Comment fonctionne l'assurance automobile

police d'assurance auto, et peut-être moins coûteuse, l'assurance automobile peut être déroutante

Que vous veniez d'acheter votre première voiture ou que vous fassiez l'achat d'une nouvelle police d'assurance auto, et peut-être moins coûteuse, l'assurance automobile peut être déroutante. De quels types de couverture avez-vous besoin? Combien ça coûtera? Qu'est-ce qui est requis, qu'est-ce qui est facultatif, et qu'est-ce qu'une franchise? Avez-vous besoin d'une assurance différente si vous conduisez pour Uber ou Lyft? Et avez-vous vraiment besoin de savoir tout ça?

Oui, vous devez absolument savoir ce genre de choses. Non seulement cela fait de vous un consommateur plus intelligent, mais cela peut aussi vous faire économiser de l'argent. Vous pourriez économiser d'avance en ne payant pas pour une couverture qui ne convient pas à votre style de vie, ou vous pourriez économiser à long terme en choisissant de payer pour un type particulier de couverture pour les situations susceptibles de se produire en fonction de votre véhicule.

Dans cet article, nous allons éclaircir certains des mystères de l'assurance automobile. Nous allons commencer par les types d'assurance de base que vous pouvez obtenir et ce qu'ils font pour vous, votre voiture, vos passagers et toute autre personne impliquée dans un accident. Nous parlerons également des types de couverture requis dans la plupart des États et des facteurs qui influenceront le montant que vous payez pour votre assurance. Nous suivrons les étapes les plus courantes pour le dépôt d'une réclamation, quel que soit votre assureur. Et nous parlerons des raisons pour lesquelles vous ne voulez pas laisser tomber votre assurance automobile.

Cet article contient beaucoup d'informations générales qui s'appliquent à la plupart des lecteurs. Mais comme on dit, votre kilométrage peut varier. Vérifiez auprès de votre assureur et votre état pour vous assurer que vous êtes conforme aux exigences légales où vous vivez. De plus, tous les assureurs n'offrent pas toutes sortes d'assurances, en particulier les options ou rabais optionnels. Encore une fois, vous voudrez vérifier avec votre police ou votre agent d'assurance pour savoir quels types de couverture sont disponibles pour vous.

Types de couverture d'assurance automobile

Responsabilité

Si vous causez un accident d'automobile et que vous êtes trouvé responsable, vous êtes responsable des dommages. Si cela se produit, l'assurance responsabilité prend en charge les réparations et les frais médicaux de l'autre personne. Souvent appelée «couverture minimale», la responsabilité est l'assurance la moins importante que vous puissiez légalement détenir dans la plupart des États. (Certains états exigent plus, deux états exigent moins, nous y reviendrons dans une minute.)

Il existe deux types de couverture de responsabilité. vous devez probablement avoir les deux. L'assurance de dommages matériels couvre les réparations de choses comme les ailes repliées et les portes bosselées. L'assurance responsabilité corporelle couvre les réparations aux personnes - des choses comme les visites chez le médecin et la physiothérapie. L'assurance responsabilité ne couvre pas vos frais médicaux ou de réparation pour vos propres blessures ou votre voiture endommagée.

L'assurance responsabilité est l'endroit où vous commencez. Vous pouvez construire votre police d'assurance automobile à partir de cette couverture de base.

Couverture complète

Celui-ci est un peu trompeur. Si quelque chose est complet, ça couvre absolument tout, n'est-ce pas? Et bien non. Pas quand il s'agit d'assurance automobile.

Une assurance complète couvre la réparation ou le remplacement d'un véhicule endommagé par un accident autre qu'un accident avec un autre véhicule. C'est l'assurance que vous voulez quand un arbre tombe sur votre voiture pendant un ouragan ou quand grêle votre capot. Il couvre les dommages causés par les animaux - les cerfs, nous vous regardons. Il couvre également les dommages causés par des choses telles que le vandalisme, le vol ou les émeutes.

Une couverture complète n'entrera pas en jeu pour les factures médicales pour d'autres personnes ou pour les dommages aux autres voitures. L'assurance responsabilité couvre ces choses. Complète ne couvre pas non plus si vous conduisez votre voiture dans un objet fixe comme un bâtiment ou un lampadaire.

Votre prêteur peut exiger une couverture complète comme condition de votre prêt ou bail. C'est facultatif si vous possédez la voiture pure et simple. Opter pour ne pas porter cette couverture est une façon d'économiser de l'argent sur une voiture plus vieille que vous avez payée mais que vous garderez pendant un certain temps.

Consultez notre guide complet d'assurance automobile pour plus d'informations.

Protection contre les blessures personnelles (PIP)

La protection contre les blessures est souvent appelée couverture «sans faute», et elle est requise dans certains États. Il couvre les frais médicaux du preneur d'assurance (c'est probablement vous) et toute personne dans la voiture avec vous au moment d'un accident, peu importe la faute dont il s'agit. Si vous rencontrez une autre voiture ou une autre voiture se heurte à vous, cette assurance paiera pour les frais médicaux.

Ça peut payer un peu plus cher aussi. Si vous êtes blessé dans un accident de voiture, il couvre la réhabilitation, la garde des enfants si vous avez besoin d'aide pendant la convalescence, et même les frais funéraires. Il peut également vous couvrir en tant que piéton - vous n'avez même pas besoin d'être dans une voiture.

Couverture de collision

La couverture de collision reprend lorsque la couverture complète cesse. Il s'occupe des réparations lorsque vous frappez un autre objet avec votre voiture, que ce soit une autre voiture ou un lampadaire. Il ne couvre pas les dommages causés par la grêle ou la frappe d'un animal.

L'assurance collision vous couvre dans n'importe quelle voiture que vous conduisez, pas seulement la vôtre. Vous êtes protégé si vous avez un accident en empruntant la voiture d'un ami ou si vous êtes sur le chemin du retour avec une voiture que vous venez d'acheter. Il couvre également les dommages à une voiture de location, mais seulement dans certains États; revérifiez avant de vous y fier pour vos prochaines vacances.

