L’économie canadienne pourrait bientôt connaître une situation à laquelle elle n’a pas été confrontée en 68 ans

L’économie canadienne pourrait bientôt connaître une situation à laquelle elle n’a pas été confrontée en 68 ans: une récession sans les États-Unis dans le même bateau.

L’économie canadienne

L’économie canadienne pourrait bientôt connaître une situation à laquelle elle n’a pas été confrontée en 68 ans: une récession sans les États-Unis dans le même bateau.

C'est ce que pense Jim Mylonas, stratège macro global chez BCA Research Inc. à Montréal, une entreprise qui fait appel aux marchés et aux économies depuis 1949. Mylonas affirme que la hausse de la dette des ménages conjuguée à la hausse des taux d'intérêt entraînera l'économie canadienne en récession , même si l’économie américaine continue de croître.

"Je pense que nous sommes sur le point de nous lancer dans une grave récession", a déclaré Mylonas dans une interview au bureau de Bloomberg à Toronto. "Ce n’est pas une question de savoir si, mais quand."

Pour Mylonas, l’ironie est qu’une croissance étonnamment forte aux États-Unis cette année pourrait pousser le Canada au-dessus de la normale. L’extension forcera la Réserve fédérale américaine et le gouverneur de la Banque du Canada, Stephen Poloz, à augmenter les taux, a-t-il déclaré. Le consommateur canadien lourdement endetté n’est pas en mesure de faire face à des coûts d’emprunt plus élevés, contrairement à ses homologues américains qui ont réduit l’emprunt après le crash du logement il ya une décennie.

Pour Mylonas, la bonne nouvelle aux États-Unis pourrait être une mauvaise nouvelle pour le Canada.

"Si l’économie américaine se porte relativement bien et que la Fed relève les taux, il est très difficile pour la Banque du Canada de rester en attente et de ne pas la suivre", a déclaré Mylonas. "Nous en sommes maintenant au point où la Banque du Canada flirtera pour déclencher la prochaine récession, si ce n'est déjà fait."

Si Mylonas a raison, c’est la première fois depuis 1951 que le Canada entre en récession sans que les États-Unis ne se contractent également.

La prospérité économique du Canada a toujours été étroitement liée à celle de son voisin du sud, qui constitue environ le troisième trimestre de ses exportations. L’économie américaine a réduit ses déséquilibres après avoir déclenché la pire crise du crédit en près d’un siècle, provoquée par une chute de l’immobilier. Au Canada, qui a largement évité le krach, les entreprises et les consommateurs s’endettent depuis lors, a déclaré Mylonas.

Le ratio de la dette au revenu disponible au Canada est passé de 137% en 2006 à 175% à la fin de septembre, avant le début de la crise financière. En revanche, l’endettement des ménages américains par rapport au revenu disponible était inférieur à 100% en septembre, son plus bas niveau depuis 2001, d’après les données compilées par Bloomberg. Même à son sommet récent, le ratio américain n’a jamais dépassé les 140%.

«Au cours de la période de dix ans où les États-Unis suivaient un régime amaigrissant et retrouvaient la santé, le Canada mangeait à l'excès de la malbouffe, une dette», a déclaré Mylonas, ajoutant une analogie médicale. "Finalement, vous allez chez le médecin et le médecin dit:" Désolé, vous devez couper la malbouffe. "C’est douloureux."

Selon le Canadian Real Estate Association, le marché de l’habitation au Canada montre déjà des signes précurseurs de fatigue, les ventes de maisons ayant diminué l’an dernier au plus bas depuis 2012. Le nombre de consommateurs souhaitant obtenir un allégement de leur dette a augmenté de 5,1% en novembre par rapport à l'année précédente, a fait savoir le Bureau du surintendant des faillites basé à Ottawa le 4 janvier.

«Si la dette par rapport au revenu disponible passait de 180 à 130, la reprise ressemblerait beaucoup plus à celle des États-Unis, aussi superficielle et longue», a déclaré Mylonas.

