L'affaire contre l'assurance vie permanente

Presque tout le monde a besoin d’une assurance vie, mais il est facile de se retrouver avec une mauvaise politique. Je parle en particulier d’une assurance vie permanente qui protège toute votre vie tant que vous continuez de payer la prime et que l’assureur reste solvable.

contre l'assurance vie

Presque tout le monde a besoin d’une assurance vie, mais il est facile de se retrouver avec une mauvaise politique.

Je parle en particulier d’une assurance vie permanente qui protège toute votre vie tant que vous continuez de payer la prime et que l’assureur reste solvable. L’assurance vie permanente se décline en trois grandes catégories: vie entière, vie universelle et vie variable.

La plupart des gens qui se retrouvent avec une police d'assurance vie permanente dépensent probablement plus d'argent qu'ils ne le devraient pour une assurance supérieure à leurs besoins.

Contrairement aux conseillers fiduciaires, les vendeurs d’assurance ne sont pas tenus de respecter la norme fiduciaire. Cela signifie qu'ils ne sont pas obligés de travailler dans votre meilleur intérêt. Au lieu de cela, ils peuvent travailler dans leur meilleur intérêt, ou dans le meilleur intérêt de l'entreprise. C’est un argument de vente lorsque vous parlez à un agent d’assurance qui veut vous convaincre que vous devez acheter une vie permanente.

Lorsqu'ils choisissent une assurance vie temporaire ou permanente, la plupart des gens choisissent mieux une assurance temporaire et investissent leurs économies dans un portefeuille à faible coût si l'objectif est une croissance à long terme. Il existe quelques cas pour lesquels une politique de la vie permanente est envisagée, tels que les personnes ayant des enfants ayant des besoins spéciaux, un domaine imposable ou d'autres besoins uniques en matière de protection de l'actif.

Voici quelques arguments courants que les vendeurs d’assurance avancent au sujet de l’assurance permanente - et de la façon dont je repousserais ces arguments.

"Achetez une assurance vie pendant que vous êtes jeune et en bonne santé, car les taux sont bas."
En tant que jeune adulte, votre décès ne créera pas de difficultés financières pour les autres, à moins que vous ne soyez marié ou que vous ayez des enfants. Si vous êtes jeune et célibataire, vous n’avez pas du tout besoin d’assurance-vie.

Les primes sont moins élevées pour les jeunes en bonne santé, ce qui est logique car votre probabilité de mourir est faible. Mais cela ne veut pas dire que vous avez besoin d’une assurance maintenant. Payer des primes d’assurance lorsque personne ne dépend de votre revenu est une grave erreur, en particulier si vous pouvez utiliser cet argent pour atteindre d’autres objectifs, comme l’épargne-retraite ou l’achat d’une maison.

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Pourquoi louer une police quand vous pouvez la posséder?

Les agents d’assurance comparent parfois l’achat d’une assurance permanente à la constitution d’équité dans une maison, mais cela n’a aucun sens pour moi. Le choix de louer ou d'acheter une maison est complètement différent, car vous avez toujours besoin d'un endroit où vivre, alors que votre besoin d'assurance vie disparaît à la fin d'une police d'assurance temporaire, ce qui correspond généralement au moment où votre retraite et vos proches sont moins dépendants sur votre contribution financière.

Plus important encore, le coût de la location par rapport à la possession d'une police d'assurance est considérablement plus élevé que la différence à long terme entre la location et la possession d'une maison.

Investir les économies de coûts découlant de l’achat d’une police à terme par rapport à une police permanente est une méthode bien supérieure pour accumuler de la richesse. De plus, vous pouvez accéder à vos placements ou à vos économies sans les restrictions liées à la souscription d'un prêt sur une police d'assurance permanente.

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Avec le solde croissant des liquidités, vous pouvez devenir votre propre banque et contracter des emprunts au titre de la police. 

À mesure que la valeur de rachat d’une police augmente - ce qui, en passant, prend beaucoup de temps - vous pouvez emprunter sur un certain pourcentage de la valeur de rachat. Toutefois, afin de maintenir la prestation de décès et de récupérer l’effet perdu de la composition sur les fonds retirés, la police impose un taux d’intérêt élevé sur le montant retiré. De plus, vous devez continuer à payer des primes.

Si vous omettez de verser des primes ou des intérêts, la prestation de décès diminue et le contrat prend fin par la suite. À ce stade, vous devrez payer des impôts sur le revenu ordinaires sur le montant du prêt et la valeur en espèces restante, déduction faite du montant des primes payées pendant la durée du contrat.

Une police d'assurance permanente n'est pas la tirelire personnelle qu'un vendeur d'assurances pourrait suggérer. C'est un moyen extrêmement illiquide et coûteux d'accumuler des économies.


L'assurance permanente est une forme d'épargne forcée.

C'est une raison terrible d'acheter une assurance. Vous souscrivez une assurance pour protéger votre famille contre la perte de revenu et la valeur des contributions de votre ménage.

La valeur de rachat accumulée dans une police d’assurance permanente manque de la flexibilité et des liquidités nécessaires pour vivre à votre rythme. La meilleure forme d'épargne forcée est la mise en place d'un plan automatisé pour atteindre vos objectifs.

Regardez ces dividendes dans la politique. Vous ne pouvez pas gagner ceux de votre portefeuille. De plus, cette croissance est libre d'impôt.

En vertu de la loi, un vendeur d’assurance ne peut pas qualifier une police d’assurance vie entière de «véhicule d’investissement», et ce pour une bonne raison. Ils s’appuient néanmoins fortement sur l’idée de «croissance du dividende» lorsqu’ils présentent une illustration de politique.

Les dividendes pour une police d'assurance vie entière permanente sont une combinaison des gains de placement que votre assureur gagne sur votre capital, plus la différence entre le montant des primes collectées par la société par rapport au montant de ses prestations de décès.

Les dividendes sont une estimation, mais ils sont rarement soulignés en tant que tels. Les illustrations de politique reprennent souvent les dividendes projetés et la valeur de rachat future, de sorte que la croissance projetée de votre valeur de rachat est loin d'être garantie.


Une partie de votre épargne va déjà dans vos comptes de retraite. Pensez à votre politique comme une forme de diversification.

Vous entendez cet argument lorsque les agents vous proposent presque toute forme d’assurance permanente. Avec une police d'assurance-vie à capital variable ou universelle, vous entendrez peut-être également quelque chose du type "Vous pouvez capturer le marché à la hausse, mais protégez-vous contre les inconvénients." à un investissement en stock super cher.

L'approche la plus rentable et la plus flexible consiste à souscrire une assurance temporaire pour protéger financièrement vos proches et à investir votre épargne dans un portefeuille à faible coût pour une croissance à long terme.
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Journal de l'assurance: L'affaire contre l'assurance vie permanente
L'affaire contre l'assurance vie permanente
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