Pourquoi le système d'assurance maladie à deux vitesses de l'Allemagne est si compliqué

Pourquoi le système d'assurance maladie à deux vitesses de l'Allemagne est si compliqué
Le système d'assurance maladie allemand a évolué pour devenir un étrange mélange d'entreprises publiques et privées. À certains égards, c'est efficace. d'autres façons, étonnamment imparfait.

Tout le monde aime se plaindre des soins de santé. En Grande-Bretagne, le National Health Service à payeur unique est gratuit mais aussi surchargé. Aux États-Unis, le système fragmenté de l'assurance individuelle, gérée par l'État et administrée par l'employeur, est inégal, inabordable et laisse de nombreuses personnes sans couverture. En Allemagne aussi, les gens se plaignent. Mais c'est probablement plus parce qu'ils sont allemands que parce que le système est mauvais.

En tant qu'américain vivant en Allemagne, je trouve que ce système de santé hybride allemand est une bouffée d'air frais. Les douzaines d'assureurs de santé publique à but non lucratif, liés par des taux standard, s'assurent que tout le monde obtient une bonne couverture. Et les assureurs privés auxiliaires ajoutent un peu de concurrence sur le marché libre pour garder les choses intéressantes. Cela dit, le système est aussi incroyablement compliqué, surtout pour les expatriés.

Pourquoi l'Allemagne a-t-elle un système d'assurance maladie à deux niveaux aussi complexe? La réponse, comme d'habitude en Allemagne, est l'histoire. Dans ce cas, les racines du système remontent au XIXe siècle.

À partir du milieu des années 1800, les gens de certaines professions se sont regroupés dans des sociétés mutuelles pour s'assurer contre les catastrophes médicales. Il s'agissait généralement de professionnels instruits et à revenu élevé, tels que des bureaucrates municipaux, des enseignants ou des membres du clergé. Debeka, l'une des plus grandes compagnies privées d'assurance maladie en Allemagne aujourd'hui, a été fondée en 1905 en tant que prestation pour les fonctionnaires dans la région du Rhin. C'était la tradition à partir de laquelle le secteur privé de l'assurance a grandi aujourd'hui.

À partir de 1883, cependant, un système distinct et parallèle a été mis en place, principalement pour la classe ouvrière ouvrière créée par la révolution industrielle. Son auteur était Otto von Bismarck, le chancelier fondateur de l'Empire allemand. Loin d'être un socialiste, von Bismarck était en fait si conservateur qu'il voulait apaiser le prolétariat et étouffer les mouvements révolutionnaires dans l'œuf. Il a donc conçu le premier État-providence, en commençant par une loi sur l'assurance-maladie.

Cela a créé le système public parallèle - les Allemands l'appellent gesetzlich, ou «statutaire» - qui existe à ce jour. Les nouveaux assureurs de santé publique, ou «caisses de maladie», étaient pour les travailleurs et les nécessiteux. Ils étaient et sont réglementés par le gouvernement mais fonctionnaient comme des sociétés individuelles à but non lucratif, initialement à un niveau très local. Beaucoup de ces petits assureurs de santé locaux ont volontairement uni leurs forces pour créer des fonds régionaux, connus aujourd'hui sous le nom de AOK.

Ces racines sont encore visibles sur le marché de l'assurance maladie publique aujourd'hui - 11 assureurs régionaux et six assureurs statutaires axés sur les professionnels représentent environ 70% du marché de l'assurance maladie publique. Les différences entre les assureurs de santé publique sont négligeables, mais la réputation de bienfaisance de l'AOK demeure.

Assurance publique contre assurance privée

La différence la plus évidente entre l'assurance maladie publique et privée est la prime mensuelle. Pour l'assurance publique, cela représente 15,6% de votre revenu mensuel, votre employeur payant généralement la moitié de ce montant, plafonné à environ 690 € par mois pour ceux qui gagnent plus de 53 100 € par an. (Si vous êtes au chômage ou recevez certains avantages sociaux, votre assurance santé publique est prise en charge.)

C'est le même pourcentage pour pratiquement tout le monde, avec l'idée que les jeunes aident à couvrir les vieux, les aider à bien couvrir les malades. Les Allemands appellent cela le principe de solidarité. Votre prime mensuelle couvre essentiellement tout - pas de franchise, peu de copays.

L'assurance maladie privée est l'option d'élite - elle couvrira plus probablement l'homéopathie et vous obtiendra un rendez-vous plus rapidement. Et avec l'assurance maladie privée, vous pouvez bien payer une prime mensuelle moins élevée lorsque vous êtes jeune, en bonne santé et célibataire. Mais il augmentera avec l'âge, à mesure que vos risques pour la santé augmentent et que vous avez des enfants. Il convient également de noter que les assureurs privés ne sont pas tenus de couvrir les conditions préexistantes et peuvent vous facturer plus si vous avez une maladie chronique.

