Les 5 produits financiers incontournables

Jusqu'où va votre planification financière? Vous faites peut-être les bonnes choses: épargnez pour la retraite par l’intermédiaire de votre employeur ou de manière indépendante, et payez votre adhésion au régime médical de base.

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Jusqu'où va votre planification financière? Vous faites peut-être les bonnes choses: épargnez pour la retraite par l’intermédiaire de votre employeur ou de manière indépendante, et payez votre adhésion au régime médical de base. Ce sont les deux protections financières les plus accessibles et celles que nous comprenons le mieux et adoptons le plus tôt - espérons-le, dès que nous commençons à gagner un revenu et bien avant de posséder des biens ou d'assumer la responsabilité de personnes à charge. Après avoir sacrifié une partie de notre précieux revenu pour répondre à des besoins futurs presque inconcevables, nous sommes satisfaits de notre prévoyance et de notre discipline.

Mais à mesure que nous vieillissons, contractons des engagements financiers tels que des prêts au logement et des prêts-auto, établissez votre domicile avec votre conjoint ou partenaire et / ou avez des enfants, le kit de démarrage ci-dessus devient désespérément insuffisant. Mais avec des ressources limitées et tant de produits et de fournisseurs en lice pour attirer votre attention, quel est le résultat final? Quels produits financiers constituent le prochain niveau d'un plan financier à long terme, établissant les bases d'un avenir financier sûr en couvrant les risques, en vous préparant à une retraite confortable et en établissant un modèle d'épargne pour les besoins immédiats et les objectifs futurs?

Pour revenir à l'essentiel, Finances Personnelles a demandé à trois planificateurs financiers bien établis d'abandonner leur approche préférée consistant à adapter leurs conseils aux circonstances individuelles et de généraliser, pour une fois, les exigences minimales de tout cinq produits. Si vous vous demandez combien vous devez faire pour passer à la prochaine étape dans la hiérarchie des produits de planification financière, voici votre guide.

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Les planificateurs


Barry O’Mahony possède l’accréditation de planificateur financier agréé (CFP), est le fondateur de Veritas Wealth Management au Cap et est un ancien planificateur financier de l’année. Lui et son collègue, le CFP Rick Briers-Danks, ont personnalisé leur sélection de produits en visualisant un couple hypothétique marié dans la trentaine, avec deux enfants en âge d'aller à l'école. «Ils travaillent tous les deux et vivent dans une maison qu’ils possèdent conjointement avec un lien non négligeable», explique O’Mahony. "Leur revenu mensuel commun couvre leurs frais de subsistance, mais ils n’ont pas beaucoup de marge de manœuvre pour épargner."

Compte tenu des limites des revenus disponibles du couple, Veritas classe ces produits parmi les cinq facteurs critiques:


  • Adhésion au régime médical et couverture des lacunes;
  • Protection du revenu;
  • Couverture de vie;
  • Financement de la retraite; et
  • Un fonds d'urgence.

Tout argent supplémentaire devrait être placé dans un compte d'épargne libre d'impôt pour compléter l'épargne en vue de la retraite et / ou investi dans des fonds communs de placement: «une invention formidable pour un investisseur profane». Enfin, il serait fortement conseillé au couple de faire un testament… et de le faire rédiger par une société de fiducie ou un avocat, plutôt que par une banque. La raison en est, dit O’Mahony, que les banques "se désignent généralement comme exécutantes et ne sont généralement pas aussi efficaces en liquidation des domaines".

Sue et Craig Torr sont les co-fondateurs / directeurs de Crue Invest au Cap. Sue est avocate et ancienne responsable de la gestion de fonds chez l’un des plus grands administrateurs de soins de santé d’Afrique du Sud; Craig est un CFP.


