Qu'est-ce que l'assurance automobile complète?

La couverture d'assurance automobile complète est conçue pour donner un coup de pied si votre voiture est endommagée par autre chose qu'une collision réelle.

Assurance automobile complète
Certaines personnes pensent à tort que la couverture d'assurance automobile complète est «complète», mais en ce qui concerne les compagnies d'assurance, il n'existe pas de couverture complète. Bien que le mot «complet» signifie total, complet ou complet, c'est un mythe que l'assurance complète couvre tout ce qui pourrait mal se passer avec votre voiture. Conçu pour combler les lacunes laissées par d'autres types d'assurance automobile, l'assurance automobile complète couvre les dommages à votre voiture qui peuvent survenir dans des situations spécifiques. Comme l'indique l'assurance Nationwide, «En d'autres termes, il n'existe pas de police d'assurance automobile unique qui couvre tout.» Vous pouvez en apprendre davantage sur comment l'assurance automobile fonctionne avec notre guide.

Alors, quelle est l'assurance automobile complète? Différentes compagnies d'assurance utilisent différentes explications. Certains disent qu'il couvre les dommages causés par autre chose qu'une collision avec une autre voiture - des choses comme le vol, le vandalisme ou une catastrophe naturelle. D'autres ajoutent que cela peut aider à couvrir les réparations ou une perte totale. En bref, la meilleure définition de l'assurance automobile complète est que la couverture complète est pour les choses qui causent des dommages à votre voiture qui sont hors de votre contrôle. Avant de décider si une assurance automobile complète est bon pour vous, regardons ce que l'assurance complète couvre réellement.

Que couvre l'assurance automobile complète?

La couverture d'assurance automobile complète est conçue pour donner un coup de pied si votre voiture est endommagée par autre chose qu'une collision réelle. De manière générale, si votre voiture est endommagée par quelque chose hors de votre contrôle, vous aurez besoin d'une assurance complète pour la couvrir ou être indemnisée. Si votre voiture entre en collision avec une autre voiture ou un objet (comme une clôture, un arbre ou un poteau), vous aurez besoin d'une assurance collision. En savoir plus sur la couverture d'assurance collision.

Les dommages causés par les animaux constituent une réclamation d'assurance commune complète. Une couverture complète vous couvre si vous frappez un animal, si un animal vous frappe, ou si votre voiture subit d'autres dommages importants causés par des animaux. Par exemple, vous seriez couvert si les écureuils pénétraient dans votre voiture et détruisaient la tapisserie d'ameublement ou un rat mâché dans le câblage de votre voiture. Cependant, si vous ne parvenez pas à frapper un animal et que vous frappez autre chose - une glissière de sécurité, un arbre, une autre voiture - vous ne serez pas couvert par votre police globale. Ce type d'accident serait couvert par une assurance collision, si vous l'avez. Les animaux sont couverts sous complet plutôt que de collision (même si vous seriez en collision avec l'animal) parce que les compagnies d'assurance reconnaissent qu'une collision avec un animal est généralement hors de votre contrôle.

L'assurance complète couvre également les dommages causés par le verre, y compris les pare-brises et les fenêtres. Ces événements sont considérés hors de votre contrôle car, bien qu'ils se produisent généralement pendant que vous conduisez, il n'y a aucun moyen d'éviter un rocher ou d'autres débris de la route qui est jeté dans votre chemin à haute vitesse. Selon Progressive, les réclamations de verre sont les revendications globales les plus courantes, en particulier dans des zones comme un désert où votre voiture est plus susceptible d'être heurtée par un rocher soulevé par une autre voiture. Les dommages causés par une collision avec un chevreuil constituent la deuxième revendication globale la plus courante. Ces revendications sont plus fréquentes dans les zones rurales ou boisées.

Si votre voiture est endommagée par les intempéries ou une catastrophe naturelle, une assurance complète vous couvrira. Les exemples incluent les incendies, les tempêtes, la grêle, les tornades, les tremblements de terre, les inondations et les événements connexes, comme une branche d'arbre se brisant sous une pluie torrentielle et tombant sur votre voiture. Une assurance complète vous couvre si un objet tombe sur votre voiture.

Enfin, si votre voiture est endommagée par l'acte d'un autre individu, tel que le vol, le vandalisme, le terrorisme, ou une perturbation civile telle qu'une émeute ou une protestation, une assurance complète aidera à couvrir votre perte.

