Les bénéficiaires de l'assurance vie obtiennent les faits

bénéficiaires de l'assurance vie

Nommer un bénéficiaire d’assurance-vie devrait être un processus facile et simple. Bien que cela puisse être simple dans de nombreux cas, il existe un certain nombre de problèmes juridiques, financiers et fiscaux potentiels qui peuvent survenir si vous ne nommez pas correctement vos bénéficiaires. Par conséquent, il est important de savoir comment vous pouvez éviter de commettre des erreurs simples mais potentiellement coûteuses.

Personne n'aime penser à la mort, mais une police d'assurance-vie peut être un outil de transition essentiel pour vos proches. Il est important de comprendre ce qu'est un bénéficiaire et comment fonctionne votre police d'assurance-vie afin de pouvoir proposer la meilleure stratégie pour les protéger.

Choisir un bénéficiaire pour votre police peut être aussi difficile que de déterminer exactement le type d'assurance-vie à acheter. Personne ne peut vous dire qui devrait être votre bénéficiaire. Vous voudrez tenir compte de nombreux facteurs.

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire d'une assurance vie

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire d'une assurance vie?

Si vous avez souscrit une police d’assurance vie et que vous avez suivi le rythme de vos primes, votre assureur versera une prestation de décès à votre décès. Mais parce que vous êtes mort, vous ne le recevrez pas. Au lieu de cela, la prestation est versée à une personne que vous désignez avec la compagnie d'assurance, telle que votre conjoint. Cette personne s'appelle un bénéficiaire.

Le bénéficiaire de votre assurance vie peut être un membre de votre famille, un ami ou un partenaire commercial, ou une organisation ou une personne morale telle qu'une fiducie ou votre succession. Bien que le bénéficiaire soit votre choix, certains États ont des lois régissant ceux que vous pouvez désigner comme bénéficiaires.

Vous pouvez nommer plusieurs personnes en tant que bénéficiaires et choisir de répartir la prestation de décès entre elles. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les différents types de bénéficiaires, qui peuvent être bénéficiaires, ainsi que sur les rôles et responsabilités du bénéficiaire.

Portrait statistique de la française de famille

Les bénéficiaires de l'assurance vie sont souvent les conjoints et les enfants de l'assuré. Cependant, nous vivons dans un monde dynamique dans lequel la famille "typique" n’est peut-être pas aussi typique. Considérez ces statistiques sur les familles en France:

  • En 2015, il y a eu 1 043 000 mariages en France.
  • En 2016, un rapport du Journal Assurance indiquait que 7.2% de tous les ménages couplés étaient des hétérosexuels non mariés.
  • Le même rapport de 2017 a également montré que seulement 67% de tous les enfants en France vivaient avec leurs parents biologiques. C'est le plus bas de l'UE.
La personne ou les personnes que vous nommez en tant que bénéficiaire constituent un choix que vous pouvez faire, mais c’est un choix d’une importance capitale.


Bénéficiaires d'assurance vie primaire et éventuelle


Bénéficiaires d'assurance vie primaire et éventuelle

Le bénéficiaire de votre police d'assurance-vie est la personne qui recevra la prestation en cas de décès. Vous n'êtes pas limité à une seule personne. Une police peut avoir plusieurs bénéficiaires.

Le principal bénéficiaire d'une police est la première personne à recevoir les avantages de cette police à votre décès. D'autres, appelées bénéficiaires éventuels, ne reçoivent les prestations que si la première bénéficiaire décède avant vous, elle n'est donc pas disponible pour accepter l'argent. Les bénéficiaires éventuels font plus ou moins la queue au cas où cela se produirait. Un bénéficiaire subsidiaire est parfois appelé bénéficiaire secondaire pour cette raison.

Par exemple, supposons qu'Elizabeth et Doug se marient et achètent une assurance-vie. Ils se nomment mutuellement bénéficiaires primaires, puis réalisent qu'ils voyagent beaucoup, toujours ensemble. Ils décident de choisir des bénéficiaires éventuels au cas où ils mourraient ensemble lors d'un événement commun.

