Comment les feux de forêt rendent certaines maisons californiennes non assurables

maisons californiennes non assurables

Les incendies de forêt en Californie ne cessent de s’agrandir, d’être de plus en plus fréquents et de plus en plus destructeurs. Parmi les 20 pires incendies de l'histoire de l'État, quatre ne l'ont été que l'an dernier, générant un record de sinistres de 12,6 milliards de dollars.

Il n’a pas été amélioré cette année. L'incendie du complexe de Mendocino en août était le plus important de l'histoire de l'État, et l'incendie du camp qui a anéanti la ville de Paradise est le plus meurtrier. Il avait détruit près de 12 000 habitations lundi matin.

Cela a mis la pression sur les assureurs de biens, dont certains refusaient de renouveler les polices des propriétaires dans les zones exposées aux incendies. Lorsque les maisons qui ont brûlé cette année sont reconstruites, leurs propriétaires peuvent constater que personne n’y souscrit d’assurance - du moins pas à des prix abordables.

"Nous ne sommes pas encore en crise, mais toutes les tendances vont dans la mauvaise direction", a déclaré Dave Jones, qui termine sa huitième et dernière année en tant que commissaire aux assurances de la Californie. "Nous marchons lentement vers un monde non assurable."

Voici ce que vous devez savoir sur la crise de l’assurance en Californie au ralenti.

Lire aussi: Meilleure assurance habitation 2019

Qui est en train d'être éliminé?

Des millions d'Américains veulent vivre dans ce que les experts appellent l'interface entre la nature et les villes: des royaumes pittoresques où les villes se terminent et où commencent les forêts, les prairies ou les garrigues. Pendant des décennies, le nombre de personnes qui se sont installées dans de tels endroits a augmenté et aujourd'hui, environ un tiers de tous les logements américains résident à l'interface entre zones sauvages et zones urbaines. Mais les maisons proches de la végétation présentent des risques complexes, notamment des incendies.

Sur les huit millions de maisons que compte la Californie, environ trois millions se situent à l’interface forêt-ville. Et parmi ceux-ci, 1,7 million sont considérés comme très sujets aux incendies de forêt. Les agents immobiliers avertissent les acheteurs de maison, mais ils prêtent peu d'attention, a déclaré Alice Hill, chargée de recherche à la Hoover Institution, qui étudie le changement climatique et d'autres événements catastrophiques.

Elle a elle-même ignoré les avertissements du passé, a-t-elle dit. Lorsqu'elle habitait en dehors de Los Angeles, elle a reçu un avis du service d'incendie local indiquant que sa propriété était exposée à des risques extrêmes et qu'elle ne serait pas défendue dans un feu de forêt.

«Cela n’a pas changé notre aménagement paysager», a-t-elle déclaré. «Nous avons planté des arbres juste à côté de la maison» - un grand non-non au pays des incendies.

Et lorsque les primes d’assurance montent en flèche, explique-t-elle, de nombreuses personnes essaient d’économiser de l’argent en réduisant leur couverture d’assurance ou en l’abandonnant totalement.

«C’est un risque connu, et les gens espèrent simplement que cela ne leur arrivera pas», a déclaré Mme Hill.

Que fait la Californie à ce sujet?

Afin de protéger les propriétaires contre les augmentations de taux inutiles, la Californie demande aux assureurs de justifier ces augmentations à l'aide de quantités de données montrant que leur coût de règlement des sinistres augmente. Et après une année catastrophique, les assureurs ne sont pas autorisés à augmenter leurs taux tout de suite, mais ils doivent les augmenter progressivement sur 20 ans.

Après les incendies de l’année dernière, United Policyholders, un groupe de défense des droits, a entendu des propriétaires qui avaient reçu des lettres de leurs assureurs, indiquant que leur couverture prendrait fin dans 45 jours. Le groupe s'est mis au travail avec les régulateurs et les législateurs sur un ensemble législatif qui aurait obligé les assureurs à obtenir l'approbation de l'État avant de se retirer des zones à haut risque, à imposer des réductions aux assurés qui ont ignoré leur maison et les modèles de feux de forêt étaient sains.

