Qu'est-ce qu'une assurance contre les accidents du travail?

l'assurance d'indemnisation des travailleurs

L’indemnisation des accidents du travail est une couverture d’assurance qui protège les entreprises en offrant un remplacement du salaire, des frais médicaux et des coûts de réadaptation aux employés victimes de lésions et de maladies liées au travail.

La couverture peut également protéger les employeurs des poursuites intentées par les travailleurs blessés et, si le pire scénario se présente, peut fournir une indemnité de décès pour couvrir les frais de funérailles et soutenir les personnes à la charge du travailleur.

Selon Gregory P. Guyton, auteur de «Une brève histoire de l’indemnisation des accidents du travail», le concept de réparation des dommages corporels a commencé «peu après l’avènement de l’histoire écrite elle-même» dans l’ancienne Sumérie (l’Iraq actuel). Dans sa forme la plus ancienne, l’indemnisation des travailleurs reposait principalement sur une "déficience", ce qui signifie que les travailleurs blessés recevaient une compensation monétaire pour la perte de fonction d’une partie du corps. Les systèmes d’indemnisation anticipée consistaient en «calendriers» déterminant la valeur des blessures. Par exemple, la perte d'un pouce valait la moitié de la valeur d'un doigt.

La révolution industrielle en Europe et en Amérique a été une autre phase importante de l’histoire de l’indemnisation des travailleurs. Les conditions de travail dans les usines du 18ème siècle étaient assez épouvantables (et c’était généreux) et les taux de blessures extrêmement élevés. Les travailleurs blessés reçoivent rarement une indemnisation, mais ils peuvent intenter des poursuites. Les tribunaux ont été extrêmement biaisés envers les employeurs au cours de cette période de l’histoire et il était très difficile pour les travailleurs d’obtenir une récompense pécuniaire.

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L'indemnisation des accidents de travail atteint l'Amérique


Insureon, spécialiste de l'assurance des petites entreprises, décrit le voyage de l'assurance contre les accidents du travail aux États-Unis comme un "filet". "Il a fallu le roman choquant d'Upton Sinclair de 1906, The Jungle, qui détaille les horreurs vécues par les travailleurs dans les abattoirs de Chicago, pour susciter l'indignation du public" et persuader le Congrès d'adopter les lois sur la responsabilité des employeurs de 1906

Le Wisconsin est le premier État à avoir adopté avec succès une loi d’ensemble sur l’indemnisation des travailleurs en 1911, à la suite de plusieurs tentatives infructueuses entre New York, le Massachusetts et le Montana entre 1898 et 1909. Les premières lois obligeaient les employeurs à recevoir des indemnités de maladie et de remplacement du salaire et, lors de l'acceptation, le travailleur blessé perdrait son droit de poursuivre l'employeur.

Plus d’un siècle plus tard, l’indemnisation des accidents du travail est entrée dans tous les États américains sous une forme ou une autre. Le défi auquel sont confrontés les employeurs avec les systèmes d’indemnisation des travailleurs d’aujourd’hui est déterminé par chaque État - et aucun État n’a les mêmes lois et réglementations.

Indemnisation des accidents du travail: chaque État est différent


Les exigences de la loi sur l’indemnisation des accidents du travail varient selon les États, les secteurs d’activité, la taille et la structure de l’entreprise et sa masse salariale. Les infractions aux lois sur l’indemnisation des travailleurs peuvent être passibles de sanctions sévères et, dans certains cas, considérées comme des infractions pénales. Les taux d'assurance sont également sous le contrôle de chaque État.

«Les États déterminent des caractéristiques telles que le montant des prestations auxquelles un employé a droit, les déficiences et blessures couvertes, la manière dont les déficiences doivent être évaluées et les soins qui doivent être prodigués», a expliqué le Insurance Information Institute (III). «En outre, ce sont les États qui déterminent si l’assurance contre les accidents du travail est fournie par des agences gérées par l’État, par des compagnies d’assurance privées ou par l’État seul. Les États déterminent également comment les réclamations doivent être traitées, comment les différends sont résolus et ils peuvent élaborer des stratégies, telles que des limites aux soins chiropratiques, pour contrôler les coûts. "

Les entreprises exerçant des activités dans plusieurs États ou ayant des employés distants dans plusieurs États sont tenues de respecter les règles d’indemnisation des travailleurs dans chaque État concerné. Ce processus peut souvent sembler compliqué et décourageant pour le propriétaire de l'entreprise, car c'est là que les conseils et le soutien d'un courtier d'assurance entrent réellement en jeu. Les courtiers qui omettent d'avertir les propriétaires d'entreprise de la différenciation des lois entre les États pourraient être accusés de négligence et se retrouver au centre des poursuites E & O. Comprendre les différentes exigences de l'état est la clé.