Elizabeth choisit sa soeur et Doug choisit son frère. Ils répartissent stratégiquement le bénéficiaire éventuel pour donner chacun 50% des avantages. Cela garantit que chaque frère / soeur recevra une part, mais seulement si Elizabeth et Doug meurent ensemble.

Comment désigner un bénéficiaire d'assurance vie légalement? Il existe deux types de base de bénéficiaires d’assurance vie:

  1. Premier bénéficiaire: Le premier bénéficiaire est la personne (ou les personnes) qui recevra le produit de la police d'assurance vie au décès de la personne assurée. Toutefois, le principal bénéficiaire ne recevra aucun produit s'il décède avant le décès de l'assuré désigné.
  2. Bénéficiaire éventuel: il est également appelé bénéficiaire secondaire. Le bénéficiaire éventuel ne recevra aucun des produits de l’assurance vie si le premier bénéficiaire est toujours en vie au décès de la personne assurée. Le bénéficiaire éventuel n'a le droit de recevoir le produit que si le bénéficiaire principal décède avant l'assuré désigné.
Bénéficiaires d'assurance-vie révocables et irrévocables

Bénéficiaires d'assurance-vie révocables et irrévocables

Un bénéficiaire peut également être révocable ou irrévocable. Vous ne pouvez plus changer d'avis par la suite et supprimer un bénéficiaire irrévocable, en nommant quelqu'un d'autre - du moins sans le consentement du bénéficiaire initial. Nommer un bénéficiaire comme révocable vous libère de cette restriction. Vous conservez le droit de modifier unilatéralement les choses à tout moment.

Voici un autre exemple: Mary est célibataire et elle décide de souscrire une assurance vie universelle alors qu'elle est encore jeune pour maximiser ses économies et obtenir une assurance vie moins chère. Elle pourrait rembourser toute son assurance-vie à 40 ans.

Elle a un problème, cependant. Elle n'a pas encore de personnes à charge. Elle décide de nommer sa mère pour la moitié des prestations d’assurance vie et sa meilleure amie pour l’autre moitié. Elle rend ces désignations de bénéficiaire révocables afin de pouvoir changer de décision si et si sa situation change dans la vie.

Il existe deux catégories de bénéficiaires appelés bénéficiaires révocables et irrévocables.

  1. Bénéficiaires révocables: Le titulaire de la police d'assurance vie a le droit de modifier la désignation du bénéficiaire à tout moment sans le consentement du bénéficiaire précédemment désigné.
  2. Bénéficiaires irrévocables: le titulaire de la police d'assurance vie ne peut modifier la désignation du bénéficiaire sans le consentement du bénéficiaire initial.
Quel est le meilleur choix? La plupart des experts estiment que la solution la plus simple consiste à choisir un bénéficiaire révocable. Un certain nombre de problèmes juridiques potentiellement complexes peuvent survenir si vous optez pour un bénéficiaire irrévocable.

Qui peut être bénéficiaire et choisir un bénéficiaire d'assurance vie


Qui peut être bénéficiaire et choisir un bénéficiaire d'assurance vie

Comment choisissez-vous le bénéficiaire de votre assurance vie? Vous devriez considérer:

Famille

Un ou plusieurs membres de la famille immédiate qui dépendent de vous pour votre revenu et votre soutien financier devraient figurer en tête de votre liste de bénéficiaires potentiels. Vos bénéficiaires familiaux principaux et éventuels peuvent inclure votre conjoint ou partenaire domestique, vos enfants, vos frères et soeurs, vos parents ou tout autre membre de votre famille. C'est à vous de décider de l'ordre d'importance.

Votre conjoint

La plupart des gens choisissent leur conjoint comme principal bénéficiaire. L’assurance vie a pour but de protéger votre famille des difficultés financières qui suivent votre départ. Ainsi, en laissant de l’argent à votre conjoint, vous vous assurez qu’il ou elle n’aura pas de difficulté à payer les factures ou au collège de vos enfants.

En outre, neuf États ont des lois sur les «biens communautaires» qui interdisent de désigner une personne autre que votre épouse comme bénéficiaire sans son consentement, si vous avez souscrit à cette police après l'avoir fait passer.

