4 Risques que les consommateurs doivent connaître au sujet des résultats des trousses d'analyse d'ADN et de l'achat d'une assurance vie

Des lois fédérales et nationales protègent les informations génétiques des assureurs maladie et des assureurs-vie


  • Les experts de la protection des consommateurs et de la protection de la vie privée ont averti que les kits de test ADN direct au consommateur, tels que ceux proposés par 23andMe, peuvent entraîner de nombreuses conséquences imprévues.
  • Des lois fédérales et nationales protègent les informations génétiques des assureurs maladie et des assureurs-vie.
  • À court terme, les consommateurs peuvent avoir un avantage sur les assureurs-vie, car la nouvelle technologie de santé des consommateurs leur permet d'en savoir plus sur les risques génétiques personnels.
  • Toutefois, les lois peuvent être interprétées de diverses manières et les sociétés d’assurance-vie sont prêtes à appuyer leur côté du débat pour s’assurer que les polices et les primes reflètent le risque de mortalité réel.

L'assurance vie est une question de risque - l'assureur évalue une politique en fonction de la probabilité de mortalité et le consommateur doit payer un taux de prime basé sur des tables actuarielles complexes. Mais l'essor des tests ADN de consommation directe, tels que ceux proposés par 23andMe, soutenu par Google, peut désormais donner aux consommateurs un aperçu d'un avenir que les assureurs vie ne peuvent pas voir.

Les kits ADN de consommation directe, couramment utilisés pour suivre les racines de l'ascendance, permettent de plus en plus aux individus d'évaluer leurs risques potentiels pour la santé en prédisant les maladies génétiques. Les évaluations du kit ADN, telles que le «Rapport génétique sur la santé» que 23andMe a fourni, sont en augmentation depuis que la Food and Drug Administration a approuvé la société soutenue par Google pour évaluer le risque de 10 maladies génétiques. Le rapport peut reconnaître des variantes génétiques associées à un risque accru de développer certains problèmes de santé, notamment la maladie d'Alzheimer à début tardif ou la maladie de Parkinson. Il fournit également un rapport "État de la porteuse", qui détermine si un client porte une variante génétique pour un problème de santé. La variante signifie généralement que le client n’a pas la maladie génétique, mais montre qu’il est enclin à le transmettre à ses enfants.

Pour les assureurs-vie, un secteur qui se base sur sa capacité à gérer la prise de risque en matière de santé, cette nouvelle ère de l’ADN pourrait signifier un désavantage de l’information par rapport au consommateur. Le risque est théorique à ce stade, mais le fait que l'agence de notation obligataire Moody's Investor Service ait averti dans un récent rapport que les tests ADN pourraient devenir négatifs pour les assureurs vie a été assez inquiétant.

De nombreux consommateurs et observateurs de la vie privée ont exprimé des inquiétudes quant à l’utilisation des résultats des tests d’ADN pour refuser l’assurance maladie, mais l’influence potentielle de cette nouvelle technologie sur le marché des assurances vie Voici quatre concepts clés que les consommateurs doivent comprendre.

1. Les lois nationales protégeant l'information génétique varient

Les lois de l’État limitent la plupart des sociétés d’assurance-vie à l’utilisation de l’information génétique dans le processus de souscription, qui protège les résultats génétiques comme une forme de propriété privée. Ce précédent juridique est à la base de l'argument de Moody's selon lequel les consommateurs ont un avantage en étant évalués moins risqués que la réalité. Mais c'est plus difficile que ça. En fait, les assureurs-vie disent que le fait de passer un test génétique direct au consommateur peut leur donner l'avantage.

Les assureurs-vie insistent sur le fait qu'ils peuvent toujours demander des informations génétiques et retirer le contrat d'une personne s'ils cachent les résultats des tests, ce qui mène à un débat sur les lois des États. Selon Moody's, 17 États ont actuellement des lois qui empêchent les assureurs vie d’utiliser les informations génétiques dans le processus de souscription. Même dans les États non protégés par de telles lois, les assureurs-vie ne demandent pas explicitement des informations génétiques pour le moment, a déclaré Moody's.

