Trouble de la planification financière qui cause un désastre pour les parents au foyer

Obtenir une assurance vie sur le parent qui reste à la maison. Les agents d’assurance s’adressent normalement au conjoint qui travaille en envisageant une assurance-vie pour le remplacement du revenu et à juste titre, car si ce revenu disparaît,

Trouble de la planification financière qui cause un désastre pour les parents au foyer
Lorsque la controverse a eu lieu la semaine dernière, à savoir si une mère au foyer «n’a pas travaillé une journée dans sa vie» ou «n’a pas eu un jour de congé», toute la question du choix de la "Sur" professionnel "a pris sa tête. Quand j'étais jeune maman avec deux petits garçons de moins de deux ans, je n'avais jamais pensé être une mère au foyer - pas parce que je ne le voulais pas. Le fait est que j'étais inquiet. En tant que planificateur financier qui, par nature, se concentrait sur la planification à long terme, je savais que nous allions bien à court terme, mais je n'étais pas certain de maintenir une famille à revenu unique à long terme.

J'ai expérimenté le processus décisionnel déchirant de retourner au travail ou non. Par la suite, au cours de ma carrière en planification financière et en éducation financière, j'ai toujours été sensible aux besoins uniques du parent au foyer, que ce soit la mère ou le père. Avec mon premier enfant, je suis retourné au travail six semaines après sa naissance (ce qui était fou par ailleurs). Donc, avec mon deuxième, j'ai pris plus de temps. J'ai prévu de retourner au travail à temps plein après quatre mois, mais le jour où je suis allé le déposer avec sa gardienne, je me suis littéralement assis dans leur fauteuil à bascule et j'ai pleuré. Les autres mamans m'ont donné des regards conscients. J'ai appelé mon patron pour lui faire savoir que je ne serais pas ce jour-là et rentrer à la maison avec mon petit (en fait les deux petits) et regroupé. De toute évidence, je ne m'étais pas assez bien préparé mentalement. Avec un employeur compréhensif et flexible, j'ai eu la chance de pouvoir adapter mes projets de travail à temps partiel pendant quelques années en me donnant le meilleur des deux mondes: garder mes pieds dans le monde du travail et profiter des premières années de ma vie. la vie des fils.

Les mères au foyer n'ont pas un pied sur le marché du travail en leur donnant un plan de relève; ils choisissent un chemin sur l'autre, les laissant particulièrement vulnérables. Pour cette raison, ils ont des considérations uniques dans leurs perspectives de planification financière. Ils ne construisent jamais de régime de retraite, ils ne recevront peut-être jamais de prestations de sécurité sociale, le financement collégial peut être impossible, l'invalidité ou le décès prématuré de l'un ou l'autre des époux peut avoir des conséquences encore


Voici cinq considérations financières spéciales pour les parents au foyer:

Obtenir une assurance vie sur le parent qui reste à la maison. Les agents d’assurance s’adressent normalement au conjoint qui travaille en envisageant une assurance-vie pour le remplacement du revenu et à juste titre, car si ce revenu disparaît, la famille n’a aucun revenu. Il y a quelqu'un d'autre à considérer, cependant, parce que le conjoint à la maison fournit un avantage économique. Si le conjoint au foyer décède, le coût de remplacement quotidien pourrait être astronomique. Avez-vous payé le ménage dernièrement? J'ai récemment évalué un service de ménage toutes les deux semaines et cela coûtait plus de 300 dollars par mois! J'ai été choqué et je ne pouvais tout simplement pas justifier le coût pour que mon mari et moi nettoyions ensemble, mais un seul parent qui travaille pourrait ne pas avoir le temps de le faire lui-même ou des ressources pour le payer. Les soins de jour, en particulier pour les nourrissons, peuvent coûter très cher, avec un coût moyen par an et par enfant de plus de 11 000 dollars par an. Additionnez le coût du remplacement de toutes les «tâches» du parent au foyer et du nombre d'années pendant lesquelles les enfants seraient dans le ménage pour déterminer un montant minimum d'assurance-vie et couvrir le conjoint au foyer.

Durée du contrat avec assurance permanente. Le cas de l'assurance temporaire est qu'il est peu coûteux lorsque vous êtes plus jeune et que vous en avez le plus besoin. En vieillissant, les primes sont plus chères, mais en fin de compte, vous n'en aurez plus besoin, alors vous pouvez tout simplement les déposer lorsque les enfants déménagent ou lorsque vous avez suffisamment d’investissements. Un conjoint au foyer peut ne jamais vouloir le laisser tomber. Ils peuvent en avoir besoin pour un flux de revenu supplémentaire à la retraite si leur conjoint décède à tout âge. En fonction de l'âge de la veuve ou du veuf et des enfants de moins de 16 ans, les prestations de la sécurité sociale ne peuvent pas correspondre au montant total de la prestation de leur conjoint. Les avantages de l'entreprise peuvent suivre, les prestations de survivant payant souvent 50% de la prestation du conjoint. Il est peut-être trop tard pour souscrire une assurance temporaire à la retraite, les primes étant extrêmement élevées pour être renouvelées ou pour obtenir une nouvelle couverture pour les personnes âgées de 60 ou 65 ans, même si elles sont en bonne santé. En revanche, une police d’assurance-vie permanente obtenue tôt dans la vie est conçue pour être payée plus tard, de sorte qu’elle ne doit jamais être annulée et sera toujours avantageuse.

