Qu'est-ce que la finance?

Le terme financier est un terme général qui décrit deux activités connexes: l’étude de la gestion de l’argent et le processus effectif d’acquisition des fonds nécessaires. Il englobe la surveillance, la création et l'étude de la monnaie, des opérations bancaires, du crédit, des investissements, des actifs et des passifs qui composent les systèmes financiers.

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Finance mondiale banque digitale awards 2018

Finance mondiale banque digitale awards 2018

Alors que la technologie transforme le secteur bancaire, la numérisation a créé autant de défis que de possibilités. Les institutions qui ont réussi à nier ces problèmes ont continué à prospérer dans cet espace

La progression constante de la technologie dans presque tous les aspects de notre vie a entraîné des changements radicaux dans la manière dont les entreprises sont créées et gérées. La numérisation du secteur bancaire en particulier a été généralisée et s'est sensiblement accélérée ces dernières années.

En fait, près de 2 900 agences bancaires physiques ont été fermées au Royaume-Uni uniquement au cours des trois dernières années, alors que davantage de clients se tournent vers les services bancaires en ligne. Aux États-Unis, entre-temps, le nombre de succursales de banques traditionnelles a diminué de plus de 1 700 au cours de la période de 12 mois se terminant en juin 2017, soit la plus forte baisse jamais enregistrée.

Toutefois, rompre avec la tradition pour adopter des pratiques modernes n’est pas une tâche facile: les banques doivent faire face aux nouvelles réglementations tout en essayant de mettre à jour les systèmes existants et d’intégrer de nouvelles technologies, souvent perturbatrices. De plus, les consommateurs sont de plus en plus exigeants: ils s’attendent à ce que leurs banques fournissent un service pratique et flexible qui intègre de manière transparente les derniers développements.

Les Finance mondiale banque digitale awards 2018 récompensent les entreprises qui ont relevé avec succès les défis du secteur et conduit la révolution numérique à l’aide de stratégies commerciales dynamiques et de technologies de pointe.

Lire aussi: Les nouvelles solutions financières renforçant la résilience des agriculteurs et des éleveurs Africains

Sur la défensive


Un certain nombre de cyberattaques de haut niveau ont bouleversé le monde des affaires ces dernières années. En 2017, Ransomware et les attaques de logiciels malveillants, telles que NotPetya et WannaCry, ont ouvert les yeux sur la sophistication et la complexité des menaces auxquelles ils sont confrontés, soulignant le fait que les grandes entreprises ne peuvent tout simplement pas se montrer plus intelligentes que les cyberattaqueurs.

Malheureusement, ces menaces n’ont pas diminué: selon la société de cybersécurité McAfee, la cybercriminalité coûte désormais à l’économie mondiale près de 600 milliards de dollars par an, soit 0,8% du PIB mondial. Alors que les menaces continuaient de faire la une des journaux en 2018, le secteur des services financiers a enfin commencé à établir des liens, en investissant davantage dans la cybersécurité. En fait, le nombre d'emplois lié aux cybermenaces dans le secteur devrait augmenter de 37% par an jusqu'en 2022.

Bien que ce soit sans aucun doute un bon début, la responsabilité des banques vis-à-vis des marchés financiers et de leurs clients signifie qu’elles doivent aller plus loin. À l’avenir, la cybersécurité devrait être au cœur de la stratégie numérique de chaque institution et informer chaque mise en œuvre technologique. Les banques qui résistent à ces défis vont gagner la confiance des consommateurs et réussir sur le plan commercial.

Meilleur pied en avant


En 2016 et 2017, de nombreuses institutions financières ont pris conscience des opportunités offertes par les nouvelles technologies et les nouveaux modèles économiques. L'année dernière, cependant, cette prise de conscience s'est transformée en action. Qu'il s'agisse de communiquer avec les clients via des chatbots, d'identifier des activités frauduleuses en ligne ou d'analyser de grands ensembles de données, l'intelligence artificielle (IA) est en train d'être adoptée dans le paysage financier pour améliorer l'efficacité et réduire les coûts. AI a également aidé à remodeler les services commerciaux des banques et a permis l’introduction de produits personnalisés.

La technologie du grand livre distribué est un autre domaine que les banques surveillent de près. Lorsque les prix des crypto-monnaies ont monté en flèche à la fin de 2017, l'intérêt des entreprises pour la blockchain - la technologie à la base de nombreux jetons numériques - a augmenté. Alors que le prix du bitcoin et des autres crypto-monnaies a chuté depuis ces sommets, de nombreuses institutions restent optimistes quant aux applications potentielles de la technologie du blockchain, notamment son utilisation dans les processus d’exécution, de compensation et de règlement. Le cabinet mondial de conseil en gestion Accenture estime même que la technologie de comptabilité distribuée pourrait permettre aux banques d’investissement d’économiser jusqu’à 10 milliards de dollars grâce à une efficacité accrue.

La blockchain pourrait également profiter aux paiements transfrontaliers: des experts dans le domaine ont déclaré que leur technologie transfèrerait de l'argent à travers les frontières internationales plus rapidement et à moindre coût. En outre, il aidera les institutions à se conformer aux normes "connaître votre client" et à celles visant à lutter contre le blanchiment d’argent en fournissant un registre sécurisé de l’identité des clients.

Lorsque les banques se lancent dans ces technologies nouvelles et passionnantes, elles doivent se rappeler que les ressources doivent être gérées correctement pour qu'elles profitent à l'ensemble de l'organisation. Les opérations de l'infrastructure existante doivent continuer à bien fonctionner à mesure de la modernisation et de la numérisation, et toute perturbation interne doit être minimisée. Pour cette raison, les budgets informatiques devraient augmenter: selon une étude réalisée en 2017 par Celent, un cabinet de conseil spécialisé dans la technologie des services financiers, les dépenses informatiques devraient augmenter de 4,2% par an au cours de la période actuelle de quatre ans, pour atteindre 296,5 milliards USD d'ici 2021.

Perturbation accueillante


Les technologies financières sont restées un secteur important de développement et de croissance pour le secteur bancaire en 2018. Selon le rapport Pulse of Fintech 2018 de KPMG, les investissements mondiaux dans les technologies financières ont dépassé le total dépensé en 2017 au cours des six premiers mois de l'année. Bien sûr, pour dépasser le pic enregistré en 2015.

Les entreprises de technologie financière ont continué à relever le niveau des banques plus établies l’année dernière en utilisant leur agilité pour répondre rapidement et efficacement aux demandes des consommateurs, tout en trouvant de nouvelles solutions aux problèmes de longue date. La croissance de la fintech a été particulièrement marquée dans les secteurs de l'assurance et de la réglementation au cours des six premiers mois de 2018. L'Europe a été le principal bénéficiaire. L'introduction de la deuxième directive sur les services de paiement et du règlement général sur la protection des données ont forcé les entreprises à s'adapter rapidement. En raison des nouvelles exigences, les sociétés «regtech» ont vu leur financement augmenter considérablement.

Les Neobanks (parfois appelées banques concurrentes) offrent également une perspective intéressante pour les investisseurs, notamment en Europe. Selon Sven Korschinowski, partenaire de services financiers chez KPMG en Allemagne, des concurrents numériques tels que N26 en Allemagne et Revolut au Royaume-Uni ont attiré l’attention d’investisseurs mondiaux comme le géant chinois de la technologie Tencent: «Cet intérêt met en évidence le potentiel le marché. De nombreux investisseurs mondiaux considèrent les banques numériques comme un point d'entrée sur le marché européen. "

La numérisation des banques engendre de réels changements dans l’ensemble du secteur: des banques d’investissement bien établies qui adoptent l’IA, aux néobanques agiles, qui offrent aux consommateurs des offres mobiles avancées. Cependant, même si l'industrie est à l'aube d'une révolution numérique, il reste encore beaucoup à faire, notamment pour prévenir les atteintes à la protection des données et assurer l'intégration des nouvelles technologies ne gêne pas les activités commerciales quotidiennes. Les Finance mondiale banque digitale awards 2018 mettent en lumière les entreprises qui ont réussi à relever ces défis multiformes.

Finance mondiale banque digitale awards 2018

Meilleures banques numériques

  1. Andorre: MoraBanc
  2. Argentine: Nación Servicios
  3. Barbade: CIBC FirstCaribbean
  4. Brésil: Nubank
  5. Canada: Mandarine
  6. Chili: Banco de Chile
  7. Colombie: Bancolombia
  8. Costa Rica: BAC Credomatic
  9. République dominicaine: Banco Popular Dominicano
  10. France: BNP Paribas Fortis
  11. Allemagne: N26
  12. Koweït: Gulf Bank
  13. Mexique: BBVA Bancomer
  14. Myanmar: CB Bank
  15. Nigeria: Banque d'accès
  16. Panama: BAC Credomatic
  17. Portugal: ActivoBank
  18. Russie: Sberbank
  19. Singapour: OCBC
  20. Espagne: BBVA
  21. Turquie: Garanti Bank
  22. EAU: Mashreq Bank
  23. Royaume-Uni: Revolut
  24. US: GoBank

Meilleures applications mobiles


  • Andorre: Application MoraBanc - MoraBanc

  • Argentine: Pim - Nación Servicios

  • Barbade: CIBC FirstCaribbean Mobile - CIBC FirstCaribbean

  • Brésil: Banco Itaú - Itaú Unibanco

  • Canada: Services bancaires mobiles EQ Bank - EQ Bank

  • Chili: Mi Banco - Banco de Chile

  • Colombie: Bancolombia App Personas - Bancolombia

  • Costa Rica: Banca Móvil - BAC Credomatic

  • République dominicaine: Banco Popular Dominicano

  • France: Bonjour banque! - BNP Paribas Fortis

  • Allemagne: ING-DiBa Banking s'en va - ING-DiBa

  • Koweït: Services bancaires mobiles Gulf Bank - Gulf Bank

  • Mexique: Bancomer móvil - BBVA Bancomer

  • Myanmar: services bancaires mobiles de CB Bank - CB Bank

  • Nigeria: Access Bank - Banque d'accès

  • Panama: Banca Móvil - BAC Credomatic

  • Portugal: ActivoBank - ActivoBank

  • Russie: Touch Bank - Touch Bank

  • Singapour: OCBC SG Mobile Banking - OCBC

  • Espagne: BBVA Espagne - BBVA

  • Turquie: Garanti Mobile Banking - Garanti Bank

  • Emirats Arabes Unis: Snapp - Mashreq Bank

  • Royaume-Uni: Tide Business Banking - Tide

  • États-Unis: Ally Mobile Banking - Ally Financial
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Les nouvelles solutions financières renforçant la résilience des agriculteurs et des éleveurs Africains

agriculteurs Africains

Des conditions météorologiques imprévisibles sont devenues la nouvelle norme partout dans le monde. Dans les pays en développement les plus touchés par les variations de température, la sécurité alimentaire et les moyens de subsistance de millions de petits exploitants agricoles sont menacés.

Alors qu’un second groupe El Nino doit faire son entrée dans le monde au début de cette nouvelle année, ce qui posera un risque accru de sécheresse et d’inondations, ces communautés continueront de subir le choc d’un climat extrême et imprévisible.

