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La certification d’assurance habitation «conviviale pour les consommateurs» de la Banque nationale de Hongrie

assurance habitation

La Banque nationale de Hongrie (MNB) pourrait prendre une décision sur l’instauration de la certification des produits d’assurance habitation «conviviaux» au deuxième semestre de 2019, sur le modèle du sceau d’approbation des prêts immobiliers de la banque centrale.

Csaba Kandrács, directeur général de la surveillance des organisations financières à la La Banque nationale de Hongrie (MNB), a annoncé cette nouvelle lors d'un entretien avec le site Web entrepreneurial  https://www.journalassurance.com

À la différence du marché de l'assurance obligatoire des véhicules, la concurrence sur le marché de l'assurance habitation est faible, a noté M. Kandrács.


Il a ajouté que la mise en place d'un système de garantie pour le secteur des assurances, s'inspirant des filets de sécurité fournis aux déposants par la Caisse nationale d'assurance-dépôts (OBA) ou aux investisseurs par le Fonds de protection des investisseurs (Beva), serait une mesure prudente.

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dommages causés par le feu aux maisons

Les Hongrois craignent davantage les dégâts causés par le feu aux habitations


Selon la compagnie d’assurance Great Home Test (Nagy Lakásteszt) d’Aegon, l’incendie est la catégorie de dommages à la maison la plus redoutée parmi les Hongrois, même si les dégâts liés à l’eau causent plus de dégâts, les tuyaux crevés étant la cause la plus fréquente de dommages, spectacles assureur.

L'enquête révèle que si près de la moitié des personnes interrogées ne sont pas pleinement au courant de ce que leur assurance couvre réellement, le nombre de foyers assurés est en augmentation. Quelque 44% des 9 506 personnes interrogées ont déclaré ne pas connaître les types de dommages couverts par leur couverture, soit 7% de moins que précédemment.

Le communiqué de presse d´Aegon indique qu´un autre objectif de l´étude était de souligner que les polices d´assurance modernes offrent une couverture pour les dommages que la plupart des gens ne pensent même pas être assurés, comme les aliments gâchés par des pannes de courant ou les frais de vétérinaire pour animaux domestiques. Fait intéressant, 44% pensent que leur assurance actuelle répond à leurs besoins, le même pourcentage que ceux qui ne connaissent pas l'étendue de leur couverture.


La plupart des gens ont peur des dégâts d’incendie (41%), suivis du cambriolage (environ un tiers), les deux mêmes craintes principales avec à peu près les mêmes pourcentages que dans le rapport précédent. Cependant, le sondage de cette année a également interrogé les participants sur les causes réelles et récentes des dommages. Bien que seulement 12% des personnes qualifiées de tuyaux éclatent comme une menace sérieuse, elles se classent au premier rang des événements qui ont réellement causé des dégâts (34%), suivies de près par les dégâts causés par les tempêtes (32%).

"Heureusement, les événements qui craignent le plus de causer des dommages à leur maison sont relativement rares", a observé Tamás Szombat, directeur général adjoint de Aegon.

Actuellement, 62% des personnes interrogées possèdent une assurance habitation, une amélioration significative par rapport au résultat précédent de 47%. Les données non recueillies par Aegon suggèrent un taux de pénétration de lʼassurance habitation de 75% en Hongrie.

La couverture en Hongrie est supérieure à la moyenne des Visegrád Quatre (Hongrie, Pologne, République tchèque et Slovaquie). Quelque 56% des personnes interrogées ont déclaré vouloir ajouter d'autres éléments à leur couverture, tels que l'assurance-vie et les services de santé.

Environ 53% des personnes interrogées ont déclaré que leurs maisons avaient déjà été endommagées, contre 51% auparavant.

La majorité des participants au test de cette année étaient des femmes (63%). Outre le groupe d'âge le plus jeune (18-25 ans, 3% des répondants), différents groupes d'âge étaient représentés à peu près également. Un grand nombre de personnes interrogées sont des résidents de la capitale ou du comté de Pest (22% au total), mais la société a reçu des réponses de partout dans le pays.



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Il est plus difficile de trouver une assurance habitation alors que le risque d'incendie augmente

Incendies
Incendies

Quelques mois après que Chris Cook et sa famille aient quitté la Californie pour s'installer dans une maison de quatre chambres nichée au milieu de pins ponderosa au pied des collines, ils ont reçu une lettre l'informant que leur police d'assurance habitation avait été annulée.

