Combien d'assurance automobile ai-je besoin?

Déterminer combien d'assurance automobile vous avez besoin peut être difficile.

Déterminer combien d'assurance automobile vous avez besoin peut être difficile. Vous aurez besoin de savoir quelle couverture la loi vous oblige à avoir tout en vous assurant d'avoir une couverture adéquate pour protéger vos biens et vous-même. Vous devez également trouver le bon plan pour s'adapter à votre budget.

Lorsque vous examinez la couverture d'assurance automobile dont vous avez besoin, il est préférable de faire vos recherches bien avant que vous ayez besoin de la couverture. Vous devriez également suivre les dernières règles, réglementations et paramètres de l'industrie. La recherche de conseils et de devis auprès d'un seul agent pourrait vous permettre d'acheter plus de couverture que nécessaire, et peut-être à un taux supérieur à celui de la concurrence.

Pourquoi ai-je besoin d'une assurance auto?

L'assurance automobile est conçue pour vous protéger, protéger vos biens, vos biens et vos biens en cas de collision, de vol ou de catastrophe naturelle. Vous payez un peu chaque mois pour le confort de savoir que vous n'aurez pas à payer une grosse somme en cas de catastrophe. Pour une explication plus détaillée, consultez notre guide sur le fonctionnement de l'assurance automobile.

Légalité

Les lois varient d'un État à l'autre en ce qui concerne combien et quels types d'assurance automobile vous devez effectuer. La plupart des États exigent que les propriétaires de véhicules souscrivent au moins une assurance responsabilité, qui couvre les blessures légères et les dommages en cas de collision.

Certaines lois d'état dictent que si vous êtes dans un accident et pris la conduite sans assurance, vous ne serez pas admissible à recevoir une compensation financière pour les dommages causés à votre véhicule. De plus, vous pouvez obtenir un billet, recevoir une assignation à comparaître et faire face à une suspension de permis de conduire dans certaines juridictions.

Protection financière

L'assurance peut vous aider à protéger vos actifs. En cas de collision, selon les circonstances, vous devrez peut-être payer les dommages causés à votre propre véhicule, ainsi qu'à tous les autres véhicules, biens et personnes concernés. L'achat d'une couverture d'assurance adéquate peut protéger vos biens et faire payer la compagnie d'assurance, ce qui vous évite d'écrire un gros chèque.

Exigences du prêteur

Lorsque vous louez ou achetez un véhicule, vous devrez peut-être présenter une preuve d'assurance avant d'obtenir les clés chez le concessionnaire. Si vous utilisez un prêt de voiture pour acheter votre véhicule, le prêteur peut avoir des exigences spécifiques pour combien et quels types d'assurance vous devez effectuer sur la voiture. En exigeant une police d'assurance, le prêteur protège votre voiture, ce qui, selon les termes de votre prêt, est légalement considéré comme leur actif jusqu'à ce que vous rembourser le prêt et recevoir la pleine propriété du véhicule. Ne pas obtenir la bonne couverture peut violer les conditions du prêt.

Ayant une assurance automobile sur une voiture que vous devez de l'argent est simplement un geste judicieux. Si vous n'avez pas d'assurance ou si vous n'avez pas assez d'assurance et que la voiture est totalisée, vous serez obligé de payer pour une voiture que vous ne pouvez plus conduire. L'assurance peut vous aider à rembourser votre prêt et à acheter un nouveau véhicule.

Que se passe-t-il si je n'ai pas d'assurance auto?

Si vous êtes conduit au volant d'une voiture qui n'est pas correctement assurée, il peut y avoir de nombreuses pénalités, tant criminelles que financières, en plus de la perte de biens personnels. Si vous prêtez votre véhicule non assuré à quelqu'un, vous vous mettez en danger, en plus de la personne qui a emprunté votre voiture.

