L'assurance vie ne doit pas devenir trop personnelle

L'assurance vie

Les compagnies d’assurance vie vendaient des polices à des personnes pour protéger leur famille si elles mouraient jeunes. De plus en plus, ils vendent des polices offrant aux gens l’incitation à rester en bonne santé.

Cela semble plus attrayant et cela semble fonctionner - une étude utilisant les données de 400 000 personnes a révélé qu’elles exerçaient davantage en échange d’avantages tels que des primes moins élevées. Cela fait partie d'un virage vers la personnalisation de l'assurance par le biais de la technologie, offrant des conditions préférables aux clients moins risqués.

Mais une police d'assurance-vie personnelle est-elle vraiment une police d'assurance ou autre chose - un service sur mesure similaire à un service médical privé et à un club de gym? Certains diront que cela importe peu tant que cela fonctionne, mais la question est cruciale pour l'avenir de l'assurance dans un monde caractérisé par les technologies numériques et génétiques.

Le principe de la mutualisation des risques de longévité des individus pour offrir tranquillité d'esprit et sécurité financière remonte au tableau des rentes publié par Edmond Halley en 1693, basé sur les naissances et les décès à Breslau. On l'appelait souvent l'assurance - la promesse que les gens pourraient apaiser leurs inquiétudes en obtenant la garantie d'un traitement financier égal à leurs pairs.

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Cela a abouti à l'assureur vie moderne, qui propose une réduction des risques et des produits de garantie tels que les rentes - qui promettent de verser aux titulaires de police un revenu fixe, quelle que soit leur durée de vie. Ils sont souvent vendus au téléphone ou en personne par les forces de vente.

Le commerce traditionnel est maintenant en déclin. Alors que les taux d’intérêt ont baissé et sont restés très bas, certains assureurs ont eu du mal à faire des rendements assez élevés pour soutenir leurs rentes. Certains vendent des portefeuilles de produits traditionnels à des fonds de capital-investissement et passent de l'assurance à la gestion d'actifs.

Ceux qui persévèrent dans les assurances vie et santé utilisent la technologie pour mieux gérer les risques. Ainsi, l’étude commandée la semaine dernière par Vitality Insurance, une entreprise créée en Afrique du Sud pour lier les primes à l’exercice - plus les clients seront en forme, moins ils paieront. Il s'est répandu dans le monde entier et l'assureur américain John Hancock l'utilise pour toutes les polices d'assurance-vie.

La technologie facilite l'évaluation de la santé individuelle; L'étude Vitality a porté sur les titulaires de police utilisant Apple Watches pour surveiller leurs exercices. Il s’avère que l’aversion pour la perte, un instinct humain fondamental, motive les gens à faire de l’exercice pour réduire le prix d’une montre chère. Cela les rend également plus sains, réduisant ainsi la probabilité qu’ils réclament leurs politiques en matière de vie ou de santé.

Mener une vie saine en faisant de l'exercice et en mangeant bien est un moyen de réduire le risque de mortalité. L’autre est d’avoir de bons gènes et d’être moins susceptible de souffrir de cancer, de crises cardiaques ou d’autres maladies. Les tests génétiques personnels visant à identifier les risques plus élevés de développer des maladies telles que la maladie d’Alzheimer et de Parkinson sont maintenant peu coûteux et largement disponibles par le biais de sociétés telles que 23andMe.

La différence entre style de vie et gènes réside dans le fait que, pour le moment au moins, on ne peut pas changer ces derniers. Certains gouvernements interdisent aux sociétés d’assurance de recourir à des tests génétiques pour empêcher les personnes exposées à un risque plus élevé de contracter des maladies de souscrire des polices d’assurance vie et santé au même titre que les autres. Les assureurs britanniques ont convenu d'un code selon lequel ils ne peuvent pas obliger les gens à passer des tests génétiques.

Adrian Gore, directeur général de Vitality, la société mère de Vitality, affirme que le maintien de grands groupes de risques présente une «valeur partagée» tout en incitant les personnes à passer des catégories de risques plus élevés aux plus faibles. Les assureurs obtiennent non seulement des clients en meilleure santé, mais également des clients plus engagés - les montres Apple fournissent un lien permanent.

Mais une fois que la technologie existe, il est difficile de limiter son utilisation. Les assureurs sont confrontés à un problème appelé sélection adverse. Ils ne peuvent pas utiliser de tests génétiques, mais les souscripteurs peuvent: toute personne qui apprend d'un test génétique qu'elle peut développer une maladie chronique a intérêt à souscrire une assurance vie. Les risques ne sont plus mis en commun plus aveuglément qu'auparavant.

Pendant ce temps, les personnes en bonne santé ont intérêt à éviter les assurances. Si le test génétique révèle que le risque de maladie est faible, il peut être plus rationnel d’acheter un appareil de fitness au prix fort que de souscrire une police d’assurance vie subventionnant l’achat d’une Apple Watch. Au lieu de payer des assureurs pour partager son risque avec d'autres, elle peut se couvrir.

Peu importe la façon dont les sociétés agissent, les risques pour la santé deviendront progressivement plus faciles à identifier et plus personnels. Duncan Minty, conseiller en éthique de l’assurance, a écrit sur «une contraction du pool de risques à un», ce qui éliminerait totalement l’intérêt des polices d’assurance traditionnelles. Même si le nombre dans le pool reste élevé, les scores de santé pourraient facilement devenir des scores de crédit, tout le monde ayant une note exacte.

L’assurance-vie peut devenir plus personnalisée tout en restant une assurance reconnue, mais elle finit par devenir autre chose - un produit financier basé sur un profil individuel plutôt que sur un pool. Si cela se produit, le prix de la couverture des personnes en mauvaise santé, inaptes et défavorisées augmentera considérablement, tandis que celui des plus aptes et des plus en santé (souvent avec des revenus plus élevés) gagnera.

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