L’assureur, Allstate, avait conclu - après l’évaluation par un évaluateur - que la maison était trop susceptible d’être détruite par un feu de forêt. Cook, un responsable technique et une récente greffe de la région de la baie de San Francisco, a déclaré que sa réaction était la suivante: «attendez, quoi?!

Les sociétés de crédit hypothécaire exigent que les maisons soient assurées. L’annulation met donc le financement de Cook à risque. Il craignait qu'il ne soit plus difficile de faire signer un autre grand assureur à son domicile après le refus de l'un d'entre eux.

Il n’est pas seul. Alors que des incendies de plus en plus meurtriers s’étendent dans les États occidentaux, il devient de plus en plus difficile d’obtenir une assurance habitation sur une propriété entourée de forêt, accessible uniquement par les routes de campagne ou sur les pentes où un incendie de forêt est susceptible de se produire.

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Incendies destructeurs
Incendies destructeurs

Bien que la plupart des propriétaires situés dans des endroits exposés aux incendies puissent toujours souscrire une police, les assureurs subordonnent souvent leur couverture à la couverture en fonction de la gestion des arbres et du sous-bois par les propriétaires. Et certains assureurs pourraient être refusés par plusieurs assureurs avant de trouver un prêt à assumer le risque.

Les États et les comtés commencent à redoubler d'efforts pour aider les propriétaires à rendre leurs propriétés aussi sûres que possible.

Le défi est particulièrement aigu en Californie, où des incendies catastrophiques en 2018 ont causé plus de 9 milliards de dollars de pertes de biens assurés, selon le département de l'assurance de l'État. L'incendie de camp qui a ravagé la ville de Paradise et détruit près de 14 000 maisons a conduit un petit assureur local à la faillite.

Le département des assurances de la Californie n’a pas de chiffres précis sur le nombre de foyers auxquels l’assurance a été refusée, car les entreprises ne sont pas obligées de communiquer ces informations, a déclaré l’attachée de presse Nancy Kincaid.

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Mais depuis 2014, plus de 15 000 foyers situés dans des zones à risque d’incendie moyen ou extrême se sont tournés vers le prêteur en dernier ressort de l’État, le California Fair Access Plan, qui a été créé par les compagnies d’assurance pour servir les personnes incapables de se protéger ailleurs. Les primes augmentent également dans les zones à haut risque, a déclaré Kincaid.

Selon le dernier rapport sur le climat fédéral, les scientifiques s’attendent à ce que les incendies de forêt augmentent à mesure que le climat change. Par ailleurs, Verisk Analytics, une entreprise qui modélise les risques d'incendie pour les assureurs, menace de plus en plus de personnes dans les zones forestières, avec des millions de maisons menacées en Californie, au Colorado et au Texas.

"Le commissaire [californien] reste préoccupé", a déclaré Kincaid, "entre le changement climatique et la sécheresse, et la manière dont nous construisons nos maisons, nous assistons à une tendance croissante à la non-renouvellement."

Les propriétaires peuvent toutefois réduire les risques en éliminant les risques d'incendie. À Boulder, le courtier de Cook lui a dit qu’il pourrait probablement faire reconsidérer les souscripteurs d’Allstate s’il travaillait avec un programme de comté de Boulder réputé au niveau national pour éliminer les arbres et les broussailles à problèmes.

Le programme, Wildfire Partners, aide les habitants à créer ce que les forestiers appellent un "espace défendable" autour de leurs maisons en coupant les branches basses des arbres, en retirant les feuilles des gouttières et en prenant d'autres mesures qui rendent plus difficile le transport des incendies.

Le coordinateur du programme, Jim Webster, souhaite que les propriétaires envisagent au final l’atténuation des risques comme une autre forme d’entretien de la maison, a-t-il déclaré. «Cela devient de plus en plus standard et l’espoir de vivre dans l’interface forêt-urbain».

Assurer des maisons dans un endroit exposé au feu


Les compagnies d’assurance utilisent maintenant des données satellitaires pour évaluer le risque d’incendie à un endroit donné. L’outil FireLine de Verisk, par exemple, évalue des facteurs tels que la topographie, la végétation, les régimes de vent et l’accessibilité, car les maisons sont plus sûres s’il est plus facile pour les pompiers de s’y rendre.

