Que se passe-t-il lorsque ma police d'assurance vie temporaire prend fin?

Que se passe-t-il lorsque ma police d'assurance vie temporaire prend fin
"Toutes les bonnes choses ont une fin."

Ce vieux proverbe anglais modifié remonte aussi loin que 1374. Et malheureusement, il s'applique aussi aux polices d'assurance-vie temporaire.

Si vous êtes arrivé récemment à la fin de votre police d'assurance-vie temporaire - félicitations! Pourquoi devriez-vous être heureux à ce sujet? Parce que vous avez survécu à votre politique, c'est pourquoi. Le meilleur type d'assurance-vie temporaire est celui que vous n'utilisez jamais, mais il est là si vous et votre famille en avez besoin.

Comme vous le savez peut-être, l'assurance-vie temporaire «n'expire» pas toujours à la fin de la période. Ce qui expire, cependant, est le faible taux que vous avez payé. Le délai est fixé lorsque vous achetez la police et dure généralement 10, 15, 20, 25 ou 30 ans. Après cela, vous pouvez généralement continuer la politique d'une année à l'autre jusqu'à l'âge de 95 ans, mais à un coût beaucoup plus élevé.

Et maintenant?

Eh bien, cela dépend de vos besoins en assurance-vie. Même si votre période d'échéance a expiré, votre police peut toujours avoir de la valeur pour vous. Si vous trouvez que vous avez encore besoin d'une protection d'assurance-vie à ce stade, vous avez des options pour étendre, convertir ou renouveler la couverture.

Étendre votre couverture

La plupart des polices d'assurance-vie temporaire n'expirent pas avant que l'assuré n'ait atteint l'âge de 95 ans. Cela signifie que vous pouvez maintenir votre police en vigueur en continuant de payer les primes.

Avantages - Cette option peut être utile si vous trouvez que vous avez besoin de la couverture pour une courte période, disons 2-3 ans. En outre, cela peut être un bon choix (ou votre seule option) si vous avez atteint l'âge de 70 ans ou pour des raisons de santé, vous ne pouvez pas être admissible à une nouvelle politique.

Inconvénients - Le coût de maintenir la politique en vigueur augmentera considérablement. Et il continuera à augmenter chaque année avec l'âge.

Convertir votre couverture

Presque toutes les polices d'assurance-vie temporaire émises aujourd'hui comprennent une option de conversion, également appelée option d'échange. Si votre police a été émise il y a plus de dix ans, assurez-vous de vérifier si elle comprend cette option.

L'option vous permet de convertir votre police d'assurance-vie temporaire en police d'assurance-vie permanente, généralement une police d'assurance vie universelle. La plupart des entreprises ont des politiques UL choisies disponibles pour la conversion. Certaines entreprises, telles que MetLife, permettent la conversion à n'importe quelle politique UL dans leur portefeuille.

Les lignes directrices sur les conversions varient selon la compagnie d'assurance-vie. Les plus communs sont:

Terme complet - Cela vous permet de convertir votre politique à tout moment pendant la durée de la police (AVANT l'expiration).

Période - Cela vous permet de convertir votre police pour une certaine période - disons, les cinq premières années du contrat.

Âge spécifique - Cela vous permet de convertir votre politique jusqu'à un âge spécifique, généralement âgé de 70 ans.

L'une des choses les plus importantes à retenir à propos de la conversion est que vous devez commencer le processus avant la fin de votre mandat. Il est préférable de commencer à examiner les politiques et les coûts au moins un an à l'avance. Cela vous aidera à garder vos options ouvertes à la fin de la politique approche.

Avantages - Il est clair que le plus grand avantage de la conversion est que vous n'avez pas à fournir une preuve d'assurabilité pour vous convertir en une police permanente, à condition que le montant de la garantie reste le même ou moins. En d'autres termes, vous n'avez pas besoin de montrer une bonne santé comme vous l'avez fait lorsque vous avez acheté votre police d'assurance vie temporaire. Cela fait de la conversion l'option privilégiée pour les personnes qui ont besoin d'une couverture continue, mais qui ont développé des problèmes médicaux graves ou qui ne sont pas en bonne santé.

Contre - Certaines compagnies d'assurance-vie limitent le nombre de polices d'assurance-vie disponibles à la conversion. Ainsi, vous n'obtiendrez pas nécessairement les fonctionnalités que vous souhaitez dans une politique permanente ou la meilleure politique disponible. Vous devrez peut-être payer plus que vous ne le feriez pour une police d'assurance-vie non admissible.

Renouveler votre couverture

Habituellement, l'option la moins coûteuse pour garder votre couverture d'assurance-vie en vigueur est de demander une nouvelle police d'assurance-vie temporaire. Vous pouvez soit appliquer à la même entreprise en utilisant leur disposition Exchange ou Re-Entry, ou vous pouvez choisir une autre société. Il n'y a pas d'avantages évidents à rester avec la même entreprise, car les deux applications nécessiteront probablement un examen à domicile pour montrer que vous êtes toujours en bonne santé. Nous conseillons toujours aux gens de magasiner pour le meilleur prix, tout comme il y a 10, 15 ou 20 ans.

Avantages - C'est presque toujours l'option la moins chère, surtout si vous avez moins de 70 ans.

Contre - Vous devez prouver que vous êtes toujours en bonne santé (assurabilité). Si votre état de santé s'est détérioré, vous risquez de perdre des économies ou de vous voir refuser toute couverture.
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