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AMP Australie a facturé une assurance vie à des clients décédés

AMP Assurance

Le plus important gestionnaire de patrimoine australien coté en bourse, AMP Ltd, a facturé des primes d'assurance-vie à des clients décédés, même après que des préoccupations concernant cette pratique aient été soulevées par un membre du personnel, a annoncé lundi une puissante enquête sur une faute professionnelle.

Les révélations de l'enquête, appelées commission royale, accentuent la pression sur l'une des plus grandes institutions financières du pays, qui avait déjà révélé avoir facturé des milliers de clients pour des conseils financiers inédits. Elle a ensuite falsifié un rapport prétendument indépendant à son égard. .

AMP n'est pas la seule grande entreprise australienne à admettre qu'elle débite des comptes de clients morts. La Commonwealth Bank of Australia et la National Australia Bank Ltd, les prêteurs n ° 1 et n ° 4 du pays, ont indiqué à l'enquête qu'elles se livraient à des pratiques similaires.

"Faire payer les primes d'assurance-vie à une personne décédée, telle est la situation, n'est-ce pas?" a déclaré Kenneth Hayne, l'ancien juge à la tête de l'enquête.

Interrogé, le responsable des solutions patrimoniales d’AMP, Paul Sainsbury, a expliqué à l’enquête que les systèmes de la société étaient mis en place pour continuer à déduire des montants des comptes de fonds de pension de ses clients décédés pour la couverture d’assurance vie, même après qu’elle savait que les personnes étaient décédées.

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AMP rembourse ensuite les frais supplémentaires lorsque les polices sont approuvées et payées.

"Oui, c'est ce que le système traite aujourd'hui, pour une partie de nos activités", a déclaré Sainsbury, en réponse à la question de Hayne sur les primes facturées pour les personnes décédées.

L’enquête a permis de prouver à un membre du personnel que des accusations avaient été portées contre un compte client en 2016, mais M. Sainsbury a déclaré que AMP n’avait eu connaissance du problème qu’en avril dernier après que des aveux similaires avaient incité l’ABP à ouvrir une enquête.

Il a ajouté que la société cherchait à savoir si d'autres types de frais avaient également été déduits des comptes de clients décédés.

Sainsbury a également déclaré qu’environ 1,3 million de dollars australiens (1,42 million de dollars néo-zélandais) de primes d’assurance vie collectées auprès de plus de quatre mille clients morts n’avaient toujours pas été remboursés, en raison d’erreurs commises par le "système de gestion des dossiers".

Le secteur des assurances est faiblement réglementé en Australie, sans régulateur officiel. Les autorités de réglementation australiennes ont été critiquées à la suite de l'enquête et subissent des pressions pour démontrer qu'elles dominent le secteur financier au milieu de révélations quotidiennes d'actes répréhensibles commis par des entreprises.

L'enquête se penchera plus tard cette semaine sur la question de savoir si le régime largement autoréglementé du secteur de l'assurance devrait être maintenu.

La réputation d'AMP a été l'une des plus touchées par l'enquête.

Alors que ses actions étaient en hausse de 2,2% sur un marché globalement inchangé lundi après-midi, elles ont chuté de 33% depuis l'apparition de signes de mauvaises pratiques commerciales en avril.

La puissante enquête, qui peut recommander des poursuites pénales et une réglementation plus sévère, devrait achever son enquête sur le secteur des assurances cette semaine, après avoir déjà constaté des actes répréhensibles répandus dans les secteurs du crédit à la consommation, du crédit aux zones rurales, des banques et des retraites.

Il tiendra une dernière série d'audiences en novembre et fournira un rapport au gouvernement fédéral en février qui pourrait recommander des modifications législatives au secteur financier.
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Taux d'assurance vie par âge aux Etats-Unis

Taux d'assurance vie par âge
Taux d'assurance vie par âge


En bref  - Taux d'assurance vie par âge aux Etats-Unis: 


Le coût de l’assurance vie dépend des facteurs de risque du demandeur, dont son âge. Il existe plusieurs avantages et inconvénients à l’achat d’une police, quel que soit votre âge. Comprendre ces avantages et inconvénients est essentiel pour obtenir le meilleur produit pour votre situation.

Il existe de nombreux types d’assurance vie et chaque produit est adapté à un groupe démographique ou à un type de titulaire de contrat particulier. Cependant, l'approbation d'une police dépend d'une liste de facteurs que la compagnie d'assurance vie utilise pour déterminer le niveau de risque que vous courez pour elle. En résumé, dans la mesure où l’assurance vie verse une prestation de décès à vos bénéficiaires en cas de décès, la compagnie d’assurance souhaite savoir quelle est la probabilité de votre décès alors que vous êtes assuré.

Pour déterminer cette probabilité, la compagnie d’assurance examine tout, de votre état de santé à vos choix d’emploi et de mode de vie. Chaque variable est associée à un chiffre représentant le risque et l'entreprise les additionne pour déterminer votre risque spécifique.

Taux d'assurance vie par âge


La plupart des compagnies d’assurance n’aiment pas publier leurs fourchettes exactes de coûts, car les polices d’assurance vie diffèrent beaucoup d’une personne à l’autre. Au lieu de cela, ils préfèrent parler directement au client, ne proposant un devis qu'après avoir évalué certains des risques que la société peut encourir en les assurant. Cela leur permet non seulement d'interagir avec le client, mais empêche également les clients potentiels de se méprendre sur leur taux potentiel et leur couverture d'assurance et de chercher ailleurs avant même de parler à un agent.

Cependant, quelques entreprises publient une gamme généralisée de soumissions d'assurance vie. Il est important de comprendre qu’il ne s’agit nullement d’un prix défini; le coût de votre police dépendrait de votre risque individuel pendant le processus de souscription. Les taux énumérés ci-dessous sont simplement représentatifs d'un exemple de taux directeur.

Le groupe d’assurances JRC, un des principaux assureurs, publie les gammes suivantes pour un contrat d’assurance vie temporaire de 250 000 dollars sur 10 ans destiné à un titulaire de police:


  • 20-29 ans: 9,63 $ par mois
  • 30-39 ans: 9,63 $ à 11,25 $ par mois
  • 40-49 ans: 11,70 $ à 22,15 $ par mois
  • De 50 à 59 ans: 23,80 $ à 54,40 $ par mois
  • De 60 à 69 ans: 60,10 $ à 158,21 $ par mois
  • De 70 à 79 ans: 172,48 $ à 671,15 $ par mois
  • 80 ans: 748,35 $ par mois
Comparez cela avec les prix pour une femme titulaire de police:


  • 20-29 ans: 8,80 $ par mois
  • 30-39 ans: 8,80 $ à 10,45 $ par mois
  • 40-49 ans: 10,88 $ à 19,18 $ par mois
  • De 50 à 59 ans: 20,45 $ à 38,93 $ par mois
  • De 60 à 69 ans: 42,15 $ à 98,88 $ par mois
  • De 70 à 79 ans: 108,25 $ à 453,39 $ par mois
  • 80 ans: 529,94 $ par mois
Ces taux, ainsi que les taux plus individualisés proposés à certains assurés après leur demande, sont déterminés dans le processus de souscription, en fonction des facteurs de risque spécifiques de ce demandeur. Il est également important de noter que les meilleures polices d’assurance vie n’auront pas toujours les prix les plus bas.

Au cours du processus de souscription, de nombreux facteurs sont pris en compte en plus de l'âge. Certains des autres facteurs incluent, mais ne sont pas limités à:

  • Sexe - Les hommes paient généralement plus que les femmes en raison d'une espérance de vie statistiquement plus courte.
  • Antécédents médicaux familiaux - Les candidats ayant des antécédents familiaux d'hypertension, de maladie cardiaque, de cancer et d'autres problèmes de mortalité élevée peuvent également être plus à risque de les développer.
  • Antécédents médicaux personnels - Des conditions médicales préexistantes, telles que des maladies ou des blessures antérieures, peuvent augmenter le risque. Les personnes en excellente santé peuvent s'attendre à payer moins que celles en mauvaise santé.
  • Statut de fumeur - Un candidat est considéré comme fumeur s'il a utilisé un produit du tabac, y compris des pipes, des cigarettes, des cigares ou du tabac sans fumée, au cours des 12 derniers mois. Les non-fumeurs paieront généralement beaucoup moins que les fumeurs.
  • Emploi - Si une personne exerce une profession avec un taux élevé de danger ou de blessure entraînant la mort, cela est considéré comme un facteur de risque supplémentaire.
  • Loisirs dangereux - Les candidats engagés dans des activités dangereuses telles que le parachutisme, le parapente, la plongée sous-marine et d'autres activités du même type courent un risque supplémentaire.
  • Consommation d'alcool - Les demandeurs sont souvent interrogés sur leur niveau de consommation d'alcool, ainsi que sur les médicaments illicites ou les médicaments sur ordonnance.

Quel est l'impact de l'âge sur le coût d'une police d'assurance-vie?


En règle générale, les preneurs d’assurance plus jeunes paient moins en primes d’assurance vie que les clients plus âgés en raison de la diminution des problèmes de santé, des conditions préexistantes et d’autres facteurs de risque. Alors que les assurés âgés paient généralement plus, certains types d’assurance et d’assureurs sont conçus pour rendre les couvertures d’assurance plus âgées afin de rendre leur couverture plus abordable, en particulier pour les personnes à revenu fixe telles que la Sécurité sociale.

Une partie de ce qui affecte le coût d’une police d’assurance vie est le type d’assurance qu’elle représente. Une police d'assurance-vie temporaire, par exemple, assure l'assuré pour une durée déterminée, généralement entre 10 et 30 ans. Les primes sont fixes pour cette période. À la fin de la durée du contrat, le contrat peut être renouvelé au taux correspondant au nouvel âge de l’assuré et aux facteurs de risque actuels, ou bien il peut être autorisé à expirer. Les taux d'assurance vie temporaire sont presque toujours moins chers que les taux d'assurance vie permanente.

