Qu'est-ce que l'assurance automobile à couverture complète?

Il n'y a pas de police d'assurance automobile universelle. Malgré son nom, l'assurance automobile à couverture totale ne couvre pas tous les types d'accidents ou d'incidents. En fait, l'assurance auto à couverture complète est un peu un abus de langage, car il n'y a pas de police d'assurance automobile unique couverture complète que vous pouvez acheter.

Si vous voyez quelqu'un souscrire une assurance automobile à couverture complète, il est probable que la couverture soit un ensemble de polices comprenant plusieurs polices d'assurance responsabilité civile, collision et responsabilité que vous pouvez adapter à vos besoins. Il est important de connaître les différences dans ces politiques afin que vous puissiez choisir les bons types et le montant de couverture pour vous.

Types d'assurance automobile

Il existe trois principaux types de polices d'assurance automobile qui, lorsqu'elles sont combinées, vous offrent une «couverture complète». Autrement dit, elles vous couvrent pour presque tous les scénarios que vous êtes susceptible de rencontrer avec votre voiture. Ces trois types de polices sont collision, globale et responsabilité.

Tous les États exigent au moins un certain niveau de couverture d'assurance automobile mandatée par l'État. Les types de couverture et le montant minimum couvert par chaque police varient selon les états. Ces lois sont principalement conçues pour couvrir ceux que vous blessez et les biens que vous endommagez si vous causez un accident ou êtes considéré responsable d'une collision. Vous pouvez en apprendre davantage en lisant notre guide sur le fonctionnement de l'assurance automobile.

Couverture de collision

Si vous êtes impliqué dans un accident et que votre véhicule doit être réparé ou remplacé, l'assurance collision couvre ce montant, déduction faite de votre franchise, jusqu'à concurrence du montant indiqué dans votre police d'assurance.

Avec la couverture de collision, vous n'avez pas à dicter si votre voiture est réparée ou remplacée. Vous préférerez peut-être que votre voiture soit réparée au lieu d'être remplacée, mais votre compagnie d'assurance automobile peut décider qu'il en coûte moins cher de faire une vérification de la valeur du véhicule. Les assurés peuvent discuter avec la compagnie d'assurance pour des réparations, mais ils n'ont pas le dernier mot.

Le coût de l'assurance collision varie considérablement. Vous devrez décider combien d'argent vous voulez être responsable de l'abandon en cas de réclamation. Le montant que vous êtes responsable de payer est votre franchise. Si vous choisissez une limite de 1 000 $, vous êtes responsable de tous les coûts inférieurs à 1 000 $. Si vous avez un accident qui cause des dommages de 12 000 $, vous paierez 1 000 $ et votre compagnie d'assurance paiera 11 000 $.

Vous paierez toujours votre franchise avant que la compagnie d'assurance pone un cent. Vous entendrez souvent ce que l'on appelle «les premiers 1000 $» ou «les premiers 250 $». Une police avec une franchise élevée coûte généralement moins par mois qu'une police à faible franchise parce que vous assumez plus de risques. Cela dit, si vous avez un accident et que vous avez une franchise élevée, vous devrez avoir de l'argent en caisse pour le payer, ce qui signifie que le paiement mensuel inférieur ne vaut peut-être pas la peine.

Vous pouvez réduire vos coûts d'assurance collision en conduisant une voiture bon marché ou qui est bon marché à réparer. Parce que cela réduit le montant que la compagnie d'assurance aurait à payer, il réduit le prix de votre politique de collision.

Un dossier de conduite propre aidera également à réduire vos coûts d'assurance collision. Votre compagnie d'assurance verra que vous êtes moins susceptible d'avoir un accident qu'un conducteur avec beaucoup d'accidents ou d'excès de vitesse sur son dossier. Avec un risque d'accident moindre, et une plus petite chance qu'ils devront payer pour les réparations répétées de votre voiture, votre compagnie d'assurance vous facturera moins pour la couverture de collision. En savoir plus sur l'assurance collision et l'assurance automobile.

