Qu'est-ce que l'assurance Gap pour une voiture ?

Pour comprendre ce qu'est l'assurance automobile à déficit et comment elle fonctionne, il est important de comprendre l'assurance auto et le financement automobile

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Maintenant, c'est le moment idéal pour jeter un coup d'oeil à votre couverture d'assurance automobile, mais avant de le faire, posez-vous quelques questions. Est-ce que vous louez votre voiture, ou faites-vous encore des paiements sur un prêt pour cela? Savez-vous combien vaut votre voiture par rapport à ce que vous devez encore? Si votre voiture était détruite demain et que vous en deviez plus que ce qu'elle valait, seriez-vous complètement choquée? Si oui, vous devriez probablement en apprendre un peu plus sur l'assurance d'écart, qui est conçue pour vous protéger (et votre prêteur ou locataire) si votre voiture est totalisée. Regardons le but de l'assurance automobile de l'écart, qui en a besoin et pourquoi, et combien cela va coûter.

Prêts de voiture et l'assurance Gap

Pour comprendre ce qu'est l'assurance automobile à déficit et comment elle fonctionne, il est important de comprendre l'assurance auto et le financement automobile.

L'assurance automobile est compliquée car différents types d'assurance couvrent différents problèmes. De plus, les exigences en matière d'assurance automobile varient d'un État à l'autre. Vous devez donc vous adresser à une compagnie d'assurance pour connaître le minimum de couverture que vous devez transporter là où vous habitez et ce pour quoi vous serez couvert. un accident ou endommager votre voiture d'une autre manière. Un accident d'une voiture peut être simple, mais s'il y a plusieurs véhicules ou d'autres facteurs impliqués, cela devient rapidement compliqué. Vous pourriez ne pas vouloir payer pour plusieurs types d'assurance automobile, mais s'il s'avère que vous en avez besoin, vous serez heureux de l'avoir. Ce que vous payez pour l'assurance dépend des types de couverture que vous avez (responsabilité, collision, complet, écart et autres), du type de voiture que vous conduisez, de votre franchise et d'autres facteurs tels que votre âge et votre dossier de conduite.

Avoir un bail ou un prêt au lieu de posséder votre voiture peut également affecter le type d'assurance automobile dont vous avez besoin.

Vous pouvez financer une voiture par le biais du concessionnaire ou par l'intermédiaire de votre propre banque ou coopérative d'épargne et de crédit, et vous remboursez le prêt sur un certain nombre de mois, avec intérêts. L'intérêt varie en fonction du taux auquel vous êtes admissible au moment de la souscription du prêt. Ce qu'il faut retenir, en ce qui concerne l'assurance automobile, c'est que lorsque vous empruntez de l'argent pour acheter une voiture, l'organisation qui vous a prêté l'argent est propriétaire de la voiture, pas vous, jusqu'à ce que vous ayez remboursé le prêt. Si quelqu'un vole la voiture ou qu'elle déclare une perte totale, le prêteur s'attend toujours à ce que vous remboursiez le prêt. Votre assurance automobile paiera votre prêteur à la place de vous, mais si vous n'avez pas d'assurance suffisante pour couvrir la perte, vous devrez payer la différence.

Un bail de voiture est similaire en ce sens que vous ne possédez pas réellement la voiture pendant que vous la louez. Au lieu de cela, vous acceptez de faire des paiements mensuels pour conduire la voiture pour une période de temps déterminée. Lorsque le bail est levé, vous pouvez remettre la voiture en état, comme convenu précédemment, ou vous pouvez acheter la voiture directement pour un montant spécifié lorsque vous avez signé le contrat de location. Encore une fois, si quelque chose arrive à la voiture, votre paiement d'assurance automobile ira à la société qui détient votre bail, pas vous.

Bien que les prêts et les baux fonctionnent différemment, vous aurez probablement besoin d'une assurance d'écart pour au moins les premières années de votre prêt et pour l'ensemble de votre bail.

Les prêts avec des périodes de remboursement de 60 ou 72 mois deviennent de plus en plus courants et contribuent au problème de l'écart. Si vous effectuez des paiements sur votre nouvelle voiture pendant cinq ou six ans au lieu de deux ou trois, cela augmente les chances que quelque chose arrive à votre voiture alors que vous devez encore de l'argent dessus. Et plus vous allez avant de rembourser votre prêt, plus il faudra de temps avant que votre équité dans la voiture commence à refléter sa valeur réelle. Jusqu'à ce que cela se produise, vous êtes sous l'eau ou à l'envers sur votre prêt automobile. Cela signifie que vous devez plus que ce que vaut votre voiture. Ceci est également connu comme un écart.