Les Torrs ont réussi à limiter leur plan de base à cinq produits essentiels:

  • Fonds de pension de retraite en fiducie unitaire;
  • Adhésion au régime médical;
  • Une volonté;
  • Protection du revenu; et
  • Un fonds d'urgence.
Dans cet article, nous n’avons pas traité en détail des testaments, mais Sue Torr souligne que la plupart des Sud-Africains sous-estiment leur importance et meurent de leur intestat, ce qui pèse sur l’État et pose souvent d’énormes problèmes aux personnes à charge et à d’autres héritiers potentiels.

«Avoir une volonté n'est pas le privilège des incroyablement riches. Chaque Sud-Africain a le droit de planifier son héritage de son vivant, et nous le considérons comme un élément essentiel de son plan financier », a-t-elle déclaré. «Si vous décédez intestat, votre succession sera répartie conformément au droit en matière de succession intestat, ce qui pourrait signifier l'héritage de certains bénéficiaires non intentionnels. Le Maître de la Haute Cour nommera un curateur pour s'occuper de votre succession. Tous les avoirs laissés à vos enfants mineurs iront au Fonds des Gardiens, où ils seront administrés par les autorités jusqu'à ce que vos enfants soient en âge d'hériter. En outre, l'État désignera un tuteur pour s'occuper de vos enfants - et ce ne sera pas nécessairement la personne que vous auriez choisie.

«Bien que n'importe qui puisse rédiger un testament, il doit remplir certaines conditions légales pour être valide. Il est vivement recommandé à un expert en planification successorale de rédiger votre testament, quelle que soit la taille de votre succession. De simples erreurs, telles que permettre à un bénéficiaire de votre testament de signer en qualité de témoin, peuvent lui interdire d’hériter, »déclare Torr.

CFP Professional, Melony Jacoby travaille dans le secteur des services financiers depuis 28 ans. Elle est la fondatrice et la propriétaire de MVest Finance à Durban. Elle divise la planification financière en trois catégories: planification de la gestion des risques, planification de la retraite et planification des investissements. Ses cinq produits indispensables entrent dans les deux premières catégories, avec un produit de placement lié recommandé à toute personne capable de mettre de côté au moins 50 rands par mois pour créer un portefeuille de placements.

Gestion des risques: protection du revenu, couverture de la vie et couverture de la maladie redoutée; et

Planification de la retraite favorable à l’impôt: un RA et un compte d’épargne libre d’impôt.

Pour les besoins de cet exercice, Jacoby suppose que l’adhésion au régime de soins médicaux et un testament sont déjà en place.


Si vous pouvez investir même un petit montant par mois, explique-t-elle, un fournisseur de services d'investissement lié, ou Lisp, est la solution, car l'investisseur obtient un accès à des portefeuilles de parts de fiducie avec d'autres sociétés. «L’avantage d’un tel produit est la liquidité qu’il procure, et il n’existe aucune pénalité pour le rachat, la réduction ou même l’arrêt des contributions», déclare Jacoby.

«Vous pouvez également investir pour le compte d’autres personnes. Par exemple, les parents peuvent économiser pour leurs enfants, car la contribution minimale à une unité de confiance donnée est de 50 rands », dit-elle.

Les cinq essentiels

Adhésion à un régime médical avec couverture de maladie de gap / dread


«À notre avis, vous devez simplement appartenir à un système médical privé», déclare O’Mahony, qui place la couverture santé en tête de la liste des besoins financiers essentiels de Veritas. Pour les Torrs, la couverture médicale vient après l’investissement pour la retraite. Jacoby considère comme un acquis médical l'adhésion au régime, mais ajoute l'assurance contre la maladie redoutée comme l'une de ses trois priorités en matière de gestion des risques.

De tels points de vue sans équivoque en disent long sur le coût potentiel des soins de santé et l'effet dévastateur qu'un accident ou une maladie peut avoir même sur les plans financiers les plus soigneusement élaborés. «L’aide médicale coûte cher, mais les conséquences financières de l’absence de cette aide peuvent être invalidantes et vous ne contrôlez pas les événements catastrophiques de la vie», déclare O’Mahony.