Un moyen important de renforcer la résilience face à de telles menaces consiste à combler les lacunes en matière de financement afin d'aider les agriculteurs et les éleveurs à compenser les risques croissants.

La Food and Agricultural Organization estime que moins de 10% des petits exploitants ont accès au financement. Les établissements de crédit considèrent systématiquement les petits exploitants comme des investissements risqués et disposent rarement des garanties nécessaires pour contracter un prêt.

Mais des groupes comme le nôtre, le Global Resilience Partnership (GRP), un partenariat d’organisations renforçant la résilience face au choc climatique, et bien d’autres comme le Stockholm Resilience Centre et l’agence d’aide britannique, cherchent à inverser cette tendance. Avec l’Agence américaine pour le développement international, par exemple, GRP travaille sur deux projets novateurs au Kenya.

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PRET AU NORD DU KENYA

VERS UN PRET CONFORME A LA SHARIA DANS LE NORD DU KENYA

Dans le comté de Wajir, dans le nord du Kenya, le système de marché du bétail est la colonne vertébrale de l’économie. Il abrite un demi-million de bergers qui détiennent environ 80% de leur patrimoine en animaux.

Les températures plus chaudes menacent maintenant de perturber l'équilibre délicat de ce réseau impliquant des éleveurs et des commerçants. Si le bétail est détruit par la sécheresse, la capacité de la communauté à faire face au prochain choc devient plus difficile, avec moins d'actifs et de ressources à sa disposition. Nous pouvons cependant briser ce cycle.

Sans financement, les marchands de bétail sont limités par le nombre d'animaux qu'ils peuvent acheter en une fois et les éleveurs ont du mal à trouver un prix juste pour leur bétail. Les recherches effectuées par le groupe d’aide Mercy Corps ont révélé qu’il s’agissait d’une contrainte majeure pour le marché de l’élevage dans cette région. Mais jusqu'à présent, aucun prêt conforme à la charia n'était disponible à Wajir. Cela a été un défi majeur pour la majorité de la communauté musulmane, révèle une étude.

En réponse, notre partenaire sur le terrain, Mercy Corps, collabore depuis 2015 avec les institutions de prêt locales pour développer un prêt unique conforme à la Charia pour les commerçants de bétail et les éleveurs et dispenser une formation financière.

Le prêt - qui ne génère pas d’intérêts mais repose sur un modèle de partage des profits et pertes entre l’agriculteur et le financier - a permis de répartir les risques. Les groupes de commerçants qui ont contracté le prêt ont été en mesure d'acheter et d'engraisser du bétail tous les quinze jours afin de contribuer à la constitution d'un patrimoine collectif. Ils ont ensuite été connectés aux marchés d'exportation de viande lucratifs à Nairobi. Pour obtenir le prêt, les commerçants devaient s'organiser en groupes, composés d'un mélange de femmes et d'hommes. Huit semaines de formation financière ont été fournies et des partenariats avec six exportateurs de viande à Nairobi ont été signés pour garantir un marché aux animaux.

Avec un accès au financement, les commerçants ont été en mesure d'acheter et de vendre plus d'animaux qu'auparavant, ce qui a permis d'améliorer leurs revenus, ce qui a été bénéfique pour eux-mêmes et pour les éleveurs. Malgré la grave sécheresse qui a sévi pendant la phase pilote du projet, le commerce du bétail a pu survivre, les commerçants disposant des fonds nécessaires pour acheter des vaches mourantes et les engraisser pour les commercialiser.

agriculteurs CRÉDIT

MISE À L'ESSAI DE CRÉDIT À RISQUE ÉVENTUEL

À Machakos, dans l'est du Kenya, les agriculteurs sont également confrontés à des saisons pluvieuses courtes et longues imprévisibles. Nous collaborons avec l'Institut international de recherche sur les politiques alimentaires (IFPRI), basé à Washington, sur un projet visant à gérer ce risque et à renforcer la résilience à long terme grâce à un autre modèle de financement innovant.

Le crédit subordonné aux risques, le produit financier en développement, implique une collaboration unique entre les assureurs et les établissements de crédit. Les agriculteurs ont accès à des prêts pour l'achat de semences, mais si un seuil prédéterminé pour les précipitations n'est pas atteint, les remboursements sur leur prêt sont automatiquement couverts par le fournisseur d'assurance. La pluviométrie est mesurée par un indice innovant, compilé par l'IFPRI. Donc, s’il n’ya ni pluie ni récolte, un agriculteur n’est pas tenu de rembourser son emprunt.

Ce système de financement agit comme un filet de sécurité sociale, permettant aux agriculteurs de persister malgré de mauvaises récoltes. En minimisant les risques, le projet donne aux agriculteurs la confiance d’investir dans leurs fermes, d’accroître leur résilience face aux risques et d’optimiser leurs revenus.

Le projet va plus loin que simplement fournir des prêts aux agriculteurs. Cela leur permet de tirer le meilleur parti de ce prêt grâce à une formation financière sur les polices d'assurance dispensée par le partenaire du projet, Equity Bank. Cela les aide à optimiser l'efficacité de leurs investissements pour constituer des actifs permettant aux communautés de traverser des périodes plus difficiles.

Les agriculteurs reçoivent des semences, des engrais et des pesticides afin de disposer des intrants dont ils ont besoin pour créer des entreprises viables. Ils reçoivent également les meilleurs conseils agricoles pour maximiser leurs profits.

Alors que le climat devient plus imprévisible et le défi plus complexe, nous devons continuer à rechercher des solutions audacieuses pour nous adapter à un monde en mutation.

Pour relever les défis complexes auxquels sont confrontés les plus vulnérables du monde, nous devons tester des solutions audacieuses et innovantes au financement tel que celui-ci. À l'heure actuelle, le soutien financier n'atteint tout simplement pas ceux qui en ont le plus besoin. Mais ces partenariats au Kenya montrent que nous pouvons changer cela, tout en augmentant les revenus des agriculteurs, en protégeant les réserves de produits alimentaires et en créant des communautés et des écosystèmes résilients.
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Quatre choses financières à faire en 2019

financières 2019

Si vous avez dépassé les résolutions financières de votre nouvelle année, ne vous inquiétez pas déjà. Il reste encore beaucoup de temps pour faire de cette année une année beaucoup plus heureuse sur le plan financier.

Nous ne sommes qu’une semaine dans la nouvelle année, mais il est fort probable que vos résolutions de la nouvelle année semblent déjà précaires.

Il peut s’agir de quitter une mauvaise habitude, d’améliorer la santé, la nourriture ou la forme physique, et implique souvent d’être un meilleur gestionnaire de fonds.


Même si vous avez échoué en seulement sept jours, reprenez vos efforts et essayez ces quatre étapes financières pour essayer de vous améliorer en 2019.

PRÊTS À LA MAISON

Un Australien sur trois a une hypothèque et il s’agit probablement de la plus grosse dette que vous aurez jamais.

Vérifiez votre taux d’intérêt et, s’il ne commence pas par le numéro trois, appelez votre banque, indique le site Web de comparaison financière de Comparethemarket.fr.au

"Parlez à un courtier et découvrez ce que vous pouvez ou ne pouvez pas faire et voyez quelles options sont disponibles", a-t-il déclaré.


Comparez les taux en ligne et contactez l’équipe de rétention hypothécaire de votre banque. Dites-leur que vous pouvez obtenir une meilleure offre ailleurs.

M. Attrill a déclaré s'attendre à ce que les taux d'intérêt hors cycle augmentent davantage en 2019, indépendamment de ce que le conseil d'administration de la Reserve Bank of Australia a fait.

Lire aussi: À quoi s'attendre de l'économie en 2019

RETRAITE


Des millions d'Australiens ont plusieurs super comptes et paient des frais inutiles et des assurances plusieurs fois.

Paul Schroder, responsable de la marque et de la réputation du produit chez AustralianSuper, a déclaré que la meilleure chose à faire est de regrouper tous vos comptes en un.

"Les gens ont en moyenne près de trois comptes chacun et cela leur coûte des frais, sans parler de la sous-performance de certains de ces fonds", a-t-il déclaré.

«Il n’a jamais été aussi facile de trouver et d’échanger des fonds via des sites tels que ato.gov.au et my.gov.au.»

EXAMINER LES CARTES DE CRÉDIT


Compter sur 2019 avec la dette de carte de crédit est connu de nombreux consommateurs.

M. Attrill a exhorté les titulaires de carte à prendre des mesures immédiates pour éliminer cette forme de dette très coûteuse.

«Utilisez des transferts de solde zéro disponibles pour des périodes allant jusqu'à 24 mois», a-t-il déclaré.

"Si vous vous inscrivez en janvier avec une grosse dette de carte, cherchez à la transférer sur une carte de transfert de solde avec un taux d'intérêt de zéro pour cent."

Une carte de transfert de solde consiste à transférer une dette d'une carte à une autre et à profiter d'une période sans intérêt de lune de miel. Toutefois, lorsque vous recevez votre nouvelle carte BT, découpez l’ancienne carte pour éviter tout risque de contracter de nouvelles dettes.

TAMPON D'ÉCONOMIE

Il est essentiel de disposer d’une réserve d’épargne, en particulier en cas de problème inattendu.

Le montant dont vous avez besoin varie en fonction de votre situation, mais les experts disent souvent que les personnes devraient disposer de trois à six mois d'économies faciles d'accès.

Les licenciements sont de plus en plus courants, il est donc essentiel que vous soyez préparé au pire si vous vous retrouvez au chômage.

De nombreux clients avertis en matière de prêt immobilier ne disposent pas toujours de grandes économies d’épargne. Au lieu de cela, ils disposeront de marges de sécurité importantes dans les nouvelles installations de leur prêt hypothécaire, auxquelles elles pourront accéder en cas d’urgence.

finances personnelles

Les objectifs peuvent vous enrichir en 2019, mais n'oubliez pas de rester flexible

La nouvelle année est un bon moment pour fixer de nouveaux objectifs financiers, mais vous avez également besoin d’un plan pour les atteindre et d’une certaine souplesse pour faire face à l’évolution de la situation, des règles fiscales et des marchés de l’investissement.

Une approche flexible de l’argent et de la fixation d’objectifs aidera les Australiens à améliorer leurs finances personnelles cette année.

La volatilité des actions et des biens, les modifications de la législation fiscale et les élections fédérales de 2019 signifient que les personnes devront se concentrer sur leurs propres actions plutôt que d'atteindre des objectifs de richesse spécifiques.

Inutile de dire que vous allez augmenter votre richesse d’un certain chiffre car les marchés risquent de plonger et de détruire vos gains. Cependant, des objectifs écrits clairs sur le montant d'argent que vous déposez régulièrement peuvent être traités, mesurés et modifiés si nécessaire.

Le stratège financier Theo Marinis a déclaré que les personnes qui ne se fixaient pas d'objectifs monétaires risquaient de subir un échec financier car les Australiens avaient tendance à "prendre des risques" et à retarder leurs décisions financières.

"Le secret est de vous fixer des objectifs réalistes, de petits objectifs", a-t-il déclaré.

Cela pourrait consister à déposer 50 $ par semaine dans un super compte bancaire ou un prêt immobilier pour éviter que chaque dollar disponible ne soit dépensé en mode de vie.