Une police d'assurance vie entière (parfois appelée assurance vie permanente) n'est pas basée sur une durée déterminée. Au lieu de cela, il assure l’assuré pour l’ensemble de sa vie. Les taux, tout en restant fixes, sont plus chers qu'une politique à terme. Toute la vie nécessite généralement au moins des analyses de sang et des tests supplémentaires, voire un examen médical complet. Une fois qu'une personne est assurée par une police d'assurance-vie entière, cette police n'expire pas.

Votre âge compte beaucoup plus dans un scénario de politique de la vie entière que dans celui d'une vie temporaire. Lorsqu'un client plus jeune achète une police d'assurance-vie entière, il bénéficie généralement de plusieurs années de primes mensuelles avant la constitution d'une demande de règlement en décès. Avec un preneur d'assurance plus âgé cherchant une police d'assurance-vie entière, ce temps est réduit, ce qui augmente le risque pour la société en fonction du temps pendant lequel le preneur d'assurance devrait payer des primes avant qu'une demande de règlement en décès ne soit attendue.

L'âge peut également affecter les coureurs disponibles sur la politique. Les coureurs sont des add-ons qui peuvent être achetés pour "monter" sur la politique. Certaines polices d'assurance-vie, par exemple, prévoient des avenants de mutilation ou d'invalidité permanente permettant aux titulaires de police de faire une demande de dédommagement partielle en cas d'accident, de maladie ou de blessure entraînant la perte d'un membre ou une autre invalidité permanente. D'autres coureurs couvrent des situations spécifiques qui ne sont normalement pas couvertes par la police standard ou offrent des avantages supplémentaires pour une situation spécifique telle qu'un décès causé par un cancer.

Les coureurs entraînent des coûts supplémentaires pour le titulaire de police et, dans le cas d'un demandeur âgé, certains coureurs peuvent ne pas être disponibles (comme un coureur contre le cancer pour un demandeur âgé qui fume et qui a des antécédents familiaux de cancer).

Avantages et inconvénients de l'achat d'une police d'assurance-vie quand vous êtes jeune


Que vous choisissiez une police d’assurance-vie temporaire ou une police d’assurance vie entière / universelle, il peut être judicieux de souscrire votre première police alors que vous êtes jeune. Non seulement vous obtiendrez de meilleurs taux, mais vous obtiendrez un niveau plus élevé de couverture d'assurance vie pour ce taux. Si vous souscrivez une police d'assurance-vie entière, vous serez couvert, que vous développiez un nouveau problème médical, même s'il est fatal ou peut être mortel.

Avoir une assurance-vie, surtout quand vous êtes jeune, est important car vous avez généralement des niveaux d'endettement plus élevés à ce stade de votre vie, comme un prêt étudiant ou un versement hypothécaire. Plus tard, lorsque vous avez la possibilité de constituer une caisse de retraite, de rembourser vos prêts pour études et peut-être même de rembourser votre maison, l’assurance vie n’est plus aussi critique.

Cependant, certains types d’assurance vie présentent toujours des inconvénients. Si vous n’avez pas de famille ou de personnes à votre charge, l’assurance vie peut également ne pas être nécessaire. En tant qu'investissement, l'assurance vie entière n'est pas la meilleure option pour obtenir un taux de rendement élevé. En fait, vous pouvez gagner beaucoup plus avec le temps en utilisant un véhicule d'investissement différent.

Comment trouver des taux d'assurance vie pour votre âge


Il n’ya aucun moyen de savoir exactement quel sera votre taux d’assurance vie personnelle, sauf si vous demandez un devis à un agent d’assurance. La plupart des entreprises ont un questionnaire préliminaire qui peut les aider à vous proposer un chiffre général. Le coût final de votre assurance vie sera toutefois déterminé lors du processus de souscription. Il est important que vous discutiez avec plusieurs entreprises et obteniez un certain nombre de devis avant de décider de souscrire une police.

Ligne de fond


Ce que votre police d’assurance vie vous coûtera chaque mois dépend d’une longue liste de facteurs qui vous sont propres. Avant de signer sur la ligne pointillée, assurez-vous d’avoir examiné les avantages et les inconvénients de la police de votre choix et de bien comprendre le montant de votre couverture, les avenants applicables et les avantages offerts.
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Google, Accel et Jay Z investissent dans une start-up en assurance-vie Ethos évaluée à 100 millions de dollars

start-up en assurance-vie
Start-up en assurance-vie

Ethos a réuni 35 millions de dollars lors d'une levée de fonds menée par Accel et soutenue par Google Ventures.

Cet investissement a été évalué à plus de 100 millions de dollars, selon un rapport de CNBC.

Ethos a enregistré une hausse de plus de 400% de ses revenus, de ses clients et de ses applications au cours des quatre derniers mois.

C’est une start-up capable de traiter les demandes d’assurance vie en quelques minutes à peine. Elle a levé 35 millions de dollars au cours d’une levée de fonds dirigée par Accel et soutenue par la branche capital-risque de Google.

Le dernier investissement porte le financement total de l’entreprise basée à San Francisco à plus de 46 millions de dollars, et l’entreprise est maintenant évaluée à plus de 100 millions de dollars.

La transaction, qui marque la deuxième grande vague d’investissement d’Ethos, a vu le partenaire de Accel, Nate Niparko, rejoindre le conseil d’administration du cabinet, tandis que l’associé de Google Ventures General, Tyson Clark, agira en tant que conseiller du conseil.

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Les investisseurs existants, Sequoia Capital et Arrive, le fonds de capital-risque de la société de divertissement du rappeur américain Jay Z, Roc Nation, ont également participé au tour de table.

Niparko, du groupe Accel, a déclaré que le secteur des assurances représentait un billion de dollars qui dépendait en grande partie du stylo et du papier, des vendeurs pressés, des visites chez le médecin et des systèmes hérités.

C’est la raison pour laquelle "nous pensons qu’il existe une formidable opportunité de simplifier le processus grâce à la technologie et c’est exactement ce que Ethos a construit".

Il a mis en exergue les autres paris que la société a faits sur les jeunes entreprises de technologies d’assurance telles que Shift Technology, qui utilise l’intelligence artificielle pour détecter les réclamations d’assurance frauduleuses, et The Zebra, un marché de l’assurance auto.

"Nous pensons qu'Ethos est le premier acteur du secteur de l'assurance-vie véritablement prêt à faire une différence dans la manière dont les Américains achètent et interagissent avec leur fournisseur d'assurance", a ajouté Niparko.

Ethos, qui utilise l’analyse de données pour prédire l’espérance de vie d’une personne, a déclaré qu’il était en mesure de réduire le délai normalement appliqué aux polices d’assurance vie de 10 semaines à 10 minutes seulement, et que les réclamations d’assurance étaient réglées «dans les semaines à venir». affirme également que plus de 99% de ses clients n’ont pas besoin d’un examen médical ou d’une analyse de sang pour pouvoir souscrire une police.
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Assurance vie AIG

Assurance vie AIG
Assurance vie AIG

L’assurance-vie est un élément essentiel de la santé financière, mais il peut être difficile de savoir à quelle entreprise faire confiance. La sécurité financière de votre famille pourrait dépendre de votre choix, mais plusieurs facteurs entrent en compte dans le choix de la meilleure compagnie d’assurance vie pour vous. Ici, nous allons examiner Assurance vie AIG, l’une des plus anciennes compagnies d’assurances du marché.

AIG fournit une variété de produits d'assurance depuis 1919 et ses offres sont actuellement disponibles dans tous les états, sous une forme ou une autre. Alors que les principaux produits d’AIG sont axés sur l’assurance vie, la société propose également d’autres produits, notamment des assurances voyage, des rentes, des fonds mutuels et des polices d’assurance en cas de décès accidentel.

Le modèle commercial d’AIG n’est pas semblable à celui d’autres entreprises qui utilisent des agents locaux directs pour établir des relations avec leurs clients. Au lieu de cela, il utilise un centre d'appels.

Politiques disponibles


Les polices d’assurance-vie d’AIG couvrent tous les types principaux: durée, vie entière et même qualité de vie, ce qui vous permet d’obtenir vos prestations avant votre décès si vous avez une maladie inattendue.

Les polices d'assurance-vie temporaire d'AIG peuvent aller de 10 à 35 ans. Le taux est garanti pendant la période et peut être adapté à un objectif financier spécifique, tel que le remboursement de votre prêt hypothécaire ou la scolarisation de vos enfants. Une fois que votre objectif financier est atteint, le terme prend fin et vous pouvez réévaluer pour un terme et un taux différents.

L’assurance vie entière à émission garantie AIG varie entre 5 000 $ et 25 000 $. Une prestation de décès échelonnée verse 110% des primes versées au cours des deux premières années du contrat et la totalité de la prestation de décès la troisième année et au-delà. Si vous avez entre 50 et 85 ans, votre acceptation est garantie quel que soit votre France de santé et tous les avantages sont exempts d’impôt.

Les polices d’assurance vie universelle, contrairement aux polices d’assurance-vie temporaire, accumulent une valeur de rachat modeste au fil du temps, et la couverture peut être adaptée au cours de la police, si nécessaire. Les avantages sont libres d’impôt et, même si la valeur de rachat ne vous donnera jamais assez pour prendre votre retraite, si vous devez les encaisser pour couvrir vos frais médicaux ou toute autre urgence, vous aurez un montant décent.