Il y a plusieurs façons de finir sous l'eau sur une nouvelle voiture. Par exemple, souscrire un prêt sans mise de fonds, ou un petit, signifie que cela prendra plus de temps que d'habitude pour que la valeur de la voiture et votre dette soient égales. Trader dans une voiture qui était sous l'eau et rouler l'ancien solde du prêt dans le nouveau prêt est une autre façon commune les gens se trouvent dans cette situation. Être sous l'eau sur une voiture est commun, surtout juste après l'achat, il est donc essentiel que vous vous protégiez avec une assurance d'écart.

Qu'est-ce que Gap Car Insurance?

"Gap" est un mot pratique pour expliquer la différence entre ce que vous devez sur votre voiture et ce que la voiture vaut vraiment la peine. Cependant, «écart» est en réalité un acronyme pour «garantie de protection des actifs». Cela signifie que l'assurance des lacunes garantit ou garantit que votre prêteur ou locataire sera protégé pour son actif - votre voiture. Regardons comment cela fonctionne.

Si votre voiture est totalisée, votre compagnie d'assurance examinera comment cela s'est passé. Si c'était une collision, vous aurez besoin d'une assurance collision pour le couvrir. Dans d'autres scénarios (comme une catastrophe naturelle, un incendie ou un vol), vous aurez besoin d'une couverture complète pour recevoir une compensation pour la perte. Peu importe si vous perdez votre voiture à la suite d'une collision ou d'une autre catastrophe, l'assurance ne paiera généralement que pour ce que la voiture vaut, moins votre franchise. (Certaines compagnies d'assurance paieront un peu plus, comme 10% de la valeur de votre voiture, mais cela varie d'une entreprise à l'autre et n'est pas particulièrement pertinent ici.) L'idée est que si votre voiture est totalisée et que vous bénéficiez d'une couverture adéquate, vous aurez assez d'argent pour remplacer votre voiture avec quelque chose de valeur comparable.

Si vous prêtez ou louez votre voiture, les choses sont un peu plus compliquées. Du point de vue de la compagnie qui prend vos paiements et possède légalement votre voiture, ils ne devraient pas subir de pertes financières parce que vous avez eu un accident, un arbre est tombé sur votre voiture ou quoi que ce soit d'autre. Ils n'étaient pas là et n'avaient rien à voir avec ça. De votre point de vue, il pourrait sembler que l'assurance de l'écart n'est pas là pour vous, car elle protège l'actif de votre prêteur. La section suivante vous aidera à expliquer comment l'assurance des carrières vous protège, vous et votre prêteur, en même temps.

Comment fonctionne l'assurance Gap?

Lorsque votre véhicule est une perte totale - c'est-à-dire lorsque les dégâts sont si importants que cela ne vaut pas la peine d'être réparé - l'assurance des lacunes entre en jeu. La couverture des écarts varie d'un assureur à l'autre. Par exemple, la police d'assurance d'écart de Progressive couvre jusqu'à 25 pour cent au-dessus de la valeur de votre voiture. Si vous devez un pourcentage beaucoup plus élevé de votre prêt sur la valeur de la voiture, vous devriez parler à votre compagnie d'assurance pour vous assurer que votre couverture de l'écart couvre réellement l'écart dans votre situation spécifique.

Si votre voiture est totalisée et vous devez plus que ce qu'elle vaut, votre règlement d'assurance ira directement à la banque ou l'institution financière qui sert votre prêt, puisque techniquement, votre prêteur possède votre voiture jusqu'à ce que vous la payez. En plus de cela, vous devrez également à votre prêteur la différence entre le règlement d'assurance et le montant restant sur votre prêt. En d'autres termes, vous n'aurez plus de voiture et vous devrez encore de l'argent. Ceci est un énorme mal de tête et peut rendre extrêmement difficile d'obtenir un nouveau véhicule et passer à autre chose avec votre vie. C'est pourquoi l'assurance d'écart est une bonne idée chaque fois que vous avez un prêt sur un véhicule. Si vous ne comprenez pas le fonctionnement de l'assurance automobile et que vous présumez que vous serez couvert si votre voiture est totalisée, vous devrez peut-être couvrir vous-même une lacune.

L'assurance Gap est complémentaire, ce qui signifie qu'elle n'est pas destinée à être une police autonome. Il est conçu pour fonctionner avec d'autres types d'assurance automobile, principalement l'assurance collision et l'assurance multirisque.

Qui devrait obtenir une assurance Gap?

