Voici exactement pourquoi les experts recommandent un type d'assurance-vie plutôt qu'un autre

L’assurance-vie n’est généralement pas une préoccupation majeure pour les jeunes, mais acheter une maison

type assurance-vie

L’assurance-vie n’est généralement pas une préoccupation majeure pour les jeunes, mais acheter une maison, fonder une famille et gagner un salaire élevé sont autant de raisons de penser à souscrire une assurance-vie à l’âge de 20 ou 30 ans.

La bonne nouvelle est que ce n'est probablement pas aussi cher que vous le pensez. Une personne moyenne peut s’attendre à payer entre 300 et 400 dollars par an - ou seulement entre 25 et 33 dollars par mois - pour l’assurance vie, selon le site de comparaison d’assurances Policygenius, mais cela dépend vraiment du montant de la couverture que vous souhaitez, du votre état de santé) et le type de politique que vous obtenez.

En gros, il existe deux types d’assurance vie: l’assurance vie temporaire et l’assurance vie permanente.

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Les experts s'accordent généralement pour dire que le meilleur choix pour une couverture simple et peu coûteuse est l'assurance-vie temporaire. L'assurance vie temporaire, contrairement à l'assurance vie permanente, fournit une couverture pour une durée déterminée, généralement de 10, 20 ou 30 ans. Généralement, plus tôt dans la vie vous l'achetez, moins c'est cher. Les primes d'assurance-vie augmentent progressivement avec l'âge, mais le maintien d'un taux mensuel bas sur une police d'assurance-vie temporaire vous fera économiser le plus d'argent à long terme.

"Bien qu'il puisse sembler que vous souhaitiez une assurance pour toute votre vie, la plupart des gens achèteraient plutôt une police d'assurance temporaire abordable et investiraient leur épargne séparément plutôt que d'acheter une police d'assurance vie chère", écrit Policygenius.

Les polices vie entière peuvent être six à 10 fois plus coûteuses que les polices vie temporaire et comportent un élément investissement. Ces types de polices sont généralement avantageux pour les personnes ayant une fortune substantielle ou des situations financières complexes qui comptent sur la valeur de rachat de leur assurance vie dans le cadre d'un plan successoral.

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Pourquoi devrais-je souscrire une assurance vie temporaire?


L’écrivain Eric Rosenberg a souscrit une police d’assurance-vie temporaire d’un million de dollars à l’âge de 28 ans, avant ses enfants, ses antécédents familiaux de cancer et son passe-temps décidément très risqué: piloter des avions. Il avait alors obtenu un faible taux et paye maintenant 78 $ par mois pour sa police. Rosenberg a déclaré que son seul regret était de ne pas obtenir plus de couverture.

L’assurance vie temporaire peut à terme servir de coussin d’épargne autonome et de protection inestimable si le soutien de famille décède prématurément. À partir du moment où la première prime mensuelle est payée jusqu'au dernier, le bénéficiaire a droit à la totalité du montant de la couverture si le preneur d'assurance décède (c'est ce que l'on appelle la prestation de décès).

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"Idéalement, les besoins en assurance vie de votre famille prendront fin à l'expiration de la période: vos enfants seront seuls, vous aurez payé votre maison et vous disposerez de beaucoup d'économies pour vos activités financières." filet de sécurité ", a écrit Barbara Marquand de NerdWallet.

Si vous avez souscrit une assurance vie collective par le travail, il vous suffit de compléter ce montant par une police individuelle. De nombreuses entreprises offrent aux employés une assurance-vie, mais il s’agit généralement d’un multiple du salaire annuel et ne suffit pas à remplacer le revenu d’une famille. La police est souvent gratuite et l’argent garanti, ce qui en vaut généralement la peine.

Certains employeurs proposent une assurance-vie supplémentaire pour compenser la différence, mais il est judicieux de comparer les tarifs avec ceux d'autres assureurs pour trouver la meilleure option.

