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Les bénéficiaires de l'assurance vie obtiennent les faits

bénéficiaires de l'assurance vie

Nommer un bénéficiaire d’assurance-vie devrait être un processus facile et simple. Bien que cela puisse être simple dans de nombreux cas, il existe un certain nombre de problèmes juridiques, financiers et fiscaux potentiels qui peuvent survenir si vous ne nommez pas correctement vos bénéficiaires. Par conséquent, il est important de savoir comment vous pouvez éviter de commettre des erreurs simples mais potentiellement coûteuses.

Personne n'aime penser à la mort, mais une police d'assurance-vie peut être un outil de transition essentiel pour vos proches. Il est important de comprendre ce qu'est un bénéficiaire et comment fonctionne votre police d'assurance-vie afin de pouvoir proposer la meilleure stratégie pour les protéger.

Choisir un bénéficiaire pour votre police peut être aussi difficile que de déterminer exactement le type d'assurance-vie à acheter. Personne ne peut vous dire qui devrait être votre bénéficiaire. Vous voudrez tenir compte de nombreux facteurs.

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire d'une assurance vie

Qu'est-ce qu'un bénéficiaire d'une assurance vie?

Si vous avez souscrit une police d’assurance vie et que vous avez suivi le rythme de vos primes, votre assureur versera une prestation de décès à votre décès. Mais parce que vous êtes mort, vous ne le recevrez pas. Au lieu de cela, la prestation est versée à une personne que vous désignez avec la compagnie d'assurance, telle que votre conjoint. Cette personne s'appelle un bénéficiaire.

Le bénéficiaire de votre assurance vie peut être un membre de votre famille, un ami ou un partenaire commercial, ou une organisation ou une personne morale telle qu'une fiducie ou votre succession. Bien que le bénéficiaire soit votre choix, certains États ont des lois régissant ceux que vous pouvez désigner comme bénéficiaires.

Vous pouvez nommer plusieurs personnes en tant que bénéficiaires et choisir de répartir la prestation de décès entre elles. Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur les différents types de bénéficiaires, qui peuvent être bénéficiaires, ainsi que sur les rôles et responsabilités du bénéficiaire.

Portrait statistique de la française de famille

Les bénéficiaires de l'assurance vie sont souvent les conjoints et les enfants de l'assuré. Cependant, nous vivons dans un monde dynamique dans lequel la famille "typique" n’est peut-être pas aussi typique. Considérez ces statistiques sur les familles en France:

  • En 2015, il y a eu 1 043 000 mariages en France.
  • En 2016, un rapport du Journal Assurance indiquait que 7.2% de tous les ménages couplés étaient des hétérosexuels non mariés.
  • Le même rapport de 2017 a également montré que seulement 67% de tous les enfants en France vivaient avec leurs parents biologiques. C'est le plus bas de l'UE.
La personne ou les personnes que vous nommez en tant que bénéficiaire constituent un choix que vous pouvez faire, mais c’est un choix d’une importance capitale.


Bénéficiaires d'assurance vie primaire et éventuelle


Bénéficiaires d'assurance vie primaire et éventuelle

Le bénéficiaire de votre police d'assurance-vie est la personne qui recevra la prestation en cas de décès. Vous n'êtes pas limité à une seule personne. Une police peut avoir plusieurs bénéficiaires.

Le principal bénéficiaire d'une police est la première personne à recevoir les avantages de cette police à votre décès. D'autres, appelées bénéficiaires éventuels, ne reçoivent les prestations que si la première bénéficiaire décède avant vous, elle n'est donc pas disponible pour accepter l'argent. Les bénéficiaires éventuels font plus ou moins la queue au cas où cela se produirait. Un bénéficiaire subsidiaire est parfois appelé bénéficiaire secondaire pour cette raison.

Par exemple, supposons qu'Elizabeth et Doug se marient et achètent une assurance-vie. Ils se nomment mutuellement bénéficiaires primaires, puis réalisent qu'ils voyagent beaucoup, toujours ensemble. Ils décident de choisir des bénéficiaires éventuels au cas où ils mourraient ensemble lors d'un événement commun.

Elizabeth choisit sa soeur et Doug choisit son frère. Ils répartissent stratégiquement le bénéficiaire éventuel pour donner chacun 50% des avantages. Cela garantit que chaque frère / soeur recevra une part, mais seulement si Elizabeth et Doug meurent ensemble.

Comment désigner un bénéficiaire d'assurance vie légalement? Il existe deux types de base de bénéficiaires d’assurance vie:

  1. Premier bénéficiaire: Le premier bénéficiaire est la personne (ou les personnes) qui recevra le produit de la police d'assurance vie au décès de la personne assurée. Toutefois, le principal bénéficiaire ne recevra aucun produit s'il décède avant le décès de l'assuré désigné.
  2. Bénéficiaire éventuel: il est également appelé bénéficiaire secondaire. Le bénéficiaire éventuel ne recevra aucun des produits de l’assurance vie si le premier bénéficiaire est toujours en vie au décès de la personne assurée. Le bénéficiaire éventuel n'a le droit de recevoir le produit que si le bénéficiaire principal décède avant l'assuré désigné.
Bénéficiaires d'assurance-vie révocables et irrévocables

Bénéficiaires d'assurance-vie révocables et irrévocables

Un bénéficiaire peut également être révocable ou irrévocable. Vous ne pouvez plus changer d'avis par la suite et supprimer un bénéficiaire irrévocable, en nommant quelqu'un d'autre - du moins sans le consentement du bénéficiaire initial. Nommer un bénéficiaire comme révocable vous libère de cette restriction. Vous conservez le droit de modifier unilatéralement les choses à tout moment.

Voici un autre exemple: Mary est célibataire et elle décide de souscrire une assurance vie universelle alors qu'elle est encore jeune pour maximiser ses économies et obtenir une assurance vie moins chère. Elle pourrait rembourser toute son assurance-vie à 40 ans.

Elle a un problème, cependant. Elle n'a pas encore de personnes à charge. Elle décide de nommer sa mère pour la moitié des prestations d’assurance vie et sa meilleure amie pour l’autre moitié. Elle rend ces désignations de bénéficiaire révocables afin de pouvoir changer de décision si et si sa situation change dans la vie.

Il existe deux catégories de bénéficiaires appelés bénéficiaires révocables et irrévocables.

  1. Bénéficiaires révocables: Le titulaire de la police d'assurance vie a le droit de modifier la désignation du bénéficiaire à tout moment sans le consentement du bénéficiaire précédemment désigné.
  2. Bénéficiaires irrévocables: le titulaire de la police d'assurance vie ne peut modifier la désignation du bénéficiaire sans le consentement du bénéficiaire initial.
Quel est le meilleur choix? La plupart des experts estiment que la solution la plus simple consiste à choisir un bénéficiaire révocable. Un certain nombre de problèmes juridiques potentiellement complexes peuvent survenir si vous optez pour un bénéficiaire irrévocable.

Qui peut être bénéficiaire et choisir un bénéficiaire d'assurance vie


Qui peut être bénéficiaire et choisir un bénéficiaire d'assurance vie

Comment choisissez-vous le bénéficiaire de votre assurance vie? Vous devriez considérer:

Famille

Un ou plusieurs membres de la famille immédiate qui dépendent de vous pour votre revenu et votre soutien financier devraient figurer en tête de votre liste de bénéficiaires potentiels. Vos bénéficiaires familiaux principaux et éventuels peuvent inclure votre conjoint ou partenaire domestique, vos enfants, vos frères et soeurs, vos parents ou tout autre membre de votre famille. C'est à vous de décider de l'ordre d'importance.

Votre conjoint

La plupart des gens choisissent leur conjoint comme principal bénéficiaire. L’assurance vie a pour but de protéger votre famille des difficultés financières qui suivent votre départ. Ainsi, en laissant de l’argent à votre conjoint, vous vous assurez qu’il ou elle n’aura pas de difficulté à payer les factures ou au collège de vos enfants.

En outre, neuf États ont des lois sur les «biens communautaires» qui interdisent de désigner une personne autre que votre épouse comme bénéficiaire sans son consentement, si vous avez souscrit à cette police après l'avoir fait passer.

Vos enfants

Nous ne recommandons pas de nommer vos enfants en tant que bénéficiaires s’ils sont encore mineurs. C’est parce qu’il est très difficile de verser une somme aussi importante à un enfant sans passer par des obstacles juridiques énervants.

Si vous désignez votre enfant comme bénéficiaire, le capital-décès sera transféré à une fiducie placée sous l'autorité d'un tuteur nommé par le tribunal, qui conservera l'argent jusqu'à ce que l'enfant atteigne l'âge signifie que l'enfant pourrait avoir l'âge de 21 ans avant de pouvoir récupérer, et que vos survivants pourraient être obligés de payer des frais supplémentaires, tels que les honoraires d'avocat.

Vous pouvez contourner ce problème en désignant un tuteur ou un curateur à l'avance, grâce à la loi sur les transferts uniformes aux mineurs. Vous pouvez également désigner une fiducie au nom de l’enfant en tant que bénéficiaire et le fiduciaire en charge de la fiducie versera la prestation lorsque l’enfant deviendra éligible.
 

Tuteur légal

 Si vos bénéficiaires désignés sont des mineurs (âgés de moins de 18 ans), la compagnie d'assurance vie peut vous demander de désigner un tuteur légal comme bénéficiaire. Vous pouvez également désigner un tuteur légal au nom de la Loi sur le transfert uniforme de mineurs au lieu d'utiliser un tuteur légal. Notez que même si vous avez désigné un tuteur en tant que bénéficiaire, le produit de la vente ne sera versé que lorsque le tribunal aura expressément désigné un tuteur ou approuvé le bénéficiaire désigné en tant que tuteur pour le ou les mineurs.

