Restrictions de vente à court terme

Un vendeur tente une vente à découvert lorsque sa maison vaut moins que le solde de l'hypothèque, il ne peut pas suivre les paiements hypothécaires et il veut éviter la forclusion. Les prêteurs ont le droit d'accepter ou de refuser une vente à découvert; options disponibles pour le prêteur comprennent la forclusion, la modification de prêt ou l'acceptation d'un acte en lieu et place - qui se produit lorsque le propriétaire des actes de la maison au prêteur sans une vente ou une forclusion.

Incapacité de payer l'hypothèque

Pour empêcher les emprunteurs de s'éloigner de leur hypothèque uniquement parce que leurs prêts sont «sous l'eau» - c'est-à-dire que la maison vaut moins que le solde hypothécaire - les prêteurs exigent des preuves que les emprunteurs ne peuvent effectuer leurs paiements mensuels. Dans le cadre du processus de vente à découvert, les emprunteurs doivent documenter entièrement leurs revenus et actifs, en fournissant des déclarations d'impôt, des relevés W-2, des relevés bancaires et des informations sur d'autres actifs. Le processus n'est pas différent de demander une hypothèque. Les prêteurs examinent ensuite l'information pour déterminer si les emprunteurs sont en mesure de payer les versements hypothécaires. Les emprunteurs ayant un revenu suffisant pour payer leurs hypothèques ont peu de chances d'obtenir l'approbation de leurs demandes de vente à découvert.

Épreuves

Les prêteurs exigent également une preuve de ce qui est connu comme une «difficulté» - une raison pour laquelle les emprunteurs pourraient payer leurs versements hypothécaires lorsqu'ils ont contracté le prêt, mais ne peuvent pas continuer à faire des paiements dans le futur. Les prêteurs veulent savoir ce qui a changé. Les difficultés typiques incluent la maladie, le divorce et la perte d'emploi. Bien qu'une augmentation des paiements due à la nature du prêt ne soit pas considérée comme une difficulté par les prêteurs - parce que les emprunteurs étaient informés de la façon dont les paiements changeraient au fil du temps avant d'obtenir le prêt - les prêteurs autorisent généralement les ventes à découvert dans de tels cas. .

Prix ​​du marché

Bien que les ventes à découvert épargnent aux prêteurs le coût de la forclusion, elles exigent une preuve que le prix de vente est proche ou à la valeur marchande. Si le prix de vente proposé est bien inférieur à la valeur de marché, le prêteur serait mieux d'exclure et de vendre la propriété. L'agent immobilier du vendeur fournit généralement une analyse de marché comparative au prêteur, soit avec le contrat de vente, soit avant que la maison ne soit mise en vente. L'analyse documente la valeur du bien et assure au prêteur qu'il recevra le plus possible le solde du prêt hypothécaire, compte tenu des conditions du marché.
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