Il vous couvre si vous avez une cintreuse dans une voiture de prêt du magasin pendant que votre voiture est réparée. Il couvre également les dommages dus au renversement et les réparations résultant d'un accident de type accident. Chaque fois que vous êtes dans un accident qui n'est pas couvert par l'assurance responsabilité de quelqu'un d'autre, cette couverture paiera pour les réparations.

Pour être clair, cela ne couvre pas les réparations pour une autre voiture impliquée dans un accident ou pour les frais médicaux pour les personnes dans l'autre voiture. C'est votre couverture de responsabilité, le minimum requis dans la plupart des états. La couverture en cas de collision est généralement facultative, mais elle peut être pratique pour les nouveaux conducteurs qui sont plus susceptibles de faire des erreurs et d'avoir des portes.

La couverture de collision nécessite une franchise, qui est le montant que vous payez de votre poche chaque fois que vous avez besoin de réparer votre voiture (plus d'informations ci-dessous). La limite d'une politique de collision est la valeur de votre voiture, donc si vous conduisez une nouvelle voiture, il pourrait être utile d'ajouter une collision à votre prime. Si vous financez ou louez votre voiture, le prêteur pourrait l'exiger.

Si votre voiture est plus vieille, la collision pourrait ne pas valoir l'argent supplémentaire. Une franchise est requise avec la couverture de collision, de sorte que vous allez payer de l'argent de toute poche, peu importe quoi. C'est à vous de décider si vous préférez payer un peu plus avec chaque paiement de prime pour éviter une grosse facture de réparation plus tard ou si vous préférez garder cet argent dans votre poche maintenant et payer vous-même toutes les réparations en cas de accident.

Consultez notre guide de couverture d'assurance automobile collision pour plus d'informations.

Couverture des paiements médicaux

La couverture des paiements médicaux est facultative. Il couvre vous et tous les passagers de votre voiture au moment d'un accident. Il couvre également les membres de la famille figurant sur la police, même s'ils se trouvent dans une autre voiture. Si une voiture dans laquelle ils se trouvent tombe dans un accident et qu'ils ont besoin d'un traitement médical, cette assurance le couvrira. Il couvre également vos frais médicaux si vous êtes accidenté en tant que piéton ou cycliste.

La chose intéressante à propos de cette couverture est qu'elle entre en jeu après que votre assurance-maladie a été épuisée. Donc, si votre assurance maladie a une limite de, disons, 50 000 $ par année, mais votre traitement post-accident coûtera 75 000 $, la couverture des paiements médicaux paiera pour ce supplément de 25 000 $.

Il n'y a aucune franchise ou copays impliquées dans la couverture des paiements médicaux. Une fois qu'il est entré en vigueur, il peut effectivement couvrir les coûts hors de la poche pour vous. Poursuivons avec notre exemple ci-dessus, disons qu'après avoir atteint la limite de 50 000 $ avec votre assurance santé, vous devez toujours consulter votre médecin pour un traitement. Chaque fois que vous y allez, il y a un copay de 20 $. Puisque votre couverture de paiement médical est maintenant responsable de vos factures médicales après l'accident, elle paiera le copay et le coût de la visite chez le médecin.

Assurance contre les inondations

Selon l'Agence fédérale de gestion des urgences, les inondations constituent la catastrophe naturelle la plus courante aux États-Unis. Cela peut arriver lorsque les rivières débordent, que les digues et les digues se brisent ou que la neige fond rapidement. Si votre maison est dans une plaine inondable, vous devrez probablement avoir une assurance contre les inondations.

L'assurance contre les inondations est administrée par le gouvernement fédéral via le Programme national d'assurance contre les inondations, géré par la FEMA. Vous pouvez l'acheter auprès de votre fournisseur d'assurance, mais il est émis au niveau fédéral. Il peut couvrir votre maison jusqu'à 250 000 $ et votre propriété personnelle jusqu'à 100 000 $. La propriété personnelle est appelée «couverture de contenu», et elle est destinée à couvrir le contenu de votre maison. Votre voiture n'est pas couverte par votre assurance habitation en cas d'inondation. Pas même si vous le garez dans le salon.

L'assurance automobile complète couvre les catastrophes naturelles, et une inondation est une catastrophe naturelle. Opter pour une couverture d'assurance automobile complète est votre meilleur pari si vous vivez dans une zone sujette aux inondations et ne voulez pas payer pour tous les coûts de réparation de voiture potentiels par vous-même.

Couverture automobiliste non assurée

Tout simplement parce que la loi de l'État dit que vous devez avoir une assurance pour conduire ne signifie pas que tout le monde se conforme à cette loi. Il est tout à fait possible que vous soyez impliqué dans un accident avec une voiture conduite par quelqu'un sans assurance ou dont l'assurance ne couvre pas les coûts de vos réparations ou frais médicaux. C'est là que la couverture des automobilistes non assurés / sous-assurés entre en jeu. Ceci est requis par certains états, donc vous aurez envie de voir si c'est le cas où vous vivez.

En plus de couvrir le coût de vos réparations lorsque le conducteur fautif ou responsable n'a pas ou peu d'assurance, cette assurance couvrira les frais de blessures et de décès. Il peut également entrer en jeu si vous êtes impliqué dans un accident de fuite.

Certains États ont des exigences d'assurance très faibles ou inexistantes. L'assurance responsabilité ne peut même pas être exigée, ce qui vous laisse dans l'embardée d'assurance si vous entrez dans un accident avec quelqu'un qui est sous-assuré. Si vous vivez dans un état avec des exigences minimales d'assurance minimale, vous pouvez opter pour cette couverture.

Assurance Gap 

La couverture des écarts est un type courant d'assurance, mais son nom est un peu trompeur. Vous pourriez penser que l'assurance de l'écart est destinée à combler une période de temps où vous êtes sans assurance automobile pour une raison quelconque, mais ce n'est pas correct.

Les concessionnaires offrent souvent une assurance d'écart, également connue sous le nom de couverture d'écart de bail / prêt, quand vous achetez ou louez une voiture toute neuve. Il est de notoriété publique qu'à la minute où vous sortez du lot dans votre nouvelle voiture, la valeur de la voiture chute comme une pierre. Cependant, votre prêt ou votre location de véhicule neuf ne l'est pas. Donc, ce que vous devez sur la voiture est plus que ce que la voiture vaut pour les premières années. C'est l'écart couvert par cette assurance.

