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Finance Irlande envisage de conclure un accord sur des emprunts immobiliers pour 200 M €

Billy Kane Finance Irlande
Billy Kane a prédit en novembre que certaines parties du marché immobilier commercial «arrivaient à la fin du cycle de vie

Finance Irlande, le plus important prêteur de détail non bancaire de l’État, prévoit de refinancer environ 200 millions d’euros de prêts immobiliers commerciaux sur les marchés obligataires internationaux au premier semestre de 2019, d’après les sources du marché.

La société, dirigée par l'ancien directeur général permanent irlandais Billy Kane, a fait son entrée dans le crédit immobilier commercial en 2015 et a par la suite constitué un portefeuille de 250 millions d'euros financé par les fonds octroyés par le géant britannique des banques HSBC.

Selon des sources de marché, Finance Irlande envisage de refinancer la majeure partie de ce livre par le biais d'une opération de titrisation, sous réserve de conditions de marché favorables. Cela implique que des obligations soient émises à des investisseurs internationaux, qui percevraient des paiements d'intérêts financés par les revenus du portefeuille.

Il s'agirait de la deuxième transaction de titrisation adossée à des créances hypothécaires commerciales (CMBS) liée à l'Irlande depuis le crash de la propriété. Deutsche Bank a géré une transaction CMBS en 2015, adossée à des revenus d'actifs irlandais.

Un porte-parole de Financier Irlande a refusé de commenter les projets de titrisation.

Total des prêts


Lors d'un entretien en novembre à l'Irish Times, M. Kane a déclaré que le total des prêts de Finance Irlande atteindrait un milliard d'euros pour la première fois à la fin de 2018, dont environ la moitié du portefeuille était constituée de prêts automobiles via son unité First Auto Finance, financé par la banque d'affaires basée à Londres Close Brothers.

Finance Irlande est également impliquée dans les prêts aux petites entreprises et dans l’agro-financement et prévoit d’entrer sur le marché du crédit hypothécaire après avoir annoncé en octobre qu’elle avait accepté de racheter le portefeuille et la plate-forme de prêts au logement de 200 millions d’euros de Pepper Money. Le gestionnaire d’actifs britannique M & G Investments financera les activités liées aux prêts hypothécaires de Finance Irlande.

Près de 80% des prêts immobiliers commerciaux approuvés par Finance Irlande en 2015 et 2016 étaient destinés à des particuliers et à des sociétés qui envisageaient le moment de refinancer leur dette avec des fonds de capital-investissement et des hedge funds ayant acquis des prêts irlandais auprès de banques pendant la crise. Toutefois, la plupart de ses activités actuelles concernent les clients cherchant à acquérir des actifs, notamment des unités résidentielles multifamiliales, des entrepôts, des immeubles commerciaux ou des hôtels, a déclaré M. Kane dans l'interview.

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Propriété commerciale


Finance Irlande peut financer des transactions immobilières allant jusqu'à 10 millions d'euros et se permet actuellement de verser jusqu'à 15 millions d'euros à un emprunteur individuel. Le montant moyen des prêts de l’unité est maintenant d’environ 3 millions d’euros.

M. Kane a prédit en novembre que certaines parties du marché immobilier commercial «arrivaient à la fin du cycle de vie».

"Nous ne sommes pas dans les grands bureaux de Dublin, mais je pense que cela a probablement culminé", a-t-il déclaré. «Nous traitons avec des propriétaires professionnels, des gars qui comprennent la valeur, qui viennent et achètent des choses qui ont besoin d’être rénovées. Nous pensons qu’il ya encore du chemin à faire. "

Accident de la propriété


Les analystes de Goodbody Stockbrokers estiment que les investisseurs sur le marché des bureaux à Dublin ont généré un rendement total cumulé d'environ 160% au cours des six dernières années, principalement en raison de la recherche des prix de l'immobilier entre 2013 et 2015, à la suite de l'accident. Cependant, le marché s’étant stabilisé depuis, les revenus locatifs auraient représenté la moitié du rendement total des investisseurs en 2018, selon les analystes.
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Les 5 produits financiers incontournables

financier

Jusqu'où va votre planification financière? Vous faites peut-être les bonnes choses: épargnez pour la retraite par l’intermédiaire de votre employeur ou de manière indépendante, et payez votre adhésion au régime médical de base. Ce sont les deux protections financières les plus accessibles et celles que nous comprenons le mieux et adoptons le plus tôt - espérons-le, dès que nous commençons à gagner un revenu et bien avant de posséder des biens ou d'assumer la responsabilité de personnes à charge. Après avoir sacrifié une partie de notre précieux revenu pour répondre à des besoins futurs presque inconcevables, nous sommes satisfaits de notre prévoyance et de notre discipline.

Mais à mesure que nous vieillissons, contractons des engagements financiers tels que des prêts au logement et des prêts-auto, établissez votre domicile avec votre conjoint ou partenaire et / ou avez des enfants, le kit de démarrage ci-dessus devient désespérément insuffisant. Mais avec des ressources limitées et tant de produits et de fournisseurs en lice pour attirer votre attention, quel est le résultat final? Quels produits financiers constituent le prochain niveau d'un plan financier à long terme, établissant les bases d'un avenir financier sûr en couvrant les risques, en vous préparant à une retraite confortable et en établissant un modèle d'épargne pour les besoins immédiats et les objectifs futurs?

Pour revenir à l'essentiel, Finances Personnelles a demandé à trois planificateurs financiers bien établis d'abandonner leur approche préférée consistant à adapter leurs conseils aux circonstances individuelles et de généraliser, pour une fois, les exigences minimales de tout cinq produits. Si vous vous demandez combien vous devez faire pour passer à la prochaine étape dans la hiérarchie des produits de planification financière, voici votre guide.

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Les planificateurs


Barry O’Mahony possède l’accréditation de planificateur financier agréé (CFP), est le fondateur de Veritas Wealth Management au Cap et est un ancien planificateur financier de l’année. Lui et son collègue, le CFP Rick Briers-Danks, ont personnalisé leur sélection de produits en visualisant un couple hypothétique marié dans la trentaine, avec deux enfants en âge d'aller à l'école. «Ils travaillent tous les deux et vivent dans une maison qu’ils possèdent conjointement avec un lien non négligeable», explique O’Mahony. "Leur revenu mensuel commun couvre leurs frais de subsistance, mais ils n’ont pas beaucoup de marge de manœuvre pour épargner."

Compte tenu des limites des revenus disponibles du couple, Veritas classe ces produits parmi les cinq facteurs critiques:


  • Adhésion au régime médical et couverture des lacunes;
  • Protection du revenu;
  • Couverture de vie;
  • Financement de la retraite; et
  • Un fonds d'urgence.

Tout argent supplémentaire devrait être placé dans un compte d'épargne libre d'impôt pour compléter l'épargne en vue de la retraite et / ou investi dans des fonds communs de placement: «une invention formidable pour un investisseur profane». Enfin, il serait fortement conseillé au couple de faire un testament… et de le faire rédiger par une société de fiducie ou un avocat, plutôt que par une banque. La raison en est, dit O’Mahony, que les banques "se désignent généralement comme exécutantes et ne sont généralement pas aussi efficaces en liquidation des domaines".

Sue et Craig Torr sont les co-fondateurs / directeurs de Crue Invest au Cap. Sue est avocate et ancienne responsable de la gestion de fonds chez l’un des plus grands administrateurs de soins de santé d’Afrique du Sud; Craig est un CFP.


Les Torrs ont réussi à limiter leur plan de base à cinq produits essentiels:

  • Fonds de pension de retraite en fiducie unitaire;
  • Adhésion au régime médical;
  • Une volonté;
  • Protection du revenu; et
  • Un fonds d'urgence.
Dans cet article, nous n’avons pas traité en détail des testaments, mais Sue Torr souligne que la plupart des Sud-Africains sous-estiment leur importance et meurent de leur intestat, ce qui pèse sur l’État et pose souvent d’énormes problèmes aux personnes à charge et à d’autres héritiers potentiels.

«Avoir une volonté n'est pas le privilège des incroyablement riches. Chaque Sud-Africain a le droit de planifier son héritage de son vivant, et nous le considérons comme un élément essentiel de son plan financier », a-t-elle déclaré. «Si vous décédez intestat, votre succession sera répartie conformément au droit en matière de succession intestat, ce qui pourrait signifier l'héritage de certains bénéficiaires non intentionnels. Le Maître de la Haute Cour nommera un curateur pour s'occuper de votre succession. Tous les avoirs laissés à vos enfants mineurs iront au Fonds des Gardiens, où ils seront administrés par les autorités jusqu'à ce que vos enfants soient en âge d'hériter. En outre, l'État désignera un tuteur pour s'occuper de vos enfants - et ce ne sera pas nécessairement la personne que vous auriez choisie.

«Bien que n'importe qui puisse rédiger un testament, il doit remplir certaines conditions légales pour être valide. Il est vivement recommandé à un expert en planification successorale de rédiger votre testament, quelle que soit la taille de votre succession. De simples erreurs, telles que permettre à un bénéficiaire de votre testament de signer en qualité de témoin, peuvent lui interdire d’hériter, »déclare Torr.