Biens

Vous pouvez choisir votre succession comme bénéficiaire. Le produit ira à l'exécuteur testamentaire ou à l'administrateur de la succession. Il s’agit de la personne ou de l’entité désignée dans le testament de l’assuré et qui doit être approuvée ou désignée par le tribunal des successions. Cependant, vous ne pouvez utiliser votre succession en tant que bénéficiaire désigné que si vous avez rédigé un testament et ne devez pas nommer une personne spécifique dans la désignation du bénéficiaire de votre contrat. Assurez-vous de discuter des conséquences fiscales de la désignation de votre succession comme bénéficiaire avec votre comptable, votre conseiller financier ou votre agent d’assurance.

Charité

Vous pouvez nommer un organisme de bienfaisance en tant que bénéficiaire principal ou éventuel.

Assurance vie de personne clé

Il est courant pour une entreprise de souscrire une assurance vie sur le personnel clé de la société. Cette forme d’assurance vie peut appartenir à la société, auquel cas l’entreprise est généralement le bénéficiaire de toutes les polices applicables aux bénéficiaires de l’assurance vie. Ou encore, le propriétaire de l'entreprise peut acheter une police d'assurance-vie et désigner un copropriétaire en tant que bénéficiaire, ce qui lui permet d'acheter la part de l'entreprise détenue par l'entreprise si son titulaire décède.

Non parents

Vous pouvez désigner un partenaire comme bénéficiaire ou même un ami. Rappelez-vous que votre bénéficiaire peut être celui que vous voulez tant que vous ne vivez pas dans un état de propriété communautaire et n’avez pas de conjoint.

Les organisations

Votre bénéficiaire désigné ne doit pas nécessairement être une personne. Vous pouvez orienter votre police d'assurance vie versée à une organisation, telle que votre entreprise. Beaucoup de gens choisissent de le faire si leur famille est déjà bien nantie. Une injection soudaine de liquidités peut aider toute entreprise à prospérer après la perte d'un employé privilégié comme vous.

Vous pourriez également envisager un organisme de bienfaisance ou à but non lucratif. Ces organisations opèrent souvent avec des marges serrées et vous pouvez les aider à poursuivre leur mission même en cas de décès en désignant l'une d'entre elles comme bénéficiaire de votre police d'assurance-vie. Qui sait? - Peut-être aurez-vous même votre nom dans une aile de musée!

Une confiance

Si vous envisagez un choix inhabituel en tant que bénéficiaire, vous pourriez vous heurter à la résistance de l’assureur lui-même. Dans ce cas, vous pouvez désigner une fiducie en tant que bénéficiaire afin qu'un conservateur désigné puisse recevoir et verser l'argent en votre nom.

La raison la plus courante pour laquelle la compagnie d’assurance verse une somme à une fiducie est de faciliter l’accès du produit de l’assurance vie à vos enfants. Cependant, les gens ont utilisé des fiducies pour laisser de l'argent à leurs animaux domestiques. Pour ce faire, vous pouvez désigner une personne qui héritera de votre animal de compagnie dans votre testament, puis créer une fiducie pour payer les soins de l’animal en utilisant l’argent de l’assureur.

Une fiducie doit être créée avant de pouvoir désigner un ou plusieurs fiduciaires et nommer les bénéficiaires de la confiance.

Mise à jour de vos bénéficiaires

Vous avez une police d'assurance-vie de 30 ans et, lorsque vous avez souscrit cette police, vous avez désigné votre femme comme principal bénéficiaire. Mais après 20 ans, le mariage a perdu son étincelle et vous décidez soudainement de laisser votre prestation de décès à votre meilleur ami, le Donjon Master de votre groupe D & D dimanche après-midi. Lorsque cela se produit, vous devez mettre à jour votre bénéficiaire.

Et vous devez absolument mettre à jour votre bénéficiaire si votre premier bénéficiaire est décédé. Lorsqu'un bénéficiaire décède avant vous, la prestation de décès de votre contrat est versée à sa succession, où elle peut être bloquée devant un tribunal ou versée à des parents que vous ne connaissez pas ou que vous n'aimez pas.

Pour affecter un nouveau bénéficiaire à votre police d'assurance vie, il vous suffit de contacter votre assureur et de recevoir les documents appropriés relatifs au «changement de bénéficiaire». Vous aurez besoin d'informations de base sur le bénéficiaire, y compris son numéro de sécurité sociale. Chaque compagnie d’assurance exige que vous soumettiez votre formulaire de changement de bénéficiaire de différentes manières. Nous vous recommandons de les appeler pour savoir comment, ou de consulter notre page de révision des sociétés d'assurance-vie pour plus d'informations. N'oubliez pas d'être spécifique, car toute ambiguïté pourrait donner lieu à une bataille juridique.

D'autres fois, vous devriez mettre à jour votre bénéficiaire, notamment vous marier (ajoutez votre conjoint), divorcer (soustrayez votre conjoint), lorsque vous achetez une nouvelle maison ou une nouvelle voiture (pour vous assurer que votre femme est le principal bénéficiaire si elle doit rembourser son prêt) , ou après avoir eu un enfant (idem, mais pour payer pour le collège).

Et si vous voulez nommer plusieurs bénéficiaires?

Nommer votre bénéficiaire

Lorsque vous souscrivez une police d'assurance vie, les trois facteurs les plus importants sont la réussite de l'examen médical, la sélection du montant de votre couverture et le choix du ou des bénéficiaires.

Vous aurez la possibilité d'identifier le ou les bénéficiaires dans le cadre de vos formalités d'assurance-vie. Chaque bénéficiaire devrait être identifié aussi clairement que possible, en utilisant son nom complet, son numéro de sécurité sociale et sa date de naissance. Fournissez autant d'informations que possible pour que votre bénéficiaire puisse être localisé et correctement identifié au moment de votre décès.

Nommer plus d'un bénéficiaire

Il est possible de nommer plus d'un bénéficiaire principal ou éventuel en attribuant un pourcentage de la prestation d'assurance vie à deux personnes ou plus dans votre proposition d'assurance.

Disons que vous êtes remarié avec deux enfants de votre ancien mariage. Vous êtes propriétaire d'une maison avec votre nouveau conjoint. Vous l'aimez à jamais, mais vous acceptez également qu'elle n'est pas la meilleure pour gérer de l'argent.

Vous voudrez peut-être vous assurer qu'elle a de quoi vivre bien, mais que vos enfants recevront également leur part appropriée des prestations d'assurance vie. Vous pouvez décider de laisser 30% de votre assurance vie à votre conjoint en tant que principal bénéficiaire et 70% à vos enfants. Cela donne à votre conjoint suffisamment d’argent pour couvrir tous les frais de la maison et vos enfants en auront assez pour leurs fonds de collège.

Devrait et ne devrait pas quand nommer un bénéficiaire

Voici certaines choses à faire et à éviter lorsque vous nommez un bénéficiaire:

  1. Devrait identifie le principal bénéficiaire. Cela devrait inclure leur nom complet, leur date de naissance et / ou leur numéro de sécurité sociale.
  2. Devrait désigne des pourcentages plutôt que des montants en dollars spécifiques.
  3. Devrait inclut un bénéficiaire secondaire ou éventuel dans votre police.
  4. Devrait revisite vos polices d'assurance-vie toutes les quelques années pour vous assurer que les désignations de bénéficiaires sont à jour.
  5. Devrait modifie votre police d'assurance-vie si votre situation change, par exemple dans le cas d'une nouvelle famille, du décès d'un bénéficiaire ou du divorce.
  6. Ne devrait nommer un bénéficiaire de manière générique, tel que "femme", "conjoint" ou "enfants". Si vous demandez le divorce et que vous ne nommez pas spécifiquement un ou des bénéficiaires désignés, il y aura probablement bataille juridique pour obtenir les avantages de votre contrat. De même, si un membre de la famille perd le droit de vote pour une raison quelconque, vous voudrez vous assurer que vos bénéficiaires sont nommés spécifiquement.
  7. N'oubliez pas d'inclure toute personne telle que les enfants adoptés ou les petits-enfants si vous avez désigné des héritiers comme bénéficiaires, bénéficiaires éventuels, etc.
  8. Ne devrait utiliser «succession» en tant que bénéficiaire lorsque vous avez des membres de la famille spécifiques que vous souhaitez recevoir le produit. Si vous nommez votre succession en tant que bénéficiaire, le produit sera pris dans l'homologation de la succession et pourrait entraîner des problèmes fiscaux. Vos créanciers pourront également faire valoir leurs droits sur le produit de la succession. Les bénéficiaires désignés reçoivent directement le produit d'une prestation de décès d'assurance vie.
  9. Ne nommez pas les mineurs sauf si vous avez un tuteur désigné pour les enfants.
  10. Ne devrait avoir un propriétaire distinct, nommé assuré, et bénéficiaire d'une police; cela pourrait entraîner des problèmes fiscaux. Exemple: vous achetez une police pour votre fils John et votre police nomme son épouse Julie comme bénéficiaire. Si John décède, il est fort possible que l'IRS considère le produit de la vente comme un cadeau de votre part (le propriétaire de la police) à Julie (le bénéficiaire) et puisse ainsi imposer le produit de la vente.
  11. Ne devrait pas nommer un créancier en tant que bénéficiaire.
Nommer un bénéficiaire nécessite une réflexion. Si vous ne réfléchissez pas à la manière dont vous nommez vos bénéficiaires, votre famille et votre succession peuvent être confrontés à des complications juridiques ou fiscales. Tenez toujours vos informations sur les bénéficiaires à jour sur toutes vos polices d'assurance-vie.

