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Améliorer la rentabilité de l'assurance auto commerciale

assurance auto

L'un des principaux facteurs ayant affecté la rentabilité du secteur de l'assurance dommages aux États-Unis au cours des dernières années a été la piètre performance de la ligne de la responsabilité civile automobile. Sur la base tant de l'année assurance civile que de l'année de l'accident, les résultats de souscription des CAL par secteur d'activité se sont détériorés au cours de la dernière décennie. Les ratios combinés année d'accident ont été supérieurs à 105% depuis 2010, et les transporteurs ressentent la pression pour inverser cette tendance. Des secteurs d’activité apparentés, tels que l’assurance parapluie, ont également ressenti les effets néfastes des tendances en matière de sinistres difficiles provoquées par le CAL.

Dans cet environnement, la question qui se pose est la suivante: qui va arriver en premier: voitures et camions autonomes ou bénéfices de souscription pour les rédacteurs CAL?

Augmentation inattendue des réclamations automatiques


Un certain nombre de développements ont contribué aux résultats défavorables de CAL. L'un des principaux facteurs est l'accélération inattendue de la fréquence des sinistres, qui est elle-même en partie le résultat d'une utilisation accrue de la route et de la congestion. L’explosion du covoiturage joue un rôle crucial dans cette exposition accrue et l’émergence de pertes.

En outre, alors que l'économie de l'Internet et les achats en ligne atteignent des niveaux jamais anticipés, de plus en plus de camions et de véhicules de livraison se partagent les routes, ce qui engendre des embouteillages et augmente le potentiel d'accidents.

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Conduite distraite


L'augmentation de la distraction au volant causée par l'utilisation de téléphones cellulaires et de systèmes de positionnement global est un autre développement majeur ayant un impact sur les revendications. Selon de récentes études, plus de la moitié des accidents de voiture sont causés par la distraction téléphonique. Bien que les statistiques sur la conduite en état d'ébriété restent historiquement basses, il y a eu une augmentation de la conduite avec facultés affaiblies utilisant de la marijuana et d'autres drogues.

Une croissance plus élevée que prévu de la gravité des sinistres CAL contribue également à la persistance de résultats techniques non rentables. L’augmentation du nombre de jurés importants a influé sur la gravité croissante des réclamations, ainsi que sur des facteurs tels que l’inflation des coûts médicaux, le vieillissement ou l’absence de conducteurs et les différences de taille et de poids des véhicules impliqués dans des accidents. Bien que les transporteurs CAL aient augmenté leurs tarifs de manière agressive, les augmentations n’ont pas été suffisantes pour ramener les ratios combinés au-dessous de 100%.

Comment revenir à profit


Pour améliorer la rentabilité et la croissance de la CAL, les assureurs doivent examiner ces défis et prendre des mesures audacieuses pour les transformer en opportunités. Les assureurs doivent concentrer leurs ressources sur la mise en œuvre de fonctions améliorées de souscription et de tarification. Du point de vue de la souscription, cela va de la gestion des limites au maintien de niveaux de rétention appropriés déductibles ou autoassurés à la réalisation de couvertures de réassurance qui traitent à la fois de la fréquence et de la gravité des sinistres.

Les transporteurs qui rédigent des contrats commerciaux ou plusieurs lignes d’assurance multirisques doivent éviter la tentation d’utiliser CAL pour sur-subventionner d’autres lignes d’assurance, telles que l’indemnisation des accidents du travail et la responsabilité générale, qui ont été plus rentables.

Bien que les ensembles de données et les outils de modélisation de la responsabilité automobile connaissent une croissance exponentielle, la capacité des transporteurs d’exploiter des informations stratégiques exploitables à partir de ces données, puis de les intégrer à des stratégies de souscription, de tarification et de réclamations est mise à rude épreuve.

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De meilleures données aideront


Les assureurs utilisent des modèles de plus en plus sophistiqués pour analyser les données nouvelles et existantes dans la recherche d’une tarification optimisée et d’une sélection des risques. Les données sur les dépôts publics provenant, par exemple, du National Transportation Safety Board et de sources tierces constituent un ensemble de données riche pour comprendre les marchés et les habitudes des conducteurs. Ces éléments peuvent inclure les kilomètres parcourus dans l'industrie, les ventes de camions neufs, les informations sur la densité de la route, les prix du carburant, l'impact des nouvelles technologies de véhicule et les indices de coût de réparation.

Les assureurs peuvent obtenir de meilleurs résultats en élaborant et en exploitant un plan de collecte de données complet qui capture le type de véhicule, les données démographiques du conducteur et les enregistrements de véhicules à moteur. Ils peuvent ensuite utiliser les données pour la modélisation prédictive.

Des solutions Insurtech apparaissent également, qui permettent aux assureurs de chiffrer leurs risques avec plus de précision et permettent des pratiques d'atténuation des risques plus robustes. La télématique peut aider les assureurs à mettre en place un profilage comportemental pour l’assurance auto qui permet une tarification dynamique et élastique. Les systèmes avancés d'aide à la conduite sont de plus en plus utilisés comme outils pour avertir les conducteurs à l'avance des accidents potentiels ou des situations dangereuses.

L'assurance auto pourrait-elle réellement disparaître?


La montée en puissance des données, des analyses et des technologies pour aider les conducteurs et les entreprises qui les assurent coïncide avec la possibilité imminente que des véhicules autonomes entraînent une obsolescence partielle de l'assurance-automobile.

Les assureurs ayant une prépondérance des primes automobiles ont déjà entamé des efforts de diversification de leurs activités pour y remédier par le développement de leurs activités ou par des fusions et acquisitions.
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Comment «mentir» les clients dupés de l'assurance maladie

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Assurance États-Unis - Les publicités promettaient une assurance maladie abordable, et les consommateurs en détresse - beaucoup qui venaient de perdre leur emploi et ne pouvaient pas se permettre des primes exorbitantes pour Obamacare - ont cliqué dessus et laissé leur nom et leur numéro de téléphone.

Ce qu’ils ignoraient, c’est que le fait de fournir leurs coordonnées ou d’appeler un numéro sur un site Web légitime a ouvert la porte au risque d’être victime d’une arnaque marketing sophistiquée basée dans le sud de la Floride, fondée sur une fausse compassion, un langage glissant et de véritables mensonges, selon à une enquête de plusieurs mois par la Federal Trade Commission.

Les informations relatives aux prétendues déceptions remplissent 1 631 pages déposées devant le tribunal de district américain de Miami et documentant l’enquête de la FTC sur l’agence d’assurances basée à Hollywood, Simple Health Plans LLC, et ses nombreuses sociétés satellites.

Les pages racontent histoire après histoire des représentants des ventes de Simple Health, ce qui laisse croire aux clients qu’ils souscrivaient à un régime d’assurance maladie couvrant les conditions préexistantes et les visites chez des médecins et spécialistes de soins de santé primaires, et prévoyant le co-paiement des procédures, médicaments, médicaments essentiels prestations requises par la Loi sur les soins abordables.

Au lieu de cela, les consommateurs ont reçu un ensemble de plans d’escompte et une couverture d’indemnité d’hospitalisation à prestations limitées d’un montant maximal de 3 200 $ par an.

Le 31 octobre - alors que Simple Health Plans se préparait pour le début de l'inscription ouverte pour une assurance légitime - le 1er novembre, la FTC a obtenu une injonction préliminaire de saisir les actifs de la société et de les fermer alors que l'agence poursuivait une action assurance civile visant à obtenir sa permanence. fermeture.

Dirigé par Steven J. Dorfman, un acteur de haut niveau, la société a collecté plus de 150 millions de dollars de commissions sur des produits vendus à des dizaines de milliers de clients depuis 2013, la FTC facture.

Dorfman, devant les tribunaux et une déclaration de novembre au South Florida Sun Sentinel, a nié les accusations de la FTC et déclaré qu’il avait hâte de se défendre.

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Les documents déposés par la FTC en audience publique à l’appui de l’injonction comprennent des affidavits de clients délaissés, des entretiens avec d’anciens employés, une analyse réalisée par un expert en assurance-maladie, des transcriptions de discours avec des enquêteurs sous couverture de la FTC se faisant passer pour des clients et le scénario de vente qui a convaincu les consommateurs fournir leurs informations de carte de crédit pour ce qu'ils croyaient être une véritable assurance maladie.

Dans l'ensemble, les documents proposent une formule pour induire en erreur les clients.

Le leurre assurance maladie

Le leurre

Les internautes cherchant sur Internet trouveraient des sites prétendant fournir des informations sur l'obtention d'une assurance maladie complète, en utilisant des termes tels que ACA (Affordable Care Act), Medicare, Obamacare et Obamacare Marketplace.