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L'assurance coût de la vie d'AIG


AIG ne publie pas ses tarifs sur son site Web ni dans aucune littérature, en partie parce que les coûts des politiques sont très variables. Votre devis dépendra de facteurs tels que votre âge, votre sexe, vos antécédents de tabagisme et même vos antécédents de crédit. Vous devrez fournir votre numéro de sécurité sociale pour pouvoir souscrire à une couverture. Si vous êtes assez jeune, que votre santé est bonne, que vous êtes non-fumeur et que votre cote de crédit est bonne, vos taux seront bien meilleurs que ceux des autres.

En règle générale, les polices vie temporaire sont les moins chères, suivies des polices vie entière ou universelles, qui vous couvrent en tant que politique permanente. C’est dû à la fois à la valeur de rachat accumulée sur les polices universelles et au fait que la durée de l’assurance-vie n’est pas figée pour la durée de vie de l’assuré, contrairement à une police universelle. Au lieu de cela, les polices d'assurance-vie temporaire ne sont valables que pour un nombre d'années déterminé. Après cela, votre police entière est à nouveau négociable, y compris les augmentations de taux.

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Exigences de couverture

Pour obtenir une couverture, tous les produits AIG, à l’exception de la police à émission garantie, version entière, nécessitent un examen physique, des analyses de sang et un questionnaire médical détaillé. Les évaluations médicales et les travaux de laboratoire vérifient les conditions préexistantes ou les facteurs de santé qui constituent un risque pour l’entreprise, par exemple si vous souffrez d’une maladie en phase terminale que vous ne souhaitez pas divulguer ou que vous ne connaissez pas.

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Disponibilité

L'assurance vie AIG est disponible dans tous les France. Cependant, chaque France peut avoir des directives spécifiques ou des détails supplémentaires que vous devez vérifier avant d’acheter une police. Vous voudrez consulter les lois de votre France ou d’autres politiques avant de vous connecter à AIG. Le modèle commercial des représentants de centre d’appels impersonnels signifie que vous ne pouvez pas parler à quelqu'un qui connaît les lois sur les assurances de votre France.


Service Clients

AIG n'est pas connu pour son service client. En fait, J.D. Power l'a classé au 23e rang des 25 compagnies d'assurance évaluées avec une note de seulement deux étoiles sur cinq. ConsumerAffairs.com a également attribué à AIG 2 étoiles et demi sur cinq, avec plus de 160 avis médiocres sur leur site.

Les avis semblent se concentrer sur les ventes sous pression des représentants du centre d’appel. Les clients de longue date ont déploré qu'AIG se soit éloignée des agents indépendants, ait fermé des bureaux locaux et déplacé leurs clients vers des interactions sans visage avec le centre d'appels, qu'ils considéraient comme impersonnels et entraînant un mauvais service.

Conclusion

Bien que AIG ait une longue histoire dans le secteur des assurances, son modèle commercial, ses primes plus élevées et ses avis médiocres sur le service clientèle pourraient faire de ses contrats un choix moins qu'optimal pour vous. Si vous magasinez pour une assurance vie, comparez les coûts avec d’autres sociétés avant d’acheter avec AIG pour vous assurer de souscrire la meilleure police au meilleur coût pour votre situation.

Table des matières Assurance vie AIG


Politiques disponibles
L'assurance coût de la vie d'AIG
Exigences de couverture
Disponibilité
Service Clients
Conclusion

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Financement des primes Assurance vie sur les marchés actuels

Assurance vie
Assurance vie

Au cours des dernières semaines, j'ai reçu plus d'appels que d'habitude concernant des consultations et des analyses pour des transactions de financement de primes existantes ou proposées. Ils viennent d’avocats et de comptables, comme d’habitude, mais de plus de family offices que jamais.

Certains de ces appels nécessiteront une analyse en profondeur et, dans certaines situations, j’ai été en mesure de recevoir les propositions par courrier électronique pour une simple révision. Bien que je sois engagé à aborder chaque situation avec un esprit ouvert et exempt de préjugés, le résultat est parfois évident.


Situations récentes troublantes


Dans un cas, les détails d'un programme mis en œuvre il y a trois ans sont très similaires à une proposition récente que je viens de creuser. La modification des taux de prêt et des taux de crédit a éliminé tout arbitrage potentiel et il n’ya aucun moyen de déployer le financement sans perdre de l’argent. J’ai recommandé de ne pas donner suite à la récente proposition car il n’y avait fondamentalement aucune chance que cela fonctionne, et j’ai bien peur que la transaction vieille de trois ans ne fonctionne pas non plus.

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Dans un autre, on m'a envoyé le livre d'assurance et la proposition de financement; J'ai été choqué par ce que j'ai vu. Un client allait emprunter 10 millions de dollars sur plusieurs années et le déployer au cours de la vingtième année. Les taux de financement supposés modestes étaient excessivement optimistes et statiques pendant 20 ans, et les rendements supposés de l'assurance étaient ridiculement agressifs. Le remboursement du prêt effectué au cours de la vingtième année représentait 94% de la valeur de rachat projetée.

Cela signifie que, même avec des hypothèses extrêmement irréalistes, l’accord a été conclu sur le fil du couteau et que la possibilité de le faire fonctionner était incroyablement petite. Il s’agissait d’une situation dans laquelle la souscription avait été finalisée, la souscription financière de l’emprunt achevée et le promoteur cherchant à la finaliser. Heureusement, la cliente a téléphoné à la dernière minute à son avocat. Elle a estimé que c'était peut-être «trop beau pour être vrai», son avocat lui ayant dit qu'elle devait m'appeler.


Je suis inquiet de constater que chaque fois que je vois que cela ne va pas marcher, il y en a cent autres qui vont trouver la solution.

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Affaire appropriée?


Bien que cela ne semble pas être le cas, je ne veux pas paraître sombre et sombre. Récemment, un conseiller m'a demandé s'il y avait déjà eu un accord de financement de primes que je soutiendrais. Oui, si (1) il a été proposé pour des raisons appropriées, (2) il a été construit de manière appropriée et bénéfique pour le client, et (3) le client a parfaitement compris les risques et le potentiel de hausse. Je ne peux pas commencer à spéculer sur le pourcentage de propositions qui correspondrait à ma définition d’adéquat, mais je suis convaincu que ce nombre est moins élevé que ne le souhaiteraient les consommateurs et les conseillers.

Hauteur de l'échantillon


La folie sur le marché est que ces transactions peuvent être incroyablement compliquées tout en étant proposées comme très simplistes. Essayez ceci: “M. Client, pourquoi voudriez-vous utiliser votre propre argent pour souscrire une assurance alors que vous pouvez emprunter pour beaucoup moins que ce que vous pouvez gagner sur le marché, la valeur de rachat croissante remboursera le prêt et il vous restera assez de fonds pour soutenir votre police indéfiniment n'importe lequel de votre propre argent dedans. Fondamentalement, c’est une assurance gratuite. Laissez l'arbitrage acheter l'assurance pour vous. C’est ce que font les gens intelligents. Dans le pire des cas, la politique elle-même consiste à garantir le prêt de manière à ce que vous n'ayez plus votre peau dans le jeu. »

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Bien que ce ne soit pas le terrain de joueurs réputés, ce n’est pas moi non plus d’être facétieux. C’est à peu près ce que beaucoup de gens que je suis présenté m’ont dit. Les présentations et les feuilles de calcul qui accompagnent la proposition ont un aspect fantastique et supportent tout, même dans des situations de stress. Le problème est que votre client, et probablement vous aussi, ne peut pas comprendre ce que ces feuilles de calcul vous disent. C’est comme regarder une fusée décoller pour emmener les astronautes à la station spatiale. Fondamentalement, vous l’obtenez et pouvez suivre une conversation en l’expliquant, mais vous n’avez toujours aucune idée de la façon dont cela fonctionne et de ce qu’il a fallu pour que cela se produise.

Vous voulez une preuve? Ensuite, expliquez-moi comment de nombreux éléments du marché affectent la tarification des options, ce qui détermine les taux de participation et les plafonds affectant l’allocation de crédits aux fonds indiciels sous-jacents qui ont une incidence directe sur le coût brut de l’assurance, puis sur le montant net à risque, qui un aspect déterminant de la question de savoir si le contrat en question a été construit pour avoir le pouvoir de survivre afin de survivre dans le monde réel,

rendements non linéaires et ne pas s'effondrer dans un tas de déchets puant si l'indice choisi au cours des années est littéralement à seulement quelques points de base en dessous des projections.

Considérant que je voyais un plan qui s'effondrerait s'il recevait 98,7% du rendement prévu (avec un optimisme agressif), et le client moyen ne savait même pas que le rendement du S & P 500 et celui de l'indice S & P 500 n'étaient même pas très proches même chose - les mots me manquent pour tenter de dire à quel point le client type est hors de propos lorsqu'il évalue ces offres.


Vérification indépendante nécessaire


Compte tenu de ce qui est en jeu, les honoraires liés à la validation indépendante d’un accord sont relativement minimes. Votre client achèterait-il une maison d'un million de dollars sans payer quelques centaines de dollars pour une inspection? J’ai vu des gens payer autant pour un bon repas pour leur famille que je pourrais le faire pour s’assurer de ne pas gaspiller des dizaines de millions de dollars. Cela a-t-il un sens? Bien sûr que non. S'il vous plaît, aidez-nous à leur donner un sens.

Table des matières


Situations récentes troublantes
Affaire appropriée?
Hauteur de l'échantillon
Vérification indépendante nécessaire

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Assurance vie bombes

Assurance vie bombes
Assurance vie bombes

L’industrie n’est ni éduquée ni gérée, les consommateurs ne l’écoutent pas et la plupart des conseillers ne s’impliquent pas.