Si vous souhaitez nommer plus d'un bénéficiaire d'assurance vie, vous pouvez adopter deux approches:

  1. Pour chaque bénéficiaire, vous pouvez désigner vos bénéficiaires par «branches de la famille ou du lignage». Cela signifie que le produit de l'assurance vie serait transmis pour être réparti à parts égales entre les bénéficiaires et / ou les enfants survivants des bénéficiaires.Exemple: en tant qu'assuré, vous avez désigné votre fils (John) et votre fille (Jane) comme bénéficiaires. Votre fils John meurt avant vous. Si vous décédiez ensuite, Jane toucherait 50% du produit et les 50% restants seraient répartis également entre tous les enfants survivants de John.
  2. Per capita: tout simplement, le produit de la vente est réparti également entre tous les survivants bénéficiaires de la lignée. Exemple: dans le scénario ci-dessus, supposons que John ait quatre enfants et que Jane ne l'ait pas quand vous, en tant qu'assuré, êtes décédé. Cela signifie que le produit serait divisé également entre les quatre enfants de John et Jane. Comme il y a cinq bénéficiaires survivants au total, chaque bénéficiaire recevrait un cinquième du produit de l'assurance vie.
Si vous avez plusieurs bénéficiaires, il est préférable d'indiquer que le produit sera réparti en pourcentage plutôt qu'en dollars.

Pourquoi? Vous pouvez souscrire une assurance vie universelle de 100 000 euros et attribuer 50 000 euros à vos deux enfants. Toutefois, à votre décès, la police pourrait atteindre 120 000 euros et la compagnie d’assurances n’aura aucune instruction sur la manière de diviser légalement les 20 000 euros restants. Une bataille juridique malheureuse et évitable pourrait s'ensuivre pour la partie restante de votre police.

Éléments à prendre en compte lorsque votre bénéficiaire est invalide ou mineur

Les mineurs ne peuvent légalement posséder ou gérer leur propre argent. Vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour vous assurer que quelqu'un peut gérer l'argent pour lui jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité si vous nommez un mineur bénéficiaire de votre police d'assurance-vie. En fait, la plupart des compagnies d’assurance ne verseront pas d’argent à un mineur, mais uniquement à son conservateur ou à son tuteur.

Vous pouvez nommer un tuteur en utilisant un formulaire de la Loi sur les transferts uniformes vers des mineurs, mais consultez un professionnel du droit pour vous assurer de bien faire les choses. Le tribunal devra ensuite approuver le tuteur désigné avant que les prestations puissent être versées.

Vous pouvez également nommer votre succession ou votre fiducie de logement en tant que bénéficiaire, en indiquant dans votre testament testamentaire ou dans vos documents de constitution de fiducie que le produit de l'assurance doit être utilisé au profit de l'enfant ou des enfants. Cela aussi nécessite souvent l'assistance d'un avocat. Il est important de garder à l’esprit que les prestations pourraient être vulnérables aux réclamations de vos créanciers si vous nommez votre succession.

Des fiducies spéciales peuvent également être créées pour les personnes handicapées afin qu’elles puissent recevoir les prestations d’assurance sans perdre l’aide gouvernementale, souvent fondée sur les besoins.

Lorsque votre bénéficiaire décède avant vous et que vous avez d'autres préoccupations

Si votre bénéficiaire décède avant vous, vous devez le renommer sur la police dès que possible. Comment est-ce que tu fais ça? Tout ce que vous avez à faire est de contacter la compagnie d’assurance-vie et de demander un formulaire de «changement de bénéficiaire».

Si l’assuré et le bénéficiaire décèdent en même temps, le produit ira à la succession de l’assuré.

Éléments à prendre en compte lorsque votre bénéficiaire est invalide ou mineur

Les mineurs ne peuvent légalement posséder ou gérer leur propre argent. Vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour vous assurer que quelqu'un peut gérer l'argent pour lui jusqu'à ce qu'il atteigne l'âge de la majorité si vous nommez un mineur bénéficiaire de votre police d'assurance-vie. En fait, la plupart des compagnies d’assurance ne verseront pas d’argent à un mineur, mais uniquement à son conservateur ou à son tuteur.

Vous pouvez nommer un tuteur en utilisant un formulaire de la Loi sur les transferts uniformes vers des mineurs, mais consultez un professionnel du droit pour vous assurer de bien faire les choses. Le tribunal devra ensuite approuver le tuteur désigné avant que les prestations puissent être versées.

Vous pouvez également nommer votre succession ou votre fiducie de logement en tant que bénéficiaire, en indiquant dans votre testament testamentaire ou dans vos documents de constitution de fiducie que le produit de l'assurance doit être utilisé au profit de l'enfant ou des enfants. Cela aussi nécessite souvent l'assistance d'un avocat. Il est important de garder à l’esprit que les prestations pourraient être vulnérables aux réclamations de vos créanciers si vous nommez votre succession.

Des fiducies spéciales peuvent également être créées pour les personnes handicapées afin qu’elles puissent recevoir les prestations d’assurance sans perdre l’aide gouvernementale, souvent fondée sur les besoins.

Un bénéficiaire d'une assurance vie peut-il se voir refuser le capital-décès?

Sûr. Si votre bénéficiaire vous a assassiné pour récupérer l'argent, l'assureur rejettera (espérons-le) sa réclamation. Grâce à la «règle des tueurs», lorsque vous êtes «au sud du paradis» et que le bénéficiaire de votre assurance vie est celui qui vous y a mis, la plupart des États ne montrent aucune pitié s'il existe une prépondérance de preuves contre la personne qui tente de réclamer la prestation de décès. .

Votre bénéficiaire peut également être refusé si vous décédez d’une maladie que vous n’avez pas mentionnée dans votre demande, ou qui a été causée par quelque chose que vous n’avez pas mentionné. Par exemple, si vous décédez d'un cancer de l'œsophage mais que vous omettez de mentionner votre habitude de fumer dans la proposition d'assurance-vie, la compagnie d'assurance peut suspendre le capital-décès.

De même, vous devez vous assurer d'inclure tous vos loisirs dangereux dans votre proposition d'assurance vie. Si votre bénéficiaire tente de réclamer la prestation de décès et que l'assureur découvre que votre décès est dû à une profession de lutte alligator non divulguée, il pourrait recalculer vos primes au montant qu'il pensait devoir payer et soustraire ce montant du paiement.

La dernière raison pour laquelle une compagnie d'assurance pourrait ne pas verser la prestation de décès est si vous vous suicidez au cours des deux premières années suivant la souscription de la police d'assurance-vie. Presque toutes les polices ont une «clause de suicide» décrivant les directives de l’assureur concernant le moment où la personne assurée s’assassera. En règle générale, l'assureur rembourse les primes payées par le titulaire de la police.

Obtenir cet argent

Les bénéficiaires perçoivent une somme nette lorsque le preneur d'assurance décède. Mais comment ça marche?

Réclamer la prestation de décès

Le bénéficiaire doit faire plusieurs choses avant que l'assureur paie:

  1. Premièrement, votre bénéficiaire doit obtenir une copie du certificat de décès, ce qui prouve que la demande est légitime.
  2. Ensuite, votre bénéficiaire doit extraire le document de police. Ce document est quelque chose que vous auriez dû enregistrer dans vos registres quelque part. Vous devez donc toujours vous assurer que le bénéficiaire sait où le trouver. S'ils ne peuvent pas le trouver, votre bénéficiaire devra faire appel à des compagnies d'assurance jusqu'à ce qu'il trouve celui qui vous a assuré ou consulter votre compte bancaire pour déterminer où vous avez payé les primes. Si vos bénéficiaires ne peuvent toujours pas trouver le document, ils peuvent essayer ces sept étapes pour trouver une police d’assurance-vie perdue.
  3. Enfin, votre bénéficiaire doit soumettre une «demande de prestations» ou un formulaire de demande de règlement à l'assureur.

Comment le bénéficiaire est payé

Votre bénéficiaire a donc trouvé le bon papier et correctement soumis le formulaire. Le moment est venu pour lui de se faire payer! Il ou elle recevra le montant de la couverture d'assurance souscrite et disposera de deux options pour recevoir l'argent:

  1. Le montant forfaitaire: votre bénéficiaire peut demander le montant total en une fois. C’est utile s’il a des dépenses immédiates à couvrir, comme vos versements pour frais funéraires ou hypothécaires. La meilleure partie est qu’il est exempt d’impôt!
  2. L'acompte / rente: Votre bénéficiaire peut également demander à recevoir les paiements par acomptes, par exemple mensuels ou annuels. C’est génial s’il ou elle pense que ce sera plus facile à gérer, ou s’ils savent que leurs habitudes de dépenses sont plutôt économes. Les versements peuvent être répartis sur cinq à 40 ans.

Table des matières

Sources: Assurance-vie
http://www.journalassurance.com/search/label/assurance-vie
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Rachat partiel assurance vie et leur impact sur la liquidité

Rachat partiel assurance vie

Comportement d'abandon dans des «circonstances normales»

La rétrocession d'un contrat d'assurance vie privée est soumise à un choix individuel. Bien que de nombreux contrats d’assurance prévoient une option de rachat, leur modification ou leur annulation a toujours un coût, comme pour tous les contrats. Par exemple, dans le cas d’un contrat d’assurance vie, l’assureur déduit généralement les frais préfinancés de la valeur de rachat. En outre, la souscription d’une nouvelle police pour remplacer l’ancienne qui a été cédée peut avoir
coûts et de disponibilité lorsque la situation de l’assuré a changé, contrairement au processus de transfert de compte d’une banque à l’autre.

Sachant que renoncer à une police d'assurance-vie peut être un processus coûteux, pourquoi un preneur d'assurance vouloir le faire? Quelles sont les différentes options disponibles lorsque l'assuré a besoin de liquidités? Dans les sections suivantes, nous tenterons de répondre à ces questions en examinant les buts de la vie assurance, différentes options pour générer de l’argent, les coûts explicites et implicites supportés par la cas de cession, ainsi que des preuves empiriques antérieures de comportement de cession.