«Vous pouvez limiter la couverture à un régime d’hôpital, avec ou sans élément d’épargne, et ajouter une assurance couverture, qui est très abordable et couvre la différence entre ce que l’aide médicale paie et ce qui vous est facturé (le« déficit de paiement »).

«Si vous ne bénéficiez pas d'une aide médicale privée et que vous avez besoin de soins, vous pourriez être renvoyé à la porte d'un hôpital privé, ce qui vous rendrait dépendant des installations de l'État. Dans certains cas, les installations de l’État sont adéquates et certaines personnes sont à l’aise avec ce résultat, mais la plupart ne le sont pas », déclare O’Mahony.

La recommandation minimale des Torrs serait un "plan hospitalier complet qui couvre vous et vos personnes à charge à 100% du tarif du régime médical. Cela garantira que vos frais médicaux sont entièrement couverts, conformément aux tarifs du régime médical, de la date d'admission à l'hôpital à la date de sortie du centre », explique Sue Torr.

«Cependant, même avec un plan d'hôpital à 100% en place, vous seriez responsable de tous les frais médicaux en dehors de l'hôpital, tels que les analyses, les portées et les procédures ne nécessitant pas une hospitalisation. Vous seriez également responsable de l’écart de paiement, nous recommandons donc vivement de souscrire une assurance couverture. »

Adhésion au régime médical? Assurance médicale? Il est important de ne pas les confondre, dit Torr. «Un régime médical est régi par la loi sur les régimes de soins médicaux et est conçu pour régler les demandes de règlement conformément aux tarifs du régime. Les régimes médicaux sont tenus de fournir à tous les membres un ensemble de «prestations minimales prescrites». L'assurance médicale, en revanche, est une police d'assurance qui verse une somme forfaitaire prédéterminée pour un événement hospitalier et qui est régie par la Loi sur les services financiers », dit-elle.

Les antécédents médicaux ne sont pas un indicateur de vos besoins futurs en matière de soins de santé, souligne-t-elle. «Beaucoup de gens font l’erreur de choisir l’option du régime médical de l’année prochaine sur la base des dépenses de l’année dernière. Votre état de santé peut changer du jour au lendemain et il est toujours conseillé de disposer du plan d'assistance médicale le plus complet possible. ”

Jacoby recommande une assurance contre la maladie redoutable, car elle couvre les déficits et les traitements non couverts par des régimes médicaux et peut également vous fournir les moyens d'accéder à un traitement ailleurs dans le monde. «Le plus important de tous, cela continue de vous couvrir si vous survivez à une maladie redoutable», dit-elle.

Selon l'Association pour l'épargne et l'investissement en Afrique du Sud, en 2016, 60% des demandes de règlement concernant une maladie redoutée concernaient des femmes atteintes d'un cancer, a-t-elle déclaré. «On diagnostique une crise cardiaque avant l'âge de 60 ans chez une femme sur trois et un homme sur quatre. Les maladies cardiovasculaires sont presque courantes. Notre environnement et nos modes de vie toxiques se reflètent dans le nombre de personnes diagnostiquées et / ou mourant d'accidents vasculaires cérébraux, de crises cardiaques et de cancers. En Amérique, un million de personnes meurent chaque année de ces maladies redoutables. Nous n’avons pas de statistiques précises en Afrique du Sud, mais, malheureusement, la culture occidentale a le même effet au niveau mondial. "

Unité de confiance RA


Pour la discipline financière, la meilleure motivation est celle d’être du côté droit de l’intérêt composé et de bénéficier d’un allégement fiscal. L’équipe de Veritas résume le consensus en ces termes: «Vous devriez utiliser l’allégement fiscal offert par le Trésor pour économiser efficacement retraite. Si vous n'enregistrez rien, vous devez commencer immédiatement, même si vous pouvez vous permettre d'économiser chaque mois. En raison de l'effet composé, plus vous commencez tôt, mieux c'est. ”

