Conseils pour l'achat d'une assurance vie

L'achat d'une assurance vie n'est pas un achat quotidien - vous pouvez le faire seulement une ou deux fois dans votre vie. Ai...

d'une assurance vie
L'achat d'une assurance vie n'est pas un achat quotidien - vous pouvez le faire seulement une ou deux fois dans votre vie. Ainsi, vous ne connaissez peut-être pas tous les tenants et les aboutissants de cette partie importante de la protection de vos finances.

Mais vous pouvez bénéficier des connaissances des personnes qui traitent quotidiennement des questions d’assurance-vie.

Ils voient non seulement la confusion des clients au début de leur recherche d’assurance vie, mais aussi les problèmes en aval, lorsque de mauvaises décisions reviennent hanter les acheteurs et les bénéficiaires.

Plusieurs experts ont partagé les meilleurs conseils d’assurance vie qu’ils aient jamais reçus - des conseils qui pourraient vous éviter de commettre des erreurs coûteuses.

Ne nommez jamais un enfant mineur comme bénéficiaire d'une assurance vie


L’une des meilleures raisons d’acheter une assurance vie est de pourvoir aux besoins des enfants au cas où vous ne seriez plus là. Voici le problème: les mineurs ne peuvent pas recevoir directement de l’assurance vie. Si vous nommez un enfant en tant que bénéficiaire, «la compagnie d’assurance-vie peut attacher l’argent jusqu’à ce que l’enfant ait 18 ans. à Los Alamitos, en Californie.


Fernandez se souvient d'un père qui a nommé son jeune fils comme bénéficiaire d'une police d'assurance vie de 78 000 $. Le père est mort et des années plus tard, le jeune homme a reçu les fonds à l'âge de 18 ans. Il a dépensé 57 000 dollars en marijuana et des voyages à Las Vegas avec sa petite amie.

Un autre jeune homme a reçu 75 000 dollars d’une police d’assurance-vie à 18 ans et a immédiatement acheté une voiture de sport. Mais comme il était jeune, personne ne l'assurerait. Néanmoins, il l'a conduit à une fête, où il a été volé, a déclaré Fernandez. Sans assurance pour couvrir le vol, il a tout perdu en six semaines seulement. «Personne dans la famille ne peut lui parler de ces 75 000 dollars», explique Fernandez.

Ces erreurs peuvent facilement être évitées. Les parents doivent créer une fiducie d'assurance-vie pour les enfants qui non seulement reçoit l'argent - quel que soit son âge - mais décrit également les utilisations acceptables. Vous pouvez demander à la fiducie de débourser des montants spécifiques à certains âges, comme 25, 30 et 35 ans.

Bien que la création d’une fiducie pour le produit de l’assurance-vie puisse coûter quelques centaines de dollars, c’est une bonne idée pour les jeunes adultes et pour les enfants mineurs.

Ne laissez pas un ex-conjoint utiliser une assurance-vie collective pour régler un divorce

Si vous avez une convention de divorce qui vous fournit une pension alimentaire ou une pension alimentaire pour enfants, il est bon de s’assurer qu’elle prévoit une assurance-vie pour votre ex-conjoint. Sinon, vous perdriez cet important flux de revenus si votre ex-conjoint était décédé.

Mais utiliser une assurance vie collective à partir d'un lieu de travail n'est pas un bon choix, déclare Chris Chen, un planificateur financier agréé chez Insight Financial Strategists à Waltham, Massachusetts. L'assurance-vie temporaire est relativement peu coûteuse, peut-être moins chère que vous ne le pensez. Plus important encore, cela ne dépend pas d’un travail.

"De nos jours, la probabilité de changer d'emploi ou d'abandonner le marché du travail est raisonnablement élevée", affirme Chen. «Si vous devez changer d’emploi, vous n’avez peut-être pas d’assurance-vie collective». Ou vous pourriez constater que vous n'êtes plus assurable en raison de problèmes de santé.