Les polices d'assurance-vie servent à des fins d'épargne à long terme et couverture du risque biométrique

Une police d'assurance-vie répond à de nombreux besoins. Les plus pertinents sont:

  • Épargne-retraite à long terme - souvent appuyée par des régimes fiscaux spécifiques du gouvernement, en guise de compensation pour l'abandon de la consommation dans le contexte de coupes généralisées dans les régimes de sécurité sociale financés par répartition. 
  • Protection contre les risques biométriques (conséquences financières d'un décès prématuré, d'une invalidité, conséquences financières d'une durée de vie plus longue que prévue).
Lors de l’achat d’un contrat d’assurance vie, les clients peuvent viser à compléter leurs prestations de sécurité sociale ou à chercher une couverture pour les risques qui ne sont pas couverts par des prestations de sécurité sociale. Dans la plupart des pays, les prestations de sécurité sociale sont soumises à de sévères réductions en raison de l'évolution démographique.

L’assuré peut choisir l’équilibre entre ces éléments en fonction de ses besoins et de ses projets. Les polices d'assurance-vie temporaire et les autres produits de protection n'incluent pas une partie épargne, car seul le risque biométrique est couvert, souvent le décès du preneur d'assurance. Les polices de dotation en vie, quant à elles, incluent à la fois une couverture d’épargne et un risque biométrique. Ici, les économies et la partie biométrique interagissent de telle sorte que le produit est bien plus que la somme des éléments. Ensemble, les économies et l'objectif de protection peuvent être atteints avec moins de ressources financières que si on les abordait avec deux produits différents (économies de gamme). Les polices d’assurance de rente fournissent un flux régulier de paiements à la retraite. Selon leur préférence en matière de risque personnel et la structure globale de leur portefeuille de risques, les détenteurs de produits d’épargne-vie peuvent choisir la mesure dans laquelle ils veulent supporter le risque d'investissement. Outre les produits offrant des garanties de capital, il existe également des produits pour lesquels le preneur d'assurance assume entièrement le risque de marché.

Contrairement aux dépôts bancaires, les contrats d'assurance vie établissent des engagements pour les assureurs et les assurés pour une période plus longue:

  • L’assuré s’engage à verser une série de paiements couvrant les éléments coûts, risques et économies de la police. Dans le cas d’une prime unique, la contribution de l’assuré est versée au départ.
  • La compagnie d'assurance s'engage à effectuer les paiements au moment où l'événement de risque couvert se produit ou à l'échéance du contrat.
Toutefois, les souscripteurs peuvent avoir la possibilité dans certains cas, dans le cadre de leurs contrats et dans des conditions prédéfinies souvent spécifiques, de suspendre ou d'interrompre prématurément le paiement des primes, de souscrire un contrat d'assurance ou de résilier le contrat avant la date d'échéance contractuelle.


Pour générer simplement de l’argent, de nombreuses options sont meilleures et plus simples que de renoncer à une police d’assurance vie.

Parfois, par exemple dans les situations d'urgence, les personnes souffrent de problèmes financiers et ont inopinément besoin d'argent. Les personnes qui perdent leur emploi ou qui divorcent sont des exemples de besoins d’argent d’urgence. Compte tenu des économies à long terme et du but de couverture des risques de leurs contrats d’assurance vie, il existe des sources plus évidentes de collecter des fonds que de résilier un contrat d’assurance vie.

Dans ce contexte, il serait peut-être juste de définir une hiérarchie des liquidités entre produits financiers. Les clients seront enclins à encaisser leurs produits financiers en fonction des caractéristiques qui étaient pertinentes pour eux lors de la conclusion des contrats. De manière stylisée, le tableau 1 décrit sous forme de hiérarchie décroissante certaines options de base disponibles pour permettre aux individus de collecter des fonds et leurs inconvénients potentiels respectifs. Les options concrètes sont bien sûr spécifiques à chaque pays car elles dépendent du niveau de revenus, de la disponibilité des produits, des facteurs culturels, etc.

Hiérarchie de la liquidité des différentes sources de trésorerie

Utilisation des dépôts bancaires actuels 

  • Retirer des fonds d'un compte bancaire est le moyen le plus rapide et le plus direct de collecter des fonds. L'argent est immédiatement disponible à d'autres fins, comme la consommation ou l'investissement.
  • Aucun coût significatif ne survient pour le déposant.

Utilisation de comptes d'épargne à court terme

  • Des sommes moins importantes peuvent généralement être souscrites sans pénalité, des sommes plus importantes doivent être annoncées à l'avance ou peuvent entraîner une pénalité de retrait modeste.

Utilisation des facilités de découvert sur les comptes courants ou les cartes de crédit

  • Coûteux et souvent disponible seulement pour de courtes périodes.

Vente de titres

  • Si les titres sont des actifs régulièrement négociés, la trésorerie est disponible dans quelques jours.
  • En fonction du prix d'acquisition, le client peut subir une perte, ce qui est souvent le cas en période de stress.
  • Le client doit généralement supporter les coûts de transaction liés à la vente des titres, toute perte ou tout gain en investissement se cristalliserait. Implications fiscales négatives possibles.

Soutien de la famille (et amis)

  • Une solution très courante, en particulier lorsque l'individu est frappé par des temps très difficiles. Il existe différentes manières de transférer de l'argent à un membre de la famille, par exemple un don, un prêt ou un héritage anticipé.
  • Selon leur culture et leur personnalité, de nombreuses personnes peuvent souhaiter éviter une situation de dépendance à l'égard de leur famille. Incidences fiscales potentiellement négatives.

Augmentation des hypothèques

  • Dépend de l’état actuel du financement immobilier. Cette possibilité pourrait être le premier choix pour financer des améliorations sur le bâtiment ou d'autres besoins de trésorerie imprévus (coûts de santé, éducation des enfants, etc.)
  • Moins approprié si la personne a un revenu instable ou décroissant. Augmentation des frais d’intérêt.

Utilisation des avances sur contrat

  • Bien que les liquidités ne soient pas immédiatement disponibles avant l’approbation, il s’agit d’un moyen relativement facile de générer des liquidités pour un titulaire de police.
  • En raison du maintien des primes et des intérêts supplémentaires liés au prêt, il ne s’agit pas d’une mesure idéale pour une personne ayant des besoins économiques, mais plutôt d’une mesure permettant de collecter des fonds pour la consommation ou un investissement.

Arrêtez le paiement de prime pour les contrats à durée déterminée

  • Le preneur d'assurance ne génère pas de liquidités, mais épargne les paiements de primes futurs qui sont relativement faibles.
  • Perte de protection d'assurance. Pas d'argent reçu mais économie des dépenses courantes (primes).

Remise des contrats de vie avec des parts d'épargne

  • L'argent ne sera pas immédiatement disponible en raison du processus de cession.
  • Frais de rachat (en fonction, entre autres, de l'âge de la police), perte de la couverture d'assurance et bonus terminaux non encore attribués Peut entraîner une perte d'avantages fiscaux ou une imposition spéciale.

Vente de propriété

  • Les espèces ne sont pas immédiatement disponibles en raison de la procédure de vente. Les particuliers devront supporter des coûts d’opportunité pour la location d’une nouvelle maison.
  • Selon la juridiction et le produit de la vente, les taxes peuvent réduire le montant des liquidités de manière significative
Il est évident que les consommateurs commenceraient d'abord par liquider leurs dépôts bancaires et renonceraient aux polices d'assurance vie uniquement en dernier recours. En effet, les dépôts bancaires sont destinés à fournir de l'argent pour un usage quotidien. En revanche, les contrats d’assurance vie concernent l’épargne à long terme.

En raison des nombreuses pénalités de rachat et des coûts d'opportunité, le retrait d'une police d'assurance-vie devrait généralement faire partie des options les moins attrayantes.

Céder une police d'assurance-vie est une décision qui doit être bien réfléchie, car ce déménagement implique des pénalités et des coûts d'opportunité importants pour l'assuré, sa famille et potentiellement tout son plan financier. Contrairement aux dépôts bancaires ou aux comptes dans lesquels les retraits sont un processus simple et rapide, la rétrocession d'une police d'assurance-vie aura une incidence potentielle sur le coût et la disponibilité d'une protection financière future et peut également entraîner des inconvénients fiscaux:

  • Frais de rachat: La plupart des contrats d'assurance imposent des frais de rachat au moins pour les premières années de la police. Cette commission de rachat permet à l’assureur de recouvrer les coûts préfinancés engagés, y compris la commission versée aux agents d’assurance, ainsi que les autres coûts supportés lors de l’établissement du contrat. Cette charge réduit le montant disponible pour les titulaires de police lors de la rétrocession de leurs polices d’assurance vie. Selon la juridiction et le produit, le montant des frais de rachat peut être lié à l'âge de la police.
  • Incapacité d'obtenir une couverture ou le même montant de couverture au même prix: Si un contrat est cédé, le preneur d'assurance pourrait ne pas être en mesure d'obtenir le même montant de couverture de risque biométrique pour le même prix, le cas échéant. La souscription d'une nouvelle police pour remplacer l'ancienne nécessite un nouveau processus de souscription car le profil de risque du preneur d'assurance peut avoir changé. Si une police sert principalement la couverture du risque biométrique, ce facteur dissuadera la capitulation. En effet, l'impossibilité d'obtenir une couverture similaire d'une autre compagnie d'assurance ou le coût d'opportunité pourrait être le facteur le plus important à prendre en compte pour la restitution des produits de protection.
  • Perte du taux d'intérêt garanti: en période de baisse des taux d'intérêt, la valeur des garanties inhérentes à certaines polices d'assurance vie augmente et augmente les coûts d'opportunité pour investir dans d'autres investissements.
  • Perte d’économies supplémentaires en tant que coûts d’opportunité de rachat: Certains produits comportent une fonction de «prime» de continuation qui encourage les clients à maintenir leurs polices d’assurance. En outre, dans de nombreuses juridictions, les clients perdent, au moins partiellement, leurs droits au titre de tout bonus terminal (à échéance) dû à l'échéance s'ils remettent leurs contrats plus tôt que prévu. Certains contrats de rente à capital variable aux États-Unis comportent des caractéristiques d’indemnité de retrait minimales pouvant entraîner la perte totale des garanties à vie du client ou le droit de mise en rente en cas de rachat. Une telle perte potentielle des garanties incorporées est un facteur de dissuasion évident pour les clients qui recherchent un investissement à long terme.
  • Pénalités fiscales: des régimes fiscaux spécifiques offrent parfois des incitations supplémentaires à l’achat d’un produit financier particulier. À l'heure actuelle, certains produits d'assurance-vie assortis d'une valeur de rachat sont soumis à des régimes fiscaux qui dissuadent considérablement les clients de résilier le contrat. En particulier, la rétrocession de contrats d’assurance comportant une importante composante d’investissement, telle que les rentes à capital variable assorties de garanties intégrées, est passible de sanctions de retrait anticipé, qui ont un effet dissuasif sur la rétrocession de la police. Par exemple, les rentes variables sont sujettes à des pénalités fiscales en cas de retrait anticipé (aux États-Unis, une pénalité de 10% est appliquée pour les retraits avant l’âge de 59 ans et les garanties d’assurance sont perdues lorsqu’on procède à des modifications préférentielles). Si ces traitements fiscaux devaient changer (ce qui est peu probable pour les contrats existants), ou si la situation fiscale comparative évoluait avec la disponibilité d'un véhicule plus avantageux, il était concevable que les clients résilient leurs contrats d'assurance et recherchent une forme d'investissement différente. D’autres déterminants intégrés au produit (voir ci-dessus) peuvent également avoir une incidence sur la décision des clients de renoncer à leurs polices.
Il convient également de mentionner dans ce contexte que certaines polices d’assurance vie contiennent des options contractuelles qui permettent aux titulaires de police un certain degré de flexibilité et des solutions de rechange pour renoncer à leur police en cas d’urgence. Ces options peuvent inclure des possibilités de reporter ou de rattraper le paiement de la prime, de réduire les sommes assurées, etc.

Il est raisonnable de supposer que la plupart des assurés sont conscients des inconvénients auxquels ils sont confrontés en cas de renonciation.

Les polices d’assurance vie étant des produits bien établis sur la plupart des marchés au cours du siècle dernier, on peut supposer que les preneurs d’assurance de détail sont généralement conscients des inconvénients qu’ils rencontrent en cas de cession.

Les souscripteurs qui ne sont pas conscients des conséquences négatives de la rétrocession de leurs polices d’assurance vie peuvent obtenir de l’aide et des conseils de la part de leurs intermédiaires (courtiers et agents). Des intermédiaires bien formés fournissant des services après-vente peuvent jouer un rôle important pour déterminer si un preneur d’assurance conserve ou cède une police. Les courtiers ou agents entretiennent une relation avec le preneur d'assurance et sont donc en mesure de consulter un preneur d'assurance en conséquence dans le cas d'une demande de remise. Il en va de même pour les autres parties fournissant des conseils post-contractuels, telles que les organisations de consommateurs.

Rachat partiel assurance vie et leur impact sur la liquidité

Comportement d'abandon dans des circonstances extrêmes

Jusqu'à présent, nous avons examiné le comportement de cession dans des «circonstances normales». Dans ce contexte, le comportement de cession est principalement déterminé par des événements individuels de la vie tels que des difficultés économiques imprévues, le chômage ou le divorce. Pour les sociétés d'assurance, la probabilité de rachats causés par ces événements est généralement raisonnablement prévisible en raison de la taille de leurs portefeuilles. Comme indiqué ci-dessus, les pénalités et les coûts d’opportunité constituent des facteurs de dissuasion importants pour la rétrocession des preneurs d’assurance.

Dans cette section, nous abordons la question de savoir dans quelle mesure la reddition de circonstances extérieures pourrait devenir un événement de masse. En d'autres termes: quels sont les déterminants potentiels d'une course à l'assurance vie?

En principe, différentes situations sont envisageables pour des rachats massifs au niveau de l'entreprise et même du secteur, qui ne s'excluent en aucun cas:

L’effondrement de la confiance dans une entreprise pourrait entraîner des abandons massifs

Certains événements pourraient conduire à un effondrement de la confiance dans la viabilité financière d’une compagnie d’assurance-vie donnée. Des exemples sont les déclassements de notations, les actions / mesures réglementaires publiées à l’encontre de la société, ainsi que les baisses de cours des actions ou les scandales et les rumeurs correspondantes. La réaction à un événement qui induit une crise de confiance peut être renforcée par un comportement de troupeau induit par la panique. Bien entendu, un client rationnel reconnaîtrait que la perte potentielle pour lui ou elle serait limitée par un système de garantie d'assurance en place - du moins dans la mesure où la crise de confiance ne s'étendrait pas à l'ensemble du secteur - et la mettrait en balance avec la reddition éventuelle pénalités. Après la faillite de la société allemande Mannheimer, tous les contrats ont été transférés au nouveau système de garantie Protektor. Les contrats ont été prolongés sans aucune réduction des prestations garanties. Toutefois, au cours de l'année qui a suivi le transfert, les taux de rachat et de déchéance combinés pour tous les types de contrats d'assurance-vie ont culminé à 15,2% (2003) et à 15,0% (2004). Ensuite, le taux a rapidement baissé. Cette évolution est due à l’incertitude pure et à la perte de confiance. Cependant, aucun titulaire de police n’a en réalité perdu un cent de ses prestations garanties.

En outre, il est important de noter que les problèmes de liquidités d'une seule entreprise ne se propagent pas aux autres acteurs du secteur financier, car les assureurs ne dépendent pas du financement de tiers, contrairement aux banques. La contagion au reste du secteur financier ne peut se produire que par le comportement du troupeau des clients et un manque de confiance similaire vis-à-vis des autres institutions.

Les changements de l’environnement macroéconomique peuvent entraîner des remises globales dans l’ensemble du secteur

La littérature de recherche économique sur le comportement en matière de déchéance et de cession différencie «l'hypothèse de fonds d'urgence» du comportement de cession de «l'hypothèse de taux d'intérêt» du comportement de cession. L’hypothèse de taux d’intérêt présume que les souscripteurs se rendent afin d’exploiter les taux d’intérêt plus élevés proposés ailleurs, alors que l’hypothèse de fonds d’urgence présuppose que des difficultés financières personnelles obligent les souscripteurs à se rétracter.

En raison des pénalités de remise (voir ci-dessus), les deux motifs n’ont pas d’impact considérable sur le comportement du consommateur dans des circonstances normales et sont relativement prévisibles. Cependant, dans un environnement macroéconomique changeant, la pertinence des deux motifs pourrait augmenter.

Une brusque modification des taux d’intérêt pourrait modifier considérablement l’attrait comparatif des diverses options d’épargne disponibles pour les clients et augmenter les coûts d’opportunité de la détention d’un contrat d’assurance vie. Cela pourrait amener un nombre accru de souscripteurs à se rétracter, en particulier lorsqu'il existe un motif d'investissement important derrière l'achat du produit. Des recherches empiriques sur les défaillances sur le marché allemand de l'assurance vie de 1997 à 2009 suggèrent que l'hypothèse de taux d'intérêt est pertinente pour expliquer les défaillances de contrats d'assurance vie en unités de compte. Cela n'est pas étonnant, car la gestion directe des actifs est une caractéristique qui: est inhérent aux stratégies en unités de compte. En ce qui concerne l'explication des taux de déchéance des politiques de dotation traditionnelles, l'hypothèse de taux d'intérêt ne s'avère pas significative. Cependant, on peut se demander si d'autres opportunités d'investissement pertinentes étaient suffisamment attrayantes pour compenser les inconvénients de la cession, étant donné que ces inconvénients pourraient être plus importants pour les politiques de dotation que pour les politiques en unités de compte. Par conséquent, un rejet général de l'hypothèse de taux d'intérêt pour les produits d'assurance-vie non liés à des unités serait prématuré.  Compte tenu de la forte augmentation des taux d'intérêt, il ne serait pas surprenant que les rachats de produits ayant une valeur de rachat minimale augmentent. La pièce 1 illustre la corrélation entre les taux d’intérêt et les rachats par entreprise en Corée en 1997 et 2002.

La pièce ci-dessus illustre la corrélation entre les taux d’intérêt et les rachats spécifiques à une entreprise. Les économies D sont principalement des comptes de dépôt à court terme. Les économies L sont des comptes de dépôt à long terme. Pour ces produits, les taux de rachat ont augmenté (substantiellement pour l’épargne D) lorsque les taux d’intérêt ont fortement augmenté à la fin de 1997.

Les taux de rachat pourraient également être influencés par un changement attendu du régime monétaire d’un pays, qui détériorerait considérablement la valeur des contrats d’assurance vie actuels et, de ce fait, déclencherait des demandes de rachat plus importantes.

Une autre influence serait des changements importants dans les taux de chômage, par exemple en raison d'un ralentissement économique. L'augmentation des taux de chômage s'accompagne généralement d'une baisse du revenu par habitant. Dans ce cas, le nombre de rachats d’urgence augmenterait probablement puisque les personnes utilisent leur assurance vie soit comme substitut, soit comme complément aux prestations de l’assurance chômage. La pièce 2 illustre la corrélation entre le taux de chômage et les rachats spécifiques à une entreprise pour une certaine catégorie de produits de rente en Corée de 1997 à 2002.

Un autre exemple de l'hypothèse d'un fonds d'urgence serait un pays qui doit augmenter considérablement ses recettes fiscales en raison de sa situation budgétaire. Dans ce cas également, le revenu réel par habitant diminuerait. Si l'élasticité-revenu de la rétrocession d'un contrat d'assurance vie est négative, les rachats augmenteront.

Imposition du rachat partiel ou total assurance-vie

Les clients institutionnels exposent-ils les sociétés d'assurance-vie à un risque de rachat plus important et peut-il être géré?