Couverture complète

Avoir une police d'assurance complète garantit que votre véhicule est couvert en cas d'incident non lié à une collision. Ce type de politique couvre des choses telles que les dommages causés par la grêle, le vandalisme et le vol.

Si vous vivez dans une région où il y a souvent des ouragans ou des inondations, vous devrez vérifier auprès de votre fournisseur d'assurance si votre police couvre ces types de catastrophes naturelles. Certaines compagnies d'assurance font des exceptions pour la couverture dans certaines zones sinistrées désignées. Pour eux, le risque de payer en cas de catastrophe est trop élevé. Par conséquent, quand il y a moins de fournisseurs pour un marché comme celui-là, le coût de la couverture peut être plus élevé que d'habitude parce qu'il y a moins de concurrence pour les entreprises.

Comme l'assurance collision, vous pouvez réduire vos coûts pour une assurance complète en possédant une voiture bon marché à réparer ou à remplacer. Vous pouvez également obtenir un meilleur taux en gardant votre voiture dans un garage, par opposition à le garer dans la rue. En savoir plus sur l'assurance automobile complète et les réductions d'assurance automobile.

Couverture de responsabilité

Si vous causez un accident et endommagez les biens d'une autre personne, l'assurance responsabilité civile couvrira les frais de réparation ou de remplacement. Par exemple, si vous envoyez des SMS et conduisez et que vous conduisez dans la clôture de quelqu'un, l'assurance de responsabilité paiera pour la réparation ou le remplacement de la clôture. Une police de responsabilité ne couvre pas vous, votre propriété ou d'autres personnes qui pourraient se trouver dans votre véhicule au moment de la collision. Comme la collision et l'assurance automobile complète, l'assurance automobile responsabilité est livré avec une franchise et des limites sur combien votre compagnie d'assurance automobile paiera.

L'assurance responsabilité civile peut être subdivisée en deux catégories: la responsabilité pour dommages corporels et la responsabilité pour dommages matériels. Si vous causez un accident qui entraîne des blessures physiques à quelqu'un à l'extérieur de votre véhicule (un autre conducteur, un piéton ou un spectateur), une assurance de responsabilité civile corporelle couvre les coûts reliés à ces blessures. Si vous arrivez à l'arrière d'un autre véhicule, et que le conducteur de ce véhicule doit se rendre à l'hôpital, ce type d'assurance couvre le coût de ce traitement, déduction faite de votre franchise, jusqu'à concurrence de la limite prédéterminée par votre police. Ce type d'assurance ne couvre pas les blessures que vous subissez en tant que conducteur ou passagers.

La responsabilité en matière de dommages matériels couvre les coûts de réparation ou de remplacement des biens endommagés à la suite d'une collision dont vous êtes responsable. Si vous conduisez dans une clôture, l'assurance de responsabilité civile couvrira la réparation ou le remplacement de la clôture, moins le coût de votre franchise, jusqu'à concurrence de la limite indiquée dans votre police d'assurance. Ce type de police ne couvre pas les dommages à votre véhicule ou à vos biens.

Les polices d'assurance-responsabilité sont habituellement achetées avec trois montants différents de couverture énumérés. Par exemple, une police qui couvre la responsabilité civile 100/200/50 couvre jusqu'à 100 000 $ pour les blessures subies par une personne, 200 000 $ pour les blessures par accident et 50 000 $ en dommages matériels par accident.

Parfois, les polices n'indiquent qu'un seul nombre, le montant total, qui est ventilé dans les petits caractères de votre contrat. Assurez-vous de lire les petits caractères avant de signer pour vous assurer que vous obtenez le type de couverture qui vous convient le mieux.

Lors de la détermination de la quantité d'assurance automobile dont vous avez besoin, vous devez prendre en compte vos actifs. Si vous êtes victime d'un accident qui cause plus de dommages qu'une couverture d'assurance, vous êtes responsable du reste du montant, et vous pouvez être obligé de faire des choses comme vendre votre maison ou liquider vos comptes de retraite pour payer pour la différence. Plus de couverture coûtera plus, mais elle bat la perte de votre maison ou de l'épargne. Lisez notre guide sur la quantité d'assurance automobile dont vous avez besoin pour en savoir plus.