Lorsqu'un client potentiel appelle Truett Forrest, un agent de State Farm dans la ville de montagne de Pagosa Springs, dans le Colorado, il connecte son adresse à l'outil d'évaluation du risque d'incendie de sa société. L'algorithme classe le domicile dans l'une des trois catégories suivantes: aucun souci, risque élevé ou risque extrême.

Forrest estime qu’environ 10 à 15% des biens immobiliers appartiennent à la troisième catégorie, ce qui signifie que State Farm ne fournira pas d’assurance.

"Peu importe qu'ils coupent chaque arbre et chaque buisson sur leur propriété, nous ne l'assurerions pas à cause de l'endroit où il se trouve", a-t-il déclaré.

Les maisons jugées à haut risque - la deuxième catégorie - peuvent obtenir une assurance si les propriétaires prennent des mesures pour protéger leurs biens, par exemple en enlevant les broussailles et en emportant des piles de bois de chauffage sur le pont.

"Pour la plupart des propriétaires, il est abordable", a déclaré Bill Trimarco, coordinateur du comté de Archuleta pour Wildfire Adapted Partnership, une association à but non lucratif qui aide les propriétaires de Pagosa Springs, le siège du comté, à planifier et à payer des travaux de lutte contre les incendies.

Trimarco estime que le traitement d'un rayon de 150 pieds autour d'une maison coûte généralement moins de 2 500 dollars. C’est «moins qu’un nouveau système de chauffage, s’il est tombé en panne». Au moins un assureur, USAA, offre des réductions aux propriétaires qui vivent dans une communauté Firewise USA.

La désignation de la Association nationale de protection contre l'incendie à but non lucratif affirme que les résidents ont réduit leurs risques d’incendie. Selon l'association, il existe 1 500 communautés Firewise au niveau national.

Mais certains experts affirment que l'atténuation prend du temps et est quelque peu subjective. De nombreuses variables déterminent pourquoi une maison brûle et une autre pas.

Les propriétaires peuvent finir par obtenir les conseils d'un expert comme Trimarco, qui vont à l'encontre de ceux d'un évaluateur envoyé par leur assureur pour examiner la propriété. Ils peuvent également entendre différentes choses du même assureur au fil du temps, à mesure que les modèles de risque et les normes de souscription évoluent.

Forrest a déclaré que sa propre maison était autrefois classée par State Farm comme un risque extrême d'incendie. La société n’abandonne pas ses clients actuels dans les zones très risquées, mais si Forrest avait vendu la maison, le nouvel acheteur se serait probablement vu refuser l’assurance State Farm. Son domicile est maintenant classé à haut risque, a-t-il déclaré, grâce à une mise à jour en 2017 du logiciel d'analyse des risques de l'entreprise.

L'approche des partenaires des feux de forêt


Depuis 1993, le comté de Boulder exige que tous ceux qui construisent une maison dans la partie occidentale du comté - à la périphérie de la ville et au début des Rocheuses - effectuent des travaux de lutte contre les incendies de forêt. Après l'incendie de Fourmile Canyon en 2010, qui a ravagé 169 maisons dans les contreforts, les responsables de l'utilisation des terres du comté ont décidé qu'ils devaient intensifier leurs efforts d'atténuation.

En réponse, ils ont créé le programme Partners in Wildfires en 2014 pour dissiper toute confusion quant aux meilleures pratiques en matière d'atténuation et pour amener davantage de propriétaires à participer.

Le programme de partenariat Wildfire Partners est composé d’experts en foresterie et en protection contre les incendies. Il est conseillé par les compagnies d’assurance, notamment Allstate, qui s’engagent à accepter les certificats des familles travaillant sur leur propriété. .

Le programme compte deux employés et plusieurs sous-traitants. Il est financé à la fois par le comté et les États et par des subventions fédérales d'environ 2,6 millions de dollars. Il est ouvert aux résidents qui sont tenus de participer et à ceux qui ne le sont pas. Près de 1 900 propriétaires ont reçu des conseils à ce jour.

Lorsque Cook a reçu la lettre mettant fin à son assurance, il a appelé Wildfire Partners pour obtenir de l'aide. Une semaine plus tard, un spécialiste était à la maison et autour de la maison derrière la forêt, signalant des problèmes.

"J'étais préparé pour -" Oh, vous devrez tout effacer ", a déclaré Cook. On lui a plutôt conseillé de garder une bonne distance entre les arbres et de couper les gaules et les broussailles, ce qui réduit les risques d’incendie dangereux et permet aux prairies ressemblant à la savane de s’épanouir.

