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Ai-je besoin d'une assurance vie? Et si mon conjoint dépend financièrement de moi? Quels types d'assurance vie existe-t-il? Qu'est-ce que l'assurance vie entière?

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Ai-je besoin d'une assurance vie?

L’objectif de l’assurance-vie est simple: s’assurer que vos enfants - ou d’autres personnes qui dépendent de vous pour obtenir un soutien financier - iront bien si vous mourrez prématurément.

Contrairement à ce que beaucoup d’agents d’assurance vous diront, vous n’avez certainement pas besoin d’une assurance vie pour toute votre vie. Vous en avez le plus besoin lorsque vous êtes un jeune adulte avec de jeunes enfants, lorsque vous n'avez pas encore accumulé des biens sur lesquels votre famille peut se reposer si quelque chose vous arrive. Si vous mourrez pendant que vos enfants sont encore en couches, d'où viendra l'argent pour les élever et les éduquer? Droit: assurance vie. Une fois qu'ils ont grandi, vous n'en avez plus besoin.

Et si mon conjoint dépend financièrement de moi?

Au moment de votre retraite, si vous avez été un épargnant diligent, vous aurez accumulé d’importants soldes et autres investissements. Ajoutez cela aux paiements de la sécurité sociale et à toute autre pension que vous avez déjà - et une fois que vous dites sayonara à votre employeur, votre conjoint se passera probablement très bien sans assurance. Vos autres sources de revenus devraient suffire à le soutenir.

Maintenant, si vous commencez tôt à épargner, si vous vous êtes remarié ou si vous avez eu des enfants plus tard dans votre vie, vous pourriez avoir besoin d'une assurance vie plus longtemps.

Quels types d'assurance vie existe-t-il?

Il existe deux principaux types d’assurance-vie: l’assurance temporaire - qui est une assurance pure, sans composante d’investissement - et l’assurance de la valeur de rachat, ou ce que les vendeurs aiment appeler l’assurance permanente. L'assurance de la valeur de rachat - telle que la vie entière, la vie universelle et la vie variable - est essentiellement une police d'assurance à terme avec une composante d'investissement cousue. La composante investissement est appelée valeur de rachat.

Qu'est-ce que l'assurance vie entière?

Les polices d'assurance vie entière, un type d'assurance permanente, combinent une couverture vie avec un fonds d'investissement. Ici, vous achetez une police qui verse un montant fixe à votre décès, et une partie de votre prime sert à la constitution de la valeur de rachat des placements effectués par la compagnie d'assurance.
La valeur de rachat génère un report d'impôt chaque année pendant laquelle vous conservez la police, et vous pouvez emprunter sur le fonds de capitalisation sans être taxé. Le montant que vous payez ne change généralement pas pendant toute la durée de la police.

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle?

La vie universelle est un type de police d’assurance permanente qui associe une assurance temporaire à un placement de type monétaire qui rapporte un taux de rendement du marché. Pour obtenir un rendement plus élevé, ces politiques ne garantissent généralement pas un certain taux.

Qu'est-ce que l'assurance vie variable?

La durée de vie variable et la vie universelle variable sont des polices permanentes avec un fonds d'investissement lié à un investissement en fonds communs de placement d'actions ou d'obligations. Les retours ne sont pas garantis.

Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire?

L’assurance temporaire est simple, peu coûteuse et facile à comprendre. Cela vous donne toute la couverture dont vous avez besoin et aucune de celles que vous n'avez pas. C'est pourquoi c'est le meilleur choix pour presque tout le monde.
Comme son nom l'indique, une police d'assurance temporaire est valable pour une période donnée; cela peut être un an, 10 ans, 20 ans ou même 30 ans. Étant donné que vous avez généralement besoin d'une assurance vie jusqu'à ce que vous ayez réussi à économiser de l'argent ailleurs, choisissez simplement le terme qui correspond au temps dont vous avez besoin. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent un paiement, appelé prestation de décès. Si vous mourez après l'expiration du mandat, il n'y a pas de paiement.
Les polices à terme ont généralement un âge d'émission maximum. Si vous avez dépassé l'âge de 80 ans, vous aurez de la difficulté à obtenir une assurance temporaire. (Vous n'en aurez certainement pas besoin à cet âge de toute façon.)

Quels sont les différents types d'assurance temporaire?