Douze États ont des lois d'assurance automobile sans égard à la responsabilité. Les conducteurs et les propriétaires de véhicules dans ces États ont plus de protection contre les poursuites que les conducteurs qui ont des politiques provenant des États responsables. Si vous résidez dans un état sans faute, vous voudrez peut-être envisager d'acheter une politique de protection contre les blessures personnelles. Une police PIP couvre vos blessures d'un accident indépendamment de qui est en faute. Dans un accident de voiture sans faute, il sera difficile d'intenter une action en justice ou d'avoir une assurance responsabilité d'un autre conducteur couvrant vos blessures, même si elles causent l'accident, car en vertu des lois des États sans faute, personne n'est responsable des accidents de voiture. En outre, si vous êtes blessé dans un délit de fuite ou blessé par un automobiliste non assuré, une police PIP couvrira non seulement vos frais médicaux, mais aussi d'autres coûts, qui peuvent inclure la perte de salaire ou le transport aux rendez-vous médicaux. Lorsque vous souscrivez une assurance PIP, sa couverture est limitée, ce qui signifie qu'il est possible de maximiser la police. Vérifiez avec votre assureur pour voir si ce type de couverture a un sens pour vous.

Comment obtenir une assurance automobile complète

L'assurance auto à couverture complète peut être une offre globale faite par un assureur comprenant la responsabilité, la collision et une couverture complète. L'usure normale d'une automobile - y compris les pannes mécaniques, les dommages aux pneus et les dysfonctionnements de l'électronique - n'est pas couverte par une assurance automobile à couverture totale. L'assurance automobile à couverture complète ne couvre pas les articles volés lors d'une cambriolage (ceux qui sont couverts par les polices d'assurance des locataires et des propriétaires), les dommages liés au gel, ou les pièces et équipements personnalisés.

Avant de vous décider sur une police, examinez comment votre couverture d'assurance-maladie personnelle joue dans les niveaux appropriés de couverture. Si vous avez une franchise d'assurance faible, vous ne pouvez pas vouloir payer pour de grandes quantités de polices liées aux blessures corporelles.

Types de règles supplémentaires

Malgré la grande quantité de sécurité qu'une police d'assurance automobile complète vous donne, vous devrez peut-être ajouter d'autres types d'assurance. Protection contre les blessures corporelles, frais médicaux, automobiliste non assuré et sous assuré, prêteur, écart, assistance routière, parapluie, pardon, frais de transport, équipement d'origine, équipement personnalisé et pare-brise ou pare-brise peuvent être achetés en plus de votre couverture complète. Certaines de ces politiques sont requises par la loi pour faire partie de votre couverture.

La couverture des frais médicaux paie exactement ce que cela ressemble - les frais médicaux liés à un accident. Que vous soyez fautif ou non, cette politique peut être utilisée pour payer les soins de vous et de vos passagers en cas de collision. Certains états exigent cette couverture.

La couverture des automobilistes non assurés et sous-assurés est un autre type de politique que de nombreux États exigent. Si vous êtes victime d'un délit de fuite ou si vous vous heurtez à quelqu'un qui n'a pas d'assurance ou dont l'assurance est inférieure au montant minimum garanti, une assurance automobile non assurée et sous-assurée peut vous aider à couvrir les coûts associés à l'incident.

Idéalement, l'assurance complète signifie que vous avez assumé un montant de risque approprié et êtes suffisamment couvert pour protéger tous vos actifs via diverses polices. Une bonne police d'assurance couvrira tous vos actifs à un taux de paiement mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel adapté à votre budget. Vos franchises devraient également être fixées aux montants que vous pourriez arriver en cas d'accident.

Lorsque vous empruntez de l'argent pour acheter un véhicule, le prêteur peut exiger que vous achetiez un certain niveau d'assurance automobile, y compris une assurance complète et une assurance collision. Vous devrez probablement garder ce niveau pour la durée de votre prêt. Ces termes sont énoncés dans votre contrat de prêt et disponibles pour vous de voir avant de vous connecter sur la ligne pour votre nouveau véhicule. Cela peut inclure des polices qui ne font pas traditionnellement partie de l'assurance de couverture complète, comme l'assurance des carrières.

