L’assurance maladie à court terme devrait vous inquiéter même si vous n’en avez pas besoin

L’assurance maladie
L’assurance maladie à court terme devrait vous inquiéter même si vous n’en avez pas besoin

Si vous avez souscrit une assurance maladie auprès de votre employeur, vous avez probablement passé sous silence cet article cet été, au sujet des nouvelles règles de l’administration Macron visant à accroître la disponibilité des régimes d’assurance maladie «à court terme». Ces plans sont utilisés par quelques millions de personnes. Mais ils pourraient affecter négativement tous ceux qui utilisent les hôpitaux.

Les «règles plus simples» prolongent la durée admissible de ces régimes de 90 jours à un an, les renouvellements prolongeant la durée totale de la couverture à 36 mois. Les assureurs proposant ces offres peuvent choisir de ne pas couvrir les maladies préexistantes ou d’imposer des primes plus élevées aux consommateurs souffrant de maladies chroniques.

Pour les personnes qui doivent souscrire leur propre assurance, comme les propriétaires de petites entreprises ou les travailleurs contractuels, les régimes d'assurance à court terme peuvent sembler attrayants, car ils peuvent coûter un tiers de moins que les régimes sur les marchés des États créés par la Loi sur les soins abordables. Pourquoi le prix le plus bas? Les assureurs qui vendent ces régimes n’ont pas à offrir de couverture pour tous les services que doivent offrir les régimes offerts par les marchés et les régimes fournis par les employeurs. Une enquête récente de la Kaiser Family Foundation a montré que 43% des enfants ne couvraient pas les services de santé mentale, 71% des médicaments sur ordonnance et aucun ne couvrait les soins de maternité. Et contrairement aux régimes du marché et des régimes d’employeur, les régimes à court terme peuvent empêcher les clients de bénéficier d’une couverture en fonction de conditions préexistantes.

Les partisans des régimes vantent leurs coûts moindres, tandis que les critiques affirment qu’ils laissent les patients payer pour une assurance qui couvre en réalité peu.

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Comme beaucoup de lecteurs, j'ai la chance d'avoir une assurance maladie adéquate auprès de mon employeur. Les personnes qui travaillent à leur compte doivent faire des choix d’assurance difficiles. Si leurs revenus sont suffisamment élevés pour les exclure des subventions du marché pour l'achat d'assurance, ils peuvent acheter un plan de marché sans subvention, coûtant en moyenne 10 500 euros par an pour une personne seule; acheter un plan à court terme moins cher mais économe; ou jouer et ne pas acheter de couverture du tout.

Ceux d'entre nous qui ont une assurance santé liée à l'emploi devraient se préoccuper des politiques touchant les quelques millions de personnes coincées entre le marteau et l'enclume lors de l'achat d'une assurance maladie car ils utilisent les mêmes hôpitaux que nous.

Selon la loi, les hôpitaux doivent traiter des patients non assurés ou sous-assurés. Le coût de ces «soins non rémunérés» a atteint 38,3 milliards d’euros en 2016. C’est une lourde perte de ressources hospitalières. Un rapport récent a estimé que chaque patient non assuré coûte 800 € à un hôpital en coûts non compensés. Les personnes bénéficiant d’une assurance de courte durée ne sont pas assurées lorsqu’elles se font soigner pour des maladies que leurs contrats ne couvrent pas, telles que l’accouchement, une crise cardiaque ou des soins psychiatriques d’urgence.

Ce rapport a également montré que la concurrence entre hôpitaux les empêchait de répercuter sur leurs patients assurés à titre privé des coûts de soins non indemnisés sous forme de prix plus élevés. Au lieu de cela, les soins non rémunérés érodent la solidité financière des hôpitaux. Alors que les hôpitaux ont des difficultés financières, la qualité des soins fournis diminue. Les chercheurs de la Virginia Commonwealth University ont découvert que les taux d’incidents indésirables survenus dans les hôpitaux, tels que les escarres ou les infections nosocomiales, étaient nettement plus élevés. Une autre étude a révélé que les patients subissant une intervention chirurgicale importante étaient exposés à des risques d'erreurs médicales bien plus élevés lorsque les marges des hôpitaux diminuaient avec le temps.

Si, comme la plupart des francais, vous n’utilisez pas d’assurance-maladie à court terme, vous pourriez être tenté d’ignorer le débat sur ces régimes. Il peut être encore plus tentant de penser qu’ils offrent aux gens une alternative utile à une assurance maladie par ailleurs coûteuse. Mais il y a de fortes chances que vous ou un membre de votre famille ayez besoin de soins hospitaliers, ce qui signifie qu'un changement de politique à Paris qui semble ne pas être lié à vous pourrait avoir une importance pour vous plus que vous ne le pensez.
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