Le spécialiste a par la suite envoyé une liste de tâches à Cook - coupant principalement l’herbe longue qui rampait jusque dans son patio et enlevant des buissons et des arbres à proximité - pour lesquelles Cook a embauché le district de protection contre les incendies local. Le travail a coûté 1 100 dollars mais Cook n'a payé que 500 dollars, grâce à une subvention de Wildfire Partners. Le programme a également pris en charge la visite du spécialiste.

Une fois les travaux terminés, Cook a reçu un certificat d'achèvement et l'a soumis à Allstate. Cela avait pris des semaines de stress, parsemé de lettres de menaces de son prêteur hypothécaire, mais grâce au certificat, son assurance a été rétablie.

Sans Wildfire Partners, «Je ne suis pas sûr de la réponse», a-t-il déclaré, debout sur son patio arrière un matin ensoleillé alors que ses deux chiens s'étouffaient dans la forêt de pins au-delà. Il aurait peut-être fallu embaucher un expert pour donner un deuxième avis à la compagnie d'assurance, a-t-il déclaré. Ou souscrire une police d’assurance onéreuse auprès d’une entreprise de rang inférieur.

Le courtier en hypothèques de Cook n’a pas répondu aux demandes de commentaires de Stateline.

Tanya Robinson, consultante en communication chez Allstate, a déclaré dans un communiqué que l'assureur avait généralement besoin d'un espace défendable pour être créé et géré dans les zones à haut risque. La société utilise les directives du Colorado State Forest Service pour identifier les problèmes, et le client doit les résoudre pour continuer à les couvrir, a-t-elle déclaré.

Planifier pour l'avenir
Certains chercheurs qui étudient la réaction des entreprises au changement climatique estiment que les assureurs devraient faire beaucoup plus pour empêcher les personnes de vivre dans des zones où le danger d’incendie est grave. «À un moment donné, les compagnies d'assurance doivent s'adapter. Cela doit arriver », a déclaré Andrew Hoffman, professeur d’entreprise durable à la Ross School of Business de l’Université du Michigan.

Et certains décideurs disent que le gouvernement devrait sévir. Compte tenu de l’intensité des récents incendies en Californie et de la probabilité que de tels incendies continuent à ravager les communautés, les localités devraient envisager d’interdire la construction de maisons dans certaines zones, a déclaré le mois dernier le plus grand pompier de Californie à Associated Press.

«Nous devons continuer à relever le niveau de ce que nous faisons et les décisions locales en matière d’aménagement du territoire doivent faire partie de la discussion», a déclaré Ken Pimlott, directeur du département des forêts et de la protection contre les incendies de l’État. Il a également suggéré de mettre à jour les systèmes d’alerte contre les incendies de forêt et de rendre les bâtiments plus résistants au feu, en particulier ceux pouvant abriter les personnes évacuées après une catastrophe.

Le gouverneur du Colorado, John Hickenlooper, un démocrate, a convoqué en 2013 un groupe de travail sur l’assurance incendie. Le groupe de responsables locaux, provinciaux et fédéraux ainsi que de représentants des secteurs de l’assurance, de l’hypothèque et de la construction résidentielle a recommandé que les États évaluent de 1 à 10 le risque incendiaire des maisons.

Il a également suggéré de partager ces informations avec les assureurs et les acheteurs de maison, en créant un programme d'atténuation à l'échelle de l'État et en facturant des frais aux propriétaires dans les zones à haut risque.

Les constructeurs d'habitations se sont opposés à l'idée de l'évaluation du risque, affirmant que cela revenait à placer une «lettre écarlate» sur une maison et qu'elle était inutile, a déclaré Ted Leighty, PDG de la Colorado Association of Homebuilders. «Nous ne pensons pas nécessairement qu’une note doit être attribuée par le gouvernement. Cela se produit déjà, grâce à la souscription d’assurances. "

Mais les décideurs politiques sont également soumis à la pression des résidents, des constructeurs de maisons et des assureurs qui ne veulent pas perturber le marché immobilier ou laisser certaines personnes coincées dans des maisons non assurables.

«Lorsque vous mettez un chiffre 10 sur une maison, cela peut changer la donne. Dans de nombreux cas, cela pourrait rendre une propriété irrécupérable », a déclaré à Denver Post Amie Mayhew, alors présidente de la Colorado Association of Homebuilders, après la publication du rapport du groupe de travail.