Simple Health était propriétaire de la plupart des sites, tandis que d'autres étaient des sites tiers qui gagnaient des commissions par le biais de parrainages. Certains incluent des logos de grands fournisseurs d’assurance maladie tels que Blue Cross Blue Shield, Aetna et Cigna, tandis qu’au moins un d’entre eux portait le titre «Nous citons TOUS les principaux assureurs maladie».

Une fois que les consommateurs ont communiqué leurs coordonnées, les représentants des ventes de Simple Health Plans l’appelaient rapidement par téléphone.

Les représentants savaient que les consommateurs étaient prêts à être exploités, selon Terena Baker, l’une des 50 personnes travaillant dans le centre d’appels de la société à Hollywood.

«Pratiquement tous les consommateurs auxquels j'ai parlé alors que je travaillais chez Simple Health étaient à la recherche d'une police d'assurance médicale importante ainsi que de l'assurance que la police couvrirait diverses conditions et médicaments préexistants», a déclaré Baker dans une déclaration signée.

Les consommateurs à qui Baker a parlé ont cru pouvoir obtenir une assurance qualifiée d'ACA auprès de Simple Health, mais «pour autant que je sache, Simple Health n'offrait pas de plans qualifiés pour ACA», a déclaré Baker. "En outre, la plupart des consommateurs à qui j'ai parlé ne seraient pas en mesure de payer une police d'assurance maladie majeure ou ne pourraient pas en bénéficier."

Le scénario assurance maladie

Le scénario

Le 10 avril, Kenneth Hawkins, enquêteur sous couverture de la FTC, a confié à un vendeur de Simple Health nommé "Frank" qu'il souhaitait une "police d'assurance maladie complète" pour lui et sa femme.

Frank a répondu: «Ce que je vais essayer de vous aider à trouver, c’est un PPO. Un OPP va vous permettre de garder vos médecins, d’aller dans les hôpitaux de votre choix et de ne pas être référé ou de consulter un spécialiste. Vous bénéficiez d'un régime comportant des prescriptions et une couverture de laboratoire… et nous pouvons également vous proposer une police comportant des frais minimes, ce qui sera un avantage. »

Après avoir mis Hawkins en attente, Frank est revenu à la ligne avec «de bonnes nouvelles».

«Nous vous avons approuvé en tant que PPO avec un transporteur A-plus, qui passera par First Health. C'est un PPO national, vous pouvez donc l'utiliser virtuellement dans n'importe quel établissement hospitalier ou ambulatoire du pays. ”

«Ce que vous recevez avec la politique va être des visites chez le médecin, des tests de diagnostic, du sang et du travail de laboratoire. Les médicaments seront couverts, médicaux, chirurgicaux et hospitaliers. La bonne chose à propos de ce PPO, c'est qu'il n'a pas de franchise, vous n'avez donc pas à débourser avant que votre plan n'entre en jeu. C'est un plan de couverture au premier dollar.

Il a ensuite cité des montants, y compris une prime mensuelle de 313,63 $.

Tout en suivant de près un scénario commercial fourni par Simple Health, peu d’affirmations de Frank - ou d’autres représentants commerciaux dont les arguments ont été transcrits dans les documents d’enquête - étaient vraies, selon un affidavit du Dr. Brian Miller, professeur adjoint au Kenan-Flagler School of Business de l'Université de Caroline du Nord à Chapel Hill et résident en médecine interne à l'hôpital universitaire MedStar Georgetown.

Les plans de Simple Health "ne sont pas des assurances PPO", a écrit Miller. «Dans un OPP, le plan contracte avec un large éventail de prestataires [médecins, systèmes de santé], désignés comme le réseau« préféré ». Un membre du régime peut utiliser n'importe lequel des fournisseurs privilégiés, généralement avec une coassurance favorable, une quote-part et une franchise.

«Les plans de Simple Health n’ont pas de réseau privilégié avec des conditions contractuelles favorables, ils ne sont donc pas hiérarchisés et ne peuvent pas être considérés comme un OPP», a écrit Miller.

En ce qui concerne les prétentions des vendeurs à proposer à leurs clients des régimes de santé sans «franchise, coassurance ni coassurance», les conditions ne sont pas pertinentes, car elles concernent l'assurance-maladie, et ce que Simple Health vendait n'était pas santé l'assurance, a déclaré Miller.

«Si ce n’est pas réellement une assurance, ils peuvent le dire», a déclaré Donna Rosato, rédactrice en chef de l’équipe Money de Consumer Reports, qui évoque fréquemment les problèmes liés à l’assurance maladie dans une interview avec Sun Sentinel.

Baker a déclaré qu’elle était l’un des rares agents «à ne pas utiliser de mensonges et de tromperies pour conclure des marchés».

De nombreux agents se sont vantés de leurs mensonges, a-t-elle dit. «La direction a toléré cette conduite et rarement, voire jamais, les employés disciplinés pour y avoir pris part», a déclaré Baker.

L'interrupteur

Une fois que les consommateurs ont communiqué leurs numéros de carte de crédit, on leur a dit que la prochaine étape était le «processus de vérification» enregistré. Cette étape a été transférée à un autre représentant qui a lu une longue série de mentions de responsabilité qui contredisaient souvent les déclarations des représentants des ventes. étape de vente.

Si les clients arrivaient à la fin du processus de vérification et disaient toujours «oui», la vente était finalisée.

Anticipant que les énoncés dans les scripts de vérification susciteraient des questions, les représentants des ventes inciteraient les clients à ne poser aucune question pendant les lectures, ou la longue récitation et l'enregistrement de vérification devraient être redémarrés.

Un représentant des ventes nommé «Peter» a déclaré à l’un des enquêteurs sous couverture de la FTC: «Si vous le pouvez, écrivez toutes vos questions, passez à travers la vérification, puis rappelez-moi une fois que vous avez terminé. Ce serait le moyen le plus simple de ne pas avoir à recommencer la vérification depuis le début. ”

Reconnaissant que ce qui était décrit au cours de cette étape n’était pas réellement complet ou que l’assurance-maladie était conforme aux plaintes d’ACA, certains clients ont alors renfloué leur achat en espérant que leurs cartes de crédit ne seraient pas débitées.

D’autres ont dit «oui» à toutes les questions, confus par le rythme rapide et les termes techniques, et croyant que leurs représentants des ventes assuraient que les renonciations n’étaient qu’une simple formalité.

La réalisation

Une fois son achat terminé, Dawn Banski a commencé à ouvrir les pièces jointes aux courriers de bienvenue qu'elle avait reçus.

"[J'ai] vu un document faisant référence à une assurance-vie, que je ne savais pas que j'avais achetée et que je ne voulais certainement pas payer", a déclaré la femme du New Jersey. «Ce courriel contenait plusieurs produits auxquels il était dit que j'étais inscrit, et aucun d'entre eux ne ressemblait à l'assurance maladie majeure que je croyais avoir achetée.

"À ce stade, j'étais très préoccupé par mon achat et j'ai commencé à me demander si j'avais été victime d'une fraude."

Après avoir omis de joindre son vendeur, Banski a contacté sa banque, a contesté les frais et a reçu un remboursement.

«Je pense que Lee, de Simple Health, a passé du temps avec moi au téléphone, instaurant ainsi la confiance, uniquement pour me mentir au sujet des produits vendus par la société», a-t-elle déclaré.

Après l’arrivée de sa carte «d’assurance maladie», Dawn Hill du Nouveau-Mexique s’est rendue chez Walgreens pour faire exécuter son ordonnance. «La carte a semblé confuse à la carte et, après quelques délibérations avec le personnel, on m'a dit qu'il ne s'agissait pas d'une assurance maladie valable, mais d'un plan de réduction. Cette carte pourrait me rapporter trois dollars de moins que le prix total des médicaments sur ordonnance, rien de plus.

Elle est partie sans les médicaments, dont le prix de détail avoisinait les 70 $. Quand elle a appelé le représentant de Simple Health qui lui a vendu la police, «il n'a jamais répondu à mes différents appels téléphoniques ni aux messages vocaux que j'ai laissés».

Dit que son mari et elle seraient couverts pour les visites à l'hôpital sans coassurance et sans franchise, Gertrude Slawson de Californie a ensuite été choquée lorsqu'elle a reçu une facture totalisant 61 000 $ pour deux visites à l'urgence. «J'ai découvert que la police d'assurance vendue par Simple Health était considérée comme une police d'assurance gap et que ses termes ne ressemblaient en rien à ceux qui avaient été expliqués par Simple Health.»

