Voici pourquoi 1 Américain sur 3 au niveau collégial considère les prêts sur salaire avec des taux d’intérêt de 400%

Les prêts sur salaire, également appelés avances de fonds, sont généralement de petits prêts que vous pouvez obtenir dans la plupart des États

les prêts sur salaire avec des taux d’intérêt de 400%
À peine six semaines avant qu'il ait besoin de payer 600 dollars de loyer pour son nouvel appartement, Austin Wilson commençait à paniquer. Il n'avait tout simplement pas l'argent.

Le 1 er août, le premier complexe d’appartements hors campus de l’université de Kansas devait son nouveau complexe d’appartements hors campus au 1 er août. Le problème était que son chèque de remboursement des prêts étudiants arriver jusqu'à la mi-août.

"Je sais que cet argent est à venir et je sais quand il viendra, mais c'est juste un peu tard", dit-il.

Wilson, 21 ans, major d’histoire, dit qu’il a éliminé ses économies d’urgence plus tôt cette année après que sa voiture soit tombée en panne et qu’il a dû en acheter une nouvelle. Avec seulement 100 $ restants, Wilson planifiait un été économe: «J'essaierais de construire ça pendant l'été. Je serrerais ma ceinture. Je couperais, je cesserais de dépenser de l'argent pour la nourriture. "

Mais il n'avait pas lu les petits caractères sur son bail. Son loyer était dû le 1er août et non le 15 août, date à laquelle il devait emménager. Après avoir réalisé son erreur, il s'est dépêché de trouver un deuxième emploi pour compléter les quelque 400 dollars qu'il gagne toutes les deux semaines à la réception. dans un centre de soins pour personnes âgées. Il ne pouvait pas.

«J'ai présenté une quarantaine de demandes d'emploi», dit-il, mais les seuls emplois disponibles étaient pour les fins de semaine où il travaillait déjà. "C'est un peu décourageant", dit-il. "Je passe par Tous les deux jours. Vous l'envoyez et vous n'entendez plus rien. "

Après avoir essayé et échoué à obtenir une carte de crédit, Wilson s’est adressé à sa banque pour obtenir un prêt, mais le minimum était de 3 000 $, soit bien plus que ce qu’il voulait, étant donné son prêt étudiant de 30 000 $. Et ce n'est pas comme s'il avait des choses qu'il pourrait utiliser comme garantie ou vendre pour de l'argent rapidement.

"Je suis un étudiant. Je n'ai pas vraiment d'atouts. Je possède ma voiture, j'ai un tas de livres Dungeons & Dragons. Je pourrais essayer de les vendre. Mais si je vends les seules choses que je fais dans mon temps libre, que vais-je faire?

Avec peu d'options disponibles, Wilson a commencé à envisager un prêt sur salaire.

Qu'est-ce qu'un prêt sur salaire?

Les prêts sur salaire, également appelés avances de fonds, sont généralement de petits prêts que vous pouvez obtenir dans la plupart des États en entrant dans un magasin avec une pièce d'identité valide, une preuve de revenu et un compte bancaire. Le solde du prêt, ainsi que les «frais financiers» (les frais de service et les intérêts), sont généralement dus deux semaines plus tard, lors de votre prochain jour de paie.

Alors que les prêts sur salaire fournissent des liquidités rapides, le pourcentage annuel moyen national est de près de 400%. En revanche, l'APR moyen des cartes de crédit en juillet était de 16,96%, selon CreditCards.com.

Wilson a eu l'idée d'utiliser un prêteur sur salaire parce qu'il en voyait tellement. Par le passé, il a livré des pizzas à un centre de prêt sur salaire, mais il n’était pas très enthousiaste à l’idée de mettre les pieds dans le sac. "Même s’en mêler se sent mal", dit-il. "Ça sentait juste le vernis et tout le monde était triste. Ils sont juste des endroits tristes. "

Aux États-Unis, on dénombre environ 23 000 prêteurs sur salaire, soit près du double du nombre de restaurants McDonald. Sans oublier les nombreux prêteurs en ligne qui ont surgi. Alors que 15 États et le District de Columbia ont en vigueur des lois qui limitent les intérêts de ces prêts à 36% ou moins, 35 autres États n’ont pas de telles restrictions.