Ces lois vont au-delà de la loi fédérale sur la non-discrimination en matière d'information génétique (GINA), qui empêche la discrimination génétique dans le secteur de l'assurance maladie. Les lois agissent de manière similaire au GINA, qui interdit aux assureurs de santé de demander, exiger ou utiliser des informations génétiques pour prendre des décisions concernant l’admissibilité à l’assurance maladie, aux taux de prime, aux conditions de couverture.

Les assureurs-vie disent que ces lois peuvent être interprétées de différentes manières. Le Conseil américain des assureurs sur la vie (ACLI) a déclaré qu’il n’existait aucune loi interdisant à un assureur d’utiliser les résultats existants, et que deux États seulement interdisaient à un demandeur de passer un test génétique pour une assurance vie. Si un individu ne renonce pas à ses informations génétiques, l’assureur vie a «le droit d’annuler une police», a déclaré l’ACLI.

"Le demandeur et l'assureur doivent tous deux" mettre leurs cartes sur la table "", a déclaré l'ACLI dans un communiqué adressé à CNBC. Cacher l'information génétique contribuerait à ce qu'elle considère comme une sélection adverse, selon l'ACLI, et pourrait affecter la stabilité du contrat d'un client plus tard.

"Les assureurs-vie comptent sur l'honnêteté des demandeurs. La validité d'une police dépend de la divulgation complète de toutes les informations importantes", a déclaré ACLI.

De plus, si une maladie est grave, les patients devraient parler à des experts médicaux. Cela signifie que leurs conditions seront disponibles dans les dossiers médicaux et peuvent être utilisées par les assureurs-vie, selon l'ACLI.

Pour les décideurs politiques, l'objectif des lois sur la discrimination anti-génétique est clair: les informations génétiques sont privées et leur utilisation pour déterminer combien une personne devrait payer pour une assurance est une violation de la vie privée et entraînera de grandes inégalités sur le marché des assurances.

Nous avons tous des conditions préexistantes », a déclaré au New York Times Brian McCall, un dirigeant d’assurance républicain qui a écrit la loi au Texas, à moins d’être victime d’une discrimination génétique. '' Nous n’avons jamais été en mesure de les tester avec précision. Le but de l'assurance est de répartir les risques. Mais avec les tests génétiques, les compagnies d’assurance peuvent pratiquement éliminer les incertitudes liées à la souscription. Ils peuvent rechercher des personnes génétiquement pures, créant un ghetto de personnes non assurées, car elles sauront qui est susceptible de contracter une maladie particulière à un âge donné. »

L'ACLI dit que l'opinion de McCall est inexacte et que tout assureur cherchant seulement à couvrir le "génétiquement pur" serait rapidement en faillite. "Un test génétique n'est qu'un marqueur d'un risque futur et est certainement plus assurable (par exemple moins de risque) qu'une maladie connue", a déclaré l'ACLI. Malgré cela, les assureurs offrent systématiquement des polices aux personnes ayant des antécédents de cancer, de diabète ou de maladie cardiaque.

2. Même une assurance vie favorable peut venir avec une prise

Selon les experts, les clients recevront probablement le meilleur résultat s'ils connaissent les risques génétiques. Mais certains forfaits peuvent valoir plus que d'autres.

Avec l'assurance vie généralement divisée en 10 à 20 niveaux de tarification, les clients sont regroupés dans une classe particulière en fonction de leur niveau de risque. Si un consommateur achète une politique sans divulguer de prédispositions génétiques, les consommateurs seront probablement évalués comme moins risqués qu’ils ne le devraient, en leur accordant des primes légèrement meilleures, a déclaré Scott Witt, actuaire et conseiller en assurance.

