L’assurance vie est-elle un bon investissement 2019?

Les compagnies d’assurance et les agents d’assurance commercialisent souvent des polices d’assurance-vie comme une alternative aux placements traditionnels (divulgation complète, je suis un agent d’assurance agréé). Il ne fait aucun doute que certaines politiques ont des caractéristiques similaires à celles d'un investissement, mais s'agit-il de bons investissements?

L’assurance vie est-elle un bon investissement?

Les compagnies d’assurance et les agents d’assurance commercialisent souvent des polices d’assurance-vie comme une alternative aux placements traditionnels (divulgation complète, je suis un agent d’assurance agréé). Il ne fait aucun doute que certaines politiques ont des caractéristiques similaires à celles d'un investissement, mais s'agit-il de bons investissements?

Concepts de base d'assurance-vie


Avant de pouvoir évaluer l'assurance vie comme une alternative d'investissement, nous avons besoin d'une connaissance de base du fonctionnement d'une police d'assurance. Une mise en garde importante, l'assurance-vie peut être très complexe. Cet article n’est pas conçu pour analyser toutes les parties complexes d’une police d’assurance, mais suffisamment pour nous aider à déterminer si l’assurance-vie doit être utilisée comme un investissement ou comme une prestation de décès.

Toutes les polices d'assurance-vie ont deux composantes essentielles: le capital-décès (ce que vous recevez) et la prime (ce que vous payez). Les compagnies d'assurance n'offrent pas de polices gratuitement. Cela peut sembler évident, mais après avoir entendu de nombreux arguments de vente d’assurance vie au fil des ans, je me suis rendu compte que l’on pouvait laisser croire à quelqu'un que la police est essentiellement gratuite. Ça ne l'est jamais.

Lire aussi: Assurance vie caisse epargne     Caisse Epargne

Assurance vie temporaire


L’assurance vie de base, ou assurance temporaire, n’a pas de composante de valeur de rachat. Vous payez une prime à la compagnie d’assurance chaque année et si vous décédez pendant la durée de la police, la compagnie envoie un chèque à vos bénéficiaires. La prestation de décès payable est généralement exempte d'impôt sur le revenu fédéral. Les polices à terme achetées il y a de nombreuses années avaient une prime qui augmentait chaque année. Cette prime croissante indemnisait la compagnie d’assurance du fait que chaque année, vous êtes sur le point de mourir et vous coûtiez donc plus cher à assurer. Aujourd'hui, la plupart des polices d'assurance temporaire offrent une prime uniforme pour 10, 15, 20, voire 30 ans. En règle générale, plus la période de prime uniforme est longue, plus la prime facturée sera élevée.

Lire aussi: Rachat partiel assurance vie

Assurance vie permanente


Les polices d’assurance vie permanentes (à valeur de rachat) se déclinent en de nombreuses variétés: vie entière, vie universelle, durée de vie ajustable, durée de vie variable, durée de vie indexée, ou une combinaison de ces conditions, chacune avec ses propres risques et charges. Indépendamment du type, le concept d’utilisation d’une politique permanente pour un investissement est le même. Vous payez une prime supérieure à celle que vous paieriez si vous achetiez simplement une police d'assurance temporaire et que la différence est essentiellement déposée dans un type de placement sous-jacent. Chaque année, le coût pour assurer votre vie ainsi que d'autres frais de police sont déduits de l'accumulation de trésorerie et le solde augmente au sein de la police à l'abri de l'impôt.

Lire aussi: Nouvelle société d’assurance-vie de la Chine ltée -3,03% le 7 mars

En vertu de la législation en vigueur, les retraits de la valeur de rachat de la police d’assurance sont généralement considérés en premier lieu comme un retour libre d’impôt des primes versées au régime, puis d’un bénéfice imposable (une exception étant le cas où la police a été considérée comme un contrat de dotation modifié ou « MEC ", ce qui dépasse le cadre de cet article. Toutes les polices d'assurance vie à prime unique sont des MEC, la plupart des polices ne le sont pas). Une fois les cotisations entièrement retirées, le titulaire de police peut emprunter les gains de la police et ne payer aucun impôt puisque les prêts ne sont pas imposables. L'idée est de cesser de verser des primes dans la police à un moment donné et de laisser la valeur en espèces payer les frais d'assurance pendant que vous recevez des distributions libres d'impôt du plan. Au décès, la prestation de décès sert à rembourser le prêt en cours et tout solde sera versé aux bénéficiaires en franchise d'impôt.