Selon le Dr Miller, les régimes d’indemnisation sont souvent utilisés en tant que plans «complets» ou «d’espace vide» pour fournir une couverture supplémentaire aux patients bénéficiant de régimes classiques avec des franchises élevées et une coassurance. Ils n'ont jamais été conçus pour remplacer la couverture traditionnelle.

Lors des premiers appels de vente, les clients de Simple Health ont appris qu'ils pouvaient annuler leur adhésion au cours des 30 premiers jours pour un remboursement complet. Les documents FTC indiquent que la société a bien remboursé le remboursement demandé, mais pas sans un effort ultime pour les convaincre abandonnaient une assurance précieuse.

Lovely Seraphin, qui a occupé des postes de service à la clientèle au bureau d'Hollywood de janvier 2015 à mai 2017, a déclaré que son département recevait entre 2 000 et 3 000 appels de plainte par jour. Presque tous venaient de consommateurs «qui avaient été induits en erreur sur les avantages qu’ils recevraient».

«En utilisant une variété de« réfutations », nous avons essayé de persuader les clients que leurs régimes à prestations limitées étaient en réalité meilleurs qu’ils ne le semblaient», a déclaré Seraphin. "À mon avis, ces réfutations étaient trompeuses."

La solution


Forcés de renouveler leur assurance maladie chaque année dans un environnement marqué par des hausses de prix annuelles et des changements structurels, les consommateurs sont naturellement déconcertés par les produits et la terminologie, a déclaré Rosato de Consumer Reports.

Les consommateurs peuvent essayer d'éviter d'être arnaqués en faisant plus de devoirs aux agents qui veulent leur vendre une assurance.

Plusieurs événements de vie éligibles permettront aux consommateurs d'acheter une assurance conforme à ACA en dehors de la période d'inscription ouverte, notamment avoir un bébé, se marier, changer de code postal ou de comté ou perdre la couverture fournie par l'employeur.

Sur Healthcare.gov, les consommateurs peuvent rechercher des agents et des courtiers locaux sous l'onglet FindLocalHelp, a souligné Rosato.

«Si vous souhaitez travailler directement avec un courtier d'assurance, demandez conseil à vos amis ou à votre famille», a-t-elle déclaré. «Assurez-vous que c'est un agent indépendant qui travaille avec un certain nombre de compagnies d'assurance et ne se contente pas de vendre des produits d'une seule entreprise. Demandez comment l'agent gagne de l'argent. Généralement, ils gagnent une commission basée sur un pourcentage de la prime que vous payez. Ils peuvent en faire plus en fonction du plan que vous choisissez, ce qui peut ne pas être le bon choix pour vous. "
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Cinq tendances de la cyber-assurance à surveiller en 2019


Le rapport 2019 sur les réalités du marché de l'assurance de Willis Towers Watson présente certaines prévisions pour le secteur au cours de la prochaine année. Voici un aperçu des principales tendances à surveiller en matière de cyber-assurance par son chef de file national des pratiques cyber / E & O, Amérique du Nord, Joe DePaul.

Les prix resteront stables et les capacités répondront à la demande


Le courtier s'attend à ce que les taux de cyber-assurance restent stables, la plupart des renouvellements enregistrant des augmentations allant jusqu'à 5% en moyenne pour les polices principales et les polices excédentaires. Pour les organisations ayant une activité de sinistres ou des incidents récents, les augmentations de primes peuvent être plus élevées.

Les assureurs examinent de près les profils de risque des organisations et ont resserré les directives en matière de tarification et de rétention des entreprises qui n’ont pas résolu leurs problèmes de cybersécurité. Toutefois, lorsque les organisations ont démontré des niveaux accrus de sécurité et des contrôles de politique internes, les assureurs sont plus enclins à proposer des baisses de primes.

Les entreprises de taille moyenne appartenant à des catégories d’industries à faible risque continueront de bénéficier d’un marché très concurrentiel. Globalement, la capacité devrait augmenter régulièrement, les nouveaux marchés des États-Unis, de Londres, des Bermudes et d'Asie prévoyant des limites pouvant atteindre 600 millions de dollars (par risque) dans certains cas.

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Les entreprises de taille moyenne stimuleront la croissance du marché


Alors que le GWP continue de grimper, le marché intermédiaire (les entreprises dont le chiffre d’affaires annuel est inférieur à 1 milliard de dollars) est l’un des principaux moteurs de la croissance. Alors que les taux de participation à la cyber-assurance sur ce segment étaient historiquement bas comparés aux grandes et Fortune 500, les entreprises de taille moyenne dans divers secteurs réalisent la menace et les conséquences financières potentielles d'une attaque, qui selon certaines estimations pourrait atteindre 11,5 milliards de dollars d'ici 2019, pour les pertes associées aux ransomwares mondiaux et à la cyberextorsion uniquement.

Comme cela a été le cas avec les attaques NotPetya et WannaCry, les entreprises de taille moyenne peuvent être des cibles privilégiées pour les cyberattaques, car elles ne disposent souvent pas des ressources et des protocoles des grandes entreprises pour se défendre. Pour d'autres, les titres menaçants suffisent à eux seuls à les éloigner du marché et à les acheter. Les cyber ressources supplémentaires et les services de notification qui accompagnent un cyberachat autonome sont des facteurs critiques et un atout majeur pour ces nouveaux acheteurs.

Les opérateurs commenceront à se demander si le cyber est un produit ou un danger


Une question clé dans l'industrie a été de savoir si le cyber devrait être un produit autonome ou continuer à être inclus dans d'autres couvertures, telles que la propriété et la responsabilité assurance civile. Bien que le problème n’ait pas encore été résolu, certains transporteurs prennent clairement position en ce qui concerne les pertes matérielles et l’incidence éventuelle d’un cyber événement sur les autres polices de l’assuré, notamment les biens et la responsabilité générale. En comprenant ces risques de manière plus large, les transporteurs peuvent désormais revendiquer une couverture affirmative en vertu d'une police particulière ou insérer un libellé d'exclusion en fonction du lieu où la couverture affirmative peut tomber.

La couverture évoluera pour faire face aux nouveaux risques réglementaires


Les assureurs commencent à se préoccuper de la couverture des sinistres découlant du RGPD, qui entrera en vigueur en 2020. Garantir la certitude du contrat et un langage spécifique est une étape positive pour les assurés. Willis Towers Watson s’attend à une augmentation du nombre de demandes d’indemnisation, bien que la complexité de la réglementation et les déclencheurs potentiels de procédures réglementaires restent à payer.

La sensibilisation de la main-d'œuvre restera importante


Investir dans la technologie n’est qu’une portée indéniable et une gestion efficace des cyber-risques commence par l’emploi. Les données sur les sinistres informatiques du courtier indiquent que les deux tiers des incidents informatiques résultent directement du comportement des employés - par exemple, une négligence entraînant la perte de périphériques et des initiés malveillants cherchant à tirer profit de l'espionnage d'entreprise.

L’analyse des incidents informatiques révèle qu’une grande partie de la situation peut être reliée à d’autres «éléments humains», tels que la pénurie de talents, le manque de compétences et l’engagement des employés. Tandis que les entreprises continuent d'investir des sommes considérables pour renforcer leur sécurité et leur protection de la vie privée grâce à la technologie et qu'elles redoublent de vigilance pour s'attaquer au facteur humain des cyber-risques, elles auront un impact supplémentaire sur l'amélioration des tarifs et de la couverture.
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Plan d'assurance auto du Texas pour augmenter les taux en 2019

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Assurance États-Unis - Les taux augmenteront l’année prochaine pour l’assurance auto personnelle et commerciale fournie par l’association du Plan d’assurance automobile du Texas (TAIPA).

Le 9 novembre, Kent Sullivan, commissaire aux assurances du Texas, a rendu une ordonnance approuvant les modifications des taux de TAIPA qui entreront en vigueur le 1 er mars 2019.

TAIPA est un assureur automobile à but non lucratif de dernier recours au Texas, qui regroupe tous les assureurs agréés par le Texas, conformément à l’ordonnance du commissaire.

Les candidats à l'assurance responsabilité civile automobile qui ont été refusés par au moins deux assureurs autorisés à souscrire des polices d'assurance auto au Texas sont éligibles pour une couverture par le biais de TAIPA. Les dépôts de taux du plan sont soumis à l’approbation du commissaire et celui-ci ne peut déposer des taux plus d’une fois tous les 12 mois.

TAIPA a initialement déposé ses tarifs pour 2019 le 10 septembre et les a ultérieurement modifiés. Les tarifs révisés ont été déposés le 17 octobre auprès du secrétaire d’État. Le Département des assurances du Texas a indiqué qu'il n'avait reçu aucun commentaire sur ces déclarations.