Lire aussi: L'économie est peut-être au rythme le plus lent du mandat de Trump, mais une récession est peu probable cette année, selon les économistes

PAS DE RÉCESSION


Certes, la plupart des économistes et la Banque du Canada ne réclament pas de récession de si tôt. Les probabilités d'une récession au cours des 12 prochains mois sont d'environ 20%, selon un sondage de Bloomberg mené le 10 janvier auprès de 10 analystes. Plus tôt ce mois-ci, la banque centrale avait abaissé ses prévisions de croissance pour 2019 à 1,7%, tout en relevant son estimation. pour 2020 à 2,1%. Les chances d’une récession aux États-Unis sont légèrement plus élevées, à 25%, sur 49 estimations.

Les investisseurs ne se comportent certainement pas comme si une contraction était imminente. Le dollar canadien est celui qui a le plus progressé parmi les devises du G-10 cette année, tandis que la principale mesure des actions a bondi de 7%, son meilleur début d’année depuis 1980.

Les commerçants ne misent pas sur une hausse imminente de Poloz, qui a travaillé chez BCA Research dans les années 1990. Les probabilités d’une hausse des taux d’intérêt d’ici mai pourraient être d’environ 30%, selon les transactions sur contrats à terme.

"Si la Banque du Canada n'aligne pas comme la Fed, la raison pour laquelle elle ne la relève pas est probablement due à de mauvaises nouvelles", comme la faible croissance économique, a déclaré Mylonas. "Si tel est le cas, ma thèse pour le Canada se jouera plus tôt que la plupart des gens ne le pensent."

Le nombre de Canadiens qui ont du mal à joindre les deux bouts augmente de plus en plus

Un nouveau sondage révèle que beaucoup de Canadiens ont si peu de marge de manœuvre que toute augmentation du coût de la vie ou du paiement d'intérêts peut les faire basculer

Le nombre de Canadiens qui sont à 200 $ ou moins de l'insolvabilité financière en fin de mois a grimpé à 46%, contre 40% au trimestre précédent, alors que les taux d'intérêt augmentent selon un nouveau sondage.

Une enquête réalisée pour le compte de la société d’insolvabilité MNP Ltd. en décembre a également révélé que 31% des Canadiens déclaraient ne pas gagner suffisamment pour couvrir leurs factures et leurs paiements, soit une hausse de sept points de pourcentage par rapport au sondage de septembre.

Les résultats publiés lundi ont également indiqué que 51% des personnes interrogées affirment ressentir les effets de la hausse des taux d’intérêt, contre 45% il ya un quart.

"Beaucoup ont si peu de marge de manœuvre que toute augmentation du coût de la vie ou du paiement d'intérêts peut les faire basculer", a déclaré le président du MNP, Grant Bazian, dans un communiqué. "C’est ce que nous voyons arriver en ce moment."

En outre, 45% des personnes interrogées déclarent qu'elles devront s'endetter davantage pour payer leurs frais de subsistance et leurs dépenses familiales.

Les finances des Canadiens ont été mises à rude épreuve après que la Banque du Canada ait introduit cinq hausses de taux depuis le milieu de 2017, en réponse à la vigueur de l'économie. Le gouverneur de la banque centrale, Stephen Poloz, a maintenu son taux directeur inchangé plus tôt ce mois-ci à 1,75%, mais a indiqué qu'une augmentation supplémentaire des taux serait toujours nécessaire "au fil du temps".

Le dernier sondage de MNP a également montré que la moitié des Canadiens interrogés pensaient pouvoir être en difficulté financière si les taux continuaient à augmenter, en hausse de cinq points de pourcentage par rapport au sondage précédent.

«Les taux d’intérêt plus élevés combinés aux dépenses des ménages qui dépassent les revenus signifient que certains sont incapables de réduire de manière significative leur dette et, en fait, continuent à s’engager plus particulièrement s’ils rencontrent des dépenses imprévues», a déclaré Bazian.

Les préoccupations en matière d'insolvabilité ont augmenté dans tout le pays, à l'exception des Canadiens de l'Atlantique, a déclaré MNP.

Les résidents de la Saskatchewan et du Manitoba étaient les plus susceptibles d'être au bord de l'insolvabilité, à 56%, en hausse de huit points de pourcentage par rapport au sondage précédent, a déclaré MNP. Les habitants de l'Alberta se classent au deuxième rang avec 48%, en hausse de huit points. L'Ontario et le Québec suivaient avec 46%, en hausse de six et cinq points de pourcentage, respectivement. Parmi les résidents interrogés dans le Canada atlantique, 45% ont déclaré qu’ils étaient à 200 dollars ou moins du gouffre financier, ce qui représente une diminution de quatre points de pourcentage par rapport au sondage de septembre.

