Assurance voyage: tout ce que vous devez savoir pour acheter la police parfaite

Ai-je besoin d'une assurance voyage? Une police d'assurance voyage couvre un large éventail de pièges potentiels, à commencer par la possibilité de ne pas faire le voyage du tout.


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Un nombre record de vacanciers partent à l'étranger cet été, ce qui signifie que plus de personnes que jamais risquent de rencontrer des problèmes, qu'ils soient accidentels, criminels ou médicaux. Les coûts impliqués qui pourraient être alarmants - et certains constateront malheureusement qu'ils ne sont pas couverts. Ce guide devrait vous préparer à l’étrange et complexe monde de l’assurance voyage.


Ai-je besoin d'une assurance voyage?


Cela dépend de votre appétit pour le risque lorsque vous voyagez à l'étranger. Une police d'assurance voyage couvre un large éventail de pièges potentiels, à commencer par la possibilité de ne pas faire le voyage du tout.

Presque tous les jours fériés consistent à payer de l’argent longtemps à l’avance et à en perdre tout ou partie si vous ne voyagez pas. La plupart des polices d'assurance voyage couvrent l'annulation et son cousin, le départ manqué.

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Ensuite, toutes sortes de choses peuvent aller mal en vacances. Vous pourriez être victime d'un vol ou nécessiter une évacuation médicale, ou même si vous êtes vraiment malchanceux, mourir à l'étranger. Tous ces incidents ont un prix. Sous réserve d'une série de termes et conditions, l'assurance voyage couvrira la plupart ou la totalité des coûts liés à l'imprévu. Vous devez décider des risques que vous êtes prêt à accepter et, par conséquent, décider de payer pour quelque chose que vous espérez ne jamais devoir utiliser: une assurance voyage.

N'est-ce pas idiot de voyager sans assurance?


Il est stupide de ne pas envisager ou non de souscrire une assurance voyage, mais s’en sortir peut être rationnel.

Très peu de pays, notamment Cuba et l’Ouzbékistan, exigent une assurance voyage pour tous les visiteurs étrangers. Mais pour les autres voyages, vous pouvez raisonnablement décider de ne pas vous assurer.

Si vous avez réservé un séjour à la Med, alors si vous ne pouvez pas voyager, vous pouvez vendre ou donner le voyage à quelqu'un d'autre (sous réserve de frais de changement de nom d'environ 50 €). La plupart des pays d'Europe sont couverts par le système de carte européenne d'assurance maladie (CEAM), offrant un traitement identique à celui des citoyens locaux. Et vous avez peut-être déjà une couverture pour vos objets de valeur grâce à votre police d’assurance habitation, ou ne transportez pas ce que vous ne pouvez pas vous permettre de remplacer.

Si votre âge ou votre état de santé signifie que vous faites face à des primes élevées, vous pouvez décider rationnellement de s’auto-assurer, en d’autres termes, de ne pas vous assurer du tout. Ma belle-mère de 87 ans prend un nombre dérisoire de vacances en Europe chaque année et, à mon avis, ne paie pas une assurance voyage.

Mais pour la plupart des gens qui se rendent dans la plupart des endroits, l'assurance voyage est une excellente idée. Placez une copie de la police, ainsi que le numéro de téléphone d'urgence, avec vos documents essentiels.


Devrais-je acheter un voyage unique ou une police annuelle?


Tout dépend de ce que vous planifiez. Si vous prenez habituellement un congé annuel de deux semaines à l'étranger plus une courte pause, alors une assurance couvrant des voyages spécifiques sera probablement la meilleure solution. Mais bientôt, il devient intéressant d'acheter une police qui permet un nombre illimité de jours fériés à l'étranger chaque année, sous réserve d'une durée maximale de voyage - généralement un mois. Vous pourrez peut-être payer un supplément pour prolonger cette limite.

Pourquoi la durée des voyages est-elle limitée?


Bienvenue dans le monde des actuaires. L'assurance fonctionne par tous les assurés qui se regroupent dans un fonds qui limite les inconvénients lorsque de mauvaises choses arrivent. Ils paient une prime qui n’aidera finalement qu’une petite minorité d’entre eux.

Le niveau de cette prime est évalué par les femmes et les hommes qui utilisent des données historiques pour calculer le montant que le fonds paiera. Et ils savent que plus vous êtes en vacances, plus le risque est élevé.


Devrais-je utiliser un site de comparaison de prix?


Si vous avez moins de 65 ans, sans conditions médicales préexistantes et ne planifiez aucune activité aventureuse, la recherche en ligne vous aidera à vous faire une idée des niveaux de prix. Les offres les moins chères offrent généralement un niveau élevé de couverture médicale, mais avec une protection limitée, voire nulle, en cas d’annulation, de perte de propriété et d’avantages indirects tels que les retards.

Une fois que vous connaissez le coût d’une politique de base sans fioritures, vous pouvez simplement vérifier que vous êtes satisfait des petits caractères et l’acheter. Mais il est plus judicieux de décider des risques importants pour vous et d’obtenir une politique couvrant les éléments clés.