Les clients devraient choisir «assurance temporaire» pour l'avantage le plus important, a déclaré Witt. L'assurance temporaire couvre un taux fixe de paiements pour une période de temps limitée, pouvant convenir aux patients qui doivent respecter un délai. Mais l'assurance temporaire n'est pas une "chose sûre", a déclaré Witt.

3. Il peut y avoir des décisions de vie plus importantes à prendre

M. Witt a déclaré que le simple fait de se renseigner sur un risque génétique ne "serait pas nécessairement un facteur de rupture" dans le type d’assurance choisi par le consommateur. Et il peut y avoir d'autres décisions importantes en matière de vie et de financement qui offrent plus de sécurité à long terme que d'essayer de chronométrer le marché de l'assurance vie.

Si quelqu'un réalise soudainement qu'il n'a aucune chance de dépasser l'âge de 90 ans, il pourrait se concentrer sur d'autres décisions, comme investir son argent ou passer du temps avec sa famille, a déclaré Witt. Ils devraient également tenir compte des progrès de la médecine, qui se produisent à un rythme accéléré. S'ils font des folies en assurance, mais qu'une percée médicale est faite, ils peuvent regretter leur choix, a déclaré Witt.


Si des signes indiquent que les tests génétiques sont en contradiction avec les tableaux actuariels, les sociétés d’assurance-vie peuvent toujours réagir en ajustant les politiques et les taux.

"Les compagnies d'assurance sont très intelligentes, c'est toujours un jeu de chat et de souris avec ces choses", a déclaré Cortazzo. "Il existe des moyens de s'adapter à cela."

Witt a accepté. "Si les gens ont besoin d'assurance, ils ont besoin d'une assurance", a déclaré Witt. "Dans certains cas, les [kits ADN] pourraient aider à faire basculer les probabilités en faveur du consommateur. Mais dans l’ensemble, tout ira bien. Les compagnies d’assurance ajusteront leurs taux en conséquence et il y aura une redistribution."

Les redistributions pourraient signifier des primes plus élevées. Selon M. Cortazzo, un compromis potentiel pourrait consister à augmenter les prix de manière générale, mais en demandant aux consommateurs de fournir des informations génétiques en échange d’une remise. Les entreprises peuvent également dire aux États si elles veulent voir des taux bas, elles devraient écrire des lois pour permettre l’accès à l’information génétique, at-il ajouté.

L'ACLI a déclaré que cacher les informations génétiques pourrait augmenter le coût de chacun si elle «exploitait le système» à son avantage et au détriment des autres assurés.

L'ACLI souligne également qu'il existe des précédents en matière de baisse des prix de l'assurance et que les politiques deviennent de plus en plus répandues, les assurés prenant davantage le contrôle de leur santé. Les critiques avaient l'habitude de se plaindre qu'il était injuste que les assureurs vie utilisent le taux de cholestérol des demandeurs dans le processus de souscription. Maintenant, le cholestérol est largement accepté comme mesure de la santé et a contribué à réduire le coût de l'assurance. Les gens prennent maintenant des médicaments pour contrôler leur cholestérol. "De même, l’information génétique encouragera à l’avenir les gens à prendre des mesures pour prévenir les maladies ou à attraper une maladie rapidement afin qu’elle puisse être traitée", a déclaré l’ACLI.

Plus important encore, les consommateurs devraient connaître les informations privées qu’ils abandonnent s’ils choisissent de suivre cette voie.
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Journal de l'assurance: 4 Risques que les consommateurs doivent connaître au sujet des résultats des trousses d'analyse d'ADN et de l'achat d'une assurance vie
4 Risques que les consommateurs doivent connaître au sujet des résultats des trousses d'analyse d'ADN et de l'achat d'une assurance vie
Des lois fédérales et nationales protègent les informations génétiques des assureurs maladie et des assureurs-vie
Journal de l'assurance
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