Ipsos, qui réalise le sondage trimestriel auprès de MNP, a interrogé 2 154 Canadiens en ligne du 7 au 12 décembre.
L’organisme professionnel de l’industrie du sondage, la Marketing Research and Intelligence Association, affirme que les enquêtes en ligne ne peuvent se voir attribuer une marge d’erreur, car elles ne prélèvent pas un échantillon aléatoire de la population.

Un quart des Canadiens bénéficiant de marges de crédit hypothécaires ne paient que les intérêts de leurs emprunts: enquête


En outre, près de trois répondants sur dix utilisent ces marges au moins une partie du temps pour effectuer des paiements sur d’autres dettes

Un sondage gouvernemental a révélé qu'un peu plus du quart des Canadiens bénéficiant de marges de crédit hypothécaires ne paient que la partie en intérêts du prêt.

En outre, près de trois répondants sur dix utilisent ces marges de crédit au moins une partie du temps pour effectuer des paiements sur d'autres dettes, selon un sondage en ligne réalisé par l'Agence de la consommation en matière financière du Canada publié mardi.

Au cours des 15 dernières années, les marges de crédit sur valeur nette immobilière ont été le principal contributeur à l’endettement des ménages canadiens non hypothécaires. Le rapport de mardi fait suite à des études similaires réalisées par l’agence fédérale du logement du pays et par la Banque du Canada, qui ont mis en évidence certains des risques associés à ces prêts.

Le titulaire HELOC moyen dans une banque réglementée par le gouvernement fédéral doit 65 000 $. L’enquête réalisée par l’agence de protection du consommateur d’Ottawa a été conçue pour suivre l’utilisation des marges de crédit sur valeur nette et le degré de connaissance des consommateurs à leur sujet.

Bien que les prêts soient largement vendus, "de nombreux consommateurs semblent ne pas connaître les termes et conditions de ce produit financier, les exposant ainsi au risque de surendettement, à la persistance de la dette, à une prise de décision mal informée et à l'érosion de la richesse".

Parmi les points saillants de l'enquête, citons:

  • 27% des utilisateurs d'HELOCS ont déclaré ne payer que la partie intérêts la plupart des mois
  • 49% des utilisateurs d'HELOC de l'échantillon les ont utilisés pour payer des travaux de rénovation, qui étaient l'utilisation principale de l'instrument, tandis que 22% les ont utilisés pour la consolidation de dettes
  • 13% ont déclaré utiliser régulièrement HELOCS pour effectuer des paiements sur d'autres dettes, tandis que 16% ont déclaré le faire «parfois»
  • 49% des détenteurs d'HELOC ont déclaré que leurs limites étaient supérieures à 75 000 $

Les taux d'intérêt plus élevés poussent davantage de Canadiens à demander un allégement de leur dette alors que les syndics d'insolvabilité connaissent un essor économique considérable

Le fardeau de la dette record, la hausse des coûts d'emprunt et, dans certains cas, l'augmentation des prêts sur salaire poussent beaucoup de Canadiens à la faillite

Les personnes qui gagnent leur vie en guidant d’autres faillites au Canada disent qu’elles n’ont jamais été aussi occupées.

Le fardeau de la dette record, la hausse des coûts d'emprunt et, dans certains cas, l'augmentation des prêts sur salaire poussent de nombreux Canadiens à demander réparation, selon plusieurs syndics d'insolvabilité agréés qui ont parlé à Bloomberg. Ils disent que novembre a été le plus chargé de leur histoire et que décembre - une période généralement lente dans le secteur de l’insolvabilité - n’a pas faibli.

"J'essaie essentiellement d'augmenter chaque jour la capacité de faire en sorte que les gens soient vus", a déclaré par téléphone Blair Mantin, syndic autorisé en insolvabilité chez Sands & Associates à Vancouver. "Habituellement, les choses ralentissent aux alentours de Noël, mais nous n’avons pas vu la demande ralentir cette année."

Les entretiens, bien qu'anecdotiques, ajoutent aux indications récentes les hausses de taux commencent à se faire sentir, et suggèrent que les cas d'insolvabilité pourraient continuer à augmenter. Les dernières données officielles du Bureau du surintendant des faillites montrent que le taux d'insolvabilité des consommateurs a augmenté de 9,4% en octobre sur une base annuelle, son niveau le plus élevé depuis 2016.