Le mois dernier, il y a eu un article en première page d'une publication majeure sur les polices d'assurance vie universelle. L’article incluait une déclaration selon laquelle beaucoup de personnes «… sont assises sur une bombe à retardement et ne sont probablement pas au courant.»


Cela me faisait penser à un autre article qui disait: «Aujourd'hui, en cette période de taux d’intérêt très bas, beaucoup sont assis sur des bombes à retardement. … Pourtant, beaucoup ne sont pas au courant… »Devinez à quelle époque était cette période de taux d'intérêt très bas? 2002! Combien de fois depuis lors, quelqu'un aurait-il tué pour un taux d'intérêt de 2002?

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Effet de la baisse des taux d'intérêt


Ces deux articles, séparés par 16 ans, tentent de mettre en garde les conseillers et les consommateurs sur les effets néfastes des bas taux d’intérêt sur leurs contrats d’assurance vie. Ces articles, et la plupart des articles entre les deux, se concentrent sur l'UL, mais la même baisse des taux d'intérêt affecte les contrats d'assurance vie entière de la même manière, avec parfois des résultats plus spectaculaires et dévastateurs. Depuis 2002, la baisse moyenne des taux de dividende des principaux transporteurs WL est d’environ 300 points de base et de plus de 600 points de base depuis leur sommet atteint au milieu des années 80. Pour UL et WL, ces taux encore plus bas pour une très longue période signifient que plus de polices sont moins performantes que jamais. Du moins ceux qui n’ont pas encore explosé.

Si je demandais à une salle de conseillers en 2002 combien d’entre eux avaient traité ces problèmes avec leurs clients, quelques mains, voire aucune, se lèveraient. La même conversation d’aujourd’hui aurait pour conséquence que de nombreuses personnes inclineraient la tête et se plaindraient. À ce moment-là, je pense que beaucoup de mes auditeurs pensaient sincèrement que j’exagérais la question et ne me croyaient souvent pas. "Après tout, si ce que dit Bill était vrai, j'en aurais certainement entendu parler." Mais s’ils faisaient attention, ils en auraient constaté les effets et en auraient lu beaucoup dans leurs revues professionnelles respectives. Le simple fait d’avoir manqué leur attention ou de ne pas y prêter attention ne signifie pas que cela ne se soit pas produit.

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Détonation et destruction


Un nombre incalculable de bombes sont toujours en circulation et les fusibles se raccourcissent de jour en jour, y compris des bombes qui n’ont même pas été construites avant 2002. Certaines explosent avant la publication de cet article. Un fusible sur un homme de 60 ans ne sera peut-être pas épuisé avant l’âge de 85 ans, mais s’il ne coopère pas et meurt à temps, le résultat sera le même… détonation et destruction.

Ne laissez pas la promesse d’augmentation des taux d’intérêt permettre à vos clients de penser que tout ira bien. Bien qu'ils puissent alléger la pression sur les contrats qui souffrent légèrement, les taux plus bas et la valeur temporelle de l'argent rendront même un marché des intérêts en hausse insignifiant dans la plupart des situations.

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Pourquoi cela se passe-t-il encore? L’industrie n’est ni éduquée ni gérée, les consommateurs n’écoutent pas et ne prêtent pas attention; la plupart des conseillers ne s’impliquent pas à moins d’y être forcés. Je le vois encore et encore. Trop de conseillers ne veulent pas marcher sur les pieds des autres et ne veulent pas compromettre les sources d’aiguillage. En outre, ce n’est pas «leur truc». Peu de gens veulent se lancer dans quelque chose qui n’est pas leur problème, y compris moi. Mais… si vous savez ce qui se passe, rendez service à tout le monde et trouvez le moyen de le signaler. Si vous saviez que votre client conduisait une voiture avec un rappel actif pour freins défectueux ou s’étant incendie, ce n’est pas votre affaire non plus, mais j’imagine que vous pourriez au moins le mentionner quand ils se trouvent dans votre bureau. Si le problème était suffisamment grave, vous pourriez prendre le téléphone. La semaine dernière, j'ai parlé à un ami d'un excellent nouveau restaurant. Les restaurants ne sont pas mon truc, mais j’ai partagé quand même.

Je vous exhorte à faire une faveur à votre client et à vous joindre à l'équipe de déminage pour aider à désactiver ces bombes.

Source: Assurance-vie
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Aider les clients à faire face à l'augmentation du coût de l'assurance

Augmentation du coût de l'assurance
Aider les clients à faire face à l'augmentation du coût de l'assurance

Au cours des trois dernières années, plusieurs grands assureurs ont décidé d’augmenter leurs coûts d’assurance internes liés aux contrats d’assurance vie de leurs clients. Ils ont agi très discrètement et ont communiqué les informations ainsi que le relevé de facturation récapitulatif annuel de leurs clients sans trop de bruit. Ces tactiques ont toutefois eu un effet négatif et très dissuasif sur le coût et la durée de la couverture d’assurance vie de leurs clients. Pour mieux comprendre la nature insidieuse de leurs actions, comparons leur stratégie de facturation à celle d’une autre forme d’assurance typique, une police d’assurance habitation.

Si votre client avait souscrit une police d'assurance habitation l'année dernière et que l'assureur comprenait qu'il était nécessaire d'augmenter la prime, il lui enverrait une facture contenant le prix majoré. Sa couverture serait maintenue pendant un an après le paiement de la nouvelle prime. Imaginons maintenant que l’assureur n’indique pas à votre client qu’il doit payer une prime plus élevée. Il subit alors une perte et découvre rapidement qu’il n’est pas couvert parce que sa police a expiré plus tôt que prévu en raison de ces coûts plus élevés. C’est exactement ce que ces COI internes accrus font aux consommateurs qui possèdent des polices d’assurance vie non garanties.

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Procédure d'opération standard


Cette pratique consistant à augmenter les coûts internes des contrats d'assurance vie non garantis est devenue une procédure standard pour un nombre croissant de sociétés d'assurance vie, comme cela a été rapporté dans de nombreux périodiques récents. Beaucoup pensent qu'il s'agit d'une stratégie défensive visant à compenser les pertes subies par les compagnies d'assurance au cours des années en raison de la baisse de leurs bénéfices due à la réduction des taux d'intérêt. D’autres pensent que c’est un moyen simple pour les compagnies d’assurance de compenser leurs pertes en augmentant simplement les frais d’information facturés aux clients, en particulier parce que les assureurs ont déjà le droit contractuel d’augmenter ces taux, comme indiqué dans leur police initiale. Par la suite, les assureurs ne sont pas tenus de fournir un autre avis au Département des assurances de l’État ou au consommateur. Par courtoisie, ils mentionneront l’augmentation de leur prochain relevé annuel, mais ne diront pas que leurs actions auront un impact négatif sur la durée de la couverture de leurs clients s’ils omettent d’augmenter leurs primes pour compenser ces coûts plus élevés. Le problème est que la plupart des individus ne liront pas le relevé annuel qu’ils recevront, et beaucoup d’entre eux ne comprendront pas particulièrement la gravité de ces actions, car les assureurs enterreront généralement cet avis au bas de l’une des six pages qui composent le présent document. le relevé annuel. La vérité est que l’assureur est très heureux quand une police d’assurance-vie devient caduque parce qu’un assuré décide de ne pas payer les coûts plus élevés nécessaires pour maintenir une police en vigueur ou pire, lorsqu’un assuré n’a pas les moyens de payer. la prime supplémentaire qu'il aurait dû payer au fil des ans. Dans les deux cas, la compagnie d’assurance est plutôt satisfaite lorsqu’une police devient caduque parce que l’assureur conserve les années de prime payées, mais ne devra jamais verser une prestation de décès.

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L’augmentation des conflits d’intérêt aggrave encore une situation déjà en détérioration, ce qui entraîne encore plus de pertes de polices d’assurance-vie. Cependant, ni le curateur amateur de la police ni le propriétaire individuel ne sont au courant de cette augmentation ou de l’impact que cela aura sur leurs bénéficiaires si une prime plus élevée n’est pas versée pour compenser ces nouveaux coûts.

Tendance alarmante


Cette tendance alarmante a amené l'American Bar Association à souscrire un ouvrage phare intitulé The Life Insurance Policy Crisis en 2017. Cet ouvrage indique que 45 à 55% des contrats d'assurance vie existants ne sont pas garantis, et environ 23 à 25% expirent prématurément.

Le 20 septembre 2018, le Wall Street Journal a publié un article de couverture d'une page sur les souffrances de plusieurs personnes qui ont été touchées à la suite des trois premières années de l'augmentation insidieuse de ces conflits d'intérêts chez les consommateurs ayant acheté politiques de la vie au cours des 25 dernières années. La plupart des assurés doivent maintenant payer une prime nettement plus élevée s'ils souhaitent maintenir la couverture de leur contrat. Si certains des assurés ne peuvent pas ou ne veulent pas payer l’augmentation, l’assureur en tirera un bénéfice inattendu, car ils auront la possibilité de conserver toute la prime et de ne jamais avoir à payer de capital décès.

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Protégez vos clients


Alors, comment vous assurez-vous que vos clients ne deviennent pas l’une des statistiques, et quel est le meilleur moyen de les protéger contre l’impact de l’augmentation des conflits d’intérêts? Les polices d’assurance-vie sont des instruments financiers sophistiqués mais ne contiennent pas de fonctions de gestion automatique, elles relèvent de la seule responsabilité du titulaire de la police. Par conséquent, les conseillers devraient exhorter les administrateurs amateurs à s’assurer que le capital d’une police d’assurance vie détenue par une personne ou par une fiducie est suffisant. S'ils ne possèdent pas les connaissances nécessaires pour le faire, ils devraient faire appel aux services d'un consultant indépendant en assurance pour acquérir les compétences nécessaires et obtenir les informations nécessaires pour évaluer la performance de la police comme l'exige la loi sur les investisseurs prudents .

