Assurance vie: protection financière pour tous les Australiens

L'assurance-vie et les services financiers sont actuellement à l'honneur. La controverse peut faire oublier les avantages très réels de l’assurance vie.

Assurance vie

L'assurance-vie et les services financiers sont actuellement à l'honneur. La controverse peut faire oublier les avantages très réels de l’assurance vie. Les éléments suivants peuvent aider les conseillers en assurance-vie à aider leurs clients à naviguer dans ce monde parfois complexe.

QUELS SONT LES DIFFÉRENTS TYPES D'ASSURANCE VIE?


Nous avons tendance à considérer l’assurance-vie comme un paiement versé à un bénéficiaire au moment de son décès. Toutefois, la catégorie d’assurance communément appelée «assurance-vie» prévoit différents types de couverture: couverture décès, couverture invalidité totale et permanente (TPD), couverture traumatologie et protection du revenu. Les principales caractéristiques de chacun sont les suivantes:

Couverture de la mort


Également appelé «assurance-vie temporaire» ou simplement «assurance-vie». L'assurance décès verse une prestation au décès de la personne assurée. Ce montant peut souvent aussi être versé avant le décès, lorsque la personne assurée est en phase terminale. La prestation est versée aux bénéficiaires désignés dans le cadre de la police ou à la succession. Lorsque cette couverture est détenue dans le cadre de la pension de retraite, le fiduciaire du fonds peut indiquer qui reçoit les prestations.

L'assurance TPD couvre les coûts de réadaptation, le remboursement de la dette et le coût de la vie futur si la personne assurée est totalement et définitivement invalide et incapable de travailler.

Le but de cet avantage est de payer un montant lorsqu'une personne ne travaillera plus jamais. Toutefois, le fait qu'un client soit ou non considéré comme totalement et définitivement invalide dépend de la définition donnée dans la politique. Celles-ci peuvent varier d'une politique à l'autre, mais se divisent généralement en deux catégories:


  • la personne assurée est incapable d'exercer toute activité professionnelle; ou
  • la personne assurée ne peut pas exercer sa profession habituelle.

Couverture de traumatisme

L'assurance traumatologie fournit une couverture lorsqu'une personne souffre d'une maladie ou d'une blessure spécifique, par exemple un cancer, un accident vasculaire cérébral ou une jambe cassée. L’assurance traumatologie est également appelée «assurance maladies graves» ou «assurance de récupération».

Cette couverture couvre un montant fixe, qui dépend parfois de la gravité de la maladie ou de la blessure. Par exemple, le bénéfice serait généralement plus important en cas d’AVC grave par opposition à une jambe cassée. Les prestations sont destinées à couvrir des éléments tels que les frais médicaux (au-delà de ce que l'assurance-maladie paiera), un flux de revenus s'il n'est pas possible de travailler, les coûts permanents des traitements et / ou des adaptation au logement et remboursement des dettes.

Protection du revenu

L'assurance de protection du revenu remplace le revenu perdu du fait d'une incapacité de travail due à une blessure ou à une maladie.

L’assurance protection du revenu peut varier considérablement, et chaque police aura sa propre définition de l’invalidité et sa gamme de prestations. En termes généraux, il existe deux types de couverture: une qui verse une indemnité ou ce que vous gagnez au moment de la réclamation, et une autre qui verse une valeur convenue, déterminée lors de la demande de couverture.

Le maximum couvert est généralement de 75% du salaire brut. L’avantage est délibérément conçu pour représenter moins de 100% du salaire, afin d’encourager les personnes à retourner au travail. Les prestations sont servies jusqu'à la récupération, jusqu'à une période maximale, définie en nombre d'années, ou jusqu'à ce que la personne atteigne un certain âge.

Lire aussi: Rachat assurance vie

COMMENT L'ASSURANCE VIE EST-ELLE STRUCTURÉE EN AUSTRALIE?