CFP Professional, Melony Jacoby travaille dans le secteur des services financiers depuis 28 ans. Elle est la fondatrice et la propriétaire de MVest Finance à Durban. Elle divise la planification financière en trois catégories: planification de la gestion des risques, planification de la retraite et planification des investissements. Ses cinq produits indispensables entrent dans les deux premières catégories, avec un produit de placement lié recommandé à toute personne capable de mettre de côté au moins 50 rands par mois pour créer un portefeuille de placements.

Gestion des risques: protection du revenu, couverture de la vie et couverture de la maladie redoutée; et

Planification de la retraite favorable à l’impôt: un RA et un compte d’épargne libre d’impôt.

Pour les besoins de cet exercice, Jacoby suppose que l’adhésion au régime de soins médicaux et un testament sont déjà en place.


Si vous pouvez investir même un petit montant par mois, explique-t-elle, un fournisseur de services d'investissement lié, ou Lisp, est la solution, car l'investisseur obtient un accès à des portefeuilles de parts de fiducie avec d'autres sociétés. «L’avantage d’un tel produit est la liquidité qu’il procure, et il n’existe aucune pénalité pour le rachat, la réduction ou même l’arrêt des contributions», déclare Jacoby.

«Vous pouvez également investir pour le compte d’autres personnes. Par exemple, les parents peuvent économiser pour leurs enfants, car la contribution minimale à une unité de confiance donnée est de 50 rands », dit-elle.

Les cinq essentiels

Adhésion à un régime médical avec couverture de maladie de gap / dread


«À notre avis, vous devez simplement appartenir à un système médical privé», déclare O’Mahony, qui place la couverture santé en tête de la liste des besoins financiers essentiels de Veritas. Pour les Torrs, la couverture médicale vient après l’investissement pour la retraite. Jacoby considère comme un acquis médical l'adhésion au régime, mais ajoute l'assurance contre la maladie redoutée comme l'une de ses trois priorités en matière de gestion des risques.

De tels points de vue sans équivoque en disent long sur le coût potentiel des soins de santé et l'effet dévastateur qu'un accident ou une maladie peut avoir même sur les plans financiers les plus soigneusement élaborés. «L’aide médicale coûte cher, mais les conséquences financières de l’absence de cette aide peuvent être invalidantes et vous ne contrôlez pas les événements catastrophiques de la vie», déclare O’Mahony.

«Vous pouvez limiter la couverture à un régime d’hôpital, avec ou sans élément d’épargne, et ajouter une assurance couverture, qui est très abordable et couvre la différence entre ce que l’aide médicale paie et ce qui vous est facturé (le« déficit de paiement »).

«Si vous ne bénéficiez pas d'une aide médicale privée et que vous avez besoin de soins, vous pourriez être renvoyé à la porte d'un hôpital privé, ce qui vous rendrait dépendant des installations de l'État. Dans certains cas, les installations de l’État sont adéquates et certaines personnes sont à l’aise avec ce résultat, mais la plupart ne le sont pas », déclare O’Mahony.

La recommandation minimale des Torrs serait un "plan hospitalier complet qui couvre vous et vos personnes à charge à 100% du tarif du régime médical. Cela garantira que vos frais médicaux sont entièrement couverts, conformément aux tarifs du régime médical, de la date d'admission à l'hôpital à la date de sortie du centre », explique Sue Torr.

«Cependant, même avec un plan d'hôpital à 100% en place, vous seriez responsable de tous les frais médicaux en dehors de l'hôpital, tels que les analyses, les portées et les procédures ne nécessitant pas une hospitalisation. Vous seriez également responsable de l’écart de paiement, nous recommandons donc vivement de souscrire une assurance couverture. »

Adhésion au régime médical? Assurance médicale? Il est important de ne pas les confondre, dit Torr. «Un régime médical est régi par la loi sur les régimes de soins médicaux et est conçu pour régler les demandes de règlement conformément aux tarifs du régime. Les régimes médicaux sont tenus de fournir à tous les membres un ensemble de «prestations minimales prescrites». L'assurance médicale, en revanche, est une police d'assurance qui verse une somme forfaitaire prédéterminée pour un événement hospitalier et qui est régie par la Loi sur les services financiers », dit-elle.

Les antécédents médicaux ne sont pas un indicateur de vos besoins futurs en matière de soins de santé, souligne-t-elle. «Beaucoup de gens font l’erreur de choisir l’option du régime médical de l’année prochaine sur la base des dépenses de l’année dernière. Votre état de santé peut changer du jour au lendemain et il est toujours conseillé de disposer du plan d'assistance médicale le plus complet possible. ”

Jacoby recommande une assurance contre la maladie redoutable, car elle couvre les déficits et les traitements non couverts par des régimes médicaux et peut également vous fournir les moyens d'accéder à un traitement ailleurs dans le monde. «Le plus important de tous, cela continue de vous couvrir si vous survivez à une maladie redoutable», dit-elle.

Selon l'Association pour l'épargne et l'investissement en Afrique du Sud, en 2016, 60% des demandes de règlement concernant une maladie redoutée concernaient des femmes atteintes d'un cancer, a-t-elle déclaré. «On diagnostique une crise cardiaque avant l'âge de 60 ans chez une femme sur trois et un homme sur quatre. Les maladies cardiovasculaires sont presque courantes. Notre environnement et nos modes de vie toxiques se reflètent dans le nombre de personnes diagnostiquées et / ou mourant d'accidents vasculaires cérébraux, de crises cardiaques et de cancers. En Amérique, un million de personnes meurent chaque année de ces maladies redoutables. Nous n’avons pas de statistiques précises en Afrique du Sud, mais, malheureusement, la culture occidentale a le même effet au niveau mondial. "

Unité de confiance RA


Pour la discipline financière, la meilleure motivation est celle d’être du côté droit de l’intérêt composé et de bénéficier d’un allégement fiscal. L’équipe de Veritas résume le consensus en ces termes: «Vous devriez utiliser l’allégement fiscal offert par le Trésor pour économiser efficacement retraite. Si vous n'enregistrez rien, vous devez commencer immédiatement, même si vous pouvez vous permettre d'économiser chaque mois. En raison de l'effet composé, plus vous commencez tôt, mieux c'est. ”

«Vous avez le droit d’économiser chaque année 27,5% de votre revenu imposable dans un fonds de pension (plafonné à 350 000 Rands) et de déduire ce montant de votre revenu imposable. Essentiellement, vous êtes autorisé à investir avec un revenu avant impôt. Un fonds de retraite présente également d’autres avantages: l’investissement est protégé des créanciers et exempt de droits de succession, et la croissance du fonds est libre d’impôt - en d’autres termes, il n’est pas assujetti à l’impôt sur les gains en capital (CGT) ou impôt sur le revenu pendant que vous êtes dans le fonds. "

Si votre employeur a un régime de retraite collectif, vous contribuez probablement à un fonds de prévoyance ou de retraite, dit-il. «Dans ce cas, vous devriez envisager d’augmenter votre contribution au maximum de vos moyens. Si vous n'avez pas accès à un régime de groupe, vous devrez vous constituer avec un RA, qui est essentiellement un fonds de retraite privé. Nous vous suggérons d’utiliser une autorité de gestion unifiée basée sur la confiance, qui soit flexible et vous permette d’avoir accès à de bons gestionnaires de fonds. »

Les sociétés d’assurance vie vendaient généralement des polices d’assurance vie, mais elles devenaient notoires pour leur manque de transparence, leurs rendements médiocres, leurs frais élevés et leurs pénalités de résiliation, explique Craig Torr.

«Un RA de fiducie unitaire n'est pas une politique, mais un portefeuille de fiducie unitaire détenu par l'investisseur. Il s’agit d’une structure d’investissement beaucoup plus rentable et flexible, qui permet généralement d’obtenir des rendements plus favorables que les autorités responsables. Le rendement des investissements d'un portefeuille de fonds de placement est suivi et tous les coûts sont parfaitement transparents. Avec un RA en fiducie unitaire, vous disposez d'une information complète sur tous les frais, y compris les frais de gestion d'actifs, de conseil et d'administration », a déclaré Torr.

«En tant que propriétaire de fonds communs de placement, vous avez la liberté de choisir les fonds dans lesquels investir, sous réserve du règlement 28 de la Loi sur les fonds de pension, qui limite l'exposition au risque des fonds de retraite. Vous pouvez augmenter ou diminuer vos contributions mensuelles sans craindre de pénalités et effectuer des contributions forfaitaires ad hoc à tout moment. Les coûts d'investissement dans une société de gestion unitaire à fiducie sont nettement inférieurs à ceux d'une société à risque, et la différence de coût peut avoir un impact considérable sur vos économies à long terme. La possibilité de choisir et d’échanger des fonds sous-jacents joue également un rôle important dans la performance à long terme des actifs investis. »

Vous pouvez transférer une police d’assurance sur un portefeuille de fonds de placement - et il serait peut-être bien avisé de le faire - mais vous devez d’abord obtenir un devis de l’assureur pour savoir ce que vous en coûtera pour annuler votre police, dit Torr. Une fois que vous le savez, un conseiller financier peut comparer les résultats probables à long terme de la conservation de votre police par rapport aux frais d’annulation pour avoir accès aux coûts moindres et aux meilleures perspectives de rendement d’un placement par unité de fiducie.