Les tarifs approuvés par le commissaire représentent une augmentation globale de 4,8% pour la couverture passagers privés et une augmentation globale de 3,9% pour les voitures commerciales.

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Selon TDI, les nouveaux tarifs de l'assurance de voitures particulières «représentent des augmentations de 5,0% pour la responsabilité civile, de 4,8% pour les dommages matériels, de 2,4% pour la protection individuelle, de 4,5% pour la responsabilité assurance civile des automobilistes non assurés / sous-assurés et de 4,5% pour cent pour la responsabilité des dommages matériels causés aux automobilistes non assurés / sous-assurés. "

Pour les véhicules utilitaires, les modifications tarifaires incluent une augmentation de 4,3% pour la responsabilité en dommages corporels, une augmentation de 3,3% pour la responsabilité en dommages matériels et une augmentation de 3,5% pour la protection en dommages corporels. Les tarifs de TAIPA pour la responsabilité des automobilistes non assurés / sous-assurés et les taux de responsabilité des dommages des automobilistes non assurés / sous-assurés restent inchangés.


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AXA renforce son offre en responsabilité assurance civile avec la couverture du Brexit

Union européenne - AXA - Brexit

Axa Assurance - Temps changeants, besoins changeants. Dans la perspective de réclamations découlant du changement de la réglementation lorsque le Royaume-Uni a quitté l’Union européenne, AXA a amélioré sa proposition en matière de responsabilité des dirigeants.

Le produit Responsabilité de la direction de l’assureur, qui couvre les coûts liés à la défense d’une entreprise et de ses dirigeants contre des actions légales et réglementaires, dispose désormais d’une protection supplémentaire contre les créances liées au Brexit. L’amélioration concerne à la fois la responsabilité des administrateurs et des dirigeants et la responsabilité juridique de la société.

De plus, les preneurs d’assurance bénéficient d’un accès gratuit aux conseils d’experts du partenaire juridique d’AXA, rradar.

Lire ausi: Les conducteurs qui installent des tableaux de bord recevront désormais une réduction d'assurance

"Les entreprises britanniques sont de plus en plus préoccupées par l'impact réglementaire de la sortie de l'UE du Royaume-Uni", a déclaré Callum Taylor, responsable des responsabilités de la direction. «Nous voulons donner à nos clients l'assurance qu'AXA les accompagne en cette période d'incertitude.

«Nous adaptons constamment nos politiques pour faire face aux nouveaux défis lancés aux entreprises britanniques.»

Parallèlement, l’offre d’AXA comprend également une couverture contre les fraudes téléphoniques et par des tiers pouvant aller jusqu’à 10 000 £, ainsi que jusqu’à 25 000 £ pour se protéger des coûts liés aux enquêtes fiscales.

Source : Assurance civile
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Le guide complet et facile de l'assurance pour les voyageurs

guide d'assurance voyage
Guide d'assurance voyage

Il est important de vous protéger financièrement pendant votre voyage. J'en parle dans mes guides Sécurité des voyages et Voyager avec de l'argent.

Mais que se passe-t-il si un accident personnel, un vol ou autre chose devrait frapper malgré les précautions de sécurité appropriées? C'est là qu'entre en jeu l'assurance voyage.

Mais qu'est-ce que l'assurance voyage, quand même?

Il existe plusieurs types d’assurance voyage, sans oublier les différentes compagnies d’assurance et les différentes options possibles. Cela peut être assez écrasant.

Dans ce guide, je vais vous présenter tous les types d’assurance voyage et les moments où vous en aurez besoin, afin que vous puissiez choisir celle qui vous convient le mieux.

Chapitre 1: Qu'est-ce que l'assurance voyage et pourquoi en avez-vous besoin?


Presque catégoriquement, vous avez besoin d'une assurance voyage à l'étranger. Pourquoi? Parce que vous ne savez jamais ce qui est passé et ce qui sera dramatique (coûteux) quand cela se produira.

Il m'est arrivé


Au cours de mes deux premières années sur la route, mon ex a atterri deux fois à l'hôpital. Une fois parce qu'il s'est cassé l'orteil à Hawaii (un exercice de 45 minutes de rayons X et de tylénol, coûtant 900 dollars), et la deuxième fois en Thaïlande pendant une semaine alors qu'il se battait pour sa vie contre un cas rude de fièvre de Dengue.

Aucun événement n'aurait pu être prévu, ni particulièrement permis. Et bien que faire des réclamations n’ait pas été facile (particulièrement en Thaïlande, lorsque les billets de voyage restants ont été annulés et réémis, que les visas ont été prolongés et que de nombreuses dépenses externes et ambulatoires ont été engagées; voir le chapitre 5 pour les enseignements tirés), nous étions heureux de disposer de la couverture de sécurité de l'assurance nous protégeant contre ces urgences imprévues.

Différents types d'assurance voyage


Tous les types d'assurance voyage ne sont pas créés égaux, rentables, voire nécessaires.

Assurance annulation de voyage


L'assurance annulation de voyage est conçue pour vous rembourser tout ou partie de vos frais de voyage normalement non remboursables en cas d'urgence médicale personnelle ou familiale. Il vous est généralement offert au moment de la réservation de votre vol et n’est pas toujours disponible après l’achat du billet.

Il existe toujours de nombreuses stipulations et conditions relatives à la couverture, mais cela peut valoir la peine si le voyage est coûteux avec des vols long-courriers.

Assurance perte / vol de bagages


L'assurance perte / vol de bagages couvre la totalité ou une partie de la valeur de vos effets personnels s'ils sont perdus, volés ou endommagés. Lisez les détails avant d'acheter ce type d'assurance! Les conditions pour présenter une réclamation, une formule d’évaluation et même des circonstances acceptables pour présenter une réclamation varient considérablement.

Dans l’ensemble, ce type d’assurance a tendance à être plus compliqué qu’il ne vaut la peine, sauf si vous voyagez avec des produits coûteux (qui peuvent même ne pas être couverts). Vous pouvez même déjà avoir cette couverture avec une carte de crédit ou un autre type d’assurance existante (voir Chapitre 7).

Assurance voyage médicale d'urgence


L'assurance voyage en cas d'urgence médicale couvre ou rembourse les frais médicaux imprévus pendant votre voyage. C’est aussi le type d’assurance voyage le plus couramment acheté et probablement le plus pratique du marché.

Certaines polices couvrent des sports comme la plongée sous-marine et le parachutisme alors que d’autres ne le font pas. Ce que vous faisiez quand vous avez été blessé, et où, sont souvent des choses importantes pour les compagnies d’assurance voyage.

Si vous vous rendez à certains endroits en proie à des troubles politiques ou si vous êtes blessé dans un incident terroriste, vous pourriez également ne pas être couvert par certains plans. Il est toujours important de lire les petits caractères et de s’assurer que les choses que vous voulez couvrir sont couvertes.

Tout cela mis à part, ce type d’assurance peut vous être très utile si vous tombez malade ou avez un accident. Croyez-moi; cela m'a été utile plusieurs fois au fil des ans.

Assurance Expat


Les voyageurs à temps plein et de longue durée peuvent ne pas être admissibles à une assurance de voyage régulière après avoir voyagé suffisamment longtemps. Par exemple, pour être admissibles à l'assurance voyage, les Canadiens doivent avoir une couverture provinciale valide comme base. Mais si vous restez trop longtemps à l’étranger, vous perdez cette protection provinciale et ne pouvez donc plus souscrire à une assurance voyage.

Dans ce cas, nous nous tournons vers Expat Assurance, également appelée Assurance santé internationale / Assurance médicale ou Assurance voyage dans le monde entier. Il offre une assurance médicale complète à l'échelle internationale et est conçu sur mesure pour les expatriés et les voyageurs à long terme / à temps plein. Pour plus de détails sur l'assurance pour expatriés.

Chapitre 2: La différence entre l’assurance-santé voyage et l’assurance expatriation et quand vous en avez besoin

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De quoi avez-vous besoin - assurance expatriation ou assurance voyage - pour couvrir vos besoins médicaux pendant votre voyage?

Pour mieux discerner les différences et structurer la police adaptée à vos besoins, j'ai discuté avec Assurance voyage Axa, une société de courtage en assurances internationale qui fournit des assurances de voyage, des assurances pour expatriés et d'autres besoins en matière d'assurance aux personnes résidant à l'étranger.

Qui a besoin d'une assurance santé de voyage?


“Quelqu'un qui voyage depuis un an ou moins. Certains régimes d'assurance voyage peuvent vous couvrir jusqu'à deux ans, mais souvenez-vous que l'assurance voyage ne couvre que les demandes de règlement d'urgence et ne vous couvre pas dans votre pays d'origine », déclare Journal de l'assurance.