Ce traitement fiscal favorable constitue le principal avantage de l’utilisation d’un contrat vie avec valeur liquidative comme investissement. Vous pouvez investir des dollars après impôts dans la police et retirer une quantité importante de la valeur de rachat en franchise d’impôt grâce à une combinaison de retraits et de prêts. Il est important de comprendre que 100% de la valeur en espèces ne pourront jamais être retirés, car les frais d'assurance internes doivent toujours être payés et la valeur en espèces restante est généralement la source de ces paiements. Le principal inconvénient de l’assurance en tant qu’investissement est que vous devez payer les frais d’assurance internes pour la prestation d’assurance vie. Ces frais augmentent avec l’âge et sont déduits de votre valeur de rachat chaque mois et abaissent votre taux de rendement effectif sur la composante investissement.

Lire aussi: Bénéficiaire assurance vie

Règles à suivre


Maintenant que vous avez une compréhension de base de l'assurance-vie, nous pouvons définir quelques règles empiriques pour déterminer si vous devriez considérer l'assurance-vie permanente comme un investissement.

La première règle est que si vous n'avez pas besoin d'assurance, n'achetez pas d'assurance. Il n'y a tout simplement aucune raison de payer le coût de l'assurance si vous n'en avez pas besoin. Et plus vous êtes âgé, plus le «ne pas faire» devient emphatique. N'oubliez pas que plus vous êtes âgé, plus il en coûte pour vous assurer. Maximisez vos régimes de retraite avec report d'impôt et cotisez à un régime d'épargne collège 529 si un financement collégial est nécessaire. Si vous aimez l'imposition de la police d'assurance-vie, alors investissez vos dollars de retraite dans un Roth 401 (k) ou un Roth IRA, si vous y êtes admissible. Les cotisations sont versées avec des dollars après impôt et les retraits admissibles sont généralement exempts d'impôt - au même titre que la police d'assurance-vie, mais sans les frais d'assurance-vie associés.

Une fois que vous avez plafonné vos projets de retraite, vous pouvez envisager une rente à impôt différé. Bien que ces régimes comportent des frais qui n'existent pas dans un fonds d'actions, d'obligations ou de fonds communs de placement, ils ne sont généralement pas aussi élevés que les coûts d'assurance d'un contrat d'assurance-vie permanente.

Si vous avez besoin d'une assurance, une police à valeur de rachat peut être avantageuse, car vous paierez le coût de l'assurance, que vous achetiez une police d'assurance temporaire ou une police permanente. Mais avant d’affecter des fonds à une politique de valeur de rachat, maximisez les contributions à vos régimes 401 (k) et / ou IRA. Et si vous planifiez l’éducation de vos enfants, rien n’est mieux qu’un régime d’épargne 529. Si, après avoir versé les montants maximums dans ces régimes, vous avez toujours un excédent de trésorerie à investir, alors envisagez une police vie à valeur de rachat. Vous pouvez même combiner une politique de terme avec une politique de valeur de rachat. Achetez la police permanente minimale que vous pouvez afin de maximiser l'argent que vous souhaitez y affecter. Remplissez ensuite le reste du besoin d’assurance avec une police temporaire.

Une mise en garde importante - si vous avez besoin d’une couverture d’assurance au-delà de 20 ou 30 ans que vous pouvez obtenir avec une assurance temporaire, une police permanente est alors le seul choix. Cela n’a cependant rien à voir avec les qualités d’investissement de la politique, mais avec la structure même de la politique. Si vous voulez ou devez fournir une couverture pour une personne à charge, peu importe le moment de votre décès, aucune police d'assurance temporaire dans le monde ne peut fournir cette couverture. Par exemple, vous souhaiterez peut-être verser une indemnité de décès pour un enfant ayant des besoins spéciaux, que vous décédiez à 50 ou 90 ans. Ce besoin ne peut être satisfait que par une police d'assurance-vie permanente.

Si vous avez besoin d’une assurance vie et que vous avez suffisamment d’argent à investir, souscrire une police vie à valeur de rachat peut vous sembler judicieux dans le cadre de votre stratégie de placement. Cependant, soyez prudent. L’assurance vie permanente et l’imposition des revenus sont complexes. Vous devriez toujours demander conseil à des professionnels de l’assurance et de la fiscalité qualifiés pour vous aider à prendre une décision éclairée.