Si vous êtes en mesure de le faire, Jacoby recommande d'utiliser toutes les exemptions fiscales disponibles pour l'épargne à long terme en investissant dans un compte d'épargne libre d'impôt. «Les contributions sont limitées à un maximum de 33 000 roupies par an et de 500 000 roupies au cours de la vie», dit-elle, «mais toute croissance (intérêts et dividendes) est libre d'impôt et il n'y a aucune implication en CGT lorsque vous accédez à l'argent.»

Protection du revenu

Si vous aviez un guichet automatique dans votre salon qui calculait régulièrement votre revenu net le 25 de chaque mois, pensez-vous que cela valait la peine de l'assurer en cas de panne mécanique?

C’est la question à se demander si vous n’avez aucune protection de revenu, dit Briers-Danks, pour qui ce produit occupe la deuxième place derrière l’adhésion au régime médical. C'était la priorité absolue de Jacoby (la couverture médicale étant supposée être déjà en place) et le numéro quatre sur la liste des cinq produits indispensables fournis par Crue Invest.

«Nous pensons que votre principal risque financier est de devenir invalide, car cela pourrait signifier ne pas avoir de revenu pendant de nombreuses années», a déclaré Briers-Danks. «Même sans personnes à charge, il est essentiel de protéger votre revenu afin de ne pas devenir complètement dépendant des autres. Les polices de protection du revenu sont payées après une période d'attente - généralement sept jours, un mois, trois mois, etc. - et plus la période d'attente est longue, plus la prime est basse. "

Il est important de veiller à ce que l’inflation soit prise en compte dans le calcul de votre revenu, a-t-il déclaré, et de prendre en compte la protection du revenu fournie par votre employeur dans le cadre des avantages en matière de risque du groupe, afin de ne pas trop assurer.

Ne vous attendez toutefois pas à ce que la protection du revenu couvre 100% de votre revenu. Cela pourrait vous rendre mieux handicapé que non handicapé, explique Jacoby. «L’objectif principal de la protection du revenu est d’appuyer votre réadaptation ou de vous aider à trouver un autre métier susceptible de fournir un revenu.»

Craig Torr souligne que souvent, l’invalidité n’est pas le résultat d’une catastrophe majeure, comme nous l’imaginons; une maladie courante ou un accident relativement mineur peut faire juste assez de dégâts pour perturber une carrière - par exemple, perdre la vue d'un œil peut être dévastateur si vous avez besoin d'une vision de 20:20 pour votre travail.

«Lorsque vous souscrivez une police de protection du revenu, vous devez fournir une preuve de votre emploi et de votre revenu et vous pouvez désigner le niveau de revenu que vous souhaitez assurer, par exemple 75%», explique Torr. «En règle générale, une prestation de protection du revenu restera en vigueur jusqu'à ce que vous ayez entre 60 et 65 ans, en fonction de l'âge choisi.»

Les demandes de protection du revenu sont compliquées, dit-il. «Les assureurs doivent avoir une compréhension complète de vos conditions médicales actuelles, de votre emploi, de tous les risques professionnels, de votre style de vie et de votre participation aux activités de loisirs à haut risque, telles que le parachutisme. Tous ces facteurs contribuent à la souscription de votre police, qui à son tour détermine le niveau d'assurance, ainsi que les exclusions et les délais d'attente applicables. N'oubliez pas qu'il est possible de souscrire une protection de revenu temporaire et permanente au moyen d'une seule police.

«Comme il s’agit d’un domaine complexe de l’assurance, il est préférable de prendre conseil auprès d’un planificateur financier connaissant bien ces produits, afin de vous assurer que vous êtes correctement couvert lorsque vous faites une réclamation.»

Couverture de vie


L’assurance-vie est un produit «clé de la vie» plutôt qu’un besoin universel: c’est une exigence fondamentale pour un couple de travailleurs avec une obligation hypothécaire commune et de jeunes personnes à charge, indique l’équipe de Veritas, mais non essentiel si vous êtes célibataire et endetté libre. Pour cette raison, Crue Invest ne l'a pas inclus dans son top cinq des meilleurs produits.

Jacoby met l'accent sur sa polyvalence en tant qu'actif ne faisant pas partie de votre succession: par exemple, si vous êtes travailleur indépendant ou si vous êtes propriétaire d'actions d'une société avec d'autres actionnaires, elle a déclaré: «une couverture vie peut être la solution pour acheter des actions à partir de l'entreprise. succession décédée ou permettant la continuité pendant la liquidation de la succession ».

Si vous avez un conjoint et des personnes à votre charge, la couverture vie peut fournir un soutien financier immédiat jusqu'à la liquidation de la succession et / ou garantir qu'il n'y a pas de manque de liquidités dans votre succession qui obligerait votre conjoint ou vos héritiers à verser de l'argent dans la succession. Jacoby avertit que le produit d'un produit d'assurance vie n'entraîne pas de droit de succession lorsqu'il est versé à un conjoint, mais est soumis au droit de succession lorsqu'il est versé à une fiducie ou à un partenaire cohabitant.

Elle dit que les cohabitants doivent savoir que les exemptions applicables aux régimes matrimoniaux ne s'appliquent pas à la cohabitation. «Une couverture vie pourrait être souscrite pour garantir que, lors de la dissolution de la société en raison d'un décès, tous les passifs, les charges de la succession et la maintenance en cours du partenaire survivant soient fournis.»

Et, bien sûr, la couverture de vie peut être utilisée pour créer de la richesse pour vos héritiers, dit Jacoby. «Le produit peut être versé à une fiducie testamentaire ou à une fiducie existante, mais vous devez être conscient des conséquences fiscales de cela.»

Le montant exact de la couverture vie dépendra de votre situation personnelle et de votre style de vie, explique O’Mahony. Le calcul doit donc être effectué avec l’aide d’un planificateur financier, qui peut prévoir tous les coûts importants dans l’avenir. Il est déconseillé de tirer un chiffre important de l’air, car cela sonne bien, sans tenir compte de la somme réelle requise et de l’inflation.

5. Fonds d'urgence

«Si la sécheresse au Cap nous a appris quelque chose, c’est l’importance de faire des économies… sinon pour une journée pluvieuse, alors pour une série de journées sèches», explique Sue Torr, résumant parfaitement l’imprévisibilité de la vie. «Sans accès à des fonds en cas d'urgence, on peut être contraint de contracter un prêt personnel, qui est un type de prêt notoirement coûteux.

«Comme pour la protection des personnes handicapées et des revenus, ce sont souvent des événements relativement petits et imprévisibles qui rendent nécessaire le recours à des fonds d'urgence», dit-elle. «Par exemple, quelques jours dans un hôpital vétérinaire pour votre chien peuvent coûter environ 15 000 rands; ou un moteur de véhicule saisi hors du régime moteur peut facilement coûter 50 000 rands. La mort ou la maladie d’un membre de votre famille proche ou d’un ami pourrait vous pousser à chercher le prix des vols et de l’hébergement à tout moment. "

Il n’ya pas de chiffre magique pour un fonds d’urgence, mais la pratique habituelle est de l’établir entre trois et six fois votre revenu mensuel, dit Torr. «Le plus important est l’accessibilité, qui fait des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire de bons véhicules à cet effet. Mieux encore, une facilité de cautionnement d'accès attachée à votre prêt immobilier est idéale pour stocker votre fonds, car l'argent supplémentaire fera baisser les intérêts de votre prêt de plus que tout intérêt que vous gagnerez dans un compte d'épargne ou de marché monétaire.

«N'oubliez pas que les comptes d'épargne libres d'impôt ne sont pas parfaits pour un financement d'urgence ou des placements en espèces, car l'argent que vous y épargnez a déjà été taxé, et le véritable avantage de ces comptes est qu'ils sont exempts de la CGT à long terme. croissance à long terme de l’investissement. "

O’Mahony fait écho à son avis qu’une fiducie de parts de marché monétaire ou un compte bancaire à taux élevé est approprié pour l’épargne à court terme. "Le montant dépend de vous, mais ne le faites pas trop haut à cause des limitations de croissance: 30 000 à 100 000 rands devraient suffire pour les dépenses imprévues que vous devez gérer rapidement", déclare-t-il.
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10 résolutions de finances personnelles pour 2019 pour mettre de l'ordre dans vos finances

finances personnelles pour 2019

La nouvelle année approche à grands pas et à la fin de l’année, nous nous préparons tous pour un nouveau départ. Nous décidons d'adopter un mode de vie plus sain, d'adopter une discipline financière et d'investir pour rester en bonne santé financière. Chaque année, nous prenons de multiples résolutions, mais la plupart d’entre nous sont incapables de les mener à bien.

Ce que nous devons comprendre, c’est que la planification de nos finances personnelles est pour notre propre bien-être et notre bien-être. Nous pouvons simplement commencer par prendre des résolutions financières solides qui peuvent nous aider à nous rapprocher de nos objectifs en matière d’argent, qu’il s’agisse d’accroître l’épargne-retraite ou de mettre de l’argent de côté pour un acompte sur une maison, ou de préserver l’avenir financier. Voici 10 résolutions du Nouvel An à suivre pour mener une vie financière saine:

Passez en revue vos finances et définissez vos objectifs personnels


Faites le bilan de vos actifs et passifs, examinez vos finances. Comprendre comment fonctionne l'argent. Par exemple, les dépenses en cartes de crédit contrôlées signifient une dette moindre; moins de dépenses sur des achats inutiles (comme des achats impulsifs) signifie plus d'économies. Pensez à ce que vous souhaitez économiser (éducation des enfants, nouvelle maison, voiture, vacances de rêve, etc.) et déterminez combien de temps il vous faudra épargner pour atteindre cet objectif particulier.

