Le gouvernement fédéral exhorte les États à encourager des régimes de santé moins chers que les échanges d'assurance

assurance maladie
Pour ceux qui gagnent trop d’argent pour avoir droit à des subventions d’assurance maladie sur le marché individuel, il n’ya peut-être pas de moment Goldilocks lorsqu’ils achètent un plan. Aucun choix n'est juste.

Une police avec une prime abordable peut comporter une franchise trop élevée. Si les versements pour des visites chez le médecin sont raisonnables, le plan peut ne pas inclure leurs médecins préférés.

Ces consommateurs ont besoin de meilleures options et, au début d'août, les fonctionnaires fédéraux ont proposé une stratégie pour les aider à réduire les coûts.

Les directives proviennent des Centers for Medicare & Medicaid Services, qui supervisent les marchés d’assurance mis en place par la Affordable Care Act. La CMS encourage les États à autoriser la vente de plans en dehors des échanges qui ne comportent pas de supplément.

De nombreux assureurs ont ajouté les surcharges de primes l'automne dernier aux régimes vendus sur le marché individuel. C’était une réponse à l’annonce de l’administration Trump selon laquelle elle ne paierait plus les entreprises pour les subventions de «réduction du partage des coûts» requises par la loi sur la santé. Les subventions permettent de couvrir les franchises et autres frais remboursables pour les consommateurs à faible revenu qui achètent des plans de marché.

Les assureurs ajoutent généralement le coût aux plans de niveau d’argent, car ce sont les types de plans que les consommateurs doivent acheter pour recevoir les subventions de partage des coûts. Selon le Bureau du budget du Congrès, «le chargement d'argent», comme on l'appelle, a ajouté environ 10% au coût de ces plans.

Les personnes admissibles à des subventions fédérales - celles dont les revenus atteignaient 400% du seuil de pauvreté fédéral (environ 48 000 $ pour une personne ou 100 000 $ pour une famille de quatre personnes) - étaient protégées de la suramende parce que leurs subventions augmentaient pour couvrir les coûts.

Mais les personnes ayant des revenus plus élevés ont été confrontées à des primes plus élevées. La nouvelle orientation est destinée à les aider.

"Elle encourage les Etats à encourager les transferts d'argent uniquement sur les marchés", a déclaré Aviva Aron-Dine, vice-présidente chargée de la politique de la santé au Centre sur les priorités budgétaires et politiques.

Mais certains analystes disent ne pas savoir si la nouvelle politique fédérale fera la différence puisque les États ont déjà mis en œuvre des stratégies similaires.

De nombreux États ont décidé l’automne dernier de limiter la mise en argent des plans vendus sur les bourses, tout en autorisant ou, dans le cas de la Californie, des plans très similaires devant être vendus sans la prime supplémentaire.

Pourtant, l’approbation de la stratégie par la CMS supprime les doutes que les États ont pu avoir, déclare David Anderson, chercheur associé au Margolis Center for Health Policy de l’université de Duke.

Quatre-vingt-trois pour cent des personnes ayant acheté un plan au cours de la période d’inscription ouverte pour 2018 étaient admissibles à des crédits d’impôt sur les primes. La prime mensuelle moyenne par personne inscrite subventionnée était de 639 $; Après avoir tenu compte des crédits d’impôt sur les primes, les inscrits devaient seulement 89 $ en moyenne. Ce montant était inférieur de 16% à la prime mensuelle de l’année précédente.

Pour les personnes qui ne sont pas admissibles aux crédits d’impôt sur les primes, la situation est très différente. La prime mensuelle moyenne pour 2018 était de 522 $. Ce total était 28% plus élevé que le total de 407 dollars de l'année précédente, selon une analyse du Centre sur les priorités budgétaires et politiques des données d'inscription à la CMS.

En règle générale, les règles fédérales exigent que les assureurs appliquent les mêmes tarifs aux régimes d’assurance-maladie qualifiés identiques vendus et échangés. Les directives de la CMS suggèrent que les plans non chargés pourraient être légèrement modifiés en termes de partage des coûts ou d’autres variables afin qu’ils ne soient pas identiques à ceux des marchés.

Il est difficile de retracer le type de couverture acheté car il n’ya pas de source centralisée. Les consommateurs peuvent acheter des plans directement auprès des assureurs ou utiliser un courtier ou un portail Web en ligne. Selon un tel portail, eHealth, 28% des consommateurs non subventionnés sur son site ont acheté des plans d’argent en 2018, tandis que 42% ont acheté des plans de bronze, dont la couverture est moins généreuse que celle des plans argent. À l'inverse, sur les bourses, près des deux tiers des personnes ont acheté des plans d'argent en 2018, tandis que 29% ont acheté des plans de bronze, selon les données fédérales.

Si moins d’assureurs ajoutent la charge RSE aux plans d’argent vendus à la bourse, ces plans pourraient être plus abordables l’an prochain qu’en 2018.

Les consommateurs qui souhaitent envisager des plans d’échange doivent les trouver en premier. Certains experts suggèrent de vérifier avec les assureurs qui vendent sur le marché dans une région, car il est possible qu'ils vendent également des plans hors bourse.

Mais ce n'est pas une donnée. Un courtier d'assurance maladie peut aider les gens à trouver et évaluer les plans vendus à la bourse. Mais les experts exhortent les consommateurs à rester vigilants et à s’assurer qu’ils comprennent si les projets qu’ils envisagent offrent une couverture complète.

À partir d'octobre, les assureurs peuvent proposer des plans à court terme avec des avantages limités pouvant aller jusqu'à un an.

"Différencier les deux peut ne pas être facile, et le marché non subventionné hors bourse est le marché cible pour les plans à court terme", a déclaré Anderson de Duke.
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