Coupez votre prime d'assurance habitation

prime d'assurance habitation
Prime d'assurance habitation

Que vous restiez chez votre assureur actuel ou que vous changiez de fournisseur, vous pouvez réduire votre taux sans renoncer à votre couverture.

Les compagnies d’assurance auto s’efforcent d’attirer votre attention avec des publicités télévisées intelligentes, ce qui donne l’impression que baisser votre prime est aussi simple que de prendre le téléphone. Mais en matière d’assurance habitation?

Oui, c'est assez calme sur le front de l'assurance habitation. Depuis des années, les compagnies d’assurance jouent au poulet avec les assurés qui osent se servir de leur assurance. Ils ont menacé de hausser les primes - ou de refuser de renouveler votre police - lorsque vous présentez trop de demandes. Une seule réclamation peut augmenter votre prime si elle est «mauvaise», par exemple pour les fuites de plomberie. Même de nombreux propriétaires n'ayant aucune réclamation dans leur dossier sont trop intimidés pour acheter un nouveau transporteur.

Les taux d'assurance des propriétaires augmentent généralement un peu chaque année pour suivre le rythme de l'inflation. Lorsque vous déposez une réclamation - en particulier pour un événement non lié à une catastrophe généralisée, telle qu'un ouragan ou un feu de forêt - vous pouvez vous attendre à ce que votre tarif augmente encore plus pendant plusieurs années. Avoir une réclamation non liée à une catastrophe généralisée survenue au cours des trois dernières années dans votre dossier peut vous mettre hors de combat pour de nombreux assureurs; Deux réclamations dans ce laps de temps rendent presque impossible le changement, dit Spencer Houldin.

Faites plusieurs réclamations et vous risquez que votre assureur actuel vous abandonne lors du renouvellement de votre police. Dans ce cas, vous devrez vous procurer une couverture auprès d'un "transporteur excédentaire" plus coûteux, tel que le Lloyd's of London, spécialisé dans les risques plus élevés que les assureurs standard ne toucheront pas.

Une multitude de facteurs peuvent affecter votre taux, dont beaucoup sont hors de votre contrôle. Dans le passé, les assureurs considéraient la construction de bâtiments, les dispositifs de protection et l'historique des sinistres, entre autres facteurs, pour fixer votre prime, déclare Bill Wilson, PDG de InsuranceCommentary, un site Web sur les assurances. Ils envisagent toujours ces solutions, mais de plus en plus, "les assureurs s'appuient sur le Big Data, ce qui signifie qu'il peut y avoir des centaines de facteurs de notation", a-t-il déclaré. Par exemple, votre "pointage d'assurance" peut associer votre pointage de crédit à l'historique de vos réclamations, à la construction de votre maison, à ses caractéristiques de sécurité et à d'autres considérations. Ou bien une catastrophe naturelle qui étend les ressources d’un assureur dans un État peut avoir un impact sur les primes des preneurs d’assurance dans des États non touchés.

Faire des emplettes pour une nouvelle politique des propriétaires est un moyen d'économiser de l'argent. Mais une meilleure offre en surface peut se faire au prix d'importantes garanties ou d'avantages utiles. Avant de faire le saut, explorez d’autres moyens de réduire votre taux avec votre assureur actuel.

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Enregistrer sans changer


Si vous êtes satisfait de votre assureur actuel, vous pouvez réduire votre prime sans changer de société. Commencez par choisir une franchise d'au moins 1 000 $, ou une franchise supérieure, si vous en avez les moyens. Augmenter votre franchise de 500 $ à 1 000 $ réduit souvent votre prime de 15%.

Demandez à votre agent ou à votre assureur si vous bénéficiez de tous les rabais auxquels vous avez droit. Par exemple, certaines compagnies d’assurance vous récompenseront pour votre retraite, votre vie sans fumée, l’installation de volets anti-tempête ou d’un toit résistant aux chocs, la rénovation de votre plomberie ou de votre système électrique, votre séjour dans une communauté fermée ou votre diplôme universitaire. L’un des crédits les plus intéressants que vous puissiez obtenir est l’installation d’un système d’alarme centrale; L'argent que vous économisez sur les primes sert souvent à payer les coûts de surveillance mensuels, explique Wilson. Certaines entreprises récompensent la fidélité ou la durée pendant laquelle vous ne subissez aucune réclamation.

Le regroupement de vos polices auto et habitation avec le même assureur est généralement un bon moyen d’économiser environ 15%, voire plus. Mais comparez les polices séparément, car parfois une entreprise offre un taux inférieur sur son domicile que sur l’auto, ou inversement, et la différence l’emportera sur le crédit que vous obtiendrez en groupant, déclare Cheryl Crews, directrice des opérations chez Turner & Associates Assurance, à Brunswick, en Géorgie.

Les protections anti-inflation sont généralement intégrées aux polices d’assurance, ce qui signifie que votre limite de logement (le coût estimé de la reconstruction de votre maison) augmentera d’environ 2% à 4% par an pour suivre le coût de la construction. Houldin recommande de réévaluer ce nombre tous les six ans environ. Parfois, les maisons sont surassurées, en particulier pour celles dont le nombre de logements est limité, et vous avez la possibilité de réduire votre couverture. D'un autre côté, informez votre assureur de toute rénovation majeure, au cas où cela augmenterait les coûts de reconstruction et vous laisserait sous-assuré.

Rester fidèle à un seul assureur - et à un agent sur le long terme a ses avantages. "Si vous avez deux sinistres inattendus dans un an après 10 ans sans réclamations, l'assureur sera beaucoup plus clément et vous gardera probablement comme client", déclare Melanie Loiselle-Mongeon, vice-présidente de Loiselle Insurance Agency, Et si vous avez une couverture «Garantie du coût de remplacement» auprès de votre assureur actuel, vous ne pourrez peut-être pas la reproduire auprès d'une autre société. Cette couverture peut s'avérer utile face à la hausse des coûts de construction — par exemple, si vos estimations d'origine étaient fausses ou si une catastrophe naturelle détruit une bande de maisons dans votre région et que le coût de la reconstruction augmente considérablement.