Commencer la budgétisation


L’année 2019 approche à grands pas et c’est le moment idéal pour préparer un budget pour l’année à venir. Cependant, comme cela arrive souvent, si vous parvenez à bien planifier un budget, vous ne le respectez pas. Rester dans les limites du budget vous assurera non seulement que vos dépenses sont planifiées, mais vous permettra également d'atteindre vos objectifs financiers. Les tentations mènent à des dettes et à des problèmes de trésorerie. Tenez votre livret bancaire à jour. Découvrez votre pointage de crédit pour déterminer votre situation financière. Essayez de l'améliorer. Mettez à jour votre budget régulièrement.

Lire aussi: Comment vos finances vont changer en 2019

Impliquer la famille dans les décisions financières


Apprenez à vos enfants à économiser de l'argent et à réduire les dépenses inutiles. les renseigner sur ces concepts financiers de base éclaircira les objectifs financiers de la famille. Planifiez les budgets des ménages collectivement, de manière à ce que tout le monde puisse participer aux économies et aux dépenses, et les responsabilités sont partagées de manière égale.

Commencez à économiser pour votre santé


Pour être en bonne santé, vous devez planifier tôt. Investir dans un régime d’assurance maladie complet est un excellent moyen de le faire. Avec le coût exorbitant des traitements médicaux, une bonne assurance maladie est très utile lors d'une urgence médicale. Protéger la famille contre une telle crise financière est une bonne planification.

Commencez à planifier l'avenir de votre enfant


Selon une enquête nationale menée par Aviva, la planification de l’éducation des enfants est la priorité numéro un pour la plupart des parents indiens. Cependant, la plupart des parents n’ont toujours pas planifié leurs activités de manière adéquate, car ils finissent par s’endetter tout en faisant le nécessaire pour financer les études supérieures de leurs enfants. En bénéficiant de certains services, les parents seront non seulement en mesure de reconnaître le talent inhérent de leur enfant, mais pourront également réaliser son rêve avec le calculateur de coût de l’éducation qui permet de calculer le coût attendu de l’enseignement supérieur et de fournir des moyens d’investissement pour: assurer la disponibilité des fonds au moment du besoin.

Sécuriser l'avenir de vos proches


L’assurance vie est essentielle à la planification financière. Assurez-vous d'être parfaitement assuré et que l'avenir financier de votre famille est assuré. Évaluez le montant dont votre famille aurait besoin pour conserver le même niveau de vie en l’absence du membre gagnant et planifiez en conséquence. Un régime d'assurance temporaire est extrêmement abordable, tout en offrant une sécurité complète à l'assuré et à sa famille.

Effacer vos dettes


Le plus gros obstacle de vos plans financiers est la dette. Payez vos factures à temps, effacez toutes vos dettes. Les cotisations de carte de crédit attirent un taux d’intérêt élevé et sont donc mieux gérées à temps. Essayez de rembourser vos créanciers en espèces et économisez de l'argent sur les intérêts.

Commencez à épargner avant d'investir


Avant de faire des projets d'investissement, prenez l'habitude d'épargner. Réduisez les dépenses inutiles. Vous pouvez également ouvrir un compte d'épargne séparé à cette fin et l'utiliser comme votre tirelire ou investir dans un régime d'assurance qui rapporte le double de la prime à l'échéance, car l'argent économisé est de l'argent gagné.

Commencez à épargner pour votre retraite


Vous devriez commencer à planifier votre retraite à partir de 20 ans. Mais si vous ne l’avez pas encore fait, vous pouvez commencer au début de 2019. Épargner pour votre retraite vous aidera à assurer la stabilité financière lorsque vous aurez dépassé l’âge raisonnable du travail. Investissez dans des régimes de retraite tels que des fonds publics, des plans de rente, un régime de retraite national ou des polices d’assurance garantissant un rendement à l’échéance de la police.

Arrêtez de gaspiller de l'argent


Les offres dans les centres commerciaux, les restaurants et les portails en ligne sont lucratives et vous finissez par acheter des choses dont vous n’avez pas besoin, ce qui réduit considérablement vos économies. Réduisez les achats impulsifs et sauvegardez-les dans le compte d'épargne que vous avez créé ou investissez-les.

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Comment vos finances vont changer en 2019

finances changer en 2019

Chaque année, les règles, les taxes et autres éléments relatifs à votre vie financière changent. Parfois beaucoup - la loi sur la réduction de l’impôt et l’emploi réécrivaient de larges pans du code des impôts - et parfois un peu moins. Cette année n’est pas une année majeure, mais pour de nombreux segments de la population, il est important de noter quelques changements. Voici un bref aide-mémoire.

Une nouvelle situation fiscale


Ce printemps, les Américains auront une première vue d'ensemble de la nouvelle facture de taxes, de près et de près, lorsqu'ils déposeront leurs taxes de 2018.

«Après le dépôt des impôts, les gens sauront comment le montant de l'impôt a affecté leur situation personnelle», explique Stuart Ritter, CFP de T. Rowe Price. «Cela donne aux gens la possibilité d’ajuster les retenues à la source, de payer moins d’impôts et de décider de ce qu’ils pourraient faire avec de l’argent économisé.»

Selon l'analyse de Morgan Stanley, les remboursements d'impôts seront en moyenne 26% plus importants que l'an dernier.

Ritter recommande également d’utiliser la nouvelle année comme une occasion de vérifier et d’évaluer vos finances, vos habitudes et votre progression vers vos objectifs - une bonne idée à faire chaque année.

Un nouveau formulaire d'impôt?


Plus tôt cette année, nous avons vu un projet de nouveau formulaire 1040. Depuis lors, nous n’en avons pas beaucoup entendu parler, mais une version actualisée et allégée est attendue. Bien sûr, la plupart des gens ne les verront jamais, car ils déposent leurs fichiers par voie électronique.

Un changement de pension alimentaire


Jusqu'à présent, un conjoint divorcé qui versait une pension alimentaire à un ex-conjoint pouvait déduire les paiements de pension alimentaire versés, et le conjoint qui recevait la pension alimentaire payait des impôts. À compter de 2019, les paiements de pension alimentaire ne seront plus déductibles d'impôt, et le conjoint divorcé qui reçoit une pension alimentaire n'aura pas à payer d'impôt sur cette pension. Cela signifie que le gouvernement finira par prendre une part plus importante des 600 000 contribuables qui bénéficient de cette prestation, estimée à 7 milliards de dollars.

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Changements de plan de retraite


Pour toute personne utilisant un plan 401 (k), 403 (b) ou 457, ou le plan d’épargne d’épargne du gouvernement, les plafonds de contribution de l’IRS augmentent de 500 à 19 000 dollars. Le plafond des contributions à un IRA augmente également de 500 à 6 000 dollars.

Les seuils de revenu pour le début de l'élimination progressive de l'admissibilité dans divers régimes seront également augmentés. Par exemple, vous pourrez contribuer pleinement à un Roth IRA si vous gagnez jusqu'à 122 000 USD par an, soit une augmentation de 2 000 USD.

Les contributions de rattrapage pour le 401 (k) restent à 6 000 USD pour les personnes âgées de 50 ans et plus.

Les déductions médicales seront plus difficiles à obtenir


En 2018, les frais médicaux pourraient être déduits après avoir dépassé 7,5% du revenu brut ajusté, ou AGI. (Il s'agit du revenu brut moins les déductions spécifiques.) Mais en 2019, ce chiffre grimpe à 10%, ce qui signifie qu'il sera plus difficile de réclamer. Intuit, pour sa part, affirme que cela n’est pas nécessairement irréalisable. Cette déduction pourrait être déduite du fait de ne pas avoir d'emploi et d'avoir un AGI faible, une situation médicale grave, ou «d'avoir simplement besoin d'attelles pour un couple d'adolescents».

Sécurité sociale


Les bénéficiaires de la sécurité sociale voient le plus gros ajustement au coût de la vie ou COLA cette année, soit une augmentation de 2,8%. Cela concerne 62 millions de personnes inscrites au programme et 8 millions de personnes qui perçoivent un revenu de sécurité supplémentaire. Il s'agit du plus grand COLA depuis 2012, année où il avait augmenté de 3,6%. (Les chiffres les plus importants de mémoire récente sont 4,1% en 2006 et 5,4% en 1991, bien qu’ils ne touchent pas les 14,3% de 1980).

Il y a quelques autres changements importants à noter. Le plafond de la taxe de sécurité sociale passe de 128 400 dollars à 132 900 dollars. Et la limite de revenus pour les travailleurs de moins de 18 ans révolus, qui est de 66 ans pour les personnes nées entre 1943 et 1954, passe à 17 640 dollars. Si vous montez plus haut, vos prestations de sécurité sociale baissent d'un dollar par tranche de 2 dollars que vous gagnez.

Si vous atteignez l’âge de 66 ans cette année, le plafond s’élève à 46 920 $ jusqu’à votre anniversaire de naissance, date à laquelle vous n’avez plus de limite. Si vous dépassez cette limite au cours des mois précédents, vous ne recevez que 1 $ d'avantages amarrés pour chaque tranche de 3 $ que vous dépassez. Il est donc encore financièrement avantageux de gagner, même si vous en retirez des avantages.