Vos enfants

Nous ne recommandons pas de nommer vos enfants en tant que bénéficiaires s’ils sont encore mineurs. C’est parce qu’il est très difficile de verser une somme aussi importante à un enfant sans passer par des obstacles juridiques énervants.

Si vous désignez votre enfant comme bénéficiaire, le capital-décès sera transféré à une fiducie placée sous l'autorité d'un tuteur nommé par le tribunal, qui conservera l'argent jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge signifie que l'enfant pourrait avoir l'âge de 21 ans avant de pouvoir récupérer, et que vos survivants pourraient être obligés de payer des frais supplémentaires, tels que les honoraires d'avocat.

Vous pouvez contourner ce problème en désignant un tuteur ou un curateur à l'avance, grâce à la loi sur les transferts uniformes aux mineurs. Vous pouvez également désigner une fiducie au nom de l’enfant en tant que bénéficiaire et le fiduciaire en charge de la fiducie versera la prestation lorsque l’enfant deviendra éligible.
 

Tuteur légal

 Si vos bénéficiaires désignés sont des mineurs (âgés de moins de 18 ans), la compagnie d'assurance vie peut vous demander de désigner un tuteur légal comme bénéficiaire. Vous pouvez également désigner un tuteur légal au nom de la Loi sur le transfert uniforme de mineurs au lieu d'utiliser un tuteur légal. Notez que même si vous avez désigné un tuteur en tant que bénéficiaire, le produit de la vente ne sera versé que lorsque le tribunal aura expressément désigné un tuteur ou approuvé le bénéficiaire désigné en tant que tuteur pour le ou les mineurs.

Biens

Vous pouvez choisir votre succession comme bénéficiaire. Le produit ira à l'exécuteur testamentaire ou à l'administrateur de la succession. Il s’agit de la personne ou de l’entité désignée dans le testament de l’assuré et qui doit être approuvée ou désignée par le tribunal des successions. Cependant, vous ne pouvez utiliser votre succession en tant que bénéficiaire désigné que si vous avez rédigé un testament et ne devez pas nommer une personne spécifique dans la désignation du bénéficiaire de votre contrat. Assurez-vous de discuter des conséquences fiscales de la désignation de votre succession comme bénéficiaire avec votre comptable, votre conseiller financier ou votre agent d’assurance.

Charité

Vous pouvez nommer un organisme de bienfaisance en tant que bénéficiaire principal ou éventuel.

Assurance vie de personne clé

Il est courant pour une entreprise de souscrire une assurance vie sur le personnel clé de la société. Cette forme d’assurance vie peut appartenir à la société, auquel cas l’entreprise est généralement le bénéficiaire de toutes les polices applicables aux bénéficiaires de l’assurance vie. Ou encore, le propriétaire de l'entreprise peut acheter une police d'assurance-vie et désigner un copropriétaire en tant que bénéficiaire, ce qui lui permet d'acheter la part de l'entreprise détenue par l'entreprise si son titulaire décède.

Non parents

Vous pouvez désigner un partenaire comme bénéficiaire ou même un ami. Rappelez-vous que votre bénéficiaire peut être celui que vous voulez tant que vous ne vivez pas dans un état de propriété communautaire et n’avez pas de conjoint.

Les organisations

Votre bénéficiaire désigné ne doit pas nécessairement être une personne. Vous pouvez orienter votre police d'assurance vie versée à une organisation, telle que votre entreprise. Beaucoup de gens choisissent de le faire si leur famille est déjà bien nantie. Une injection soudaine de liquidités peut aider toute entreprise à prospérer après la perte d'un employé privilégié comme vous.

Vous pourriez également envisager un organisme de bienfaisance ou à but non lucratif. Ces organisations opèrent souvent avec des marges serrées et vous pouvez les aider à poursuivre leur mission même en cas de décès en désignant l'une d'entre elles comme bénéficiaire de votre police d'assurance-vie. Qui sait? - Peut-être aurez-vous même votre nom dans une aile de musée!

