Assurance vie Caisse d'Epargne - Vous le regretterez si vous ne le savez pas !

Assurance vie caisse epargne

Assurance vie Caisse d'Epargne est considérée par certains comme une sortie mensuelle inutile, mais pour beaucoup, elle est essentielle pour assurer la stabilité financière future de proches.

Grâce à l'assurance-vie, des millions de personnes ont accumulé des économies tout en protégeant leur famille. Les compagnies d'assurance ont mis en commun ces économies et les ont réinjectées dans le courant financier de l'économie. Cette réserve de fonds d’investissement a permis d’accroître de plus en plus la productivité et d’améliorer le niveau de vie de notre société.

Cet article cherche à expliquer le fonctionnement de l’assurance vie en tant que véhicule d’caisse epargne personnelle. L'élément de protection de l'assurance-vie est lié au concept de prime de niveau de l'assurance de financement. L’élément épargne de l’assurance vie fait ensuite l’objet d’une discussion et est lié aux placements en actions. Enfin, un effort est fait pour anticiper l'avenir de l'assurance vie en tant que véhicule d'épargne personnel.

Lire aussi: Assurance vie axa avis

Assurance vie caisse epargne dans l'économie

Assurance vie caisse epargne dans l'économie

Au cours de la dernière décennie, les sociétés d’assurance vie ont représenté un huitième de l’ensemble des fonds en France, dans l’UE et sur les marchés des capitaux. Les sociétés d’assurance vie font partie des trois plus grandes sources de financement, avec les banques commerciales et les associations d’épargne et de crédit.

Sur les 177 milliards de euros d'actifs détenus par les sociétés d'assurance-vie en 1967, près de 150 milliards de euros ont compensé les réserves accumulées sur les polices, les participations versées aux titulaires de contrat et les réserves pour dividendes futurs. 2 L'augmentation de plus de 10 milliards de euros de l'actif en 1967 équivalait à 1,6% du revenu national du pays.

A la fin de l'année 1967, sept polices d'assurance-vie européennes sur dix, d'une valeur nominale de plus de 1 billion de euros, soit une fois et demie le produit national brut européen4, ont totalisé plus de 13 milliards de euros de prestations. dont près de 60% ont été versés à des assurés vivants. Les prestations d’assurance maladie versées par les sociétés d’assurance vie totalisent plus de 5 milliards de euros.

Lire aussi: Assurance vie axa

Assurance caisse epargne

TYPES DE RÉGIMES D'ASSURANCE VIE

L'élément Assurance vie caisse epargne individuelle (les régimes de retraite et les régimes collectifs ne seront pas abordés) varie selon le type de régime. L'assurance temporaire procure une protection temporaire pour une période définie et limitée. Bien qu'il existe de nombreuses formes différentes d'assurance temporaire, ce type d'assurance se caractérise par l'accent mis exclusivement sur la protection en cas de décès prématuré et par l'absence d'un élément d' epargne.

L'assurance vie entière, contrairement à l'assurance temporaire, offre une protection permanente. L'assureur s'engage à payer la valeur nominale du contrat au décès de l'assuré, et non si celui-ci décède au cours d'une période donnée. Les régimes d’assurance vie entière se présentent sous deux formes principales: les contrats de vie simple (ou «vie ordinaire»); et les contrats à vie à paiement limité. La promesse de l’assureur de payer le capital assuré au décès est la même pour les deux formes, la distinction étant la période de paiement des primes. Dans les polices vie simple, les primes sont payables pour le reste de la vie de l'assuré. En vertu de l'assurance-vie à paiement limité, les primes sont payables pour le reste de la vie de l'assuré ou jusqu'à l'expiration d'une période donnée, si elle est antérieure. L’assurance vie entière (dont l’assurance vie simple est la forme la plus populaire) est le type le plus répandu de couverture d’assurance vie individuelle.

L’assurance de dotation prévoit le paiement du montant nominal de la police lors du décès de l’assuré dans un délai déterminé ou, si l’assuré survit, le versement du montant nominal à la fin de la période. Les rentes sont un moyen de liquider une succession; ils prévoient une série de paiements de revenu périodiquement sur un nombre déterminé d'années ou à vie. Bien qu’il existe de nombreux autres types de contrats d’assurance vie, la quasi-totalité d’entre eux sont essentiellement des variantes ou des combinaisons de la durée, de la vie entière, de la dotation et de la rente.

Assurance vie caisse epargne - Vous le regretterez si vous ne le savez pas !

ÉLÉMENT DE PROTECTION EN ASSURANCE VIE

L'assurance vie protège contre les pertes économiques causées par le décès prématuré de l'assuré. L’élément de protection de l’assurance vie repose sur les principes de la science actuarielle pour la mutualisation mathématique des risques. Les tables de mortalité reflètent le fait que la probabilité de décès augmente avec l'âge. Par conséquent, le coût de la protection augmente avec l’âge de l’assuré. Une protection pour de courtes durées dès le plus jeune âge peut être achetée pour un coût relativement faible par unité de protection. Cependant, à mesure que l’âge avance, le coût par unité de protection doit augmenter. Plus l'âge est élevé, plus l'élément de protection devient coûteux jusqu'à atteindre un niveau que beaucoup de gens considéreraient comme prohibitif. Pourtant, il est fréquent que des personnes désirent être protégées par une assurance-vie jusqu'au décès, quel que soit leur âge.

CONCEPT DE NIVEAU PREMIER

Sous assurance-vie prime standard, les primes n'augmentent pas d'année en année à mesure que la probabilité de décès augmente. Au lieu de cela, les primes restent constantes tout au long de la période de versement des primes.

Si les primes qui ont une tendance naturelle à augmenter d'année en année sont nivelées, les primes versées au cours des premières années du contrat seront plus que suffisantes pour couvrir les demandes de décès en cours pour un groupe d'assurés, tandis années seront moins que suffisantes pour satisfaire les demandes de décès actuelles. C’est l’essence même du concept niveau prime.

L'importance principale du concept de prime de niveau réside dans le fait que les primes redondantes des premières années des contrats à vie permanents créent un fonds, ou réserve, qui est détenu par l'assureur au profit et au crédit des preneurs d'assurance. La réserve accumulée, améliorée par les intérêts, est utilisée pour payer les montants d’assurance qui deviennent exigibles au décès des titulaires de police.

Du point de vue de la compagnie d’assurance, l’élément purement «protection» est la différence entre le visage de la police et la réserve. Techniquement parlant, cette différence est l’investissement net à risque. Au fur et à mesure que la réserve augmente, le montant à risque diminue. Le plus important est que le niveau des primes constitue le seul arrangement en vertu duquel il est possible de fournir une protection d'assurance contre les limites extrêmes de la vie humaine sans que la prime par unité de capital nominal ne devienne prohibitive.

Le concept de prime de niveau sous-tend le système de valeurs de rachat et d’autres caractéristiques de non-confiscation qui ont fait du contrat d’assurance-vie l’un des contrats les plus souples et les plus utiles.

NATURE DE L'ÉLÉMENT L'ASSURANCE VIE CAISSE ÉPARGNE

NATURE DE L'ÉLÉMENT L'ASSURANCE VIE CAISSE ÉPARGNE

La valeur de rachat comprend l'élément d'épargne de base de l'assurance vie. En outre, le privilège relatif aux prêts sur contrats, les options de dividendes et d’autres facteurs renforcent l’épargne-vie.

VALEURS EN ESPÈCES


Le montant de l'élément de protection réel est toujours le montant nominal de la police, moins la valeur de réserve accumulée de la police. La valeur des réserves est la source des fonds que le titulaire de police peut retirer à tout moment grâce au privilège de rachat ou de prêt, et ces fonds peuvent être considérés comme des économies accumulées. Ces deux éléments, diminution de la protection et augmentation de l’épargne, sont combinés de manière à ce que, quelle que soit l’année, leur somme est égale à la valeur de la police de primes uniformes. Le graphique ci-dessous illustre approximativement cette relation pour une police d’assurance vie standard de 50 000 euros émise à 30 ans.

La réserve d’un contrat représente la différence entre les avantages futurs et les primes nettes futures. La valeur de rachat minimale (valeur de rachat) des contrats d’assurance vie permanente représente la meilleure estimation de la compagnie d’assurance quant au montant des fonds qui seront accumulés à partir des contributions d’un groupe d’assurés (ajusté pour les frais nécessaires, la mortalité et les intérêts) de chaque année d'assurance pendant toute la durée des contrats. Ainsi, bien que les valeurs de rachat découlent de la nécessité d’accumuler une réserve en vertu de contrats à prime uniforme, elles ne sont pas nécessairement égales à la réserve d’une année de police donnée. Une fois déterminées, les valeurs de rachat sont intégrées au contrat d’assurance et deviennent des obligations qui lient l’entreprise.