Si un agent de police vous arrête pour une infraction au code de la route et découvre que vous conduisez sans assurance automobile, il peut vous écrire un billet pour ne pas avoir obtenu le niveau d'assurance automobile requis. Selon la loi de l'État et les politiques locales, cet agent peut être nécessaire de remorquer votre voiture sur les lieux. Souvent, ce type de pénalité comprend une comparution devant le tribunal où vous devrez peut-être inscrire un plaidoyer.

Lors de l'enregistrement d'un véhicule dans certains états, vous pouvez donner un paiement en espèces important ou une preuve de caution ou un certificat de dépôt pour sortir de la preuve d'assurance. Ces paiements sont généralement des dizaines de milliers de dollars.

Équilibrer les taux d'assurance automobile avec votre risque

De nombreux facteurs entrent dans la détermination de votre taux d'assurance automobile. En plus du type et du montant de couverture, les agents tiennent compte de votre pointage de crédit, de votre âge, de votre dossier de conduite et de votre sexe, ainsi que des facteurs de risque historiques associés aux conducteurs. Si vous êtes considéré comme trop à risque, certaines compagnies d'assurance peuvent ne pas vous vendre une police.

L'état dans lequel vous vivez affecte également le coût de l'assurance automobile. L'Insurance Information Institute indique que le New Jersey, New York, la Louisiane et le Michigan ont les taux d'assurance automobile les plus chers tandis que le Vermont, l'Indiana, le Wyoming, le Wisconsin et la Caroline du Nord ont les tarifs les moins chers.

Selon CarInsurance.com, 38 États exigent que les conducteurs fautifs dans une collision paient pour les frais médicaux de la victime et éventuellement d'autres dommages, y compris la perte de salaire et l'indemnisation pour la douleur et la souffrance. Dans ce scénario, vous pourriez avoir à payer des millions de dollars en frais médicaux plus des coûts supplémentaires si les blessures sont assez graves. Si vous n'avez pas une couverture suffisante, vous pourriez être forcé de vendre vos biens ou de faire faillite si les dépenses liées à l'accident sont suffisamment élevées.

Douze États ont des lois d'assurance automobile sans égard à la responsabilité. En cas de collision dans ces états, votre compagnie d'assurance ne reconnaît pas qu'un conducteur est en faute. Cela signifie que les conducteurs et les propriétaires de véhicules sont protégés contre les poursuites. Cela signifie également que vous devrez probablement acheter une politique de protection contre les blessures personnelles, qui couvre le conducteur et les passagers de votre véhicule si vous êtes impliqué dans un accident. Si vous êtes blessé, vous déposez une réclamation contre cette police plutôt que contre la police de l'autre conducteur.

Si vous souscrivez une police d'assurance insuffisamment couverte, vous pourriez être en ligne pour tout dommage additionnel au-dessus de votre niveau de couverture. Par exemple, si les dommages dans un accident totalisent 100 000 $, mais que vous n'avez qu'une couverture de 20 000 $, vous serez responsable des 80 000 $ supplémentaires. Pour obtenir cet argent, les tribunaux peuvent ordonner que les défendeurs vendent des biens personnels et que leurs salaires soient saisis.

Avoir trop de couverture est également problématique. Vous avez seulement besoin d'une politique qui couvre la valeur de ce que vous possédez. Par exemple, si vous ne possédez pas de maison ou avez des économies, il est inutile de payer pour une politique qui couvrirait la valeur de ces actifs. Si votre voiture de 35 000 $ est votre seul actif, et que vous ne devez pas d'argent pour obtenir un prêt pour le véhicule, vous devriez acheter une police suffisamment inclusive pour couvrir cet actif. Si vous vous couvrez trop, vous paierez trop.

Quelle est l'assurance automobile minimale dont j'ai besoin?

Pour connaître la couverture d'assurance automobile minimum dont vous avez besoin, vous devez d'abord déterminer la valeur de vos actifs, y compris la dette. Ensuite, vous devez savoir ce que votre état nécessite pour la couverture et décider à quelle fréquence vous conduisez votre voiture. Certaines compagnies d'assurance offrent des rabais pour les assurés qui n'utilisent pas leur véhicule pour se rendre au travail ou qui mettent des miles minimum sur la voiture chaque année. Votre profession et votre adhésion à certaines associations peuvent également vous donner droit à une réduction.

