Aider les clients à faire face à l'augmentation du coût de l'assurance

Augmentation du coût de l'assurance
Aider les clients à faire face à l'augmentation du coût de l'assurance

Au cours des trois dernières années, plusieurs grands assureurs ont décidé d’augmenter leurs coûts d’assurance internes liés aux contrats d’assurance vie de leurs clients. Ils ont agi très discrètement et ont communiqué les informations ainsi que le relevé de facturation récapitulatif annuel de leurs clients sans trop de bruit. Ces tactiques ont toutefois eu un effet négatif et très dissuasif sur le coût et la durée de la couverture d’assurance vie de leurs clients. Pour mieux comprendre la nature insidieuse de leurs actions, comparons leur stratégie de facturation à celle d’une autre forme d’assurance typique, une police d’assurance habitation.

Si votre client avait souscrit une police d'assurance habitation l'année dernière et que l'assureur comprenait qu'il était nécessaire d'augmenter la prime, il lui enverrait une facture contenant le prix majoré. Sa couverture serait maintenue pendant un an après le paiement de la nouvelle prime. Imaginons maintenant que l’assureur n’indique pas à votre client qu’il doit payer une prime plus élevée. Il subit alors une perte et découvre rapidement qu’il n’est pas couvert parce que sa police a expiré plus tôt que prévu en raison de ces coûts plus élevés. C’est exactement ce que ces COI internes accrus font aux consommateurs qui possèdent des polices d’assurance vie non garanties.

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Procédure d'opération standard


Cette pratique consistant à augmenter les coûts internes des contrats d'assurance vie non garantis est devenue une procédure standard pour un nombre croissant de sociétés d'assurance vie, comme cela a été rapporté dans de nombreux périodiques récents. Beaucoup pensent qu'il s'agit d'une stratégie défensive visant à compenser les pertes subies par les compagnies d'assurance au cours des années en raison de la baisse de leurs bénéfices due à la réduction des taux d'intérêt. D’autres pensent que c’est un moyen simple pour les compagnies d’assurance de compenser leurs pertes en augmentant simplement les frais d’information facturés aux clients, en particulier parce que les assureurs ont déjà le droit contractuel d’augmenter ces taux, comme indiqué dans leur police initiale. Par la suite, les assureurs ne sont pas tenus de fournir un autre avis au Département des assurances de l’État ou au consommateur. Par courtoisie, ils mentionneront l’augmentation de leur prochain relevé annuel, mais ne diront pas que leurs actions auront un impact négatif sur la durée de la couverture de leurs clients s’ils omettent d’augmenter leurs primes pour compenser ces coûts plus élevés. Le problème est que la plupart des individus ne liront pas le relevé annuel qu’ils recevront, et beaucoup d’entre eux ne comprendront pas particulièrement la gravité de ces actions, car les assureurs enterreront généralement cet avis au bas de l’une des six pages qui composent le présent document. le relevé annuel. La vérité est que l’assureur est très heureux quand une police d’assurance-vie devient caduque parce qu’un assuré décide de ne pas payer les coûts plus élevés nécessaires pour maintenir une police en vigueur ou pire, lorsqu’un assuré n’a pas les moyens de payer. la prime supplémentaire qu'il aurait dû payer au fil des ans. Dans les deux cas, la compagnie d’assurance est plutôt satisfaite lorsqu’une police devient caduque parce que l’assureur conserve les années de prime payées, mais ne devra jamais verser une prestation de décès.

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L’augmentation des conflits d’intérêt aggrave encore une situation déjà en détérioration, ce qui entraîne encore plus de pertes de polices d’assurance-vie. Cependant, ni le curateur amateur de la police ni le propriétaire individuel ne sont au courant de cette augmentation ou de l’impact que cela aura sur leurs bénéficiaires si une prime plus élevée n’est pas versée pour compenser ces nouveaux coûts.

Tendance alarmante


Cette tendance alarmante a amené l'American Bar Association à souscrire un ouvrage phare intitulé The Life Insurance Policy Crisis en 2017. Cet ouvrage indique que 45 à 55% des contrats d'assurance vie existants ne sont pas garantis, et environ 23 à 25% expirent prématurément.

Le 20 septembre 2018, le Wall Street Journal a publié un article de couverture d'une page sur les souffrances de plusieurs personnes qui ont été touchées à la suite des trois premières années de l'augmentation insidieuse de ces conflits d'intérêts chez les consommateurs ayant acheté politiques de la vie au cours des 25 dernières années. La plupart des assurés doivent maintenant payer une prime nettement plus élevée s'ils souhaitent maintenir la couverture de leur contrat. Si certains des assurés ne peuvent pas ou ne veulent pas payer l’augmentation, l’assureur en tirera un bénéfice inattendu, car ils auront la possibilité de conserver toute la prime et de ne jamais avoir à payer de capital décès.

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Protégez vos clients


Alors, comment vous assurez-vous que vos clients ne deviennent pas l’une des statistiques, et quel est le meilleur moyen de les protéger contre l’impact de l’augmentation des conflits d’intérêts? Les polices d’assurance-vie sont des instruments financiers sophistiqués mais ne contiennent pas de fonctions de gestion automatique, elles relèvent de la seule responsabilité du titulaire de la police. Par conséquent, les conseillers devraient exhorter les administrateurs amateurs à s’assurer que le capital d’une police d’assurance vie détenue par une personne ou par une fiducie est suffisant. S'ils ne possèdent pas les connaissances nécessaires pour le faire, ils devraient faire appel aux services d'un consultant indépendant en assurance pour acquérir les compétences nécessaires et obtenir les informations nécessaires pour évaluer la performance de la police comme l'exige la loi sur les investisseurs prudents .

Alors que la majorité des consommateurs et des conseillers pensent que l’assurance vie fournit principalement une prestation de décès, un nombre important de propriétaires d’entreprises et de cadres fortement rémunérés utilisent l’assurance vie pour ses avantages sociaux tels que les régimes complémentaires de retraite des dirigeants et les régimes de rémunération différée. Dans ces situations, les personnes dépendent des accumulations de la police à imposition différée, qui sont également affectées par ces coûts internes plus élevés, qui réduisent les accumulations de valeur de rachat. D'autres ont commencé à utiliser des régimes d'assurance vie hybrides / combinés pour fournir une forme de protection d'assurance soins de longue durée en plus de l'assurance vie. Dans les deux cas, le processus d’examen visant à s’assurer que l’assurance-vie sous-jacente reste intacte est le même que pour une assurance-vie traditionnelle prévoyant une prestation de décès.
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