Les Australiens peuvent accéder à l’assurance vie de trois manières différentes. L’industrie est donc divisée en trois canaux distincts:

Vente au détail

Les polices d'assurance individuelles souscrites par l'intermédiaire d'un conseiller (un conseiller financier ou un conseiller en risque) sont connues sous le nom d'assurance de détail. On l'appelle aussi assurance conseillée, car elle implique généralement que le client demande conseil avant de l'acheter.

Des informations sanitaires détaillées sont fournies afin de souscrire la couverture, et le prix dépendra en partie du risque que représente la personne - en raison de sa santé, de ses loisirs et de son activité professionnelle.

Groupe

L'assurance de groupe est le cas où plusieurs personnes sont assurées en vertu d'un contrat unique. Ces «groupes» sont généralement des employés d’un employeur ou des membres d’un super fonds.

Les assureurs de groupe ne collectent pas d'informations détaillées sur chaque personne assurée, mais émettent plutôt des hypothèses sur les professions et la santé du groupe dans son ensemble. En conséquence, l’assurance collective peut souvent être moins chère que la vente au détail. En raison de l’absence d’évaluation du risque individuel, ce type d’assurance est avantageux pour les personnes qui ne sont pas en mesure de souscrire une assurance de détail - telles que celles qui exercent des professions à haut risque ou qui souffrent de problèmes de santé préexistants graves. processus de souscription au détail.

L'assurance vie souscrite auprès d'un fonds de pension de retraite peut toutefois être moins complète que celle souscrite directement.


Direct

L'assurance vie souscrite directement auprès d'un assureur est appelée assurance directe. Ce type d'assurance est parfois qualifié de non conseillé, car aucun conseil personnel n'est donné. Ce type de couverture est souvent acheté par téléphone, via des appels entrants ou sortants.

Pour cette raison, les politiques directes ont tendance à être plus simples.

LA SOUS-ASSURANCE EST UN PROBLEME MAJEUR EN AUSTRALIE

L’assurance vie est un pilier essentiel d’un plan financier, en particulier pour les familles, car la plupart d’entre nous auraient du mal à payer nos factures si nous étions incapables de travailler en raison de maladie ou de blessure. Pourtant, bien que 94% des Australiens qui travaillent aient une certaine couverture en cas de décès (généralement par le biais de leur caisse de retraite), ce montant est souvent cruellement insuffisant. Il en va de même pour la DPT et la couverture de protection du revenu.

Dans ses dernières recherches sur la couverture d'assurance-vie en Australie, Rice Warner estime que les besoins en matière d'assurance d'un couple de 30 ans avec enfants sont les suivants:

  • huit fois le revenu familial pour la couverture décès;
  • quatre fois le revenu familial pour la couverture de la DPT; et
  • 85% du revenu familial pour la couverture du revenu.
La réalité est que les niveaux médians de couverture de décès en Australie sont environ deux fois plus élevés que le revenu familial. Les taux de couverture de la DPT sont environ trois fois plus que le revenu familial, et la couverture de la protection du revenu est généralement de 75% du revenu.

Cela signifie que si l’Australien moyen réclamait une couverture décès, moins de la moitié des besoins essentiels de sa famille seraient satisfaits et il recevrait moins de 30% du montant nécessaire au maintien de son niveau de vie.

POURQUOI LES AUSTRALIENS SONT-ILS SI SOUS ASSURÉS?

Une idée fausse répandue sur le marché est que l’assurance vie n’est pas nécessaire, car l’assurance maladie offre la même couverture.

Alors que l’assurance maladie couvre certains coûts de soins de santé, y compris les frais des médecins, les frais d’hospitalisation et certains médicaments; il ne couvre pas les autres frais de subsistance. C'est là que l'assurance vie entre en jeu. Les frais de subsistance ne s'arrêtent pas et, le plus souvent, ils peuvent augmenter en raison de la nécessité de faire appel à une aide extérieure, lorsque quelqu'un est malade ou blessé.

De plus, les connaissances en matière d’assurance sont généralement faibles, ce qui rend difficile les décisions d’achat sans aide.