Quelques états intéressants


Environ les deux tiers des États américains exigent des employeurs qu’ils contractent une assurance contre les accidents du travail s’ils n’ont qu’un seul employé. Certains États sont moins stricts, par exemple Alabama, qui oblige les entreprises de cinq employés ou plus à souscrire une couverture.


  • New York: tous les employés (y compris les membres de la famille, les travailleurs à temps partiel et à temps partiel et les employés en location) travaillant dans des entreprises à but lucratif doivent être couverts par une assurance indemnisation des accidents du travail. La plupart des employés travaillant pour des sociétés à but non lucratif sont également tenus de souscrire une assurance. La couverture n'est pas requise pour les propriétaires uniques ou les partenaires sans employés, mais nombre d'entre eux choisissent quand même de l'acheter.
  • Californie: toute personne travaillant pour un employeur doit souscrire une couverture, y compris les apprentis et les employés, avec accords verbaux et écrits. Les membres de la haute direction et les administrateurs de sociétés doivent être inclus dans la couverture en matière d’indemnisation des travailleurs, à moins qu’ils ne soient entièrement propriétaires de la société.
  • Texas: les employeurs privés n’ont pas à fournir d’assurance contre les accidents du travail. Cependant, certaines entreprises de secteurs comme la construction ou les entités sous contrat gouvernementales doivent être couvertes. Les employeurs doivent signaler l’état de leur couverture et toute blessure liée au travail à la Division de l’indemnisation des accidents du travail.
Les courtiers d’assurances, les employeurs et les employés peuvent se renseigner sur les exigences de chaque État en visitant les sites Web du service des accidents du travail des États.


Qui est en faute?


Un employé blessé peut recevoir des prestations en vertu de la loi sur l’indemnisation des accidents du travail, quel que soit le responsable de l’accident du travail, y compris l’employé, l’employeur, un collègue, un client ou une autre entité tierce.

Quelles blessures sont couvertes?


La plupart des blessures et maladies liées au travail sont couvertes par l’indemnisation des accidents du travail - mais il existe certains scénarios dans lesquels la couverture peut être refusée. Ceux-ci pourraient inclure:

  • Si un employé était en état d'ébriété ou sous l'influence de drogues illicites au moment de l'accident ou de la blessure;

  • Si une blessure est auto-infligée, y compris si un employé commence une bagarre sur le lieu de travail;

  • Si la blessure a été subie alors que l'employé était en train de commettre un crime grave;

  • Si l'employé a été blessé alors qu'il accomplissait un acte contraire à la politique de l'entreprise;

  • Si la blessure a été subie alors que l'employé n'était pas au travail.

La technologie


Les employeurs sont de plus en plus conscients du concept de sécurité au travail et s’y sont engagés. Beaucoup se tournent vers la technologie et les outils numériques pour assurer la sécurité de leurs employés, éduquer leurs employés et collecter des données sur tous les aspects de leurs opérations commerciales.

Par exemple, certaines entreprises utilisent des outils de réalité virtuelle pour placer leurs employés dans des scénarios dangereux et les encadrer au sujet des meilleures pratiques. D'autres connectent tous les employés avec des dispositifs de suivi afin qu'ils puissent voir où ils se trouvent à tout moment et surveiller leur environnement afin de les avertir de toute situation potentiellement dangereuse.

À mesure que la technologie évoluera, l'atténuation des risques sur le lieu de travail continuera de s'améliorer et deviendra de plus en plus importante dans le secteur de l'assurance - grâce à une souscription plus efficace et plus précise, à la gestion des sinistres ou même à des réductions de primes.
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