Guide des exigences communes en matière de couverture par l'État

Il y a trois types d'assurance automobile de base: la responsabilité, la couverture complète et la couverture de collision. D'autres types de couverture peuvent être utiles si vous avez un prêt automobile, si vous avez besoin de louer une voiture suite à un accident, si vous avez besoin d'une assistance routière, si vous avez des pièces de rechange sur votre véhicule ou si vous voulez vous dans le cadre d'une politique de parapluie.

La plupart des États exigent entre 15 000 $ et 25 000 $ en dommages corporels par personne, de 30 000 $ à 100 000 $ en responsabilité civile corporelle par accident et de 5 000 $ à 25 000 $ en dommages matériels. Certains exigent une couverture supplémentaire, comme un automobiliste non assuré et une couverture de paiement médical.

Responsabilité

L'assurance responsabilité couvre les coûts liés à un accident dont vous êtes responsable. Il couvre le conducteur et les passagers du véhicule avec lequel vous êtes impliqué, mais pas vous ou vos passagers. Ce type de police peut être subdivisé en responsabilité pour dommages corporels et dommages matériels.

Vous trouverez souvent ces polices écrites avec trois chiffres indiquant la quantité de couverture que vous avez. Par exemple, une police qui couvre la responsabilité civile 100/200/50 couvre jusqu'à 100 000 $ pour les blessures subies par une personne, 200 000 $ pour les blessures par accident et 50 000 $ en dommages matériels par accident.

Certaines polices peuvent indiquer le montant total plutôt qu'un montant réparti. Assurez-vous que les montants de couverture sont identifiés séparément dans les petits caractères avant de vous inscrire sur la ligne.

Responsabilité civile en cas de blessures corporelles

Si vous êtes responsable d'un accident et que quelqu'un subit des blessures, vous êtes responsable du coût de ses soins médicaux. Cela peut inclure des soins de longue durée. Les polices d'assurance de dommages corporels ne couvrent pas le coût des soins médicaux pour toute personne dans votre véhicule si elle subit une blessure lors d'un accident, seulement les personnes dans l'autre véhicule ou les véhicules.

Dommages aux biens

En cas d'accident, vous devrez peut-être payer pour réparer un véhicule, couvrir le coût d'une voiture totalisée ou payer pour réparer un aménagement paysager endommagé, des bâtiments ou d'autres structures touchées par votre accident.

Cette assurance couvre les coûts des dommages matériels associés aux dommages causés aux biens d'autrui et ne couvre pas les dommages causés à votre véhicule ou à vos biens.

Collision

L'assurance collision couvre les dommages aux biens que la couverture de responsabilité ne couvre pas. Si vous êtes impliqué dans un accident et avez besoin de réparer ou de remplacer votre véhicule, la couverture de collision paie pour ces dépenses.

Comme pour la couverture de la responsabilité, il y a des limites à surmonter. Vous choisissez à quelle hauteur vous voulez la limite, et vous êtes responsable de rien de moins que cela. Si vous choisissez une limite de 1 000 $, vous êtes responsable de tous les coûts inférieurs à 1 000 $. Ceci est connu comme votre franchise. Si vous avez un accident et qu'il en coûte 12 000 $ pour réparer votre voiture, vous paierez 1 000 $ et votre compagnie d'assurance paiera 11 000 $.

Votre taux d'assurance collision dépend du montant de votre franchise. Plus la franchise est élevée, moins votre coût mensuel sera élevé, car vous assumez plus de risques. Gardez à l'esprit, cependant, qu'en cas de collision, vous devrez trouver l'argent pour couvrir votre franchise. Assurez-vous que la franchise n'est pas trop élevée pour que vous puissiez le faire. Pour plus de détails, nous avons créé un guide complet de l'assurance collision.