La couverture des écarts est plus utile lorsque vous avez une longue période de financement, peut-être cinq ans ou plus. Vos paiements mensuels sont plus petits dans ces situations, de sorte que la quantité de temps que vous devez plus que la valeur de la voiture est susceptible d'être plus longue. Cette assurance est également utile si vous avez un acompte bas sur votre nouvelle voiture.

La couverture Gap fonctionne lorsque votre voiture neuve ou neuve est totalisée ou volée. C'est alors que la différence entre la valeur de votre voiture et ce que vous lui devez compte vraiment. Par exemple, si votre voiture vaut 20 000 $, la compagnie d'assurance paiera 20 000 $ à votre prêteur. Mais si vous devez 22 000 $ sur votre prêt, alors vous devez trouver 2 000 $ pour rembourser le prêt en entier. La couverture de l'écart vous aiderait à payer ces 2 000 $ sur une voiture que vous ne pouvez plus conduire. Certains prêteurs et sociétés de crédit-bail exigent cette couverture, alors assurez-vous de l'avoir avant de signer sur la ligne pointillée.

Assurance panne mécanique

L'assurance pour les pannes mécaniques est facultative dans tous les états, donc c'est à vous de décider si vous voulez payer un peu plus de temps pour éviter un paiement important lorsque quelque chose ne va pas avec votre voiture. Cette couverture est disponible pour les nouvelles voitures à travers certaines compagnies d'assurance comme une alternative à une garantie prolongée du concessionnaire. On l'appelle aussi un plan de réparation de véhicule ou un contrat de service de véhicule, selon l'assureur qui le vend.

Si vous décidez que vous souhaitez bénéficier d'une protection anti-panne mécanique après quelques mois de votre nouvelle voiture, il n'est pas trop tard. Il est généralement disponible pour les voitures jusqu'à environ un an avec moins de 15 000 miles sur l'odomètre. (Les Américains conduisent en moyenne 13 476 milles par année, donc cette assurance devrait couvrir cette première année.)

Toutes les nouvelles voitures viennent avec des garanties limitées et des garanties de groupe motopropulseur. La durée de ces garanties varie selon le fabricant. La garantie limitée couvre tout dans la voiture pour une durée plus courte, généralement de trois à cinq ans, mais seulement si quelque chose se brise ou est défectueux. Il ne couvre pas l'entretien, comme les changements d'huile, ou l'usure, comme le remplacement d'une ampoule de phare. La garantie sur le groupe motopropulseur dure plus longtemps, habituellement cinq ans, et elle ne s'attaque qu'aux défauts du groupe motopropulseur (moteur, transmission, arbre de transmission, et s'il est électrifié d'une manière ou d'une autre, batteries et moteur). Encore une fois, cela n'inclut pas les services d'entretien ou d'usure.

L'assurance panne mécanique reprend généralement là où la garantie limitée du fabricant prend fin. Donc, lorsque vous atteignez trois ans ou 36 000 miles - un terme typique pour une garantie - la couverture supplémentaire commencerait. Mais sachez que cette assurance ne couvre pas toujours les articles d'usure ou d'entretien.

Plans de réparation de véhicule impliquent généralement une franchise, de sorte que vous auriez encore à payer de votre poche pour chaque réparation jusqu'à un montant spécifié, en fonction de votre politique. Tout frais de réparation supérieur à ce montant sera couvert par une assurance, à condition que la réparation en question soit couverte par la police. Avec les contrats de service de véhicule soutenus par les compagnies d'assurance, vous pouvez prendre votre voiture à n'importe quel mécanicien que vous aimez plutôt que d'être enfermé dans l'entretien de votre voiture chez le concessionnaire.

Suppléments d'assurance

Selon votre assureur, il y a plusieurs petits extras que vous pouvez ajouter à votre police d'assurance automobile, ou il peut y avoir des avantages ou des avantages inclus dans votre couverture.

Un extra qui vaut souvent un peu plus d'argent (si ce n'est pas déjà inclus) est une voiture de prêt pendant que votre voiture est dans le magasin. Les agents et les politiques d'assurance se réfèrent à cela comme un véhicule de remplacement temporaire, c'est ce que vous voulez rechercher dans vos documents de politique. Avec elle, vous pouvez louer une voiture et votre assurance vous remboursera pour la location.

Certaines politiques vous permettent d'ajouter l'assistance routière si vous n'avez pas déjà ce service dans un club automobile ou la garantie de votre voiture. Vous pouvez également opter pour un remplacement de voiture neuve, ce qui permet à l'assureur de remplacer votre voiture totalisée par une nouvelle plutôt que de vous couper un chèque pour la valeur dépréciée de votre véhicule naufragé.

Certains petits extras sont cuits directement dans votre police d'assurance automobile, comme une couverture pour vos animaux de compagnie s'ils se blessent dans un accident. Les animaux domestiques sont aussi des passagers!

Combien d'assurance automobile ai-je besoin?

Comme nous l'avons mentionné ci-dessus, presque tous les états ont des exigences minimales pour l'assurance. Cela signifie que vous devez avoir un véhicule pour conduire, un permis de conduire et une assurance avant de pouvoir prendre la route.

Les exigences varient d'un État à l'autre, alors vous voudrez vérifier ce dont vous avez besoin dans votre état. Cela peut être particulièrement important si vous déménagez. Votre nouvel état peut exiger plus ou moins ou tout simplement assurance différente que votre ancien état.

Exigences communes

Le type le plus commun de couverture que vous devez avoir est la responsabilité - à la fois pour les blessures corporelles et les dommages matériels. Cette assurance paie les frais médicaux et les réparations de voiture de l'autre conducteur lorsque vous causez un accident.

Après cela, l'assurance de protection contre les blessures personnelles est généralement nécessaire. Cette assurance vous couvre, le preneur d'assurance, quel que soit le conducteur responsable. Certains états sont connus sous le nom d'états «sans faute» car ils n'exigent pas que la responsabilité soit prouvée dans les accidents. Ce sont les États les plus susceptibles d'exiger une assurance PIP, de sorte que votre propre assurance couvre vos propres frais médicaux et de réparation. Vous ne devez pas compter sur l'autre conducteur étant assuré.