PRIVILEGE DE PRET DE POLITIQUE


La disponibilité de valeurs de rachat donne lieu au privilège de souscription de police, en vertu duquel la compagnie d’assurance avancera sur la sécurité du contrat, montant qui ne dépassera pas la valeur de rachat garantie du contrat. Le taux d’intérêt sur les avances sur contrats (généralement 5%) dépasse le taux garanti pour l’accumulation de valeurs de rachat dans le contrat pour plusieurs raisons, notamment les frais administratifs considérables supportés par la société pour gérer les avances sur contrats.

La disponibilité d’avances sur contrat à des taux d’intérêt généralement inférieurs aux taux d’intérêt généraux dans l’économie est une autre raison pour laquelle l’assurance vie à valeur monétaire est un moyen intéressant d’assurer la protection de la famille tout en constituant un fonds d’épargne pour une utilisation en cas d’urgence. La date d'échéance d'une avance sur contrat correspond à l'échéance de la police ou à tout moment avant cette date, au choix du propriétaire de la police ou de l'emprunteur.

Les contrats de nombreuses entreprises incluent désormais une disposition relative aux prêts à primes automatiques. Cette disposition protège contre la déchéance involontaire du contrat en avançant, sous la forme d’une avance sur contrat, le montant impayé de la prime due. La disposition de prêt automatique à prime est avantageuse pour l’assuré car elle permet de maintenir le contrat et toutes ses caractéristiques en vigueur.

OPTIONS DE DIVIDENDES


Les contrats d'assurance-vie peuvent être "participants" ou "non participants". Les contrats avec participation se caractérisent par des primes annuelles plus élevées et prévoient que la compagnie d’assurance remboursera chaque année au preneur les primes perçues au-delà de celles nécessaires au paiement des frais courants.10 "

Les participations aux polices représentent le retour d’une partie de la prime payée ou un remboursement aux titulaires de polices. Ces dividendes constituent donc un moyen pour la compagnie d’assurance de rembourser le licenciement des primes et ne doivent pas être confondus avec les dividendes à payer aux actionnaires de la société. "

Les participations sont versées chaque année à la date anniversaire du contrat d’assurance-vie avec participation. Le dividende peut être pris sous l’une des quatre formes de base au choix de l’assuré: en espèces; appliqué au paiement de la prochaine prime en vertu du contrat; appliqué à l'achat d'un supplément libéré à la police; ou déposé auprès de la société pour accumuler à intérêt. En outre, de nombreuses sociétés d’assurance offrent une cinquième option, selon laquelle tout ou partie du dividende est utilisé pour souscrire une assurance temporaire d’un an.

Les deux premières options correspondent à un remboursement direct de la surcharge. Les autres options de dividendes présentent certaines caractéristiques d’épargne importantes pour les titulaires de police.

Dans l'option d'achat des compléments libérés, le dividende est appliqué sous forme de prime unique nette à l'âge de l'assuré pour souscrire le plus possible d'assurance libérée, payable dans les mêmes conditions que la police de base2. que les compléments libérés sont généralement disponibles à des taux nets (nets de frais), ce qui permet éventuellement au preneur d’économiser de l’épargne grâce à une réduction proportionnelle des coûts d’ajout des éléments combinés de protection et d’épargne. Habituellement, les ajouts libérés participent également.

La quatrième option prévoit que les dividendes de la politique peuvent être accumulés avec la société à un taux d’intérêt minimum stipulé. De plus, les dépôts de dividendes participent aux intérêts excédentaires de la société. En cas de décès, les dépôts accumulés plus les intérêts sont ajoutés au produit de la police. Si le contrat est cédé, les dépôts plus les intérêts sont ajoutés à la valeur de rachat et peuvent également être ajoutés au montant nominal prolongé selon l'option d'assurance libérée.

La "cinquième option de dividende", également appelée "option de dividende à terme d'un an", est une fonctionnalité relativement nouvelle. Les dividendes sont utilisés pour souscrire une assurance temporaire d'un an généralement égale à la valeur de rachat du contrat, et tout dividende excédentaire est accumulé à titre d'intérêts pour une utilisation éventuelle dans l'assurance temporaire lorsque les taux à terme sont passés au-dessus du niveau des dividendes.

Un dernier mot sur les dividendes de la politique. De nombreux contrats permettent l’utilisation d’additions libérées ou de dépôts de dividendes accumulés pour convertir une assurance à prime en une assurance entièrement libérée.

AUTRES FACTEURS

La fonction épargne de l’assurance vie permanente donne également accès à des prestations de rachat si le preneur d’assurance souhaite ou doit mettre fin à sa couverture d’assurance. Les prestations de rachat peuvent être reçues au choix du preneur d’assurance sous l’une des trois formes suivantes: en espèces, assurance versée pour un montant réduit et assurance à terme prolongée.

Un particulier qui omet de payer une prime dans le délai imparti et laisse donc son assurance expirer, peut rétablir le contrat sous certaines conditions. L'un des avantages de rétablir un contrat devenu caduque plutôt que de demander une couverture en vertu d'un nouveau contrat est que l'ancienne police d'assurance peut contenir des options de règlement et d'autres dispositions avec des taux ou des avantages plus avantageux que dans les contrats en vigueur.

De nombreux contrats d'assurance contiennent une précieuse disposition accordant à l'assuré le droit, sans preuve d'assurabilité, de convertir le contrat en un autre formulaire, généralement un contrat comportant un taux de prime plus élevé. L’impact économique de la fonction d’épargne dans l’assurance vie permanente est révélé lorsqu’on envisage la conversion d’une couverture d’assurance temporaire en une assurance permanente. Dans l'hypothèse d'une conversion à l'âge atteint de l'assuré, il est relativement simple de comparer la prime pour la couverture de protection pure, sans valeur de rachat à l'échéance, à la prime plus élevée de la couverture d'assurance permanente. La valeur de rachat de ce dernier à la fin d'une période similaire constituera l'élément d'épargne de base de l'assurance vie permanente. La différence annuelle des primes peut ensuite être comparée à l'élément épargne pour identifier le montant qui s'accumulera pour le compte de l'assuré s'il convertit au régime permanent.

La plupart des entreprises permettent au preneur d’assurance de payer à l’avance les primes, soit sous la forme de "dépôts de primes", soit selon la méthode de "l’escompte des primes" consistant à actualiser les primes futures. Dans les deux cas, les fonds déposés auprès de la société sont crédités d'intérêts au taux stipulé. Parfois, les entreprises créditent les fonds déposés avec les intérêts gagnés par la société au-delà du taux stipulé. En cas de décès de l'assuré, le solde des éventuels versements de primes ou des acomptes sur primes actualisés est restitué aux bénéficiaires de l'assuré ou à sa succession en plus de la lettre du contrat.

Pour une prime supplémentaire modeste, l'option d'assurabilité garantie est disponible, qui permet au titulaire d'une police permanente, à des intervalles spécifiés, de souscrire une assurance complémentaire à des montants spécifiés sans preuve d'assurabilité. L’assurance complémentaire peut être n’importe quel contrat d’assurance vie permanente établi par la société. La nouvelle assurance est émise à des taux standard basés sur l'âge atteint de l'assuré lorsque l'option est exercée. En règle générale, l'assurance temporaire ne peut pas être obtenue auprès des sociétés offrant l'option d'assurabilité garantie, et les prestations d'invalidité (décrites ci-dessous) ne sont disponibles qu'avec le consentement de l'entreprise.

L'exonération des primes, une forme d'assurance invalidité, est proposée par la quasi-totalité des entreprises dans le cadre des contrats d'assurance-vie qu'elles émettent. La clause de renonciation au piemium entre en vigueur chaque fois que l'assuré devient totalement et définitivement invalide, tel que défini dans la police. Il a alors le droit de renoncer à toute prime due après le début de l’invalidité. Le fait que l'exonération de prime n'affecte aucune autre disposition de la police revêt une importance particulière en ce qui concerne l'aspect épargne de l'assurance-vie. En vertu des contrats d’assurance permanents, la valeur de rachat continuerait donc d’augmenter, les dividendes seraient versés et même les privilèges liés aux avances sur contrats seraient maintenus conformément au contrat initial.