«Vous avez le droit d’économiser chaque année 27,5% de votre revenu imposable dans un fonds de pension (plafonné à 350 000 Rands) et de déduire ce montant de votre revenu imposable. Essentiellement, vous êtes autorisé à investir avec un revenu avant impôt. Un fonds de retraite présente également d’autres avantages: l’investissement est protégé des créanciers et exempt de droits de succession, et la croissance du fonds est libre d’impôt - en d’autres termes, il n’est pas assujetti à l’impôt sur les gains en capital (CGT) ou impôt sur le revenu pendant que vous êtes dans le fonds. "

Si votre employeur a un régime de retraite collectif, vous contribuez probablement à un fonds de prévoyance ou de retraite, dit-il. «Dans ce cas, vous devriez envisager d’augmenter votre contribution au maximum de vos moyens. Si vous n'avez pas accès à un régime de groupe, vous devrez vous constituer avec un RA, qui est essentiellement un fonds de retraite privé. Nous vous suggérons d’utiliser une autorité de gestion unifiée basée sur la confiance, qui soit flexible et vous permette d’avoir accès à de bons gestionnaires de fonds. »

Les sociétés d’assurance vie vendaient généralement des polices d’assurance vie, mais elles devenaient notoires pour leur manque de transparence, leurs rendements médiocres, leurs frais élevés et leurs pénalités de résiliation, explique Craig Torr.

«Un RA de fiducie unitaire n'est pas une politique, mais un portefeuille de fiducie unitaire détenu par l'investisseur. Il s’agit d’une structure d’investissement beaucoup plus rentable et flexible, qui permet généralement d’obtenir des rendements plus favorables que les autorités responsables. Le rendement des investissements d'un portefeuille de fonds de placement est suivi et tous les coûts sont parfaitement transparents. Avec un RA en fiducie unitaire, vous disposez d'une information complète sur tous les frais, y compris les frais de gestion d'actifs, de conseil et d'administration », a déclaré Torr.

«En tant que propriétaire de fonds communs de placement, vous avez la liberté de choisir les fonds dans lesquels investir, sous réserve du règlement 28 de la Loi sur les fonds de pension, qui limite l'exposition au risque des fonds de retraite. Vous pouvez augmenter ou diminuer vos contributions mensuelles sans craindre de pénalités et effectuer des contributions forfaitaires ad hoc à tout moment. Les coûts d'investissement dans une société de gestion unitaire à fiducie sont nettement inférieurs à ceux d'une société à risque, et la différence de coût peut avoir un impact considérable sur vos économies à long terme. La possibilité de choisir et d’échanger des fonds sous-jacents joue également un rôle important dans la performance à long terme des actifs investis. »

Vous pouvez transférer une police d’assurance sur un portefeuille de fonds de placement - et il serait peut-être bien avisé de le faire - mais vous devez d’abord obtenir un devis de l’assureur pour savoir ce que vous en coûtera pour annuler votre police, dit Torr. Une fois que vous le savez, un conseiller financier peut comparer les résultats probables à long terme de la conservation de votre police par rapport aux frais d’annulation pour avoir accès aux coûts moindres et aux meilleures perspectives de rendement d’un placement par unité de fiducie.

Si vous êtes en mesure de le faire, Jacoby recommande d'utiliser toutes les exemptions fiscales disponibles pour l'épargne à long terme en investissant dans un compte d'épargne libre d'impôt. «Les contributions sont limitées à un maximum de 33 000 roupies par an et de 500 000 roupies au cours de la vie», dit-elle, «mais toute croissance (intérêts et dividendes) est libre d'impôt et il n'y a aucune implication en CGT lorsque vous accédez à l'argent.»

Protection du revenu

Si vous aviez un guichet automatique dans votre salon qui calculait régulièrement votre revenu net le 25 de chaque mois, pensez-vous que cela valait la peine de l'assurer en cas de panne mécanique?