Les données sur l'insolvabilité peuvent être volatiles, mais il semble que les consommateurs canadiens se trouvent à un point d'inflexion. «Le vent a tourné et l’eau commence à monter», a déclaré Ted Michalos, syndic autorisé en insolvabilité chez Hoyes, Michalos & Associates Inc., lors d’un entretien téléphonique. "Maintenant, c'est juste une question de rapidité avec laquelle ça monte."

PINCES À LA CONSOMMATION

Les effets des coûts d'emprunt plus élevés commencent à se faire sentir d'une manière générale. Les ventes de véhicules, parmi les plus sensibles à la hausse des taux, sont celles qui ont le plus baissé depuis 2009, tandis que la croissance des prêts hypothécaires résidentiels a ralenti pour atteindre son rythme le plus lent depuis 1982, signes inquiétants d'une économie si dépendante de la consommation.

En outre, les passifs absorbent une part plus importante du revenu disponible. Le ratio du service de la dette du Canada a atteint 14,51 sur une base ajustée au troisième trimestre, son plus haut niveau depuis 2008, a rapporté l’agence de statistique fédérale la semaine dernière.

Hoyes, Michalos - qui représente habituellement entre 10% et 15% des dépôts en insolvabilité en Ontario - a connu son mois de novembre le plus occupé en novembre depuis son ouverture en 1999. Le syndic d'insolvabilité et l'agence de désendettement ont reçu 1 000 nouvelles demandes, contre 650 en novembre 2017, et lancé 384 nouveaux dépôts, dépassant le précédent record de 350 en novembre 2009. Au cours des 10 premiers jours de décembre, M. Michalos a déclaré que les chiffres de l'entreprise étaient en hausse de 57% par rapport à l'année précédente.

Prêts sur salaire

La baisse des prix de l'essence ne compense pas entièrement la hausse des coûts hypothécaires, et «de nombreux Canadiens ont très peu de marge d'absorption pour absorber ces coûts supplémentaires», a-t-il déclaré, ajoutant qu'il voyait également davantage de clients sous forme de prêts à tempérament, Prêts sur salaire à intérêt élevé pouvant être remboursés sur une plus longue période.

Mantin, dont la société basée à Vancouver a enregistré la plus forte augmentation de son nombre de dépôts en novembre depuis son entrée au pouvoir il y a huit ans, a également évoqué une augmentation des prêts sur salaire importants de ses clients. Il a dit précédemment qu'il aurait été typique de voir des prêts sur salaire de 500 dollars (373 dollars) ou de 1 000 dollars. Maintenant, il voit parfois des «prêts à tempérament» de 15 000 $.

Les taux les plus élevés frappent à un moment où les consommateurs ont déjà du mal à faire face au récent boom immobilier. Selon M. Mantin, la majorité des clients du bureau du centre-ville de Vancouver paient 50% ou plus de leur revenu en loyer, "et vous ne pouvez le faire que pendant si longtemps", a-t-il déclaré. Les autres clients sont de jeunes familles qui se sont surexploitées au plus fort de l’explosion, faisant souvent appel à l’équité de la maison pour effectuer des rénovations et ne peuvent plus vendre.

Grant Bazian, président de MNP Ltd., a déclaré que le mois de novembre était le plus achalandé de son histoire, avec une croissance d’une année à l’autre des dépôts de 12% environ. Pour décembre, "il semble que la tendance se maintient", a indiqué MNP pour un quatrième trimestre record, a-t-il déclaré.

"Le principal facteur de l'augmentation du nombre de dépôts semble être la hausse des taux d'intérêt", a déclaré Bazian par téléphone de Vancouver. "Les gens sont juste au-dessus de leurs têtes."

La Banque du Canada a relevé ses taux cinq fois depuis le milieu de 2017 et le gouverneur Stephen Poloz a déclaré surveiller de près l’économie pour en mesurer les effets. Les investisseurs sont de plus en plus convaincus que la banque agira plus lentement, avec des probabilités implicites montrant une augmentation supplémentaire au cours des 12 prochains mois. En octobre, on en attendait trois autres.