"Mettez-le sur le pilote automatique et vous n'y réfléchissez pas", a déclaré M. Marinis. "Nous pouvons toujours nous en tirer avec un petit extra retiré de nos paquets de paie."

Il a ajouté que les personnes qui se trouvaient en avance sur leur cible après trois mois pourraient envisager de le relever. "Mais ne le rendez pas trop difficile pour que ce soit insoutenable et que vous abandonniez."


Nick May, directeur général de la division Expérience client de Beyond Bank Australia, a déclaré que la définition d'objectifs était importante pour donner aux gens quelque chose à viser et qu'elle devrait être divisée entre objectifs modestes et objectifs à long terme.

«Asseyez-vous avec une personne en qui vous avez confiance et mettez en place un plan qui vous aidera à atteindre les objectifs à long terme que vous pouvez mettre plusieurs années à atteindre», a-t-il déclaré. "Mais prenez également en compte les objectifs à court terme comme une nouvelle télévision, un voyage en famille ou une célébration spéciale, car ils sont tout aussi importants."

M. May a déclaré qu'un budget et un plan financier structurés pouvaient assurer la tranquillité d'esprit, mais que les gens avaient besoin de flexibilité pour faire face à des problèmes imprévus tels que les accidents, la maladie ou le chômage.

"Même si vous créez un petit compte d'épargne pour les urgences - un compte" sortez-moi de prison ", vous prenez déjà une bonne décision", a-t-il déclaré.

«Donnez-vous de la place dans votre budget car il est inévitable que des dépenses imprévues se produisent. D'un autre côté, si vous avez une semaine pendant laquelle vous économisez de l'argent supplémentaire, rangez-le - ne le dépensez pas simplement parce qu'il en reste. "

Aspen Palmer, membre de l'Australian Dance Theatre Youth Ensemble, considère la flexibilité comme un élément important à la fois pour sa danse et pour son argent.

«La plupart des genres de danse exigent de la flexibilité et je pense que cela élargit l'éventail des mouvements possibles lorsque vous avez la possibilité d'être malléable», a-t-elle déclaré.

«Etre flexible avec les finances est vraiment important car on ne sait jamais quand une dépense aléatoire se produira. Parfois, des fardeaux financiers inattendus peuvent venir de nulle part et être flexible avec mon argent me permet de financer ces situations.

«J'aime me fixer un objectif d'épargne tous les deux mois afin d'avoir quelque chose à travailler."

COMMENT ÉTABLIR DES OBJECTIFS D'ARGENT

  1. Pensez à l'endroit où vous souhaitez être financièrement dans un an, 10 ans, 20 ans et plus.
  2. Notez les objectifs à court, moyen et long terme, ainsi que les petites actions nécessaires pour les atteindre.
  3. Inclure des objectifs amusants. L'argent devrait être apprécié.
  4. Mesurez vos progrès mensuellement ou trimestriellement.
  5. Envisagez de faire appel à des conseils professionnels, indépendants et fiables, pour vous aider dans votre planification à long terme.
leader financier

Le leader financier conscient des risques

ndy Halford peut certainement être considéré comme un leader financier conscient des risques. Quand il a rejoint Standard Chartered en tant que CFO en juillet 2014, la banque mondiale avait déjà été condamnée à une amende de 640 millions de dollars deux ans plus tôt, après avoir été reconnue coupable d'avoir enfreint les sanctions imposées par les États-Unis à l'Iran.

Mais un mois après son arrivée, la banque s’est vu infliger une nouvelle amende de 300 millions de dollars par le Département des services financiers de l’État de New York (DFS) pour manquement à ses procédures de blanchiment d’argent. Depuis lors, la banque, dirigée par Halford et les autres membres de l’équipe de direction, a généré de solides rendements tout en atténuant les risques.

Halford a déclaré: «Une grande partie de la création d’une entreprise comme celle-ci consiste à décider quelles sont les parties sur lesquelles il faut agir et celles qui doivent conserver une présence [minimale],» il dit. Compte tenu du flux et des reflux constants des économies, il est souvent difficile de faire le bon choix lorsque les profils de risque peuvent tellement changer, explique Halford, qui était auparavant le directeur financier de Vodafone, un autre groupe mondial.

«Un marché plus difficile aujourd’hui pourrait en fait constituer un excellent marché dans quelques années. Nous avons eu des difficultés sur notre marché coréen il y a trois ans, lorsque nous avons perdu plus de 100 millions de dollars en un an et que nous avons procédé à un certain nombre de changements de gestion. Deux ans plus tard, nous avons retrouvé un bénéfice de 100 millions de dollars », a-t-il déclaré.

Andrew Harding, directeur général du CIMA (Chartered Institute of Management Accountants), estime qu'il est extrêmement important que les directeurs financiers soient conscients des risques. «Cela s’explique en partie par le fait qu’ils se tournent vers l’avenir. Lorsque vous regardez vers l’avenir, vous avez une incertitude, c’est l’incertitude, c’est de quoi parle le risque.

"Il s’agit de ce que vous pouvez faire pour atténuer cette incertitude, afin que vous puissiez avoir plus confiance en ce que vous faites, mais aussi de votre préparation pour les vagues qui vont vous frapper", dit-il.

Harding dit que c’est au CFO, qui détient le risque financier, de l’étendre davantage à un autre facteur de réduction du risque, car c’est quelqu'un qui doit diriger, "pour moi, c’est la raison pour laquelle cela revient au CFO", dit-il.

Une année dangereuse

Les risques pesant sur les entreprises internationales devraient augmenter dans les semaines et les mois à venir, alors que les guerres commerciales, le ralentissement économique en Chine et le Brexit se rapprochent. Même pour les entreprises basées au Royaume-Uni, les répercussions sur les clients plus importants et les répercussions économiques plus larges se feront sentir sur les consommateurs.

«Le monde qui a changé au-delà de la reconnaissance. Donc, pour le rôle du CFO, il a fallu changer complètement de mentalité », a déclaré Andrew Harding, directeur général du Chartered Institute of Management Accountants. «Le directeur financier n'est pas la personne discrète qui s'occupe de l'entreprise, il doit vraiment être la personne qui s'immisce en dehors de l'entreprise», a-t-il déclaré.

Mais le domaine de l’analyse des données, considéré par beaucoup comme un moyen de réduire les risques, peut en réalité comporter des risques inhérents s’il n’est pas bien compris, explique M. Harding. «La chose difficile est de comprendre conceptuellement ce qui se passe avec les données et ce que cela montre et ne montre pas. Vous n'avez pas besoin de savoir calculer, mais vous devez comprendre ce que vous regardez, pour savoir si vous pouvez tirer les conséquences qui s'imposent à partir de ces données. Nous entendons beaucoup d'histoires de mauvaises hypothèses de données, car les gens ne comprennent pas ce qu'ils comparent », a-t-il déclaré.

«Si vous regardez ce qui se passe sur 10 ans, vous pouvez tracer une ligne et dire que c’est ce qui se passe, mais cela n’a peut-être pas été valable, car les clients en 2008 pourraient être complètement différents des clients en 2018, de sorte qu’ils peuvent tirer un faux hypothèse qui conduit alors la mauvaise solution. Il est donc très important que, lorsque nous parlons de compréhension des données, il soit nécessaire d’en comprendre les implications, ce qu’elles examinent et quelle est leur validité », déclare M. Harding.

Appétit pour le risque

Harding a déclaré que l’approche des dirigeants financiers face à l’appétit pour le risque était en train de changer en raison de leur rôle de plus en plus important dans la conduite de la stratégie commerciale. «Le directeur financier est en place pour faciliter la réussite de l'entreprise en veillant à ce que les ressources soient acheminées aux bons endroits au bon moment. Ils sont en train d’évaluer l’impact sur l’entreprise, et non sur la production de rapports dans les délais, car ils sont automatisés », explique-t-il.

«Les questions sont donc les suivantes: comment permettent-elles à l’entreprise de réussir? De même, qu'est-ce qu'ils empêchent l'entreprise de faire qui pourrait l'avoir endommagée? Comment font-ils cela? Ont-ils le bon équilibre? Il est donc essentiel de comprendre l’appétence pour le risque d’une entreprise », ajoute-t-il.

Harding dit que les entreprises auront différents appétits pour le risque. «Si l'appétit pour le risque est élevé, le CFO devra réfléchir sérieusement aux mesures d'atténuation, cela signifie qu'il lui faudra faire preuve d'une plus grande résilience pour assurer sa longévité. Ils ont également besoin de meilleures compétences en communication pour s'assurer que les messages clés concernant les risques sont transmis.

«La finance doit être un conteur, pas un marqueur, car les compétences techniques de base en matière de finance sont de plus en plus automatisées», déclare M. Harding. «Cela signifie que la finance, disposant d’outils automatisés, a le temps d’investir pour raconter son histoire, d’investir dans l’influence, ce qui incite les entreprises à prendre de bonnes décisions», ajoute-t-il.

La diversité et l’inclusion devraient jouer un rôle clé dans la stratégie d’atténuation des risques d’un dirigeant financier, déclare M. Harding. «Le CFO doit disposer d'un large éventail de sources pour alimenter cette évaluation des risques, mais aussi pour réfléchir à cette atténuation, qui peut être diverse du point de vue démographique, géographique ou géographique. Si vous exploitez une entreprise qui opère au niveau international, ce qui est de plus en plus le cas de presque tout le monde, vous devez avoir tous ces objectifs », insiste-t-il.

Le professionnel du risque

Pour Penny James, directrice financière de l'assureur général Direct Line, son expérience en tant que responsable des risques chez le géant de l'assurance-vie Prudential, où il occupait un poste de membre du conseil d'administration, s'est avérée être une expérience extrêmement précieuse. Elle dit que le rôle a radicalement différé de ses rôles précédents, qui étaient des postes de direction financière.

«La finance, que ce soit une clôture trimestrielle ou semestrielle, a un rythme. Une sorte de risque qui déchire le rythme. La transition vers le risque était beaucoup plus difficile que je ne le pensais, car tout ce que je supposais et auquel je m'accrochais, les éléments qui conduisent à la normalité de la vie n'existait pas vraiment dans le risque, car tout le monde est vraiment encouragé la boîte et étirer leur pensée dans une direction ou une autre ", dit James.

«L’art consiste à amener la personne en qui vous avez confiance à comprendre le problème, qu’il s’agisse de la cybersécurité ou d’un autre problème, qui pourra vous le faire comprendre», dit-elle. Alors que le risque devient une priorité majeure pour les dirigeants financiers au cours d'une année difficile, ce conseil peut s'avérer judicieux.
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Prix des denrées alimentaires à financer: ce qu'un Brexit sans compromis pourrait signifier pour la Grande-Bretagne

Le Royaume-Uni Brexit
Le Royaume-Uni confronté à un Brexit sans issue

Si Theresa May ne parvient pas à faire approuver son accord par le Parlement en janvier, il est plus probable que le Royaume-Uni quitte l’UE sans un accord. Les journalistes de Journal Assurance examinent ici ce qu'un Brexit sans transaction pourrait signifier pour le pays, secteur par secteur.