Alors que la majorité des consommateurs et des conseillers pensent que l’assurance vie fournit principalement une prestation de décès, un nombre important de propriétaires d’entreprises et de cadres fortement rémunérés utilisent l’assurance vie pour ses avantages sociaux tels que les régimes complémentaires de retraite des dirigeants et les régimes de rémunération différée. Dans ces situations, les personnes dépendent des accumulations de la police à imposition différée, qui sont également affectées par ces coûts internes plus élevés, qui réduisent les accumulations de valeur de rachat. D'autres ont commencé à utiliser des régimes d'assurance vie hybrides / combinés pour fournir une forme de protection d'assurance soins de longue durée en plus de l'assurance vie. Dans les deux cas, le processus d’examen visant à s’assurer que l’assurance-vie sous-jacente reste intacte est le même que pour une assurance-vie traditionnelle prévoyant une prestation de décès.
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L'ABC vend sa participation dans une unité d'assurance vie en Indonésie pour 300 millions de dollars

assurance vie en Indonésie
L'ABC vend sa participation dans une unité d'assurance vie en Indonésie pour 300 millions de dollars

La Commonwealth Bank of Australia a accepté de céder sa participation majoritaire dans le groupe indonésien d’assurance-vie PT Commonwealth Life à FWD Group pour 426 millions de dollars australiens (301 millions de dollars), la dernière décision du plus important prêteur australien de se retirer de ses activités non essentielles.

Dans un échange d'informations, la CBA a indiqué que, dans le cadre de l'accord, son activité bancaire indonésienne entrerait dans un partenariat de distribution d'assurance vie de 15 ans avec FWD, qui permettrait à la banque de continuer à générer des revenus provenant de la distribution de produits d'assurance vie. CBA détient une participation de 80% dans PTCL.

Lire aussi: Le bénéfice net du deuxième trimestre de l'assurance vie ICICI Prudential est en baisse de 28,5%

La transaction devrait prendre en compte 426 millions de dollars australiens, sous réserve de l’approbation des autorités de réglementation, avec un gain après impôts d’environ 140 millions de dollars australiens ainsi qu’un gain de 7 points de base pour le ratio Common Equity Tier 1 de la CBA par rapport à à son niveau en juin.

La dernière transaction fait suite à la finalisation de la participation de la banque dans l’assureur-vie Sovereign au groupe AIA en juillet. Les ventes de CommInsure Life en Australie à AIA et de BoComm Life en Chine à Mitsui Sumitomo étaient toujours en attente d'approbation réglementaire, mais devraient se concrétiser au premier semestre 2019, a annoncé la banque.

FWD est l’activité d’assurance du groupe Pacific Century, un groupe d’investissement privé dirigé par Richard Li, l’un des deux fils de Li Ka-shing.
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Vous êtes trompé: la plupart des réclamations d'assurance vie sont acceptées

assurance vie

Un rapport des assureurs indique que plus de 95% des réclamations sont payées, mais cela ne dit pas tout.

Assurance vie 2018


En théorie, avoir une assurance pour protéger votre famille contre les pertes de vie ou une maladie grave est une bonne idée.

Le problème est que pour l'obtenir, vous devez faire affaire avec une compagnie d'assurance. La plupart des gens n’ont pas beaucoup confiance en eux ou dans les politiques qu’ils vendent.

  Le Journal de l’assurance en France, le plus important de la revue, a publié les détails d’une enquête qui illustre le problème. Il a constaté que seulement 47% des personnes interrogées pensent que les assureurs paieront lorsque ce type de police sera réclamé.

Si ces résultats reflètent les points de vue de la population en général, un Français sur deux pense effectivement que la vie perdue ne vaut rien.

Une proportion encore plus élevée, environ 86%, pense (surprise surprise) que les assureurs essaieront toujours d'éviter de payer.

Journal de l'assurance, cependant, aimerait que vous sachiez que vous vous trompez si vous êtes parmi leur nombre.

«Les données Journal de l'assurance montrent que très peu de demandes de protection individuelle sont impayées: 96,7% de toutes les demandes d'assurance vie, de maladie grave et de protection du revenu ont été payées en 2016», indique le rapport. Et il y en a plus. L'année dernière, quelque 870 millions de livres ont été versés, soit environ 2,4 millions de livres par jour.

Alors pourquoi la déconnexion? Journal de l'assurance pense que les gens sont mal informés et que le secteur devrait travailler à éliminer le «mythe envahissant» selon lequel les réclamations sont souvent impayées.

Comme c'est souvent le cas avec des rapports comme celui qu'il produit, et ils émanent régulièrement du secteur de l'assurance-vie, il y a une part de vérité dans les propos de l'entreprise. Ce n'est pas toute la vérité.

La raison pour laquelle les gens pensent que les assureurs ne paient pas, c’est parce qu’ils connaissent probablement une personne à qui une réclamation a été refusée ou qui a subi une mauvaise expérience avant d’avoir été payée. Ou partie payée. Que 3,3% des réclamations disent Journal de l'assurance sont refusées? Cela représente encore beaucoup de revendications dans la pratique.

Et ce n'est pas seulement l'assurance vie qui pose problème. Faire appel à un assureur pour toute réclamation, sur toute politique, peut souvent être une expérience très misérable.

Journal de l'assurance dirait probablement que l’assurance vie n’est pas une assurance habitation. Ou une assurance automobile. Il est géré par un service différent.

La plupart des gens ont du mal à faire cette distinction. Et pourquoi devraient-ils? L'assurance est une assurance, après tout. Il est souvent vendu aux mêmes personnes et ils ne sont pas toujours très agréables lorsque les clients en ont besoin.

Le service à la clientèle n'est souvent pas ce qu'il pourrait être et se battre avec un assureur peut rapidement devenir désagréable. Ce n'est pas comme si vous appeliez Amazon pour dire que votre commande n'était pas arrivée ou que vous ne receviez pas de bons services dans un supermarché et que vous obteniez un bon de £ 50 pour vos problèmes. Je parle d'une expérience personnelle amère.

Le problème avec les rapports comme celui-ci est que l'industrie ne le reconnaît pas.

Journal de l'assurance se plaint que 30% des personnes admettent avoir triché sur des formulaires d’assurance et qu’elles ne devraient pas le faire.

Mais j'imagine que le français moyen ne considère pas qu'il soit terriblement immoral d'essayer d'en obtenir un sur une industrie qui semble si souvent vouloir se faire une place sur le français moyen.

Il y a ensuite le processus de demande de politiques de protection. Cela peut être à la fois très intrusif et très désagréable. Les documents de politique contiennent souvent beaucoup de jargon juridique, même si des efforts ont été déployés (après avoir été incités par les organismes de réglementation) à rendre les documents clés plus faciles à comprendre.

C'est une industrie qui ne parvient pas à ce que très peu de personnes âgées voient cela. Très peu sont prêts à admettre que leur secteur est autre chose qu'un parangon, malgré une longue histoire de problèmes disciplinaires avec les chiens de garde.

Le CEO Journal de l'assurance le dit dans ses commentaires publiés au dos du rapport. «Les taux de sinistres pourraient être encore plus élevés si tous les consommateurs étaient conscients de la nécessité de prendre des précautions supplémentaires lorsqu’ils déposent une demande», soutient-il. "Les informations incorrectes, qu'elles soient délibérées ou accidentelles, et le fait de ne pas vérifier les détails du produit sont quelques-unes des principales raisons pour lesquelles une faible proportion des demandes de protection ne peut être payée."

Donc, tout est de votre faute si quelque chose ne va pas et que cela n'a rien à voir avec CEO Journal de l'assurance et ses collègues, qui reconnaissent rarement le profond déséquilibre des pouvoirs entre l'industrie et ses clients. Si un "soin supplémentaire" est nécessaire avec les formes, cela devrait vraiment venir de son côté. Si les formulaires ont l'habitude de faire trébucher les gens, alors il faut y remédier.

Assurance-vie? C'est une bonne idée si vous êtes assurable (le profilage médical élimine de plus en plus les gens, ce qui est un autre problème). Plus de gens devraient probablement l'avoir que faire. Mais il est trop facile de comprendre pourquoi ils n’apprécient guère l’idée de l’acheter dans une industrie qui ne comprend tout simplement pas.
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Marché de l'assurance vie: collecte nette positive en août 2018

Assurance vie 2018

Assurance vie Août 2018

La collecte nette pour août 2018 s'est élevée à 2,4 milliards d'euros.

Depuis le début de l'année, les compagnies d'assurance ont perçu 95,2 milliards d'euros de primes (contre 89,8 milliards d'euros sur la même période en 2017). Les paiements aux produits en unités de compte ont représenté 27,4 milliards d’euros au début de l’année, soit 29% des primes.
Au cours de la même période, les compagnies d’assurance ont versé 78 milliards d’euros.

La collecte nette depuis le début de l’année s’élève à 17,1 milliards d’euros.

A fin août 2018, l'activité d'assurance vie en vigueur (provisions mathématiques + provisions pour participation aux bénéfices) s'établit à 1 708 milliards d'euros (+ 3% sur un an).

Assurance vie Juillet 2018

La collecte nette pour juillet 2018 s'est élevée à 3 milliards d'euros.

Depuis le début de l'année, les sociétés d'assurance ont perçu 84,8 milliards d'euros de primes (contre 80,1 milliards d'euros sur la même période en 2017). Les paiements aux produits en unités de compte ont représenté 25 milliards d’euros au début de l’année, soit 29% des primes.
Au cours de la même période, les compagnies d’assurance ont versé 69,5 milliards d’euros.

Les entrées nettes du début de l'année se sont élevées à 15,3 milliards d'euros.