Il vous suggère également de maintenir votre couverture santé chez vous (car la plupart des polices d’assurance voyage ne vous couvrent pas dans votre pays d’origine).

Qui a besoin d'une assurance expatriation?


«Le candidat idéal pour une assurance santé internationale [assurance expatriation] est une personne qui voyage ou vit à l'étranger depuis plus de 12 mois», déclare Journal de l'assurance. C’est une police d’assurance médicale complète couvrant le monde entier. «Un plan d'assurance santé international fournira des soins d'urgence et non urgents à l'étranger et éventuellement à la maison.»

Le français: vous n'avez besoin que d'une assurance voyage médicale


En tant que Canadien, j'ai cessé de me qualifier pour une assurance voyage une fois que ma couverture maladie était épuisée (ce qui est arrivé après mon absence du Canada pendant un certain temps). Mais ce n’est pas le cas partout dans le monde. D'après ce que je comprends, les lecteurs des France peuvent toujours prétendre à une assurance voyage s'ils souhaitent simplement bénéficier d'une couverture de voyage d'urgence (plutôt que d'un plan de santé international complet, comme le prévoit l'assurance expatriation).

Compagnies d’assurance voyage / expatriation que j’ai utilisées


Si vous magasinez pour Assurance Expat et ne savez pas par où commencer, je peux vous dire que j’ai ma police chez Assurance voyage Axa (mon plan spécifique s’appelle Axa Assurance). Ax Axa Assurance propose de nombreuses options d’assurance pour tous les types de voyageurs.

Pour l’assurance voyage standard, j’ai utilisé  Allianz Assurance, qui est économique, complet et facile à appliquer et à renouveler même si vous avez commencé à voyager. (Ceci est très important, car de nombreuses polices d’assurance voyage ne vous autorisent pas à demander ou à prolonger votre couverture à l’étranger).

Chapitre 3: Conseils pour structurer votre politique


Que vous choisissiez une assurance voyage ou une assurance expatrié, voici quelques conseils:

Évacuation et rapatriement


Journal de l'assurance recommande vivement "d'obtenir un plan incluant des soins d'évacuation et de rapatriement, en particulier si vous résidez ou voyagez dans un pays en développement avec des installations médicales limitées".

Je peux en témoigner, ayant été à la merci des intérieurs de quelques hôpitaux lors de mes propres voyages.

Conditions pré-existantes


La plupart des polices d'assurance excluent toute couverture liée à des conditions préexistantes (voir le glossaire des termes du chapitre 4 pour en savoir plus sur les conditions préexistantes). S'il y a des complications ou des maladies / blessures associées sur la route, cela pourrait vous coûter cher. Journal de l'assurance indique qu'une solution à ce problème consiste à «essayer d'obtenir une police d'assurance qui puisse vous garantir médicalement et potentiellement couvrir votre France de santé moyennant des frais supplémentaires».

Enceinte ou envisagée d'être?


Les régimes d’assurance voyage ne couvrent pas les visites médicales liées à la grossesse ni les maladies, mais «un régime de santé international [assurance expatriation] peut couvrir la couverture de grossesse après 12 mois de détention du contrat» période d’attente, la police doit être en place pendant un an avant de devenir enceinte).

Choisissez une entreprise réputée


Qu'est-ce que l'assurance voyage
Qu'est-ce que l'assurance voyage?

«Assurez-vous de souscrire une police auprès d’une grande compagnie d’assurance sécurisée qui défendra sa couverture et sera en mesure de traiter vos futures demandes de règlement», suggère Journal de l'assurance. Recherchez une entreprise avec une longue expérience financière et une notation financière sécurisée, lisez la politique et les conditions afin de s’assurer qu’elles couvrent des aspects tels que le remboursement direct aux hôpitaux, puis recherchez des avis en ligne pour connaître l’expérience client.

Utiliser un courtier


Je peux attester des vertus de l’utilisation d’un courtier; ils ont tendance à travailler avec des assureurs réputés et peuvent souscrire une police qui répond le mieux à leurs besoins. Ils vous aideront également avec la demande, le renouvellement et parfois même le processus de réclamation.

Je n’ai pas utilisé Expat Financial, mais je vois bien qu’elles représentent trois compagnies d’assurance avec lesquelles j’ai eu des contrats d’assurance auparavant, de sorte que leurs bases semblent couvertes. Personnellement, j'ai utilisé Ingle Insurance et Pacific Prime.

Et ne vous inquiétez pas, vous ne payez pas de frais pour utiliser un courtier; ils sont indemnisés par les compagnies d'assurance.

Conseils spécifiques aux expatriés

Si vous savez que l'assurance expatriation est faite pour vous, tenez compte des points suivants:

Vision, dentaire et extras


«Certains régimes d'assurance santé pour expatriés offrent également la possibilité d'obtenir des soins dentaires et des soins de la vue», explique Journal de l'assurance. Certains de ces plans renforcés incluent également une couverture pour des services tels que le massage et la physiothérapie.

Mais rappelez-vous, plus le plan est somptueux, plus vos primes seront élevées. Le besoin, la disponibilité et le coût de ces services dépendent du lieu de votre voyage ou de votre lieu de résidence.

Y compris / excluant les France


De nombreux régimes d'assurance santé pour expatriés vous offrent la possibilité d'inclure ou non une couverture si vous voyagez / résidez aux France. «Les coûts médicaux sont assez élevés aux France et de nombreux régimes vous offrent la possibilité d'exclure les soins médicaux aux France, ce qui contribue à réduire les primes», suggère Journal de l'assurance.

L'un des régimes d'assurance pour expatriés que je possédais était exclu de la couverture américaine; J’ai justifié ma décision en sachant que je pouvais acheter une petite police d’assurance voyage dédiée couvrant tout le temps que je passais aux France et que j’économiserais quand même du plan global annuel.

(La politique que j'ai actuellement avec Assurance voyage Axa a des taux mondiaux très attractifs - y compris une couverture pour les France).

Qu'advient-il de vos primes au fil du temps


Contrairement à l'assurance auto (qui ne récompense pas les sinistres avec des primes réduites), les primes d'assurance pour expatriés vont augmenter avec le temps. Selon Journal de l'assurance, «le taux d'inflation moyen dans le secteur de la santé est de 10 à 15% selon l'assureur. La plupart des régimes de soins de santé individuels [primes] ne sont pas affectés par vos propres réclamations de soins de santé, mais sont affectés par l'expérience des réclamations à laquelle l'assureur est confronté chaque année ».

Conseil: après avoir avalé ces augmentations de taux avec Axa Assurance chaque année pendant environ cinq ans, j’ai jeté un coup d’œil aux taux actuels, comme si j’avais acheté la même police pour la première fois. Même avec mon âge, les taux du marché étaient nettement inférieurs à ce que je payais. Donc, j'ai appliqué pour une nouvelle politique au taux inférieur, et une fois que je me suis qualifié, j'ai annulé ma politique existante.

C’est une pratique courante dans l’industrie de l’assurance, que l’on appelle un «remplaçant de police». L'inconvénient de remplacer votre police est que vous devrez passer à travers la «période d'attente» standard (pour des choses comme la couverture de grossesse et les conditions préexistantes) à nouveau. L'avantage (en plus des taux plus bas) est que vous pouvez éventuellement être reconsidéré pour toute exclusion imposée à votre police existante. Cela m'est arrivé mon exclusion pour des problèmes d'asthme (liée à quelque chose qui s'est passé quand j'étais adolescent) a été jugée inutile et retirée de la nouvelle politique.

Chapitre 4: Glossaire des termes de l'assurance voyage


Lorsque vous abordez un sujet délicat comme l’assurance, il est important de connaître le jargon et les termes importants que vous rencontrerez pour pouvoir choisir en toute confiance la police qui convient le mieux à votre situation.

Voici un glossaire de certains termes à connaître pour commencer.

Montant de la prestation


L’argent qui vous est versé en cas de sinistre.

Bénéficiaire


Quelqu'un qui reçoit de l'argent (habituellement celui qui reçoit une indemnité d'assurance vie si vous décédez)

Prétendre


Vous «avez une réclamation» ou «déposez une réclamation» si vous vous adressez à la compagnie d’assurance pour obtenir un paiement (avantage) dans le cas où vous recevez des soins médicaux couverts par la police.

Co-paiement / coassurance


Co-payer, c'est payer un pourcentage des frais médicaux vous-même (à ne pas confondre avec une franchise, ci-dessous). Il s’agit généralement de 10 à 20% du coût total, dans la limite d’une limite.