Qui utilise des prêts sur salaire?

Aux États-Unis aujourd'hui, les prêts sur salaire représentent une activité de 9 milliards de dollars. "Contrairement à la perception populaire, l'emprunteur de prêt sur salaire est très courant", Nick Bourke, directeur de la finance de consommation à Pew Charitable Trusts, dit à CNBC Make It.

Ces prêts sont une option particulièrement alléchante pour les emprunteurs plus jeunes, dont beaucoup n'ont peut-être pas encore d'avoirs en garantie d'un prêt ou d'antécédents de crédit suffisants pour être admissibles à une carte de crédit.

Parmi ceux âgés de 18 à 21 ans, près de 40 pour cent ont fortement envisagé de prendre un soi-disant prêt sur salaire, selon un sondage réalisé auprès de 3 700 Américains que CNBC Make It a réalisé conjointement avec Morning Consult. Plus d'un répondant sur dix interrogé par Gen-Zers a déclaré qu'il envisageait de contracter un prêt sur salaire pour couvrir les coûts associés à ses études collégiales.

Quel est le piège?

Au Kansas, qui plafonne le montant maximum du prêt sur salaire à 500 dollars, l’APR sur un prêt sur salaire de deux semaines est de 391%, selon le Center for Responsible Lending. Cela signifie que si Wilson prend le prêt maximum, il devra environ 575 dollars à la mi-août. Et il devra encore débourser les 100 $ supplémentaires de quelque part.

Le cycle de prêt s'arrête rarement là non plus. Si le remboursement du prêt étudiant de Wilson est étonnamment plus bas cette année, il peut, comme de nombreux emprunteurs sur prêt sur salaire, opter pour le "renouvellement" du prêt de deux semaines supplémentaires. Faites-le pour seulement trois mois et le montant dû est supérieur à 1 000 $.

"Il est normal de se faire prendre dans un prêt sur salaire parce que c'est le seul moyen de faire fonctionner le modèle économique", explique M. Bourke. "Un prêteur n'est pas rentable tant que le client n'a pas renouvelé ou réemprunté le prêt entre quatre et huit fois."

Le Bureau de protection financière des consommateurs a constaté que près d’un prêt sur quatre est réemprunté neuf fois ou plus, tandis que Pew estime qu’il faut environ cinq mois aux emprunteurs pour rembourser les emprunts et en moyenne 520 dollars en frais financiers.

Ce n'est pas le cas chez tous les prêteurs sur salaire, Jamie Fulmer, un porte-parole d'Advance America, a déclaré à CNBC Make It. Chez Advance America - qui exploite 2 000 sites dans tout le pays, dont un à distance de marche de KU -, Fulmer affirme qu'un client contracte généralement un prêt, le rembourse et que l'entreprise ne les revoit plus jamais. Le deuxième scénario le plus courant est que le client contracte deux prêts et ne les retourne jamais, dit-il.

Les prêteurs sur salaire sont ciblés en raison de ce calcul APR, dit Fulmer. "Vous devez examiner le coût du produit par rapport au coût de ses autres alternatives." Par exemple, si un consommateur a besoin de 200 dollars pour payer ses factures de téléphone portable et d’électricité, il peut payer 30 dollars de frais prêteur sur salaire comme Advance America ou ils peuvent engager des frais de découvert de 34 $ en moyenne pour chaque frais, dit-il.

Et ce n'est pas comme si Wilson ne connaissait pas les risques. Il calcule que les frais de retard du complexe d'appartements s'élèvent à environ 185 dollars, de sorte que les frais financiers de 75 dollars sur le prêt sur salaire sont en fait moins chers.

"Je sais que les prêts sur salaire sont des pièges. Je sais qu'ils ont des taux d'intérêt ridiculement élevés. Je sais qu'ils ont des frais de service lorsque vous ne payez pas intégralement à temps. Mais je pensais que si je pouvais rester au courant, je sais Je vais avoir cet argent, alors j'ai juste besoin de payer mon loyer.