VOTRE RÔLE EN TANT QUE CONSEILLER EST CRUCIAL

Les conseillers financiers sont souvent en première ligne - ils traitent quotidiennement avec les clients et sont en mesure de les informer sur les options qui s'offrent à eux et de les guider lorsqu'ils font des choix plus éclairés en matière de protection financière. Mettre ce sujet au premier plan des discussions est donc un élément essentiel du rôle du conseiller.

Naviguer dans les complexités est l’autre rôle clé du conseiller. Pour la plupart des clients, il est difficile de comprendre ce qui est couvert et non couvert, ce qui est exclu et inclus, et même de combien il est nécessaire. Les conditions et les caractéristiques de la police sont (par nécessité) couvertes en détail dans une déclaration de divulgation de produit (PDS). Cependant, de nombreux assureurs-vie ne sont pas en mesure de présenter les informations de manière accessible. La plupart des PDS d’assurance vie sont des documents denses, longs et complexes, qui rendent difficiles la compréhension et la comparaison des produits.

LE PAYSAGE RÉGLEMENTAIRE DE L’ASSURANCE SUR LA VIE: CHANGEMENTS À VENIR

Un certain nombre de changements importants pourraient affecter la couverture de vos clients au cours des prochaines années. La prise de conscience de ces changements peut aider vos clients à faire face à la prochaine tempête.

Modifications apportées par le budget fédéral aux assurances dans les régimes de retraite

En mai 2018, Kelly O’Dwyer, alors trésorière, a annoncé une série de mesures visant à réformer l’assurance dans le cadre des pensions de retraite. Bien que les modifications ne soient pas encore entrées en vigueur, elles peuvent potentiellement affecter le niveau de couverture des membres du super fonds et peuvent signifier que certains sont laissés sous-assurés ou ont besoin d'examiner leurs options pour une police en dehors de super.

Le principal changement est que l'assurance au sein de super deviendra opt-in (plutôt que par défaut ou opt-out) pour les membres:

  • moins de 25;
  • avec des soldes inférieurs à 6 000 $; et
  • dont le compte n’a pas reçu de contribution depuis 13 mois («inactif»).
Pour les membres dont le solde du compte est inférieur à 6 000 $ et ceux dont le compte est inactif, la couverture sera supprimée (s’ils ne choisissent pas de la conserver par écrit) lorsque les modifications sont appliquées. En cours, tous les types de couverture (volontaire et par défaut) seront supprimés lorsqu'un compte de membre devient inactif. La date de début de ces changements n’est pas claire.

Ces changements auront des conséquences inattendues pour les membres les plus jeunes qui ont une famille qui a besoin du soutien de la couverture d'assurance et pour ceux qui pourraient ne pas être en mesure de bénéficier de la couverture optionnelle en raison de professions à haut risque ou de problèmes de santé. Des exemptions pour les membres dans ces situations ont été demandées par divers groupes de l’industrie, mais peuvent ou non avoir lieu.

Productivité Commission changements dans l'assurance en super

En décembre 2018, la Commission de la productivité a publié son rapport final sur l’efficacité du système australien de retraite. Le rapport contenait des recommandations sur la façon dont l’assurance est gérée au sein de la pension de retraite, ainsi que sur les personnes assurées par leur intermédiaire. Les principales conclusions comprennent:

  • Les polices d'assurance multiples et en double érodent les soldes des membres;
  • Les fiduciaires de pensions de retraite doivent faire davantage pour optimiser les ressources en assurance et éviter que les frais n'érodent les soldes; et
  • Les frais d’assurance en double sont «de loin le moteur le plus flagrant» de l’érosion de la balance des super fonds.

La Commission de la productivité a recommandé:

  • Une enquête publique doit avoir lieu dans un délai de quatre ans pour déterminer si l’assurance-vie devrait être incluse dans la pension de retraite sur une base par défaut;
  • Une refonte du cadre de l'assurance-vie, dirigé par l'APRA et l'ASIC; et
  • Approbation des modifications proposées par le gouvernement en matière d’assurance pension, comme indiqué précédemment.