Par exemple: vous engagez 1 000 $ en frais médicaux. Si le montant de la quote-part / coassurance est de 10%, vous payez 100 $ et la compagnie d’assurance paie les 900 $ restants.

Déductible


Avant que la compagnie d'assurance ne couvre quoi que ce soit (même sur une base de coassurance), elle peut exiger que vous payiez une franchise, ce qui signifie que vous payez la première partie des frais.

Par exemple: vous engagez des frais médicaux de 1 000 $ et avez une franchise de 250 $. Vous devez payer la franchise de 250 $, puis les 750 $ restants sont partagés entre vous et la compagnie d’assurance en fonction de votre contrat de coassurance (c’est-à-dire que vous co-payez 10%, soit 75 $).

Méfiez-vous des petits caractères sur les franchises; certains sont par année d'assurance, d'autres par réclamation ou par fournisseur de soins de santé. Si vous avez plusieurs demandes (ce qui est possible avec une police plus complète couvrant les visites régulières chez le médecin, la physio, le chiropracteur, etc.), vous pourriez alors devoir payer une franchise plusieurs fois avant de pouvoir prétendre à un remboursement.

Évacuation médicale d'urgence


Si les soins médicaux sont indisponibles ou inappropriés, une indemnité d’évacuation médicale d’urgence couvrira les frais pour vous amener dans un endroit où vous pourrez recevoir le traitement dont vous avez besoin, ou même à la maison si cela est jugé raisonnable par la compagnie d’assurance. Cela peut coûter extrêmement cher une fois que vous examinez des choses comme des hélicoptères médicaux. Vous voyez donc généralement des montants importants d’allocation pour cette clause.

Les exclusions


Les exclusions de police sont des choses qui ne sont pas couvertes. Il peut s'agir soit de conditions préexistantes (voir ci-dessous), soit de blessures résultant de certaines activités auxquelles vous participez (telles que le parachutisme ou la plongée sous-marine), ou encore de revendications résultant de régions déchirées par la guerre ou politiquement instables.

Patients hospitalisés vs patients externes


Un patient hospitalisé est une personne à qui un lit d’hôpital a été attribué, même si ce n’est que pour une visite de jour. Les patients externes sont tout le monde. Certaines polices médicales d'urgence couvrent uniquement les frais d'hospitalisation, ce qui peut être assez exclusif, alors faites attention.

Conditions pré-existantes


Si le processus de demande implique un questionnaire médical, ils recherchent des affections préexistantes et, si vous en avez un, ils refusent souvent de vous couvrir pour de futurs incidents liés. À l'âge de 16 ans, je souffrais d'asthme provoqué par l'exercice pendant une courte période, ce qui, plus de 20 ans plus tard, entraînait l'exclusion de toute demande liée à l'asthme. Allez comprendre.

Même si la police n’a pas de questionnaire médical, une condition préexistante est quelque chose que vous connaissiez ou présentiez des symptômes avant votre application. Certaines polices excluent toutes les conditions préexistantes pour les 2 premières années. Donc, si vous faites une réclamation pour une crise cardiaque dans les 6 mois suivant l’obtention d’une police et que la compagnie d’assurances découvre que vous avez vu un médecin 3 mois avant de souscrire à la police avec des plaintes de douleurs à la poitrine, c pourrait ne pas être couvert.

Prime


L'argent que vous payez à la compagnie d'assurance pour la couverture.

Rapatriement


Envoi de votre corps chez vous à votre famille si vous décédez à l'étranger.

Chapitre 5: Comment faire une réclamation d'assurance réussie


Les compagnies d’assurance ne sont pas fondamentalement pervers! En fait, si vous avez une réclamation légitime, votre compagnie d’assurance pourrait vous épargner de la ruine financière. Mais… si vous devez faire une demande, vous devrez peut-être vous battre pour l'obtenir.

Lorsque mon partenaire (à l'époque) était à l'hôpital avec la fièvre de la dengue en Thaïlande, nous avions une réclamation assez compliquée qui comprenait des tests médicaux avant l'hospitalisation, la durée de l'hospitalisation, l'extension de nos visas, l'annulation de nos billets de voyage, l'achat de billets de voyage, et plus. J'ai beaucoup appris sur ce qu'il faut pour réussir une réclamation d'assurance voyage grâce à cette expérience.

Voici un guide étape par étape pour vous assurer d’obtenir ce que vous méritez dans le processus de réclamation:


Étape 1: lisez votre police d'assurance



C'est peut-être un travail qui détruit l'âme, mais lisez la couverture de votre police pour couvrir. Cela pourrait faire ou défaire votre vie si et quand vous deviez faire une réclamation.

Étape 2: Appelez la compagnie d'assurance


La plupart des petits caractères de l'assurance voyage stipulent que vous devez appeler la compagnie d'assurance immédiatement, et si possible, avant de vous faire soigner. Si vous ne le faites pas, vous pourriez vous retrouver dans un établissement médical qu’ils ne prennent pas en charge, ou vous pourriez ne pas être éligible pour un remboursement direct que la plupart des assureurs peuvent fournir à certains établissements de poche pour la dépense).

Étape 3: Faites des copies de tout


Lors de la demande de remboursement des dépenses que vous avez payées, vous devrez probablement leur envoyer vos reçus originaux. Si vous ne conservez pas de copies, il est possible que vous ne vous souveniez pas (ou que vous ne puissiez pas prouver) ce que vous deviez. Si les originaux sont perdus pendant le transport ou si la demande n’est pas traitée correctement, vous aurez besoin de ces copies comme référence.

J'avais une pile de reçus et de documents pour la réclamation d'assurance de mon partenaire; à tel point que j'ai inclus une «table des matières»! Dieu merci, parce que la compagnie d’assurance a mal compris la réclamation et, avec mes copies assemblées devant moi, j’ai finalement été en mesure de dissiper la confusion lorsque j’étais au téléphone avec elles, en faisant référence à des numéros de page précis pour nous assurer que nous étions bien. (littéralement) sur la même page.

Étape 4: Examen des remboursements


Que ce soit par négligence ou par simple omission, les compagnies d’assurances ne font pas toujours les choses bien. Un de mes billets de voyage ultérieurs était en Ringgit malaisien, tandis que la majorité des autres dépenses était en Baht thaïlandais. Ainsi, ils m'ont remboursé cette dépense en bahts thaïlandais au lieu de Ringgit - qui a finalement été environ 10 fois moins que ce que j'aurais dû recevoir.

Étape 5: Préparez-vous à vous battre


J’ai été sidéré quand j’ai appelé la compagnie d’assurance pour lui signaler leur erreur de conversion de devise et on m’a dit carrément que ce n’était pas leur problème. Pour cette question, ainsi que pour d’autres dépenses qu’ils ont refusé de couvrir (mais devraient avoir), j’ai dû parler à de nombreux gestionnaires (et gestionnaires).

Être en colère n’aide personne; rester optimiste et expliquer la situation autant de fois que nécessaire. Si vous avez raison, ils écouteront éventuellement.

Étape 6: soyez patient


L'ensemble du processus de réclamation d'assurance voyage, du début à la fin, requiert une dose héroïque de patience. Les remboursements de ma réclamation se sont faits en petit filet, comme si chaque minute de ma réclamation était traitée par un département différent. Lorsque les remboursements sont arrivés, certains se sont trompés, ce qui a nécessité encore plus de patience (et beaucoup de temps!) Pour régler le problème au téléphone.

Au total, cela a pris des mois à résoudre. Mais la réclamation concernait une grosse somme d’argent, et c’est l’assurance voyage. Bien que le processus de réclamation puisse être exaspérant, et bien que de nombreuses idées suggèrent que les compagnies d’assurance sont conçues pour vous épuiser et éviter de payer, votre patience et votre persistance sont probablement meilleures que l’alternative: vous ne pouvez pas vous permettre.

Chapitre 6: Comment protéger vos objets de valeur pendant votre voyage avec une assurance de biens

Un des risques les plus importants que vous rencontrez sur la route est le vol / la perte / l’endommagement de vos objets de valeur personnels. Vous êtes vulnérable de tous les côtés lorsque vous voyagez, vous devez donc être particulièrement attentif aux endroits où vous portez vos objets de valeur et à la façon dont vous les transportez.

Pendant les premières années de mes voyages à plein temps, je n’avais aucune assurance de biens. Mais lorsque j'ai mis à niveau mon ordinateur portable et acquis quelques objets de valeur supérieure pour m'accompagner dans mon voyage, j'ai commencé à me sentir consumé par la peur que ces objets soient endommagés ou volés.