Ressortissants britanniques et européens


Dans un scénario de non-accord, les droits des citoyens britanniques en Europe de travailler et de résider dans ce pays disparaîtront à moins qu'un État membre ne dispose de plans d'urgence. Pour cette raison, de nombreux Britanniques ont pris la précaution de devenir citoyens des pays dans lesquels ils sont installés.

Dans son dernier document de planification sans accord, publié ce mois-ci, la Commission européenne a exhorté les États membres à adopter une approche «généreuse» pour protéger les droits d'un million de Britanniques vivant dans le bloc. Les gouvernements devraient envisager d’accorder des permis de séjour temporaires afin de laisser aux personnes le temps de faire des demandes pour obtenir leur statut à long terme.

Les militants ont déclaré que la décision de l’UE de laisser la question des droits des citoyens à chaque État signifie que les 3,5 millions de citoyens européens vivant au Royaume-Uni et le million de Britanniques en Europe ont été «abandonnés».

Brexit EU
Manifestants faisant campagne pour les droits des citoyens européens après le Brexit hors du parlement


Jane Golding, présidente du groupe de campagne britannique en Europe, a déclaré: «Nous sommes consternés d'apprendre que, bien que les services aériens et financiers méritent une extension des accords en vigueur dans le cas d'un non-accord, ce n'est pas le cas. Cela signifie qu'il n'y aura pas d'atterrissage en douceur pour plus de 1,2 million de ressortissants britanniques vivant sur le continent qui devront s'adapter à la vie des ressortissants de pays tiers du jour au lendemain une fois que tous leurs droits européens auront été supprimés. "

Certains pays ont déjà annoncé des plans de non-accord avancés pour protéger les ressortissants britanniques. Nathalie Loiseau, ministre française de l'Europe, a déclaré que la France garantirait les droits de résidence, d'emploi et de prévoyance des 160 000 citoyens britanniques résidant dans ce pays, à condition que la Grande-Bretagne offre les mêmes garanties aux citoyens français.

Theresa May a déclaré que les citoyens européens établis au Royaume-Uni seraient libres de rester. Toutefois, certains de leurs droits, notamment le droit des parents âgés de déménager au Royaume-Uni pour vivre avec leurs enfants, seront réduits.

Les ports

Les ports
Les experts disent que des délais plus longs après le Brexit sont inévitables


Il est difficile de voir comment les ports pourraient continuer à fonctionner comme avant, même si les plans de non-accord du gouvernement sont mis en place de manière transparente en mars. Les autorités françaises ont déclaré qu'un simple retard de deux minutes à Calais entraînerait des files d'attente de 16 milles dans les deux pays. La Road Haulage Association (RHA) (Association des transporteurs routiers) a récemment déclaré que le gouvernement refusait totalement les préparatifs sans accord.

Dans l'état actuel des choses, les transporteurs qui pénètrent dans le pays devront soumettre un formulaire de déclaration de 40 sections par envoi. «Le formulaire prend 10 minutes à remplir. Si vous prenez un grand détaillant qui a 8 000 envois (dans un camion), il faudrait 170 heures à 170 personnes pour traiter une remorque », a déclaré Richard Burnett, directeur général de l'ORS.

Même si le Royaume-Uni décide de ne pas imposer de chèques, ceux-ci seront obligatoires dans l'autre sens. Les autorités régionales des Hauts-de-France, qui comprennent le plus grand port de passagers, le plus grand port de pêche et le troisième port de fret du pays, et le conseil du comté de Kent ont avancé des plans pour tenter d'atténuer l'impact catastrophique sur les économies des deux pays .

Xavier Bertrand, président du conseil régional des Hauts-de-France, a déclaré que des postes d'inspection frontaliers temporaires pour les contrôles des denrées alimentaires seraient en place pour avril et que le recrutement avait commencé pour le premier groupe de 250 agents des douanes.

À Dover, il n'y a pas de place pour les postes d'inspection frontaliers. Le conseil du comté de Kent a mis en garde contre le chaos qui pourrait en découler, affectant la capacité des écoles, des hôpitaux, des morgues et des collecteurs de déchets à fonctionner normalement. Paul Carter, le chef conservateur du conseil, a déclaré qu'un non-accord pourrait causer un embouteillage à Dover et semer le chaos dans le pays à un coût de près de 1,75 milliard de livres sterling par semaine pour l'économie.

Le conseil a mis en place des plans d’urgence, notamment des installations à l’aéroport de Manston, qui serviront de enclos de stockage pour 5 000 à 6 000 camions. Cependant, il indique qu'un plan national est nécessaire pour garantir que les camions restent dans les dépôts plus au nord jusqu'à ce qu'ils soient appelés à faire la queue à l'aéroport de Douvres.


Agriculture

Agriculture Brexit
Des ouvriers roumains récoltent les raisins dans un vignoble anglais de Sussex


Les agriculteurs et les producteurs de denrées alimentaires font partie des entreprises les plus vulnérables dans un scénario sans transaction. Premièrement, le nombre de travailleurs saisonniers dans le secteur de la récolte, principalement originaires d’Europe de l’Est, va se tarir à moins que les nouvelles règles en matière d’immigration ne soient rapidement adoptées.

Deuxièmement, et ce qui préoccupe peut-être davantage le Syndicat national des cultivateurs, est l’impact dévastateur sur les exportateurs de viande et de produits alimentaires. Non seulement ils devront faire face aux tarifs de l’Organisation mondiale du commerce susceptibles de rendre leurs produits moins compétitifs sur le continent, mais les règles de l’UE leur feront attendre jusqu’à six mois avant d’être certifiés comme exportateurs agréés vers les États membres.

La NFU a déclaré de manière informelle que, bien que le Royaume-Uni s'aligne complètement sur la réglementation, les producteurs britanniques seront soumis aux mêmes contrôles sanitaires que les fournisseurs de pays tels que la Chine et les États-Unis.

Il a été dit que 6 000 usines de transformation de la viande exportant vers l'UE devront se soumettre à des audits individuels réalisés par les autorités britanniques. Celles-ci seront ensuite vérifiées par des fonctionnaires de l'UE et soumises à un comité vétérinaire permanent pour approbation, un processus qui, selon la NFU, prendra six mois «à une lecture conservatrice».

Les abattoirs sont également confrontés à une pénurie de vétérinaires officiels, dont 95% sont étrangers, principalement de l'UE, selon la British Veterinary Association (BVA). Le seuil de salaire proposé de 30 000 £ pour les travailleurs de l'UE pourrait conduire à "un effacement quasi total" des vétérinaires occupant des postes critiques en matière de santé publique dans les abattoirs britanniques.

Hospitalité


Les hôtels, les pubs, les cafés, les restaurants et autres lieux sont confrontés à un double revers sans accord. Non seulement ils comptent énormément sur les citoyens de l’UE pour travailler dans la cuisine, l’accueil, le service et le nettoyage, mais ils feront également face, comme le reste du pays, à une éventuelle augmentation des prix des denrées alimentaires.

Neil Carberry, directeur général de la Fédération pour le recrutement et l'emploi, a déclaré que l'hospitalité serait fortement touchée par les plans d'immigration. Une enquête récente a montré que 42% des employeurs ont déclaré ne pas avoir trouvé suffisamment de travailleurs pour pourvoir à tous leurs postes vacants saisonniers ou temporaires, a-t-il déclaré.

Kate Nicholls, directrice de UK Hospitality, a déclaré que le salaire minimum proposé par le gouvernement «réduirait le bassin de talents et réduirait à néant tous les aspects de l'hospitalité des hôtels, restaurants et bars, au détriment du café du matin».

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Vente au détail


Garder les rayons des supermarchés pleins et les prix des denrées alimentaires à la baisse sera l’un des plus grands défis des détaillants dans les jours qui suivront un Brexit désordonné. Les entrepôts de produits surgelés et réfrigérés du pays ont été saturés par des chefs de magasins inquiets qui stockent des produits de base comme du pain, des pizzas, du beurre et des pommes de terre.

Étant donné que 70% des importations de produits alimentaires proviennent de l'UE, la hausse potentielle des droits de douane, les retards dans les ports et une chute brutale de la livre sterling pourraient provoquer une inflation féroce.

«En l'absence d'un tel accord, les détaillants pourraient être confrontés à une augmentation moyenne des tarifs sur les produits alimentaires pouvant atteindre 22%, en particulier pour les produits laitiers, la viande, les légumes et les fruits», a déclaré Thomas Brereton, analyste du commerce de détail chez GlobalData. "Bien que les détaillants et les fournisseurs supportent une grande partie de cette augmentation des prix, les consommateurs verront presque certainement les prix de gros augmenter dans ces catégories et l'inflation globale des produits alimentaires et des produits d'épicerie devrait atteindre 4,5%, le niveau le plus élevé depuis une décennie."

En septembre, le directeur de Next, Simon Wolfson, a suggéré que les files d’attente et les retards dans les ports britanniques et européens seraient l’un des plus gros problèmes auxquels les chaînes de vêtements seraient confrontées si le besoin de déclarations douanières accrues créait une impasse. Les prix des vêtements pourraient également augmenter si un autre choc monétaire entraînait une hausse des coûts pour les détaillants qui importent des biens en dollars.

«Nous ne savons pas encore dans quelle mesure les systèmes, les douanes et les autres personnels concernés du HMRC seront bien préparés pour la future augmentation potentielle de la charge de travail et de la saisie des données», a déclaré Wolfson, un partisan convaincu du programme d'abandon du vote.

Les détaillants devront également faire face à des pénuries de main-d'œuvre, ce qui pourrait alourdir leur masse salariale. En 2017, le British Retail Consortium estimait que 6% de la main-d'œuvre du secteur de la vente au détail était composée de travailleurs de l'UE, nombre d'entre eux travaillant en coulisse dans des entrepôts et des postes de distribution.

Fabrication

Les fabricants représentent un dixième de la production britannique annuelle et sont parmi les plus exposés aux turbulences du Brexit si le Royaume-Uni laisse l'UE sans un accord. De nombreuses entreprises industrielles utilisent des pièces importées fabriquées en Europe, et la menace de chaos à Dover les oblige à élaborer des plans d’urgence. Certaines pièces traversent la Manche plusieurs fois avant d'être installées dans des voitures ou des avions.

Rolls-Royce, le constructeur de moteurs d’aéronefs, stocke des pièces et transfère certaines autorisations réglementaires en Allemagne. Plus de 200 fabricants aérospatiaux britanniques ont demandé à être soumis à la réglementation d'organismes de réglementation d'autres pays de l'UE en prévision d'un possible Brexit.

Pour les constructeurs automobiles, une partie importante de la base manufacturière britannique, leurs mesures d’urgence doivent peut-être être plus drastiques. BMW a évoqué le transfert de son usine Mini d'Oxford aux Pays-Bas, alors que certains spéculent sur le fait que Nissan pourrait transférer la production de Sunderland en France. Des fermetures d'usines temporaires à travers le Royaume-Uni, y compris Jaguar Land Rover dans les West Midlands et Honda à Swindon, sont également envisagées.

Si les chaînes d'approvisionnement «juste à temps» utilisées par les fabricants s'étirent ou se cassaient à cause des retards dans les ports, cela coûterait cher. Airbus a déclaré qu’un simple retard d’une semaine coûterait 1 milliard d’euros, tandis que les plus petits constructeurs s’efforcent de contracter des emprunts auprès des banques afin de disposer d’un fonds de roulement supplémentaire tout en constituant des stocks.