Qu'est-ce qui n'est pas couvert par une assurance complète?

Bien que nous ayons examiné ce que couvre l'assurance automobile complète, cette liste peut soulever encore plus de questions pour certains consommateurs. Jetons un coup d'oeil à ce que l'assurance complète ne couvre pas.

Tout d'abord, l'assurance multirisque ne couvre pas une collision avec une autre voiture ou un objet, ce qui signifie essentiellement qu'il ne vous couvrira pas si vous êtes dans un accident de voiture. C'est une idée fausse très répandue que si vous n'avez pas d'assurance collision mais que vous avez une assurance multirisque, une assurance complète interviendra là où une collision aurait lieu autrement. Ce n'est pas le cas, et c'est pourquoi les assureurs et les associations d'assurance recommandent d'acheter une assurance collision et une assurance multirisque si vous ne pouvez pas gérer vous-même ces types de pertes.

Sur une note connexe, l'assurance complète ne couvre pas les frais médicaux ou juridiques liés à une collision ou un autre événement impliquant votre voiture. Cela inclut vous, vos passagers et le conducteur et les passagers des autres véhicules impliqués dans l'incident. L'assurance complète ne couvre pas non plus les pertes de revenu résultant d'un accident. Il ne couvre pas non plus le coût d'une location de voiture ou le remorquage rendu nécessaire par un accident. Si vous êtes préoccupé par la couverture d'assurance pour l'un de ces types d'événements, vous devez contacter votre compagnie d'assurance et discuter de l'ajout d'une couverture supplémentaire à votre police afin que vous ne soyez pas pris au dépourvu.

Il existe une autre exclusion importante à la couverture d'assurance complète. Bien que les polices globales couvrent le vol de votre voiture, elles ne couvrent pas les biens personnels volés à l'intérieur de votre voiture. En fait, aucun type d'assurance automobile ne couvre les objets personnels volés dans votre voiture, ce qui peut surprendre certains propriétaires de voitures. Typiquement, l'assurance du propriétaire ou du locataire couvrira les pertes si votre voiture est cambriolée ou si vous aviez des objets de valeur dans votre voiture lorsque la voiture a été volée.

Qui a besoin d'une assurance automobile complète?

Une couverture complète est donc pour les événements qui sont hors de votre contrôle. Si vous pensez de cette façon, vous verrez que la plupart des propriétaires de voiture devraient au moins envisager une police d'assurance complète, même si elles décident finalement contre elle après avoir pesé les coûts et les avantages. La plupart des conducteurs courent le risque de subir le genre de dommages couverts par l'assurance multirisque. Pour rappel, vous n'avez même pas besoin de conduire pour que votre voiture soit endommagée par un événement imprévu et inévitable, comme une branche d'arbre tombant sur elle dans une tempête de vent. Il suffit de jeter un coup d'œil à un journal ou de naviguer sur Internet pendant quelques minutes avant d'être confronté à des tonnes d'exemples de catastrophes qui pourraient facilement endommager votre voiture. Vous n'avez pas besoin d'être juste sur la côte pour subir les dégâts d'un ouragan ou d'une tempête tropicale, vous n'avez pas besoin d'être dans une ville pour rencontrer des manifestants tapageurs, et vous pouvez être presque n'importe où quand un cerf ou un autre gros animal décide de croiser votre chemin.

Strictement parlant, une couverture complète est facultative. C'est-à-dire, aucune loi d'état ou fédérale le mandate. Cependant, si vous ne possédez pas votre voiture, vous pourriez être obligé d'obtenir une couverture complète par votre prêteur ou locataire. Il est courant pour les prêteurs d'exiger une couverture complète afin qu'ils ne subissent pas de perte financière si quelque chose arrive à la voiture qu'ils possèdent techniquement mais que vous conduisez et prenez soin de vous. Selon la même logique, certains prêteurs ou sociétés de crédit-bail peuvent également avoir besoin d'une assurance responsabilité en cas de collision ou de dommage corporel. Il est important de garder cette exigence à l'esprit si vous n'avez jamais eu d'assurance complète sur votre propre voiture, mais vous envisagez d'emprunter ou de louer une nouvelle voiture. Le coût de l'ajout d'une assurance complète à votre police devrait être pris en compte dans votre processus de budgétisation et de prise de décision. Notez que dans le cas d'un véhicule loué ou d'un prêt en cours, vous ne récupérerez pas l'argent si votre voiture est totalisée ou volée. Au lieu de cela, il ira à votre prêteur pour rembourser le prêt ou satisfaire aux conditions du bail.

