Pourquoi l'assurance-vie temporaire est moins chère

Les assureurs-vie font de l'argent sur l'assurance-vie temporaire depuis des années. À l'intérieur des statistiques de l'industrie, les paiements à vie à terme sont inférieurs à 1% par an. Cela signifie que moins de 1% de toutes les polices d'assurance-vie temporaire versent des prestations de décès.

Ce n'est pas que les assureurs escroquent les gens ou refusent de payer, c'est que la plupart des gens survivent à leurs politiques à long terme.



Pourquoi l'assurance-vie temporaire est moins chère



L'assurance-vie temporaire est intrinsèquement un produit à faible prime. Une somme d'argent minimale doit servir à financer le capital-décès, car une partie importante du calcul de la prime réside dans le ratio de distribution ou la probabilité. Bien sûr, les assureurs doivent tenir compte des coûts et des risques de mortalité habituels, mais la vérité est que la plupart des gens survivent à leurs politiques à long terme. C'est une raison majeure pour laquelle les assureurs peuvent se permettre d'offrir des primes peu élevées.


Un autre facteur contribuant à la baisse des primes est le fait que l'assureur n'a pas besoin de fournir une valeur monétaire pour la police. Avec des produits comme l'assurance vie entière, l'assureur doit mettre de côté une partie importante de la prime pour payer le capital-décès futur et cette prestation de décès sera versée si l'assuré continue de payer les primes jusqu'à son décès.

Une troisième raison pour laquelle la vie à terme est devenue moins chère est que les gens vivent plus longtemps. Cela signifie que les polices que les assureurs émettent aujourd'hui ciblent une population dont la probabilité de décès est moins élevée que la «cible idéale» du marché de l'assurance temporaire - 30 à 45 ans.

Les nouvelles tables de mortalité des OSC

Lorsque le secteur de l'assurance est passé des tables de mortalité des OSC de 1980 aux tables de 2001, les polices ont été moins chères et les assureurs ont pu réduire les primes. Alors que certaines compagnies d'assurance ont profité de l'occasion pour augmenter leurs profits, d'autres y ont vu une opportunité concurrentielle.


Les tables de mortalité des OSC sont la façon dont les compagnies d'assurance classent le risque - en d'autres termes, c'est la façon dont elles déterminent ce que vous devez vous facturer en fonction de votre risque de décès à un âge donné. Lorsque les actuaires ont complété le modèle de 2001, ils ont constaté que, dans certains cas, les mâles ont survécu aux femelles - inversant ainsi une tendance de longue date qui montre que les femelles survivent plus longtemps que les mâles. Cela était particulièrement vrai dans la tranche d'âge des 20-30 ans. Le tabagisme a eu un impact plus important sur la mortalité, ce qui signifie que les assureurs ont peut-être choisi d'augmenter les primes pour les fumeurs.

Cependant, les tables de mortalité ont été étendues jusqu'à l'âge de 120 ans, au lieu de 100, ce qui signifie que les politiques à terme pourraient être touchées positivement. Cela signifie, en anglais courant, que vous payez moins pour l'assurance temporaire parce que les gens vivent généralement plus longtemps.


Le financement des primes de niveau contribue également à réduire le coût de l'assurance-vie temporaire. Avec le type d'assurance temporaire le plus élémentaire, la durée de vie renouvelable annuelle, vous payez des primes pour une année, et l'assureur ne vous facture qu'une année d'assurance décès. À l'anniversaire de votre police, l'assureur recalcule le risque de décès et augmente votre prime pour tenir compte de votre âge.


Grâce au financement par primes, l'assureur perçoit des primes dépassant le coût de l'assurance d'un an et garantit la couverture des prestations de décès pendant 10, 20 ou même 30 ans, tant que vous continuez à payer les primes pendant toute la durée du contrat.

Il investit la prime excédentaire et utilise les intérêts de placement et la prime excédentaire pour contenir le coût croissant de l'assurance. Comme les assureurs se sont mieux adaptés à l'investissement et à la diversification de la dette publique, ils ont également pu réduire les primes des contrats à terme.


Vous ne pouvez pas sortir et acheter tout plan que vous trouvez. Il y a des décisions importantes à prendre, comme la taille du plan à acheter. Décider c'est facile.

Rassemble tous tes debs. Votre hypothèque, vos prêts étudiants, vos factures médicales et toute autre chose. Tous ces chiffres ajoutés sont votre point de départ.

La prochaine étape consiste à mettre votre salaire dans le mélange. Vous avez probablement des gens qui comptent sur votre flux de revenu mensuel. Assurez-vous que votre politique est assez grande pour remplacer l'argent si quelque chose de terrible devait arriver. Votre politique devrait être assez grande pour restaurer l'argent pendant au moins 5 ans.