A fin juillet 2018, les activités d'assurance vie en vigueur (provisions mathématiques + provisions pour participation aux bénéfices) s'établissent à 1 712 milliards d'euros (+ 3% sur un an).

Assurance vie juin 2018

La collecte nette pour juin 2018 s'est élevée à 2 milliards d'euros.

Depuis le début de l'année, les compagnies d'assurance ont collecté 72,4 milliards d'euros de primes (contre 68,3 milliards d'euros sur la même période en 2017). Les paiements aux produits en unités de compte ont représenté 21,4 milliards d’euros au début de l’année, soit 30% des primes.
Au cours de la même période, les compagnies d’assurance ont versé 60,1 milliards d’euros.

La collecte nette depuis le début de l’année s’élève à 12,2 milliards d’euros.

A fin juin 2018, l'activité d'assurance vie en vigueur (provisions mathématiques + provisions pour participation aux bénéfices) s'établit à 1 701 milliards d'euros (+ 3% sur un an).

Assurance vie mai 2018

La collecte nette pour mai 2018 s'est élevée à 2 milliards d'euros.

Depuis le début de l'année, les compagnies d'assurance ont perçu 58,6 milliards d'euros de primes (contre 55,3 milliards d'euros sur la même période en 2017). Les paiements aux produits en unités de compte ont représenté 16,9 milliards d’euros au début de l’année, soit 29% des primes.
Au cours de la même période, les compagnies d’assurance ont versé 49,1 milliards d’euros.

La collecte nette depuis le début de l’année s’élève à 9,6 milliards d’euros.

A fin mai 2018, les activités assurance-vie en vigueur (provisions mathématiques + provisions pour participation aux bénéfices) s'établissent à 1 694 milliards d'euros (+ 2% sur un an).

Assurance vie Avril 2018

La collecte nette d’avril 2018 s’élève à 2 milliards d’euros.

Depuis le début de l'année, les sociétés d'assurance ont perçu 47,9 milliards d'euros de primes (contre 44,9 milliards d'euros sur la même période en 2017). Les paiements aux produits en unités de compte ont représenté 14 milliards d’euros au début de l’année, soit 30% des primes.
Au cours de la même période, les compagnies d’assurance ont versé 40,4 milliards d’euros.

Les entrées nettes du début de l'année se sont élevées à 7,5 milliards d'euros.

A fin avril 2018, l'activité d'assurance vie en vigueur (provisions mathématiques + provisions pour participation aux bénéfices) s'établit à 1 697 milliards d'euros (en hausse de 3% sur un an).

Assurance vie mars 2018

La collecte nette pour mars 2018 s'est élevée à 1,5 milliard d'euros.

Depuis le début de l'année, les compagnies d'assurance ont perçu 36,3 milliards d'euros de primes (contre 34,1 milliards d'euros sur la même période en 2017). Les paiements en unités de compte ont représenté 10,8 milliards d’euros au début de l’année, soit 30% des primes.
Au cours de la même période, les compagnies d’assurance ont versé 30,8 milliards d’euros.

La collecte nette depuis le début de l'année s'est élevée à 5,5 milliards d'euros.

A fin mars 2018, les activités d'assurance vie en vigueur (provisions mathématiques + provisions pour participation aux bénéfices) s'établissent à 1 681 milliards d'euros (+ 2% sur un an).

Assurance vie février 2018

La collecte nette pour février 2018 s'est élevée à 1,7 milliard d'euros.

En février 2018, les sociétés d'assurance ont collecté 24,4 milliards d'euros de primes (contre 22,2 milliards d'euros sur la même période en 2017). Les paiements aux produits en unités de compte ont représenté 7,6 milliards d’euros au début de l’année, soit 31% des primes.
Au cours de la même période, les compagnies d’assurance ont versé 20,4 milliards d’euros.

La collecte nette depuis le début de l’année s’élève à 4 milliards d’euros.

A fin février 2018, l'activité d'assurance vie en vigueur (provisions mathématiques + provisions pour participation aux bénéfices) s'établit à 1 681 milliards d'euros (en hausse de 3% sur un an).

Assurance vie janvier 2018

La collecte nette pour janvier 2018 s'est élevée à 2,5 milliards d'euros.

En janvier 2017, les compagnies d'assurance ont perçu 13,3 milliards d'euros de primes (contre 11,3 milliards d'euros sur la même période en 2017). Les paiements aux produits en unités de compte ont représenté 4,0 milliards d’euros au début de l’année, soit 30% des primes.
Au cours de la même période, les compagnies d’assurance ont versé 10,8 milliards d’euros.

A fin janvier 2018, l'activité d'assurance vie en vigueur (provisions mathématiques + provisions pour participation aux bénéfices) s'établit à 1 685 milliards d'euros (+ 3% sur un an).

Assurance vie 2018

Assurance vie Août 2018
Assurance vie Juillet 2018
Assurance vie juin 2018
Assurance vie mai 2018
Assurance vie Avril 2018
Assurance vie mars 2018
Assurance vie février 2018
Assurance vie janvier 2018






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Quel est le bon moment pour acheter une assurance vie?

moment pour acheter une assurance vie

La prise de conscience que la vie de chacun a de la valeur non seulement pour soi-même, mais aussi pour les êtres chers, marque le changement de mentalité par rapport au «principal se hum». L’assurance fournie par l’assurance-vie permet de passer de façon joyeuse à la transition du principal.

La jeunesse est remplie d'énergie; On pense généralement que l'on se préoccupe souvent plus de soi que même des membres de la famille et des amis proches dans cette phase de la vie. Fait intéressant, alors que les responsabilités commencent à se manifester entre le milieu des années 20 et le début des années 30, il est toujours enthousiasmant. Lorsque l’on obtient un emploi, il est heureux de gérer ses propres finances. Pour les autres étapes de la vie, lorsque l'on commence à rembourser les factures du ménage, se marie et commence à prendre soin de son partenaire, devient parent et assume la responsabilité d'une famille, il y a un sentiment de responsabilité heureuse de la famille. Parallèlement à cette responsabilité vient la prise de conscience de la nécessité de se protéger pour le bien de la famille. Une prise de conscience que la vie est précieuse non seulement pour soi mais aussi pour les proches.

Dans chaque partie du voyage qui va de l’avant, la pensée évolue d’une perspective individuelle à celle de la famille en tant qu’entité. L’esprit «hum» prime sur tous les aspects de la prise de décision - que ce soit aussi simple que de planifier un week-end ou d’acheter une maison. Avec la joie de penser au «bourdonnement», il faut aussi prendre conscience des responsabilités croissantes et du besoin de protéger la famille. Cela pourrait avoir un effet sérieux sur beaucoup, et à juste titre. Pourtant, les décisions sont toujours prises avec une perspective «hum». Il est donc important de ne pas perdre l'approche jeune pour célébrer la vie. Lorsque le changement de mode se produit, l’assurance joue un rôle important en prenant soin de ses besoins de protection, fournissant essentiellement la tranquillité d’esprit nécessaire pour assumer continuellement de nouvelles responsabilités à chaque étape de la vie, avec le même zèle juvénile.

L’un des moyens les plus simples et les plus efficaces d’assurer une protection financière à sa famille consiste à opter pour un plan de protection pur. Au cours de la transition entre ‘‘ principal lieu ’, en tant qu’enfant, conjoint, partenaire de vie ou parent, commencez à dépendre de vous et de vos revenus, vous devez souscrire une assurance vie; c'est un engagement symbolique pour le bien-être futur de votre famille. L’assurance fournie par un plan de protection permet de faire passer la transition du «principal se hum» de manière joyeuse.

Une police d'assurance pure ou traditionnelle garantit qu'en cas de décès prématuré du preneur d'assurance (la personne qui achète le contrat et paie les primes) pendant la durée du contrat, la compagnie d'assurance verse la somme assurée aux candidats ou aux survivants qui: aidez-les à surmonter les difficultés financières. Cet instrument financier est vraiment indispensable dans la vie de chacun, car un plan à terme offre une couverture importante à moindre coût. Pour assurer une protection financière adéquate à la famille afin de maintenir son mode de vie, il faut, en règle générale, opter pour une couverture qui représente environ 10 fois le revenu annuel.

Une fois sécurisé dans la sécurité d'un plan à long terme traditionnel, il faut envisager de se prémunir contre les coûts de santé élevés en cas de maladie grave. Des études indiquent qu'environ 55 millions de personnes en Inde tombent chaque année dans la pauvreté en raison des dépenses de santé. Grâce à notre style de vie moderne, 61% des décès en Inde sont attribués à des maladies non transmissibles (MNT) telles que le cancer, le diabète et les maladies cardiaques. La nature de la maladie grave est telle que sa capacité à travailler et à gagner sa vie en souffre. Par conséquent, en dehors des difficultés physiques associées à une maladie critique, le manque de préparation financière entraîne des troubles émotionnels pour toute la famille. Avoir une couverture maladie grave est un moyen rentable de se prémunir contre les réalités du mode de vie moderne.

À l’heure d’aujourd’hui, pour que la transition du «principal se hum» se produise de façon joyeuse, il est important d’avoir à la fois un plan à long terme traditionnel et une couverture des maladies graves pour une protection globale. La bonne nouvelle est qu'il existe des plans de protection hybrides combinant terme traditionnel et maladie grave dans une même politique. Au fur et à mesure que l’âge progresse, l’épargne augmente et le passif a tendance à diminuer alors que la probabilité de souffrir d’une maladie grave augmente. Par conséquent, avec l'âge, le besoin d'une couverture vie diminue alors que la couverture d'une maladie grave augmente.