Une confiance

Si vous envisagez un choix inhabituel en tant que bénéficiaire, vous pourriez vous heurter à la résistance de l’assureur lui-même. Dans ce cas, vous pouvez désigner une fiducie en tant que bénéficiaire afin qu'un conservateur désigné puisse recevoir et verser l'argent en votre nom.

La raison la plus courante pour laquelle la compagnie d’assurance verse une somme à une fiducie est de faciliter l’accès du produit de l’assurance vie à vos enfants. Cependant, les gens ont utilisé des fiducies pour laisser de l'argent à leurs animaux domestiques. Pour ce faire, vous pouvez désigner une personne qui héritera de votre animal de compagnie dans votre testament, puis créer une fiducie pour payer les soins de l’animal en utilisant l’argent de l’assureur.

Une fiducie doit être créée avant de pouvoir désigner un ou plusieurs fiduciaires et nommer les bénéficiaires de la confiance.

Mise à jour de vos bénéficiaires

Vous avez une police d'assurance-vie de 30 ans et, lorsque vous avez souscrit cette police, vous avez désigné votre femme comme principal bénéficiaire. Mais après 20 ans, le mariage a perdu son étincelle et vous décidez soudainement de laisser votre prestation de décès à votre meilleur ami, le Donjon Master de votre groupe D & D dimanche après-midi. Lorsque cela se produit, vous devez mettre à jour votre bénéficiaire.

Et vous devez absolument mettre à jour votre bénéficiaire si votre premier bénéficiaire est décédé. Lorsqu'un bénéficiaire décède avant vous, la prestation de décès de votre contrat est versée à sa succession, où elle peut être bloquée devant un tribunal ou versée à des parents que vous ne connaissez pas ou que vous n'aimez pas.

Pour affecter un nouveau bénéficiaire à votre police d'assurance vie, il vous suffit de contacter votre assureur et de recevoir les documents appropriés relatifs au «changement de bénéficiaire». Vous aurez besoin d'informations de base sur le bénéficiaire, y compris son numéro de sécurité sociale. Chaque compagnie d’assurance exige que vous soumettiez votre formulaire de changement de bénéficiaire de différentes manières. Nous vous recommandons de les appeler pour savoir comment, ou de consulter notre page de révision des sociétés d'assurance-vie pour plus d'informations. N'oubliez pas d'être spécifique, car toute ambiguïté pourrait donner lieu à une bataille juridique.

D'autres fois, vous devriez mettre à jour votre bénéficiaire, notamment vous marier (ajoutez votre conjoint), divorcer (soustrayez votre conjoint), lorsque vous achetez une nouvelle maison ou une nouvelle voiture (pour vous assurer que votre femme est le principal bénéficiaire si elle doit rembourser son prêt) , ou après avoir eu un enfant (idem, mais pour payer pour le collège).

Et si vous voulez nommer plusieurs bénéficiaires?

Nommer votre bénéficiaire

Lorsque vous souscrivez une police d'assurance vie, les trois facteurs les plus importants sont la réussite de l'examen médical, la sélection du montant de votre couverture et le choix du ou des bénéficiaires.

Vous aurez la possibilité d'identifier le ou les bénéficiaires dans le cadre de vos formalités d'assurance-vie. Chaque bénéficiaire devrait être identifié aussi clairement que possible, en utilisant son nom complet, son numéro de sécurité sociale et sa date de naissance. Fournissez autant d'informations que possible pour que votre bénéficiaire puisse être localisé et correctement identifié au moment de votre décès.

Nommer plus d'un bénéficiaire

Il est possible de nommer plus d'un bénéficiaire principal ou éventuel en attribuant un pourcentage de la prestation d'assurance vie à deux personnes ou plus dans votre proposition d'assurance.

Disons que vous êtes remarié avec deux enfants de votre ancien mariage. Vous êtes propriétaire d'une maison avec votre nouveau conjoint. Vous l'aimez à jamais, mais vous acceptez également qu'elle n'est pas la meilleure pour gérer de l'argent.