Gap assurance couvre la différence entre la valeur d'un véhicule et le montant que vous devez sur un prêt pour cela. Ce type de couverture vous protège, garantissant que vous ne devrez pas le solde du prêt si le véhicule est comptabilisé dans un accident. Vous pouvez en apprendre plus dans notre guide d'assurance des lacunes.

Avec autant de compagnies de voiture offrant leurs propres paquets d'assistance routière, la couverture d'assistance routière peut ne pas être nécessaire. Souvent, vous pouvez souscrire à un programme d'assistance routière, tel que AAA, pour beaucoup moins d'argent qu'une police d'assurance coûterait. Pourtant, la plupart des assureurs offrent ce type de couverture, et il peut être utile d'obtenir si vous n'avez pas d'assistance routière d'une autre source.

L'assurance Umbrella est une bonne chose à avoir si vos actifs totalisent plus de 1 million de dollars. Il s'agit d'une police supplémentaire qui entre en vigueur après l'épuisement des autres polices d'assurance responsabilité. Cela peut être utile si vous êtes impliqué dans une action en justice à la suite d'un accident.

Comme son nom l'indique, les politiques de dédommagement d'accident vous permettent d'être pardonné par votre compagnie d'assurance si vous avez une collision. Les taux directeurs augmentent fréquemment après ce type d'incident, mais avec une couverture de pardon, vous ne verrez pas votre facture augmenter après votre premier accident. Au lieu d'offrir ce type d'assurance, de nombreuses entreprises, comme Geico et Allstate, offrent plutôt un rabais ou une réduction sur votre facture si vous n'avez pas eu d'accident depuis un certain temps.

La couverture des frais de transport prend en charge les coûts liés à la location d'une voiture si votre véhicule a besoin de réparations après un accident. Ce type de politique peut vous faire économiser de l'argent à long terme, car de graves dommages à une voiture peuvent prendre des semaines à réparer. Si vous ne possédez qu'un seul véhicule et que vous n'habitez pas dans un endroit bien desservi par les transports en commun, ce type de couverture peut être quelque chose à considérer.

Une politique d'équipement d'origine exige qu'un atelier de réparation utilise des pièces construites par le fabricant d'origine pour réparer votre véhicule s'il est endommagé dans un accident. Ces pièces sont souvent plus chères que les pièces de rechange. Payer pour cette politique chaque mois garantit que les pièces utilisées sont les pièces conçues spécifiquement pour votre véhicule. Ne pas avoir de pièces de fabricant d'origine peut affecter la valeur de revente de votre voiture.

Si vous avez personnalisé votre véhicule, vous pouvez envisager une politique d'équipement personnalisée. Les politiques traditionnelles ne couvrent souvent pas ces mises à niveau coûteuses après-vente.

Si une effraction, une rencontre avec un animal ou des débris volants de la route endommagent la vitre de votre voiture, une couverture de verre remplacera le verre cassé et vous conduira rapidement sur votre chemin. Les réclamations de verre sont le type le plus commun de réclamations d'assurance de voiture, ainsi ce type de couverture en vaut vraiment la peine. Souvent, les ateliers de réparation de verre vous aideront à déposer une réclamation.

Pourquoi avez-vous besoin d'une assurance automobile complète?

Il y a trois raisons principales pour obtenir une assurance auto complète: la conformité légale, la conformité du prêteur et le risque financier.

Conformité légale

Les propriétaires de véhicules doivent se conformer aux lois de l'État où ils résident. Les agents d'assurance locaux sont probablement familiers avec les règlements de l'état, mais il est important de faire votre propre diligence raisonnable.

Chaque état a son propre ensemble d'exigences d'assurance concernant les types de politiques que les propriétaires de véhicules doivent avoir et à quelle hauteur les limites de ces politiques doivent être. La plupart des compagnies d'assurance adaptent les polices d'assurance complètes à des états spécifiques et fournissent une couverture conforme aux réglementations locales.