Enfin, certains états exigent également que vous ayez une couverture de conducteur non assurée / sous-assurée. Cette assurance paie vos frais lorsque vous êtes dans un accident avec un conducteur qui n'a pas assez de couverture (ou une couverture) pour payer vos réparations de voiture ou les frais médicaux.

Les exceptions à la règle

Il y a quelques états qui n'ont pas besoin d'assurance, mais cela ne veut pas dire que c'est juste un hit-and-run free-for-all. L'Arizona, par exemple, n'exige pas que les conducteurs aient une assurance minimale. L'état vous permet de prouver à la place que vous prendrez la responsabilité financière pour tous les accidents que vous causez en émettant un certificat de dépôt de 40 000 $ au trésor public. Si vous ne mettez pas ce lien, vous devez avoir une assurance responsabilité civile.

Le New Hampshire n'a pas d'obligation d'assurance minimale et n'a pas non plus d'obligation. Ils ont une loi qui dit que vous paierez des dommages-intérêts dans les accidents que vous causez. En théorie, si vous avez des monticules d'argent prêts à payer pour les factures médicales et de véhicule d'un autre conducteur, alors il n'y a aucune raison d'avoir une assurance auto dans le New Hampshire. En pratique, il est plus facile pour la plupart des conducteurs de souscrire une assurance responsabilité civile et une assurance médicale. C'est aussi une bonne idée de payer pour la couverture des conducteurs sous-assurés / non assurés, car il ya une chance que l'autre conducteur n'aura pas d'assurance ou des monticules d'argent à la main. Virginia a des lois d'assurance similaires.

Smart Extras

Si vous avez de la place dans votre budget pour plus que l'assurance minimale requise par votre état, se tourner vers les minimums dans d'autres États pour savoir ce qui pourrait être logique d'ajouter à votre politique.

Par exemple, si votre état exige seulement des dommages corporels et une assurance de responsabilité de dommages de propriété, vous pourriez considérer la couverture d'automobiliste non assurée / underinsured ou la couverture PIP. De cette façon, vous savez que vous êtes couvert indépendamment de la couverture de l'autre conducteur ou de son absence.

Vous pouvez également évaluer votre situation et acheter une couverture adaptée à votre vie. Si vous savez que les inondations, la grêle ou les tempêtes risquent d'être un problème dans votre vie, par exemple, pensez à ajouter une couverture complète, qui couvre votre voiture si elle est endommagée par une catastrophe naturelle. Si vous vous rendez souvent au travail sur votre vélo, la couverture des frais médicaux peut être une dépense intéressante. Si vous avez un nouveau conducteur dans le ménage, vous voudrez peut-être ajouter une couverture de collision à votre police existante pour prendre soin des bosses inévitables et des bosses qui vont s'accumuler sur votre voiture.

Pour plus d'informations sur la quantité de couverture de voiture qui vous convient, consultez Combien d'assurance automobile ai-je besoin?

Si vous conduisez pour Uber, Lyft, ou similaire

Ride-Hailing est un tout nouveau monde pour les compagnies d'assurance. Comme de plus en plus de conducteurs utilisent leurs propres voitures pour ramasser des passagers contre rémunération, l'industrie doit s'adapter pour s'assurer que tout le monde est couvert adéquatement.

Ce que la compagnie fournit

Uber et Lyft sont des sociétés de réseau de transport - les multinationales parlent dans l'industrie. Ils fournissent une assurance pour leurs conducteurs pendant que les conducteurs utilisent leurs voitures pour ramasser des prix. Les spécificités varient selon TNC, mais voici les bases:


  • Vous êtes couvert pour la responsabilité lorsque l'application est activée et que vous attendez qu'un passager vous appelle via l'application.
  • Lorsque vous êtes sur le chemin pour prendre ce passager et pendant qu'il est dans votre voiture, vous avez une couverture de responsabilité non assurée / sous-assurée.
  • Si vous payez pour une assurance collision et / ou complète pour votre voiture sur votre police personnelle, le TNC assurera également cette couverture pendant que vous avez un passager dans votre voiture ou que vous êtes sur le point de prendre un passager.
  • Chaque fois que l'application est désactivée, votre police d'assurance personnelle est la seule assurance couvrant votre voiture.

Ce que votre assureur fournit

Certains assureurs offrent ce qu'ils appellent une assurance «hybride» qui vous couvre à la fois dans des situations personnelles et de transport. Il y a généralement quelques stipulations - ces politiques ne peuvent pas couvrir les camionnettes et les bus, par exemple. L'idée est de couvrir le chauffeur occasionnel Lyft pas un service professionnel de limousine ou de navette aéroport.

L'avantage de ces polices hybrides est que vous traitez avec votre propre assureur plutôt qu'avec le fournisseur d'assurance de TNC. Il peut donc y avoir une certaine simplification lorsqu'il s'agit de faire une réclamation. Votre police hybride personnelle peut également avoir une franchise plus faible que celle des TNC, de sorte que vous payez moins d'argent pour les réparations ou les frais médicaux. Uber, par exemple, a une franchise assurance de 1000 $, alors il est possible que la vôtre soit plus faible.

Combien coûte l'assurance automobile?

Comme pour de nombreux services, lorsque vous demandez combien d'assurance-automobile coûte, vous entendez habituellement: «Cela dépend.» Bien sûr que oui. Mais est-ce que c'est autant qu'un cornet de crème glacée ou autant qu'une franchise Dairy Queen? Réduisons-le un peu pour que vous sachiez à quoi vous attendre.

La franchise redoutée

Une franchise est le montant d'argent que vous payez de votre poche pour toute facture de réparation ou de frais médicaux avant que votre assurance ne donne de l'argent.

Si vous frappez un cerf, par exemple, votre assurance complète couvrira les réparations. Vous prenez votre voiture dans le magasin, où il en coûtera 1000 $ pour réparer le pare-chocs, le capot et le pare-brise. Si votre franchise est de 500 $, vous paierez 500 $ et votre assurance couvrira les 500 $ restants. Disons qu'il y a moins de dégâts, et le magasin vous cite 350 $ pour réparer le pare-chocs. Parce que c'est moins que le montant de votre franchise, votre assurance ne paierait rien.