Certaines compagnies d’assurance-vie offrent une couverture du revenu d’invalidité liée aux contrats d’assurance-vie moyennant un supplément de prime. La couverture est destinée à fournir un revenu en espèces régulier, généralement mensuel, à la personne assurée qui devient invalide de manière totale et permanente avant un âge spécifique tel que défini dans la disposition. Cette forme de couverture d’invalidité liée à l’assurance-vie n’est généralement disponible que dans le cadre de certains contrats d’assurance-vie contenant l’élément épargne.

ASSURANCE SUR LA VIE PAR RAPPORT À D'AUTRES MOYENS D'ÉPARGNE ET DE PLACEMENT

Il est généralement admis qu'aucun instrument financier ni aucune institution financière ne peut atteindre tous les objectifs d'épargne et d'investissement. Par conséquent, il est impératif que la personne envisage l'utilisation de ses fonds en fonction de ses objectifs. Beaucoup de personnes et de familles ont plusieurs objectifs et devraient diversifier leurs fonds en conséquence, en choisissant plusieurs plutôt qu’une forme d’épargne ou d’investissement.

NATURE DE L'ECONOMIE ET ​​OBJECTIFS D'INVESTISSEMENT


La sécurité du capital, le rendement (taux de rendement ou de revenu, et les gains en capital ou l'appréciation), et la liquidité (disponibilité immédiate des fonds) sont trois objectifs fondamentaux et généralement reconnus de l'épargne et de l'investissement. En outre, les individus doivent évaluer le degré de responsabilité de gestion financière qu’ils entendent conserver et le degré de flexibilité financière qui leur est le plus souhaitable. Chacun de ces objectifs sera considéré ci-dessous en référence aux instruments d'épargne en dollars fixes et aux instruments d'investissement en dollars variables.

La plupart des individus doivent générer un fonds pour économiser sur le revenu gagné au fil du temps. Par conséquent, il convient, comme prélude à l’analyse des objectifs financiers, d’envisager d’autres instruments d’épargne et d’investissement en termes d’effet sur l’accumulation de principal.

Accumulation de capital


Malheureusement, toutes les personnes qui envisagent d'épargner ne font pas systématiquement preuve de l'autodiscipline économique nécessaire pour renoncer aux biens et services d'aujourd'hui en échange d'une accumulation d'économies. Des plans visant à encourager l'épargne systématique ont été élaborés par presque toutes les institutions d'épargne et d'investissement. Les obligations d'épargne de série E, par exemple, peuvent être achetées auprès du régime d'épargne-salaire en autorisant l'employeur à effectuer des déductions régulières. Des banques de Noël, des clubs de vacances et des programmes similaires ont été mis en place par les banques commerciales pour encourager l’épargne régulière. Certains plans de fonds communs de placement ("contractuels") prévoient des contributions périodiques de la part de l’individu sur plusieurs années. Les clubs d’investissement stipulent souvent que les membres verseront une somme mensuelle spécifique à ajouter à un fonds commun d’investissement périodique. Le plan d’investissement mensuel, élaboré par les sociétés membres de la Bourse de New York, prévoit l’utilisation d’un montant compris entre 40 euros par trimestre et 1 000 euros par mois pour l’achat de tout titre inscrit.

Bien que ces régimes d’épargne systématiques soient louables en théorie, ils n’exigent pas de structure d’épargne rigide. Elles n’ont pas permis d’atténuer la tendance des personnes à mettre fin aux régimes d’épargne ou à ne pas verser de contributions selon les calendriers appropriés.

Contrairement à de nombreux moyens d’épargne, l’assurance vie semble présenter des avantages particuliers en ce qu’elle fonctionne comme une forme d’épargne semi-obligatoire. Un écrivain observe:

  • L'achat d'une assurance vie permanente se prête à un plan d'épargne régulier et cohérent. Le régime répond aux besoins psychologiques de la plupart des épargnants en ce qui concerne un régime d'épargne régulier à saveur semi-obligatoire. Lorsque les primes arrivent à échéance, elles sont considérées comme toute autre facture et sont payées plus ou moins automatiquement. Là où l'épargnant pourrait très bien omettre de faire un dépôt mensuel dans une caisse d'épargne, il réfléchit à deux fois avant de laisser sa police d'assurance-vie expirer. La politique est considérée comme plus qu’un moyen d’épargne, et c’est effectivement le cas.
La combinaison des éléments de protection et d’épargne de l’assurance vie tend à encourager l’épargne personnelle systématique. Cela se traduit par la constance remarquable des paiements de primes d’assurance vie, même en période de dépression. À l'exception d'une baisse de 4,2% en 1932 et de 5,3% en 1933, le revenu des sociétés d'assurance-vie augmente chaque année depuis 1911.

INSTRUMENTS D'ASSURANCE SUR LA VIE ET D'ÉPARGNE FIXE EN EUROS


L'épargne peut être définie comme «l'affectation du revenu courant de certains actifs à un moyen d'accumulation». Ces motifs font partie de ceux qui donnent lieu à l'épargne:

  • le désir d'avoir des fonds disponibles pour les urgences
  •   le désir d'avoir des fonds pour des achats à court terme
  • le désir d'accumuler une somme importante pour un besoin intermédiaire
  •   le désir de fournir une succession aux héritiers ou aux bénéficiaires
  •   la nécessité de disposer d'un moyen de compléter un revenu de retraite ou de pourvoir à la vieillesse.
Les premier et deuxième motifs suggèrent la nécessité de garantir la sécurité du principal et des liquidités élevées pour répondre aux besoins à court terme. Les économies réalisées pour les troisième, quatrième et cinquième motivations fournissent les fonds qui devraient être utilisés dans un programme d’épargne et d’investissement à long terme.

Les supports d'accumulation recommandés par pratiquement tous les conseillers financiers pour répondre à des besoins d'achat urgents ou à court terme sont des instruments d'épargne en dollars fixes, dans lesquels le montant nominal du capital est garanti et le revenu ou les intérêts générés par les économies sont spécifiés. Le capital étant garanti, il n’existe aucun élément d’appréciation ou de dépréciation (plus ou moins-values). Parmi ces instruments d’épargne «en dollars fixes» figurent l’assurance vie permanente, les obligations d’épargne France, les comptes d’épargne des caisses d’épargne commerciales ou mutuelles et les dépôts dans les associations d’épargne et de crédit. Ces instruments d’épargne en dollars fixes se caractérisent par une excellente sécurité du capital et des liquidités. Le taux de rendement varie entre eux, mais tend à être stable pour chacun. Aucun de ces instruments d’épargne en dollars fixes n’offre une possibilité d’appréciation ou de dépréciation à long terme.

De nombreuses personnes semblent utiliser leurs économies d’assurance vie pour aider à faire face à des urgences temporaires et pour effectuer des achats importants à court terme. Les valeurs de rachat dans le contrat peuvent être empruntées à court préavis à un taux d’intérêt garanti (généralement 5%). La raison de la charge d’intérêt pour le preneur d’assurance est que la compagnie d’assurance continue à créditer le contrat d’accumulation d’intérêts, même si une partie ou la totalité de l’épargne a pu être retirée pour un usage temporaire de l’épargnant. En d'autres termes, le fonds d'épargne continue de fonctionner pour le titulaire alors qu'il l'utilise à d'autres fins. Pour ce faire, la seule façon possible pour l'entreprise est de facturer des intérêts pour compenser le moment où les fonds ont été empruntés.

Il convient de noter que la flexibilité de la procédure d’octroi de prêts sur polices se compare très favorablement à d’autres instruments d’épargne. Alors que les fonds en dollars fixes destinés à une utilisation à court terme sont également disponibles avec un préavis relativement court en retirant les économies réalisées, le processus même de retrait met fin au processus de génération de revenus dans des supports en dollars fixes autres que l'assurance vie. En fait, la pénalité pour le retrait immédiat de l'épargne déposée peut avoir pour effet de réduire les intérêts débiteurs effectifs accumulés dans l'hypothèse d'une épargne à long terme.

