Les assureurs vie peuvent utiliser les publications sur les réseaux sociaux pour déterminer les primes

Les assureurs vie peuvent utiliser

Le département des services financiers de New York (NYFS) a publié de nouvelles directives qui permettront aux sociétés d’assurance vie d’utiliser les données des publications des médias sociaux des clients pour déterminer leurs primes. Les experts estiment que ces règles pourraient s’étendre au-delà des frontières de New York.

Les nouvelles directives suggèrent que les entreprises peuvent également utiliser des données provenant d’autres sources «non traditionnelles», bien que les assureurs devront prouver que ces informations ne font pas de discrimination injuste à l’égard des groupes protégés:

Un assureur ne doit pas utiliser de source de données externe, d’algorithme ou de modèle prédictif à des fins de souscription ou de notation, à moins de pouvoir établir que la source de données n’utilise ni ne repose en aucune manière sur la race, la couleur, la croyance, l’origine nationale, le statut. une victime de violence domestique, de voyage légal antérieur ou d'orientation sexuelle de quelque manière que ce soit, ou de toute autre classe protégée.

L’utilisation des médias sociaux par les compagnies d’assurance fait l’objet de débats depuis des années, bien qu’il existe très peu d’indications juridiques sur les droits à la vie privée que nous avons lors de la publication en ligne. Maria T. Vullo, la chef du NYFS, a tenté d'établir des règles de base après une enquête de 18 mois qui avait permis à 160 assureurs-vie de recueillir des informations sur leurs pratiques.

Elle a déclaré au Wall Street Journal la semaine dernière:

Comme il s’agit d’un domaine en pleine évolution en matière de souscription d’assurances, il était important que le ministère élabore dès maintenant des principes généraux.
Selon une source interne de l’enquête new-yorkaise, une seule des 160 entreprises interrogées utilise actuellement des données de médias sociaux, mais cette entreprise n’a pas été identifiée.

En 2012, l'Association nationale des commissaires aux assurances a publié un livre blanc de son groupe de travail sur les médias sociaux, qui traitait principalement de la manière dont les compagnies d'assurance pouvaient utiliser les médias sociaux dans leur marketing, tout en reconnaissant qu'il était déjà utilisé pour surveiller les clients:

Les entreprises utilisent les médias sociaux dans l’exploitation de données judiciaires pour découvrir la fraude en matière d’indemnisation des travailleurs. Par exemple, certaines entreprises surveillent les sites de médias sociaux susceptibles de contenir des publications réfutant les revendications de travailleurs prétendument blessés qui participent à des activités allant au-delà des restrictions imposées par le médecin traitant.
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Quelques antécédents: 

Traditionnellement, les compagnies d’assurance vie utilisaient des examens physiques et des questionnaires pour déterminer les taux d’un client. Mais comme cela coûte cher et prend du temps, les entreprises ont commencé à s’engager dans une modélisation prédictive afin de déterminer la probabilité pour un client potentiel de développer une maladie ou de se livrer à des activités dangereuses et d’utiliser les données recueillies auprès de nombreuses sources publiques , réclamations d'accident, même contraventions de stationnement). Cette nouvelle méthode de collecte de données en est une extension, mais dans un domaine, nous traitons souvent (et à tort) comme privé.

Les entreprises avaient déjà accès aux tendances générales des médias sociaux (expressions courantes ou hashtags, contenu viral, etc.) pour les aider à comprendre leurs clients, mais cela concernait en grande partie le marketing et le service clientèle. Il est donc difficile de démontrer comme le ferait cette nouvelle surveillance plus personnalisée.

Une décision d'un tribunal new-yorkais en 2010 (McCann v. Harleysville Insurance Co.) a déclaré qu'une compagnie d'assurance ne pouvait pas "mener une expédition de pêche" sur le compte Facebook d'une personne "sur le seul espoir de trouver des preuves pertinentes", solutions de contournement. À tout le moins, il semble que la Fair Credit Reporting Act puisse donner aux clients à qui l'assurance est refusée le droit de savoir si la décision est fondée sur des informations glanées à partir d'un profil de média social. Cela pourrait donner lieu à des poursuites judiciaires qui pourraient clarifier les limites pour tout le monde.