David Lewis, membre du conseil d'administration de l'Association canadienne des professionnels de l'insolvabilité et de la restructuration, qui compte environ 1 000 professionnels de l'insolvabilité et basé à Edmonton, a déclaré que la hausse des coûts d'emprunt avait déjà un impact.

"La plupart de nos membres pensent que ce n'est pas un choc, que nous allons assister à une augmentation du nombre simplement en raison de la hausse des taux d'intérêt", a-t-il déclaré lors d'un entretien téléphonique. "Les gens découvrent qu’ils ne peuvent pas gérer leur dette mensuelle, mais qu’ils auraient pu la gérer il ya six ou huit mois, car ils paient des intérêts supplémentaires."

L’économie canadienne

La dette des ménages posera un risque majeur pour l’économie canadienne pour les trois prochaines années, préviennent


Selon les économistes de trois des plus grandes institutions financières du pays, l’économie du Canada fera face à un risque majeur au cours des trois prochaines années en raison de la façon dont les consommateurs, endettés, supportent des taux d’intérêt plus élevés.

Frances Donald, responsable de la stratégie macroéconomique chez Gestion d'actifs Manuvie, estime que les risques persistent sur le marché de l'habitation, même après le ralentissement des ventes enregistré au début de l'année après l'imposition d'une nouvelle réglementation par le gouvernement. Les consommateurs doivent encore prouver qu’ils peuvent résister aux taux d’intérêt plus élevés, a déclaré Donald Mardi lors de la conférence Bloomberg sur les titres à revenu fixe canadiens à New York.

«C’est une chose à laquelle nous allons devoir faire face pendant plusieurs années», a-t-elle déclaré.

Les consommateurs n'ont plus la capacité de mener le Canada pendant une autre récession comme après la crise financière mondiale d'il y a dix ans, a déclaré Beata Caranci, économiste en chef à la Banque Toronto-Dominion. Alors que la croissance démographique la plus rapide du Canada depuis des décennies soutient en partie la demande de logements, le niveau élevé de la dette demeure un problème susceptible d’exacerber la prochaine récession, a-t-elle déclaré.

PROCHAINE RÉCESSION

Au-delà de 2020, "cela va vraiment toucher le public", a déclaré Caranci. «À ce stade, votre endettement est élevé, conjugué à un stress lié au revenu simultané. Nous ne sommes donc certainement pas sortis du bois. "

La prochaine récession pour le Canada sera différente de la précédente car il s'agira «d'une récession dirigée par un ménage», a déclaré Caranci.

Les risques liés aux finances des consommateurs inciteront la Banque du Canada à rester prudente quant à la hausse des taux d’intérêt, a déclaré Stefane Marion, économiste en chef à la Banque Nationale du Canada. La banque centrale réévaluera sa trajectoire après le relèvement du taux directeur à 2%, a-t-il déclaré, ajoutant que cela permettrait d'éviter un ralentissement provoqué par le consommateur. «Je ne vois pas d’accident attendre dans le secteur du logement», a déclaré Marion.

Les rendements des obligations du Trésor américain à 10 ans pourraient grimper à 3,5% en cette période de déficit public et de resserrement de la Réserve fédérale, a déclaré Marion, ce qui se fera sentir au Canada et sur ses taux hypothécaires, a déclaré Marion.

Les trois économistes ont déclaré que les risques d'une hausse des taux d'intérêt se feront sentir davantage vers 2020. De nombreux emprunteurs hypothécaires ont contracté des emprunts à taux fixe d'une durée maximale de cinq ans, ce qui signifie qu'une hausse des taux au cours de la dernière année n'aura pas d'incidence sur leurs paiements. .

Parmi les autres risques mondiaux, on peut citer un potentiel de ralentissement ou de récession aux États-Unis dans les prochaines années et des tensions commerciales entre les États-Unis et la Chine, a déclaré Donald .
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Journal de l'assurance: L’économie canadienne pourrait bientôt connaître une situation à laquelle elle n’a pas été confrontée en 68 ans
L’économie canadienne pourrait bientôt connaître une situation à laquelle elle n’a pas été confrontée en 68 ans
L’économie canadienne pourrait bientôt connaître une situation à laquelle elle n’a pas été confrontée en 68 ans: une récession sans les États-Unis dans le même bateau.
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