La seule disposition qui est devenue loi a été un moratoire de deux ans interdisant aux assureurs de renoncer à leurs assurés pendant deux ans après une «catastrophe couverte», a déclaré Amy Bach, directrice exécutive du groupe.

Les assureurs intensifient également les inspections de maisons, a-t-elle dit, en éliminant parfois les maisons avec des risques auxquels ils ne se préoccupaient pas auparavant.

Lorsque cela se produit, le propriétaire doit essayer de trouver une couverture ailleurs, éventuellement auprès d’un assureur «non agréé», qui ne respecte pas les normes réglementaires en vigueur dans l’État. Cela peut être risqué. En cas d’échec, ils peuvent souscrire une assurance auprès de l’assureur de biens de dernier recours californien, le régime FAIR.

Lire aussi: Meilleure assurance habitation

Comment ça marche?

Le plan FAIR a été mis en place en 1968 après que des émeutes ont poussé les assureurs de biens à se retirer de la section Watts de Los Angeles. Il a depuis évolué pour couvrir également les personnes exclues du marché en raison des risques d'incendie.

«Le régime FAIR est conçu pour les personnes qui ne peuvent pas trouver une assurance. Ce n'est pas simplement parce qu'elles n'aiment pas le taux», a déclaré Mark Sektnan, vice-président de l'Association américaine des assureurs de dommages, qui représente l'industrie en Californie, à Hawaii et du Nevada.

Le régime FAIR est exploité par l’industrie - sans l’argent des contribuables - et doit imposer des taux qui tiennent compte du risque, ce n’est donc pas une bonne affaire. Et cela ne couvre que les risques liés au feu; on s'attend toujours à ce qu'un propriétaire achète une couverture ailleurs contre le vol, la responsabilité, les inondations et autres risques.

Le programme couvrait 4 269 foyers extrêmement exposés aux incendies de forêt en 2017, contre 3 861 foyers présentant un risque extrême en 2014. Les chiffres, même s'ils augmentent, restent faibles car le programme FAIR sélectionne les candidats pour s'assurer qu'ils ne pourront pas obtenir d'assurance ailleurs. En raison du nouveau moratoire de deux ans sur les non-renouvellements, il faudra du temps avant que les victimes des incendies actuels ne commencent à apparaître dans les statistiques du plan FAIR.

Une telle situation est-elle arrivée ailleurs?

L’équivalent de l’incendie de camp en Floride en 1992: l’ouragan Andrew, qui a tué 44 personnes et endommagé plus de 730 000 maisons. À l’époque, c’était la pire catastrophe naturelle de l’histoire de l’État en termes de pertes assurées, causant près de 25 milliards de dollars en dommages d’aujourd’hui.

La tempête a également anéanti une douzaine de compagnies d’assurances, a déclaré Don Griffin, vice-président des recherches sur les politiques de la Property Casualty Insurers Association. Les deux plus grandes villes de l’Etat, State Farm et Allstate, ont dû emprunter de l’argent à leurs filiales d’auto-assurance pour payer les créances des propriétaires, a-t-il déclaré.

La plupart des grands assureurs se sont retirés de l’État et, lors du licenciement qui a suivi, la Floride a créé son propre assureur de propriétaires, Citizens Property Insurance.

Au début, cela a comblé le vide sur le marché. Les citoyens n’étaient toutefois pas obligés d’adapter leurs taux à leurs risques et finirent par sous-évaluer le prix des assureurs restants. À son apogée, les citoyens détenaient un quart du marché de l’assurance habitation en Floride, a déclaré M. Griffin.

M. Sektnan a déclaré: «S'ils avaient eu un ouragan majeur à ce moment-là, il y aurait des gens qui vous diraient que cela aurait détruit tout l'état."

Finalement, les citoyens ont été critiqués et ont vendu de nombreuses polices à des assureurs privés. Aujourd’hui, la part de marché des citoyens est d’environ 5% et elle fonctionne davantage comme un assureur de dernier recours.