Recommandations du rapport final de la commission royale

Le vendredi 2 février, le commissaire Kenneth Hayne a présenté son rapport final et ses recommandations sur la Commission royale d'enquête sur les banques, à la suite de son examen d'un an du secteur des services financiers, y compris de l'assurance vie. Ces conclusions ont été publiées le 4 février.

Les recommandations sur l’assurance vie incluaient:

  • La suppression des exemptions sur les commissions sur la vente d’assurance vie (et générale). Cependant, ces changements dépendraient d'une révision du secteur par ASIC en 2022, ce qui signifie qu'il n'y aurait pas de changements immédiats.
  • La suppression des commissions sur tous les produits d'assurance, y compris l'assurance vie.
  • L’interdiction de la vente par téléphone ou du «colportage» d’assurance.
  • Le reclassement de l’assurance obsèques en tant que service financier, c’est-à-dire qu’il entre maintenant dans le régime réglementaire de l’ASIC.
  • Une surveillance accrue du marché de l'assurance-vie collective.
  • Les consommateurs doivent être mieux protégés par un amendement à la Loi sur les contrats d'assurance, qui remplace "obligation de divulguer" par "l'obligation de prendre des précautions raisonnables pour ne pas faire de fausses déclarations à un assureur".

PRINCIPALES CONSIDÉRATIONS DES CONSEILLERS

Vous devez répondre à de nombreuses questions avant de pouvoir vous assurer que vous avez recommandé la couverture d'assurance adaptée à vos clients. Les questions clés sont:

  • Quel est le niveau d'assurance maladie de votre client? En cas de maladie grave ou d'accident, qu'est-ce qui sera couvert en plus de ce que Medicare offre? L'assurance vie devra-t-elle compléter les frais médicaux ou est-ce déjà couvert par une assurance maladie privée?
  • Les avantages accessoires sont-ils importants? Quel niveau de soutien votre client a-t-il autour de lui et qu'est-ce qui devra être financé s'il est malade ou blessé?
  • Quels autres membres de la famille comptent sur votre client? De quel soutien auront-ils besoin?
  • Les prestations de réadaptation sont-elles couvertes par votre politique de protection du revenu - sont-elles souhaitées?
  • Qu'est-ce qui est exclu? Il existe généralement trois types d'exclusions:
  • Les exclusions absolues qui s'appliquent à tout le monde, par exemple le non-paiement si la cause de la blessure ou de la maladie est le suicide;
  • Une exclusion générale par rapport à toute condition existant déjà lors de la souscription d’une assurance (appelée «exclusion de conditions préexistantes»); et
  • Des exclusions spécifiques peuvent également s'appliquer lorsque le client a été souscrit médicalement pour couverture.
  • Les primes échelonnées ou nivelées conviennent-elles mieux? Les primes échelonnées commencent au plus bas et augmentent avec le temps, à mesure que les risques associés à la police augmentent avec l'âge du titulaire de la police. Les primes nivelées ne changent pas avec le temps, mais commencent généralement plus haut.
  • L’assurance à l’intérieur ou à l’extérieur de la pension de retraite convient-elle mieux à la situation du client? La source du versement des primes et les conséquences fiscales du versement des prestations sont des considérations.
  • Qu'est-ce qui est couvert par une police de groupe, notamment par le biais de la pension de retraite? Comment des politiques supplémentaires fonctionnent-elles ensemble? Un problème clé pour de nombreux clients est qu’ils sont couverts par un certain nombre de comptes de pension de retraite. Cela peut poser des problèmes en matière de couverture de la protection du revenu en particulier. Ces polices paient un maximum de 75% du revenu et compenseront les autres polices offrant des prestations de revenu similaires.
  • Qu'advient-il de l'assurance vie si votre client déplace des super fonds ou démarre une SMSF?
  • Quel pourrait être le résultat pour votre client si les modifications proposées du budget et de la commission de la productivité sont mises en œuvre? La préparation maintenant pourrait alléger la charge de travail lorsque ces modifications se produisent.
Source: //www.journalassurance.com/search/label/assurance-vie
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Journal de l'assurance: Assurance vie: protection financière pour tous les Australiens
Assurance vie: protection financière pour tous les Australiens
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