Voici plus de conseils liés au divorce de Chen:
  • L’acheteur de l’assurance-vie peut aligner la durée de la police sur les années de pension alimentaire ou de pension alimentaire requises. Si l'accord de divorce prévoit 15 ans de pension alimentaire, vous pouvez souscrire une police d'assurance-vie temporaire pendant 15 ans.
  • Si vous ne contrôlez pas l’assurance-vie de votre ex mais que vous êtes bénéficiaire, votre accord de divorce devrait indiquer que la police d’assurance-vie vous tiendra pour «une partie d’intérêt».
  • L'assurance invalidité pour un ex-conjoint peut être encore plus importante que l'assurance vie. Si votre ex ne peut plus travailler en raison d’un handicap, il peut s’adresser au tribunal et demander une réduction de la pension alimentaire.

Avant d'acheter une assurance vie entière, comparez les citations de durée de vie


«Les agents d’assurance sont les seuls à avoir de bonnes choses à dire sur l’assurance vie entière», déclare Chris Huntley, président de Huntley Wealth & Insurance Services à San Diego. Selon Huntley, les experts en finances personnelles sont généralement d’accord pour dire que «vous devez acheter un terme et investir le reste».

Pourtant, les chiffres des ventes montrent que l’assurance vie permanente est extrêmement populaire, ce qui indique que les agents d’assurance-vie font de gros efforts. Selon LIMRA, un groupe de recherche sur les services financiers, 50% des ménages américains ne disposent que d'une assurance vie permanente, 32% ne possèdent qu'une assurance temporaire et 18% ont les deux.

Si vous envisagez de souscrire une assurance vie entière, Huntley suggère d’obtenir des devis pour une police d’assurance-vie à long terme, telle que la durée de 30 ans, ou une police couvrant un certain âge, par exemple 65 ans. vous pouvez voir ce qu'il en coûte pour assurer votre vie et la séparer de l'argent que vous paierez pour les frais et la partie de la valeur de toute une assurance vie.

«La plupart des gens n'ont besoin que d'une assurance vie de 20 à 30 ans», généralement pour couvrir une hypothèque, la croissance des enfants ou des années de travail. "Parlez à un expert financier de ce que vous pourriez faire avec les économies réalisées en achetant plutôt une assurance-vie temporaire."

Assurez-vous que votre police d’assurance vie comporte des


Les «prestations du vivant» sont devenues une composante relativement courante des polices d’assurance-vie qui vous permettent d’accéder à l’argent du capital-décès lorsque vous êtes encore en vie dans certaines circonstances. Pamela Plick, une planificatrice financière certifiée à Palm Desert en Californie, peut être cruciale si vous devenez malade et avez besoin d’argent pour payer vos frais de subsistance ou vos soins médicaux. .

Les indemnités de subsistance sont généralement considérées comme des «avenants» ou des suppléments, et comprennent:
  • Un coureur de prestations de décès accéléré. Cela vous permet d'accéder à votre paiement si vous êtes diagnostiqué en phase terminale. Les règles varient, mais peuvent inclure une espérance de vie de 12 mois ou moins, par exemple. Il peut être inclus dans votre police ou disponible moyennant un petit supplément.
  • Un coureur de maladies chroniques. Cela vous permet d'accéder à votre assurance-vie sans un diagnostic de maladie en phase terminale. Au lieu de cela, l'admissibilité à utiliser le cavalier dépendra généralement de votre incapacité à effectuer deux «activités de la vie quotidienne» ou plus, telles que manger, se laver et s'habiller.

Plick vous conseille de comprendre ce que les assureurs d’assurance-vie vous offrent et ce que vous devez faire pour en bénéficier.

Inclure le paiement avec votre demande d'assurance-vie pour que la police soit exécutée


Vous n'avez pas à attendre des semaines pour que votre demande d'assurance vie soit traitée avant que la couverture ne puisse commencer. Marvin Feldman, président et chef de la direction du groupe d’éducation à but non lucratif Life Happens, déclare qu’il doit y avoir un chèque pour le premier paiement avec votre demande. C’est un moyen facile de vous assurer que votre famille aura le filet de sécurité financière au cas où vous mourriez avant que votre police ne soit traitée.

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Journal de l'assurance: Conseils pour l'achat d'une assurance vie
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