Assurance-maladie

l'assurance-maladie a quelques changements cette année qu'il est important de noter. En 2019, il y a plus de plans Medicare Advantage. Les primes moyennes pour la partie D sont en baisse de 1 $ par mois, selon les centres pour Medicare et les services Medicaid. Et surtout, le fameux «trou à beignets» finira par disparaître.

Cela signifie qu'après avoir payé 3 820 dollars pour les médicaments, vous ne devez payer que 25% des étiquettes de prix pour les médicaments de marque et 37% pour les génériques. Si vous atteignez 5 100 $, vous ne payerez plus que 5% du coût des médicaments. C’est quelque chose qui pèse lourdement sur l’assurance-maladie depuis des lustres. En 2018, par exemple, ceux qui ont dépensé plus de 3 750 dollars ont dû payer 35% du coût des médicaments de marque jusqu’à 5 000 dollars.

Table des matières


  1. Une nouvelle situation fiscale
  2. Un nouveau formulaire d'impôt?
  3. Un changement de pension alimentaire
  4. Changements de plan de retraite
  5. Les déductions médicales seront plus difficiles à obtenir
  6. Sécurité sociale
  7. Assurance-maladie
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Ce sont les femmes les plus puissantes de la finance en 2018

Anne Finucane, vice-présidente du conseil d'administration de la Bank of America Corp

Lorsque vous pensez à la durabilité à Wall Street, de nombreuses femmes puissantes de Forbes ont contribué à en faire un thème cette année. Et Anne Finucane, vice-présidente de Bank of America, est la principale préoccupation.

Finucane a non seulement aidé à lancer l’Institute for Women’s Entrepreneurship de l’Université Cornell, mais elle a également aidé à diriger la banque par le biais d’une campagne de changement de marque axée sur la résolution des problèmes environnementaux et sociaux.

Tout cela survient à un moment où la Bank of America est à nouveau en vogue pour les investisseurs. En octobre, la société avait enregistré une hausse de 32% de son bénéfice net, à 7,2 milliards de dollars, et une augmentation de 4% de ses revenus, à 22,8 milliards de dollars. Dix ans après la crise financière, beaucoup ont crédité Finucane pour avoir aidé à redresser la banque.

Finucane occupe la 42e place du classement des femmes les plus influentes de Forbes en 2018 et se classe au huitième rang des femmes les plus influentes du monde de la finance.

L’automne dernier, elle a été nommée présidente du conseil d’administration de Bank of America Merrill Lynch Europe, participant à la gestion du paysage financier européen après le Brexit. Mais Finucane est surtout connue pour ses efforts en matière d’environnement, de société et de gouvernance (ESG). Elle gère l’initiative environnementale de 125 milliards de dollars de la Bank of America, dans le but de rendre les activités professionnelles plus durables sur le plan environnemental.

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Jusqu'à présent, cette initiative a financé des projets qui ont permis d'éviter plus de 2,3 millions de tonnes métriques d'émissions de gaz à effet de serre rien qu'en 2016, et ont généré un PIB cumulé de 14,8 milliards de dollars, selon la banque.

Finucane n'est pas la seule femme puissante à prendre position sur les questions ESG. Dirigée par la directrice générale Abigail Johnson, Fidelity a lancé trois fonds indiciels ESG au cours de la dernière année.

Avec une valeur nette de 15,3 milliards de dollars, Johnson s'est classé 28e sur la liste des 400 Américains les plus riches établie par Forbes en 2018. Sur notre liste de femmes puissantes, elle s'est classée cinquième au classement général, mais a pris la première place en tant que femme la plus puissante en finance.

Johnson est PDG de Fidelity depuis 2014 et président du conseil depuis 2016. Sous sa direction, l'actif total administré a atteint 7 200 milliards de dollars, faisant de Fidelity l'un des acteurs les plus importants de la scène des services financiers.

Fidelity de Johnson a fait des vagues en octobre lorsqu’il a annoncé une nouvelle plateforme de trading de crypto-monnaie. La société autonome, appelée Fidelity Digital Assets, servira également de service de garde pour les bitcoins, l’éther et d’autres actifs numériques, offrant aux investisseurs institutionnels un moyen conforme de sécuriser leurs actifs en les conservant dans un coffre-fort physique.

La société la plus représentée sur la liste des femmes les plus influentes en finance est JPMorgan Chase Mary Callahan Erdoes, directrice générale de la gestion d'actifs et de la gestion de patrimoine, s'est classée au sixième rang, tandis que la directrice financière, Marianne Lake, s'est classée au septième rang.

Depuis un an, Lake a fait la une des journaux, autant de personnes ont spéculé sur le fait qu’elle serait appelée à remplacer Jamie Dimon en tant que PDG. En octobre, la société affichait un actif sous gestion de 2,1 billions de dollars, en hausse de 7% sur un an.

La présidente de la New York Stock Exchange, Stacey Cunningham, s'est classée cinquième sur la liste des femmes les plus influentes du monde de la finance, la directrice générale de Samba Financial, Rania Nashar, neuvième et le président d'Ardian, Dominique Senequier, dixième. Cunningham est entrée dans l'histoire cette année en tant que première femme présidente de la NYSE, âgée de 226 ans, lorsqu'elle a été promue en mai. Cela s'est produit un an après la promotion historique de Nashar, faisant la une des premières femmes saoudiennes à occuper une position financière de choix.

Senequier, leader français du private equity, qui avait été rayé du classement Power Women en 2012, est de retour après que les actifs sous gestion d’Ardian aient augmenté pour atteindre 82 milliards USD cette année, contre 67 milliards en 2017. Elle supervise désormais plus de 550 employés répartis dans 14 bureaux le monde - y compris un nouveau annoncé au Chili. Senequier a également conduit la société à adopter des pratiques plus durables, telles que la cofondation de l'Initiative Carbone 2020 afin de réduire les émissions de carbone des sociétés du portefeuille détenues majoritairement d'ici 2020.

Ce sont les 10 femmes les plus puissantes en finance

  1. Abigail Johnson, chef de la direction, Fidelity Investments
  2. Ana Patricia Botin, présidente, Banco Santandar
  3. Adena Friedman, présidente-directrice générale du NASDAQ
  4. Ho Ching, PDG de Temasek
  5. Stacey Cunningham, président de la NYSE
  6. Mary Callahan Erdoes, PDG, Asset Management, JPMorgan Chase
  7. Marianne Lake, directrice financière, JPMorgan Chase
  8. Anne Finucane, vice-présidente du conseil, Bank of America
  9. Rania Nashar, PDG de Samba Financial
  10. Dominique Senequier, président d’Ardian
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Finance durable: la Danske Bank "montre la nécessité d'une plus grande image comptable"

Finance durable: la Danske Bank

Le modèle de gouvernance d’entreprise des pays nordiques est généralement considéré comme une étoile du Nord en matière d’ouverture, de confiance et de responsabilité. Pourtant, le récent scandale de la Danske Bank dans les pays nordiques et baltes a brossé un tableau différent.

À ce jour, le scandale du blanchiment d’argent d’un montant de 200 milliards d’euros a donné lieu à des enquêtes criminelles aux États-Unis, au Danemark et en Estonie, ainsi qu’à la perte des emplois du directeur général Thomas Borgen et des membres de son équipe de direction. Et l'examen porte maintenant sur le président déchu et les membres du conseil d'administration.

De nombreux observateurs se demandent comment cela aurait pu passer inaperçu pendant près de dix ans. Y a-t-il eu un écart flagrant dans les fonctions de contrôle? L’une des conclusions de la banque est que les employés rapportaient constamment des nouvelles positives, tout en minimisant les négatifs. Cela aurait-il pu être évité avec des procédures de rapport plus complètes?

Le reporting intégré est un cadre et un moyen de reporting dans lequel les informations financières et non financières sont considérées à l'unisson. Cela permet à l'entreprise de mieux détecter les menaces et les opportunités émergentes avant qu'elles ne surviennent et fournit aux parties prenantes - y compris les investisseurs, les employés, les clients et les politiciens - des informations sur son fonctionnement et son impact au sens large, y compris sur la mesure dans laquelle elle devient plus durable .

Les gestionnaires de fonds - en particulier ceux impliqués dans les fonds environnementaux, sociaux et de gouvernance - intègrent de plus en plus le concept. Et les grands gestionnaires d’actifs, tels que Norges Bank Investment Management, mieux connu sous le nom de fonds pétrolier norvégien, l’expriment ainsi: «Nous visons à identifier les opportunités d’investissement à long terme et à réduire notre exposition aux risques inacceptables.»

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Les conseils d'administration font de même, car ils commencent à accepter que les entreprises doivent rendre des comptes à la société. Les consommateurs deviennent de plus en plus perspicaces et ont le pouvoir d’influencer directement les réglementations affectant le modèle opérationnel d’une entreprise. En tant que tel, il est dans l’intérêt des entreprises que leurs rapports soient accessibles et compréhensibles par le public.

À la fin du XXe siècle, la Initiative de reporting global a été créée et de nombreuses entreprises publient des rapports de développement durable basés sur la norme GRI, en plus de leurs états financiers annuels.

Cependant, Mervyn King affirme que si les états financiers sont essentiels, le rapport de durabilité n’a aucun sens sans chiffres. Et, ajoute-t-il, "continuer à faire des reportages dans deux silos est séparé de la réalité".