Protection contre les blessures personnelles 

Les États sans faute exigent souvent que les propriétaires de voiture souscrivent une assurance contre les blessures corporelles. PIP couvre les frais médicaux pour vous et vos passagers en cas de collision. Cette couverture d'assurance peut également couvrir la perte de revenu si vos blessures sont assez graves pour vous faire manquer le travail.

Cette protection peut ne pas couvrir tous vos frais médicaux, mais elle couvrira votre limite. Ce type d'assurance peut remplacer l'assurance maladie traditionnelle à la suite d'un accident. Il peut également servir de paiement de votre franchise d'assurance-maladie si vous avez un plan d'assurance santé traditionnel.

PIP peut également couvrir les frais funéraires et les coûts associés à l'embauche de personnel pour couvrir votre incapacité à travailler si vous êtes travailleur autonome.

PIP n'est pas disponible dans tous les états.

Frais médicaux

Couverture de frais médicaux fonctionne comme PIP et peut être utilisé pour une réclamation, peu importe qui est en faute lors d'une collision. Cependant, il ne couvre pas les salaires perdus et a généralement un seuil bas. Comme PIP, il peut être utilisé pour couvrir votre franchise d'assurance santé régulière.

Couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés

Si vous êtes victime d'un délit de fuite ou si vous vous heurtez à quelqu'un qui n'a pas d'assurance ou qui a moins d'assurance que le montant minimal obligatoire de l'État, la couverture automobiliste non assurée et insuffisante aide aux coûts associés à l'accident. De nombreux États exigent ce type d'assurance.

Exigences de couverture du prêteur

Si vous financez l'achat de votre véhicule, votre prêteur peut vous demander d'acheter un certain niveau d'assurance automobile et de le garder pour la durée de votre prêt. Ces termes sont énoncés dans votre contrat de prêt et disponibles pour vous de voir avant de vous connecter sur la ligne pour votre nouveau véhicule.

Complet

Si votre voiture est endommagée en dehors d'une collision, vous pouvez réclamer les dommages en vertu d'un plan d'assurance complet. Les dommages causés par des intempéries, comme la grêle, sont également couverts par un plan global. Comme pour les autres protections d'assurance, il y a des limites au montant couvert, donc vous voudrez choisir soigneusement un plan et considérer le coût supplémentaire pour vos dépenses d'assurance globales.

Nous avons créé un guide complet de l'assurance multirisque pour vous donner plus de détails et vous aider à comprendre cette couverture qui vous convient.

Gap Assurance

À partir du moment où vous conduisez votre nouvelle voiture hors du terrain du concessionnaire, votre nouveau véhicule commence à se déprécier. Si vous financez votre achat de voiture neuve, l'écart entre le montant que vous paierez pour votre voiture au cours des trois, quatre, cinq ou même six prochaines années et la valeur réelle de votre voiture ne cesse de s'élargir. Cela signifie que si votre voiture est comptabilisée dans un accident pendant la durée de votre prêt, vous devrez payer votre franchise plus la différence entre le montant d'argent que la compagnie d'assurance vous donne et le montant restant à payer sur votre prêt.

L'assurance Gap comble le fossé, en payant le montant restant sur votre prêt en cas de perte totale. Pour plus d'informations sur l'assurance d'écart, lisez notre guide d'assurance d'écart.

Couverture de pardon

Vos taux d'assurance peuvent augmenter si vous êtes responsable d'un accident de voiture. Si vous n'êtes pas responsable d'un accident depuis au moins un an, vous pourriez avoir droit à une réduction sur votre police d'assurance. La protection contre le pardon fonctionne comme ces remises, offrant une remise si vous causez un accident dans le délai précisé dans votre politique. Essentiellement, cela efface votre dossier et permet le soulagement de l'escalade des coûts de couverture. Généralement, vous ne pouvez utiliser cette couverture qu'une seule fois.