Que rechercher lors de la comparaison des devis de primes d'assurance-vie

Avant d'acheter une assurance-vie, il est important de comparer plusieurs polices de différentes compagnies d'assurance afin de s'assurer que vous obtenez la meilleure couverture pour vos besoins spécifiques, tout en obtenant un devis premium qui s'intègre facilement dans votre budget. Tout comme avec tout autre type de produit ou de service sur le marché, cependant, le moins cher ne signifie pas toujours le meilleur, car vous aurez souvent "obtenir ce que vous payez".

Pour déterminer quelle police d'assurance-vie vous convient le mieux, vous devez tenir compte de plusieurs critères avant de procéder à l'achat de votre couverture. Ces facteurs devraient inclure les éléments suivants:


Le type d'assurance-vie que vous envisagez peut faire une grande différence dans la prime qui est facturée. Par exemple, selon votre âge et votre état de santé au moment de votre demande, la prime d'assurance-vie temporaire de 100 000 $ sera généralement beaucoup moins élevée que celle d'une police d'assurance-vie permanente de 100 000 $ - au moins au départ.


Cependant, avec le temps, le terme «politique de vie» devra être renouvelé. Lorsque cela se produit, vous serez évalué à votre âge actuel et cela pourrait augmenter considérablement votre nouvelle prime. Alors que nous croyons généralement que la vie à terme est le bon choix la plupart du temps, il y a des moments où une police d'assurance-vie permanente a du sens.

Les primes et / ou avantages sont-ils garantis?

Assurez-vous que le montant de la garantie et / ou le montant de la prime est garanti d'année en année - et si ce n'est pas le cas, déterminez combien ils varieront. Si la prime augmente d'un pourcentage élevé au fil du temps, elle pourrait finir par vous coûter plus cher à long terme.

D'un autre côté, si les prestations augmentent également - et vous prévoyez un besoin futur pour le montant supplémentaire de couverture - la police pourrait vous convenir. C'est particulièrement le cas si vous n'avez pas à prouver la preuve d'assurabilité pour que le montant de la prestation augmente.

Charges et frais

En plus de la prime, certaines polices d'assurance-vie peuvent entraîner des coûts supplémentaires. Par exemple, si vous annulez la police ou enregistrez votre valeur au cours d'une certaine période, la police peut vous imputer des frais de rachat. Il est important de le savoir, car tout type de frais de rachat ou d'autres frais cachés pourrait annuler un coût de prime autrement moins élevé.



La vérification des notes attribuées à une compagnie d'assurance-vie est également un bon moyen d'obtenir une indication de la solidité financière de l'entreprise. C'est important parce que lorsque vous achetez une assurance-vie, vous voulez être sûr que l'entreprise qui soutient votre couverture sera là pour le long terme.

Plusieurs organismes sont chargés de fournir des cotes d'assurance-vie, notamment A.M. Meilleur, Standard & Poor's, Moody's et Fitch. Les notations sont basées sur divers facteurs, tels que la solidité financière globale de la compagnie d'assurance et sa capacité à honorer les réclamations de ses assurés.

Obtenir une assurance-vie moins chère

La couverture d'assurance temporaire devient moins chère et moins chère, mais il y a encore des façons de faire baisser les tarifs. Avant de postuler, faisons un petit travail de préparation.


Pour commencer, écarter les cigarettes. Vous connaissez leur mauvais pour votre santé, mais savez-vous comment ils sont mauvais pour votre portefeuille? Profiter de ces cigarettes tous les jours double vos primes d'assurance-vie. Le fait de ne pas fumer pendant un an peut vous garantir des tarifs non-fumeurs.

Une autre façon de rendre votre police d'assurance temporaire moins chère est de travailler votre poids. Pendant l'examen médical, ils vont apporter une échelle. Les chiffres sur cette échelle vont déterminer combien vous payez. Les nombres inférieurs égalent les primes inférieures.

Maintenant que vous avez apporté ces changements, vous devez faire de véritables démarches. N'achetez pas le premier devis que vous obtenez. Toutes les compagnies d'assurance ne sont pas égales. Certains sont beaucoup moins chers, tandis que d'autres vont vous facturer une petite fortune.

Avec la baisse des taux d'assurance-vie temporaire au fil des ans, de nombreuses familles choisissent le terme comme moyen rentable d'acheter de l'assurance-vie et de protéger les conjoints et les enfants. Utilisez notre quotient de vie à court terme sur cette page pour comparer les taux et commencer à magasiner pour la vie à terme pour votre famille.
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