Les idées visionnaires du professeur King ont abouti à la création de l'International Integrated Reporting Council - dont il est désormais le président émérite - et à la mise en place du cadre de reporting intégré.

Les grandes entreprises mondiales telles que Tata, Unilever, Nestlé et Novo Nordisk ont été des pionnières dans ce domaine et le concept a été adopté par plus de 1600 entreprises dans 67 pays sur tous les continents.

Selon Paul Druckman, ancien directeur général de l'IIRC, «les dernières informations disponibles aux États-Unis, en Afrique du Sud et en Asie montrent que les entreprises qui adoptent le reporting intégré bénéficient d'un coût du capital inférieur, d'une performance du cours de l'action plus élevée et d'une base d'investisseurs plus dédiée»

La majorité des entreprises restent toutefois réticentes à mettre en œuvre le cadre.

Une des raisons pourrait être le nombre écrasant de normes de rapport; Au total, il existe 230 normes de durabilité pour plus de 80 secteurs et 180 pays avec des acronymes tels que GRI, FASB, IFRS, SASB - également surnommé «la soupe à l'alphabet».

Des initiatives sont toutefois en train de naître pour répondre aux demandes du marché en faveur d'une plus grande cohérence, cohérence et comparabilité.

Ces réponses incluent un projet de deux ans visant à améliorer l'harmonisation des rapports d'entreprise, lancé par le Dialogue sur les rapports d'entreprise le 7 novembre sous les auspices de l'IIRC. Pour sa part, Danske Bank a déclaré qu'elle ne faisait pas actuellement de reporting intégré, mais envisageait cette idée.

Ainsi, la pensée intégrée et le reporting intégré auraient-ils pu éviter le scandale Danske Bank?

Certainement. Cela aurait peut-être au moins aidé le conseil d’administration et la direction à avoir une vue d’ensemble, en identifiant le risque potentiel des énormes revenus de sa succursale estonienne, permettant ainsi de relier les points.

Néanmoins, les rapports intégrés ne constituent pas une baguette magique, ni un traitement contre la cécité volontaire.
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Comment faire croître l'économie tout en protégeant l'environnement

Ministre des finances Bill Morneau

Au niveau mondial, une croissance propre est estimée à 26 000 milliards de dollars au cours des 12 prochaines années et trois nouvelles initiatives réglementaires issues de l’Énoncé économique de l’automne fédéral de la semaine dernière pourraient aider le Canada à en acquérir une plus grande part grâce à l’innovation verte. Si le gouvernement fédéral obtient les détails correctement.

L’annonce visant à permettre la comptabilisation immédiate des dépenses d’investissements dans les énergies propres a, à juste titre, retenu l’attention du monde des affaires et de la communauté environnementale. En fait, il est surprenant que les initiatives de réforme de la réglementation aient attiré l’attention du tout, étant donné qu’elles ont été enterrées à la page 74 de la mise à jour et que les montants en dollars sont faibles.

Le ministre des Finances, Bill Morneau, s'est engagé à créer un «comité consultatif externe sur la compétitivité de la réglementation» et un «centre d'innovation en matière de réglementation». Un montant de 10 millions de dollars est prévu pour aider le gouvernement à intégrer des facteurs économiques et de compétitivité lors de la conception et de la mise en œuvre de la réglementation.

Avec le mot «compétitivité» mentionné dans chaque initiative, il est facile d’interpréter l’intention du gouvernement comme un affaiblissement de la réglementation canadienne par rapport à celle de nos concurrents, dans une course réglementaire vers le bas. Kevin Carmichael, dans un article du Financial Post, a repris à son compte la conclusion de nombreux représentants du monde des affaires lorsqu'il a déclaré que «la déréglementation est ce que le gouvernement a à l'esprit». Espérons que ce n’est pas le cas, ce serait une erreur pour deux raisons.

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Tout d’abord, l’histoire suggère que les programmes de réforme de la réglementation canadiens qui sont perçus comme relevant de la déréglementation ont tendance à s’égarer. Les efforts passés, comme l'initiative de réglementation intelligente de 2002, ont été vus (à tort ou à raison) comme visant à améliorer les performances des entreprises et l'économie tout en ignorant au mieux les préoccupations en matière de santé et d'environnement. Pour que le gouvernement obtienne la licence sociale nécessaire pour apporter des changements en profondeur dans la manière dont il réglemente, il a besoin de l’assentiment d’une coalition plus large d’acteurs que le monde des affaires.

Deuxièmement, structurer cela comme une simple «déréglementation» amènerait le Canada à chasser les marchés en déclin, plutôt que d'utiliser intelligemment la réglementation pour renforcer la compétitivité du Canada sur les marchés mondiaux en croissance rapide des technologies propres et de l'innovation. Le gouvernement s'est fixé pour objectif ambitieux d'augmenter les exportations d'outre-mer de 50% d'ici 2025. Il est difficile de voir comment nous allons y parvenir en réduisant simplement les coûts des entreprises, bien que cela puisse aider. Nous devons tirer parti de l’évolution de l’économie mondiale en bâtissant la marque du Canada en tant que chef de file en matière de performance et d’innovation propres.


Cela ne devrait pas être à propos de la déréglementation. Il devrait s'agir d'une réglementation plus intelligente.

Des réglementations environnementales rigoureuses, bien conçues et flexibles créent des marchés nationaux importants pour les nouvelles technologies, ce qui aide nos entreprises locales à atteindre leurs objectifs d'exportation. Cela est particulièrement vrai lorsque la réglementation est basée sur la performance et nécessite des améliorations constantes des normes. Les recherches montrent que les entreprises surestiment considérablement les coûts d'une réglementation environnementale stricte et sous-estiment les avantages pour leur résultat net.

Les importants marchés nationaux étendus par une réglementation bien conçue et stricte sont essentiels pour les entreprises canadiennes qui développent et vendent des technologies innovantes. Cela leur permet de réduire leurs coûts grâce à l'apprentissage sur le tas et à la réalisation d'économies d'échelle. Cette réduction des coûts et l'amélioration de la qualité leur donnent une longueur d'avance sur leurs concurrents étrangers, leur permettant de concurrencer et de gagner des parts de marché sur le marché mondial. De plus, cela stimule l'innovation et renforce la compétitivité.

Cela crée une opportunité pour des entreprises telles que le fabricant d'aluminium québécois Elysis, qui a innové un procédé de fusion sans carbone qui élimine toutes les émissions directes de gaz à effet de serre et le remplace par de l'oxygène pur. Cela pourrait éliminer l’équivalent de 6,5 millions de tonnes d’émissions de gaz à effet de serre, améliorant ainsi la santé des Canadiens et de notre environnement, tout en générant d’énormes possibilités d’exportation et de bons emplois.

C’est ce sur quoi nous devons nous concentrer sans relâche: créer les conditions permettant aux entreprises canadiennes de faire face à la concurrence et de prospérer dans une économie mondiale en pleine croissance, tout en mettant en place des règles qui protégeront la santé et l’environnement des Canadiens.

Les chefs d'entreprise reconnaissent en grande partie ce qu'il faut faire pour le faire. Et ils ont récemment fourni ces conseils au gouvernement dans le rapport de la Table de stratégie économique des ressources pour l'avenir. Un groupe de dirigeants d’entreprises de tous les secteurs des ressources ont recommandé que le système de réglementation du Canada soit «axé sur les résultats, rigoureux, souple et prévisible» et «conçu pour améliorer les performances en matière de santé, de sécurité et d’environnement, stimuler l’innovation, stimuler la croissance et la compétitivité du secteur».

Nous ne pouvons qu'espérer que le gouvernement suive les conseils des chefs d'entreprise canadiens dans leurs nouvelles initiatives réglementaires. Nous pouvons difficilement nous permettre de rater une opportunité de 26 billions de dollars.
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La start-up d'assurance Bright Health lève 200 millions USD à une valorisation d'environ 950 millions USD

assurance Bright Health
Bob Sheehy, cofondateur de Bright Health, PDG; Tom Valdivia, médecin en chef; et Kyle Rolfing, président

Une multitude d'assureurs qui privilégient le numérique misent sur le fait qu'ils peuvent surpasser les entreprises en place avec un peu d'aide de la technologie et beaucoup d'aide de la part de capital-risqueurs.

Bright Health, le plus récent fournisseur de régimes de soins de santé abordables pour les particuliers, les familles et les régimes de soins de santé Medicare Advantage, basé à Minneapolis, en Alabama, en Arizona, au Colorado, à New York, dans l’Ohio et au Tennessee. La société, fondée par l'ancien président-directeur général de UnitedHealthcare Bob Sheehy; Kyle Rolfing, ancien PDG de Definity Health, entreprise acquise par UnitedHealth; et Tom Valdivia, un autre ancien dirigeant de Definity Health, a apporté une série C de 200 millions de dollars.

Le financement estime "Bright Health" à 950 millions de dollars, selon PitchBook, soit plus du double de la valorisation de 400 millions de dollars obtenue avec sa série B de 160 millions de dollars en juin 2017. Sheehy, PDG de Bright Health, a refusé de commenter cette évaluation. De nouveaux investisseurs Declaration Partners et Meritech Capital ont participé à la ronde, avec l’appui de Bessemer Venture Partners, Greycroft, NEA, Redpoint Ventures et d’autres. Bright Health a recueilli 440 millions de dollars au total depuis le début de 2016.