Vous voudrez peut-être vous assurer qu'elle a de quoi vivre bien, mais que vos enfants recevront également leur part appropriée des prestations d'assurance vie. Vous pouvez décider de laisser 30% de votre assurance vie à votre conjoint en tant que principal bénéficiaire et 70% à vos enfants. Cela donne à votre conjoint suffisamment d’argent pour couvrir tous les frais de la maison et vos enfants en auront assez pour leurs fonds de collège.

Devrait et ne devrait pas quand nommer un bénéficiaire

Voici certaines choses à faire et à éviter lorsque vous nommez un bénéficiaire:

  1. Devrait identifie le principal bénéficiaire. Cela devrait inclure leur nom complet, leur date de naissance et / ou leur numéro de sécurité sociale.
  2. Devrait désigne des pourcentages plutôt que des montants en dollars spécifiques.
  3. Devrait inclut un bénéficiaire secondaire ou éventuel dans votre police.
  4. Devrait revisite vos polices d'assurance-vie toutes les quelques années pour vous assurer que les désignations de bénéficiaires sont à jour.
  5. Devrait modifie votre police d'assurance-vie si votre situation change, par exemple dans le cas d'une nouvelle famille, du décès d'un bénéficiaire ou du divorce.
  6. Ne devrait nommer un bénéficiaire de manière générique, tel que "femme", "conjoint" ou "enfants". Si vous demandez le divorce et que vous ne nommez pas spécifiquement un ou des bénéficiaires désignés, il y aura probablement bataille juridique pour obtenir les avantages de votre contrat. De même, si un membre de la famille perd le droit de vote pour une raison quelconque, vous voudrez vous assurer que vos bénéficiaires sont nommés spécifiquement.
  7. N'oubliez pas d'inclure toute personne telle que les enfants adoptés ou les petits-enfants si vous avez désigné des héritiers comme bénéficiaires, bénéficiaires éventuels, etc.
  8. Ne devrait utiliser «succession» en tant que bénéficiaire lorsque vous avez des membres de la famille spécifiques que vous souhaitez recevoir le produit. Si vous nommez votre succession en tant que bénéficiaire, le produit sera pris dans l'homologation de la succession et pourrait entraîner des problèmes fiscaux. Vos créanciers pourront également faire valoir leurs droits sur le produit de la succession. Les bénéficiaires désignés reçoivent directement le produit d'une prestation de décès d'assurance vie.
  9. Ne nommez pas les mineurs sauf si vous avez un tuteur désigné pour les enfants.
  10. Ne devrait avoir un propriétaire distinct, nommé assuré, et bénéficiaire d'une police; cela pourrait entraîner des problèmes fiscaux. Exemple: vous achetez une police pour votre fils John et votre police nomme son épouse Julie comme bénéficiaire. Si John décède, il est fort possible que l'IRS considère le produit de la vente comme un cadeau de votre part (le propriétaire de la police) à Julie (le bénéficiaire) et puisse ainsi imposer le produit de la vente.
  11. Ne devrait pas nommer un créancier en tant que bénéficiaire.
Nommer un bénéficiaire nécessite une réflexion. Si vous ne réfléchissez pas à la manière dont vous nommez vos bénéficiaires, votre famille et votre succession peuvent être confrontés à des complications juridiques ou fiscales. Tenez toujours vos informations sur les bénéficiaires à jour sur toutes vos polices d'assurance-vie.

Si vous souhaitez nommer plus d'un bénéficiaire d'assurance vie, vous pouvez adopter deux approches:

  1. Pour chaque bénéficiaire, vous pouvez désigner vos bénéficiaires par «branches de la famille ou du lignage». Cela signifie que le produit de l'assurance vie serait transmis pour être réparti à parts égales entre les bénéficiaires et / ou les enfants survivants des bénéficiaires.Exemple: en tant qu'assuré, vous avez désigné votre fils (John) et votre fille (Jane) comme bénéficiaires. Votre fils John meurt avant vous. Si vous décédiez ensuite, Jane toucherait 50% du produit et les 50% restants seraient répartis également entre tous les enfants survivants de John.
  2. Per capita: tout simplement, le produit de la vente est réparti également entre tous les survivants bénéficiaires de la lignée. Exemple: dans le scénario ci-dessus, supposons que John ait quatre enfants et que Jane ne l'ait pas quand vous, en tant qu'assuré, êtes décédé. Cela signifie que le produit serait divisé également entre les quatre enfants de John et Jane. Comme il y a cinq bénéficiaires survivants au total, chaque bénéficiaire recevrait un cinquième du produit de l'assurance vie.
Si vous avez plusieurs bénéficiaires, il est préférable d'indiquer que le produit sera réparti en pourcentage plutôt qu'en dollars.