On devrait opter pour une couverture complète qui offre un rééquilibrage automatique de la vie et de la maladie grave au cours de la vie. Le plan fonctionne de la manière suivante: La somme de base assurée est répartie entre la somme de la couverture de la vie assurée (SA) et de la somme garantie (SA) dans la proportion de 80:20, respectivement, au début de la police. À chaque anniversaire de contrat subséquent, il y aurait une augmentation de CI (SA) et une diminution égale de Life Cover (SA), de sorte que la couverture totale reste constante tout au long de la durée.

Outre la couverture complète, un tel produit offre une dispense de prime lors du diagnostic d'une maladie grave. Cela garantit qu'il n'est pas nécessaire de s'inquiéter des paiements de primes pendant les phases difficiles de la vie. Lors du diagnostic, non seulement la somme forfaitaire applicable, c'est-à-dire la somme garantie par le CI, est payée, mais la couverture vie devient constante (le rééquilibrage automatique cesse) et se poursuit sans paiement des primes futures.

Bien que nous ayons examiné les dangers du mode de vie moderne, nous avons également quelques avantages. Aujourd'hui, il est facile d’acheter une police en ligne dans le confort de son foyer. Il suffit de remplir le formulaire de proposition et le formulaire de déclaration médicale. Il est important de se rappeler que, l'objectif étant d'assurer la protection de la famille, il est impératif pour un individu de divulguer tous les détails pertinents à la compagnie d'assurance-vie. Cela garantira que la famille bénéficie de la protection financière requise et que les réclamations ne sont pas rejetées pour des raisons de divulgation incorrecte. Il est tout aussi important d’acheter une assurance vie auprès d’une compagnie d’assurance qui a gagné sa confiance.
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«Stunned, shocked»: une compagnie d'assurance a cessé de payer les femmes atteintes de cancer

assurance femmes cancer

L’une des plus importantes sociétés d’assurance-vie d’Australie a brusquement arrêté les versements d’assurance à une femme atteinte d’un cancer du col de l’utérus, car elle a découvert qu’elle avait cherché de l’aide pour des années de santé mentale avant son diagnostic.

TAL Life Limited a commencé à enquêter sur les antécédents médicaux de la femme car elle avait souscrit une assurance protection du revenu quatre mois avant son diagnostic de cancer en décembre 2013 et après avoir constaté qu'elle avait demandé de l'aide pour la santé mentale entre 2007 et 2009 elle n'avait pas révélé d'antécédents de dépression.

Elle a cessé de lui verser 5 000 dollars par mois, ce qu’elle avait fait entre janvier 2014 et mai 2014, et lui a dit qu’elle n’aurait pas offert sa couverture si elle avait eu connaissance de sa dépression présumée, même si elle n’était pas liée à son cancer.

La femme, une professionnelle de la santé indépendante, a été surprise par la nouvelle, disant à un employé de TAL qu'elle était «stupéfaite, choquée, incroyablement triste et en détresse».

Elle a porté l'affaire devant le service de médiateur financier en 2014.

La commission bancaire a entendu vendredi que TAL avait délibérément retardé ses négociations avec l’ombudsman.

La commission a appris qu’à la mi-mars 2015, TAL avait examiné les antécédents médicaux de la femme pour voir si les analyses de sang qu’elle avait prises pour des problèmes gynécologiques, révélées dans sa demande, pouvaient être qualifiées de non-divulgation.

Lorsque TAL a demandé un avis de souscription rétrospectif, le directeur général des réclamations de TAL a déclaré au gestionnaire des réclamations qu’elle ne pouvait s’empêcher de penser que TAL «essayait de prendre des décisions rétrospectives lorsque les faits étaient différents à l’époque».

La commission a également appris que quelques semaines avant que TAL devait tenir une réunion de conciliation avec l'ombudsman, son comité de décision a déclaré avoir trouvé des preuves médicales supplémentaires montrant que la femme avait récemment subi une perte de poids, des changements d'humeur et la fatigue »et son assurance aurait été refusée sur cette information.

Mais TAL a attendu deux semaines, la veille de la réunion de conciliation, pour dire à l’ombudsman qu’il utiliserait ces informations supplémentaires comme preuve pour étayer sa raison d’éviter le contrat d’assurance de la femme.

L'avocate principale assistant la commission royale, Rowena Orr QC, a demandé si TAL avait retenu cette information jusqu'au dernier moment, car elle souhaitait utiliser l'information à son «avantage stratégique».

TAL a finalement réglé l'affaire avec l'ombudsman. Elle a accepté de renoncer à son droit de recouvrer les 25 000 dollars qu’elle avait déjà payés à la femme, puis elle lui a versé 25 000 dollars supplémentaires.

Eeden a reconnu à la commission royale des banques qu’il était faux d’éviter le contrat d’assurance de la femme.
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L'industrie de l'assurance vie a besoin d'une nouvelle vigueur

assurance vie 2018
L'assurance vie est parmi les plus anciens produits financiers. The Amicable Society, fondée à Londres en 1706, charge les membres d’une contribution fixe et versée annuellement aux veuves et aux enfants de ceux qui sont décédés au cours des 12 derniers mois. Aujourd'hui, le secteur est vaste: les assureurs vie et santé emploient plus de 800 000 personnes rien qu'en Amérique. Elle protège des centaines de millions de personnes contre le risque de décès prématuré, par le biais de prestations de décès ou du risque de vivre plus longtemps que prévu, par exemple grâce à des rentes. Selon Allianz, un assureur allemand, le montant total des primes d'assurance vie dépasse 5% du PIB dans de nombreux pays riches, dont la Grande-Bretagne, la France, l'Italie et le Japon. En Amérique, premier marché mondial, les primes annuelles s’élèvent à plus de 550 milliards de dollars.

Mais les assureurs-vie se débattent comme jamais auparavant. Les secteurs de l'industrie qui n'ont pas évolué assez rapidement, déclare Clive Bannister, le chef de Phoenix Group, un assureur vie «fermé» qui achète et gère d'anciennes polices mais n'en émet pas de nouvelles, a connu une «démolition». Il énumère une demi-douzaine d’assureurs vie britanniques qui existaient il ya 15 ans mais ne le font plus.

La fragmentation partielle du 10 mai de l’assurance vie américaine d’AXA, un assureur français, n’est que le dernier signe d’inquiétude quant aux perspectives du secteur. Les actions étaient au prix de 20 dollars, bien en dessous des 24-27 dollars prévus. Parmi les problèmes, il y a les faibles taux d'intérêt, qui rendent difficile la réalisation de promesses de rendements garantis sur certains produits et de nouvelles réglementations coûteuses. Depuis 2016, l'Europe a exigé beaucoup plus de capitaux contre les engagements à long terme, comme ceux des assureurs vie. Cela a incité certains à chercher à rééquilibrer leurs activités. AXA a non seulement coté sa branche vie américaine cette année, mais a également annoncé le rachat de XL, un assureur multirisques basé aux Bermudes.

Plus graves encore sont les pressions démographiques. À mesure que le monde riche vieillit et prend sa retraite, le total des primes d'assurance-vie est stable ou en baisse. Selon Swiss Re, réassureur, dans les pays développés, ils ont reculé de 0,5% en 2016 en termes réels. Certains pays sont tombés dans une falaise, notamment l’Australie (baisse de 18,2% en valeur nominale en 2017) et le Japon (11,3%), où les taux d’intérêt négatifs ont fait chuter les rendements et incité certains assureurs vie à cesser de vendre . L'industrie a longtemps été habituée à accumuler de nouveaux actifs, les anciennes polices ayant été vendues à des spécialistes (comme Phoenix). Henrik Naujoks, de Bain & Company, une société de conseil, doit maintenant s’adapter

Une des solutions consiste à ajouter des cloches et des sifflets à leurs offres de base. Une enquête menée par Bain suggère que les clients apprécient l’idée de recevoir des conseils lors d’une maladie ou lors de bilans de santé réguliers dans le cadre de leur police d’assurance-vie. Cela suggère qu’ils pourraient se féliciter de la distinction entre l’assurance vie et l’assurance maladie.

Une autre option consiste à développer de nouveaux marchés. Dans les économies émergentes, la pénétration de l'assurance vie varie de 2,6% du PIB en Chine à seulement 0,4% en Russie. (L'Afrique du Sud, avec 11%, est une valeur aberrante.) Les primes totales ont augmenté de 16,9% en termes réels en 2016. Mais la concurrence des opérateurs nationaux est très forte, en particulier en Chine. Et attirer de nouveaux clients ou fournir de nouveaux services, au pays ou à l’étranger, sera difficile pour un secteur aux coûts élevés et qui a mis du temps à passer au numérique. La plupart des ventes se font toujours par l'intermédiaire d'agents et de courtiers.

Une troisième approche consiste à rechercher de nouveaux types de clients. Bien que les prestations de décès et les rentes constituent toujours l’activité principale, les assureurs-vie se diversifient dans les produits d’épargne et les assurances contre l’invalidité ou ont besoin de soins sociaux à long terme. Greg Galeaz de PwC, une société de conseil, note que les entreprises américaines conçoivent des produits d’assurance pour attirer les jeunes, notamment des politiques qui permettent aux retraits de rembourser les prêts étudiants ou de soutenir les parents âgés. L'industrie pourrait faire plus pour attirer les personnes moyennement riches, qui considèrent en grande partie les compagnies d'assurance-vie comme des prestataires de prestations de décès plutôt que des produits d'épargne et de retraite.