Conformité du prêteur

Lorsque vous empruntez de l'argent pour acheter une voiture, l'établissement de crédit exigera souvent que vous montriez une preuve d'un certain niveau d'assurance pour protéger vos risques. Si votre assurance devient caduque ou si vous souscrivez une police qui ne remplit pas cette condition, la banque peut demander le solde de votre prêt parce que vous avez violé les conditions de votre contrat.

Si vous achetez votre véhicule auprès d'un concessionnaire et que vous avez utilisé le concessionnaire pour vous aider à obtenir un prêt, ils vous demanderont souvent une preuve d'assurance avant de vous remettre les clés de la voiture.

Risque financier

Se couvrir correctement avec des polices d'assurance permet de s'assurer qu'un seul accident de voiture ne vous gâchera pas financièrement. Si vous n'avez pas une couverture adéquate et que vous devenez responsable des frais médicaux et des dommages liés à un accident d'automobile, vous pourriez rapidement faire faillite. S'isoler de la ruine financière est l'une des choses les plus intelligentes que vous pouvez faire pour protéger votre famille.

Combien coûtera l'assurance complète?

Plusieurs facteurs entrent dans la détermination de ce que vous payez pour l'assurance automobile. En plus du type et le montant de la couverture, les compagnies d'assurance automobile considèrent votre pointage de crédit, l'âge, le sexe et le dossier de conduite. Si vous êtes considéré comme trop à risque, certaines compagnies d'assurance peuvent ne pas vous permettre d'acheter une police.

Où vous vivez affecte également le coût de l'assurance automobile. Les personnes vivant dans des appartements avec des parkings de masse ou des résidents qui ne disposent que d'un parking dans la rue présentent un risque accru de dommages à leurs véhicules, ce qui pourrait entraîner un paiement d'assurance. En outre, les États sans plafond sur les paiements de réclamations médicales, comme le Michigan, ont des taux plus élevés parce que les compagnies d'assurance doivent avoir plus d'argent en réserve pour les règlements et les réclamations.

Les États où les gens conduisent fréquemment sans assurance automobile, les endroits où il y a des conditions météorologiques dangereuses, les villes où le coût de la vie est élevé et les États sans faute ont aussi des taux d'assurance automobile élevés.

Malgré de grandes différences dans les prix des assurances à travers les États-Unis, les prix sont globalement relativement stables, sans fortes hausses et baisses à mesure que les marchés changent avec le temps, et seulement de légères augmentations d'une année sur l'autre. Cependant, les catastrophes naturelles peuvent faire grimper rapidement les taux d'assurance dans une certaine région, alors que les entreprises tentent de regagner leurs pertes et que les évaluateurs des risques réévaluent leurs prévisions.

Quand devrais-je me débarrasser de l'assurance automobile à couverture complète?

De nombreux experts de l'industrie recommandent de laisser tomber la plupart des assurances multirisques et de collision lorsque le véhicule approche de la fin de sa vie. En effet, il est probablement plus coûteux d'assurer le véhicule chaque année que de le réparer ou de le remplacer. Pourtant, vous voulez respecter les réglementations de l'État et protéger vos actifs avec une bonne couverture de responsabilité.

Sur la base de ces recommandations, si votre voiture monte là-bas depuis des années, vous voudrez abandonner votre police d'assurance automobile à couverture complète à la fin de son terme et opter plutôt pour une couverture mieux adaptée à vos besoins.

Qui vend l'assurance automobile à couverture complète?

Presque tous les principaux assureurs automobiles - y compris Geico, State Farm, Allstate et Progressive - vendent des polices d'assurance complètes ou les différents types de polices qui, ensemble, vous offrent une couverture complète. Vous devez vous assurer que tous les types de couverture sont disponibles dans votre région. En outre, certaines entreprises sont disposées à regrouper leurs voitures, propriétaires, locataires ou autres polices, ce qui vous permet d'économiser de l'argent et de les aider à fidéliser un client.


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