Améliorer la rentabilité de l'assurance auto commerciale

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L'un des principaux facteurs ayant affecté la rentabilité du secteur de l'assurance dommages aux États-Unis au cours des dernières années a été la piètre performance de la ligne de la responsabilité civile automobile. Sur la base tant de l'année assurance civile que de l'année de l'accident, les résultats de souscription des CAL par secteur d'activité se sont détériorés au cours de la dernière décennie. Les ratios combinés année d'accident ont été supérieurs à 105% depuis 2010, et les transporteurs ressentent la pression pour inverser cette tendance. Des secteurs d’activité apparentés, tels que l’assurance parapluie, ont également ressenti les effets néfastes des tendances en matière de sinistres difficiles provoquées par le CAL.

Dans cet environnement, la question qui se pose est la suivante: qui va arriver en premier: voitures et camions autonomes ou bénéfices de souscription pour les rédacteurs CAL?

Augmentation inattendue des réclamations automatiques


Un certain nombre de développements ont contribué aux résultats défavorables de CAL. L'un des principaux facteurs est l'accélération inattendue de la fréquence des sinistres, qui est elle-même en partie le résultat d'une utilisation accrue de la route et de la congestion. L’explosion du covoiturage joue un rôle crucial dans cette exposition accrue et l’émergence de pertes.

En outre, alors que l'économie de l'Internet et les achats en ligne atteignent des niveaux jamais anticipés, de plus en plus de camions et de véhicules de livraison se partagent les routes, ce qui engendre des embouteillages et augmente le potentiel d'accidents.

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Conduite distraite


L'augmentation de la distraction au volant causée par l'utilisation de téléphones cellulaires et de systèmes de positionnement global est un autre développement majeur ayant un impact sur les revendications. Selon de récentes études, plus de la moitié des accidents de voiture sont causés par la distraction téléphonique. Bien que les statistiques sur la conduite en état d'ébriété restent historiquement basses, il y a eu une augmentation de la conduite avec facultés affaiblies utilisant de la marijuana et d'autres drogues.

Une croissance plus élevée que prévu de la gravité des sinistres CAL contribue également à la persistance de résultats techniques non rentables. L’augmentation du nombre de jurés importants a influé sur la gravité croissante des réclamations, ainsi que sur des facteurs tels que l’inflation des coûts médicaux, le vieillissement ou l’absence de conducteurs et les différences de taille et de poids des véhicules impliqués dans des accidents. Bien que les transporteurs CAL aient augmenté leurs tarifs de manière agressive, les augmentations n’ont pas été suffisantes pour ramener les ratios combinés au-dessous de 100%.

Comment revenir à profit


Pour améliorer la rentabilité et la croissance de la CAL, les assureurs doivent examiner ces défis et prendre des mesures audacieuses pour les transformer en opportunités. Les assureurs doivent concentrer leurs ressources sur la mise en œuvre de fonctions améliorées de souscription et de tarification. Du point de vue de la souscription, cela va de la gestion des limites au maintien de niveaux de rétention appropriés déductibles ou autoassurés à la réalisation de couvertures de réassurance qui traitent à la fois de la fréquence et de la gravité des sinistres.

Les transporteurs qui rédigent des contrats commerciaux ou plusieurs lignes d’assurance multirisques doivent éviter la tentation d’utiliser CAL pour sur-subventionner d’autres lignes d’assurance, telles que l’indemnisation des accidents du travail et la responsabilité générale, qui ont été plus rentables.

Bien que les ensembles de données et les outils de modélisation de la responsabilité automobile connaissent une croissance exponentielle, la capacité des transporteurs d’exploiter des informations stratégiques exploitables à partir de ces données, puis de les intégrer à des stratégies de souscription, de tarification et de réclamations est mise à rude épreuve.

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De meilleures données aideront


Les assureurs utilisent des modèles de plus en plus sophistiqués pour analyser les données nouvelles et existantes dans la recherche d’une tarification optimisée et d’une sélection des risques. Les données sur les dépôts publics provenant, par exemple, du National Transportation Safety Board et de sources tierces constituent un ensemble de données riche pour comprendre les marchés et les habitudes des conducteurs. Ces éléments peuvent inclure les kilomètres parcourus dans l'industrie, les ventes de camions neufs, les informations sur la densité de la route, les prix du carburant, l'impact des nouvelles technologies de véhicule et les indices de coût de réparation.

Les assureurs peuvent obtenir de meilleurs résultats en élaborant et en exploitant un plan de collecte de données complet qui capture le type de véhicule, les données démographiques du conducteur et les enregistrements de véhicules à moteur. Ils peuvent ensuite utiliser les données pour la modélisation prédictive.

Des solutions Insurtech apparaissent également, qui permettent aux assureurs de chiffrer leurs risques avec plus de précision et permettent des pratiques d'atténuation des risques plus robustes. La télématique peut aider les assureurs à mettre en place un profilage comportemental pour l’assurance auto qui permet une tarification dynamique et élastique. Les systèmes avancés d'aide à la conduite sont de plus en plus utilisés comme outils pour avertir les conducteurs à l'avance des accidents potentiels ou des situations dangereuses.

L'assurance auto pourrait-elle réellement disparaître?


La montée en puissance des données, des analyses et des technologies pour aider les conducteurs et les entreprises qui les assurent coïncide avec la possibilité imminente que des véhicules autonomes entraînent une obsolescence partielle de l'assurance-automobile.

Les assureurs ayant une prépondérance des primes automobiles ont déjà entamé des efforts de diversification de leurs activités pour y remédier par le développement de leurs activités ou par des fusions et acquisitions.
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