviez effectué des soldes de cartes de crédit moins élevés. Un taux d'intérêt plus élevé est la pénalité que de nombreux consommateurs font face à présenter un risque plus élevé que la moyenne pour le prêteur. Même un taux hypothécaire légèrement plus élevé peut vous coûter des milliers de dollars de plus pendant la durée du prêt.

Prévention / Solution
Payer votre dette de carte de crédit avant de remplir une demande de prêt hypothécaire peut sauver votre pointage de crédit et améliorer les chances que votre prêteur vous offrira l'hypothèque que vous voulez à un taux raisonnable. Plus votre ratio d'endettement est bas, mieux c'est. Selon un rapport 2010 de MSN Money, votre solde impayé ne doit pas dépasser 30% de votre limite de dépenses totales. Garder votre solde inférieur à 30 pour cent empêche les dommages de crédit et met en valeur vos compétences fiables de gestion de la dette.
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