Services financiers et la ville

Un Brexit sans accord laisserait le secteur des services financiers britannique sans remplacement aux droits de passeport, ce qui empêcherait les banques de vendre leurs services librement au-delà des frontières de l’UE.

Au Royaume-Uni, les entreprises européennes pourront continuer à exercer leurs activités lorsqu'elles demanderont des licences locales, mais les entreprises britanniques ne bénéficieront pas d'un accord similaire. Rien n'indique que cet allègement temporaire soit réciproque pour les entreprises britanniques ayant des clients dans l'UE.

La plupart des banques et des assureurs basés au Royaume-Uni ont planifié le pire des scénarios depuis le début. Cela impliquait de demander des licences de l'UE, de mettre les employés britanniques en attente de leur réinstallation en Europe continentale et de recruter de nombreux nouveaux travailleurs pour des opérations nouvelles ou élargies dans l'UE.

John McFarlane, président de Barclays et du groupe de lobbying TheCityUK, a déclaré ce mois-ci: "Chaque grande banque est prête à déménager d'ici mars si elle le doit."

Énergie

L'énergie continuerait presque certainement à traverser les liaisons sous-marines entre le Royaume-Uni, la France et les Pays-Bas en cas de Brexit sans accord. Cependant, des initiés du secteur ont déclaré que l'absence d'accord permettrait d'introduire plus de friction dans le commerce de l'électricité. L'impact pourrait être beaucoup plus grave dans le cas de l'Irlande du Nord, car des documents internes du gouvernement suggèrent qu'elle pourrait faire face à des pannes de courant pendant la mise en place de nouveaux accords transfrontaliers.

Si nous ne prenions pas d’accord, le Royaume-Uni se retirerait du programme climatique de l’UE, le système d’échange de quotas d’émission. Le Trésor a annoncé qu'il imposerait une taxe carbone unilatérale aux producteurs d'électricité afin de compenser cette sortie. Sans accord, les propriétaires de centrales au charbon et au gaz bénéficieraient donc d'un allégement modeste, car le Royaume-Uni prévoit une taxe de 16 £ par tonne de carbone, contre 23 euros actuellement par tonne dans le cadre du système de l'UE.

Cependant, un non-accord poserait des problèmes pour le secteur nucléaire, à la fois en termes de libre circulation des travailleurs qualifiés et de transport de matières nucléaires à travers les frontières. La recherche sur la fusion nucléaire, dans laquelle le Royaume-Uni est considéré comme un leader mondial, serait également touchée.

Transport


Les compagnies aériennes ont été rassurées par la promesse d'un accord immédiat pour des vols entre l'UE et le Royaume-Uni, d'une durée d'au moins un an.

L’Association des agences de voyages britanniques et le gouvernement ont tenu à contrecarrer les informations selon lesquelles les vacances pourraient être compromises par un Brexit sans accord. Les Britanniques n'auront pas à payer un visa de 7 € pour les voyages dans l'UE avant 2021.

Eurostar a indiqué qu'il travaillait en étroite collaboration avec le gouvernement pour garantir la signature d'un accord bilatéral lui permettant de continuer à fournir des services après le mois de mars. Il est confiant qu'il maintiendra ses calendriers existants.

Les transporteurs routiers ont demandé à pouvoir participer à une loterie destinée à être exploitée en Europe, connue sous le nom de «permis CEMT», qui permettrait à un nombre limité d’entreprises de poursuivre leurs activités à l’étranger. Les propositions de l'UE visant à prolonger la circulation des marchandises jusqu'en décembre 2019 ont permis de soulager certaines pressions, mais elles n'ont pas encore été ratifiées et ne permettraient pas non plus aux entreprises britanniques d'opérer entre des pays de l'UE ou de se rendre dans des pays plus éloignés.

Santé

Compte tenu du rôle central du NHS, ses préparatifs en vue de minimiser les effets d’un Brexit sans accord figurent parmi les plus avancés et les plus dramatiques de tous les domaines de la vie nationale. Mark Dayan, analyste des politiques au sein du groupe de réflexion sur la santé du Nuffield Trust, qui a beaucoup étudié le sujet, a déclaré qu '«un chaos important» serait inévitablement infligé aux services de santé.

Les 33 pages d’orientation du ministère de la Santé et des Affaires sociales, envoyées aux organismes du NHS en Angleterre en décembre, décrivent les principaux domaines sur lesquels la planification d’urgence sans accord est axée. Parmi les principaux problèmes, il y a l'incapacité d'accéder aux médicaments. On a donc ordonné aux compagnies pharmaceutiques de constituer des stocks de médicaments supplémentaires, d’une durée suffisante pour durer six semaines. Le département aide entre-temps les entreprises à payer l’espace de stockage nécessaire. Matt Hancock, secrétaire chargé de la santé et des affaires sociales, a déclaré la semaine dernière qu'il était devenu "le plus gros acheteur de réfrigérateurs au monde".

Hancock a également affrété un avion pour voler dans des fournitures médicales importantes ayant une courte durée de vie, telles que les radio-isotopes utilisés dans le traitement du cancer et les thérapies géniques.

Les dirigeants du NHS craignent l'impact de toute forme de Brexit, mais surtout d'une version sans-accord, sur leurs effectifs vitaux de personnel de l'UE.

Au total, un Brexit sans accord ajouterait 2,3 milliards de £ aux coûts de fonctionnement annuels du NHS, a calculé Dayan. Cela comprend une hausse de 1,75 milliard de livres sterling du prix des médicaments. "Etant donné que tout cela arriverait immédiatement après un nouvel hiver de pression financière et de pénurie de lits, nous nous attendions à ce que les mois autour d'un Brexit sans accord soient parmi les plus difficiles des 70 dernières années du NHS", at-il déclaré.

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«Ralentissement de la croissance» et «guerre commerciale» définissent l'économie et les finances de la Chine en 2018

finances de la Chine en 2018

L’année 2018 a été difficile pour l’économie et le système financier chinois, marquée par une campagne de désendettement, une guerre commerciale contre les États-Unis et une crise de liquidité qui a pesé sur le vaste secteur privé. Vous trouverez ci-dessous les 10 mots clés et expressions de l'année les plus utilisés par Journal Assurance dans les domaines économique et financier chinois.

Ralentissement de la croissance économique


La croissance économique de la Chine a ralenti pour s'établir à 6,5% au troisième trimestre de l'année. Il s'agit de la plus faible croissance annuelle depuis le premier trimestre de 2009. Les principaux dirigeants du pays ont déclaré que l'économie fonctionnait toujours reconnaissant qu'il a temporairement «rencontré des difficultés».

Guerre commerciale


Marquée par des droits de douane nuls et par des restrictions croissantes des investissements chinois aux États-Unis, la guerre commerciale entre les deux plus grandes économies du monde a redéfini ce qui est sans doute la relation bilatérale la plus importante du siècle. La position intransigeante du président Donald Trump contre la Chine sur plusieurs fronts au cours des derniers mois a clairement montré que la guerre commerciale visait bien plus que le commerce.

Le 1er décembre, Trump et le président Xi Jinping ont convenu d'une trêve de 90 jours dans leur lutte tarifaire. La Chine a depuis repris l’importation de soja américain en signe de bonne volonté. Mais l’arrestation du directeur financier de Huawei au Canada en vue d’une possible extradition vers les États-Unis pour fraude au motif de violations présumées des sanctions imposées à l’Iran a ajouté des incertitudes aux négociations commerciales en cours.

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Yuan faible


La monnaie chinoise a connu une année difficile, sous la pression du ralentissement de l’économie chinoise, des frictions commerciales et des hausses des taux d’intérêt américains. En novembre, le yuan a atteint son plus bas niveau depuis plus de 10 ans face au billet vert et s'est rapproché du niveau psychologique clé de 7 yuans pour un dollar.

Un yuan faible pourrait aider à amortir les hausses de tarifs de Trump en rendant les exportations chinoises moins chères, mais pourrait également nuire à la confiance des investisseurs et provoquer des fuites de capitaux. Les analystes ne s'attendent guère à un renforcement significatif du yuan en 2019. Le débat porte plutôt sur l'affaiblissement de la monnaie.

Bond default


Un flot continu de défaillances d’obligations de sociétés de premier plan a révélé à quel point les conditions de crédit sont devenues tendues pour les entreprises, en particulier dans le secteur privé. Une vaste campagne visant à réduire les risques financiers a éviscéré le secteur bancaire parallèle de la Chine, qui fournissait jadis aux entreprises privées le crédit que les banques ne souhaitaient pas offrir. Sous la pression de la même campagne, les banques sont maintenant encore plus réticentes à s’endetter pour ne pas devenir trop endettées.

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L'économie et les finances de la Chine en 2018


Partage des risques


Les marchés boursiers chinois ont connu une année pitoyable et les actions cédées en garantie utilisées en garantie ont exacerbé la volatilité. Face au resserrement des conditions de liquidité, de nombreux actionnaires importants de sociétés cotées en bourse ont donné en gage une grande partie de leurs avoirs en garantie de prêts. Pourtant, alors que le marché boursier glissait, ils devaient céder plus d’actions ou d’argent liquide pour indemniser les prêteurs en raison de la chute des cours. Ceux qui ne pouvaient pas le faire et qui ne remboursaient pas leurs emprunts ont vu les maisons de courtage vendre les actions nanties sur le marché, faisant baisser encore les prix.

Une grande partie des actions ont été acquises par le secteur public, y compris par des organismes soutenus par le gouvernement local, au cours d'une campagne de sauvetage du marché sans précédent menée par l'État. Cela a suscité certaines inquiétudes quant à la reprise du secteur privé en Chine par l’État, qui a inversé des décennies de réformes.

Ralentissement du désendettement


Alors que le secteur privé était confronté aux turbulences du marché et aux liquidités, les régulateurs financiers ont ajusté leurs politiques afin d'atténuer la répression du secteur de la gestion d'actifs, doté de 15 billions de dollars. Au cours des dernières années, les banques chinoises ont utilisé des produits de gestion d'actifs comme moyen de lever des fonds pour canaliser leurs activités dans des activités bancaires opaques plus opaques qui contournent les réglementations. Beaucoup ont considéré que l’adoucissement de la réglementation était le signe d’un ralentissement de la campagne de désendettement du pays.

Remaniement de la réglementation financière


En mars, la Chine a apporté le changement le plus significatif à sa structure de réglementation financière en plus de dix ans. Les organismes de réglementation des banques et des assurances du pays ont été fusionnés en une commission unique, la Commission de réglementation des banques et des assurances de Chine, supervisant les deux secteurs sous le contrôle direct du Conseil des affaires d'État, le Cabinet de la Chine. La Banque populaire de Chine s’est vu confier de nouveaux rôles: rédaction de réglementations clés et définition de règles de base pour la surveillance macroprudentielle des secteurs de la banque et de l’assurance.

La révision générale a eu lieu alors que la Chine intensifiait sa lutte contre les risques grandissants d'un paysage financier de plus en plus sophistiqué et opaque. La restructuration vise à "résoudre les problèmes du cadre existant, y compris les responsabilités réglementaires peu claires, le chevauchement des réglementations et les lacunes dans la réglementation", a déclaré le conseiller d'Etat Wang Yong.

