Prolonger votre couverture d'assurance vie

Idéalement, vous achetez une assurance-vie lorsque vos enfants sont jeunes ou que vous avez acheté votre première maison, et que vous n’avez besoin que de la couverture pendant environ 20 ans.

Au moment où votre contrat arrive à la fin de son terme, vos enfants sont seuls, votre maison est généralement remboursée et vous avez accumulé suffisamment d'argent en épargne-retraite pour que votre conjoint puisse payer les factures si quelque chose vous arrivait.

Mais ces jours-ci, beaucoup de personnes dans la cinquantaine soutiennent encore des enfants adultes ou ont refinancé leur prêt hypothécaire et mis en place un nouveau mandat de 30 ans. Leur couverture est sur le point de se terminer, mais ils ont toujours besoin de la sécurité offerte par l’assurance temporaire.

Même si vous pouvez conserver votre politique au-delà du terme initial, les primes augmentent énormément. Un homme de 37 ans en bonne santé qui achète une police à terme de 20 000 $ sur 500 000 $ pourrait payer environ 360 $ par année pendant 20 ans. Mais au cours de l'année 21 - à l'âge de 57 ans - les primes grimpent à 6 900 $ ou plus selon l'entreprise.

Heureusement, vous disposez d'un certain nombre d'options pour étendre votre couverture. Les taux d'assurance temporaire ont considérablement diminué au cours des 20 dernières années en raison de la concurrence et de l'allongement de la durée de vie. Donc, si vous êtes dans la cinquantaine ou au début de la soixantaine et que vous êtes relativement en bonne santé, les primes pour une nouvelle politique peuvent rester abordables.

Si vous avez des problèmes de santé, vous pourrez peut-être convertir votre couverture temporaire actuelle en une police permanente qui restera en vigueur pour le reste de votre vie. Une politique permanente est également une bonne idée si vous avez besoin d’une assurance vie pendant une durée indéterminée si, par exemple, vous soutenez un enfant ayant des besoins spéciaux.

Si vous êtes relativement en santé, vous pouvez obtenir une meilleure offre en achetant une nouvelle police plutôt qu'en convertissant votre couverture actuelle. Il existe plusieurs types de politiques permanentes.

La vie universelle garantie constitue la plus importante prestation de décès pour les primes les moins élevées. La politique ne rapporte pas beaucoup d'argent, mais les primes ne changent jamais. Un homme de 57 ans en bonne santé pourrait payer environ 7 000 dollars par an pour une politique de 500 000 dollars.

La vie entière a des primes de niveau qui tendent à être au moins le double du coût annuel de la vie universelle garantie. Par exemple, un homme de 57 ans pourrait payer environ 17 800 dollars par an pour une police d'assurance vie entière qui commence par une prestation de décès de 500 000 dollars, sans jamais payer de prime après 70 ans, dit Eisenberg. La prestation de décès augmente et la police génère également une valeur de rachat que vous pouvez utiliser pour n'importe quelle raison.

Vous pouvez retirer jusqu'à la somme que vous avez payée en primes non imposables et emprunter davantage grâce à une avance sur police que vous n'avez jamais à rembourser (elle est déduite de la prestation de décès).

De nombreux assureurs proposent désormais des polices combinant une assurance vie et une couverture de soins de longue durée. Ces polices vous permettent généralement d’accéder rapidement à une partie de votre capital-décès si vous avez besoin de soins de longue durée. Contrairement aux polices d'assurance soins de longue durée autonomes, les primes ne peuvent généralement pas augmenter.
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