Il est bien connu que l’assurance vie est l’un des moyens d’épargne les plus sûrs disponibles (seules les obligations France peuvent être qualifiées de plus sûres) et que de nombreuses personnes ont reconnu la liquidité et la flexibilité de l’épargne de l’assurance vie, mais de moins en moins de personnes sont conscientes taux de rendement effectif de l’élément épargne-assurance-vie. En effet, la combinaison des éléments de protection et d’épargne dans un contrat tend à compliquer la mesure du rendement. Le taux de rendement effectif de la valeur de rachat est supérieur au taux garanti spécifié dans le contrat pour deux raisons principales, l'une qui suppose l'achat d'une protection d'assurance et l'autre qui ne:

  • L’élément de protection de l’assurance-vie, évoqué précédemment, coûte beaucoup moins cher en assurance permanente que lorsqu’il est souscrit séparément à titre temporaire. Par conséquent, une comparaison pourrait être faite entre le coût des primes de la protection temporaire au cours d’une période donnée et le rendement du dollar de prime versé pour la protection permanente en sus des dépenses engagées pour la protection temporaire. L’un des auteurs mentionnés a conclu que le rendement effectif d’une police d’assurance vie entière pouvait varier de 4,8% à 6,37%, en fonction de l’âge de la personne assurée et de la durée de la période considérée.
  • Contrairement à la plupart des autres instruments d'épargne décrits ci-dessus, les intérêts générés par l'élément d'épargne accumulée de la valeur de rachat de l'assurance-vie ne sont actuellement pas imposables aux fins de l'impôt sur le revenu fédéral. Par conséquent, les taux d’intérêt mentionnés ci-dessus sont nets de l’impôt sur le revenu fédéral. Selon la tranche d'imposition du particulier, le rendement des instruments d'épargne alternatifs doit nécessairement être beaucoup plus élevé pour égaler le rendement net disponible via l'assurance vie permanente.
Sur chacune des polices émises à 25 et 35 ans, la valeur de rachat à la fin de la période de 20 ans est supérieure au coût de la police pour la même période. Par conséquent, si la police n'était pas maintenue mais cédée contre de l'argent, il y aurait un gain imposable. En prenant cela en compte pour un titulaire de police dans la tranche de 50%, les déclarations requises pour les polices émises à 25 et 35 ans deviennent respectivement 8,80% et 9,16%.

Un autre auteur, utilisant un modèle mathématique pour déterminer le taux de rendement des polices d’assurance vie, a comparé les frais liés à l’élément de protection contenu dans un contrat vie simple et un contrat à durée déterminée de 10 ans. Dans son hypothèse, l’élément épargne du contrat d’assurance permanent a généré un rendement net d’environ 4,4% sur une période de dix ans. En supposant une tranche d’imposition de 20%, le taux de rendement effectif de l’épargne alternative doit dépasser 5% pour être comparable. En supposant une tranche d'imposition de 50%, un taux comparable dépasserait 8%.

ASSURANCE VIE ET ​​INVESTISSEMENT VARIABLE EN EUROS


La principale différence entre "investir" et épargner peut être trouvée dans les priorités que les individus accordent aux objectifs fondamentaux mentionnés plus haut. Investir suggère une durée plus longue pour l'accumulation et une priorité relativement élevée sur la croissance du capital. Le revenu, la liquidité et la sécurité du capital sont importants, bien que moins importants.

Néanmoins, il existe des preuves indiquant que la sécurité du principal est un facteur important parmi ceux qui investissent. Le tableau 3 montre que, pour la plupart des personnes ayant le plus de revenus, la sécurité du principal est le facteur le plus important. Cet accent mis sur la sécurité des investissements ainsi que sur les liquidités peut aider à expliquer le fait qu’en 1967, 60% des familles américaines ayant un revenu égal ou supérieur à 15 000 avaient plus de 6 000 euros dans leur compte d’épargne bancaire et 20% en Euros ou plus en obligations France.

Les personnes qui ont un œil sur les revenus courants des investissements peuvent essayer d’ajuster leurs portefeuilles d’épargne avec des variations de taux d’intérêt:

  1. Attirés par l'escalade des taux d'intérêt qui ont été poussés à la hausse par une politique monétaire stricte, les épargnants et les investisseurs en 1966 ont transféré leur argent de l'épargne de type dépositaire au profit d'investissements directs. En conséquence, la croissance nette des soldes d'épargne des associations a atteint 3,7 milliards d'euros, soit 68,8% de moins que le gain de 11 milliards réalisé trois ans auparavant.
  2. Un retournement complet s'est produit en 1967, lorsque le marché monétaire s'est assoupli et que les taux d'intérêt à court terme ont chuté. Les gains d'épargne réalisés par les associations ont rapidement réagi en atteignant un sommet presque historique d'environ 10,7 milliards d'euros, soit seulement 300 millions d'euros de moins que le gain record enregistré en 1963. Ainsi, l'une des meilleures années pour l'épargne a été l'une des plus pauvres.
  3. Les questions étaient les suivantes: «Voici certaines des choses que les gens nous disent qui sont importantes pour la gestion de leurs investissements. Pouvez-vous me dire lequel d’entre elles est très important pour vous et lequel n’est pas trop important? Qu'en est-il du taux de rendement élevé , dividendes, bénéfices)? Qu'en est-il de la sécurité, de l'absence de risque? Qu'en est-il de la liquidité, de la facilité d'encaissement? Et des gains en capital, d'une augmentation de la valeur marchande au fil du temps? "
Malgré le fort désir de sécurité sur le capital et le taux de rendement, de plus en plus de personnes cherchent à couvrir la tendance inflationniste en investissant dans des actions ou des fonds communs de placement dont la valeur va probablement augmenter à mesure que les prix et le coût de la vie montent33. millions de familles possédaient des actions ordinaires en 196734. Près de 40% des familles ayant un revenu de 15 000 euros ou plus détenaient des actions d’une valeur de 5 000 euros ou plus. Les fonds communs de placement ont énormément augmenté au cours de la dernière décennie et un total de 44,7 milliards d’euros ont été investis dans des fonds communs de placement en 1967.

L’assurance vie n’est pas un moyen d’épargne en dollars variables et n’est donc pas susceptible à une appréciation ou à une dépréciation du marché. S'il est vrai que le propriétaire de police «crée une succession du bout du doigt» lorsqu'il souscrit une assurance vie, le produit de la succession provient de l'élément de protection, de l'élément d'épargne en dollars fixes ou d'une combinaison des deux. Par conséquent, tout excédent du produit sur les primes nettes cumulées versées à la société est créé par la mise en commun de l'expérience en matière de mortalité et de la performance de la société lorsqu'elle a investi les économies en dollars fixes regroupées.

Il est intéressant de noter que, sans la combinaison unique de protection et d’épargne dans l’assurance vie, il serait peu nécessaire de considérer l’assurance vie comme davantage qu’une autre solution d’épargne en dollars fixes autre que l’investissement en dollars variables. Cependant, en incluant une protection permanente pour toute la vie, l'assurance-vie et son élément d'épargne qui en résulte deviennent un élément essentiel à long terme de la vie économique des familles.

Dans la mesure où les individus choisissent de satisfaire leurs objectifs économiques à moyen et long terme avec une épargne en dollars fixes moins volatile, l’assurance vie est considérée comme une solution de rechange prudente et très compétitive. Nous avons déjà noté le haut degré de sécurité et de liquidité dont bénéficie l’assurance vie. De plus, nous avons vu que l’assurance vie entière pouvait avoir un excellent taux de rendement effectif sur les valeurs de rachat, pratiquement inégalé parmi les établissements d’épargne en dollars fixes en France.

De plus, il existe un avantage lié à l’assurance-vie qui découle des options de règlement évoquées précédemment. Les revenus d’intérêts qui s’accumulent tout au long de la vie du contrat d’assurance sont imposés selon des règles favorables en matière d’imposition des rentes. Les intérêts créditeurs de la banque seraient imposables aux taux d’imposition fédéraux ordinaires. Le taux de rente peut être plus favorable dans les contrats d’assurance vie existants que ce que la personne pourrait s’attendre à recevoir s’il décidait à la retraite d’acheter une rente immédiate avec des fonds accumulés ailleurs.

En règle générale, les dividendes de l’assurance vie avec participation servent à réduire la prime annuelle suivante ou sont reçus en espèces. S'il est utilisé pour acheter des compléments libérés, le titulaire de police peut continuer à augmenter ses "avoirs" de protection et d'épargne, en recevant ces avantages accumulés en plus des valeurs de sa police permanente de base. Les dividendes laissés en dépôt auprès de la compagnie d’assurance rapporteront probablement environ 4% des intérêts en 1969, en fonction des intérêts perçus par les entreprises individuelles. Ces accumulations peuvent être distribuées au preneur d'assurance ou à son bénéficiaire à la retraite sous forme d'espèces ou d'une rente. Bien entendu, les dividendes peuvent être utilisés pour acheter des unités supplémentaires d’assurance temporaire annuelle, renforçant ainsi considérablement l’élément de protection du programme d’assurance du propriétaire de police.

