Comment votre pointage de crédit affecte-t-il vos taux d'assurance?

Allez faire une demande de prêt auto ou maison et un pointage de crédit élevé maximise vos chances d'obtenir l'approbation avec les taux d'intérêt les plus bas possibles. Demandez un prêt avec un mauvais crédit,


Votre pointage de crédit peut être le nombre qui détermine si vous réussissez ou échouez financièrement.

Allez faire une demande de prêt auto ou maison et un pointage de crédit élevé maximise vos chances d'obtenir l'approbation avec les taux d'intérêt les plus bas possibles. Demandez un prêt avec un mauvais crédit, et le mieux que vous puissiez espérer, ce sont des taux gonflés, des paiements plus élevés et une vie financière moins prospère - si vous êtes approuvé.

Il y a beaucoup de pression pour maintenir un bon crédit, donc il est soulageant de savoir que votre score n’affecte pas vos taux d’assurance.

Attendez… vous voulez dire que votre pointage de crédit compte aussi pour les assureurs?

C’est un fait peu connu, mais votre santé en matière de crédit peut modifier le montant de vos primes, qu’il s’agisse de votre assurance voiture, de votre police d’habitation ou même de votre assurance vie.

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C’est en fait un pointage d’assurance, pas un pointage de crédit

Comme les prêteurs, les assureurs veulent savoir quel risque ils prennent avec vous. En règle générale, ils se baseront sur votre historique pour définir les tarifs appropriés. Ainsi, les personnes qui ont eu cinq accrochages et 10 contraventions pour excès de vitesse au cours de la dernière année bénéficieront de primes plus élevées que celles qui ont des antécédents de conduite impeccables. Si votre pointage de crédit leur indique que vos finances sont mauvaises, cela peut indiquer que vous êtes irresponsable dans d’autres domaines de la vie, ce qui vous rend plus responsable.

Ce type de modèle de prévision peut amener un assureur à augmenter les prix de ses primes pour la personne ayant un mauvais crédit par rapport à la personne ayant un bon crédit et un profil de prise de risque moins élevé.

Avec l’assurance automobile, des études montrent même que les automobilistes ayant un crédit médiocre paient jusqu’à 91% de plus en assurance que les automobilistes disposant d’un excellent crédit. En évaluant votre niveau de risque par le biais de votre score FICO, les assureurs peuvent ainsi mettre un prix sur la police qu'ils vous proposent. Risque faible = primes faibles, risque élevé = primes élevées.

Toutes les informations contenues dans votre rapport de crédit ne sont pas utiles à un fournisseur d’assurance. Puisqu'ils veulent prédire la possibilité que vous soyez impliqué dans une situation susceptible de déclencher une réclamation, certains aspects de votre dossier de crédit sont isolés puis calculés en un score d'assurance basé sur le crédit spécial, une fusion de votre pointage de crédit et de votre historique d'assurance.

Les pointages d’assurance ne sont pas rendus publics, il n’ya donc aucun moyen de les obtenir avec votre pointage de crédit habituel. Les scores FICO vont de 300 à 850, de mauvais à excellents, et les scores en assurance tombent sur une échelle similaire: 300 à 997 est la norme, tout dépassant 700 et 800 étant considéré comme bon à excellent.

Qu'est-ce qui entre dans un score d'assurance? Cela peut prendre en compte des éléments tels que votre historique de paiement ou votre dette existante, deux des composants les plus importants de votre pointage de crédit. Le fournisseur d’assurance Progressive dit qu’il calcule les scores d’assurance en fonction de plusieurs éléments de votre dossier de crédit; Les facteurs favorables peuvent inclure des antécédents de crédit de longue date, une bonne combinaison de crédit en règle, aucun retard de paiement et une faible utilisation du crédit.

Toutefois, si vous utilisez trop de crédit, avez des comptes en faillite ou en recouvrement, ou si vous avez effectué trop de paiements en retard, votre score d’assurance peut indiquer que vous êtes un titulaire de contrat à haut risque.

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À la différence des banques ou des prêteurs, l’assureur dit qu’il ne tient pas compte de votre revenu, de vos antécédents professionnels et d’autres facteurs pour calculer votre score d’assurance. La société note qu’elle ne refusera pas non plus aux clients une police basée sur leur score d’assurance, mais que vos tarifs pourraient être affectés. Votre score d’assurance est ensuite configuré en prenant les données et en les comparant aux informations fournies par d’autres assurés présentant des caractéristiques de crédit et de sinistres d’assurance similaires, telles que le type et le montant des réclamations d’assurance déposées.