Mme Hill, chercheuse chez Hoover, s'est demandée si les feux de forêt forceraient la Californie à étendre le plan FAIR et même à le subventionner avec de l'argent de l'État. Mais l’expérience de la Floride a laissé l’industrie méfiante vis-à-vis d’une entreprise d’assurance publique.

Jusqu'à présent, a déclaré M. Sektnan, les propriétaires ne demandent pas à adhérer au plan FAIR. Il pensait que le marché des assurances de l’État restait sain et que la plupart des gens pouvaient toujours acheter une couverture adéquate.

Mme Bach, la directrice exécutive du groupe de défense qui travaille avec les personnes qui reçoivent des avis de non-renouvellement, n'est pas d'accord. Elle a déclaré que de nombreux propriétaires optaient simplement pour des régimes bon marché avec une couverture insuffisante.

Y a-t-il autre chose qui puisse être fait?

Cela vaut la peine d’examiner un programme d’atténuation des incendies dans le Colorado.

En 1989, le comté de Boulder avait ce qu’on appelle localement le Black Tiger Fire. C’était peu en comparaison des incendies d’aujourd’hui - 44 maisons incendiées - mais cela a incité le comté à mettre en place un programme visant à durcir ses quelque 8 000 maisons contre les incendies.

Le comté a intégré son propre budget, obtenu des subventions fédérales et étatiques et consulté des spécialistes de l'assurance et de l'immobilier pour mettre en place un programme appelé Wildfire Partners, a déclaré Jim Webster, le coordinateur du programme.

Après presque 30 ans, Wildfire Partners ne prend pas tous les nouveaux venus. Les candidats retenus bénéficient d'une inspection effectuée par un spécialiste de la lutte contre les incendies, tel qu'un chef des pompiers à la retraite, qui publie un rapport sur les mesures à prendre par le propriétaire pour éliminer les vulnérabilités, notamment les ouvertures dans lesquelles les braises peuvent pénétrer, des arbres combustibles comme les genévriers et des matériaux de construction inflammables comme le cèdre zona.

Une certification peut prendre des années à un propriétaire et cela ne se traduit pas nécessairement par une réduction des primes. Cela signifie toutefois que les assureurs ne refuseront pas d'assurer la maison.

Environ 1 800 maisons du comté sont certifiées et sept autres comtés ont introduit le programme, a déclaré M. Webster. Les gens soutiennent le programme, a-t-il dit, parce que les maisons certifiées ne brûlaient pas plus tard, même si leurs voisins l'avaient fait.

«Nous croyons en cela», a-t-il déclaré. "Ça marche."

Lire aussi: Un autre PDG d'une banque nordique tombe sous le scandale du blanchiment d'argent
Share:
 
DMCA.com Protection Status actualites-assurance allianz allianz-assurance assurance-allianz assurance-asie assurance-auto assurance-auto-2019 assurance-automobile assurance-aviva assurance-britannique assurance-canada assurance-chine assurance-chubb assurance-coree assurance-etats-unis assurance-habitation assurance-inde assurance-japon assurance-limousin assurance-lloyd assurance-lloyds assurance-maladie assurance-moto assurance-nouvelle-zelande assurance-retraite assurance-royaume-uni assurance-sante assurance-scooter assurance-usa assurance-vie Assurance Voiture Assurance-voyage assurances-aig-france assureur asurance-axa auto-assurance axa axa-asurance banque brexit brexit-france canada-assurance chubb chubb-assurance chubb-france courtiers courtiers-assurance cyber-assurance dernieres-actualites droit-assurances emploi entreprise entreprises finance finance-assurance financement financier financiere financierement financieres france fraude-assurance immobilier insurtech investissement investit lloyd lloyd-assurance lloyds lloyds-assurance pret-de-credit prudential-assurance reassurance retraite royaume-uni sante-france societe soins-medicaux voiture voitures zurich-assurance économie