La flexibilité de l'ensemble du contrat de vie est telle qu'il est difficile de justifier l'utilisation de l'option de remise. Si un contrat a été résilié, le titulaire de la police peut avoir beaucoup plus de chances de rétablir le contrat initial que d’en acheter un nouveau. Cela dépendra de la valeur relative du contrat initial et du nouveau contrat. Pour le rétablir, l’assuré doit fournir une preuve d’assurabilité et un ajustement financier doit être effectué pour que le contrat initial soit dans le même France financier que celui qui existait si le contrat n’avait jamais été rompu.

Si le titulaire de police souhaite convertir son contrat initial en contrat prévoyant des économies accélérées, il dispose de cette option pour la quasi-totalité des entreprises. Pour les investisseurs qui cherchent à équilibrer leur épargne et leurs investissements et à couvrir leurs dollars "d’appréciation" avec des économies fixes en euros, l’assurance vie permanente offre un véhicule flexible et hautement compétitif.

ASSURANCE À L'ÉQUITÉ


Les pressions inflationnistes, les niveaux croissants de revenus discrétionnaires et d’autres facteurs ont incité de plus en plus de familles françaises à placer une plus grande partie de leur épargne dans des investissements dont la valeur peut s’apprécier avec la hausse des coûts et des prix. Face à cette tendance, un nombre croissant de sociétés d’assurance-vie ont élargi leurs services financiers. Outre les instruments d'épargne fixes fixes traditionnels décrits ci-dessus, de nombreuses sociétés d'assurance-vie proposent des produits à base d'actions tels que des rentes à capital variable et des fonds communs de placement.

ANNÉES VARABLES


Conçues pour fournir un pouvoir d’achat stable, des rentes variables ont été mises au point pour offrir des avantages ajustés aux variations de la valeur marchande des actifs (généralement des actions ordinaires) dans lesquels les réserves de rente sont investies. Il est théorisé qu'à long terme, la valeur marchande d'un groupe représentatif d'actions ordinaires aura tendance à se conformer aux modifications du niveau des prix à la consommation.

Les rentes variables combinent les investissements en actions et la science actuarielle pour fournir des programmes de retraite pour la vie qui tendent à refléter le coût de la vie. De plus en plus de compagnies d’assurance-vie proposent des contrats de rente à capital variable collectif et au moins cinq des dix plus grandes sociétés (en termes d’actif) offrent des contrats individuels de rente à capital variable d’ici à 1970.

Un nombre croissant d’autorités de l’assurance-vie estiment que les rentiers ont besoin d’une protection contre l’inflation et estiment qu’un programme d’investissement en actions ordinaires géré par une compagnie d’assurance-vie est la meilleure approche jamais développée pour répondre à ce besoin.

FONDS MUTUELS


L’un des moyens d’obtenir des conseils en matière de diversification et d’investissement lors de la prise de participation consiste à acheter des actions ordinaires d’une société de placement. Un fonds commun de placement est un type de société d’investissement; il est prêt à acheter ou à vendre ses actions ordinaires de façon continue, auprès ou au public acheteur.

En devenant des sociétés de portefeuille, de nombreuses sociétés d’assurance ont développé la souplesse nécessaire pour diversifier les services financiers et offrir des fonds communs de placement à leurs clients. À la fin de 1968, huit compagnies d’assurance avaient acquis 28 fonds communs de placement dotés d’un actif totalisant 2,6 milliards de dollars. Huit sociétés ont lancé 13 nouveaux fonds communs de placement dotés d’un actif de 58 millions de dollars. Il est probable que davantage de compagnies d’assurance ajouteront divers fonds communs de placement à leur liste de services financiers.

L’AVENIR DE L’ASSURANCE VIE EN TANT QUE VÉHICULE À ÉCONOMIES


La plupart des individus placent leurs fonds cumulés dans une combinaison de deux types de supports financiers: épargne en dollars fixes et investissements en dollars variables. Alors que l’inflation est devenue un mode de vie et que les revenus discrétionnaires ont augmenté, relativement plus de personnes investissent une plus grande part de leurs fonds dans ces derniers.

Les économies en euros à taux fixe sont généralement appliquées aux investissements «liés à la dette», tels que les comptes bancaires, les obligations ou les assurances-vie à valeur de rachat qui représentent la dette de l’France ou de sociétés. Ces économies sont caractérisées par la sécurité du capital, la liquidité et le rendement fixe, mais aucune appréciation du capital. Les investissements en dollars variables ou en actions sont généralement des investissements de propriété en actions ou en immobilier. Ces investissements sont caractérisés par un risque plus élevé, un rendement certain (tels que des dividendes d’actions ou des revenus locatifs d’immobilier) et la possibilité d’une plus-value ou d’une dépréciation du capital.

Pratiquement tous les conseillers financiers recommandent un programme complet d’assurance vie afin de protéger le flux de revenus des personnes au cours de leur vie productive. La combinaison unique de protection et d’épargne dans l’assurance vie permanente en a fait un instrument d’épargne fixe que des millions de personnes ont jugé indispensable. Si le contrat d'assurance vie entière est clairement compris, il restera l'un des instruments les plus attrayants et les plus flexibles pour l'épargne personnelle disponible.

La polyvalence de l'élément épargne dans l'assurance permanente et la combinaison de la sécurité, de la liquidité et du rendement à imposition différée recommandent l'assurance vie comme dépositaire approprié pour la partie fixe de nombreux portefeuilles d'épargne et d'investissement personnels. Il est probable que les investisseurs avisés tireront parti de la technique de l’épargne d’assurance à l’avenir.

Enfin, il devient de plus en plus évident que les produits d’assurance vie et d’actions sont des instruments financiers compatibles. Les sociétés d’assurance-vie continueront probablement d’élargir leurs services financiers à un large éventail de programmes d’épargne et d’investissement, tandis que l’assurance-vie occupera une place encore plus importante en tant que vecteur d’épargne pour les familles françaises.

Assurance vie caisse d epargne: Est-ce juste pour vous?

La «valeur de rachat» sonne bien quand vous songez à souscrire une assurance vie, mais vous devrez faire une analyse minutieuse pour savoir si une police à valeur de rachat en vaut la peine.

L'expression «valeur de rachat» désigne une composante épargne de l'assurance vie permanente, telle que l'assurance vie universelle et l'assurance vie entière.

Le prix que vous payez pour ces polices sert à la couverture d'assurance vie et au financement du compte de valeur.

Ceci diffère de l'assurance vie temporaire, qui fournit une couverture temporaire pour une certaine période, telle que 10, 20 ou 30 ans, et n'a aucune valeur monétaire. Vous ne pouvez pas emprunter contre une police d'assurance-vie temporaire ni l'échanger contre de l'argent. La seule fois où cela rapporte, c'est si vous décédez dans les délais. C’est pourquoi il est si abordable, surtout pour les personnes jeunes et en bonne santé.

Que pouvez-vous faire avec l'argent?

La valeur de rachat est un argument de vente important que les agents d’assurance soulignent lors de la vente d’assurance vie permanente. Voici ce que vous pouvez faire avec la valeur de rachat d’une police d’assurance vie:

  • Faire des retraits partiels. Si les fonds ne sont pas remboursés, les retraits réduiront la prestation de décès du contrat, c'est-à-dire le versement au bénéficiaire à votre décès.
  • Emprunter contre la valeur de rachat. Vous pouvez contracter des emprunts pour tout ce que vous voulez. Vous devrez cependant les rembourser, avec intérêt, pour maintenir la prestation de décès.
  • Retirer toute la valeur en espèces et résilier la politique. Cela mettra fin à la couverture d'assurance-vie et, dans les premières années, vous paierez des frais de rachat à la compagnie d'assurance.
  • Utilisez-le pour payer les primes lorsque la valeur de rachat atteint un niveau suffisant.

La croissance de la valeur de rachat dépend du type de police d’assurance vie permanente souscrite:

  • Une police d'assurance vie entière garantit un taux de rendement fixe sur la valeur de rachat.
  • Avec la vie universelle indexée, la croissance de la valeur de rachat est liée à un indice boursier, tel que le Standard & Poor’s 500.
  • Avec la durée de vie universelle variable, la valeur de rachat est investie dans divers comptes d’actions, d’obligations ou de fonds communs de placement. Ce type de politique offre le plus grand potentiel de rendement, mais comporte le risque de perdre de la valeur de rachat si le portefeuille de placements en investissait.