Cependant, tout le monde n’a pas besoin d’une assurance vie supplémentaire. Selon Policygenius, que vous ayez ou non besoin d'une assurance-vie se résume à ceci: Quelqu'un compte-t-il sur vos revenus pour assurer sa santé financière? Cela peut être des enfants, un conjoint, des parents âgés ou toute autre personne pouvant être considérée à un certain niveau de personne à charge. Si quelqu'un d'autre compte sur votre revenu, vous avez probablement besoin d'une assurance-vie.

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L’un des deux principaux types d’assurance vie peut coûter des centaines de plus par an et deux questions peuvent vous dire si vous en avez besoin
Si vous envisagez de souscrire une assurance vie, vous devez d’abord choisir entre une assurance vie temporaire et une assurance vie permanente.

L'assurance vie temporaire a une durée déterminée, généralement 10, 20 ou 30 ans, tandis que l'assurance vie permanente n'a pas de date de fin. Parce que la couverture expire éventuellement avec la durée de vie, elle est plus abordable et simple. Ceux qui souhaitent souscrire une couverture à vie peuvent envisager une police permanente, mais devraient également être prêts à payer six à dix fois plus. Cela peut se traduire par des centaines de dollars par an.

L’assurance vie permanente se présente sous quelques variantes, la plus populaire étant l’assurance vie entière, hybride entre un investissement et une police d’assurance, explique le site d’assurance-comparaison Policygenius.

Selon Policygenius, décider si l’assurance vie entière vous convient est une affaire de deux choses: voulez-vous créer une valeur monétaire? Et / ou souhaitez-vous laisser de l'argent pour votre conjoint, vos enfants ou vos petits-enfants?

Si vous avez répondu «oui» à l’une ou l’autre de ces questions, l’assurance vie entière peut être une bonne option pour vous, mais vous devez tenir compte de quelques autres facteurs.

Qu'est-ce qu'une assurance vie entière?


Les polices d’assurance vie entière consistent en une prestation de décès - le montant que le titulaire de la police souhaite verser à ses bénéficiaires à son décès - et en un élément de valeur de rachat.

Une partie de chaque prime mensuelle ou annuelle va à la compagnie d’assurance et une autre partie à la valeur de rachat, qui rapporte un peu d’intérêt, explique Policygenius. Finalement, la valeur de rachat devient égale au montant de la prestation de décès et le preneur d'assurance peut y puiser pour payer sa retraite ou contracter un emprunt, par exemple, ou le laisser être payé en franchise d'impôt aux bénéficiaires.

Avec une police d'assurance-vie temporaire, vous déterminez également le montant de la prestation de décès et la compagnie d'assurance détermine le montant que vous payez chaque mois après avoir évalué un certain nombre de facteurs de risque. La police entre en vigueur lorsque vous payez votre première prime et dure pendant la période de couverture fixe. Si vous êtes toujours là lorsque la période de couverture se termine, le contrat expire et c'est tout. Il n'y a pas de réserve de liquidités.

La composante en espèces d'une police d'assurance-vie entière peut être utile, d'autant plus que la prestation de décès n'est pas imposée en tant que revenu, mais Policygenius note que le taux d'intérêt est souvent bien inférieur à ce que vous pourriez gagner si l'argent était investi dans un IRA, par exemple. . En d'autres termes, c'est sûr, mais ce n'est généralement pas la meilleure option pour faire fructifier votre argent.

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Les primes d'assurance vie entière peuvent aussi coûter beaucoup plus cher que les primes d'assurance-vie temporaire, principalement parce qu'elles paient la compagnie d'assurance et financent la composante de la valeur de rachat. Selon les moyennes de Policygenius, un homme de 30 ans en santé optimale peut s'attendre à payer environ 16 $ par mois pour une police d'assurance-vie de 250 000 $. Ce même homme paierait 212 $ par mois pour une police d'assurance-vie entière de 250 000 $.

Policygenius note également que les personnes qui achètent des polices d'assurance vie entière ont tendance à acheter moins de couverture qu'elles ne le devraient pour éviter des versements mensuels élevés. La couverture dont vous avez besoin est très personnelle, mais elle inclut assez peu pour remplacer le revenu perdu et pourrait couvrir des dépenses futures importantes, telles que les frais de scolarité au collège ou les paiements hypothécaires.

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