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Les sociétés de capital-risque ont déployé beaucoup plus de capital dans le secteur des technologies de l'assurance (insurtech) ces dernières années. Les start-ups du secteur, connues depuis longtemps pour leur grave déficit d'innovation, ont récolté près de 3 milliards de dollars de capitaux privés cette année. Les startups insurtech basées aux États-Unis ont collecté 2 milliards de dollars en 2018, une année record pour le secteur et plus du double du total de l'année dernière.

Deal count, quant à lui, gonfle. En 2016, 72 transactions ont été effectuées dans l'espace, suivies de 86 en 2017 et 94 jusqu'à présent cette année, encore une fois, selon les données de PitchBook.

Oscar Health, le fournisseur d’assurance santé dirigé par Josh Kushner, est responsable de près de 25% du capital investi dans les startups américaines Insurtech cette année. La société a levé un total de 540 millions de dollars dans le cadre de deux transactions notables en 2018. La première a permis à Oscar de récolter 165 millions de dollars sur une valorisation de 3 milliards de dollars et la seconde, annoncée en août, avait permis à Alphabet d'investir 375 millions de dollars. Devoted Health, une start-up de Medicare Advantage basée à Waltham, dans le Massachusetts, a poursuivi son lancée. La société a mobilisé 300 millions de dollars et annoncé qu'elle commencerait à inscrire des membres à son plan Medicare Advantage dans huit comtés de la Floride. Devoted est dirigé par Todd Park, cofondateur d'Athenahealth et de Castlight Health.

L’intérêt de VC pour insurtech ne se limite pas aux soins de santé.

Hippo, qui vend des régimes d'assurance habitation à des primes moins élevées, a été officiellement lancé en 2017 et a rapporté 109 millions de dollars à ce jour. Plus tôt ce mois-ci, la société a annoncé une levée de fonds de 70 millions de dollars de la série C menée par Felicis Ventures et Lennar Corporation. Lemonade, qui est également un assureur axé sur les propriétaires, a collecté 120 millions de dollars lors d’un tour mené par SoftBank à la fin de l’année dernière. Et Root Insurance, une compagnie d’assurance auto basée sur des applications et fondée en 2015, a elle-même réuni une série D de 100 millions de dollars dirigée par Tiger Global Management en août. Le financement a évalué la société à 1 milliard de dollars.

Ensemble, ces entreprises ont collecté plus d’un milliard de dollars cette année seulement. Pourquoi? Parce que la création d'une plate-forme d'assurance santé est extrêmement lourde en argent et particulièrement difficile compte tenu de la diversité des entreprises en place telles qu'Aetna ou UnitedHealth. Sheehy, compte tenu de ses 20 années au sein de UnitedHealthcare, pourrait être particulièrement bien placé pour perturber le secteur.

L’opportunité ici pour les investisseurs et les startups est énorme; le marché de l'assurance santé devrait à lui seul atteindre plus de 1 billion de dollars d'ici 2023. Les entreprises qui peuvent exploiter la technologie pour créer des options d'assurance conviviales, efficaces et, surtout, à prix raisonnable, risquent de gagner gros.

En ce qui concerne Bright Health, la société prévoit d’utiliser sa perfusion de 200 millions de dollars pour s’étendre rapidement sur de nouveaux marchés et prévoit de tripler son empreinte géographique en 2019.

«Bright Health a continué de fonctionner à un rythme rapide pour atteindre notre objectif de perturber l'ancien modèle de soins de santé qui met les assureurs en contradiction avec les prestataires», a déclaré Sheehy dans un communiqué. «[Son] taux de réinscription actuellement élevé montre que les consommateurs sont prêts à vivre cette expérience de soins de santé améliorée, en particulier lorsque les prix sont concurrentiels.»


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Pourquoi la prise de contrôle de 15 milliards de dollars d'AXA par XL est-elle judicieuse?

assureur français - AXA assurance

Le passage d’AXA de l’assurance de dommages à l’assurance de dommages par le biais de l’acquisition de XL Group peut sembler un changement trop radical pour certains investisseurs, mais les chiffres récents prouvent que cette décision était judicieuse.

Le rachat par AXA du groupe américain XL Group, annoncé pour la première fois en mars, a permis à l’assureur français de mieux s’exposer aux cyclones et à la dette. Mais ce pari a porté ses fruits - AXA a récemment annoncé, lors d'une réunion avec les investisseurs, qu'il atteignait les objectifs de rendement, de génération de cash et de paiements.

Wall Street Journal suggère que les nouveaux objectifs d'AXA sont possibles puisque le retrait de l'assureur de l'assurance-vie «devrait générer plus de trésorerie et libérer du capital». Alors que les catastrophes naturelles pourraient rendre les bénéfices plus volatils, le secteur de l'assurance vie est davantage exposé au marché financier et risques de crédit.

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WSJ a également annoncé qu’une fois que AXA aura déchargé le reste de ses actions dans AXA Equitable - la compagnie d’assurance-vie américaine qu’elle a cotée cette année -, son ratio de fonds propres sera beaucoup moins volatile en vertu de la réglementation Solvabilité II en Europe.

AXA a indiqué que ses unités commerciales seront en mesure de payer 10% de plus de liquidités chaque année. Cela signifie que la société mère s'attend à verser entre 50% et 60% de son bénéfice sous forme de dividendes, soit une hausse de 45% à 55%.

Tout bien considéré, l’assureur peut s’attendre à un excédent de trésorerie d’environ 15,8 milliards de dollars américains d’ici 2020.
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Le conseiller économique en chef d'Allianz déclare que les crypto-monnaies seront généralisées mais non dominantes

Cryptomonnaie économique Allianz

Mohammed El-Erian, conseiller économique en chef d’Allianz Assurance, a affirmé aujourd’hui, le 27 novembre, qu’il croyait en l’avenir des cryptos. Selon lui, il est fort probable que les crypto-monnaies se généralisent dans un avenir proche, mais en même temps, il ne les voit tout simplement pas devenir la force dominante du marché.

Il pense qu'ils ressemblent davantage à des assurance de base qu'à des devises, un point de vue qu'il a déjà exprimé auparavant. Il cite cela comme l'une des principales confusions que les gens ont lorsqu'ils pensent aux cryptos. Il est certain qu’il s’agit d’une classe d’actifs plutôt que d’une monnaie et que beaucoup de gens ont tort.

Les cryptos, a-t-il dit, feront partie de l'écosystème. Ils ne conquerront jamais le monde, mais leur importance sur le marché financier constituera un atout important. Il affirme que les premiers utilisateurs de crypto sont trop enthousiastes et que leurs prédictions sont fausses.

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Il reconnaît le manque de confiance dans le système financier qui a fini par créer Bitcoin en 2008 mais, parallèlement, il ne croit pas que les cryptos soient nécessairement la solution à ce manque de confiance dans le système. Ils ne changeront pas l'économie pour toujours, pense-t-il, seulement la rendre différente.

Au cours de l’entretien, El-Erian a affirmé qu’il considérait l’intérêt des investisseurs institutionnels pour le secteur de la cryptographie comme un moyen d’aider le marché à survivre, mais indiquerait également que c’est le genre de personnes qui sauvera l’industrie, pas les petits investisseurs.

La crypto aura-t-elle un avenir important? Il semble y croire. Cependant, le conseiller économique en chef d’Allianz n’achète pas la prophétie de Satoshi. Selon lui, ce que nous avons ici n’est qu’un autre actif financier. Qui a raison, lui ou Satoshi? Seul le temps nous le dira.
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AXA sera le 1er assureur étranger à détenir 100% des 20 plus grands assureurs de dommages

Chine-assurance

La compagnie d’assurance française globale AXA a annoncé la conclusion d’un accord avec les actionnaires nationaux actuels d’AXA Tianping Property & Casualty Insurance visant à acquérir les 50% restants de la société qu’elle ne détient pas encore.

«Il s’agit d’une transaction« unique en son genre »sur le marché chinois de l’assurance en vertu de laquelle un assureur de dommages de premier plan, avec une empreinte nationale, sera détenu à 100% par une société étrangère», a déclaré M. Thomas Buberl, directeur exécutif d’AXA , de la percée industrielle. .

La contrepartie totale de l’acquisition de la participation de 50% s’élèverait à 4,6 milliards CNY (662 millions USD), dont, sous réserve de l’approbation des autorités de réglementation, 1,5 milliard CNY devraient être financés par une réduction de capital de AXA Tianping afin de racheter des actions de la société nationale actuelle. actionnaires, a déclaré AXA Assurance dans un communiqué.

La réalisation de la transaction est soumise aux conditions de clôture habituelles, notamment la réception des approbations réglementaires, notamment de la part du CBIRC.

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Au terme de la transaction, AXA Tianping sera entièrement intégré dans les états financiers du groupe AXA.

«AXA Tianping représente une plate-forme unique permettant à AXA d'exploiter pleinement le potentiel de croissance important des marchés de l'assurance dommages et de la santé en Chine», a déclaré M. Buberi.

Il a également déclaré: "L'acquisition réaffirme notre conviction que nos activités en Chine seront un moteur de croissance clé du groupe et de ses segments de prédilection."

M. Gordon Watson, directeur général d'AXA Asie, a déclaré: "Avec la pleine propriété et le contrôle de la gestion d'AXA Tianping, nous accélérerons encore le déploiement de notre stratégie pour créer un assureur de premier plan qui défend les solutions de soins de santé et de mobilité."