Regardons comment, et à quelle fréquence, la personne moyenne utilise son assurance multirisque. Selon les assureurs, les réclamations de collision sont à la fois plus fréquentes et plus coûteuses que les réclamations globales, mais cela ne signifie pas nécessairement qu'une couverture complète ne vaut pas la peine. Environ 12% des conducteurs progressistes ayant une couverture de collision feront une réclamation au cours d'une année donnée, avec un coût de réparation moyen de 3 300 $. En comparaison, Progressive affirme que 7% de ses clients avec une couverture complète font une réclamation dans un an, avec un coût moyen de réparation de 1 400 $. Que vous fassiez ou non une demande de réparation pour 1 400 $ ou moins dépend probablement de votre franchise (dont nous parlerons plus tard), mais ces chiffres aident à illustrer la probabilité qu'une politique globale pourrait être utile un jour.

Rappelez-vous, aussi, que selon Progressive, les dommages de verre est le type le plus commun de réclamation d'assurance complète. Les petits éclats ou fissures dans un pare-brise peuvent ne pas sembler un gros problème au début, mais s'ils grandissent ou se propagent (et ils le feront probablement), vous vous mettez en danger en raison d'une vision déficiente et de la possibilité de briser le pare-brise. Les pare-brise sont conçus pour ne pas pulvériser le verre partout s'ils se brisent, mais un pare-brise cassé est toujours dangereux.

Combien coûte l'assurance automobile complète?

Selon l'Insurance Information Institute, les coûts d'assurance sont basés, en partie, sur le type de voiture que vous possédez. Cela est particulièrement vrai dans le cas d'une couverture complète, puisque le montant que la compagnie d'assurance devra couvrir est plafonné au montant que vaut votre voiture. Shopping pour une police d'assurance complète, comme d'autres types d'assurance, est basée sur plusieurs autres facteurs. Bien qu'une nouvelle police d'assurance automobile complète augmente vos primes, vous pouvez décider, dans un sens, combien vous voulez payer. Regardons de plus près comment et pourquoi cela fonctionne. Vous pouvez également en savoir plus sur la façon d'économiser sur l'assurance automobile avec notre guide des rabais d'assurance automobile.

Avec les produits d'assurance, comme la responsabilité des dommages corporels, vous choisissez le montant pour lequel vous aimeriez être couvert et cela dicte combien vous paierez. D'autre part, l'assurance complète est basée sur deux facteurs: la valeur réelle de votre voiture et votre franchise. Pour calculer la valeur réelle, soustrayez l'amortissement de la voiture et votre franchise du prix que vous avez payé pour la voiture. L'idée est que c'est une approximation de ce qu'il en coûterait pour remplacer votre voiture, en ce moment, avec un comme ça. Si votre voiture est une perte totale - c'est-à-dire que le coût de la réparation est plus élevé que sa valeur réelle - votre assurance multirisque vous indemnisera de la valeur réelle de votre voiture. Vous pouvez également choisir de garder la voiture totalisée, auquel cas la valeur de récupération de la voiture sera estimée et déduite de votre paiement. C'est parce que, essentiellement, la compagnie d'assurance possède votre voiture à ce moment-là, et vous la rachetez.

Les voitures qui ne peuvent pas recevoir une valeur de rachat réelle réaliste - comme les voitures anciennes ou de collection - sont une exception à la règle de la valeur de rachat réelle. Dans ces cas, vous et votre assureur devez convenir de la valeur de votre voiture lorsque vous établissez votre police. Vous aurez alors ce qu'on appelle une politique de valeur déclarée, qui fonctionne à peu près la même chose, sauf que cette valeur déclarée prend la place de la valeur de rachat réelle dans le calcul des règlements.

La valeur en espèces réelle est souvent utilisée comme limite de votre couverture complète, ou le maximum que la compagnie d'assurance paiera pour n'importe quel événement. Lorsque vous recevez un paiement pour une perte totale, vous pouvez utiliser l'argent pour un véhicule comparable à celui que vous avez perdu. Si vous voulez passer à quelque chose de plus récent ou de plus agréable, vous devrez payer la différence de votre poche.