Lorsqu'ils discutent de potentiels abandons massifs, les clients institutionnels méritent une considération distincte. En principe, un décideur peut renoncer à des milliers de contrats à la fois.

Par rapport aux clients de détail, les clients institutionnels disposent généralement de meilleures installations d’information et de meilleures capacités financières. Par conséquent, ils pourraient réagir de manière plus sensible aux changements de taux d’intérêt ou à la dégradation des notations. Par rapport aux clients du commerce de détail, ils pourraient également être plus enclins à magasiner pour des coûts d’administration moins élevés.

Dans le secteur de l'assurance-vie, les employeurs sont des clients institutionnels lorsqu'ils exigent des solutions d'assurance pour les retraites en milieu de travail. Les retraites sur le lieu de travail fondées sur l’assurance supposent une relation triangulaire entre employeurs, employés et compagnies d’assurance. Les droits à pension sont établis par les employeurs qui font une promesse de pension à leurs employés. Les employeurs peuvent décider de faire appel à une institution financière, un fonds de pension ou une compagnie d’assurance, pour tenir leur promesse. Dans ce cas, les employeurs sont des souscripteurs alors que les employés sont les bénéficiaires. En ce qui concerne la gestion de la liquidité, il convient bien entendu de savoir si le preneur d'assurance ou la compagnie d'assurance supporte le risque de marché.

La conception et l'organisation des retraites en tant que régime à prestations définies (PD) ou à cotisations définies (CD) sont soumises aux dispositions nationales. Pour les États membres de l'UE, le dernier rapport sur la stabilité financière de l'Autorité européenne des assurances et des pensions professionnelles (EIOPA) contient des informations sur la taille des retraites professionnelles en 2009 et sur la répartition des cotisations de pension entre les régimes à PD et à CD. Bien que ces termes se réfèrent principalement au risque de marché des capitaux supporté par les employeurs, cette différenciation donne au moins une certaine indication en ce qui concerne le risque de marché des capitaux supporté par les assureurs: dans le cas des régimes à prestations définies, les employeurs garantissant des avantages à leurs employés supportent le risque de marché . Bien qu'il soit possible qu'ils utilisent des sociétés d'assurance pour la gestion d'actifs, seuls certains d'entre eux peuvent également transférer le risque de marché des capitaux aux assureurs. Dans le cas des régimes CD, les employeurs n’ont aucun risque sur le marché des capitaux. Il est vrai que certains régimes à cotisations définies existent lorsque l’assureur ou le fonds de pension fournit des garanties de capital. Cependant, cela pourrait ne pas être la règle.

Les pays diffèrent en ce qui concerne le cadre juridique régissant les sanctions et les coûts d'opportunité liés aux cessions, en particulier la fiscalité et les normes de produits. Il en va de même pour les modalités de cession ou de transfert de fonds à une autre société.

En Allemagne, où les retraites sur le lieu de travail étaient traditionnellement des régimes à prestations définies, la législation ne prévoit aucune possibilité pour les employés de se rendre. Même lorsque les employés paient des primes, la cession est légalement exclue; ils ne peuvent que cesser de payer de nouvelles contributions. Les employeurs, en revanche, ont le droit de se rendre (et de prendre leurs promesses de pension dans leur bilan). Cependant, la résiliation totale de tous les contrats est plutôt théorique, car les bénéficiaires qui détiennent des droits directs sur des compagnies d’assurance seraient obligés d’accepter la proposition de leur employeur de renoncer ou de transférer la valeur de la pension actuelle à une autre compagnie d’assurance. Étant donné qu'ils devraient probablement accepter des tables de mortalité moins avantageuses, ainsi que des taux d'intérêt plus bas dans le contexte actuel des marchés financiers, la probabilité de leur accord est très faible.

Les nouvelles activités du Royaume-Uni sur le marché des retraites d’entreprise sont presque exclusivement des régimes à cotisations définies, bien qu’un grand nombre de régimes à prestations définies subsistent. Les pensions de groupe sont généralement sous forme de contrat entre le fiduciaire du régime de pension et la compagnie d’assurance. Les règles affectant le risque de liquidité sont une combinaison de ces contrats, c’est-à-dire de ce que les administrateurs sont autorisés à faire, et des règles du régime de retraite qui peuvent limiter ce que les administrateurs peuvent faire. En règle générale, les sociétés d’assurance gèrent la liquidité des régimes de retraite collectifs comme pour les contrats individuels. Les investissements sont principalement des actifs liquides.

Le marché japonais des retraites sur le lieu de travail fondées sur l'assurance est largement dominé par les régimes à prestations définies. Contrairement à l'Allemagne, les employeurs ont le droit de transférer les retraites à une autre compagnie d'assurance sans le consentement des employés, bien que cela soit considéré comme hautement improbable, car les spécialistes du commerce de gros entretiennent généralement des relations étroites avec leurs clients institutionnels. Comme il est d'usage qu'un tel transfert implique des négociations entre assureurs et preneurs d'assurance, qui prennent généralement un mois, les assureurs auraient normalement suffisamment de temps pour fournir les liquidités requises. Une gestion correcte des actifs couvrant les droits à pension collectifs implique dans tous les cas qu'une comptabilité séparée soit effectuée. Une grande partie des actifs est investie dans des produits financiers très liquides tels que des titres à revenu fixe libellés en yen.

Comment les compagnies d'assurance gèrent le risque de rachat


Parfois, le terme «liquidité» est mélangé avec le terme de solvabilité. Alors que la solvabilité fait référence à la capacité globale d’une entreprise d’avoir suffisamment d’actifs pour couvrir ses passifs, la liquidité désigne sa capacité à couvrir ses passifs courants par des actifs courants. En conséquence, la gestion des liquidités dans le cadre de la gestion actif-passif des assureurs consiste à gérer les entrées et les sorties de trésorerie. Le risque de liquidité est une mesure de l’insuffisance des ressources de trésorerie d’un assureur pour répondre à ses besoins de trésorerie actuels ou futurs. C'est également la mesure du besoin que les actifs doivent être liquidés à escompte ou que le refinancement ne soit possible qu'à un taux d'intérêt plus élevé.

Les compagnies d'assurance ne comptent pas sur un financement à court terme pour financer leur modèle d'entreprise

Le cycle de production des compagnies d’assurance fonctionne dans le sens inverse du cycle bancaire. Le financement se fait au moyen de paiements anticipés de primes et l’effet de levier n’est généralement pas utilisé pour améliorer les rendements attendus des investissements. Les actifs détenus par les assureurs ont une duration beaucoup plus courte que leur passif dans certains pays. Même lorsque les assurés ont la possibilité de se retirer, ils ne peuvent le faire qu’à un coût très élevé (comme on l’a vu dans la section précédente). Ainsi, contrairement aux banques, la transformation en termes de durée du crédit ne fait pas partie du modèle commercial de l'assurance et les sociétés d'assurance ne dépendent généralement pas beaucoup du financement à court terme.10

De plus, en raison des différences de modèles d’affaires, les sociétés d’assurance sont beaucoup moins exposées au risque d’illiquidité que les banques. En effet, les assureurs sont tenus de détenir et de faire correspondre les actifs pour couvrir leur passif. Même si les actifs jumelés ne sont pas immédiatement liquides, la plupart d'entre eux peuvent être convertis en espèces presque immédiatement si nécessaire. C'est une différence fondamentale pour les banques qui chercheraient à emprunter sur les marchés des capitaux pour couvrir les retraits de dépôts dans le cas d'une course. Un manque de confiance dans la solidité financière de la banque pourrait toutefois rendre cela difficile (un resserrement du crédit).

Les compagnies d’assurance conçoivent les caractéristiques des produits pour répondre aux besoins à long terme de leurs assurés


Le montant du risque de liquidité (le cas échéant) qu'un produit peut poser dépend de son objectif et de sa conception. Les produits Life sont destinés à répondre aux besoins à long terme de leurs assurés. Ceux-ci peuvent généralement être un ou plusieurs des éléments suivants: protection; accumulation des investissements; et désaccumulation des investissements. Étant donné leur nature à long terme, les produits sont conçus pour générer une valeur lors d'un événement futur et minimiser les facteurs qui pourraient nuire à leur capacité à atteindre cet objectif.

Les demandes de liquidités seront reflétées de manière inhérente dans la conception des différents produits d'assurance vie

Le montant du risque de liquidité que représentent les produits d’assurance vie dépend de la conception concrète du produit. Dans ce contexte, les questions suivantes sont pertinentes:

Le produit en question offre-t-il une valeur de rachat importante?

Lorsque les assurés retirent des produits de protection pure, les assureurs ne reçoivent plus de primes, ce qui peut avoir un impact sur les flux de trésorerie. Toutefois, étant donné que les primes de protection sont relativement faibles, l’incitation à les retirer et, par conséquent, leur impact sur les flux de trésorerie des assureurs pourraient être également faibles. Etant donné que les produits de protection pure ne fournissent aucune valeur de rachat technique, les preneurs d’assurance ne réaliseraient aucun afflux de trésorerie du fait de leur retrait. Plus la partie du produit qui couvre le risque est élevée, plus le risque de rachat est faible.

Certaines juridictions excluent légalement l'option de rachat pour certains produits d'assurance vie qui, contrairement aux produits de protection pure, ont un élément d'économie important. Des exemples sont les produits de rente au Royaume-Uni, qui sont des produits de désaccumulation purs, ou «Basis-Rente» en Allemagne. Comme les produits de protection purs, ces produits ne présentent aucun risque de remise.

Le risque de placement est-il à la charge du preneur d'assurance ou de la compagnie d'assurance (en supposant qu'il existe une valeur de rachat)?