Il y a deux sortes. Il y a «terme renouvelable annuel», qui vous donne une année de couverture à la fois que vous renouvelez annuellement et «niveau de qualité supérieure» que vous achetez pour une période spécifique de plusieurs années - disons cinq, 10 ou 20 ans.
Le terme annuel renouvelable a généralement la prime annuelle la plus basse pour commencer, mais la prime augmente avec l'âge. Si votre principale préoccupation est de réduire vos coûts initiaux - par exemple, parce que vous pensez que vos gains augmenteront de manière significative à l’avenir - envisagez d’envisager une échéance annuelle renouvelable.
Niveau prime terme vous permet de verrouiller la prime pour cette période; la prime annuelle est garantie de ne jamais changer, de la première à la dernière année. Cela peut être un moyen intelligent de vous protéger de toute augmentation de prime. C'est comme la tranquillité d'esprit d'une hypothèque à taux fixe par rapport à une hypothèque à taux variable.

Quel est le problème avec l'utilisation de l'assurance comme investissement?

Les agents peuvent essayer de vous vendre une politique de valeur de rachat comme moyen d’investir pour la retraite. Ils vous diront que la composante investissement sert "d'épargne forcée". Ils diront que l’argent que vous accumulez dans votre politique de valeur de rachat peut augmenter de façon différée. Ce qu'ils ne vous diront pas, c'est que l'assurance de la valeur de rachat est généralement un mauvais investissement.
C'est un moyen très coûteux d'investir. Il y a le coût de la protection d'assurance elle-même - qui, en passant, est généralement plus cher que ce que vous payeriez pour une police d'assurance temporaire régulière. Il y a les commissions de marketing et de vente. Il y a aussi les «frais de rachat» qui peuvent être perçus si vous décidez de ne pas appliquer votre police dans les 10 premières années environ. Le montant des frais de rachat varie selon l'assureur et le type de police, mais il n'est pas rare qu'il dépasse le montant total de votre prime de première année.

Et en plus de cela, il y a des frais d'investissement annuels. Celles-ci ne sont pas divisées dans toutes les polices, il est donc souvent difficile de déterminer le montant que vous payez. Dans les polices où elles sont divulguées (généralement des polices d'assurance vie variable ou universelle), elles peuvent être substantielles: 3% ou plus, en fin d'année et en fin d'année.

Qu'est-ce qui constitue ces 3%? Ce sont surtout les frais de gestion des investissements, qui peuvent atteindre 2% par an. À cela s’ajoute une redevance annuelle appelée «redevance de mortalité et de dépense». Il s’agit essentiellement d’une redevance versée pour assurer à la compagnie d’assurance un bénéfice, même si tous ces autres frais ne le sont pas.

Les frais élevés liés à l’assurance-vie à valeur de rachat peuvent faire baisser vos rendements. Surtout quand vous considérez que les fonds communs de placement indiciels ont souvent des dépenses annuelles inférieures à 0,5% et que de nombreux fonds communs de placement gérés activement facturent environ 1%. C'est beaucoup moins que les 3% ou plus que vous paierez pour la composante investissement dans une politique de valeur de rachat.

La leçon: Si vous avez besoin d’une assurance vie, souscrivez une assurance temporaire. Si vous souhaitez investir pour la retraite ou des régimes de retraite similaires.


Quelle devrait être la taille de ma police d'assurance vie?

Une règle de base est que la prestation de décès sur votre contrat doit être égale à sept à dix fois le montant de votre salaire annuel. Mais, comme toute règle générale, ce n'est pas toujours particulièrement précis.
Une autre façon de voir les choses: vous devez déterminer le revenu que vous souhaitez offrir à votre conjoint ou à d’autres bénéficiaires lorsque vous mourrez. À partir de cette somme, soustrayez toutes les autres sources de revenus qu’ils pourront utiliser: comptes de retraite, pensions, sécurité sociale (pour votre conjoint). Le nombre résultant est le manque à gagner que vous voulez remplir avec une assurance vie. Cette calculatrice interactive peut vous aider à obtenir un numéro.

Comment acheter une assurance vie?

Essayez de vous assurer que vous achetez uniquement une police auprès d'une compagnie d'assurance qui se porte bien sur le plan financier, afin qu'elle ne soit pas fermée avant vous. Avant de souscrire une police, demandez à l'agent - ou consultez le site Web de l'assureur - la note de solidité financière de l'entreprise, une notation de la part des principaux services de notation. S'en tenir aux meilleures notes.



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