Pourquoi? Vous pouvez souscrire une assurance vie universelle de 100 000 euros et attribuer 50 000 euros à vos deux enfants. Toutefois, à votre décès, la police pourrait atteindre 120 000 euros et la compagnie d’assurances n’aura aucune instruction sur la manière de diviser légalement les 20 000 euros restants. Une bataille juridique malheureuse et évitable pourrait s'ensuivre pour la partie restante de votre police.

Éléments à prendre en compte lorsque votre bénéficiaire est invalide ou mineur

Les mineurs ne peuvent légalement posséder ou gérer leur propre argent. Vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour vous assurer que quelqu'un peut gérer l'argent pour lui jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité si vous nommez un mineur bénéficiaire de votre police d'assurance-vie. En fait, la plupart des compagnies d’assurance ne verseront pas d’argent à un mineur, mais uniquement à son conservateur ou à son tuteur.

Vous pouvez nommer un tuteur en utilisant un formulaire de la Loi sur les transferts uniformes vers des mineurs, mais consultez un professionnel du droit pour vous assurer de bien faire les choses. Le tribunal devra ensuite approuver le tuteur désigné avant que les prestations puissent être versées.

Vous pouvez également nommer votre succession ou votre fiducie de logement en tant que bénéficiaire, en indiquant dans votre testament testamentaire ou dans vos documents de constitution de fiducie que le produit de l'assurance doit être utilisé au profit de l'enfant ou des enfants. Cela aussi nécessite souvent l'assistance d'un avocat. Il est important de garder à l’esprit que les prestations pourraient être vulnérables aux réclamations de vos créanciers si vous nommez votre succession.

Des fiducies spéciales peuvent également être créées pour les personnes handicapées afin qu’elles puissent recevoir les prestations d’assurance sans perdre l’aide gouvernementale, souvent fondée sur les besoins.

Lorsque votre bénéficiaire décède avant vous et que vous avez d'autres préoccupations

Si votre bénéficiaire décède avant vous, vous devez le renommer sur la police dès que possible. Comment est-ce que tu fais ça? Tout ce que vous avez à faire est de contacter la compagnie d’assurance-vie et de demander un formulaire de «changement de bénéficiaire».

Si l’assuré et le bénéficiaire décèdent en même temps, le produit ira à la succession de l’assuré.

Éléments à prendre en compte lorsque votre bénéficiaire est invalide ou mineur

Les mineurs ne peuvent légalement posséder ou gérer leur propre argent. Vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour vous assurer que quelqu'un peut gérer l'argent pour lui jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité si vous nommez un mineur bénéficiaire de votre police d'assurance-vie. En fait, la plupart des compagnies d’assurance ne verseront pas d’argent à un mineur, mais uniquement à son conservateur ou à son tuteur.

Vous pouvez nommer un tuteur en utilisant un formulaire de la Loi sur les transferts uniformes vers des mineurs, mais consultez un professionnel du droit pour vous assurer de bien faire les choses. Le tribunal devra ensuite approuver le tuteur désigné avant que les prestations puissent être versées.

Vous pouvez également nommer votre succession ou votre fiducie de logement en tant que bénéficiaire, en indiquant dans votre testament testamentaire ou dans vos documents de constitution de fiducie que le produit de l'assurance doit être utilisé au profit de l'enfant ou des enfants. Cela aussi nécessite souvent l'assistance d'un avocat. Il est important de garder à l’esprit que les prestations pourraient être vulnérables aux réclamations de vos créanciers si vous nommez votre succession.