Dans le premier cas, par exemple, la valeur de leur politique est directement liée à la valeur des actifs sous-jacents qui la souscrivent. Ce serait le cas si la compagnie d'assurance garantissait un élément de la valeur de la police. Lorsque le preneur d'assurance assume le risque de placement, il réalise toute perte de valeur du contenu de son contrat de placement en cas de rétrocession, plutôt que de l'assureur. Le seul risque de liquidité restant que l'assureur doit gérer dans de tels cas est la vente des actifs sous-jacents pour répondre aux demandes de rachat, lorsque celles-ci ne peuvent pas être satisfaites à l'aide de flux de trésorerie normaux. Les actifs adossant de telles polices seraient généralement liquides pour cette raison. Les produits où la valeur de l'avantage est liée à la valeur d'actifs non liquides, tels que des biens, constituent une exception à cette règle. Ces produits sont proposés sur le marché britannique. Afin d'éviter les pièges de liquidité, il est devenu courant d'inclure dans le contrat d'assurance une clause permettant aux assureurs de différer l'encaissement de ces parts jusqu'à six mois à compter de la réception de la demande de rachat.

Pour les produits dont la compagnie d’assurance assume les risques, il est essentiel que la valeur de rachat reflète de manière adéquate l’évolution des marchés financiers de manière à ce que le preneur cédant ne reçoive que sa juste part des actifs du fonds. Sinon, la remise entraîne des coûts pour la société et, par conséquent, pour le reste du collectif de souscripteurs. Si cette condition est remplie, le risque encouru par les assureurs ne dépasse guère le risque de rachat inhérent aux polices dans lesquelles le preneur d'assurance assume le risque de placement. Si la condition n'est pas remplie, l'autosuffisance du produit doit être réalisée en prenant en compte les coûts d'opportunité de la détention d'actifs liquides dans le calcul du produit.

La part des produits abordés dans ce chapitre diffère d’un pays à l’autre. Ceci est indiqué par plusieurs statistiques.

Existe-t-il des pénalités de rachat importantes pour les polices d’assurance lorsque le risque de placement est en partie à la charge de l’assuré? Si tel est le cas, cela dissuaderait-il beaucoup la reddition massive?

Il est recommandé que les produits d’assurance exposés au risque de rachat soient largement autofinancés du point de vue des liquidités. La conception individuelle des produits et le solde du volume des différents types de produits fournis par les assureurs auront des conséquences sur le montant du risque de liquidité auquel les assureurs sont exposés. Cependant, l’histoire nous a fourni de rares exemples de produits non traditionnels vendus par certains assureurs qui ne reflétaient pas les caractéristiques et les objectifs habituels des polices d’assurance ou dont la conception ne comportait pas de contrôle adéquat des liquidités.

Les compagnies d’assurance surveillent et gèrent activement risques de liquidité, y compris le risque de rachat

Bien qu’elles soient moins exposées que les banques à la course aux liquidités, les compagnies d’assurance sont prêtes à faire face aux imprévus. Ils ont mis en place des routines complètes de gestion de la liquidité. En 2008, le forum CRO a défini un certain nombre de principes de haut niveau en matière de gestion de la liquidité. Indépendamment de cela, il existe également des exigences réglementaires imposant aux sociétés d’assurances de mettre en place une gestion adéquate des liquidités, par exemple Solvabilité II. Ces agences et agences de notation veillent au respect de ces principes et de ces exigences réglementaires.

La gestion de la liquidité est perçue comme la gestion des sources et des besoins de trésorerie:

  • Les sources de trésorerie, qui comprennent principalement les primes futures des contrats existants et des affaires nouvelles, les entrées de trésorerie provenant de produits d’assurance, les flux de trésorerie liés aux actifs (principalement les revenus de réinvestissement et les actifs arrivés à échéance) et, en tant qu’instrument de dernier recours, les ventes d’actifs sources de liquidité.
  • Les besoins de trésorerie, qui se composent des sorties de trésorerie générées par les produits d’assurance (prévus et imprévus), des flux de trésorerie opérationnels et des besoins de trésorerie éventuels liés à des facteurs écologiques. Les besoins de trésorerie liés aux produits sont soit des réclamations / échéances des contrats, soit l’exercice d’options de retrait prématuré des produits par les assurés. Alors que les premiers sont généralement prévisibles et indépendants les uns des autres, les derniers ne peuvent pas être facilement estimés.

La gestion des liquidités dépend de la compréhension des sources et des besoins en espèces, ainsi que de la disponibilité d'actifs non grevés pouvant être facilement convertis en espèces. Il faut essentiellement examiner la correspondance entre les actifs et les passifs en termes de flux de trésorerie. Pour évaluer le risque global, les entreprises doivent examiner de plus près les portefeuilles non seulement des actifs, mais également des passifs.

Les tests de résistance des liquidités constituent une partie importante de la gestion de la liquidité d’une société d’assurance.

Sur une base continue, les besoins en liquidités sont comparés aux ressources disponibles. Outre l'extrapolation des flux de trésorerie et des ressources en liquidités dans des circonstances normales, il est nécessaire de prendre en compte les scénarios de stress. Ces scénarios doivent prendre en compte l’évolution des actifs et des passifs. Du côté des actifs, l’évolution défavorable des marchés financiers peut facilement nuire aux besoins de liquidité. Du côté du passif, l’augmentation des besoins de trésorerie, qui pourrait être provoquée par des retraits de panique en raison de la dégradation des notations des entreprises ou de la modification du taux d’intérêt, peut également accroître le risque de liquidité pour l’entreprise. Dans la section 5, nous donnons un exemple pour un tel scénario de crise et quantifions son impact sur la liquidité.

Les assureurs ont également accès à des lignes de crédit externes ou éventuelles supplémentaires auprès de différentes sources.

La direction de la société est responsable de la détermination de sa tolérance au risque et des limites correspondantes. Dans le processus de décision, il doit prendre en compte les pertes potentielles encourues dans des circonstances extrêmes en raison d’une vente d’incendie d’actifs ou d’un refinancement à un taux d’intérêt plus élevé.

Pour les scénarios dans lesquels ces limites sont dépassées, des plans d'urgence correctifs doivent être établis. Ces plans devront décrire comment les limites seront respectées dans un délai acceptable.

Table des matières








RACHAT PARTIEL ASSURANCE VIE EN FRANCE

Sources: Assurance-vie
http://www.journalassurance.com/search/label/assurance-vie

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L'assurance vie temporaire achetante vous procure la tranquillité d'esprit

assurance-vie-2019

Vous attendez un nouveau bébé. Toutes nos félicitations! Maintenant, allez vous acheter une assurance vie 2019.

Très bien, vous devriez donc aimer les nouvelles et célébrer avec votre famille et vos amis. Après cela, une des choses qui devrait figurer en tête de votre liste de choses à faire pendant la période de préparation de votre bébé est de vous acheter une assurance-vie temporaire.

Quand vous êtes jeune et que personne ne compte sur votre revenu, vous n'avez pas besoin d'assurance-vie. Si vous décédiez, ce serait triste, mais cela n'aura pas d'incidence financière sur les autres. Lorsque vous avez un petit être vivant qui compte sur vos revenus pour être nourri, vêtu, façonné et diverti, vous avez besoin d'une assurance-vie. Ce n'est pas négociable.

De quel type d'assurance vie avez-vous besoin? Vous avez presque certainement besoin d'une assurance-vie temporaire de niveau supérieur. L'assurance vie temporaire fonctionne comme toute autre assurance à laquelle vous songez: vous payez un montant fixe pour vous protéger contre le risque qu'un événement se produise. Si cet événement se produit (dans ce cas, votre décès prématuré), la compagnie d’assurance paye. Si l'événement ne se produit pas, la compagnie d'assurance garde votre argent et vous n'obtenez rien.


Il existe un autre type d'assurance-vie appelé Journal Assurance. Mais les chances sont, vous n'avez pas besoin d'assurance vie entière.

L'assurance temporaire est extrêmement abordable. La quantité dont vous avez besoin varie, mais de nombreux experts recommandent environ 8 à 12 fois votre revenu annuel. C'est imprécis et les situations personnelles ont un impact à la fois haut et bas, mais vous avez probablement besoin de plus que vous ne le pensez.

Le coût varie en fonction de l'âge d'achat et des facteurs de santé, mais voici certaines règles récentes que j'ai aidé les clients à acheter:


  • Une femme de 34 ans a acheté un contrat de 30 ans et une police de 750 000 $ pour 61 $ par mois.
  • Un homme de 32 ans a acheté une police de 30 ans à 500 000 $ pour 24 $ par mois.
  • Un homme de 40 ans a acheté une police de 20 ans à 250 000 $ pour 18 $ par mois

C'est extrêmement bon marché compte tenu de ce que vous obtenez pour cela. Certaines personnes diront "Mais pourquoi dépenseriez-vous tout cet argent uniquement pour obtenir" rien "à la fin?" Ces gens ont tort. Vous n'obtenez pas «rien» lorsque vous achetez une assurance-vie temporaire et ne finissez pas par mourir.

Vous avez l'esprit tranquille pour savoir que votre famille ne sera pas obligée de déménager.

Vous avez acheté en sachant que votre épouse serait en mesure de payer des frais de garde supplémentaires, maintenant qu’elle est inopinément monoparentale.


Vous avez pris plusieurs années pour vous réajuster à une vie totalement différente sans que le stress financier ne vienne aggraver tous les autres stress.

Vous avez décidé que votre famille risquait un peu de manger au restaurant maintenant que vous n'êtes pas à la maison pour préparer le dîner tous les soirs.

Vous avez acheté à votre famille ne pas avoir à utiliser un site Web GoFundMe ou crowdsourcing pour payer vos frais d'enterrement.

Vous avez acheté en sachant que vos enfants bénéficieraient toujours d'un financement pour leur éducation, bien que votre famille n'ait plus deux revenus.

Vous pouvez acheter tout cela pour un montant que beaucoup de gens dépensent régulièrement pour le dîner et quelques verres. Vous pouvez vous le permettre, mais beaucoup de gens choisissent de ne pas l'acheter car les avantages ci-dessus sont vagues et théoriques, mais le dîner et les boissons vous rendent plus heureux aujourd'hui.