Le problème, c’est que l’assurance des biens est probablement l’une des formes d’assurance les plus difficiles à réclamer (semblable à l’assurance perte / vol de bagages). Aucune réclamation d’assurance n’est facile (croyez-moi, j’y suis allé; avez-vous lu le chapitre 5 ??), mais s’agissant de la propriété et des objets de valeur, les compagnies d’assurance savent très bien trouver le moyen de ne pas payer.

Cependant, vous pouvez les battre à leur propre jeu, si vous êtes organisé.

Conseils pour les réclamations d'assurance de biens


Si vous pouvez prouver de façon irréfutable que vous avez acheté l’Article X et pouvez illustrer que vous l’avez possédé et utilisé avant qu’il ne soit endommagé / volé, il n’ya pas grand chose à dire. Vérifiez s'il vous plaît!


  • Conservez les reçus originaux des principaux articles que vous avez assurés.
  • Prenez des photos des objets - et des photos de votre utilisation.
  • Et bien sûr, si l’article assuré en question est votre ordinateur portable et que toutes ces images et tous les reçus y sont stockés, assurez-vous d’avoir une copie de sauvegarde au cas où c’est l’ordinateur portable qui manque.

Choisir une assurance de biens pour les voyageurs et les expatriés


Grâce à des compagnons de voyage, j'ai découvert Clements Insurance, qui s'adresse aux expatriés et propose diverses formes d'assurance aux personnes vivant ou voyageant à l'étranger.

L’assurance de biens et responsabilité internationale n’était pas d’un coût prohibitif et me permettait de penser que si mon ordinateur portable (par exemple) disparaissait, je ne serais pas immédiatement responsable d’une facture de remplacement coûteuse.

C’est leur couverture de transit qui le rend efficace pour les voyageurs de longue durée en déplacement. Et ne soyez pas rebutés par leur exigence d’adresse postale dans un pays autre que le vôtre (montrant ainsi que vous êtes en transit ou expatrié); J’ai utilisé l’adresse d’un ami en Suède pour recevoir les premiers documents et toute la correspondance future a été traitée en ligne.

Si vous êtes un voyageur à court terme, vérifiez vos assurances existantes des locataires ou des propriétaires, car elles pourraient fournir une couverture pour vos objets pendant votre voyage.

Comme pour toute assurance, lisez les petits caractères (abrutissants) pour vous assurer de bien comprendre la couverture et ce que vous devez faire pour bien faire une demande - avant de faire une demande.

Chapitre 7: Assurance de voyage que vous avez déjà avec votre carte de crédit


Lorsque vous effectuez certaines réservations de voyage avec votre carte de crédit, vous pouvez automatiquement obtenir une assurance voyage, ce qui peut vous faire économiser des centaines de dollars. Vous trouverez ci-dessous deux formes d’assurance automatique des cartes de crédit, ainsi que les facteurs à prendre en compte et les questions à poser.

Assurance vol, bagages et annulation de voyage avec votre carte de crédit


Lorsque vous payez votre vol avec votre carte de crédit, vous pouvez avoir droit à l'une ou à toutes les formes d'assurance suivantes:

  • Assurance annulation de voyage: Vous permet le remboursement intégral ou partiel des frais d'annulation ou de modification de votre voyage en raison d'une urgence personnelle ou familiale.
  • Assurance retard de vol: Fournit une indemnité si votre vol est retardé indûment.
  • Assurance perte, retard et vol de bagages: récupère les frais de remplacement de vos bagages ou une allocation pour vous couvrir en cas de retard de vos bagages. Les montants de couverture sont souvent limités, avec des stipulations (comme pas de couverture caméra).
De nombreuses compagnies aériennes ont des relations avec des assureurs et vous proposeront cette assurance directement à l'achat de votre vol. si vous avez votre carte de crédit, vous pouvez refuser en toute confiance.

En règle générale, les assurances ci-dessus sont soumises à des conditions et sont difficiles à réclamer. Je ne les achèterais que si le voyage impliquait des vols coûteux et des conséquences financières graves à annuler.

Mais si ma carte de crédit me couvre automatiquement, tant mieux.

En parlant de cartes de crédit, permettez-moi de vous présenter ma nouvelle carte de crédit préférée, celle qui, à mon avis, est la meilleure carte de crédit de voyage pour les Canadiens: la carte Visa Infinite PasseportMC de la Banque Scotia. Il s'agit non seulement de la seule carte de crédit au Canada à appliquer 0% de frais de transaction à l'étranger, mais elle comprend également un abonnement Priority Pass (accès gratuit au salon!), Un abonnement Avis Preferred Plus, un service de conciergerie, un bonus d'inscription de 250 $ et Tellement plus. Les avantages de l'assurance voyage incluent:

  • Assurance médicale d'urgence en voyage
  • Annulation de voyage / Interruption de voyage
  • Retard de vol
  • Bagages retardés / perdus
  • Accident de voyage
  • Voiture de location - Collision Perte / Dommage

Questions à poser à votre compagnie émettrice de cartes de crédit sur l'assurance voyage


Les niveaux de couverture varient selon les cartes de crédit. Les conditions générales de votre carte de crédit doivent fournir la plupart des informations dont vous avez besoin. Lisez-le et voyez si vous pouvez répondre aux questions ci-dessous. Sinon, appelez votre compagnie de carte de crédit pour demander ce qui suit:

  • Quelles formes d'assurance voyage proposez-vous?
  • Que dois-je faire pour me qualifier? (par exemple: payer le voyage en entier avec la carte)
  • Est-ce que cela couvre les gens qui voyagent avec moi?
  • Quelles sont les limitations et exceptions?
  • Quel est le montant maximum de couverture?
  • Quelle est la durée maximale du voyage couvert?
  • En cas d'urgence médicale, les problèmes médicaux préexistants sont-ils couverts? Est-ce que l'âge affecte la couverture?
  • Avec quelle compagnie d’assurance travaillez-vous et quelles sont leurs coordonnées?
  • Que dois-je faire en cas de sinistre et que devrai-je fournir?
Veuillez noter que l'assurance maladie / blessure accidentelle (médicale) n'est pas fournie par votre carte de crédit il s'agit d'une forme distincte - et importante - d'assurance voyage.

Assurance de location de voiture avec votre carte de crédit


Les agences de location de voitures offrent toujours une assurance responsabilité civile et une assurance collision / perte / dommage. Ces dépenses sournoises de dernière minute peuvent doubler vos coûts de location.

Bonnes nouvelles! Lorsque vous utilisez votre carte de crédit pour payer la location, vous pouvez recevoir une assurance collision / dommages automatique. L'assurance de responsabilité civile et de dommages corporels est rarement couverte (même si vous l'avez peut-être sur votre police d'assurance automobile personnelle).

Questions à poser à votre compagnie émettrice de cartes de crédit à propos de l'assurance de location de voiture


Encore une fois, consultez les conditions générales de votre carte de crédit et posez les questions suivantes:

  • Dans quels pays suis-je couvert?
  • Quelle est la période de location maximale couverte?
  • Quels types de véhicules sont couverts et quelle est la valeur maximale?
  • Quels types de couverture sont proposés? (collision / perte / dommage, accident personnel, responsabilité assurance civile)
  • Quelle est la franchise?
  • Qui est assuré de conduire? (Souvent, seul le titulaire de la carte est couvert)
  • Y a-t-il des restrictions d'âge?
  • Y a-t-il des types de routes sur lesquelles je ne peux pas conduire
  • Qui est la compagnie d'assurance et quelles sont leurs coordonnées?

Autre assurance de voyage que vous pourriez déjà avoir


Certaines de vos autres polices d'assurance pourraient fournir une couverture de voyage. Vérifiez les éléments suivants:

Assurance santé / médicale


  • Accidents / blessures / maladie personnels en voyage
  • Rapatriement dans votre pays d'origine pour traitement

Assurance locative / assurance habitation


  • Perte / vol de bagages
  • Objets personnels volés d'une voiture de location

Assurance automobile


  • Objets personnels volés d'une voiture de location
  • Blessures résultant d'un accident de voiture de location
  • Responsabilité civile pour les voitures de location
Dans tous les cas, renseignez-vous auprès de vos assureurs sur le niveau et la disponibilité de la couverture.

Entre votre carte de crédit et les polices d’assurance existantes, vous pourriez économiser de l’argent sur votre assurance voyage.

  Il y a donc tout ce que vous devez savoir pour choisir le régime d’assurance voyage qui vous convient.

Et vous? Quelle a été votre expérience avec l’assurance voyage? Le guide était-il utile?