L'assurance Gap est une bonne idée si vous devez plus sur votre voiture que cela vaut la peine, ce qui est généralement le cas avec un prêt ou un bail. La sagesse conventionnelle stipule qu'une nouvelle voiture perd un pourcentage important de sa valeur la seconde fois que vous le découragez beaucoup. C'est un énorme facteur dans le «fossé» couvert par l'assurance des lacunes.

Par exemple, vous pouvez signer des documents de prêt indiquant que vous devez 25 000 $ pour votre nouvelle voiture, que vous rembourserez sur une certaine période. Mais dès que vous conduisez, la valeur de cette voiture pourrait chuter à seulement 20 000 $ ou plus, et cet écart entre la dette de votre prêt en cours et la valeur réelle de la voiture est l'écart. Pourquoi signer un prêt pour quelque chose qui vaut immédiatement moins que ce que vous devez? Au fil du temps, le montant que vous devez et la valeur de la voiture devraient commencer à s'équilibrer. Il y a juste un gros écart à l'avance parce que la voiture perd son statut «tout neuf». Sans prêts comme celui-ci, beaucoup de gens ne seraient pas en mesure d'acheter une voiture du tout. Il convient de noter que la nécessité d'une assurance d'écart peut s'appliquer à une voiture d'occasion ainsi qu'à une nouvelle voiture. L'âge de la voiture n'est pas la partie importante. Ce qui compte, c'est combien vaut la voiture et combien vous avez emprunté pour l'acheter.

Alors, combien de temps aurez-vous besoin d'une assurance d'écart sur votre nouvelle voiture? Ça dépend. Un nouveau véhicule se déprécie généralement de 20 à 30% au cours de sa première année, ce qui correspond en moyenne à environ 17,8% au moment où il a six ans. La nécessité d'une assurance d'écart diminue à mesure que vous effectuez plus de paiements sur votre voiture et comblez l'écart, mais les mathématiques peuvent être difficiles. L'Insurance Information Institute dit que l'assurance d'écart est une bonne idée avec un prêt de cinq ans, mais d'autres experts sont plus conservateurs et suggèrent qu'un terme de prêt de quatre ans ou plus est le point auquel l'assurance d'écart prend le plus de sens.

Si vous louez votre voiture, il y a de bonnes chances que votre société de crédit-bail exige que vous ayez une assurance solde restant à courir jusqu'à la fin du bail, mais même si ce n'est pas obligatoire, c'est une bonne idée. Encore une fois, si quelque chose arrive à une voiture louée, vous êtes sur le crochet. Certains contrats de location comprennent l'assurance de l'écart dans les termes et le prix du bail, alors vérifiez vos documents avant de parler à votre compagnie d'assurance.

Tout le monde a besoin d'assurance Gap?

Tout le monde n'a pas besoin d'assurance contre les lacunes, et si vous ne tombez dans aucune des catégories ci-dessus (une nouvelle voiture avec un prêt, une voiture avec un prêt sous-marin lourd, ou un bail), vous pouvez passer cette couverture. Les gens qui doivent moins que leur voiture vaut ou possèdent leur voiture carrément peuvent sauter l'assurance de l'écart.

C'est parce que si vous possédez votre voiture pure et simple (c'est-à-dire que vous n'avez pas de prêt) ou si vous avez un prêt à peu près égal à ce que la voiture vaut, votre couverture d'assurance devrait être suffisante pour couvrir une perte totale. Si vous possédez votre voiture et qu'elle est totalisée, votre assurance vous paiera ce que vaut votre voiture. Si vous avez un prêt en cours en ligne avec la valeur de votre voiture, le règlement d'assurance sera suffisant pour satisfaire votre prêteur si la voiture est totalisée. Bien sûr, vous devez vous assurer que vos autres polices d'assurance offrent un niveau de couverture auquel vous êtes à l'aise, mais l'assurance d'écart est une dépense supplémentaire que vous pouvez ignorer ou annuler en toute sécurité.

Comment obtenir l'assurance Gap

Si vous n'avez pas ajouté d'assurance-vie à votre police lorsque vous avez acheté votre voiture, vous pourriez peut-être obtenir une couverture. Si vous avez décidé que l'assurance des lacunes est une bonne idée pour vous, il existe plusieurs façons de l'obtenir.

