Comment les compagnies d'assurance-vie font de l'argent?

Comment les compagnies d'assurance-vie font de l'argent
Assurance-vie Acheter ou ne pas acheter?

Bien que ce soit une question importante dans l'esprit de nombreux consommateurs, ce qui nous intéresse ici est de savoir comment les compagnies d'assurance font de l'argent et juste où notre argent va si nous achetons une politique.

Avant d'examiner cette question, toutefois, faisons un peu de mise à jour sur l'assurance-vie. Comme nous avons parlé plus tôt cette année, l'assurance-vie de base peut être décomposé en deux grandes catégories: l'assurance temporaire et l'assurance vie entière, ce qui peut encore être divisé en quatre types.

Assurance-vie 101

L'assurance temporaire est une assurance pour laquelle une personne verse des primes annuelles en échange d'une prestation de décès. C'est le type le moins cher et est idéal si vous ne croyez pas que vous aurez besoin d'assurance vie dans vos dernières années de la vie. L'assurance vie entière, également connue sous le nom d'assurance-vie permanente ou en espèces, est le deuxième type d'assurance-vie et peut être décomposée en vie entière, vie universelle, vie variable et variable universelle.

En général, l'assurance vie en espèces offre une protection tout au long de la vie et comprend également un investissement - la valeur de rachat. Seule une partie des paiements de primes sur une police d'assurance-vie permanente couvre l'assurance réelle.

Avec l'autre partie de la prime, la compagnie d'assurance met en place un investissement connu sous le nom de compte de capitalisation qui est investi dans des titres portant intérêt. La valeur en espèces réduit le montant du risque pour la compagnie d'assurance et donc, la charge d'assurance au fil du temps. Le propriétaire de la police peut accéder à l'argent dans la valeur de rachat au moyen de prêts sur police ou d'autres options qui réduisent le capital-décès. Par conséquent, les primes pour ces polices ont généralement tendance à être plus élevées que celles associées à l'assurance-vie temporaire, surtout au cours des premières années.


Alors, comment les sociétés d'assurance-vie font de l'argent?

Il est d'abord difficile de comprendre comment une compagnie d'assurance-vie gagne de l'argent.

Comment font-ils ce travail? Trouvent-ils des moyens de se soustraire aux demandes de remboursement?

Beaucoup de compagnies d'assurance ont une clause de suicide pour les deux premières années de la police, mais dans presque tous les autres cas, même si l'assuré conduisait saoul et causait sa propre mort, l'assureur devait verser des prestations de décès. Il est à noter que si vous achetez une police d'assurance-vie en fin de vie (après 50 ans), vous ne recevrez des prestations partielles que si vous décédez dans les deux premières années de la période d'assurance.

N'ayez pas peur, cependant, les compagnies d'assurance ont fait leurs calculs.

Revenu de souscription

Tout d'abord, la compagnie d'assurance passe par un processus de souscription très détaillé pour s'assurer que le candidat proposé est admissible à la police d'assurance et de déterminer un approprié. Les taux facturés pour l'assurance-vie augmentent avec l'âge de l'assureur parce que, statistiquement, les gens sont plus susceptibles de mourir à mesure qu'ils vieillissent.

Même avec la meilleure souscription, cependant, il est possible pour l'assureur de verser des prestations de décès égales ou supérieures aux primes perçues. C'est pourquoi les compagnies d'assurance investissent les primes dans des actions, des obligations et d'autres comptes portant intérêt. De ce revenu d'investissement, une compagnie d'assurance peut payer des réclamations, des commissions, et des coûts administratifs tout en finançant autrement son opération.

Au cours de l'année, une compagnie d'assurance recueille d'énormes sommes d'argent et peut ne pas avoir à payer sur les réclamations sur ces politiques pendant de nombreuses années. Entre-temps, l'argent est investi, ce qui, espérons-le, rapportera un rendement appréciable.

Quand le marché boursier fait mal, les compagnies d'assurance prennent un coup; Cependant, ils devraient avoir suffisamment de revenus dans les réserves pour couvrir leurs réclamations.

Au besoin, les taux d'assurance peuvent être augmentés pour compenser les pertes du marché boursier. D'un autre côté, les compagnies d'assurance peuvent sciemment facturer trop peu pour les polices d'assurance et planifier une perte de souscription si elles croient qu'elles peuvent faire un profit en investissant l'argent qu'elles reçoivent avant d'avoir à payer des réclamations. Au début des années 2000, lorsque le marché boursier était en plein essor, cette pratique même était assez courante.

Paiements de la valeur de rachat

De plus, en ce qui concerne les régimes d'assurance vie entière, les valeurs de rachat accumulées grâce aux dividendes sont très attrayantes pour les personnes qui ne gèrent pas bien l'argent. Par conséquent, quand ils jettent un coup d'œil à leur déclaration et voient des milliers de dollars juste assis là à les taquiner, ils ne peuvent pas résister à l'annulation de la politique et à l'achat de ce grand écran ou d'une nouvelle voiture.

Et voilà! La responsabilité prend fin pour la compagnie d'assurance; ils gardent toutes les primes payées, paient un peu d'intérêt et empochent le reste.

Couverture périmée

Enfin, il y a une autre façon pour les compagnies d'assurance de gagner aussi. Il s'agit de quelque chose qu'on appelle un «lapsus». Une déchéance survient lorsqu'une police expire sans qu'une indemnité de décès ne soit versée. Cela peut signifier la fin de la durée d'une politique ou plus précisément, lorsque les gens abandonnent leurs politiques parce qu'ils ne peuvent plus se permettre de payer les primes.

La compagnie obtient toutes les primes et ne fait aucun paiement. Puisque l'abandon se produit avant la fin de la politique, c'est une énorme victoire statistique pour la compagnie d'assurance. Selon les experts de l'industrie, seulement 2-3% des politiques à terme payent réellement; le reste est caduc parce que l'assuré survit à la période ou annule (ou cesse tout simplement de payer) une police qu'il ne peut se permettre.
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