Assurance maladie sur demande? Certains parient dessus

Les personnes ayant une assurance maladie paient souvent pour une couverture qu'elles n'utilisent jamais. Une start-up veut faire bouger les choses.

Assurance maladie sur demande

Les personnes ayant une assurance maladie paient souvent pour une couverture qu'elles n'utilisent jamais. Une start-up veut faire bouger les choses.

C'est une idée radicale: une assurance à la demande qui permet aux clients d'acheter une partie de leur couverture uniquement si et quand ils en ont besoin, comme les téléspectateurs pourraient louer une nouvelle version d'Amazon au lieu de payer chaque mois un forfait de câble coûteux qu'ils utilisent rarement .

Cette approche de Bind Benefits est l’une des dernières difficultés des entreprises et des assureurs depuis un an déjà, de contrôler les coûts et de rendre les patients plus intelligents dans leurs achats de soins de santé. Et cela attire l'attention du plus grand assureur santé du pays, UnitedHealthcare, et de certains employeurs de taille.

"C'est le genre de chose dont nous avons besoin pour les entrepreneurs", a déclaré Robert Laszewski, consultant en soins de santé et ancien dirigeant d'assurances. "Nous n'avons pas eu une nouvelle idée en matière de soins gérés dans je ne sais pas combien de temps."

Le plan de Bind suscite l'inquiétude des chercheurs, inquiets de l'impact que cela pourrait avoir sur certaines poches, mais il a également attiré les employeurs avides de moyens nouveaux pour maîtriser leurs dépenses.

Le surintendant de l'école, Barry Rose, a choisi Bind comme seule option de couverture plus tôt cette année pour le district scolaire de Cumberland, dans le Wisconsin, après avoir adopté de nombreux régimes de santé au cours des six dernières années. Rose a déclaré qu'environ les deux tiers de ses travailleurs utilisent 500 $ ou moins en soins de santé chaque année et qu'il ne voulait pas leur facturer de primes pour des soins qu'ils n'utilisaient pas.

"Nous avons des soins de santé de qualité. Si les gens en ont besoin, c'est parfait. S'ils n'en ont pas, au moins, nous ne les en profitons pas", a-t-il déclaré.

Bind, basé à Minneapolis, n’est pas un assureur, mais il conçoit des régimes de santé pour les gros employeurs qui paient leurs propres factures.

Voici comment ça fonctionne. Selon le plan de Bind, les clients paient une prime mensuelle de base qui peut être jusqu'à 40% moins chère que les autres options proposées par leur employeur, indique la société.

Cela couvre la plupart des soins, comme les visites chez le médecin, les séjours à l'hôpital, les soins de maternité, le traitement du cancer et les ordonnances.

Un patient peut alors acheter une couverture supplémentaire pour certaines procédures qui ne sont pas urgentes, comme une chirurgie du genou ou un remplacement de la hanche. Dans ces cas, le patient a le temps de planifier les soins et d’examiner différentes options pour déterminer qui les effectue.

La couverture supplémentaire est assortie d'une prime supplémentaire et éventuellement d'une quote-part, en fonction du prestataire de soins et de ce qui est acheté. Dans ces cas, les patients pourraient être bloqués en payant plus de 1 000 dollars en coûts supplémentaires.

Les utilisateurs se connectent au site Web ou à l'application de Bind pour voir ce qui est couvert et ce qu'il leur en coûtera. Cela peut varier en fonction de la qualité attribuée par Bind à un prestataire et de l'efficacité de ses soins. Quelqu'un avec une infection d'oreille pourrait ne rien payer pour une visite de télémédecine. Mais un voyage dans une salle d'urgence coûteuse pour une maladie aussi mineure pourrait coûter quelques centaines de dollars.

"Si tout le monde achète mieux, nous rendons le produit plus abordable pour nous tous", a déclaré Tony Miller, PDG de Bind.

Si les patients s'en tiennent au réseau de prestataires du régime dans cette couverture principale, ils auront une facture - une quote-part. Selon Miller, Bind évite les franchises élevées et les paiements de coassurance qui empêchent certains de comprendre le coût réel des soins.

Lire aussi: Guide des termes courants de l'assurance maladie

Cette simplicité a aidé Nancy Buchholz à faire le suivi des dépenses de son mari pour le traitement du cancer du printemps dernier. Elle a déclaré qu'il était décédé six semaines après le diagnostic et qu'elle était dépassée par les avis de facturation de l'hôpital indiquant que les coûts des soins avoisinaient les 300 000 $.

Mais la seule facture qu'elle devait payer pour son séjour à l'hôpital était la quote-part de 1 900 dollars prévue dans le régime d'assurance.

"Lorsque vous vivez une expérience émotionnellement dévastatrice, la dernière chose dont vous voulez vous préoccuper est de vous assurer que quelque chose est payé", a déclaré la résidente de Cadott, Wisconsin, qui avait souscrit une assurance Bind auprès de son employeur, Dove Healthcare.

Sabrina Corlette, professeure-chercheuse au Center on Health Insurance Reforms de Georgetown, pourrait entraîner des coûts supplémentaires imprévus dans le système de Bind. Elle a noté que les clients plus âgés sont plus susceptibles de se retrouver avec ces gros billets parce qu'ils ont tendance à avoir des procédures plus coûteuses.

"Cela devient proche de la ligne de démarcation, si ce n'est un peu plus que d'être discriminatoire, car seules les personnes atteintes de certains problèmes de santé bénéficieraient de primes plus élevées", a-t-elle déclaré.

Miller a déclaré que ses projets étaient conformes aux lois fédérales anti-discrimination et qu'ils accordaient à tous les membres couverts le même avantage au même coût.

Bind a commencé à vendre une couverture cette année et ne compte que quelques milliers de personnes inscrites. Mais il se développe au niveau national, avec l'aide de UnitedHealthcare, qui couvre plus de 40 millions de personnes. UnitedHealthcare propose une couverture Bind à certains clients employeurs pour 2019.

La société devra offrir d'importants rabais pour attirer davantage de clients, a déclaré Laszewski, consultant en soins de santé.

Il a indiqué que les clients acceptaient de nouvelles idées en matière d’assurance, et que Bind comptait sur les patients qui avaient confiance dans la qualité de son médecin. C'est un pari dans les soins de santé, où il est difficile pour les gens de comprendre et de se sentir à l'aise avec ces mesures.

"Si vous attendez des employeurs et des consommateurs qu'ils prennent des risques, ils devront immédiatement percevoir une prime", a-t-il déclaré. "Ils ne vont pas acheter l'argumentaire de vente."
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Assurance maladie sur demande? Certains parient dessus
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