Maintenant, il est vrai que pour la majorité des gens, vous arriverez à la fin des vingt ou trente ans et la politique prendra fin si vous n'en avez pas eu besoin. Selon ces tables actuarielles, si vous avez 30 ans, vous avez environ 12% de chances de mourir au cours des 30 prochaines années.

Bien qu’il s’agisse d’une faible probabilité, c’est exactement le type d’assurance dont il s’agit, des événements à faible probabilité qui ont un résultat catastrophique s’ils se produisent. Et rien n’est plus catastrophique pour les finances de votre famille que de mourir.

Prendre une assurance vie

Pourquoi les millénaires plus âgés doivent-ils commencer à prendre une assurance vie sérieusement


Ce fait pourrait effrayer la plupart des millénaires, mais nous allons tous mourir un jour. C'est l'une des seules certitudes de la vie - avec les taxes. Cependant, une étude récente de Budget Insurance a révélé que 82% des millennials ne savent pas à quoi sert l’assurance vie, même si elles vieillissent, fondent une famille et gèrent des situations financières plus complexes.

Même si la plupart des femmes du millénaire n'auraient jamais eu à envisager l'assurance-vie auparavant, il est maintenant temps de prendre plus au sérieux la question de l'assurance-vie et de la planification successorale.

Mais ce qui est bien, c’est que de plus en plus d’entreprises commencent à prendre au sérieux les millénaires - et il est plus facile que jamais de souscrire une assurance vie.

Décrivons pourquoi les millénaristes ont besoin d'une assurance-vie et comment les entreprises commencent à comprendre cette tendance.

Pourquoi les millénaires ont besoin d'une assurance-vie


L'assurance vie existe pour une raison simple: protéger financièrement votre famille en cas de décès. Le fait est que la génération du millénaire crée une famille et que celle-ci dépend de vous financièrement.


Selon Pew Research, 60% des familles dépendent d'un double revenu, tandis que 31% des familles dépendent d'un seul revenu. Ensemble, cela signifie que 91% des familles aux États-Unis ont besoin du revenu de l'un ou des deux conjoints pour survivre. Et que se passe-t-il si l'un (ou les deux) meurt? C'est là que l'assurance vie entre en jeu.

Les familles du millénaire ont des dépenses - frais de logement, dépenses de prêt étudiant, etc. Et tandis que les prêts fédéraux sont pardonnés à la mort, de nombreux prêts étudiants privés ne le sont pas.

C'est plus rentable que jamais


La grande chose à propos de la génération Y, c'est qu'elle est encore relativement jeune. Cela signifie que l’assurance vie est plus rentable que jamais. De plus, pour la grande majorité des millénaires, une simple police d'assurance-vie suffit.

Ces politiques sont très peu coûteuses et peuvent constituer un soulagement financier si elles sont réellement nécessaires. Il y a eu des histoires d'horreur à propos de cosignants de prêts étudiants coincés dans la dette d'un emprunteur décédé. Non seulement ils ont le fardeau émotionnel, mais ils doivent également faire face aux conséquences financières.

En fait, il est possible d’obtenir une police d’assurance vie temporaire d’un montant de 1 000 000 $ pour environ 40 $ par mois, en fonction de votre âge et de votre état de santé. C'est beaucoup d'assurance pour un prix relativement bas.

De plus, il y aura toujours du chagrin, des changements de mode de vie, etc. - et il est important de disposer d'un coussin monétaire.

Nouvelles entreprises axées sur ce marché


Avec la montée en puissance de la génération Y nécessitant une assurance vie, de nombreuses sociétés ont vu le jour, rendant l’achat d’assurance vie incroyablement facile.

Ces sociétés proposent des solutions en ligne ou basées sur des applications, et se concentrent sur la rapidité et la facilité d'utilisation. Ces entreprises s'appuient sur la technologie et maintiennent l'interaction avec les humains à un niveau que la plupart des millennials apprécient.

Les leaders dans cet espace semblent être Haven Life et Policy Genius (qui propose également beaucoup plus que de l’assurance vie0), mais d’autres sociétés telles que Ethos et Ladder suivent rapidement leur exemple.

Il existe d'autres sociétés similaires, comme Tomorrow, qui proposent des options de planification successorale et d'assurance-vie via une application.

Nous nous attendons à voir de plus en plus de sociétés émerger dans cet espace pour répondre aux besoins de la génération du millénaire qui doivent réfléchir à l'assurance-vie, mais ce qu'il faut faire de manière simple.


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Réclamations auprès des bénéficiaires de l'assurance vie avoisinant le million de dollars

bénéficiaires de l'assurance vie

Le bureau du trésorier d'État John Perdue indique qu'il a retourné près d'un million de dollars de produits d'assurance-vie non réclamés aux bénéficiaires depuis le début de l'exercice 2019, poursuivant ainsi sa longue campagne sur le problème de la consommation.

La division des biens non réclamés du bureau du trésorier a restitué 953 074 $ de prestations d'assurance vie du 1er juillet 2018 au 16 janvier 2019. Il s'agit de polices d'assurance vie dans lesquelles les assurés décédés et les bénéficiaires non connus n'étaient pas payés par les entreprises. Les produits ont été déclarés comme des biens non réclamés et le bureau du trésorier en a informé les bénéficiaires et les a payés.

"Souvent, les parents et les grands-parents ne communiquent pas de manière efficace l'existence d'une police d'assurance-vie", a déclaré Perdue dans un communiqué de presse. "Si on ne sait pas qu'il est le bénéficiaire d'une telle police, il ou elle peut difficilement faire une réclamation pour des biens perdus ou des biens non réclamés."

En 2012, Perdue a repris sa plaidoirie devant la cour de circuit, déclenchant progressivement une augmentation des sommes déclarées et restituées à ces bénéficiaires. Cette année-là, 20 réclamations ont donné lieu à un remboursement d'environ 24 000 $; Au cours des exercices suivants, ce total est passé de 78 000 dollars en 2013 à 1,1 million de dollars en 2018.

Environ 5,1 millions de dollars de demandes de prestations d’assurance vie ont été retournées dans l’histoire de l’État. Sur ce montant, 4,1 millions de dollars - ou 80,3% - ont été retournés depuis que Perdue a entamé une action en justice.

Sur les 4,1 millions de dollars retournés sous l'administration Perdue, 2 millions de dollars ont été traités en moins que les deux derniers exercices.

"Nous continuons à travailler sur les transferts de biens non réclamés à la suite de notre action en justice initiale", a déclaré Perdue. "Nous sommes évidemment enthousiasmés par l’avenir de ce lieu.

"En termes simples, nous voulons que les gens aient ce qui leur appartient."

Lire aussi: L'assurance vie temporaire achetante vous procure la tranquillité d'esprit

les assureurs-vie

Budget 2019: les assureurs-vie veulent plus d'avantages fiscaux sur les régimes à un seul régime, à prime limitée et de pension

En plus de la couverture de risque pure par l’assurance temporaire, les compagnies d’assurance offrent également des options de placement par le biais de régimes d’assurance de dotation.

L’assurance-vie est principalement destinée à transférer le risque de la vie à une compagnie d’assurance, qui est financièrement plus saine que la vie garantie, afin d’indemniser le candidat en cas de décès prématuré de la personne assurée. Outre le risque de décès prématuré, les sociétés d’assurance vie couvrent généralement le risque de vivre trop longtemps - au-delà de la capacité financière d’une personne de subvenir à ses besoins - en prévoyant également des régimes de retraite.

En plus de la couverture de risque pure par l’assurance temporaire, les compagnies d’assurance offrent également des options de placement par le biais de régimes d’assurance non-capitalisés, qui permettent non seulement aux personnes décédées, mais également aux personnes âgées de survivre à l’échéance du contrat.

Bien que ces régimes d’assurance offrent un rendement inférieur aux autres régimes d’investissement pur, beaucoup de gens achètent des régimes de dotation pour économiser leurs impôts. Cependant, avant de souscrire un régime d’assurance fiscale, vous devez vous assurer que la somme assurée par le régime d’assurance est égale ou supérieure à 10 fois la prime annuelle. En vertu de l’article 10 (10d) de la Loi de l’impôt sur le revenu, le montant de la prime et de l’échéance ne serait libre d’impôt que si la somme assurée correspond au moins à 10 fois la prime annuelle. Cela rend les régimes à prime unique ainsi que les régimes à prime limitée inéligibles pour obtenir des avantages fiscaux.

Les compagnies d’assurance souhaitent à présent que les dispositions de l’article 10 (10d) soient assouplies, de sorte que même les régimes à prime limitée ainsi que les régimes à prime unique bénéficient d’un avantage fiscal.

«La disposition actuelle de l’article 10 (10d) prévoit que le produit de l’assurance vie 2019 venant à échéance sera soumis à l’impôt si la somme assurée en vertu du contrat est inférieure à 10 fois la prime. La disposition ne fait pas la distinction entre une police de primes régulière, une police de primes limitée et une police de primes unique. Il sera plus approprié d'aligner ce principe sur les réglementations relatives aux produits IRDA, qui définissent la somme minimale assurée avec un multiple de prime inférieur », a déclaré Sunil Sharma, actuaire en chef et responsable des risques, Kotak Life Insurance.

Sharma, qui plaidait pour que les régimes de retraite soient plus efficaces sur le plan fiscal, a également déclaré: «En Inde, les prestations de retraite sont très importantes pour les personnes âgées. Il est important que le gouvernement incite les investissements dans l'épargne à long terme dans les retraites en investissant explicitement dans des produits de retraite. Cela pourrait être sur le mécanisme EET (Exempt-Exempt-Tax). Cela permettra probablement aux futurs retraités de ne pas dépendre des ressources de l'échiquier après la retraite. "



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