Cochez la définition «occupation» dans la police d'assurance invalidité du conjoint qui travaille. Il y a une chance sur quatre qu'une personne de 20 ans soit handicapée avant de prendre sa retraite et actuellement 12% de la population totale aux États-Unis, soit environ 36 millions de personnes, sont classés comme handicapés. De nombreux professionnels ont des politiques de groupe en matière d’invalidité par l’entremise de leur employeur, mais ils ne sont peut-être pas adaptés à une invalidité de longue durée. Cela dépend de comment la politique définit le handicap. La meilleure définition est «propre occupation» - la police versera des indemnités si vous êtes incapable d'accomplir les tâches de votre profession actuelle. Une police avec «occupation raisonnable» paiera si vous ne pouvez pas exercer les fonctions d'un poste pour lequel vous êtes «raisonnablement qualifié». Vous pouvez voir la zone grise entourant l'occupation "raisonnable". Qu'est-ce qui est raisonnable? La compagnie d'assurance va déterminer cela.

La définition que vous voulez éviter à tout prix est «toute profession». Vérifiez la politique de votre groupe pour déterminer comment les prestations seraient payées et, si ce n’est pas suffisant, envisagez l’achat d’une police individuelle une occupation propre, "un avantage résiduel qui permet au conjoint qui travaille de reprendre son travail à temps plein après une invalidité et la période de prestations la plus longue possible (jusqu'à l'âge de 65 ans) en cas d'invalidité permanente.

Mettez le financement des collèges en veilleuse. Je ne peux pas vous dire combien de parents appellent notre ligne de coaching financier pour discuter du financement des collèges pour les enfants avant même leur naissance! J'entendrai: "Oh, le bébé doit arriver dans trois mois." Les parents sont priés de donner la priorité à leurs enfants. Les planificateurs financiers disent que le meilleur moyen de prendre soin de nos enfants est de prendre soin de nous en premier. En ce qui concerne le financement des collèges dans les familles à revenu unique, c'est encore plus important. La retraite vient en premier - le financement des collèges en second lieu. La bonne nouvelle est que la formule d'aide financière pour les subventions et les prêts prend en compte le revenu ainsi que le nombre d'enfants dans un ménage, de sorte qu'il peut y avoir des fonds disponibles pour aider à financer les dépenses des collèges. Il n'y a cependant pas de subventions et de prêts disponibles pour la retraite. Utilisez cette calculatrice d'estimation de la retraite pour déterminer si vous êtes sur le point de prendre votre retraite, puis commencez à financer les comptes d'épargne-études pour les enfants.

Prendre des décisions conjointes sur les investissements. Le fait que votre conjoint soit un bon avocat, un administrateur ou une autre profession ne signifie pas qu’il prend de bonnes décisions en matière de gestion des investissements. Je n'oublierai jamais le regard choqué sur le visage d'une femme qui a assisté à un atelier de retraite que j'ai présenté lorsqu'elle m'a demandé par la suite de revoir ses déclarations d'investissement. Janice (* pas son vrai nom) a mis deux déclarations devant moi et l’actuelle montre un solde de 50 000 dollars et un solde de plus de 300 000 dollars. En regardant la déclaration précédente, j'ai pu voir une liste des actions à haut risque dans un compte sur marge. Lorsque le marché a chuté et que les stocks ont perdu de la valeur, la marge a été appelée et les stocks ont dû être vendus à perte pour le couvrir. Les valeurs ont chuté et ses espoirs de retraite à un âge raisonnable ont également diminué.

J'ai retourné les déclarations et donné une explication. Réalisation a balayé son visage alors qu'elle était assise sans expression. Elle a dit qu'il avait promis de ne pas investir de manière agressive. Dans son cas, il était trop tard. Nous pourrions facilement pointer du doigt son mari mais si elle avait joué un rôle actif dans les investissements de sa famille, compris ce dans quoi elle investissait, révisé ses déclarations et pris des décisions d'investissement conjointes, cela aurait pu être évité. Le parent qui reste à la maison est plus vulnérable qu’une société mère active aux pertes d’investissements.

Les familles qui choisissent de laisser un parent ne pas travailler pour élever leurs enfants ont des difficultés financières similaires à celles de toute autre famille, mais elles ont également des vulnérabilités uniques. Sans plan de sauvegarde pour protéger leur flux de revenus avec une assurance et une attention particulière à la retraite, aux investissements et à la planification des collèges, leur plan financier se heurte à une lacune.


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Journal de l'assurance: Trouble de la planification financière qui cause un désastre pour les parents au foyer
Trouble de la planification financière qui cause un désastre pour les parents au foyer
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