Couverture de verre

Avec une politique de couverture en verre, vous pouvez remplacer votre fenêtre cassée ou fissurée sans frais. Ces types de polices n'ont aucune franchise. Certains États permettent ce type de couverture dans votre plan de couverture complet, tandis que dans d'autres, vous aurez besoin d'une politique distincte.

Si vous n'avez pas de couverture vitrée et qu'une réparation de vitres devient nécessaire, vous pourriez être en mesure de déposer une réclamation en vertu de votre police d'assurance complète, mais vous devrez probablement respecter une franchise avant que la compagnie d'assurance paie.

Couverture de l'équipement personnalisé

Si vous avez personnalisé votre véhicule avec des pièces de rechange, vous voudrez peut-être envisager une couverture d'équipement personnalisé. La plupart des polices de couverture complètes couvrent uniquement les équipements d'origine. Une politique d'équipement personnalisé peut vous aider à réparer les pièces personnalisées endommagées lors d'un accident.

La longue liste d'articles couverts inclut tout de l'équipement stéréo amélioré aux treuils aux travaux et aux décalques de peinture faits sur commande. Ces politiques ont généralement une limite maximale faible par rapport aux politiques de couverture traditionnelles.

Couverture au paiement par mille

Certaines compagnies d'assurance offrent un régime de paiement par mille, ce qui vous permet de payer votre assurance en fonction du nombre de kilomètres parcourus chaque année. Si vous ne mettez pas beaucoup de miles sur votre voiture chaque année, vous pourriez économiser beaucoup d'argent. La plupart de ces régimes ont un taux de base que les assurés paient, plus des frais qui sont déterminés par le nombre de miles que vous conduisez. Le kilométrage est signalé à la compagnie d'assurance via un appareil qui se branche sur votre voiture et suit votre conduite.

Cette couverture inclut souvent des polices d'assurance collision et des polices complètes et peut également inclure une couverture supplémentaire.

Assistance routière

Si votre véhicule a besoin d'un remorquage, qu'il s'agisse d'un accident ou non, vous pouvez utiliser la couverture d'assistance routière pour payer. Des entreprises comme AAA offrent des services d'assistance routière similaires.

Beaucoup de nouveaux véhicules viennent avec des garanties qui incluent des années d'assistance routière. Ces types de garanties ont souvent des limites strictes, alors faites votre recherche pour voir si vous aurez besoin de compléter cette couverture avec une politique supplémentaire ou en vous abonnant à un service.

Assurance Umbrella

L'assurance Umbrella offre une couverture de responsabilité supplémentaire. C'est une politique supplémentaire qui entre en vigueur après que vous avez épuisé toutes les autres politiques de responsabilité. Cela peut être utile si vous êtes impliqué dans une action en justice à la suite d'un accident. Ces polices ne sont habituellement disponibles que pour un million de dollars ou plus en couverture et la plupart des conducteurs de prestations avec de nombreux actifs.

Couverture des frais de transport

Certaines polices couvrent le coût d'une voiture de location ou d'un autre moyen de transport lorsque votre voiture est indisponible à cause d'un accident. Aussi appelé couverture de remboursement de location, ce type de politique vient souvent avec une limite quant à combien la compagnie d'assurance paiera par jour.

Couverture d'équipement d'origine

Lorsque vous avez un accident et que votre véhicule a besoin d'être réparé, les ateliers de réparation réparent souvent votre véhicule avec des pièces de rechange qui fonctionnent presque de la même façon que l'équipement d'origine de votre véhicule. C'est généralement moins cher que d'utiliser des pièces du fabricant d'origine. Beaucoup de ces pièces sont au moins aussi bon que l'équipement d'origine du véhicule, sinon mieux.

Si votre véhicule a besoin de réparations à la suite d'une collision, la couverture de l'équipement d'origine garantit qu'il sera réparé avec des pièces provenant du fabricant d'origine du véhicule.



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