Une assurance-vie à valeur monétaire vous convient-elle?

Votre décision d’acquérir une police d’assurance-vie à valeur monétaire dépendra du degré de risque que vous souhaitez assumer et du degré de flexibilité que vous souhaitez obtenir. Une police d'assurance vie entière est la police permanente la plus simple car tout est fixe et garanti - le prix annuel que vous payez, le capital décès et le rendement de la valeur de rachat.

L'assurance vie universelle vous permet de varier les primes et le montant de la couverture. Les différents types d’assurance vie universelle offrent divers niveaux de risque et un potentiel de gain pour la valeur de rachat.

L’assurance vie à valeur marchande est plus compliquée que l’assurance vie temporaire. Vous aurez besoin d’un agent d’assurance vie de confiance pour vous guider dans les différentes options. C’est également une bonne idée de demander un avis financier à un conseiller financier, qui n’a que des frais, pour déterminer si l’assurance vie à valeur marchande vous convient parfaitement, point à la ligne.

L'assurance vie temporaire est suffisante pour la plupart des jeunes familles. Les planificateurs financiers ne recommandent pas l'assurance vie à valeur de rachat en tant qu'investissement, sauf si vous avez maximisé vos contributions à des comptes de retraite à avantages fiscaux, tels que les IRA et les 401 (k), si vous avez épargné en cas d'urgence s'engager dans une politique à long terme. Même dans ce cas, il est prudent d’aborder ces politiques avec soin et de bien comprendre ce que vous achetez.

Assurance vie caisse epargne to retire

Qu'est-ce que l'assurance-vie à valeur monétaire pour l'épargne-retraite ?

L’une des utilisations les plus populaires de l’assurance vie à valeur monétaire est d’épargner en vue de votre retraite.

L’assurance vie à valeur de rachat fait référence à un large éventail de polices d’assurance prévoyant à la fois une prestation de décès et l’accumulation de la valeur de rachat sur une période donnée. L’assurance-vie à valeur de rachat peut aller d’un contrat classique vie entière à prime unique à un contrat vie unique à prime unique, d’un contrat vie universel à un contrat d’assurance vie variable ou à un contrat vie universel variable. Sur le marché actuel de l'assurance, le consommateur peut acheter une grande variété de polices d'assurance-vie à valeur marchande.

Ces types de polices d’assurance sont opposés à une police d’assurance vie temporaire dans laquelle vous effectuez une série de paiements de primes et où vos bénéficiaires perçoivent le montant de l’assurance si vous décédez pendant la durée de la police. Il n'y a pas d'accumulation de valeur monétaire avec une police d'assurance-vie temporaire.

De nombreuses personnes utilisent une police d’assurance vie à valeur monétaire pour épargner en vue de leur retraite et pour offrir une prestation de décès à leurs bénéficiaires.

Dans de très rares cas, les entreprises offrent à leurs employés une option, dans le cadre de leur régime de retraite, d’acheter une assurance vie. Dans le cadre d’un régime de retraite qualifié, les montants versés au régime par l’employeur seront déductibles d’impôt et, dans le cas d’un régime 401 (k), les montants versés au régime par un employé seront également déductibles d’impôt.

Toute augmentation de la partie de la police de la valeur de rachat en raison d’un placement ou de gains d’intérêts sera reportée de l’impôt jusqu’à ce que l’argent soit retiré de la police. Certaines personnes utiliseront également une police d’assurance vie à valeur monétaire comme complément à un régime de retraite qualifié.

Si vous travaillez pour une entreprise qui n'offre pas de régime de retraite qualifié (ou n'offre pas une option d'assurance vie dans un plan existant) ou si vous avez déjà cotisé le montant maximum à votre plan de retraite qualifié, une police d'assurance à valeur de rachat peut offrir certains des avantages fiscaux d’un régime de retraite admissible. Bien que le paiement des primes d’assurance ne soit pas déductible des impôts, toute augmentation de la valeur de rachat de la police d’assurance en raison de gains de placement n’est imposée que lorsque vous commencez à retirer l’argent après votre retraite. La valeur de rachat augmente l'impôt différé (comme une rente).

Quand devriez-vous utiliser une assurance vie à valeur monétaire pour votre épargne-retraite?

Fournir une prestation de décès à votre famille et économiser pour votre retraite. Si vous souhaitez souscrire une assurance vie à votre famille, vous devriez utiliser une police d’assurance vie à valeur monétaire comme épargne-retraite, ainsi que d’épargner pour votre retraite dans un seul véhicule combiné d’assurance et de placement. Une police d’assurance-vie à valeur de rachat se compose de deux parties: une partie assurance-vie et une partie investissement. Bien que vous payiez une prime pour la police d’assurance totale, la prime que vous payez chaque année est divisée entre le paiement de l’assurance et le paiement des économies d’investissement.

Quels sont les points forts de l’utilisation d’une assurance vie à valeur monétaire pour l’épargne-retraite?

  1. Protection d'assurance vie pour votre famille. L’un des principaux atouts de l’utilisation de l’assurance vie à valeur monétaire pour l’épargne-retraite est de fournir une protection d’assurance vie à votre famille en cas de décès prématuré. Si vous épargnez pour votre retraite en achetant des fonds communs de placement ou des bons du Trésor ou en investissant simplement votre argent dans un compte d'épargne à la banque, vous n'aurez aucune assurance-vie. Vous auriez à acheter une police d'assurance distincte pour votre vie. En souscrivant une police d'assurance-vie à valeur monétaire, vous pouvez associer une protection d'assurance-vie pour votre famille à un instrument d'épargne pour votre retraite.
  2. Les primes peuvent être déductibles des impôts. Si votre employeur offre la possibilité de souscrire une assurance vie par l'intermédiaire du régime de retraite agréé de l'entreprise, vos contributions (et celles de votre entreprise) déductibles de votre impôt peuvent être utilisées pour souscrire à l'assurance. Ainsi, utiliser une police d’assurance vie à valeur monétaire pour épargner en vue de votre retraite peut être un excellent moyen d’acheter une police d’assurance vie substantielle et d’épargner pour votre retraite, le tout à un coût réduit. Attention: très peu d'entreprises offrent la possibilité de souscrire une assurance vie par le biais de leurs régimes de retraite qualifiés. Il existe des règles compliquées et des limites à respecter pour proposer une assurance vie via un plan qualifié. De plus, il y a beaucoup de paperasse à remplir. De nombreuses entreprises ne veulent tout simplement pas faire l'effort d'offrir cette option à leurs employés. En outre, de nombreux types de régimes de retraite qualifiés (tels que les IRA et les régimes d’intéressement de l’épargne des employés) ne permettent pas de souscrire une assurance vie par le biais du régime.
  3. Les valeurs de la politique augmentent l'impôt différé. Un autre avantage de l’utilisation de l’assurance vie à valeur monétaire pour épargner en vue de votre retraite est que la partie en espèces de la police augmente l’impôt différé. À cet égard, une police d’assurance-vie à valeur de rachat est semblable à une rente. La partie de la valeur de rachat de la police augmente l’impôt différé jusqu’à ce que vous commenciez à retirer les fonds ou à renoncer à la police. Étant donné que la valeur de rachat augmente l'impôt différé, certaines personnes utiliseront une police d'assurance-vie à valeur de rachat en complément d'un régime de retraite qualifié. Si votre société n'offre pas de régime de retraite qualifié ou si vous avez déjà cotisé le montant maximal à votre régime qualifié, vous pouvez souscrire une assurance-vie à valeur de rachat pour bénéficier des avantages fiscaux d'un plan de retraite qualifié. Bien que les primes ne soient pas déductibles fiscalement, l’augmentation de la valeur de rachat due aux intérêts et aux gains de placement ne sera pas imposée au cours des années d’accumulation.
  4. Vous pouvez retirer des valeurs en espèces. Vous pourrez peut-être retirer une partie de la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie (selon le type de police que vous avez). L'argent peut être retiré, tout comme un retrait d'un compte d'épargne de votre banque. Tant que vous conservez une valeur de rachat suffisante dans le contrat, vous pouvez retirer l'argent de celui-ci tout en conservant l'assurance-vie en vigueur afin de fournir une prestation de décès à votre famille.
  5. Vous pouvez emprunter contre une valeur monétaire. Vous pouvez également emprunter contre la valeur de rachat de votre police d'assurance. La valeur de rachat accumulée dans la police constitue la garantie du prêt. Le taux d'intérêt sur le prêt est déterminé à l'avance et est souvent inférieur aux taux proposés par les banques. Attention: Si vous décédez avant que le prêt ne soit entièrement remboursé, le montant de votre prestation de décès est réduit du montant du prêt restant à payer. De plus, la politique doit rester en vigueur pour maintenir le traitement fiscal favorable du prêt.