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Le danger et la puissance des algorithmes:

Les nouvelles règles de base avertissent également les sociétés d’assurance-vie utilisant des données non traditionnelles qu’elles sont responsables de l’analyse de leurs algorithmes afin de s’assurer qu’elles sont exemptes de préjugés à l’égard des groupes protégés. Cela signifie qu'ils ne peuvent pas simplement acheter des logiciels algorithmiques et les utiliser sans avoir préalablement effectué des tests approfondis.

Bien entendu, les problèmes sont multiples, malgré les efforts de l’agence pour rendre le processus impartial. Premièrement, nous savons que les entreprises ont souvent refusé de partager les détails de leurs algorithmes avec leurs clients et que la loi leur permettait de le faire. Souvent, nous ne savons pas comment ils traitent les données, nous ne pouvons donc que continuer à les tester. Mais nous ne savons pas non plus combien de tests sont nécessaires pour déterminer si un algorithme est impartial, et il n’existe aucun mécanisme objectif ni critère permettant à une entreprise de confirmer véritablement un manque de partialité.

Deuxièmement, bien que de nombreux scientifiques et éthiciens spécialisés dans les données travaillent ensemble pour trouver des moyens de rendre les algorithmes moins biaisés, nous ne savons tout simplement pas encore comment le faire. Les humains écrivent des algorithmes et nous avons tous des biais. Plus nous affirmons que nous ne les avons pas, plus ils sont profondément enracinés, ce qui rend encore plus difficile leur recherche. Cela a déjà été un désastre dans les décisions d’emploi et les décisions de justice qui utilisent ces algorithmes. Mais nous continuons de penser que les données sont objectives et peuvent donner une sorte de vérité sur le monde.

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Troisièmement, il sera très difficile pour les clients qui ne connaissent pas bien les biais algorithmiques de lutter contre les décisions injustes prises au sujet de leurs primes d’assurance vie en se basant sur des données dont ils ne se rendent même pas compte. Au cours de la dernière année, nous avons été bombardés d'histoires sur les atteintes à la vie privée, en particulier de la part de géants des médias sociaux tels que Facebook. Au lieu de voir les gens prendre des mesures pour se protéger, Facebook a seulement vu plus de nouveaux clients et des bénéfices accrus.

En fin de compte, un nombre surprenant de personnes sont parfaitement disposées à transmettre leurs données à des sociétés d'assurance-vie pour une simple carte-cadeau ou un rabais sur une montre Apple Watch.

Et si vous pensez être en sécurité parce que vous n’avez pas de profil sur les réseaux sociaux, détrompez-vous. Des recherches récentes ont montré que les informations sur une personne peuvent être construites à partir des commentaires de seulement 8 de leurs amis. Vous êtes ce que vous publiez, mais apparemment, vous êtes ce que vos amis et votre famille postent également. Cela ne semble pas être une tactique que les compagnies d’assurance étudient encore, mais il est important de garder à l’esprit que vous développez vos méthodes de surveillance.


Il est également important de noter que les publications sur les réseaux sociaux peuvent être profondément trompeuses, même pour un algorithme d'apprentissage en profondeur destiné à rechercher, traiter et évaluer la valeur des photos que les clients publient en ligne. Si vous avez cessé de fumer mais avez de vieilles photos avec une cigarette à la main (ou republiez l’un de ces souvenirs populaires sur Facebook), comment un ordinateur (ou même un souscripteur ayant beaucoup de travail à faire) peut-il évaluer correctement le contexte d’une photo? Comment contrôlez-vous ce que les autres postent sur vous en ligne?

Même si les images Photoshopped et même les deepfakes pourraient éventuellement poser problème à ceux qui cherchent à saboter des clients, il s’agit probablement d’un problème qui se pose plus loin dans la suite. Mais cela ne veut pas dire que nous ne devrions pas garder cela à l’esprit.

