New York Life teste un nouveau terrain pour une police d'assurance impopulaire

Le passage de New York Life intervient alors que ce créneau du secteur des assurances est en pleine effervescence. De nombreux assureurs spécialisés dans les soins de longue

New York Life Insurance Co. essaie de trouver une nouvelle façon de vendre un produit que certains clients de la classe moyenne ne veulent plus acheter.

L'entreprise a récemment annoncé qu'elle proposait une version simplifiée de l'assurance soins de longue durée, qui rend la couverture plus facile à comprendre et plus prévisible en termes de coûts. Ces politiques servent à payer les maisons de retraite, les aides à la vie autonome et les aides personnelles lorsque les Américains âgés deviennent incapables de prendre soin d'eux-mêmes.

Le passage de New York Life intervient alors que ce créneau du secteur des assurances est en pleine effervescence. De nombreux assureurs spécialisés dans les soins de longue durée sont confrontés à des erreurs de tarification sur des polices plus anciennes, ce qui a entraîné une forte augmentation des taux d’intérêt sur de nombreux clients de longue date et des charges importantes sur les bénéfices.

La nouvelle offre de New York Life est l’une des très rares mises en place de politiques de soins de longue durée des cinq dernières années, selon des organisations du secteur de l’assurance, des consultants et des universitaires. Il est conçu pour plaire aux consommateurs de la classe moyenne. Le vendeur de longue date d’une telle couverture continuera à proposer son produit autonome existant.

«C’est une façon d’élargir le marché», a déclaré Aaron Ball, responsable des solutions de soins de longue durée de New York Life. "Malheureusement, vous ne pouvez pas prendre la couverture" Cadillac "qui était traditionnellement vendue il y a dix ans et la rendre moins chère, mais vous pouvez changer la conception et arriver à un plan beaucoup plus abordable, tout en offrant une couverture robuste qui protège la plupart des consommateurs. "

Lorsque le secteur de l'assurance soins de longue durée a pris son essor dans les années 1990, le produit a été présenté comme un moyen d'éviter que les familles américaines ne réduisent leur épargne, s'appuient sur les enfants ou s'inscrivent dans le programme Medicaid pour les pauvres. nécessaire.

Il y a dix ans, des centaines de milliers de polices traditionnelles de soins de longue durée étaient vendues chaque année, selon le cabinet d'études Limra, financé par le secteur de l'assurance. Mais l’année dernière, ce chiffre est tombé à 67 000 parmi une douzaine de transporteurs encore en activité, selon Limra.

Plus récemment, les assureurs ont trouvé leurs meilleures opportunités de vente avec les Américains les plus riches. Certaines de ces personnes achètent une couverture de soins de longue durée «hybride» avec une éventuelle assurance vie. Cela leur permet d'éviter de tirer parti de leurs importantes économies pour les besoins de soins de longue durée. New York Life vend de tels hybrides.

Les nouvelles polices de New York Life coûteront généralement au moins 100 à 150 dollars par mois et par personne, en fonction de l'âge et du niveau de prestations désigné. Des versements futurs de 500 000 $ pour un couple sont disponibles. Le coût sera généralement dans la moyenne des produits les plus vendus, selon les chiffres de l'industrie.

L’assureur élimine le recours aux «périodes d’élimination», qui sont généralement des délais d’attente de 90 jours avant le paiement des polices. Au lieu de cela, il utilise une assurance franchise unique. Une franchise est un montant spécifié que le titulaire de la police doit payer.

Le concept de «période d’élimination» peut être désobligeant pour les consommateurs, car le montant à payer n’est pas connu lorsqu’ils achètent une police.

Greg Galeaz, un des leaders de la pratique de l’assurance américaine chez PricewaterhouseCooper LLP, a déclaré que de nombreux assureurs tentaient toujours d’évaluer la pertinence de leurs réserves de soins de longue durée et ne souhaitaient pas augmenter les ventes de produits traditionnels dont le prix n’était pas suffisant.

"L'industrie et le gouvernement doivent continuer à travailler pour résoudre collectivement un problème ici" de financement des soins de garde à mesure que les personnes vieillissent, a-t-il déclaré.

New York Life ne garantit pas que les taux de prime initialement facturés resteront à la hauteur de la durée de vie d’une personne, mais la société a indiqué qu’elle fixait les prix de manière prudente pour minimiser les futures hausses de tarifs.

Les problèmes de prix des assureurs ont inclus des erreurs de calcul quant au montant d’argent qu’ils gagneraient en investissant les primes jusqu’à ce qu’elles soient nécessaires pour payer les sinistres. Depuis la crise financière de 2008, les taux d’intérêt ultra-faibles ont laissé les assureurs avec des revenus d’investissement bien plus bas que prévu lorsque de nombreuses polices ont été vendues.

Selon Jamie Hopkins, professeur à l’American College of Financial Services de Bryn Mawr, en Pennsylvanie, les faibles taux d’intérêt ont réellement entravé la créativité et les capacités des compagnies d’assurance à innover en matière de soins de longue durée.

New York Life n’est pas tout à fait seul dans ses efforts pour repenser la vente de ce produit. La Society of Actuaries, un groupe professionnel basé dans l’Illinois, étudie deux concepts qu’elle a passés au cours des deux dernières années à passer des tests de consommation et des modèles actuariels. Celles-ci sont nées pendant un «think tank» en 2015, au cours duquel des dizaines de ses membres, des membres du personnel de l'assurance, des consultants et des chercheurs en politiques publiques ont réfléchi sur les soins de longue durée.

L’une des idées du groupe est l’assurance vie temporaire qui pourrait se transformer en une couverture de soins de longue durée, appelée «Protection de la vie». Un autre est «Retraite Plus», un régime de retraite tel que 401 (k) spécifique assurance soins.
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Journal de l'assurance: New York Life teste un nouveau terrain pour une police d'assurance impopulaire
New York Life teste un nouveau terrain pour une police d'assurance impopulaire
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