Des réductions d'impôt


La fiscalité a commencé à jouer un rôle plus important dans le livre de relance chinois, le ministère des Finances prévoyant des réductions de plus de 1 300 milliards de yuans (190 milliards de dollars) en 2018. Les taux de la taxe sur la valeur ajoutée ont été réduits d'un point de pourcentage en mai, tandis les tranches d'imposition ont également subi de grands changements.

Les autorités espèrent que de telles mesures permettront de réduire le fardeau fiscal des entreprises et de libérer la consommation intérieure, stimulant ainsi la croissance économique de la Chine. Les principaux dirigeants du pays se sont également engagés à appliquer des réductions d'impôts plus importantes en 2019.

CDR


En juin, le fabricant de smartphones Xiaomi Corp. a décidé à la dernière minute de suspendre son plan très attendu d’émission de certificats de dépôt chinois (CDR), ce qui aurait permis à ses actions d’être négociées sur les marchés boursiers continentaux en même temps que ses Hong Offre publique initiale de Kong. Le programme CDR a été introduit en mars par les régulateurs chinois afin de permettre aux marchés intérieurs d’échanger les actions d’un certain nombre de sociétés chinoises cotées à l’étranger, principalement dans le secteur de la haute technologie.

Le plan visait à éliminer les nombreux obstacles qui, pendant des années, ont empêché les entreprises nationales de se développer rapidement dans les industries en forte croissance, poussant nombre des plus grands noms à s’inscrire à l’étranger. Un défi, par exemple, consistait à limiter les prix des actions pour des géants de la technologie tels que Alibaba Group Holding Ltd. et JD.com Inc., qui les auraient obligés à vendre leurs actions à des prix très avantageux s’ils réalisaient leurs PAPE sur le continent. .

Effondrement de P2P


En proie aux défauts de paiement, à la fraude et à une vague de fermetures, les plateformes de prêt en ligne peer-to-peer (P2P) en Chine sont devenues un cauchemar majeur pour les investisseurs privés qui ont perdu leur épargne-vie, ainsi que pour les régulateurs gouvernementaux. Le manque de surveillance avant 2016 et les faibles rendements des autres investissements financiers ont contribué à alimenter la croissance exponentielle de l’industrie. Mais lorsque les conditions de liquidité se sont resserrées, les opérations de Ponzi se sont succédé les unes après les autres. Les autorités chinoises ont intensifié la répression de l'industrie afin de prévenir les risques systémiques, d'apaiser les investisseurs en colère et de maintenir la stabilité sociale.
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Comment les robots vont changer le mode de fonctionnement de la finance

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Combien de fois avez-vous visité le site Web d'une entreprise pour être accueilli par une petite fenêtre contextuelle vous demandant "Comment puis-je vous aider?"

Une telle salutation devient de plus en plus courante. Il s’agit souvent de notre première interaction avec une organisation et peut influer sur la manière dont nous percevons leur service à la clientèle. Mais cette salutation utile est rarement donnée par un être humain. C'est presque toujours un chatbot.

Nous sommes donc sur la même page: les chatbots sont basés sur du texte (nous comptons les émojis comme du texte) et sont conçus pour fonctionner dans une application à usage unique (comme Slack, WhatsApp, Facebook Messenger ou un site Web). Il existe également des assistants virtuels (comme Alexa d'Amazon), activés par la voix et généralement connectés à un appareil mobile.

Nous avons été si à l'aise avec le clavier AZERTY (QWERTY) que nous avons peut-être oublié qu'ils ont été conçus pour ralentir les humains (parce que nous tapons trop vite). Les robots peuvent faciliter notre interaction avec les logiciels, nous permettant ainsi de nous placer rapidement sur la voie du traitement des transactions ou de la prise de décision.

Aujourd'hui, des entreprises telles que des entreprises telles que des robots vocaux sont en train d'intégrer des robots vocaux dans des logiciels d'entreprise, pour aider à des tâches telles que la recommandation de fournisseurs, la création de rapports de dépenses, voire la sélection des factures à payer en premier. Nous n'avons plus besoin de double-cliquer ou d'appuyer; nous posons une question et obtenons une réponse immédiate.

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Les robots peuvent automatiser le mondain


Bientôt, vous verrez que les robots aident votre organisation à accélérer la clôture, la gestion des budgets et les prévisions financières. Vous utiliserez ces assistants intelligents pour éliminer la redondance dans le travail précédemment effectué par des personnes, ce qui permettra à votre équipe d'utiliser leurs connaissances et leur expérience pour fournir des informations et prendre de meilleures décisions dans toute l'entreprise. Imaginez, par exemple, pouvoir demander: "Quel est le statut de crédit du client X?" et recevoir une réponse instantanément.

Ou pensez au moment où votre entreprise recrute de nouveaux employés; cette personne aura besoin d'un ordinateur portable. Dans un proche avenir, tout ce qu'ils auront à faire, c'est de dire "J'ai besoin d'un ordinateur portable". Le bot vocal vérifie le profil de l'employé et répond par un message du type "Les employés effectuant votre travail choisissent généralement ce portable".

Le bot pourrait ensuite suggérer un autre accessoire ou deux nécessaires à l'ordinateur portable, et le nouvel employé dira: "Génial, laissez-moi acheter l'ordinateur portable et les deux accessoires que vous recommandez." La transaction se complétera automatiquement, le bot générera un bon de commande, gérera les approbations nécessaires et informera le nouvel employé de la date d'arrivée de l'ordinateur portable. Une fonction pouvant prendre des heures ne prend que quelques minutes.

Dans les services financiers, les robots peuvent exécuter des fonctions similaires pour automatiser des processus répétitifs qui prennent du temps à des employés et qui pourraient être mieux utilisés pour des tâches de niveau supérieur, telles que la prise de décision plus rapide et la conception d’une nouvelle stratégie financière.

Les bots seront en mesure de fournir une réponse immédiate et informée à une question du type: "Combien avons-nous dépensé en frais de déplacement et dépenses cette année?" Ensuite, un responsable peut déterminer instantanément s'il y a de la place dans le budget pour envoyer des employés à une conférence à l'étranger.

Obtenir des informations à partir de données financières n’était pas si long qu’il s’agissait d’une tâche énorme qui nécessitait des heures, voire des jours, de la part d’un analyste financier. Avec les chatbots et les robots vocaux intelligents, il sera possible d'obtenir ces informations à partir de données financières en temps réel sans surcharge d'information.

L'avenir de la finance est là


Nous nous attendons à ce que les robots puissent bientôt automatiser toute la clôture financière, demandant seulement à un humain d'intervenir lorsqu'une exception survient. De plus en plus, les employés des finances seront libérés des tâches essentielles et pourront consacrer leur temps à un travail réellement stimulant et critique.

Cela n’est pas seulement bénéfique pour l’entreprise, car elle permet à plus de gens de travailler sur une stratégie financière à long terme. C'est également bon pour garder les employés engagés, stimulés et enthousiastes au travail. Les robots intelligents seront un élément essentiel pour libérer le pouvoir des membres de l’organisation de faire des choses incroyables.



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Finance Irlande envisage de conclure un accord sur des emprunts immobiliers pour 200 M €

Billy Kane Finance Irlande
Billy Kane a prédit en novembre que certaines parties du marché immobilier commercial «arrivaient à la fin du cycle de vie

Finance Irlande, le plus important prêteur de détail non bancaire de l’État, prévoit de refinancer environ 200 millions d’euros de prêts immobiliers commerciaux sur les marchés obligataires internationaux au premier semestre de 2019, d’après les sources du marché.

La société, dirigée par l'ancien directeur général permanent irlandais Billy Kane, a fait son entrée dans le crédit immobilier commercial en 2015 et a par la suite constitué un portefeuille de 250 millions d'euros financé par les fonds octroyés par le géant britannique des banques HSBC.

Selon des sources de marché, Finance Irlande envisage de refinancer la majeure partie de ce livre par le biais d'une opération de titrisation, sous réserve de conditions de marché favorables. Cela implique que des obligations soient émises à des investisseurs internationaux, qui percevraient des paiements d'intérêts financés par les revenus du portefeuille.

Il s'agirait de la deuxième transaction de titrisation adossée à des créances hypothécaires commerciales (CMBS) liée à l'Irlande depuis le crash de la propriété. Deutsche Bank a géré une transaction CMBS en 2015, adossée à des revenus d'actifs irlandais.

Un porte-parole de Financier Irlande a refusé de commenter les projets de titrisation.

Total des prêts


Lors d'un entretien en novembre à l'Irish Times, M. Kane a déclaré que le total des prêts de Finance Irlande atteindrait un milliard d'euros pour la première fois à la fin de 2018, dont environ la moitié du portefeuille était constituée de prêts automobiles via son unité First Auto Finance, financé par la banque d'affaires basée à Londres Close Brothers.

Finance Irlande est également impliquée dans les prêts aux petites entreprises et dans l’agro-financement et prévoit d’entrer sur le marché du crédit hypothécaire après avoir annoncé en octobre qu’elle avait accepté de racheter le portefeuille et la plate-forme de prêts au logement de 200 millions d’euros de Pepper Money. Le gestionnaire d’actifs britannique M & G Investments financera les activités liées aux prêts hypothécaires de Finance Irlande.

Près de 80% des prêts immobiliers commerciaux approuvés par Finance Irlande en 2015 et 2016 étaient destinés à des particuliers et à des sociétés qui envisageaient le moment de refinancer leur dette avec des fonds de capital-investissement et des hedge funds ayant acquis des prêts irlandais auprès de banques pendant la crise. Toutefois, la plupart de ses activités actuelles concernent les clients cherchant à acquérir des actifs, notamment des unités résidentielles multifamiliales, des entrepôts, des immeubles commerciaux ou des hôtels, a déclaré M. Kane dans l'interview.

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Propriété commerciale


Finance Irlande peut financer des transactions immobilières allant jusqu'à 10 millions d'euros et se permet actuellement de verser jusqu'à 15 millions d'euros à un emprunteur individuel. Le montant moyen des prêts de l’unité est maintenant d’environ 3 millions d’euros.

M. Kane a prédit en novembre que certaines parties du marché immobilier commercial «arrivaient à la fin du cycle de vie».

"Nous ne sommes pas dans les grands bureaux de Dublin, mais je pense que cela a probablement culminé", a-t-il déclaré. «Nous traitons avec des propriétaires professionnels, des gars qui comprennent la valeur, qui viennent et achètent des choses qui ont besoin d’être rénovées. Nous pensons qu’il ya encore du chemin à faire. "

Accident de la propriété


Les analystes de Goodbody Stockbrokers estiment que les investisseurs sur le marché des bureaux à Dublin ont généré un rendement total cumulé d'environ 160% au cours des six dernières années, principalement en raison de la recherche des prix de l'immobilier entre 2013 et 2015, à la suite de l'accident. Cependant, le marché s’étant stabilisé depuis, les revenus locatifs auraient représenté la moitié du rendement total des investisseurs en 2018, selon les analystes.
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Les 5 produits financiers incontournables

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Jusqu'où va votre planification financière? Vous faites peut-être les bonnes choses: épargnez pour la retraite par l’intermédiaire de votre employeur ou de manière indépendante, et payez votre adhésion au régime médical de base. Ce sont les deux protections financières les plus accessibles et celles que nous comprenons le mieux et adoptons le plus tôt - espérons-le, dès que nous commençons à gagner un revenu et bien avant de posséder des biens ou d'assumer la responsabilité de personnes à charge. Après avoir sacrifié une partie de notre précieux revenu pour répondre à des besoins futurs presque inconcevables, nous sommes satisfaits de notre prévoyance et de notre discipline.