Il y a des scénarios plus probables qu’il faut surveiller (et, pour être juste, certains scénarios qui valent la peine d’être évités). Le blog de l'agent d'assurance américain, qui vise à aider les clients à comparer leurs régimes et à commenter le secteur, a exposé diverses possibilités de réduire les chances des clients d'obtenir non seulement des assurances vie, mais aussi des assurances habitation et locataires, tout en préservant leurs primes. vers le bas. Il est difficile de savoir si les entreprises iraient aussi loin, mais il est également possible de publier des photos ou des mises à jour en conduisant, de parler d'un animal non enregistré classé dans la «race de l'intimidation», laissant sur votre géolocalisation lorsque vous êtes en vacances et de signaler ainsi aux voleurs que votre maison est vacante. Ce sont des choses auxquelles nous pensons rarement lorsque nous postons en ligne.


Alors, que pouvons-nous faire?

Beaucoup de gens se joindront à la foule de protestations contre cette atteinte à la vie privée, mais il se pourrait également que New York nous rende service en mettant quelque chose au compte rendu qui puisse être contesté. À l'heure actuelle, aucun État n'a de règles régissant la manière dont les assureurs sur la vie peuvent renseigner leurs algorithmes. Nous savons qu'ils utilisent actuellement des documents publics tels que des données sur la propriété, des informations sur la solvabilité, le niveau d'instruction, les jugements civils, les permis d'exercer et autres documents publics, et même l'utilisation d'Internet. Mais maintenant qu’ils ont franchi une étape supplémentaire - et qu’ils vont effrayer les gens de manière appropriée - le système juridique peut passer à l’action. Oui, il faudra des décisions et des poursuites injustes, du temps et de l’argent, mais c’est comme ça que le système fonctionne actuellement.

Pendant que nous attendons de voir comment tout cela se résorbera, les clients devraient lire attentivement les caractères d'imprimerie de leurs polices d'assurance et poser des questions précises sur les entreprises auxquelles elles auront accès pour déterminer leurs tarifs. Les entreprises doivent être aussi transparentes que possible quant à la manière dont elles collectent les données et les indiquer sur leurs sites Web dans des conditions faciles à comprendre, afin que les clients puissent décider en connaissance de cause s'ils souhaitent ou non appliquer une politique auprès d'une entreprise spécifique. Les nouvelles lignes directrices mentionnent le besoin de transparence:

Lorsqu'un assureur utilise des sources de données externes ou des modèles prédictifs, la ou les raisons d'une déclinaison, d'une limitation, d'un différentiel de taux ou d'une autre décision de souscription défavorable fournie à l'assuré ou à l'assuré potentiel doivent inclure des informations détaillées sur toutes les informations sur lesquelles l'assureur a fondé sa décision. y compris la source spécifique de l'information sur laquelle l'assureur a fondé sa décision de souscription défavorable.

Et même si les violations de données et les piratages informatiques ne peuvent pas protéger même les données que vous avez qualifiées de privées, il est logique que les utilisateurs de médias sociaux explorent les paramètres de confidentialité de leurs comptes. Il sera plus difficile pour une compagnie d’assurances de défendre son utilisation des données si celles-ci ont été volées et traitées sur le Web sombre.

En attendant, rendez vos profils confidentiels, revenez sur votre liste d'amis et sur les paramètres de confidentialité de messages individuels, désactivez les services de localisation et la géolocalisation, supprimez les photos compromettantes, ne permettez pas à d'autres personnes de vous taguer sur les médias sociaux sans votre permission, et surtout, Ne vous engagez pas dans des comportements dangereux tels que l'envoi de SMS et l'affichage en conduisant, et soyez toujours honnête avec votre compagnie d'assurance à propos de vos habitudes et de votre santé.

Bien sûr, il est dans l’intérêt financier des clients honnêtes et des compagnies d’assurance de prévenir la fraude à l’assurance, ce qui semble être la raison principale pour laquelle une entreprise vérifie actuellement un profil de réseau social.
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