Quels sont les inconvénients de l’utilisation d’une assurance vie à valeur monétaire pour économiser en vue de votre retraite?

  1. Vous devez être assurable. Vous devez être considéré comme "assurable" par une compagnie d'assurance pour que celle-ci puisse établir une police d'assurance vie. Plusieurs facteurs déterminent si vous êtes assurable. les deux plus importants sont votre âge et vos antécédents médicaux. Plus vous êtes âgé et plus vos antécédents médicaux sont mauvais, plus il sera difficile et coûteux d'obtenir une assurance-vie. Par exemple, une personne de 45 ans en parfaite santé paiera beaucoup moins pour un montant d'assurance comparable à celle d'une personne de 65 ans qui a déjà subi une crise cardiaque.
  2. Les primes d’assurance-vie à valeur de rachat sont plus chères que les primes d’assurance-vie temporaire. Un autre compromis pour utiliser une police d'assurance-vie à valeur monétaire pour épargner en vue de votre retraite est que les primes d'une police à valeur monétaire sont nettement plus chères que pour un montant comparable d'assurance temporaire. Les primes sont plus chères pour une police à valeur de rachat car vous payez à la fois un élément d’assurance et un élément d’épargne. Avec une police temporaire, vous payez simplement une police d’assurance vie simple. Par exemple, un homme de 40 ans en bonne santé peut payer 600 USD par an pour une prime d'assurance vie de 500 000 USD sur 10 ans. Cette même personne peut payer 6 000 $ par an pour une police à valeur de rachat avec le même capital-décès. Une police d’assurance-vie à valeur de rachat peut également entraîner des coûts plus élevés (frais de police, commissions plus élevées, charges pour primes et frais de rachat, par exemple).
  3. Le montant d'assurance que vous pouvez acheter peut être limité. La compagnie d'assurance peut limiter le montant d'assurance que vous pouvez acheter. Si vous souhaitez souscrire une police d’assurance très volumineuse, la compagnie d’assurance peut vous demander de justifier le montant de l’assurance (c’est-à-dire de prouver pourquoi vous avez besoin de cette assurance). La compagnie d’assurance peut tenir compte de facteurs tels que votre revenu et la taille de vos actifs. Par exemple, si vous gagnez 50 000 dollars par an, la compagnie d’assurance ne sera peut-être pas disposée à émettre une police prévoyant une prestation de décès de 5 millions de dollars sur votre vie.
  4. Les contributions en valeur monétaire peuvent être limitées. Étant donné que la valeur de rachat augmente les impôts différés, le gouvernement fédéral a adopté des lois et adopté des règlements limitant le montant des fonds pouvant être investis dans ces politiques. Si ces limites sont dépassées, la police ne peut être considérée comme une police d'assurance-vie aux fins de l'impôt sur le revenu fédéral. C'est un domaine très technique. Vous devriez consulter d’autres ressources pour plus d’informations sur les limites des polices d’assurance vie.
  5. Les règles du contrat de dotation modifié limitent également la taille des polices de valeur. En vertu de la loi fédérale, si vos versements de primes dans une police d’assurance-vie d’une valeur en espèces dépassent certaines limites au cours des sept premières années, la police est alors définitivement classée en tant que contrat de fonds de dotation modifié et est soumise à des règles d’imposition particulières. En vertu de ces règles spéciales, les avances sur contrat sont imposables et les retraits peuvent être imposés (et même pénalisés). Les règles concernant les MEC sont très complexes. Vous devriez consulter d’autres ressources avant d’investir dans une police d’assurance vie à valeur marchande.

Quelles sont les implications fiscales?

  • Les primes peuvent être déductibles. Si votre entreprise offre la possibilité de souscrire une assurance vie par l’intermédiaire de son régime de retraite qualifié, vos cotisations déductibles d’impôt (et / ou les contributions de votre entreprise) peuvent être utilisées pour souscrire le contrat d’assurance vie. Peu d'entreprises offrent à leurs employés la possibilité de souscrire une assurance vie par l'intermédiaire de leur régime de retraite qualifié. Si vous n'achetez pas la police d'assurance par l'intermédiaire d'un régime de retraite qualifié, les primes ne seront pas déductibles des impôts.
  • Les retraits en espèces en excédent de la base constituent un revenu imposable. Lorsque vous commencez à retirer de l’argent d’une police d’assurance vie à valeur de rachat (bien que seuls certains types de polices à valeur de rachat autorisent les retraits), le montant des retraits jusqu’à votre base de la police sera libre d’impôt (votre base est le montant des avoir souscrit à la police, déduction faite de tout dividende précédent et des retraits libres d’impôts). Tout retrait excédant votre base sera imposé comme un revenu. Si la police est classée en tant que contrat de dotation modifié, les retraits seront traités en premier lieu à partir des revenus et, par conséquent, seront soumis à l’impôt sur le revenu.
  • Les avances sur contrat ne sont généralement pas imposables. Si vous contractez un emprunt sur la valeur de rachat de votre contrat d’assurance, le montant du prêt n’est pas imposable (sauf dans le cas d’un contrat de dotation modifié). Ce résultat est le cas même si le prêt est supérieur au montant des primes que vous avez versées. Attention: un tel prêt n'est pas taxé tant que la police est en place.
  • Les intérêts sur les avances sur contrat ne sont généralement pas déductibles d’impôt? Les intérêts sur les emprunts que vous contractez par rapport à la valeur de rachat de votre assurance vie ne sont généralement pas déductibles.
  • La résiliation de la police peut entraîner un gain imposable. Si vous remettez votre police d’assurance vie à valeur de rachat, tout gain sur cette police peut être soumis à l’impôt sur le revenu fédéral (et éventuellement France). Le gain sur le rachat d'une police de valeur de rachat correspond à la différence entre la valeur de rachat nette et les montants d'annulation de prêt et votre base dans la police. Votre base correspond au total des primes que vous avez payées en espèces, moins les dividendes versés au contrat et les retraits libres d’impôts que vous avez effectués.
  • Les prestations de décès ne sont généralement pas soumises à l'impôt fédéral sur le revenu. Quiconque reçoit les prestations de décès de votre police d'assurance (au moment de votre décès) n'a généralement pas à inclure ce produit dans le revenu aux fins de l'impôt sur le revenu fédéral. Une exception à cette règle est si la police d'assurance a été vendue d'un titulaire de police à un autre, en le soumettant à la règle du transfert pour valeur. Une autre exception est qu’en ce qui concerne l’assurance vie détenue dans un régime de retraite admissible, une partie du produit du décès égale à la valeur de rachat du contrat immédiatement avant le décès de l’employé assuré sera traitée comme un avantage du régime (et non comme un produits d’assurance) et sera donc soumis à l’impôt sur le revenu lorsqu’il sera distribué à un bénéficiaire.

Taxe de cadeau


  1. Le produit de la police n’est généralement pas considéré comme un cadeau au bénéficiaire. Le versement de prestations de décès à un bénéficiaire à partir d’une police d’assurance vie à valeur monétaire n’est généralement pas considéré comme un don imposable de votre part, bien qu’il s’agisse généralement d’un transfert assujetti à l’impôt sur les successions. La taxe sur les dons peut être soumise au paiement d’une prestation de décès d’assurance lorsque le propriétaire, l’assuré et le bénéficiaire sont trois personnes différentes - par exemple, lorsque le mari est le titulaire du contrat d’assurance vie, l’épouse est la assuré, et un enfant est le bénéficiaire de la police. À la mort de la femme, le mari est réputé avoir fait un don du produit de l’assurance à l’enfant. Ce cadeau peut être soumis à la taxe sur les cadeaux.
  2. Le paiement des primes n'est généralement pas soumis à la taxe sur les dons. Si vous payez les primes d'une police d'assurance vie, le paiement de ces primes n'est pas considéré comme un cadeau imposable au bénéficiaire de la police. Par exemple, supposons que vous payez 5 000 dollars par an en primes pour une police d’assurance d’une valeur de 300 000 dollars sur votre vie. Votre enfant unique est le bénéficiaire désigné de la police. Le paiement de cette prime de 5 000 $ n'est pas un cadeau imposable que vous versez à votre enfant. Cependant, si quelqu'un d'autre paie les primes d'une police que vous possédez, le paiement de ces primes est généralement considéré comme un cadeau imposable pour vous. La taxe sur les dons peut s'appliquer si les primes annuelles dépassent le montant d'exclusion de la taxe annuelle sur les cadeaux. En règle générale, le paiement de primes d’assurance vie effectuées pour le compte d’une autre personne sera éligible à l’exclusion annuelle de la taxe sur les donations.

