Avez-vous besoin d'assurance-vie après votre retraite?

Avez-vous besoin d'assurance-vie après votre retraite?
Pendant la plus grande partie de votre vie d'adulte, vous avez probablement souscrit une assurance-vie. Si votre employeur l’avait offert dans le cadre de vos avantages sociaux, vous n’avez peut-être pas réfléchi. Vous saviez que c'était là, mais vous ne saviez pas grand chose à ce sujet. Ou vous avez peut-être souscrit à une politique dans le cadre d'une bonne planification financière, surtout si vous avez des enfants.

Mais maintenant vous êtes sur le point d'entrer en retraite - ou peut-être êtes-vous déjà là. Votre employeur ne paie plus d'assurance-vie, et vous devez décider si vous devez souscrire une nouvelle police ou entrer dans vos dernières années sans en avoir une. Quel est le bon choix?

Ça dépend

Ne vous lasse pas d'entendre qu'il n'y a pas de réponse facile? C'est parce que vos comptes bancaires et d'investissement - et vos besoins - sont différents de ceux de vos voisins ou de vos amis. Ce qui est approprié pour eux peut ou peut ne pas être approprié pour vous.

Comment l'assurance vie s'adapte

Avant la retraite, la plupart des familles utilisent la plus grande partie ou la totalité du revenu de leur ménage pour subvenir à leurs besoins. Si deux personnes travaillent, les deux revenus sont généralement essentiels au maintien du niveau de vie de la famille. Si seulement une personne travaille, la même chose est vraie. Si l'un de ces salariés devait disparaître, le ménage pourrait se trouver dans une situation d'urgence financière à l'une des pires situations possibles.

L'assurance-vie a pour fonction de protéger les membres de la famille contre la perte de revenu si vous ou un autre salarié principal décédiez.

Comme tout produit d'assurance, il existe plusieurs types d'assurance-vie. L'assurance-vie temporaire offre une couverture pour une période déterminée - normalement de 10 à 30 ans. La durée de vie permanente, également appelée valeur de rachat, est une police à vie qui est souvent utilisée dans la planification successorale. Il existe deux saveurs: la vie entière et la vie universelle. Pour plus d’informations, voir Introduction à l’assurance: Types d’assurance-vie et polices d’assurance-vie permanente: Entier ou universel.

Voici quelques questions qui peuvent vous aider à décider de ce dont vous avez besoin.

Gagnez-vous toujours des revenus extérieurs?

Étant donné la fonction de base de l'assurance-vie, vous avez peut-être une bonne idée de vos besoins en matière de couverture continue. Au sens le plus élémentaire, si vous prenez votre retraite et ne travaillez plus pour joindre les deux bouts, vous n'en avez probablement pas besoin. Si vous vivez de la sécurité sociale avec votre épargne-retraite, il n'y a pas de revenu à remplacer.

Lorsque vous mourrez, votre famille continuera à recevoir des paiements de vos comptes de retraite, et la sécurité sociale paie une prestation de survivant. Cependant, cette prestation de survivant varie en fonction de votre situation unique et il ne sera pas autant que la sécurité sociale payée pendant que vous étiez en vie. Assurez-vous de connaître votre avantage avant de prendre une décision sur l'assurance-vie.

Êtes-vous endetté?

Idéalement, vous arriverez à l'âge de la retraite sans dette, mais ce n'est pas toujours le cas. En fait, en 2013, 30% des propriétaires âgés de 65 ans et plus avaient toujours une hypothèque. 21% des retraités âgés de 75 ans et plus effectuaient encore des paiements de logement en 2011.

La dette sur prêts aux étudiants devrait devenir un problème pour un nombre croissant de retraités à l'avenir. En 2013, plus de 700 000 retraités avaient contracté des dettes d'études - soit les restes de leurs propres prêts, soit des prêts pour enfants ou petits-enfants.

Les experts disent que la couverture d'assurance vie continue pourrait être bien conseillée si vous payez toujours vos dettes. Adoptez une approche «plus sûre que désolée» à moins que ces paiements de dette ne représentent une si petite partie de votre valeur nette qu’il n’y aurait aucun risque de difficultés financières.

Vos enfants et votre conjoint sont-ils autosuffisants?

Si vous parvenez à la retraite et que vos enfants sont hors de votre domicile, en train de subvenir aux besoins de leur famille et que votre conjoint est autonome, vous n'avez probablement pas besoin d'assurance-vie. Par contre, si vous avez des enfants ayant des besoins spéciaux ou des enfants qui vivent encore chez vous, vous voudrez peut-être le garder. De plus, si votre conjoint perd un montant substantiel de votre revenu de pension ou d'un autre paiement mensuel, l'assurance-vie peut combler cet écart

Cela aiderait-il votre succession?

Certaines personnes ayant des actifs considérables peuvent utiliser l’assurance-vie de manière stratégique, par exemple pour régler les impôts sur les successions. Elle pourrait rembourser les dettes d’entreprise, financer les contrats d’achat et de vente liés à votre entreprise ou à votre succession ou même financer des régimes de retraite.

Comme vous pouvez l'imaginer, la façon dont vous utilisez l'assurance-vie comme partie fiscalement avantageuse de votre plan successoral est très compliquée. Vous aurez besoin de l'aide d'un avocat spécialisé dans la planification successorale. Gardez à l'esprit que, sauf si vous avez une succession qui atteint des millions de dollars en valeur nette, les considérations d'impôt sur les successions ne s'appliquent probablement pas. Vous n'avez donc pas besoin d'assurance-vie à cette fin, mais pour être sûr, c'est une bonne idée de demander à un expert qualifié. Pour en savoir plus, lisez Planification successorale: Assurance vie dans la planification successorale et l'assurance vie est-elle un investissement judicieux après votre retraite?

La ligne du bas

Il peut sembler contre-productif d'abandonner l'assurance vie après si longtemps, mais la vérité peut être que vous n'en avez plus besoin. Si vous n'avez aucun revenu à remplacer, très peu de dettes, une famille autosuffisante et aucune préoccupation coûteuse concernant le règlement de votre succession, il y a de fortes chances que vous puissiez dire adieu à cette politique. En ce qui concerne la planification successorale, vous pourriez avoir besoin d'un type différent de politique ou de changements majeurs à votre actuel.

Ceci est la question parfaite pour un planificateur financier ou un consultant en assurance payant. Méfiez-vous simplement de demander à votre agent d'assurance. Parce qu'ils sont souvent payés par commission, ils pourraient avoir intérêt à vous garder sur la politique même lorsque vous n'en avez pas besoin.
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