Les agents peuvent également demander aux clients de longue date de réclamer des réparations dépassant le minimum nécessaire pour remettre votre maison en forme. Par exemple, si un arbre tombe sur votre toit et fend certains de vos vieux bardeaux fanés, votre agent peut plus facilement faire valoir qu'un client fidèle devrait obtenir un nouvel ensemble de bardeaux sur tout le toit pour un aspect uniforme.

Quand changer


Une forte hausse des primes - disons 15% ou plus - est une bonne raison de commencer à magasiner, déclare Loiselle-Mongeon. Il vaut également la peine de regarder autour de vous une fois que vous avez apporté des améliorations substantielles à votre maison, telles que l’installation de nouvelles fonctions de sécurité ou un changement majeur dans votre vie. Prendre sa retraite ou entamer une nouvelle carrière, par exemple, pourrait entraîner des réductions. Ou peut-être vivez-vous dans une région exposée aux catastrophes naturelles et souhaitez une meilleure couverture, telle que l’élimination d’une franchise élevée en cas d’ouragan.

Même si vous avez présenté des réclamations au cours des trois dernières années, vous pourrez peut-être réduire votre prime auprès de certains assureurs (un agent indépendant peut évaluer vos chances). Mais assurez-vous que vous achetez la même couverture. Une prime moins élevée peut signifier que vous perdez des avenants ou des couvertures intégrées à votre police actuelle, comme l'enlèvement d'arbres ou la sauvegarde des eaux usées, qui ne vous coûtent pas beaucoup.

Si vous trouvez une police offrant une couverture similaire ou meilleure à un prix inférieur, vérifiez que votre nouvel assureur a au moins une note B + auprès de l’agence de notation A.M. Mieux avant de passer. Consultez également le dossier de plainte de l'assureur auprès de la source d'informations pour le consommateur de l'Association nationale des commissaires aux assurances. Tapez le nom de la société et choisissez «Assurances» dans le menu déroulant, puis cliquez sur «Plaintes réglées» pour la société dont le code NAIC à cinq chiffres correspond à celui de votre police. Sélectionnez «Rapport de rapport de réclamation fermé», puis «Propriétaire». Vous constaterez un rapport entre la part de marché des plaintes résolues de l'assureur et la part des primes des propriétaires. La médiane nationale est de 1,00; plus le ratio est bas, meilleur est le bilan de l’assureur.

Construire une politique solide


En plus des couvertures énumérées ici, toutes les polices comportent une clause de perte d'usage qui paiera généralement jusqu'à 20% de votre limite de logement pour vous permettre de vivre ailleurs pendant que votre maison est en réparation (vous pouvez augmenter ce montant dans une zone chère). C'est une bonne idée de faire le bilan de vos biens avec un outil d'inventaire de la maison, tel que l'application gratuite ou le tableur offert par le groupe de défense France Assureurs.

Habitation


La limite de votre logement est basée sur le coût estimé de la reconstruction de votre maison et non sur sa valeur marchande (ou la valeur de votre terrain). Vous pouvez demander à votre agent d'estimer ce coût pour vous, ou engager un évaluateur indépendant ou demander à un constructeur local ce qu'il en coûte pour construire une maison comparable. La limite de votre logement doit correspondre à au moins 80% du coût estimé de la reconstruction. Plutôt que des coûts de remplacement réguliers, qui couvrent votre limite de logement, choisissez le coût de remplacement garanti, qui paiera le coût total de la reconstruction de votre maison au même niveau de construction et de qualité qu'auparavant prime de remplacement) ou le coût de remplacement étendu, qui plafonne généralement les paiements à 25 ou 50% au-dessus de vos limites. Choisir une police de risques ouverts plutôt qu’une police comportant des risques nommés spécifiques signifie que vous serez couvert pour un éventail plus large de problèmes, tels que les dégâts d’eau causés par la pluie pénétrant dans une fenêtre ouverte. Cela coûtera probablement 15% de plus. L'ordonnance ou la couverture légale couvre le montant supplémentaire nécessaire pour reconstruire votre maison afin de se conformer aux nouveaux codes du bâtiment.

Biens personnels


La limite sur les biens personnels ou leur contenu sera généralement comprise entre 50% et 75% de la limite de votre couverture de logement. Le coût de remplacement est préférable à la valeur de rachat réelle, qui ne paie que la valeur dépréciée. Cela coûte environ 15% de plus. Un avertissement de biens personnels programmé peut ajouter une couverture supplémentaire à des objets coûteux, tels que des bijoux, des objets d'art, des instruments de musique ou des antiquités, qui sont généralement couverts à un prix inférieur à leur valeur réelle et peuvent avoir d'autres limitations.

Autres structures


Les structures isolées, telles qu'un garage, une remise, une clôture ou une piscine, sont généralement couvertes jusqu'à 10% de la limite de votre logement.


Responsabilité


Cela couvrira votre perte financière si vous êtes poursuivi et déclaré responsable des dommages corporels causés à autrui ou des dommages subis (dans le monde entier, pas seulement chez vous). Achetez au moins 500 000 $ (il devrait ajouter 40 $ ou moins à votre prime). Vérifiez si votre assureur impose des limites inférieures pour une piscine, un trampoline ou certaines races de chiens (ou les exclut complètement). Pour une couverture de responsabilité allant au-delà de ce que votre contrat prévoit, envisagez un contrat-cadre.

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