Contrairement aux franchises d'assurance-maladie, les franchises d'assurance-automobile ne s'empilent pas. Donc, si vous payez 500 $ pour les dommages causés par le cerf et que vous frappez un ours quatre mois plus tard, votre franchise est toujours de 500 $ pour les dommages causés par l'ours. Votre assurance couvrira toutes les factures de réparation supérieures à 500 $ pour les nouvelles bosses de l'ours. (Aucun animal n'a été blessé dans la fabrication de ces exemples.)

Si un autre conducteur cause l'accident, leur assurance de responsabilité civile - si elles l'ont - paiera pour les réparations de votre voiture. Vous n'avez pas à payer la franchise.

Une franchise plus élevée signifie que vous payez moins pour les primes d'assurance. C'est parce que vous prenez plus de risques financiers pour les réparations et les factures médicales plutôt que de le mettre sur la compagnie d'assurance. Une franchise plus faible signifie des primes plus élevées, mais cela signifie également payer moins d'argent au magasin ou au cabinet du médecin après un accident.

Il existe des polices d'assurance sans franchise, où vous ne payez rien de leur poche, mais elles sont chères. Certaines couvertures, comme les automobilistes non assurés / sous-assurés et l'assurance PIP, exigent une franchise, peu importe quoi. Et dans les situations où vous avez fait quelque chose de stupide à votre propre voiture, comme reculer dans une poubelle et bosseler le pare-chocs, vous pouvez choisir de ne pas réparer la voiture et ainsi ne pas payer la franchise. Tant que vous n'avez pas endommagé les biens d'autrui, blessé une autre personne ou rendu votre voiture dangereuse ou illégale, vous êtes autorisé à conduire une voiture battue. Aucun paiement déductible requis.

Valeur du véhicule assuré

La valeur de votre véhicule est un facteur important pour déterminer combien il en coûte pour l'assurer. Une voiture avec une valeur plus élevée va être plus chère à remplacer qu'une voiture avec une valeur inférieure. Une nouvelle voiture de sport Mercedes-Benz GT coûtera plus cher à assurer qu'une nouvelle voiture compacte Honda Civic. C'est parce que si quelqu'un vole ou totalise votre Mercedes, l'assureur pourrait être sur le crochet pour autant que 100 000 $. Dans le cas de la Civic, cela pourrait ressembler à 20 000 $.

Coût de réparation

Tout comme le coût de remplacement, le coût de la réparation de votre véhicule entre en jeu lorsque vous déterminez combien votre assurance sera. Les assureurs vérifieront les types de réparations typiques pour l'année, la marque et le modèle de votre voiture ainsi que le coût de ces réparations. Si vous avez besoin d'une pièce fabriquée à la main au Royaume-Uni pour votre Bentley, cela coûtera plus cher qu'une réparation avec une pièce standard pour votre Ford ou Nissan.

L'emplacement de la voiture

L'emplacement importe autant pour l'assurance automobile que pour l'immobilier. En général, les zones urbaines signifient des taux plus élevés que les zones rurales. C'est parce qu'il y a plus de trafic, ce qui signifie plus d'accidents qui entraînent des réclamations. Votre voiture est également plus susceptible d'être volée ou vandalisée dans une ville que dans une petite ville. Avoir des caractéristiques anti-vol pour votre véhicule peut réduire votre taux d'assurance.

Cela compte aussi où vous garez votre voiture. Est-ce que c'est dans la rue, où tout le monde peut y arriver ou s'y cogner pendant qu'ils essayent de se garer? Est-ce dans un garage partagé? Est-ce que c'est dans un garage privé sur votre propriété à côté de votre maison? Si c'est dans la rue, vous pouvez payer plus pour une couverture complète et de collision. Plus la voiture est à l'abri, mieux c'est quand il s'agit de réduire le taux d'assurance.

Si un autre conducteur cause l'accident, leur assurance de responsabilité civile - si elles l'ont - paiera pour les réparations de votre voiture. Vous n'avez pas payé à la franchise.

Une franchise plus élevée signifie que vous payez moins pour les primes d'assurance. C'est parce que vous prenez plus de risques financiers pour les réparations et les factures plus que de mettre sur la compagnie d'assurance. Une franchise plus faible signifie des frais plus élevés, mais aussi celui d'argent au magasin ou au cabinet du médecin après un accident.

Il existe des polices d'assurance sans franchise, où vous ne payez rien de leur poche, mais elles sont chères. Certaines couvertures, comme les automobilistes non assurés / sous-assurés et l'assurance PIP, exigeant une franchise, peu importe quoi. Et dans les situations où vous avez fait quelque chose de stupide à votre propre voiture, comme reculer dans une poubelle et bosseler les pare-chocs, vous pouvez choisir de ne pas réparer la voiture et ne pas payer la franchise. Tant que vous ne blessez pas les biens d'autrui, bénis une autre personne ou le rende votre voiture dangereuse ou illégale, vous êtes autorisé à conduire une voiture battue. Aucun paiement déductible requis.

Valeur du véhicule assuré

La valeur de votre véhicule est un facteur important pour l'obtention du salaire pour l'assurer. Une voiture avec une valeur plus élevée est plus chère à remplacer une voiture avec une valeur inférieure. Une nouvelle voiture de sport Mercedes-Benz GT primetera plus cher à assurer une nouvelle voiture compacte Honda Civic. C'est parce que que quelqu'un vole ou totalise votre Mercedes, l'assureur pourrait être sur le crochet pour autant que 100 000 $. Dans le cas de la Civic, cela peut ressembler à 20 000 $.

Coût de réparation

Tout comme le coût de remplacement, le coût de la réparation de votre véhicule entre en jeu quand vous déterminez vos sérums d'assurance. Les assureurs vérifient les types de réparations pour l'année, la marque et le modèle de votre voiture ainsi que le coût de ces réparations. Si vous avez besoin d'une pièce fabriquée à la main au Royaume-Uni pour votre Bentley, cela coûtera plus cher une réparation avec une pièce standard pour votre Ford ou Nissan.

