Choisir une police d'assurance-vie pour répondre à vos besoins

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Tout bon plan de gestion de patrimoine implique l’évaluation périodique de vos buts et objectifs financiers, ainsi qu’une approche bien conçue pour vous aider à les atteindre. Bien que souvent négligée en tant qu'outil de planification, l'assurance-vie peut répondre à un large éventail de besoins des particuliers, des familles et des propriétaires d'entreprise. Comme il existe une multitude de polices disponibles, il est essentiel de choisir la bonne police d'assurance vie et le montant de la couverture.

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Avant de rechercher ou d’acheter une police pour vous-même, il est important de savoir ce que vous voulez accomplir avec cette politique, c’est-à-dire vos objectifs à court et à long terme. Vous voudrez également prendre en compte le coût et s’il existe une prime maximale que vous êtes prêt à payer pour la couverture ou une période déterminée au cours de laquelle vous préférez payer vos primes. Une fois que vous avez identifié vos besoins et vos contraintes, vous pourrez sélectionner la politique la mieux adaptée à votre situation et à vos objectifs.

Durée de vie et permanente


La première distinction est de savoir si vous voulez une couverture pour une durée spécifique (durée) ou une couverture indéterminée qui verse une prestation au décès (permanente). L'assurance temporaire est généralement l'option d'assurance la moins chère à court terme; Toutefois, s’il n’est pas utilisé avant la fin du terme, votre couverture prend fin ou peut devenir trop chère. En règle générale, les polices d’assurance temporaire ont une fonctionnalité de conversion qui vous permet de convertir la police d’assurance temporaire à permanente sans devoir être recertifiée comme assurable par le fournisseur d’assurance.

L’assurance vie permanente, en revanche, exige généralement des primes mensuelles plus élevées que l’assurance temporaire, mais verse une prestation de décès quel que soit le moment de votre décès. En outre, l'assurance permanente peut offrir d'autres avantages, notamment la flexibilité des primes, la valeur de rachat et l'investissement avec report d'impôt. Les principaux types de contrats d'assurance vie permanente sont l'assurance vie universelle, l'assurance vie universelle non garantie, l'assurance vie indexée, l'assurance vie universelle variable et la vie entière.

Vie universelle 


Les stratégies Vie universelle sont conçues pour une flexibilité maximale. En tant que titulaire de police, vous pouvez modifier vos primes ou réduire votre capital décès si nécessaire. Ces polices offrent également une valeur en espèces, qui correspond à l'excédent des primes payées sur le coût actuel de l'assurance. Le solde de la valeur de rachat rapporte un taux d'intérêt défini par l'assureur en fonction du rendement de son compte général, qui est généralement investi principalement dans des obligations de sociétés de haute qualité. À mesure que le solde s'accumule, vous pouvez accéder à une partie de votre valeur de rachat ou emprunter contre celle-ci sans affecter votre capital-décès garanti.

Vie universelle garantie sans coupure 


Avec une police Vie universelle garantie sans coupure, votre prestation de décès est garantie à condition que vous payiez vos primes à temps. Ces polices sont généralement moins chères que les autres options d’assurance vie permanente, car les primes sont calculées pour maintenir un paiement de prime uniforme jusqu’au décès.

Vie Universelle Indexée 


Les polices Vie Universelle Indexée sont identiques aux polices Vie universelle, sauf que le taux d'intérêt en vigueur est déterminé par un indice de marché large tel que le S & P 500, sous réserve d'un taux de rendement minimal et maximal déterminé par l'assureur. Étant donné que le solde de la valeur de rachat dans ces contrats peut potentiellement générer un taux de rendement plus élevé, les primes des contrats Vie Universelle Indexée peuvent être inférieures aux contrats Vie universelle classiques avec le même capital décès. Cependant, vous prenez également plus de risques car les marchés des actions ont tendance à être plus volatils que les investissements en obligations de haute qualité. De plus, l'assureur peut ajuster les taux de rendement minimum et maximum à tout moment, ce qui peut être à votre détriment.

Durée de vie universelle variable 


La différence entre les polices d'assurance Durée de vie universelle variable et les polices Vie universelle et Vie Universelle Indexée réside dans le fait que la valeur de rachat est directement investie dans des placements similaires aux fonds communs de placement, qui déterminent le taux de rendement obtenu sur le solde. En tant que preneur d'assurance, vous choisissez vos propres investissements. Cependant, vous êtes également soumis au risque de performance le plus élevé avec une police durée de vie universelle variable.

Toute la vie 


Les polices Toute la vie vous permettent de payer des primes cohérentes sur toute la durée de la police et offrent une accumulation de valeur de rachat garantie. Au moment de l’échéance, la valeur de rachat est égale à la prestation de décès de la police. À l'instar de l'assurance Vie universelle, les polices Toute la vie peuvent vous permettre d'emprunter sur votre valeur de rachat accumulée pendant la durée de la police. La principale différence est que les polices Toute la vie n'offrent généralement pas la même flexibilité que les polices UL en ce qui concerne les ajustements des primes, de la valeur en espèces et des indemnités de décès.

Une fois que vous avez défini le type de contrat le mieux adapté à vos besoins, il est important de déterminer le montant de la couverture à acheter avec votre conseiller financier. Par exemple, si vous êtes le principal soutien de la famille qui souhaite subvenir aux besoins de votre jeune famille en cas de décès prématuré, il est important de prévoir les besoins et les dépenses de votre famille en matière de revenu. Si vous souscrivez une assurance vie pour compenser les impôts sur les successions fédéraux ou étatiques attendus, une analyse des taxes sur les successions peut vous aider à déterminer si une assurance est nécessaire et, le cas échéant, le montant nécessaire.

Étant donné que vos besoins en assurance vie peuvent changer au cours de votre vie, il est important que vous consultiez régulièrement votre conseiller financier pour vous assurer que vous êtes correctement couvert. Bien sûr, souscrire une assurance vie est généralement moins coûteux, plus vous êtes jeune et en santé, alors mieux vous pourrez commencer tôt à planifier, mieux ce sera.



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