C’est la question à se demander si vous n’avez aucune protection de revenu, dit Briers-Danks, pour qui ce produit occupe la deuxième place derrière l’adhésion au régime médical. C'était la priorité absolue de Jacoby (la couverture médicale étant supposée être déjà en place) et le numéro quatre sur la liste des cinq produits indispensables fournis par Crue Invest.

«Nous pensons que votre principal risque financier est de devenir invalide, car cela pourrait signifier ne pas avoir de revenu pendant de nombreuses années», a déclaré Briers-Danks. «Même sans personnes à charge, il est essentiel de protéger votre revenu afin de ne pas devenir complètement dépendant des autres. Les polices de protection du revenu sont payées après une période d'attente - généralement sept jours, un mois, trois mois, etc. - et plus la période d'attente est longue, plus la prime est basse. "

Il est important de veiller à ce que l’inflation soit prise en compte dans le calcul de votre revenu, a-t-il déclaré, et de prendre en compte la protection du revenu fournie par votre employeur dans le cadre des avantages en matière de risque du groupe, afin de ne pas trop assurer.

Ne vous attendez toutefois pas à ce que la protection du revenu couvre 100% de votre revenu. Cela pourrait vous rendre mieux handicapé que non handicapé, explique Jacoby. «L’objectif principal de la protection du revenu est d’appuyer votre réadaptation ou de vous aider à trouver un autre métier susceptible de fournir un revenu.»

Craig Torr souligne que souvent, l’invalidité n’est pas le résultat d’une catastrophe majeure, comme nous l’imaginons; une maladie courante ou un accident relativement mineur peut faire juste assez de dégâts pour perturber une carrière - par exemple, perdre la vue d'un œil peut être dévastateur si vous avez besoin d'une vision de 20:20 pour votre travail.

«Lorsque vous souscrivez une police de protection du revenu, vous devez fournir une preuve de votre emploi et de votre revenu et vous pouvez désigner le niveau de revenu que vous souhaitez assurer, par exemple 75%», explique Torr. «En règle générale, une prestation de protection du revenu restera en vigueur jusqu'à ce que vous ayez entre 60 et 65 ans, en fonction de l'âge choisi.»

Les demandes de protection du revenu sont compliquées, dit-il. «Les assureurs doivent avoir une compréhension complète de vos conditions médicales actuelles, de votre emploi, de tous les risques professionnels, de votre style de vie et de votre participation aux activités de loisirs à haut risque, telles que le parachutisme. Tous ces facteurs contribuent à la souscription de votre police, qui à son tour détermine le niveau d'assurance, ainsi que les exclusions et les délais d'attente applicables. N'oubliez pas qu'il est possible de souscrire une protection de revenu temporaire et permanente au moyen d'une seule police.

«Comme il s’agit d’un domaine complexe de l’assurance, il est préférable de prendre conseil auprès d’un planificateur financier connaissant bien ces produits, afin de vous assurer que vous êtes correctement couvert lorsque vous faites une réclamation.»

Couverture de vie


L’assurance-vie est un produit «clé de la vie» plutôt qu’un besoin universel: c’est une exigence fondamentale pour un couple de travailleurs avec une obligation hypothécaire commune et de jeunes personnes à charge, indique l’équipe de Veritas, mais non essentiel si vous êtes célibataire et endetté libre. Pour cette raison, Crue Invest ne l'a pas inclus dans son top cinq des meilleurs produits.

Jacoby met l'accent sur sa polyvalence en tant qu'actif ne faisant pas partie de votre succession: par exemple, si vous êtes travailleur indépendant ou si vous êtes propriétaire d'actions d'une société avec d'autres actionnaires, elle a déclaré: «une couverture vie peut être la solution pour acheter des actions à partir de l'entreprise. succession décédée ou permettant la continuité pendant la liquidation de la succession ».