La stratégie la plus populaire des assureurs a consisté à se diversifier dans des produits assimilables à des placements - un système de suivi d’indices regroupant par exemple la garantie du remboursement du capital. Mais comme ceux-ci ressemblent aux offres des gestionnaires d'actifs, ils sont également les moins distinctifs. Antimo Perretta d'AXA se fait l'écho de beaucoup de ses pairs lorsqu'il dit que les clients réticents au risque ont beaucoup à gagner du lissage des rendements qu'un assureur peut offrir. Les assureurs-vie soutiennent également que les gérants d'actifs donnent accès à un plus large éventail de classes d'actifs (y compris, par exemple, une exposition au capital-investissement). Et ils soulignent le traitement fiscal attractif dans la plupart des juridictions des produits d'épargne avec un élément d'assurance-vie.

Mais c'est pour inverser la logique. Les gouvernements taxent légèrement l'assurance-vie en raison de la valeur sociale de la protection des personnes contre la sous-estimation de leur espérance de vie et de leurs besoins en matière de retraite. L'Australie offrait des incitations à l'achat de rentes aux travailleurs qui partaient à la retraite; en 2007, le marché des rentes s'est effondré. De nombreux Australiens âgés ont utilisé leur liberté de manière imprudente: environ la moitié d'entre eux ont vidé leur caisse de retraite à l'âge de 70 ans. Les assureurs-vie doivent en quelque sorte se réinventer sans perdre de vue leur objectif principal: fournir à leurs clients un moyen de planifier une vieillesse digne sans surcharger l'État.
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Ai-je besoin d'une assurance vie?

L’objectif de l’assurance-vie est simple: s’assurer que vos enfants - ou d’autres personnes qui dépendent de vous pour obtenir un soutien financier - iront bien si vous mourrez prématurément.

Contrairement à ce que beaucoup d’agents d’assurance vous diront, vous n’avez certainement pas besoin d’une assurance vie pour toute votre vie. Vous en avez le plus besoin lorsque vous êtes un jeune adulte avec de jeunes enfants, lorsque vous n'avez pas encore accumulé des biens sur lesquels votre famille peut se reposer si quelque chose vous arrive. Si vous mourrez pendant que vos enfants sont encore en couches, d'où viendra l'argent pour les élever et les éduquer? Droit: assurance vie. Une fois qu'ils ont grandi, vous n'en avez plus besoin.

Et si mon conjoint dépend financièrement de moi?

Au moment de votre retraite, si vous avez été un épargnant diligent, vous aurez accumulé d’importants soldes et autres investissements. Ajoutez cela aux paiements de la sécurité sociale et à toute autre pension que vous avez déjà - et une fois que vous dites sayonara à votre employeur, votre conjoint se passera probablement très bien sans assurance. Vos autres sources de revenus devraient suffire à le soutenir.

Maintenant, si vous commencez tôt à épargner, si vous vous êtes remarié ou si vous avez eu des enfants plus tard dans votre vie, vous pourriez avoir besoin d'une assurance vie plus longtemps.

Quels types d'assurance vie existe-t-il?

Il existe deux principaux types d’assurance-vie: l’assurance temporaire - qui est une assurance pure, sans composante d’investissement - et l’assurance de la valeur de rachat, ou ce que les vendeurs aiment appeler l’assurance permanente. L'assurance de la valeur de rachat - telle que la vie entière, la vie universelle et la vie variable - est essentiellement une police d'assurance à terme avec une composante d'investissement cousue. La composante investissement est appelée valeur de rachat.

Qu'est-ce que l'assurance vie entière?

Les polices d'assurance vie entière, un type d'assurance permanente, combinent une couverture vie avec un fonds d'investissement. Ici, vous achetez une police qui verse un montant fixe à votre décès, et une partie de votre prime sert à la constitution de la valeur de rachat des placements effectués par la compagnie d'assurance.
La valeur de rachat génère un report d'impôt chaque année pendant laquelle vous conservez la police, et vous pouvez emprunter sur le fonds de capitalisation sans être taxé. Le montant que vous payez ne change généralement pas pendant toute la durée de la police.

Qu'est-ce que l'assurance vie universelle?

La vie universelle est un type de police d’assurance permanente qui associe une assurance temporaire à un placement de type monétaire qui rapporte un taux de rendement du marché. Pour obtenir un rendement plus élevé, ces politiques ne garantissent généralement pas un certain taux.

Qu'est-ce que l'assurance vie variable?

La durée de vie variable et la vie universelle variable sont des polices permanentes avec un fonds d'investissement lié à un investissement en fonds communs de placement d'actions ou d'obligations. Les retours ne sont pas garantis.

Qu'est-ce que l'assurance vie temporaire?

L’assurance temporaire est simple, peu coûteuse et facile à comprendre. Cela vous donne toute la couverture dont vous avez besoin et aucune de celles que vous n'avez pas. C'est pourquoi c'est le meilleur choix pour presque tout le monde.
Comme son nom l'indique, une police d'assurance temporaire est valable pour une période donnée; cela peut être un an, 10 ans, 20 ans ou même 30 ans. Étant donné que vous avez généralement besoin d'une assurance vie jusqu'à ce que vous ayez réussi à économiser de l'argent ailleurs, choisissez simplement le terme qui correspond au temps dont vous avez besoin. Si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires reçoivent un paiement, appelé prestation de décès. Si vous mourez après l'expiration du mandat, il n'y a pas de paiement.
Les polices à terme ont généralement un âge d'émission maximum. Si vous avez dépassé l'âge de 80 ans, vous aurez de la difficulté à obtenir une assurance temporaire. (Vous n'en aurez certainement pas besoin à cet âge de toute façon.)

Quels sont les différents types d'assurance temporaire?

Il y a deux sortes. Il y a «terme renouvelable annuel», qui vous donne une année de couverture à la fois que vous renouvelez annuellement et «niveau de qualité supérieure» que vous achetez pour une période spécifique de plusieurs années - disons cinq, 10 ou 20 ans.
Le terme annuel renouvelable a généralement la prime annuelle la plus basse pour commencer, mais la prime augmente avec l'âge. Si votre principale préoccupation est de réduire vos coûts initiaux - par exemple, parce que vous pensez que vos gains augmenteront de manière significative à l’avenir - envisagez d’envisager une échéance annuelle renouvelable.
Niveau prime terme vous permet de verrouiller la prime pour cette période; la prime annuelle est garantie de ne jamais changer, de la première à la dernière année. Cela peut être un moyen intelligent de vous protéger de toute augmentation de prime. C'est comme la tranquillité d'esprit d'une hypothèque à taux fixe par rapport à une hypothèque à taux variable.

Quel est le problème avec l'utilisation de l'assurance comme investissement?

Les agents peuvent essayer de vous vendre une politique de valeur de rachat comme moyen d’investir pour la retraite. Ils vous diront que la composante investissement sert "d'épargne forcée". Ils diront que l’argent que vous accumulez dans votre politique de valeur de rachat peut augmenter de façon différée. Ce qu'ils ne vous diront pas, c'est que l'assurance de la valeur de rachat est généralement un mauvais investissement.
C'est un moyen très coûteux d'investir. Il y a le coût de la protection d'assurance elle-même - qui, en passant, est généralement plus cher que ce que vous payeriez pour une police d'assurance temporaire régulière. Il y a les commissions de marketing et de vente. Il y a aussi les «frais de rachat» qui peuvent être perçus si vous décidez de ne pas appliquer votre police dans les 10 premières années environ. Le montant des frais de rachat varie selon l'assureur et le type de police, mais il n'est pas rare qu'il dépasse le montant total de votre prime de première année.

Et en plus de cela, il y a des frais d'investissement annuels. Celles-ci ne sont pas divisées dans toutes les polices, il est donc souvent difficile de déterminer le montant que vous payez. Dans les polices où elles sont divulguées (généralement des polices d'assurance vie variable ou universelle), elles peuvent être substantielles: 3% ou plus, en fin d'année et en fin d'année.

Qu'est-ce qui constitue ces 3%? Ce sont surtout les frais de gestion des investissements, qui peuvent atteindre 2% par an. À cela s’ajoute une redevance annuelle appelée «redevance de mortalité et de dépense». Il s’agit essentiellement d’une redevance versée pour assurer à la compagnie d’assurance un bénéfice, même si tous ces autres frais ne le sont pas.

Les frais élevés liés à l’assurance-vie à valeur de rachat peuvent faire baisser vos rendements. Surtout quand vous considérez que les fonds communs de placement indiciels ont souvent des dépenses annuelles inférieures à 0,5% et que de nombreux fonds communs de placement gérés activement facturent environ 1%. C'est beaucoup moins que les 3% ou plus que vous paierez pour la composante investissement dans une politique de valeur de rachat.

La leçon: Si vous avez besoin d’une assurance vie, souscrivez une assurance temporaire. Si vous souhaitez investir pour la retraite ou des régimes de retraite similaires.


Quelle devrait être la taille de ma police d'assurance vie?

Une règle de base est que la prestation de décès sur votre contrat doit être égale à sept à dix fois le montant de votre salaire annuel. Mais, comme toute règle générale, ce n'est pas toujours particulièrement précis.
Une autre façon de voir les choses: vous devez déterminer le revenu que vous souhaitez offrir à votre conjoint ou à d’autres bénéficiaires lorsque vous mourrez. À partir de cette somme, soustrayez toutes les autres sources de revenus qu’ils pourront utiliser: comptes de retraite, pensions, sécurité sociale (pour votre conjoint). Le nombre résultant est le manque à gagner que vous voulez remplir avec une assurance vie. Cette calculatrice interactive peut vous aider à obtenir un numéro.

Comment acheter une assurance vie?

Essayez de vous assurer que vous achetez uniquement une police auprès d'une compagnie d'assurance qui se porte bien sur le plan financier, afin qu'elle ne soit pas fermée avant vous. Avant de souscrire une police, demandez à l'agent - ou consultez le site Web de l'assureur - la note de solidité financière de l'entreprise, une notation de la part des principaux services de notation. S'en tenir aux meilleures notes.



Assurance santé

Assurance de base



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