La notation du crédit d’assurance n’est pas sans critiques. De nombreux groupes de défense des consommateurs affirment qu'il distingue et pénalise les consommateurs dont les notes de crédit peuvent avoir souffert en raison de difficultés financières ou d'autres circonstances indépendantes de leur volonté, pas nécessairement à cause de comportements de crédit négligents.

"Le pointage du crédit d'assurance est injuste car il pénalise les consommateurs pour leur comportement rationnel", écrit les assurés non assurés de United. Le groupe maintient que les assureurs accordent aux clients des primes élevées si vous ne leur accordez pas l’accès à votre dossier de crédit - mais une fois qu’ils en ont un, ils peuvent le consulter à tout moment.

Cependant, selon votre lieu de résidence, la notation des assurances peut ne pas faire la différence. Certains États interdisent aux assureurs d’utiliser vos informations de crédit pour déterminer leurs taux; ceux-ci incluent la Californie, le Massachusetts et Hawaii pour l'assurance auto, et le Maryland et Hawaii pour l'assurance habitation.

Voici comment votre score d’assurance affecte quatre types d’assurance:

Assurance auto

Votre score peut avoir un impact important sur vos taux d’assurance auto. Un sondage de Consumer Reports a révélé qu'un couple ayant un crédit médiocre paierait plus de 2 090 dollars de primes de plus pour assurer deux voitures qu'un couple bénéficiant d'un excellent crédit. En plus de cela, certains fournisseurs d'assurance ont déterminé que les personnes mariées avaient tendance à être des conducteurs plus sûrs. Ainsi, non seulement leur risque d'assurance est bas, mais leur taux de solvabilité élevé signifie également des taux moins élevés.

En ce qui concerne l'assurance-automobile, les assureurs doivent vous informer de l'augmentation de vos primes ou de l'annulation de votre contrat en raison d'une baisse de votre cote de crédit ou de votre note en assurance. Appelée notification d’action défavorable, vous pouvez la contester en demandant et en déposant une "exception de circonstances extraordinaires de la vie" auprès de votre fournisseur. Si une action défavorable a été prise contre vous, votre assureur est tenu, conformément à la loi, de vous informer de votre score d’assurance.

L'assurance habitation

Un consommateur dont le crédit est à la limite de juste à bon peut s'attendre à payer plus d'un tiers de plus sur les primes de sa police d'assurance habitation que quelqu'un ayant un excellent crédit et avec raison: les réclamations d'assurance peuvent être plus courantes et plus coûteuses que les autres le prix plus élevé entraîne un risque financier plus grand pour l'assuré.

Assurance santé

Votre crédit ne compte peut-être pas autant dans vos taux d’assurance maladie que dans l’assurance automobile ou l’assurance habitation, mais cela ne signifie pas qu’un état de santé irréprochable vous protège des primes plus élevées. Les fournisseurs d’assurance maladie s’inquiètent surtout si vous payez vos factures de santé à temps - par exemple, si vous avez votre propre police d’assurance et que vous payez vos primes en retard, cela pourrait avoir une incidence négative sur vos taux. Les traitements médicaux que vous payez avec un versement échelonné peuvent également jouer un rôle en fonction de la rapidité avec laquelle vous payez le solde.

Assurance-vie

Votre pointage de crédit n’a peut-être pas beaucoup d’importance pour les sociétés d’assurance vie, mais les assureurs peuvent tout de même être incités à consulter votre dossier de crédit à la recherche de toute histoire de difficultés financières majeures, comme une faillite; Par exemple, le dépôt d'un chapitre 7 au cours des 12 derniers mois peut entraîner le refus automatique de votre police.

Assurer un bon score d'assurance

Garder votre pointage de crédit élevé est essentiel pour vos finances personnelles, que l’assurance en fasse ou non partie. Commencez par consulter votre rapport de crédit au moins une fois par an (un rapport gratuit est autorisé chaque année). Examinez-le attentivement et contestez toute erreur susceptible de faire chuter votre pointage de crédit. Un faible pointage de crédit équivaut à un faible pointage d'assurance.

Soyez toujours à l'affût de meilleurs taux d'assurance. Différents assureurs utilisent différentes normes pour déterminer votre tarif, ce qui pourrait signifier des primes moins chères. Recherchez le bon plan et la bonne franchise, ce qui pourrait vous permettre d’économiser de l’argent à long terme, quel que soit votre pointage de crédit ou la manière dont il est pris en compte.

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Journal de l'assurance: Comment votre pointage de crédit affecte-t-il vos taux d'assurance?
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