Mais à mesure que nous vieillissons, contractons des engagements financiers tels que des prêts au logement et des prêts-auto, établissez votre domicile avec votre conjoint ou partenaire et / ou avez des enfants, le kit de démarrage ci-dessus devient désespérément insuffisant. Mais avec des ressources limitées et tant de produits et de fournisseurs en lice pour attirer votre attention, quel est le résultat final? Quels produits financiers constituent le prochain niveau d'un plan financier à long terme, établissant les bases d'un avenir financier sûr en couvrant les risques, en vous préparant à une retraite confortable et en établissant un modèle d'épargne pour les besoins immédiats et les objectifs futurs?

Pour revenir à l'essentiel, Finances Personnelles a demandé à trois planificateurs financiers bien établis d'abandonner leur approche préférée consistant à adapter leurs conseils aux circonstances individuelles et de généraliser, pour une fois, les exigences minimales de tout cinq produits. Si vous vous demandez combien vous devez faire pour passer à la prochaine étape dans la hiérarchie des produits de planification financière, voici votre guide.

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Les planificateurs


Barry O’Mahony possède l’accréditation de planificateur financier agréé (CFP), est le fondateur de Veritas Wealth Management au Cap et est un ancien planificateur financier de l’année. Lui et son collègue, le CFP Rick Briers-Danks, ont personnalisé leur sélection de produits en visualisant un couple hypothétique marié dans la trentaine, avec deux enfants en âge d'aller à l'école. «Ils travaillent tous les deux et vivent dans une maison qu’ils possèdent conjointement avec un lien non négligeable», explique O’Mahony. "Leur revenu mensuel commun couvre leurs frais de subsistance, mais ils n’ont pas beaucoup de marge de manœuvre pour épargner."

Compte tenu des limites des revenus disponibles du couple, Veritas classe ces produits parmi les cinq facteurs critiques:


  • Adhésion au régime médical et couverture des lacunes;
  • Protection du revenu;
  • Couverture de vie;
  • Financement de la retraite; et
  • Un fonds d'urgence.

Tout argent supplémentaire devrait être placé dans un compte d'épargne libre d'impôt pour compléter l'épargne en vue de la retraite et / ou investi dans des fonds communs de placement: «une invention formidable pour un investisseur profane». Enfin, il serait fortement conseillé au couple de faire un testament… et de le faire rédiger par une société de fiducie ou un avocat, plutôt que par une banque. La raison en est, dit O’Mahony, que les banques "se désignent généralement comme exécutantes et ne sont généralement pas aussi efficaces en liquidation des domaines".

Sue et Craig Torr sont les co-fondateurs / directeurs de Crue Invest au Cap. Sue est avocate et ancienne responsable de la gestion de fonds chez l’un des plus grands administrateurs de soins de santé d’Afrique du Sud; Craig est un CFP.


Les Torrs ont réussi à limiter leur plan de base à cinq produits essentiels:

  • Fonds de pension de retraite en fiducie unitaire;
  • Adhésion au régime médical;
  • Une volonté;
  • Protection du revenu; et
  • Un fonds d'urgence.
Dans cet article, nous n’avons pas traité en détail des testaments, mais Sue Torr souligne que la plupart des Sud-Africains sous-estiment leur importance et meurent de leur intestat, ce qui pèse sur l’État et pose souvent d’énormes problèmes aux personnes à charge et à d’autres héritiers potentiels.

«Avoir une volonté n'est pas le privilège des incroyablement riches. Chaque Sud-Africain a le droit de planifier son héritage de son vivant, et nous le considérons comme un élément essentiel de son plan financier », a-t-elle déclaré. «Si vous décédez intestat, votre succession sera répartie conformément au droit en matière de succession intestat, ce qui pourrait signifier l'héritage de certains bénéficiaires non intentionnels. Le Maître de la Haute Cour nommera un curateur pour s'occuper de votre succession. Tous les avoirs laissés à vos enfants mineurs iront au Fonds des Gardiens, où ils seront administrés par les autorités jusqu'à ce que vos enfants soient en âge d'hériter. En outre, l'État désignera un tuteur pour s'occuper de vos enfants - et ce ne sera pas nécessairement la personne que vous auriez choisie.

«Bien que n'importe qui puisse rédiger un testament, il doit remplir certaines conditions légales pour être valide. Il est vivement recommandé à un expert en planification successorale de rédiger votre testament, quelle que soit la taille de votre succession. De simples erreurs, telles que permettre à un bénéficiaire de votre testament de signer en qualité de témoin, peuvent lui interdire d’hériter, »déclare Torr.

CFP Professional, Melony Jacoby travaille dans le secteur des services financiers depuis 28 ans. Elle est la fondatrice et la propriétaire de MVest Finance à Durban. Elle divise la planification financière en trois catégories: planification de la gestion des risques, planification de la retraite et planification des investissements. Ses cinq produits indispensables entrent dans les deux premières catégories, avec un produit de placement lié recommandé à toute personne capable de mettre de côté au moins 50 rands par mois pour créer un portefeuille de placements.

Gestion des risques: protection du revenu, couverture de la vie et couverture de la maladie redoutée; et

Planification de la retraite favorable à l’impôt: un RA et un compte d’épargne libre d’impôt.

Pour les besoins de cet exercice, Jacoby suppose que l’adhésion au régime de soins médicaux et un testament sont déjà en place.


Si vous pouvez investir même un petit montant par mois, explique-t-elle, un fournisseur de services d'investissement lié, ou Lisp, est la solution, car l'investisseur obtient un accès à des portefeuilles de parts de fiducie avec d'autres sociétés. «L’avantage d’un tel produit est la liquidité qu’il procure, et il n’existe aucune pénalité pour le rachat, la réduction ou même l’arrêt des contributions», déclare Jacoby.

«Vous pouvez également investir pour le compte d’autres personnes. Par exemple, les parents peuvent économiser pour leurs enfants, car la contribution minimale à une unité de confiance donnée est de 50 rands », dit-elle.

Les cinq essentiels

Adhésion à un régime médical avec couverture de maladie de gap / dread


«À notre avis, vous devez simplement appartenir à un système médical privé», déclare O’Mahony, qui place la couverture santé en tête de la liste des besoins financiers essentiels de Veritas. Pour les Torrs, la couverture médicale vient après l’investissement pour la retraite. Jacoby considère comme un acquis médical l'adhésion au régime, mais ajoute l'assurance contre la maladie redoutée comme l'une de ses trois priorités en matière de gestion des risques.

De tels points de vue sans équivoque en disent long sur le coût potentiel des soins de santé et l'effet dévastateur qu'un accident ou une maladie peut avoir même sur les plans financiers les plus soigneusement élaborés. «L’aide médicale coûte cher, mais les conséquences financières de l’absence de cette aide peuvent être invalidantes et vous ne contrôlez pas les événements catastrophiques de la vie», déclare O’Mahony.

«Vous pouvez limiter la couverture à un régime d’hôpital, avec ou sans élément d’épargne, et ajouter une assurance couverture, qui est très abordable et couvre la différence entre ce que l’aide médicale paie et ce qui vous est facturé (le« déficit de paiement »).

«Si vous ne bénéficiez pas d'une aide médicale privée et que vous avez besoin de soins, vous pourriez être renvoyé à la porte d'un hôpital privé, ce qui vous rendrait dépendant des installations de l'État. Dans certains cas, les installations de l’État sont adéquates et certaines personnes sont à l’aise avec ce résultat, mais la plupart ne le sont pas », déclare O’Mahony.

La recommandation minimale des Torrs serait un "plan hospitalier complet qui couvre vous et vos personnes à charge à 100% du tarif du régime médical. Cela garantira que vos frais médicaux sont entièrement couverts, conformément aux tarifs du régime médical, de la date d'admission à l'hôpital à la date de sortie du centre », explique Sue Torr.

«Cependant, même avec un plan d'hôpital à 100% en place, vous seriez responsable de tous les frais médicaux en dehors de l'hôpital, tels que les analyses, les portées et les procédures ne nécessitant pas une hospitalisation. Vous seriez également responsable de l’écart de paiement, nous recommandons donc vivement de souscrire une assurance couverture. »

Adhésion au régime médical? Assurance médicale? Il est important de ne pas les confondre, dit Torr. «Un régime médical est régi par la loi sur les régimes de soins médicaux et est conçu pour régler les demandes de règlement conformément aux tarifs du régime. Les régimes médicaux sont tenus de fournir à tous les membres un ensemble de «prestations minimales prescrites». L'assurance médicale, en revanche, est une police d'assurance qui verse une somme forfaitaire prédéterminée pour un événement hospitalier et qui est régie par la Loi sur les services financiers », dit-elle.

Les antécédents médicaux ne sont pas un indicateur de vos besoins futurs en matière de soins de santé, souligne-t-elle. «Beaucoup de gens font l’erreur de choisir l’option du régime médical de l’année prochaine sur la base des dépenses de l’année dernière. Votre état de santé peut changer du jour au lendemain et il est toujours conseillé de disposer du plan d'assistance médicale le plus complet possible. ”

Jacoby recommande une assurance contre la maladie redoutable, car elle couvre les déficits et les traitements non couverts par des régimes médicaux et peut également vous fournir les moyens d'accéder à un traitement ailleurs dans le monde. «Le plus important de tous, cela continue de vous couvrir si vous survivez à une maladie redoutable», dit-elle.

Selon l'Association pour l'épargne et l'investissement en Afrique du Sud, en 2016, 60% des demandes de règlement concernant une maladie redoutée concernaient des femmes atteintes d'un cancer, a-t-elle déclaré. «On diagnostique une crise cardiaque avant l'âge de 60 ans chez une femme sur trois et un homme sur quatre. Les maladies cardiovasculaires sont presque courantes. Notre environnement et nos modes de vie toxiques se reflètent dans le nombre de personnes diagnostiquées et / ou mourant d'accidents vasculaires cérébraux, de crises cardiaques et de cancers. En Amérique, un million de personnes meurent chaque année de ces maladies redoutables. Nous n’avons pas de statistiques précises en Afrique du Sud, mais, malheureusement, la culture occidentale a le même effet au niveau mondial. "

Unité de confiance RA


Pour la discipline financière, la meilleure motivation est celle d’être du côté droit de l’intérêt composé et de bénéficier d’un allégement fiscal. L’équipe de Veritas résume le consensus en ces termes: «Vous devriez utiliser l’allégement fiscal offert par le Trésor pour économiser efficacement retraite. Si vous n'enregistrez rien, vous devez commencer immédiatement, même si vous pouvez vous permettre d'économiser chaque mois. En raison de l'effet composé, plus vous commencez tôt, mieux c'est. ”

«Vous avez le droit d’économiser chaque année 27,5% de votre revenu imposable dans un fonds de pension (plafonné à 350 000 Rands) et de déduire ce montant de votre revenu imposable. Essentiellement, vous êtes autorisé à investir avec un revenu avant impôt. Un fonds de retraite présente également d’autres avantages: l’investissement est protégé des créanciers et exempt de droits de succession, et la croissance du fonds est libre d’impôt - en d’autres termes, il n’est pas assujetti à l’impôt sur les gains en capital (CGT) ou impôt sur le revenu pendant que vous êtes dans le fonds. "

Si votre employeur a un régime de retraite collectif, vous contribuez probablement à un fonds de prévoyance ou de retraite, dit-il. «Dans ce cas, vous devriez envisager d’augmenter votre contribution au maximum de vos moyens. Si vous n'avez pas accès à un régime de groupe, vous devrez vous constituer avec un RA, qui est essentiellement un fonds de retraite privé. Nous vous suggérons d’utiliser une autorité de gestion unifiée basée sur la confiance, qui soit flexible et vous permette d’avoir accès à de bons gestionnaires de fonds. »

Les sociétés d’assurance vie vendaient généralement des polices d’assurance vie, mais elles devenaient notoires pour leur manque de transparence, leurs rendements médiocres, leurs frais élevés et leurs pénalités de résiliation, explique Craig Torr.