Cependant, pour ceux qui sont en retard, les coûts peuvent être importants et durables. Certains prêteurs sur salaire essaieront de récupérer leur argent en prélevant directement ce qu'ils doivent sur les comptes chèques des emprunteurs, auxquels les emprunteurs accordent une condition du prêt. Mais les retraits inattendus du prêteur peuvent augmenter les frais de découvert et les notes de crédit. De plus, il peut être difficile pour les emprunteurs d’épargner tout en remboursant ces prêts à coût élevé.

"Les prêts sur salaire sont dangereux et inabordables pour tout le monde, mais les emprunteurs débutants ou en difficulté financière - ils sont les plus vulnérables", a déclaré Lisa Stifler, directrice adjointe de la politique du Centre pour le crédit responsable. .


Quel est l'attrait pour les jeunes adultes en particulier?

Les experts sont divisés sur ce que les principaux emprunteurs plus jeunes envisagent fortement d'utiliser les prêts sur salaire. Un coupable probable est les prêts étudiants. Les étudiants collégiaux maximisent leur limite de prêt fédéral et beaucoup contractent des prêts privés supplémentaires. Cela ne fait pas exactement d'eux de bons candidats quand ils ont besoin de plus d'argent pour s'en sortir.

La recherche montre que l'endettement des étudiants rend beaucoup plus difficile de se payer une vie en dehors du collège, par exemple en achetant une maison et en fondant une famille. Mais plus important encore, les prêts étudiants retardent également beaucoup d’épargner tout type de fonds d’urgence, explique M. Bourke.

"La dette sur les prêts étudiants pourrait très bien aggraver les défis, mois après mois, qui entraînent des emprunts sur salaire", dit-il.

Lorsque les banques et les sociétés de cartes de crédit vous refusent, il peut être difficile de trouver le moyen d'obtenir l'argent dont vous avez besoin, et cela se produit trop souvent. Selon le Consumer Financial Protection Bureau, un Américain sur cinq est soit un crédit invisible soit un crédit indisponible: cela signifie qu'il n'y a pas assez de données pour vous marquer, donc les banques et autres institutions financières vous rabaissent généralement.

Les théories de la finance comportementale indiquent qu’il peut être difficile pour les jeunes emprunteurs de se faire une idée complète de l’avenir, de sorte qu’ils minimisent l’impact de leurs actions.

«C'est vraiment difficile pour les jeunes d'imaginer leur avenir, ils n'intègrent pas vraiment le fait qu'ils suscitent beaucoup d'intérêt», explique Kent Smetters, professeur de finance à la Wharton School, à CNBC Make Il.

Où aller au lieu d'un prêt sur salaire

Si les institutions vous refusent, vous pouvez essayer des individus. Mais c'est loin d'être une valeur sûre. Wilson est le premier membre de sa famille immédiate à aller au collège. «Ma famille est une super classe ouvrière», dit-il, notant que sa mère travaille dans le commerce de détail et que son père n’a pas d’emploi. "Tout le monde est plutôt à court d'argent", et ses proches n'ont pas pu l'aider.

Donc, Wilson a fait preuve de créativité. Il a posté sur son dilemme sur Reddit et il a commencé à demander l'aide d'amis, même éloignés. Cette deuxième approche est ce qui a finalement fonctionné. Tout en rattrapant un ami du collège, Wilson a mentionné son épargne. L'ami était sympathique et a offert d'envoyer à Wilson un prêt sans intérêt de 500 $ via PayPal. Wilson a accepté le prêt avec reconnaissance, promettant de le rembourser intégralement après l'arrivée de son chèque de remboursement.

Ensuite, les choses ont également fonctionné. Wilson a réussi à convaincre son chef au centre supérieur de lui donner quelques quarts de 16 heures. Grâce au prêt et au travail supplémentaire, Wilson a pu économiser suffisamment pour payer son loyer.

«Mes économies sont ramenées à 20 dollars, mais le paiement ne me pèse plus», dit-il. Son régime alimentaire actuel se compose de ramen et d'un repas d'inspiration thaïlandaise composé de poulet congelé et de riz minuscule mélangés à une sauce composée de beurre de cacahuète croustillant et de sriracha.

En regardant en arrière, Wilson dit qu’il était au début trop fier de demander de l’argent, mais il est heureux que la générosité de son ami l’a aidé à éviter un prêt sur salaire: «Le désespoir surmonte la fierté, du moins dans mon cas.
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