Des fiducies spéciales peuvent également être créées pour les personnes handicapées afin qu’elles puissent recevoir les prestations d’assurance sans perdre l’aide gouvernementale, souvent fondée sur les besoins.

Un bénéficiaire d'une assurance vie peut-il se voir refuser le capital-décès?

Sûr. Si votre bénéficiaire vous a assassiné pour récupérer l'argent, l'assureur rejettera (espérons-le) sa réclamation. Grâce à la «règle des tueurs», lorsque vous êtes «au sud du paradis» et que le bénéficiaire de votre assurance vie est celui qui vous y a mis, la plupart des États ne montrent aucune pitié s'il existe une prépondérance de preuves contre la personne qui tente de réclamer la prestation de décès. .

Votre bénéficiaire peut également être refusé si vous décédez d’une maladie que vous n’avez pas mentionnée dans votre demande, ou qui a été causée par quelque chose que vous n’avez pas mentionné. Par exemple, si vous décédez d'un cancer de l'œsophage mais que vous omettez de mentionner votre habitude de fumer dans la proposition d'assurance-vie, la compagnie d'assurance peut suspendre le capital-décès.

De même, vous devez vous assurer d'inclure tous vos loisirs dangereux dans votre proposition d'assurance vie. Si votre bénéficiaire tente de réclamer la prestation de décès et que l'assureur découvre que votre décès est dû à une profession de lutte alligator non divulguée, il pourrait recalculer vos primes au montant qu'il pensait devoir payer et soustraire ce montant du paiement.

La dernière raison pour laquelle une compagnie d'assurance pourrait ne pas verser la prestation de décès est si vous vous suicidez au cours des deux premières années suivant la souscription de la police d'assurance-vie. Presque toutes les polices ont une «clause de suicide» décrivant les directives de l’assureur concernant le moment où la personne assurée s’assassera. En règle générale, l'assureur rembourse les primes payées par le titulaire de la police.

Obtenir cet argent

Les bénéficiaires perçoivent une somme nette lorsque le preneur d'assurance décède. Mais comment ça marche?

Réclamer la prestation de décès

Le bénéficiaire doit faire plusieurs choses avant que l'assureur paie:

  1. Premièrement, votre bénéficiaire doit obtenir une copie du certificat de décès, ce qui prouve que la demande est légitime.
  2. Ensuite, votre bénéficiaire doit extraire le document de police. Ce document est quelque chose que vous auriez dû enregistrer dans vos registres quelque part. Vous devez donc toujours vous assurer que le bénéficiaire sait où le trouver. S'ils ne peuvent pas le trouver, votre bénéficiaire devra faire appel à des compagnies d'assurance jusqu'à ce qu'il trouve celui qui vous a assuré ou consulter votre compte bancaire pour déterminer où vous avez payé les primes. Si vos bénéficiaires ne peuvent toujours pas trouver le document, ils peuvent essayer ces sept étapes pour trouver une police d’assurance-vie perdue.
  3. Enfin, votre bénéficiaire doit soumettre une «demande de prestations» ou un formulaire de demande de règlement à l'assureur.

Comment le bénéficiaire est payé

Votre bénéficiaire a donc trouvé le bon papier et correctement soumis le formulaire. Le moment est venu pour lui de se faire payer! Il ou elle recevra le montant de la couverture d'assurance souscrite et disposera de deux options pour recevoir l'argent:

  1. Le montant forfaitaire: votre bénéficiaire peut demander le montant total en une fois. C’est utile s’il a des dépenses immédiates à couvrir, comme vos versements pour frais funéraires ou hypothécaires. La meilleure partie est qu’il est exempt d’impôt!
  2. L'acompte / rente: Votre bénéficiaire peut également demander à recevoir les paiements par acomptes, par exemple mensuels ou annuels. C’est génial s’il ou elle pense que ce sera plus facile à gérer, ou s’ils savent que leurs habitudes de dépenses sont plutôt économes. Les versements peuvent être répartis sur cinq à 40 ans.

Table des matières

Sources: Assurance-vie
http://www.journalassurance.com/search/label/assurance-vie
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