Impôt sur les successions

  • Le produit de l’assurance peut être inclus dans votre succession imposable. Si vous êtes détenteur d'incidents de propriété dans une police d'assurance ou si votre succession en est le bénéficiaire, le produit de cette police d'assurance sera inclus dans votre succession imposable. En outre, si vous faites don d’une police d’assurance sur votre vie dans les trois ans suivant votre décès, le produit de cette police sera alors réinvesti dans votre succession imposable. Les incidents de propriété incluent notamment le droit de changer de bénéficiaire, le droit de souscrire des avances sur contrat et le droit de renoncer à la police contre de l'argent.

L'assurance vie n'est pas faite pour caisse epargne


Arrêtez d'acheter de l'assurance vie comme stratégie d'épargne. Cesser de l'acheter comme un véhicule de report d'impôt pour l'épargne en vue de la retraite. Arrêtez de dépenser des milliers de dollars par mois en primes d'assurance-vie, au moins jusqu'à ce que vous lisiez le reste de cet article.

L'assurance vie n'est pas une stratégie d'épargne retraite.

Pourquoi achetons-nous une assurance vie?

En règle générale, une personne devrait souscrire une assurance vie pour une raison: parce que son entreprise ou sa famille aurait un impact financier en cas de décès.
- Jonathan Novy, conseiller en placement chez Ritholtz Wealth

En règle générale, votre besoin d’assurance est élevé tôt dans la vie, alors que vous avez de nombreuses années de travail. Les besoins en matière d’assurance diminuent avec le temps et finissent par disparaître à zéro avant la retraite. Cette courbe de besoin d’assurance se prête élégamment à l’assurance vie temporaire. L'assurance temporaire, comme son nom l'indique, dure un certain terme; tels que 10, 20 ou 30 ans. L’assurance temporaire est l’option la moins chère, car les sociétés d’assurance savent que bon nombre des titulaires de police survivront à leur terme et que la société d’assurance ne paiera pas le capital-décès.

Entrez l'agent d'assurance-vie. Nous avons ici un vendeur de pur-sang qui est incité à vendre autant de contrats d'assurance-vie que possible. Il est formé pour offrir une réfutation à chaque objection. L'assurance vie temporaire est bon marché, ce qui signifie que les commissions sur les ventes sont faibles. Aucun agent d’assurance ne peut gagner sa vie en vendant des polices à terme. Par conséquent, il a un million de raisons d'acheter une vie entière, une vie universelle variable et d'autres formes d'assurance-vie à valeur monétaire.

Regardons sous le capot d’une police d’assurance vie permanente. Premièrement, il y a le coût sous-jacent de l'assurance. Cela s'apparente à la prime que vous payez pour l'assurance temporaire. Pendant que vous êtes jeune, ce coût est faible, mais à mesure que vous vieillissez, le prix de l'assurance augmente. Cela est important lorsque vous accédez ultérieurement à votre «épargne-retraite libre d'impôt» au moyen de prêts sur polices. Même lorsque la police est «libérée» et que vous ne devez pas payer de primes, le coût de l’assurance est imputé à la police. C’est important si le dividende annuel tombe en dessous du coût de l’assurance et c’est l’une des raisons pour lesquelles les polices sont cratères et échues.

Mais la valeur de rachat croît avec impôt différé!


C’est vrai, mais l’assurance vie est l’un des moyens les plus coûteux d’investir. Les polices vie entière rapportent des dividendes allant de bas à moyen chiffre. Tous les types de polices ajoutent le coût total de l’assurance, des frais de vente et d’administration, ainsi que de nombreux autres avenants. Si vous avez déjà consulté une illustration de toute une vie, vous avez probablement remarqué qu'il faut au moins dix ans pour atteindre le seuil de rentabilité des primes versées. Les politiques variables sont plus risquées. Les premières années de rendements boursiers peuvent faire ou défaire une politique variable. Si les rendements du marché sont négatifs, vous pourriez avoir à payer des primes plus élevées ultérieurement pour conserver la même prestation de décès. Quel cauchemard.

Mais la valeur en espèces peut être retirée en franchise d'impôt à la retraite!


C'est partiellement vrai. Les primes que vous avez payées peuvent être retirées en franchise d'impôt, mais pour accéder à la croissance, vous devez contracter un emprunt contre la police. Vous payez maintenant des intérêts sur un prêt couvert par la police en même temps que le coût de l'assurance augmente. Cette combinaison peut être mortelle si les coûts dépassent les dividendes et la valeur de rachat disponible pour payer ces coûts. Le titulaire de la police doit maintenant rembourser le prêt et / ou payer des primes supplémentaires pour maintenir la police en vigueur. À votre décès, le solde du prêt est déduit du capital-décès. Rappelez-moi encore pourquoi nous avons acheté cette politique?

L'assurance vie permanente coûte cher. Face à une crise budgétaire telle qu'une perte d'emploi, des dépenses de santé ou des frais de scolarité, les primes d'assurance-vie sont souvent le premier élément à réduire. Soudainement, le mécanisme de «sauvegarde forcée» considéré comme utile devient un fardeau. Cette projection optimiste de valeur monétaire disparaît.

  1. Voici des raisons valables de souscrire une assurance vie permanente:
  2. Vous avez une succession plus importante que l'exonération d'impôt sur les successions fédérale (France) et vous souhaitez fournir à vos héritiers des liquidités pour payer l'impôt
  3. Vous avez des personnes à charge qui ont besoin de plus que les actifs que vous pouvez leur transmettre pour survivre
  4. Vous souhaitez transférer des actifs en dehors de votre succession imposable pour les transmettre à vos héritiers
  5. Vos partenaires veulent financer l'achat de votre part d'une entreprise privée lors de votre décès
J'en ai peut-être manqué quelques-uns, mais vous remarquerez que les économies ne sont pas dans la liste. Si votre objectif est d'épargner pour le collège, la retraite ou autre, il existe des moyens moins coûteux et plus flexibles de le faire. Dites simplement non aux polices d’assurance-vie permanente coûteuses dont vous n’avez pas besoin.

Table des matières 


Assurance vie caisse epargne dans l'économie


  1. TYPES DE RÉGIMES D'ASSURANCE VIE
  2. ÉLÉMENT DE PROTECTION EN ASSURANCE VIE
  3. CONCEPT DE NIVEAU PREMIER
  4. NATURE DE L'ÉLÉMENT L'ASSURANCE VIE CAISSE ÉPARGNE
  5. ASSURANCE SUR LA VIE PAR RAPPORT À D'AUTRES MOYENS D'ÉPARGNE ET DE PLACEMENT
  6. ASSURANCE À L'ÉQUITÉ
  7. L’AVENIR DE L’ASSURANCE VIE EN TANT QUE VÉHICULE À ÉCONOMIES


Share:
 
DMCA.com Protection Status actualites-assurance allianz allianz-assurance assurance-allianz assurance-asie assurance-auto assurance-auto-2019 assurance-automobile assurance-aviva assurance-britannique assurance-canada assurance-chine assurance-chubb assurance-coree assurance-etats-unis assurance-habitation assurance-inde assurance-japon assurance-limousin assurance-lloyd assurance-lloyds assurance-maladie assurance-moto assurance-nouvelle-zelande assurance-retraite assurance-royaume-uni assurance-sante assurance-scooter assurance-usa assurance-vie Assurance Voiture Assurance-voyage assurances-aig-france assureur asurance-axa auto-assurance axa axa-asurance banque brexit brexit-france canada-assurance chubb chubb-assurance chubb-france courtiers courtiers-assurance cyber-assurance dernieres-actualites droit-assurances emploi entreprise entreprises finance finance-assurance financement financier financiere financierement financieres france fraude-assurance immobilier insurtech investissement investit lloyd lloyd-assurance lloyds lloyds-assurance pret-de-credit prudential-assurance reassurance retraite royaume-uni sante-france societe soins-medicaux voiture voitures zurich-assurance économie