L'emplacement de la voiture

L'emplacement importe aussi pour l'assurance automobile que pour l'immobilier. En général, les zones urbaines signifient des taux plus élevés que les zones rurales. C'est parce qu'il y a plus de trafic, ce qui signifie plus d'accidents qui procède des réclamations. Votre voiture est également susceptible d'être volée ou vandalisée dans une ville que dans une petite ville. Avoir des caractéristiques anti-vol pour votre véhicule peut réduire votre taux d'assurance.

Cela compte aussi où vous garez votre voiture. Est-ce que c'est dans la rue, où tout le monde peut y arriver ou cogner pendant qu'ils essayent de se garer? Est-ce dans un garage partagé? Est-ce que c'est dans un garage privé sur votre propriété à côté de votre maison? Si c'est dans la rue, vous pouvez payer plus pour une couverture complète et de collision. Plus la voiture est à l'abri, mieux c'est quand il s'agit de réduire le taux d'assurance.

Comment économiser de l'argent sur votre assurance auto

Avoir un dossier de conduite propre et vivre en dehors d'une zone urbaine vous aidera à économiser sur l'assurance automobile, mais si vous avez déjà quelques billets pour excès de vitesse et un appartement dans un gratte-ciel, seule une machine à voyager dans le temps changera facteurs. Il existe d'autres façons d'économiser sur votre assurance auto, et la plupart d'entre elles ont à voir avec une partie du risque de l'assiette de l'assureur.

Changez votre franchise

Augmenter votre franchise est l'un des moyens les plus faciles de réduire vos paiements d'assurance. Changer votre franchise de 500 $ à 1 000 $ peut vous faire économiser environ 9% sur les coûts d'assurance globaux. Les assureurs peuvent se permettre de vous offrir des primes moins élevées si vous acceptez de payer plus de frais de réparation dès le départ dans un accident.

Votre budget devrait déterminer s'il est judicieux d'augmenter votre franchise. Si vous avez un compte d'épargne avec un fonds d'urgence, alors augmenter votre franchise est tout à fait logique. Toutefois, si une grosse facture de réparation coulerait votre ménage, mais quelques dollars de plus avec chaque paiement d'assurance voiture ne serait pas, alors gardez cette faible franchise. Il existe d'autres façons d'économiser de l'argent sur l'assurance.

Rechercher des rabais

La plupart des assureurs offrent plusieurs types de rabais pour les clients, et le groupage est l'un des plus populaires. Si vous avez une assurance automobile et habitation avec une compagnie, ou assurez plusieurs véhicules avec une compagnie, l'assureur offrira habituellement un taux inférieur pour toute la couverture que vous avez avec eux.

Un moyen facile à négliger consiste à parcourir toutes les cartes de membre de votre portefeuille. Les clubs et les associations négocient parfois des remises spéciales avec les compagnies d'assurance, tout comme les grandes entreprises. Si vous travaillez pour une grande entreprise, voyez s'il y a un rabais avec l'une des compagnies d'assurance pour des employés comme vous. Il y a aussi des rabais pour les membres actuels et anciens de l'armée.

Les assureurs offrent souvent des rabais pour les conducteurs prudents, mais si vous avez déjà des billets ou des réclamations d'accident dans votre histoire, vous aurez besoin de cette machine à remonter le temps pour obtenir ces rabais. Ceux qui ont un dossier propre devraient s'assurer qu'ils obtiennent cette remise de leur assureur.

Tous les rabais ne sont pas sans inconvénients. Certains assureurs offrent des «franchises évanescentes», ce qui signifie qu'après une période de temps sans réclamations, votre franchise devient de plus en plus petite jusqu'à ce qu'elle atteigne zéro. Sachez cependant que ces franchises ne sont pas vraiment perdues. Ils sont généralement réinvestis dans votre prime, de sorte que vous payez toujours le coût de la franchise un peu à la fois.

Pour plus de détails sur les rabais d'assurance automobile, consultez Quels rabais d'assurance automobile puis-je obtenir?

Achetez une voiture moins chère pour assurer

Rappelez-vous que la valeur de votre voiture est l'un des principaux facteurs de ce que vous payez pour l'assurer. Une voiture moins chère à réparer ou remplacer et moins susceptible d'être volée sera moins chère à assurer. Encore une fois, il s'agit de retirer une partie du risque de l'assiette de l'assureur.

Vous pouvez vérifier les taux de vol et les scores de fiabilité vous-même. Presque toutes les revues US News incluent une cote de fiabilité basée sur les données de l'étude de fiabilité des véhicules J.D. Power ou de la cote de fiabilité prédite J.D. Power. Chaque été, le Bureau national des crimes d'assurance publie son rapport Hot Wheels sur les voitures les plus volées de l'année. Ce ne sont pas toujours les voitures les plus récentes qui font cette liste, donc ça vaut le coup de regarder si vous magasinez pour une voiture d'occasion aussi. L'ajout de mesures antivol, qu'il s'agisse d'un verrou de volant ou d'une alarme de haute technologie, peut réduire vos coûts d'assurance.

En parlant d'ajouter des caractéristiques, un véhicule avec plus de fonctionnalités de sécurité - et plus avancées - peut être moins cher à assurer. Cela pourrait ajouter des coûts initiaux pour certains des systèmes de sécurité les plus high-tech, mais ces technologies peuvent réduire les coûts de l'assureur et ainsi réduire vos paiements. Les dispositifs passifs tels que les coussins gonflables et les ceintures de sécurité gardent les occupants plus en sécurité et réduisent le potentiel de frais médicaux élevés. Les fonctions actives, telles que l'atténuation des collisions avant et la surveillance des angles morts, peuvent prévenir les accidents en premier lieu. Un accident qui ne se produit pas est celui qui ne nécessite pas de réclamation.

Améliorez votre crédit

Améliorer votre crédit n'est pas une solution rapide pour obtenir un meilleur taux d'assurance automobile. Mais si vous savez que vous allez comparer les taux d'assurance au cours de la prochaine année ou deux, il vaut mieux nettoyer votre crédit autant que vous le pouvez. La plupart des assureurs utilisent un rapport de crédit lors du calcul de votre taux d'assurance.