Votre première et meilleure option pour la couverture de l'écart est de contacter votre compagnie d'assurance automobile actuelle. La plupart des grandes compagnies d'assurance, telles que Progressive, ne feront qu'ajouter une assurance d'écart à une police si la police comprend également une couverture complète et une assurance collision. C'est parce que la couverture complète et collision, le cas échéant, interviendra avant que la couverture de l'écart entre en jeu. Si vous avez une couverture d'écart, mais que votre police d'assurance collision ou votre police complète est caduque, vous risquez de découvrir trop tard que votre couverture de l'écart ne sera pas honorée. La plupart des compagnies d'assurance vous factureront environ 20 $ par année pour ajouter une assurance contre les lacunes à vos polices complètes et de collision. Gardez à l'esprit que vous devrez toujours payer une franchise pour votre assurance d'écart si vous faites une réclamation à ce sujet.

Avez-vous déjà remarqué que lorsque vous achetez une voiture, le concessionnaire essaie de vous vendre toutes sortes de garanties, de polices et d'assurances supplémentaires? Certains concessionnaires essaient de glisser ces ajouts à la dernière minute, sachant que vous êtes submergé, que votre esprit nage avec les chiffres, et que vous êtes épuisé et impatient de sortir de là. L'assurance Gap est probablement parmi les produits que vous êtes obligé de regarder lorsque vous feuilletez les documents de la vente, et si vous avez un vendeur arrogant, il vous dira probablement que vous êtes à risque de conduire le lot sans cela, parce que si quelque chose arrive tout de suite, vous ne serez pas couvert. (Vous pouvez contourner cela en mettant en place une couverture de l'écart avec votre compagnie d'assurance régulière à l'avance, puisque vous devez savoir que la voiture que vous prévoyez d'acheter sera sous l'eau pendant au moins quelques années.) Vous pouvez aussi faire mieux par l'intermédiaire de votre propre compagnie d'assurance ou caisse populaire (ce que nous verrons dans une minute).

Si la politique du concessionnaire semble être une bonne affaire, assurez-vous de payer à l'avance en tant que frais uniques. Un concessionnaire automobile facturera probablement entre 400 $ et 600 $ pour l'assurance de l'écart et essaiera d'intégrer ce coût à votre prêt, de sorte que vous paierez des intérêts sur celui-ci. L'assurance Gap peut aller pour moins de 200 $ d'une coopérative de crédit ou d'une compagnie d'assurance.

Si vous financez votre voiture par l'intermédiaire d'une banque ou d'une caisse de crédit au lieu de passer par le concessionnaire, ils peuvent vous offrir une couverture de l'écart abordable avec vos documents de prêt. Cette couverture est généralement une meilleure affaire que la couverture de la concession, même si elle ne peut être aussi bonne d'une affaire que la couverture de votre compagnie d'assurance. Si vous prévoyez obtenir un prêt préapprouvé avant de vous rendre chez le concessionnaire, parlez-en à votre compagnie d'assurance à l'avance afin de pouvoir comparer les tarifs et être prêt à prendre la meilleure décision pour vous.

Lorsque vous obtenez votre couverture d'assurance écart aura une incidence sur la façon dont vous payez pour cela. Si vous achetez une assurance auprès du concessionnaire ou d'une entreprise spécialisée dans l'assurance des écarts, il s'agit généralement de frais ponctuels, bien que les concessionnaires essaient de vous convaincre de les inclure dans votre prêt. Si vous souscrivez une assurance de franchise auprès de votre compagnie d'assurance habituelle, celle-ci sera ajoutée à votre police habituelle et entraînera une légère augmentation du paiement de votre prime habituelle.

Certaines compagnies d'assurance pourraient offrir une couverture de prêt ou de location au lieu d'une assurance d'écart. Bien que la couverture de l'écart verse le solde de votre dette, la couverture de remboursement de prêt ou de location paie un pourcentage déterminé de la valeur de la voiture, avec le même objectif final de vous laisser échapper à une perte totale. Si votre compagnie d'assurance n'offre pas de couverture d'écart mais offre plutôt une couverture de prêt ou de location, cette alternative acceptable vous aidera si votre voiture sous-marine est totalisée.

Conclusion

Si vous tentez de déterminer si vous avez besoin d'une assurance temporaire, c'est probablement un signe que ce type de couverture est une bonne idée. Si vous avez un prêt ou un bail sur votre voiture, et que votre voiture a été totalisée demain, pourriez-vous vous permettre de payer votre prêteur de votre poche pour combler la différence entre la valeur de votre voiture et votre prêt? Ce que vous devez vous rappeler, et ce que les gens oublient souvent, c'est que si vous devez de l'argent sur une voiture totalisée, votre assurance paiera les gens que vous devez, pas vous. Si vous êtes dans cette situation, comme beaucoup d'autres, l'assurance des lacunes est un bon choix.
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