Loading...
Loading...
Loading...
Nom

achats-intelligents,1,actualites-assurance,221,alliance-assurance,6,allianz,11,allianz-assurance,32,allstate,2,assurance-allianz,9,assurance-asie,2,assurance-auto,167,assurance-auto-2019,31,assurance-automobile,26,assurance-avis,3,assurance-aviva,8,assurance-britannique,1,assurance-canada,12,assurance-chine,4,assurance-chubb,8,assurance-civile,8,assurance-coree,1,assurance-etats-unis,17,assurance-habitation,25,assurance-inde,6,assurance-irlande,1,assurance-japon,4,assurance-limousin,2,assurance-lloyd,3,assurance-lloyds,3,assurance-maladie,34,assurance-moto,1,assurance-nouvelle-zelande,1,assurance-retraite,1,assurance-royaume-uni,9,assurance-sante,46,assurance-scooter,1,assurance-usa,1,assurance-vie,95,assurance-vie-2019,22,assurance-voiture,10,Assurance-voyage,58,assurances-aig-france,3,assureur,2,asurance-axa,29,auto-assurance,27,axa,25,axa-asurance,41,banque,17,brexit,23,brexit-france,13,canada-assurance,8,chubb,7,chubb-assurance,11,chubb-france,5,cinema,2,courtiers,3,courtiers-assurance,6,culture,1,cyber-assurance,14,dernieres-actualites,66,droit-assurances,2,economie,45,economie-actualites,6,economie-americaine,1,economie-canada,2,economie-chine,4,economie-europeenne,7,economie-france,3,emploi,4,entreprise,4,entreprises,7,finance,143,finance-assurance,87,financement,8,financier,50,financiere,9,financierement,1,financieres,5,france,33,franchise-assurance,6,fraude-assurance,42,immobilier,1,insurtech,6,investissement,5,investit,5,lemonade,2,lloyd,2,lloyd-assurance,3,lloyds,4,lloyds-assurance,3,marche-assurance,6,news-economie,8,pacifica-assurance,2,pret-de-credit,3,prudential-assurance,2,reassurance,1,retraite,1,royaume-uni,3,sante-france,1,societe,6,soins-medicaux,1,sport,3,technologie,9,voiture,8,voitures,5,zurich-assurance,1,
ltr
item
Journal de l'assurance: L’assurance vie est-elle un bon investissement 2019?
L’assurance vie est-elle un bon investissement 2019?
Les compagnies d’assurance et les agents d’assurance commercialisent souvent des polices d’assurance-vie comme une alternative aux placements traditionnels (divulgation complète, je suis un agent d’assurance agréé). Il ne fait aucun doute que certaines politiques ont des caractéristiques similaires à celles d'un investissement, mais s'agit-il de bons investissements?
https://3.bp.blogspot.com/-mng6dj8xTHY/XIEWgrbFWwI/AAAAAAAAEOY/mhad21kTmWwJm6r-pc3csdOUh3ONqhGfQCLcBGAs/s400/L%25E2%2580%2599assurance%2Bvie%2Best-elle%2Bun%2Bbon%2Binvestissement-.jpg
https://3.bp.blogspot.com/-mng6dj8xTHY/XIEWgrbFWwI/AAAAAAAAEOY/mhad21kTmWwJm6r-pc3csdOUh3ONqhGfQCLcBGAs/s72-c/L%25E2%2580%2599assurance%2Bvie%2Best-elle%2Bun%2Bbon%2Binvestissement-.jpg
Journal de l'assurance
http://www.journalassurance.com/2019/03/l-assurance-vie-est-elle-un-bon-investissement.html
http://www.journalassurance.com/
http://www.journalassurance.com/
http://www.journalassurance.com/2019/03/l-assurance-vie-est-elle-un-bon-investissement.html
true
4010052063612311811
UTF-8
Loaded All Posts Not found any posts VOIR TOUT Voir plus Reply Cancel reply Delete By Home PAGES POSTS VOIR TOUT RECOMMENDED FOR YOU LABEL ARCHIVE SEARCH ALL POSTS Not found any post match with your request Back Home Sunday Monday Tuesday Wednesday Thursday Friday Saturday Sun Mon Tue Wed Thu Fri Sat January February March April May June July August September October November December Jan Feb Mar Apr May Jun Jul Aug Sep Oct Nov Dec just now 1 minute ago $$1$$ minutes ago 1 hour ago $$1$$ hours ago Yesterday $$1$$ days ago $$1$$ weeks ago more than 5 weeks ago Followers Follow THIS CONTENT IS PREMIUM Please share to unlock Copy All Code Select All Code All codes were copied to your clipboard Can not copy the codes / texts, please press [CTRL]+[C] (or CMD+C with Mac) to copy