Les partenaires commerciaux devraient-ils acheter une assurance-vie en cas de décès d'un des propriétaires?

Question: Je possède une petite entreprise avec un partenaire. Nous avons songé à souscrire des polices d'assurance-vie pour chacun de nous afin que, si l'un décède, le partenaire survivant aura l'argent nécessaire pour acheter l'entreprise de la succession de l'autre. Est-ce que cela a du sens pour vous?

Répondre JournalAssurance.com

Commençons par une compréhension de l'accord. Les primes seront payées à la compagnie d'assurance-vie et la compagnie d'assurance-vie paiera de l'argent à votre bénéficiaire à votre décès (dans ce cas, votre partenaire d'affaires).

Avec l'argent que votre partenaire reçoit, il / elle achètera votre intérêt dans la société de votre succession.

Mais soyons clairs, en moyenne, votre partenaire aurait plus d'argent si, plutôt que d'acheter une assurance-vie sur vous, il avait judicieusement investi l'argent qui aurait été dépensé en primes.

Si ce n'était pas vrai, les compagnies d'assurance seraient en faillite et elles ne le sont assurément pas. En effet, les polices d'assurance vie sont très rentables pour les compagnies d'assurance.

Penses-y. La compagnie d'assurance prend les primes et les investit. En supposant que vous vivez à votre espérance de vie normale, la compagnie d'assurance aura X nombre de dollars au moment de votre décès. Si les primes avaient été investies, votre partenaire aurait le même nombre de dollars à votre décès (en supposant que votre partenaire soit investi ainsi que la compagnie d'assurance).

Si votre partenaire investit les primes, il reçoit tous les dollars X.

Cependant, la compagnie d'assurance ne peut pas payer à votre partenaire tous les dollars X. Il doit d'abord payer toutes ses dépenses d'exploitation - y compris les salaires de ses cadres, de son back office et de son personnel administratif; le loyer sur ses grands immeubles de bureaux; le coût de sa force de vente.

Après cela, l'entreprise doit faire des bénéfices pour ses actionnaires. L'entreprise peut seulement se permettre de payer à son partenaire un nombre inférieur à X - considérablement moins. Pour que l'entreprise reste solvable, le montant qu'elle verse à votre partenaire sera égal à X moins une part proportionnelle des coûts et bénéfices de l'entreprise.

En supposant que vous atteignez votre pleine espérance de vie et votre partenaire investit ainsi que la compagnie d'assurance, votre partenaire aurait plus d'argent si les primes ont été investies plutôt que de les confier à la compagnie d'assurance.

Par conséquent, en moyenne, l'assurance-vie est une proposition perdante.

Évidemment, si vous mourez plus tôt, l'achat d'une police d'assurance-vie est une meilleure affaire.

Inversement, si vous vivez plus longtemps, l'achat d'assurance-vie est une affaire pire.

Mais en moyenne, votre partenaire aura plus d'argent sur votre décès s'il / elle a investi les primes plutôt que de les donner à la compagnie d'assurance. En moyenne, l'assurance-vie est une proposition perdante.

Cependant, la raison d'acheter une assurance-vie est de vous protéger et de protéger votre partenaire dans le cas où l'un d'entre vous ne vivrait pas toute votre espérance de vie (par exemple, l'un d'entre vous n'est pas moyen).

Les polices d'assurance-vie que vous proposez d'acheter peuvent être une très bonne idée pour vous protéger ainsi que votre partenaire de cette éventualité.

Il y a d'autres options que vous pourriez envisager. Par exemple, chacun d'entre vous pourrait accepter de laisser votre part de l'entreprise à quelqu'un qui interviendrait et remplirait votre rôle dans l'entreprise à votre décès.

Alternativement, vous et votre partenaire pourriez convenir contractuellement que lors de l'un ou l'autre de vos décès, le partenaire survivant achèterait l'intérêt du partenaire décédé de sa succession avec une note.

Les termes de la note permettraient de rembourser la dette sur une période de temps. Cela permettrait d'économiser le coût de l'assurance. Cependant, cela signifierait aussi que la succession du défunt serait payée au fil du temps plutôt que sous forme de somme forfaitaire.

Si, au décès de l'un des associés, l'autre achète à la succession l'intérêt des personnes décédées, il est important de s'entendre sur la façon dont le prix d'achat sera établi. Cela est vrai que l'achat soit fait avec un billet ou avec le produit d'une police d'assurance-vie.

Les polices d'assurance-vie que vous proposez peuvent être une très bonne idée. D'un autre côté, ils seront une proposition perdante en moyenne.

Par conséquent, nous suggérons d'envisager d'autres options avant d'acheter l'assurance. Si aucun d'entre eux n'est viable, poursuivez l'accord que vous avez décrit.
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