«Un RA de fiducie unitaire n'est pas une politique, mais un portefeuille de fiducie unitaire détenu par l'investisseur. Il s’agit d’une structure d’investissement beaucoup plus rentable et flexible, qui permet généralement d’obtenir des rendements plus favorables que les autorités responsables. Le rendement des investissements d'un portefeuille de fonds de placement est suivi et tous les coûts sont parfaitement transparents. Avec un RA en fiducie unitaire, vous disposez d'une information complète sur tous les frais, y compris les frais de gestion d'actifs, de conseil et d'administration », a déclaré Torr.

«En tant que propriétaire de fonds communs de placement, vous avez la liberté de choisir les fonds dans lesquels investir, sous réserve du règlement 28 de la Loi sur les fonds de pension, qui limite l'exposition au risque des fonds de retraite. Vous pouvez augmenter ou diminuer vos contributions mensuelles sans craindre de pénalités et effectuer des contributions forfaitaires ad hoc à tout moment. Les coûts d'investissement dans une société de gestion unitaire à fiducie sont nettement inférieurs à ceux d'une société à risque, et la différence de coût peut avoir un impact considérable sur vos économies à long terme. La possibilité de choisir et d’échanger des fonds sous-jacents joue également un rôle important dans la performance à long terme des actifs investis. »

Vous pouvez transférer une police d’assurance sur un portefeuille de fonds de placement - et il serait peut-être bien avisé de le faire - mais vous devez d’abord obtenir un devis de l’assureur pour savoir ce que vous en coûtera pour annuler votre police, dit Torr. Une fois que vous le savez, un conseiller financier peut comparer les résultats probables à long terme de la conservation de votre police par rapport aux frais d’annulation pour avoir accès aux coûts moindres et aux meilleures perspectives de rendement d’un placement par unité de fiducie.

Si vous êtes en mesure de le faire, Jacoby recommande d'utiliser toutes les exemptions fiscales disponibles pour l'épargne à long terme en investissant dans un compte d'épargne libre d'impôt. «Les contributions sont limitées à un maximum de 33 000 roupies par an et de 500 000 roupies au cours de la vie», dit-elle, «mais toute croissance (intérêts et dividendes) est libre d'impôt et il n'y a aucune implication en CGT lorsque vous accédez à l'argent.»

Protection du revenu

Si vous aviez un guichet automatique dans votre salon qui calculait régulièrement votre revenu net le 25 de chaque mois, pensez-vous que cela valait la peine de l'assurer en cas de panne mécanique?

C’est la question à se demander si vous n’avez aucune protection de revenu, dit Briers-Danks, pour qui ce produit occupe la deuxième place derrière l’adhésion au régime médical. C'était la priorité absolue de Jacoby (la couverture médicale étant supposée être déjà en place) et le numéro quatre sur la liste des cinq produits indispensables fournis par Crue Invest.

«Nous pensons que votre principal risque financier est de devenir invalide, car cela pourrait signifier ne pas avoir de revenu pendant de nombreuses années», a déclaré Briers-Danks. «Même sans personnes à charge, il est essentiel de protéger votre revenu afin de ne pas devenir complètement dépendant des autres. Les polices de protection du revenu sont payées après une période d'attente - généralement sept jours, un mois, trois mois, etc. - et plus la période d'attente est longue, plus la prime est basse. "

Il est important de veiller à ce que l’inflation soit prise en compte dans le calcul de votre revenu, a-t-il déclaré, et de prendre en compte la protection du revenu fournie par votre employeur dans le cadre des avantages en matière de risque du groupe, afin de ne pas trop assurer.

Ne vous attendez toutefois pas à ce que la protection du revenu couvre 100% de votre revenu. Cela pourrait vous rendre mieux handicapé que non handicapé, explique Jacoby. «L’objectif principal de la protection du revenu est d’appuyer votre réadaptation ou de vous aider à trouver un autre métier susceptible de fournir un revenu.»

Craig Torr souligne que souvent, l’invalidité n’est pas le résultat d’une catastrophe majeure, comme nous l’imaginons; une maladie courante ou un accident relativement mineur peut faire juste assez de dégâts pour perturber une carrière - par exemple, perdre la vue d'un œil peut être dévastateur si vous avez besoin d'une vision de 20:20 pour votre travail.

«Lorsque vous souscrivez une police de protection du revenu, vous devez fournir une preuve de votre emploi et de votre revenu et vous pouvez désigner le niveau de revenu que vous souhaitez assurer, par exemple 75%», explique Torr. «En règle générale, une prestation de protection du revenu restera en vigueur jusqu'à ce que vous ayez entre 60 et 65 ans, en fonction de l'âge choisi.»

Les demandes de protection du revenu sont compliquées, dit-il. «Les assureurs doivent avoir une compréhension complète de vos conditions médicales actuelles, de votre emploi, de tous les risques professionnels, de votre style de vie et de votre participation aux activités de loisirs à haut risque, telles que le parachutisme. Tous ces facteurs contribuent à la souscription de votre police, qui à son tour détermine le niveau d'assurance, ainsi que les exclusions et les délais d'attente applicables. N'oubliez pas qu'il est possible de souscrire une protection de revenu temporaire et permanente au moyen d'une seule police.

«Comme il s’agit d’un domaine complexe de l’assurance, il est préférable de prendre conseil auprès d’un planificateur financier connaissant bien ces produits, afin de vous assurer que vous êtes correctement couvert lorsque vous faites une réclamation.»

Couverture de vie


L’assurance-vie est un produit «clé de la vie» plutôt qu’un besoin universel: c’est une exigence fondamentale pour un couple de travailleurs avec une obligation hypothécaire commune et de jeunes personnes à charge, indique l’équipe de Veritas, mais non essentiel si vous êtes célibataire et endetté libre. Pour cette raison, Crue Invest ne l'a pas inclus dans son top cinq des meilleurs produits.

Jacoby met l'accent sur sa polyvalence en tant qu'actif ne faisant pas partie de votre succession: par exemple, si vous êtes travailleur indépendant ou si vous êtes propriétaire d'actions d'une société avec d'autres actionnaires, elle a déclaré: «une couverture vie peut être la solution pour acheter des actions à partir de l'entreprise. succession décédée ou permettant la continuité pendant la liquidation de la succession ».

Si vous avez un conjoint et des personnes à votre charge, la couverture vie peut fournir un soutien financier immédiat jusqu'à la liquidation de la succession et / ou garantir qu'il n'y a pas de manque de liquidités dans votre succession qui obligerait votre conjoint ou vos héritiers à verser de l'argent dans la succession. Jacoby avertit que le produit d'un produit d'assurance vie n'entraîne pas de droit de succession lorsqu'il est versé à un conjoint, mais est soumis au droit de succession lorsqu'il est versé à une fiducie ou à un partenaire cohabitant.

Elle dit que les cohabitants doivent savoir que les exemptions applicables aux régimes matrimoniaux ne s'appliquent pas à la cohabitation. «Une couverture vie pourrait être souscrite pour garantir que, lors de la dissolution de la société en raison d'un décès, tous les passifs, les charges de la succession et la maintenance en cours du partenaire survivant soient fournis.»

Et, bien sûr, la couverture de vie peut être utilisée pour créer de la richesse pour vos héritiers, dit Jacoby. «Le produit peut être versé à une fiducie testamentaire ou à une fiducie existante, mais vous devez être conscient des conséquences fiscales de cela.»

Le montant exact de la couverture vie dépendra de votre situation personnelle et de votre style de vie, explique O’Mahony. Le calcul doit donc être effectué avec l’aide d’un planificateur financier, qui peut prévoir tous les coûts importants dans l’avenir. Il est déconseillé de tirer un chiffre important de l’air, car cela sonne bien, sans tenir compte de la somme réelle requise et de l’inflation.

5. Fonds d'urgence

«Si la sécheresse au Cap nous a appris quelque chose, c’est l’importance de faire des économies… sinon pour une journée pluvieuse, alors pour une série de journées sèches», explique Sue Torr, résumant parfaitement l’imprévisibilité de la vie. «Sans accès à des fonds en cas d'urgence, on peut être contraint de contracter un prêt personnel, qui est un type de prêt notoirement coûteux.

«Comme pour la protection des personnes handicapées et des revenus, ce sont souvent des événements relativement petits et imprévisibles qui rendent nécessaire le recours à des fonds d'urgence», dit-elle. «Par exemple, quelques jours dans un hôpital vétérinaire pour votre chien peuvent coûter environ 15 000 rands; ou un moteur de véhicule saisi hors du régime moteur peut facilement coûter 50 000 rands. La mort ou la maladie d’un membre de votre famille proche ou d’un ami pourrait vous pousser à chercher le prix des vols et de l’hébergement à tout moment. "

Il n’ya pas de chiffre magique pour un fonds d’urgence, mais la pratique habituelle est de l’établir entre trois et six fois votre revenu mensuel, dit Torr. «Le plus important est l’accessibilité, qui fait des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire de bons véhicules à cet effet. Mieux encore, une facilité de cautionnement d'accès attachée à votre prêt immobilier est idéale pour stocker votre fonds, car l'argent supplémentaire fera baisser les intérêts de votre prêt de plus que tout intérêt que vous gagnerez dans un compte d'épargne ou de marché monétaire.

«N'oubliez pas que les comptes d'épargne libres d'impôt ne sont pas parfaits pour un financement d'urgence ou des placements en espèces, car l'argent que vous y épargnez a déjà été taxé, et le véritable avantage de ces comptes est qu'ils sont exempts de la CGT à long terme. croissance à long terme de l’investissement. "

O’Mahony fait écho à son avis qu’une fiducie de parts de marché monétaire ou un compte bancaire à taux élevé est approprié pour l’épargne à court terme. "Le montant dépend de vous, mais ne le faites pas trop haut à cause des limitations de croissance: 30 000 à 100 000 rands devraient suffire pour les dépenses imprévues que vous devez gérer rapidement", déclare-t-il.
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