En 2017, AXA Tianping s'est classée au 15ème rang des assureurs de dommages en Chine et est la seule société à participation étrangère parmi les 20 plus grands assureurs de dommages en Chine. Il s’agit d’une entreprise leader dans l’assurance automobile directe (6ème du marché), l’assurance automobile représentant 91% du GWP, dont 41% est distribuée par des canaux directs. Elle vend également des produits d’assurance maladie à court terme.

AXA Tianping a développé une empreinte nationale avec 25 succursales et 93 sous-succursales, couvrant 20 provinces, qui représentent ensemble plus de 85% du PIB de la Chine.

L’annonce faite par AXA fait suite à l’approbation par la réglementation chinoise du géant allemand des assurances Allianz d’une société de portefeuille d’assurances détenue à 100%, qui sera créée à Shanghai l’année prochaine.

Les analystes considèrent les approbations comme un geste d’ouverture du secteur financier à Beijing, avant une rencontre entre le président chinois Xi Jinping et le président américain Donald Trump en Argentine lors du sommet du G20 qui se tiendra du 30 novembre au 1er décembre. Ces mesures sont également considérées comme destinées à dissiper le scepticisme selon lequel les autorités chinoises agiraient dans les meilleurs délais pour ouvrir le marché en dépit des engagements qu’elles avaient pris. Les approbations sont donc accordées plus tôt que prévu.

En novembre dernier, Beijing avait déclaré que, dans le secteur de l'assurance-vie, le plafond de la propriété étrangère serait d'abord porté à 50%, passant de 50% à 51%. Il s'est également engagé à supprimer complètement la limite dans trois ans.
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Principaux changements dans le plan financier des femmes

plan financier des femmes
Plan financier des femmes

PLAN DE SÉCURITÉ ÉCONOMIQUE DES FEMMES


À l'heure actuelle, les parents doivent avoir travaillé au moins 330 heures au cours de 10 des 13 mois précédant la naissance de leur enfant, avec une pause d'au plus huit semaines entre deux jours ouvrables.

Mais avec les changements, les parents seront toujours admissibles s'ils avaient eu une pause pouvant aller jusqu'à 12 mois et seraient en mesure de déplacer leur période de test du travail s'ils devaient arrêter de travailler plus tôt en raison d'un danger au travail.

Une flexibilité supplémentaire sera également ajoutée au programme, les familles pouvant diviser leur période de congé parental en blocs.

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Un minimum initial de 12 semaines pourrait être pris, les six semaines restantes pouvant être réclamées dans les deux ans suivant une naissance ou une adoption.

SOUTIEN À CEUX QUI ONT FAIT FACE À LA VIOLENCE DOMESTIQUE:


La libération anticipée de la pension de retraite est en train d'être étendue aux victimes de violence domestique et la visibilité des avoirs de la pension de retraite sera améliorée dans les procédures de droit de la famille.

Des fonds supplémentaires sont alloués à l'assistance juridique des victimes de violence domestique afin d'éviter qu'elles ne soient directement interrogées par leurs auteurs en matière de droit de la famille.

AIDER LES FEMMES ENTREPRENEURS

Un programme pour les femmes entrepreneurs de demain sera mis en place, en partenariat avec le secteur privé, pour encourager l'esprit d'entreprise chez les femmes.

Un nouveau programme de subventions sera également créé pour aider les femmes entrepreneurs à accéder au financement.

Le programme Curious Minds, destiné à encourager les lycéennes à se lancer en sciences et en mathématiques, sera étendu.
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La représentante Maxine Waters voudrait que les organisations financières mondiales soient supervisées

Représentant des États-Unis Maxine Waters
La représentante américaine Maxine Waters (D-CA) lors d’une audition du comité des services financiers de la Chambre, dans l’immeuble Rayburn.

La représentante Maxine Waters espère apporter au Comité des services financiers de la Chambre des modifications qui pourraient avoir des conséquences pour l'un des prêteurs préférés du président Donald Trump, a fait savoir Axios dimanche soir.

Toutefois, les ajustements possibles apportés au panneau par le point de vente décrit pourraient ne pas affecter l'institution allemande Banque Allemande - que Waters a promis d'examiner de plus près à la lumière de sa relation avec Trump.

Lorsque son parti prendra le contrôle de la Chambre en janvier, la démocrate de Californie dirigera probablement le Comité des services financiers de la Chambre. En plus de son objectif de sonder Banque Allemande, elle s’est engagée à lutter contre les efforts de la Maison Blanche visant à abaisser la réglementation bancaire. Avec une majorité, les démocrates obtiendront le pouvoir d'assignation.

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Axios a indiqué que les modifications potentielles apportées au comité permettraient de surveiller les "institutions financières internationales" au sein du sous-comité du terrorisme et du financement illicite et de supprimer le sous-comité de la politique monétaire et du commerce. Waters fait partie des démocrates qui ont demandé à la Banque Allemande des informations sur ses prêts à Trump et à sa famille, notamment sur le fait de savoir s'ils étaient garantis par le gouvernement russe. Les régulateurs ont ordonné à l'entreprise de prendre des mesures pour lutter contre le blanchiment d'argent.

Pourtant, la catégorie "institutions financières internationales" s’applique à des institutions telles que le Fonds monétaire international et la Banque mondiale, a déclaré à CNBC une personne familiarisée avec le sujet. Celles-ci relèvent actuellement du sous-comité chargé de la politique monétaire et du commerce.

Axios a également indiqué que le représentant démocrate proposait de remplacer le mot "crédit" par "protection" au sein du sous-comité des institutions financières et du crédit à la consommation. Cela signifie qu'il faut mettre l'accent sur la protection des consommateurs contre les fautes professionnelles - quelque chose qu'elle a dit du Bureau de la protection financière des consommateurs, Mick Mulvaney, n'a pas réussi à faire. Mulvaney et d'autres conservateurs ont fait valoir que le bureau était une forme de gouvernement excessif.

Un porte-parole de Waters a déclaré que le représentant était toujours en train de décider d'apporter des modifications à la structure du comité.

"Ranking Member Waters est en train de discuter avec les membres démocrates du Comité de la future structure du Comité et de solliciter leur avis. Ce processus n'est pas encore terminé", a déclaré le porte-parole de Waters, Eric Hersey.

Waters est l'un des démocrates les plus en vue qui doivent décider comment gérer le premier contrôle du parti à la Chambre par le parti en huit ans. Les démocrates veulent en partie utiliser leur pouvoir pour vérifier ce qu’ils estiment être des abus et des abus de la part du gouvernement Trump.

Mais certains craignent que des mesures trop radicales puissent aliéner les électeurs plus modérés qui ont soutenu les démocrates dans les districts à tendance rouge qui ont poussé le parti à chercher une majorité à la Chambre.
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MassMutual vend une unité commerciale asiatique

réunion de discussion asiatique

MassMutual International, la société de portefeuille de la Compagnie mutuelle d'assurance-vie du Massachusetts pour ses activités internationales, a annoncé la vente de MassMutual Asie à Groupe financier Yunfeng (Yunfeng FG) et à plusieurs investisseurs asiatiques.

Dans le cadre de la transaction, annoncée à l'origine en août, MassMutual International recevra environ 1,01 milliard de dollars en espèces et 800 millions d'actions de Yunfeng FG. Yunfeng FG détiendra une participation de 60% dans MassMutual Asie, sept autres investisseurs détenant la participation restante.

«MassMutual est ravi de finaliser cette initiative décisive avec un véritable leader mondial innovant - Yunfeng FG - et le groupe d'investisseurs stratégiques de grande qualité», a déclaré Roger Crandall, président du conseil, président et PDG de MassMutual. "En outre, cela représente une étape supplémentaire dans la stratégie internationale en constante évolution de MassMutual en établissant des partenariats distincts et mutuellement bénéfiques avec des entreprises de pointe prospères en Asie, renforçant ainsi notre capacité à fournir une valeur à long terme à nos propriétaires et clients politiques."

MassMutual International sera représenté aux conseils d’administration de Yunfeng FG et de MassMutual Asie, a annoncé la société. MassMutual conclura également un accord avec Yunfeng FG pour explorer des possibilités de partenariat stratégique et de coopération commerciale.

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«Cette transaction nous permet de capitaliser sur le succès à long terme et la valeur de MassMutual Asie, en créant un véritable cabinet de services financiers à service complet, bien équipé pour servir un large éventail de clients, des particuliers fortunés. à un univers émergent de clients aux revenus croissants », a déclaré Eddie Ahmed, président du conseil, président et chef de la direction de MassMutual International. "En outre, grâce à notre participation continue dans les activités combinées de Yunfeng et de MassMutual Asie, nous continuerons à tirer parti d'un nombre croissant d'opportunités dans cette région du monde aussi vaste que dynamique."

«La vision à long terme de Yunfeng FG est de tirer parti de ses capacités fintech pour développer un écosystème de services financiers offrant une large gamme de services et de produits financiers, ainsi que des conseils d'experts de haute qualité», a déclaré Yu Feng, président de Yunfeng FG. «Cette transaction marque une étape décisive dans la transformation de Yunfeng FG en conglomérat financier, intégrant ses services financiers existants axés sur la fintech aux activités d’assurance traditionnelles.»
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