Maintenant que nous comprenons le fonctionnement de la valeur de rachat réelle, la franchise est le facteur suivant pour comprendre combien vous paierez pour une assurance complète.

Le terme «franchise» signifie quelque chose d'un peu différent dans l'assurance automobile que dans l'assurance maladie. En assurance-maladie, la franchise est le montant que vous devez payer de votre poche avant que votre protection complète ne vous donne droit à une indemnisation. Avec l'assurance automobile, vous devez payer votre franchise avec chaque réclamation. Lorsque vous recevez un devis, les compagnies d'assurance vous permettent généralement d'expérimenter avec des montants déductibles différents pour voir comment ils affectent votre taux. Couverture de collision et d'autres types d'assurance automobile peuvent également utiliser des franchises.

Selon Progressive, une couverture d'assurance complète coûte en moyenne 22 $ par mois, et 73% des conducteurs optent pour cette couverture. Cinq cents dollars est la franchise la plus courante pour les clients progressistes, bien que certains conducteurs optent pour des franchises aussi faibles que 100 $ à 300 $. Progressive affirme que 71% de ses clients ajoutent une couverture de collision à un coût moyen de 63 $ par mois. Rappelez-vous que la couverture des collisions est utilisée plus souvent que la couverture complète, et qu'elle paie plus pour l'incident moyen, d'où le coût plus élevé. ValuePenguin estime que la couverture complète et la collision collision coûtent la plupart des conducteurs entre 600 et 700 dollars par an.

Gardez à l'esprit que si votre réclamation est inférieure à votre franchise, vous n'obtiendrez pas de couverture pour cet incident, et vous êtes responsable des réparations. Une franchise faible est bonne lorsque vous devez faire une réclamation, mais votre prime (votre facture d'assurance réelle) est plus élevée. Si vous voulez que votre prime reste faible, vous devez choisir une franchise plus élevée et accepter qu'elle n'offre pas autant de protection si vous devez présenter une réclamation, et que dans le cas d'une réclamation moins importante, vous ' re probablement seul.

Ai-je besoin d'une assurance automobile complète?

Pour décider si vous devez ajouter une police d'assurance complète à votre police, vous devez d'abord déterminer si l'assurance vous coûtera plus que ce que vous auriez probablement reçu pour votre voiture si elle a été volée ou totalisée. Vous pouvez également jeter un coup d'œil sur la façon de déterminer vos besoins d'assurance avec notre guide sur la quantité d'assurance automobile dont vous avez besoin.

Si vous avez une voiture coûteuse, une couverture complète est un choix judicieux puisque la plupart des conducteurs ne peuvent se permettre de remplacer eux-mêmes une voiture coûteuse. Mais ce n'est pas toujours aussi simple. Si vous possédez directement votre voiture et que vous essayez de décider si une couverture complète en vaut la peine, la première étape consiste à obtenir une bonne estimation de la valeur de votre voiture. Si vous vous êtes réveillé demain pour trouver votre voiture volée ou totalisée, pourriez-vous vous permettre de la remplacer vous-même? Si oui, vous voudrez peut-être envisager de sauter une couverture complète. Pour la plupart des autres consommateurs, une assurance complète est probablement une bonne idée.

L'Insurance Information Institute suggère une autre méthode pour déterminer si une couverture complète et une couverture de collision est rentable pour vous. Encore une fois, comprendre la valeur de votre véhicule. Lorsque vous avez votre soumission d'assurance pour vos primes annuelles complètes et de collision, multipliez ce chiffre par 10. Si votre voiture vaut moins que cela, vous feriez mieux d'économiser le montant que vous paieriez pour ces primes. Cependant, même si vous pensez que votre voiture plus âgée pourrait ne pas avoir besoin d'une couverture, vous devriez considérer les conséquences de ne pas être assuré en cas d'événement imprévu.

Certaines compagnies d'assurance ne vous vendront que des garanties combinées de collision et de couverture complète, alors que d'autres vendront une police avec l'une ou l'autre. La couverture de collision coûte généralement plus qu'une couverture complète.
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Journal de l'assurance: Qu'est-ce que l'assurance automobile complète?
Qu'est-ce que l'assurance automobile complète?
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