Vous pouvez obtenir un rapport de crédit gratuit et en apprendre davantage sur l'amélioration de votre score sur le site Web de la Federal Trade Commission. Les bases comprennent les paiements à temps et le maintien d'un ratio dette-revenu raisonnable. Vous n'avez pas besoin d'être sans dette, mais vous devez montrer que vous pouvez gérer votre dette de façon responsable.

Même si vous avez une assurance qui vous convient, vous devriez vérifier votre pointage de crédit régulièrement pour la fraude. La fraude est un vrai cauchemar, peu importe quoi, mais une facette de ce cauchemar est qu'il peut affecter votre pointage de crédit, ce qui peut affecter votre assurance auto.

Utiliser l'assurance basée sur l'utilisation

Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez ne pas utiliser beaucoup votre voiture, et vous ne devriez pas avoir à payer pour l'assurance comme si vous étiez constamment dans la circulation. Peut-être que vous faites du covoiturage ou que vous prenez le transport en commun pour aller au travail, ou peut-être que la voiture de votre enfant est dans le garage pendant qu'elle est au collège. Vous ne voulez pas avoir une voiture sans assurance, mais vous devriez certainement envisager de payer un taux réduit lorsque vous réduisez votre temps de conduite.

Ce sont des types d'assurance basés sur l'utilisation à grande échelle et à l'ancienne. Nous sommes au 21ème siècle, alors vous pouvez parier qu'il y a une application pour ça. Et un dongle. Le dongle est une pièce en plastique qui se place sous le tableau de bord de la voiture, quelque part près de la colonne de direction. Il se branche sur le port OBD-II de votre véhicule pour lire des données sur vos habitudes de conduite, comme la distance parcourue, la vitesse et la fréquence de freinage ou de secousse du volant - deux éléments qui indiquent que vous évitez de justesse une collision . Il signale cette information à votre assureur. Si vous conduisez en toute sécurité et plongez très peu de miles, votre taux sera plus bas que si vous mettez beaucoup de miles à grande vitesse sur votre voiture.

L'assurance basée sur l'utilisation permet aux assureurs de réduire ces grandes catégories démographiques à un seul conducteur: vous. Ils peuvent évaluer plus précisément votre prime en fonction de comment, quand et où vous conduisez. Cela peut aider les conducteurs qui devraient avoir un risque d'assurance plus faible grâce à des habitudes de conduite sécuritaires, même s'ils se trouvent dans une catégorie à risque élevé en raison de leurs données démographiques ou de leurs cotes de crédit.

Ces petits dongles peuvent également réduire les temps de réponse d'urgence aux accidents ou aux vols car la voiture peut envoyer des informations sur son emplacement et son statut. Ceux-ci vous offrent non seulement la tranquillité d'esprit mais réduisent également le risque de la part de l'assureur. La compagnie d'assurance aimerait que votre voiture volée revienne rapidement et intacte plutôt que de payer pour un nouveau véhicule.

Progressive a été l'un des premiers à tester ces eaux avec son assurance Snapshot, qui utilise soit une application sur votre téléphone ou un dongle pour collecter des informations. .

La confidentialité est le grand compromis pour ces services basés sur l'utilisation numérique. Pour qu'ils travaillent, vous devez donner des informations sur vos habitudes de conduite personnelles à votre compagnie d'assurance. Lisez attentivement les petits caractères pour savoir ce que vous partagez et ce que l'entreprise fera avec ces informations.

Comment déposer une réclamation

D'accord, vous avez votre assurance et vous payez un prix raisonnable pour cela. Passons maintenant à quoi faire si vous devez déposer une réclamation. Chaque assureur et chaque état aura des variations sur ces étapes. Chaque type de réclamation présentera ses propres caprices aussi. Ces étapes sont destinées à vous montrer comment le processus fonctionne habituellement, donc ne pas entrer dans une réclamation sans un indice.

Premièrement, si vous avez un accident, vous allez vouloir appeler la police. Cela est vrai dans les États qui exigent une assurance responsabilité civile et tous les États «sans faute». S'il y a des dommages à l'une des voitures ou des blessures à l'une des personnes impliquées, un rapport de police sera probablement nécessaire pour déposer une réclamation.

Si vous avez causé l'accident, vous déposez une réclamation contre votre assurance responsabilité pour payer les dommages causés à la voiture de l'autre personne. Si l'autre conducteur l'a causé, ils classeront la réclamation et payeront votre voiture. Vous ne paierez pas la franchise dans ce cas. Couverture de collision ou couverture de conducteur non assuré / sous-assuré peut également entrer en jeu ici, si vous avez ce type d'assurance sur votre police d'assurance automobile.

Dès que vous le pouvez - même sur les lieux de l'accident - appelez votre agent d'assurance ou votre compagnie. Ils vous poseront des questions et demanderont de la documentation (comme ce rapport de police). Vous pouvez souvent remplir des formulaires en ligne ou télécharger des documents à partir d'une application sur votre téléphone. En parlant de votre téléphone, prenez-le et prenez autant de photos que possible.

Un expert en assurance enquêtera sur la réclamation et émettra une estimation pour les réparations ou déterminera si la voiture est totalisée. Dans certains cas, l'expert vient en personne pour enquêter; dans d'autres, elle n'aura besoin que de voir la documentation pour créer l'estimation.

Faites un suivi auprès de votre agent ou de votre compagnie d'assurance pour savoir s'il y a des délais à respecter pour télécharger des documents supplémentaires ou déposer une réclamation. Demandez également quand vous serez contacté au sujet de votre réclamation et notez sur votre calendrier.

La faute dans nos voitures

Dans les moments qui suivent un accident, il est normal que les gens sortent de leur voiture en criant: «Je suis tellement désolé! Tout est de ma faute! Je ne t'ai même pas vu! J'ai une assurance, ne vous inquiétez pas! "Ce n'est pas une bonne idée, peu importe à quel point vous êtes sensé. Vous ne voulez pas admettre la faute sur les lieux d'un accident - pas à l'autre partie et pas à la police quand ils arrivent.