Si vous avez un conjoint et des personnes à votre charge, la couverture vie peut fournir un soutien financier immédiat jusqu'à la liquidation de la succession et / ou garantir qu'il n'y a pas de manque de liquidités dans votre succession qui obligerait votre conjoint ou vos héritiers à verser de l'argent dans la succession. Jacoby avertit que le produit d'un produit d'assurance vie n'entraîne pas de droit de succession lorsqu'il est versé à un conjoint, mais est soumis au droit de succession lorsqu'il est versé à une fiducie ou à un partenaire cohabitant.

Elle dit que les cohabitants doivent savoir que les exemptions applicables aux régimes matrimoniaux ne s'appliquent pas à la cohabitation. «Une couverture vie pourrait être souscrite pour garantir que, lors de la dissolution de la société en raison d'un décès, tous les passifs, les charges de la succession et la maintenance en cours du partenaire survivant soient fournis.»

Et, bien sûr, la couverture de vie peut être utilisée pour créer de la richesse pour vos héritiers, dit Jacoby. «Le produit peut être versé à une fiducie testamentaire ou à une fiducie existante, mais vous devez être conscient des conséquences fiscales de cela.»

Le montant exact de la couverture vie dépendra de votre situation personnelle et de votre style de vie, explique O’Mahony. Le calcul doit donc être effectué avec l’aide d’un planificateur financier, qui peut prévoir tous les coûts importants dans l’avenir. Il est déconseillé de tirer un chiffre important de l’air, car cela sonne bien, sans tenir compte de la somme réelle requise et de l’inflation.

5. Fonds d'urgence

«Si la sécheresse au Cap nous a appris quelque chose, c’est l’importance de faire des économies… sinon pour une journée pluvieuse, alors pour une série de journées sèches», explique Sue Torr, résumant parfaitement l’imprévisibilité de la vie. «Sans accès à des fonds en cas d'urgence, on peut être contraint de contracter un prêt personnel, qui est un type de prêt notoirement coûteux.

«Comme pour la protection des personnes handicapées et des revenus, ce sont souvent des événements relativement petits et imprévisibles qui rendent nécessaire le recours à des fonds d'urgence», dit-elle. «Par exemple, quelques jours dans un hôpital vétérinaire pour votre chien peuvent coûter environ 15 000 rands; ou un moteur de véhicule saisi hors du régime moteur peut facilement coûter 50 000 rands. La mort ou la maladie d’un membre de votre famille proche ou d’un ami pourrait vous pousser à chercher le prix des vols et de l’hébergement à tout moment. "

Il n’ya pas de chiffre magique pour un fonds d’urgence, mais la pratique habituelle est de l’établir entre trois et six fois votre revenu mensuel, dit Torr. «Le plus important est l’accessibilité, qui fait des comptes d’épargne et des comptes du marché monétaire de bons véhicules à cet effet. Mieux encore, une facilité de cautionnement d'accès attachée à votre prêt immobilier est idéale pour stocker votre fonds, car l'argent supplémentaire fera baisser les intérêts de votre prêt de plus que tout intérêt que vous gagnerez dans un compte d'épargne ou de marché monétaire.

«N'oubliez pas que les comptes d'épargne libres d'impôt ne sont pas parfaits pour un financement d'urgence ou des placements en espèces, car l'argent que vous y épargnez a déjà été taxé, et le véritable avantage de ces comptes est qu'ils sont exempts de la CGT à long terme. croissance à long terme de l’investissement. "

O’Mahony fait écho à son avis qu’une fiducie de parts de marché monétaire ou un compte bancaire à taux élevé est approprié pour l’épargne à court terme. "Le montant dépend de vous, mais ne le faites pas trop haut à cause des limitations de croissance: 30 000 à 100 000 rands devraient suffire pour les dépenses imprévues que vous devez gérer rapidement", déclare-t-il.
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