Si vous prévoyez un voyage onéreux à long terme, vous aurez besoin d’une couverture d’annulation appropriée, ce qui pourrait augmenter le prix. À l'inverse, si vous n'allez pas être exposé à des pertes potentielles substantielles (par exemple, parce que vous réservez toujours en retard ou que vous choisissez des vacances en camping pas chères en France), vous pouvez choisir une politique peu coûteuse, sans souci les urgences.

 Lire aussi: Types de régimes d'assurance voyage  

La prime dépendra également des excès que vous êtes prêt à tolérer: si vous acceptez que la première tranche de 200 £ de toute réclamation pour effets personnels ne sera pas payée, vous pouvez vous attendre à un prix inférieur à celui de 50 £ seulement.

Pourquoi les primes augmentent-elles pour les polices «mondiales»?


Les réclamations relatives à des incidents survenus en Europe sont, en moyenne, inférieures à celles des pays plus éloignés - en partie à cause des avantages de la carte européenne d'assurance maladie (CEAM). Les coûts du traitement médical en Amérique du Nord sont beaucoup plus élevés qu'ailleurs. Parce qu'une grande partie du coût de la couverture est liée aux problèmes de santé, les primes sont augmentées en conséquence.

Notez que «l'Europe» est définie différemment par différents assureurs. Si vous visez le Maroc ou l'Egypte, par exemple, cherchez une politique européenne qui les inclue.


Pourquoi les gens en mauvaise santé se font-ils arnaquer?


L'assurance voyage est un secteur extrêmement concurrentiel et de nombreuses entreprises voudront votre entreprise. Mais ils veulent aussi évaluer les risques de manière réaliste. L'expérience montre que les voyageurs ayant des problèmes de santé existants ont tendance à générer plus de sinistres que l'ensemble de la population et que le coût de ces sinistres est supérieur à la moyenne. Par conséquent, ils veulent une divulgation complète de votre état de santé afin de calculer la prime. Souvent, cela coûtera plusieurs fois le coût d'une police pour une personne de santé moyenne.

Que se passe-t-il si je mens à propos de ma maladie?


En cas de réclamation médicale, vous êtes susceptible d’être découvert. L'assureur voudra obtenir tous les détails de votre médecin traitant de tout problème médical préexistant lié à la condition. S'il s'avère que vous n'avez pas divulgué l'image complète, alors la réclamation pourrait être refusée.

Pourquoi les polices annuelles pour les voyageurs plus âgés sont-elles si chères?

En partie parce que les primes augmentent avec l'âge, mais aussi parce que les assureurs savent qu'une proportion importante de la population âgée prend beaucoup de vacances, souvent dans des régions exotiques du monde. Pris ensemble, cela donne un profil de risque nettement accru.

Staysure et Saga se spécialisent dans l'assurance voyage pour les voyageurs âgés et peuvent offrir la meilleure politique de valeur pour vous.

Si j'ai un accident en état d'ivresse, suis-je toujours assuré?


Ça dépend. Les assureurs excluent généralement «toute réclamation résultant de votre influence sur l'alcool». La question est bien sûr de savoir comment définir être ivre. Les assureurs enquêteront toujours sur les circonstances de votre réclamation. Quelques verres de vin avec le dîner ne compteraient pas, mais un crawl pourrait bien.

Un parent est dangereusement malade et je ne peux pas voyager. Serai-je capable de réclamer?


Pas si la condition était connue au moment où vous avez souscrit la police.

Si vous croyez qu'il existe un risque important que vous deviez annuler en raison de circonstances existantes, alors réserver à l'avance n'est pas une stratégie judicieuse. La plupart des personnes qui contactent l'agence de voyages The Independent cherchent un moyen de sortir des voyages des mois à l'avance pour les dates hors pointe.

Une politique annuelle couvre-t-elle une année sabbatique?


Non, en raison de la durée limitée des voyages individuels. De nombreuses options couvrent une année entière et vous pouvez comparer les prix sur des sites tels que MoneySuperMarket et GoCompare.

Gardez à l’esprit que les voyageurs de l’année Gap ont souvent un goût pour les activités aventureuses; évaluez les possibilités, du saut à l'élastique à l'apprentissage de la plongée, et assurez-vous que ces activités sont couvertes.


Ai-je besoin d'une couverture spéciale pour escalader le Kilimandjaro?


Probablement. Vous vous qualifiez pour une politique de «trekking jusqu’à 6 000 m», car la plus haute montagne d’Afrique est inférieure de 105 m à cette limite et parce qu’elle est longue plutôt que technique. Mais pour tout ce qui est plus haut et plus ambitieux, consultez les politiques proposées par le British Mountaineering Council.


Avec qui vous assurez-vous et pourquoi?


J'ai cherché une politique familiale annuelle avec une couverture pour les sports d'hiver, une bonne couverture pour les annulations et des excès raisonnables, mais pas une panne de ligne (je n'ai pas l'intention d'acheter des billets pour les compagnies aériennes à risque). J'ai payé 223 £ via insurefor.com, mais de nombreuses autres bonnes politiques sont disponibles.
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Assurance voyage: tout ce que vous devez savoir pour acheter la police parfaite
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