Après un accident, vous pouvez certainement et devez vous assurer que vous et les autres personnes impliquées sont OK sans admettre la faute. Vous pouvez même échanger des informations d'assurance avec l'autre conducteur sans admettre la faute. Vous pouvez parler à l'agent de police qui arrive sur les lieux et lui dire exactement ce qui s'est passé. Elle recevra aussi la version de l'histoire de l'autre conducteur, ainsi que tous les témoins.

Même si vous croyez que vous étiez en faute, il pourrait y avoir des informations que vous ne connaissez pas. Des témoins ont peut-être vu l'autre voiture faire une embardée ou l'avoir projetée avant que la lumière devienne rouge. Les freins de l'autre voiture ont peut-être été éteints - une panne mécanique qui n'est pas de votre faute. La faute sera établie si vous le revendiquez ou non.

En fin de compte, l'accident peut avoir été de votre faute. C'est pourquoi tant d'États exigent une assurance responsabilité civile. Si vous êtes en faute, votre compagnie d'assurance est responsable des frais de réparation et des frais médicaux pour l'autre conducteur, et vous paierez votre franchise.

Pourquoi les demandes sont-elles refusées?

Vous payez les primes et pouvez couvrir la franchise, alors pourquoi votre compagnie d'assurance refuserait-elle une réclamation? Ce sont les trois raisons les plus courantes pour lesquelles les compagnies d'assurance refusent les réclamations:


  • Le chauffeur est une personne qui habite avec vous ou qui a accès à votre voiture, mais qui ne fait pas partie de votre police.
  • Vous utilisiez votre voiture personnelle à des fins commerciales au moment de l'accident.
  • La voiture n'est pas "garaged" chez vous. Ce n'est pas au sujet de la voiture étant dans votre garage littéralement. Cela signifie qu'une voiture est assurée sur votre police, mais elle est détenue et conservée à l'adresse de quelqu'un d'autre.

Les assureurs refusent également les réclamations pour ce que l'on pourrait appeler des dommages auto-infligés. Cela inclut les dommages causés en hors-piste ou sur la piste. Et presque aucune police d'assurance (ou garantie, d'ailleurs) ne couvre l'usure - c'est une perte de temps pour déposer une réclamation pour des pièces usées comme des freins ou des joints.

Qu'arrive-t-il à mon assurance après une réclamation?

Qu'est-ce qui se passe à votre assurance après le dépôt d'une demande dépend de plusieurs choses. Quel genre de revendication était-ce? Il y a une différence entre un arbre tombant sur votre voiture (couverture complète) et payer pour les dommages causés à la voiture de quelqu'un d'autre (assurance responsabilité civile).

En outre, les assureurs vont regarder combien de réclamations vous avez déposées dans le passé. Une demi-douzaine de réclamations au cours de nombreuses années de conduite n'est pas aussi mauvaise qu'une demi-douzaine de demandes au cours des deux dernières années. Ayant le même fournisseur d'assurance au cours de ces nombreuses années aide également. Les compagnies d'assurance récompensent la fidélité. Le montant que l'assureur a dû payer compte également. Les réclamations impliquant des montants plus petits pour les réparations sont plus favorables que les réclamations de plusieurs milliers de dollars, comme le remplacement des voitures totales.

Votre dossier de conduite compte également, même si vous ne produisez pas de réclamations. Les excès de vitesse et les citations DUI feront pencher la balance vers des changements à votre assurance après une réclamation. Conduire imprudemment ou sous l'influence augmentera vos taux beaucoup, ou la compagnie peut annuler votre assurance tout à fait. Ils travaillent dans le domaine de la gestion des risques, et vous êtes devenu trop risqué et coûteux pour les assurer.

Dans les États qui exigent une assurance responsabilité, si l'autre conducteur était en faute, vos taux sont peu susceptibles de changer. Mais dans les états sans faute, votre assurance paiera les dommages (au-dessus de votre franchise), peu importe qui a causé l'accident. Dans ce cas, il est plus probable que vos taux d'assurance automobile vont augmenter.

Comment éviter une couverture insuffisante lors de l'achat d'assurance automobile

Si vous ne conduisez pas votre voiture, ou si l'assurance automobile devient trop chère à maintenir, il pourrait être tentant de ne pas avoir d'assurance - de l'annuler ou d'arrêter de payer pour cela.

C'est une grosse erreur. Techniquement, dans tous les États sauf quelques, l'assurance automobile est nécessaire. Donc, même si la voiture est en bordure de la rue, si elle n'est pas assurée, c'est enfreindre la loi. Une défaillance dans l'assurance peut éventuellement être signalée à la DMV. Si vous ne voulez vraiment pas payer d'assurance, retournez vos plaques et annulez votre inscription.

Si vous êtes si audacieux (pour le dire gentiment) de conduire sans assurance, les choses ne vont pas aller bien pour très longtemps. Lorsqu'un accident survient, vous pouvez être poursuivi pour le coût des dommages et des frais médicaux. Vous finirez par payer ces frais de votre poche parce que vous n'avez pas d'assurance responsabilité pour les couvrir pour vous.

Les deux raisons les plus fréquentes des politiques d'annulation des compagnies d'assurance sont les infractions de non-paiement et de conduite. Les deux sont largement évitables. Dans le second cas, ne conduisez pas sous l'influence ou la vitesse. Ce sont des moyens faciles d'annuler votre assurance.

Le premier cas, le non-paiement, est plus difficile pour beaucoup de gens. Mais avant de laisser tomber votre police, appelez votre assureur et voyez ce qui peut être fait. Ils pourraient être en mesure de trouver des rabais pour vous ou réévaluer votre couverture pour le rendre moins cher. Si vous ne pouvez vraiment pas vous le permettre, retirez ces assiettes et annulez officiellement la politique. Il n'y a pas de période de grâce pour l'assurance. Lorsque vous pouvez vous permettre de conduire à nouveau, vous devrez payer des frais de réintégration à la DMV pour votre inscription.


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Journal de l'assurance: Comment fonctionne l'assurance automobile
Comment fonctionne l'assurance automobile
police d'assurance auto, et peut-être moins coûteuse, l'assurance automobile peut être déroutante
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