Les travailleurs indépendants et ceux qui gagnent plus de 59 400 € par an sont considérés comme «non vulnérables» et éligibles à la privatisation. Les assureurs privés investissent des excédents d'épargne sur le marché des capitaux - actuellement à 250 milliards d'euros - pour aider à subventionner les primes des personnes âgées.

Les différences entre les assureurs de santé publique allemands sont négligeables. Contrairement aux États-Unis, où les coûts des soins de santé varient énormément, l'Allemagne respecte un barème d'honoraires qui fixe les prix pour toutes les procédures possibles. Mais les médecins peuvent exiger des assureurs privés plus pour les mêmes procédures, de sorte que les assurés privés sont susceptibles d'obtenir des rendez-vous beaucoup plus rapidement.

Soins de santé allemands pour les expatriés

Lorsque vous venez en Allemagne et que vous devez trier votre assurance maladie, demandez conseil. Passer de l'assurance publique à l'assurance maladie privée est facile. Passer d'un assureur de santé publique à un autre est totalement acceptable. Mais passer du privé au public est une épreuve.

Il n'y a que quelques fenêtres où vous pouvez passer du privé au public: si vous venez d'entrer dans le pays, quand vous avez un emploi, si vous perdez votre emploi ou si votre revenu baisse en dessous d'un certain niveau. Mais si vous avez plus de 55 ans, il n'est plus possible de passer de l'assurance privée à l'assurance maladie publique.

Obtenir une assurance santé quand vous arrivez en Allemagne est un Catch-22 total. Vous avez besoin d'une preuve d'assurance maladie pour demander un visa. Mais vous avez besoin d'un visa pour entrer dans l'assurance maladie publique. Ainsi, la plupart des expatriés non-UE, dont les assurances habitation ne seront pas considérées comme une couverture adéquate en Allemagne, optent pour l'assurance des voyageurs privés pour les dépanner.

Pour les travailleurs indépendants, le pourcentage élevé de revenu que vous payez pour l'assurance-santé publique peut nuire. Vous pourriez être persuadé de devenir privé, surtout si vous êtes sans enfant, en bonne santé, faire beaucoup d'argent et ne planifiez que de rester en Allemagne pendant quelques années. Si vous prévoyez rester à long terme, vous devez être sûr que votre revenu restera élevé. En vieillissant, vos primes peuvent finir par représenter un pourcentage encore plus élevé de votre revenu que si vous aviez une assurance publique, surtout si vous avez des enfants à ajouter à votre police.

Si vous perdez votre emploi et recevez des allocations de chômage, le gouvernement financera entièrement votre prime d'assurance maladie publique ou vous enverra la moitié de la prime privée mensuelle de l'employeur, jusqu'à 320 € (ce qui peut ne pas couvrir entièrement). Mais lorsque vous perdez votre emploi, vous avez également la possibilité de passer de l'assurance privée à l'assurance publique.

Être dans le système public comporte de sérieux avantages, comme des congés de maladie après six semaines d'être trop malade pour travailler, un salaire quotidien pour prendre soin d'un nouveau bébé ou d'un enfant malade, ainsi que la réadaptation à long terme. Ces avantages coûtent un supplément pour les assurés privés.

Futurs systèmes de santé

Dans un retournement par le passé, la clientèle des assureurs privés vieillit car le système public attire plus de jeunes. Les migrants les plus récents en Allemagne, qu'ils recherchent de meilleurs emplois ou fuient des régions en crise, ont choisi de se rendre publics. "De cet afflux, le système d'assurance-maladie publique est dans une position beaucoup plus démographiquement durable", a déclaré Martin Litsch, directeur de l'Association AOK.

Les experts conviennent que si l'Allemagne devait concevoir un nouveau système de santé à partir de rien aujourd'hui, elle serait unifiée - personne ne créerait cette chimère compliquée. Mais les tentatives du SPD et des partis de gauche pour créer un système à payeur unique en Allemagne ont été perpétuellement bloquées.

Les partisans du système dual affirment que les patients privés subventionnent déjà essentiellement le système public avec ses paiements plus élevés aux médecins. Les partisans de l'assurance privée affirment également que l'assurance-maladie libre-marché contribue à stimuler l'innovation. Mais il vaut la peine de noter que le système de santé publique est celui qui finance réellement la recherche et les tests pour de nouveaux médicaments et traitements.

Faire entrer dans le système public les hauts salaires et les fonctionnaires actuellement assurés par le secteur privé augmenterait substantiellement ses fonds et réduirait éventuellement les primes. Mais l'intégration des systèmes serait coûteuse en soi. Le fait est que le système allemand fonctionne plutôt bien tel qu'il est. Les chiffres de l'OCDE pour 2016 montrent que seulement 2,6% des personnes en Allemagne ont sauté les soins médicaux en raison du coût. Aux États-Unis, c'était un énorme 22,3 pour cent.
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