Table des matières:




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Assurance en construction: 5 choses à savoir

Assurance en construction

Beaucoup d'entreprises ont un rapport d'amour-haine avec l'assurance. Ils ne sont peut-être pas des fans qui paient pour cela, mais ils sont absolument conscients de l'importance de souscrire une assurance lorsqu'un incident improbable se produit. Comme dans toutes les entreprises, le secteur de la construction n’est pas exempt de la nécessité d’être assuré. En fonction de la nature du métier, du domaine d’activité de l’entreprise, de ses caractéristiques uniques et du nombre d’employés, l’assurance requise varie d’une entreprise à l’autre.

Cependant, avec de nombreuses options disponibles et différents transporteurs, il peut être difficile de déterminer quel régime d'assurance est le bon. Examiner différentes politiques, exigences obligatoires, conditions déroutantes et détails de couverture peut sembler accablant, mais une fois que vous connaissez vos risques et comprenez ce que vous recherchez, cela devient simple.

Comprendre les risques de l'entreprise


  Peu importe le degré de formation des employés et la prudence avec laquelle les entreprises gèrent leurs activités, il n’ya aucune garantie d’être protégé lorsque des événements et des circonstances imprévisibles se produisent. Les catastrophes naturelles peuvent endommager les équipements, les incendies peuvent détruire les projets existants, les dangers peuvent poser des problèmes de sécurité, les employés peuvent être blessés au travail et les véhicules de l'entreprise peuvent être impliqués dans des accidents.

Avant d’acheter un produit d’assurance, il est important de déterminer et de comprendre les besoins et les risques de l’entreprise en matière d’assurance, notamment le type d’équipement utilisé, les activités exercées par les employés, les procédures suivies et la capacité de faire face aux besoins financiers de l'entreprise lorsque des accidents ou des événements malheureux se produisent. Reconnaître ces risques dès le début donnera aux propriétaires d'entreprise une grande longueur d'avance lorsqu'ils examineront différents types de polices et de couvertures.

Lire aussi:  Alors que les menaces numériques se multiplient, la cyber-assurance décollera-t-elle?

Trouvez un conseiller qui connaît le secteur de la construction et ses besoins commerciaux


  Tout comme il existe une grande variété de formules d’assurance conçues pour les entrepreneurs et les entreprises de construction, les conseillers en assurance ne manquent pas. Le défi d’un choix aussi vaste est de trouver le bon conseiller hautement apte à répondre aux besoins du secteur et de l’entreprise.

Il n’est pas difficile de trouver des agents types qui connaissent bien les rouages de l’assurance mais qui ne maîtrisent pas techniquement le secteur de la construction, mais vous devez vous méfier de ceux-là. Pour vérifier l'expertise de votre conseiller, assurez-vous qu'il est en mesure d'expliquer les polices d'assurance les plus courantes pour les entreprises de construction.


  • Assurance civile générale - elle protège l’entreprise des accidents courants pouvant survenir au travail. Cela inclut les blessures à des tiers, les dommages à la propriété d'autrui, à votre propre propriété et même les blessures personnelles ou liées à la publicité.
  • Assurance des constructeurs - une police spéciale pour les structures résidentielles et commerciales en construction, qui protège les composants du bâtiment de divers incidents tels qu'un incendie, un tremblement de terre, un vol, la foudre et tout autre sinistre couvert.
  • Assurance auto commerciale - les véhicules de construction peuvent représenter un danger pour quiconque. Commercial Auto couvre les frais de responsabilité, de collision et médicaux en cas d'accident impliquant votre véhicule dans l'exercice de vos fonctions officielles.
  • Assurance maritime intérieur - si l'entreprise transporte souvent des matériaux de construction d'un endroit à un autre, vos marchandises devront être protégées pendant leur transport terrestre. Inland Marine protège votre cargaison pendant l'expédition et pendant la livraison, même si elle est à l'arrêt pendant le processus.
  • Licences / obligations - Avant de commencer à soumissionner pour un projet, vous devez disposer d'une licence et permettre aux obligations de participer légalement à de telles activités. Communément appelés obligations commerciales, ils garantissent la conformité de l’entreprise de construction avec les lois nationales et locales.
  • L'assurance d'indemnisation des travailleurs- cette police protège votre entreprise en couvrant les frais médicaux et le salaire perdu si votre employé se blesse ou tombe malade au travail. Cela vous protège également en tant que propriétaire de l'entreprise des poursuites judiciaires causées par une négligence.

Prioriser la valeur sur le prix


Gardez à l'esprit que l'assurance de la construction n'est pas une dépense optionnelle, mais plutôt des frais généraux nécessaires pour protéger votre entreprise contre des événements imprévus. La formule d’assurance la moins chère n’est pas toujours la meilleure solution, mais des régimes coûteux peuvent également laisser les entreprises trop payer et être surassurées.


La valeur a une importance énorme sur le prix, et la couverture et la réputation du fournisseur importent davantage que le coût de l'assurance. Le choix d’une police d’assurance globale peut coûter un peu plus cher, mais il offre une couverture plus large pour éliminer les lacunes et les échappatoires. Une police d’entreprise, par exemple, coûte en moyenne environ 600 dollars par an.




Lire les petits caractères


  Cela peut sembler une tâche fastidieuse, mais il est crucial de lire la police d'assurance dans les moindres détails. Étant donné que les polices d'assurance varient, il est essentiel de connaître la couverture exacte, les limites déclarées et les exclusions convenues afin d'empêcher le dépôt d'une réclamation à l'avenir uniquement pour constater que la responsabilité n'est pas incluse dans votre police.


Une simple clause mineure dans les petits caractères de votre police d'assurance, si elle n'est pas bien comprise, pourrait éventuellement vous laisser dans le pétrin. Gardez à l'esprit que, comme dans le cas des autres entreprises, le secteur de la construction n'est pas sans lacunes ni échappatoires. Pour être sûr de votre protection, lisez toujours la politique, y compris les petits caractères souvent négligés.



Préparez-vous avec les bons documents pour vous assurer rapidement




 La plupart des propriétaires de projet exigent que les entrepreneurs ou les entreprises de construction souscrivent certaines assurances avant de pouvoir soumissionner et remporter un projet. Sans assurance, l'entreprise ne peut même pas participer à des activités de construction légales. Obtenir la bonne assurance et s’assurer rapidement est essentiel au succès et à la croissance de chaque entreprise.

 Choisissez une plate-forme d'assurance offrant un processus simplifié et sans tracas. Ils devraient pouvoir vous proposer des plans d’assurance concurrentiels couvrant votre entreprise de manière simple et rapide. Le temps presse lorsque vous enchérissez sur des projets de construction. Après tout, vous payez la prime, c’est donc ce qui vous convient pour une expérience rapide et rapide.
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Allianz (ALV) PT Set à 219,00 € par JPMorgan Chase & Co.

La Finance Allianz
La Finance Allianz

Allianz (FRA: ALV) s'est vu attribuer un prix indicatif de 219,00 € (254,65 USD) par les analystes boursiers de JPMorgan Chase & Co. dans un rapport publié mercredi. Le courtage a actuellement une cote «acheter» sur le stock. L’objectif de prix de JPMorgan Chase & Co. laisse entrevoir un potentiel de hausse de 17,86% par rapport au prix actuel de l’action.

Un certain nombre d’autres analystes ont également publié récemment des rapports sur la valeur moyenne des véhicules. Kepler Capital Markets a fixé un objectif de cours de 230,00 € (267,44 $) sur les actions d'Allianz et a attribué au titre une cote «d'achat» dans un rapport publié le mardi 3 juillet. Le Credit Suisse Group a fixé un objectif de cours de 200,00 € (232,56 $) sur les actions Allianz et a attribué à cette action une notation «neutre» dans un rapport publié mardi 3 juillet. La banque Baader a fixé un objectif de cours de 210,00 € (244,19 $) sur les actions d'Allianz et a attribué à cette action une notation "d'achat" dans un rapport publié mardi 3 juillet. Independent Research a fixé un objectif de cours de 225,00 € (261,63 $) sur les actions Allianz et a attribué à cette action une notation «d'achat» dans un rapport publié le mardi 3 juillet. Enfin, DZ Bank a reformulé la note «acheter» des actions d’Allianz dans un rapport publié mardi 3 juillet. Treize analystes ont attribué une cote de conservation au titre et 14 ont attribué une note d’achat au titre. La société a une note moyenne d'achat et un objectif de prix consensuel de 210,35 € (244,59 $).

À propos d'Allianz


Allianz SE et ses filiales fournissent des produits et services d’assurance multirisques, vie / santé et de gestion d’actifs, dans le monde entier. Le secteur Assurances multirisques de la société propose divers produits d’assurance, notamment des assurances responsabilité civile automobile et dommages, accidents, responsabilité assurance civile générale, incendie et dommages corporels, frais juridiques, crédit et assurances voyage destinées aux particuliers et aux entreprises.
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