Investir sur le marché boursier avec une assurance vie variable: panacée pour investir en sécurité ou horreur à coût élevé?

À l'époque où j'étais agent d'assurance-vie recrue, et avant que je ne devienne une religion payante, j'entendais régulièrement des choses comme: «Vous savez, l'assurance-vie est un bon investissement»

Assurance vie

À l'époque où j'étais agent d'assurance-vie recrue, et avant que je ne devienne une religion payante, j'entendais régulièrement des choses comme: «Vous savez, l'assurance-vie est un bon investissement» de la part de mes mentors du secteur. L'endoctrinement et la vie en cours chez Kool-Aid étaient intenses, persuasifs et suffisants pour convaincre de nombreux néophytes en matière de planification financière que toute leur vie était une panacée en matière d'investissement, un cadeau divin qui, par hasard, a généré des commissions très importantes et permanentes.

Shazam! Dans le sens profond de Gomer Pyle de l'exclamation.

Le culte était tel que, pour beaucoup, il pourrait surmonter, au moins pour un temps, d'autres éléments pouvant être entendus lors de la formation des agents et des conférences, tels que «l'essentiel de la planification successorale? La conversion ordonnée des biens de la succession en dollars de commission!

Ce que l’on appelle l’assurance vie permanente a été et reste l’un des produits financiers les plus controversés. La partie «permanente» signifie simplement que les produits sont structurés de manière à rester en vigueur toute leur vie, jusqu’à 100 ou 95 ans ou une autre noble cible de la disparition inévitable.

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Pour les analystes au cœur froid et sobre qui souscrivent à l'approche de la «valeur économique de la vie humaine» - à l'instar de ce contributeur humble mais sans cœur - vous n'avez pas besoin d'une assurance s'il n'y a plus d'argent quand papa (ou maman) meurt. En d’autres termes, souscrire une assurance conçue pour être en vigueur au cours des dernières années d’activité / de revenu n’a pas de sens, car il n’ya rien, en réalité, à assurer. Bien que nous puissions tous pleurer le décès de papa, une fois qu’il aura pris sa retraite, il n’y aura plus de revenus familiaux à protéger. C’est comme garder une assurance voiture après la vente de la voiture.

Oui, j'entends les fortes protestations de mes anciens frères et sœurs (et sistren). Qu'en est-il des taxes foncières! Et pension max! Vous devez protéger cette pension!

J'admets les points, mais je me proteste qu'il semble y avoir des solutions beaucoup plus rentables à ces problèmes les plus inhabituels qu'une assurance vie entière à grande commission, une assurance vie universelle et une assurance vie variable.

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La controverse sur la vie permanente découle en grande partie de la mystérieuse composante de la valeur de rachat et du fait qu’il s’agit d’un investissement merveilleux, rentable, remarquablement fiscalement magique, ou non. (Dans le cas peu probable, ce n'était pas encore tout à fait clair, mettez-moi dans le camp résolument «pas»).

Voici une nouvelle importante, qui est probablement inconnue de la plupart des lecteurs et, malheureusement, de la plupart des agents d’assurance-vie, sinon de la plupart: la valeur de rachat n’est pas un investissement, mais plutôt une réduction du risque des compagnies d’assurance! Non pas que vous vous attendiez à ce que les compagnies d’assurance mettent leurs propres intérêts avant leurs clients, mais c’est bien le cas.

La valeur de rachat est techniquement appelée «réserve terminale». Elle a pour but de réduire le capital-décès net pour lequel la compagnie d’assurance est à la traîne car, à mesure que nous vieillissons, le risque de décès augmente, et ces polices permanentes pourraient être de l’ordre du jour. pendant très longtemps, lorsque de nombreux clients peuvent être un-dyin '. Ainsi, le principe de base est que, en utilisant la vie entière à la vanille comme exemple simple, la prime n’augmente pas à mesure que vos probabilités de décès augmentent, mais la prestation de décès nette - le capital assuré moins la réserve provisoire - diminue, ce qui aide le compagnie d’assurance bienfaisante gère ses risques.

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Et, oui, chers agents, je sais que beaucoup de cloches et de sifflets donnent à penser que la prestation de décès augmente avec une valeur monétaire. Vous pouvez créer de nombreuses choses merveilleuses avec les coureurs et autres calculs mathématiques relatifs à la boîte noire, mais cela ne modifie pas la loi fondamentale: les probabilités de décès augmentent avec l'âge, ce risque accru doit être pris en charge et ce ne sera pas l'entreprise. qui paye.

Depuis que je me suis excommunié depuis plusieurs décennies, les placements à valeur monétaire sont bien moins efficaces que les autres solutions, en raison principalement de commissions d'agent difficiles à repérer et d'une compagnie d'assurance profondément cachée mais très chère. coûts et frais. Et contrairement à la magie fiscale vantée, la réalité peut être plutôt toxique sur le plan fiscal.

Alors, comment l'assurance-vie peut-elle être rentable? Mourir jeune, avant de perdre une tonne dans les primes et la valeur en espèces. Pour cela, vous n’avez pas besoin d’un mandat permanent et peu coûteux (amen!). Mais de ce point de vue, qui veut gagner de l'argent avec l'assurance-vie? - outre les agents, bien sûr.

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Journal de l'assurance: Investir sur le marché boursier avec une assurance vie variable: panacée pour investir en sécurité ou horreur à coût élevé?
Investir sur le marché boursier avec une assurance vie variable: panacée pour investir en sécurité ou horreur à coût élevé?
À l'époque où j'étais agent d'assurance-vie recrue, et avant que je ne devienne une religion payante, j'entendais régulièrement des choses comme: «Vous savez, l'assurance-vie est un bon investissement»
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