Les recommandations du groupe de travail n’ont donné lieu à aucune législation, même si Hickenlooper a signé en 2013 un projet de loi distinct qui traitait de questions d’assurance telles que la couverture de remplacement dans le but d’aider les survivants d’une catastrophe. Selon la dernière évaluation du Service des forêts de l’État, environ la moitié des habitants de Coloradan vivent désormais à proximité ou dans des zones exposées aux incendies de forêt. Cela représente 2,9 millions de personnes.

En Californie, les défenseurs des propriétaires fonciers font pression sur les législateurs pour les aider à trouver et conserver leur assurance, mais ils veulent éviter de secouer un marché qui fonctionne toujours pour la plupart des gens.

«Nous essayons de ne pas utiliser le mot crise parce que nous essayons de garder le secteur de l’assurance calme», a déclaré Amy Bach, directrice exécutive de United Policyholders, un groupe de défense des consommateurs.

Les législateurs californiens ont adopté au cours des dernières années une série de lois destinées à aider les propriétaires. Une loi adoptée en septembre interdit aux assureurs d'annuler les polices pendant un an après la déclaration de l'état d'urgence uniquement parce qu'une résidence se trouve dans la zone d'urgence ou à proximité de celle-ci.

Depuis 2005, l’État exige des propriétaires situés dans des zones à haut risque de conserver un espace défendable de 100 pieds autour de leur domicile. Depuis 2008, il leur est demandé d’utiliser des méthodes ignifuges, telles que l’installation d’évents ne emprisonnant pas la braise, dans la construction de logements neufs.

Mais les nouveaux codes du bâtiment ne s’appliquent pas aux habitations existantes, a déclaré Yana Valachovic, conseillère forestière de la coopérative extension de l’Université de Californie à Humboldt. Et les règles d'espace défendable ne se concentrent pas assez sur l'aménagement paysager immédiat autour d'une maison, a-t-elle déclaré.

Les efforts de base tels que Wildfire Partners constituent une meilleure approche que les réglementations étatiques descendantes, a déclaré son directeur Webster, Webster, car les communautés font toutes face à des situations légèrement différentes.

Par exemple, le modèle de certification individuelle des maisons ne fonctionne pas dans des endroits où les maisons sont très serrées, a-t-il déclaré. Dans ces cas, ce que les voisins font pour résoudre les problèmes de risque, et il est plus logique que l'ensemble du projet de développement travaille ensemble sur l'atténuation.

Il n’est pas garanti que l’espace défendable empêche un feu de consommer une maison, en particulier si cet incendie est un enfer qui se déplace rapidement, comme celui qui a balayé le paradis. Mais de nombreuses communautés de l'Ouest espèrent qu'une approche plus coordonnée des mesures d'atténuation contribuera à réduire leurs risques.

Un autre comté du Colorado et une région de six comtés de l’État ont des programmes tels que Wildfire Partners, et le groupe de Trimarco à Pagosa Springs souhaiterait créer quelque chose de similaire dans le sud-ouest du Colorado. Webster reçoit maintenant des appels et des courriers électroniques d'officiels californiens qui souhaitent en savoir plus sur le programme.

Carole Walker, directrice générale de la Rocky Mountain Insurance Information Association, un groupe industriel basé dans le Colorado, a déclaré avoir parlé à des dirigeants locaux qui souhaitaient reproduire le programme, mais ne pouvaient pas se le permettre.

Les propriétaires, les gouvernements locaux et les gouvernements des États et fédéral ont un rôle à jouer pour encourager et financer le travail, a-t-elle déclaré. «C’est une situation dangereuse. Il faut y remédier, du point de vue de la sécurité publique. "

Alors que certains propriétaires résistent à l’idée qu’ils doivent abattre des arbres sur leur propriété, beaucoup sont heureux de dépenser un peu plus pour assurer la sécurité de leur famille. "Je suis heureux que nous ayons dû suivre le processus", a déclaré Cook, "parce que j'en sais beaucoup plus sur la façon de garder les choses préparées."
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Ce que les propriétaires doivent savoir sur l'assurance incendie

assurance incendie

Alors que les incendies de forêt dévastateurs semblent s’aggraver chaque année, de nombreux résidents qui pourraient être confrontés aux futurs incendies pourraient choisir de prendre des mesures supplémentaires pour que leurs maisons soient correctement protégées contre les dégâts causés par le feu.

Bien que l'assurance des propriétaires couvre généralement la destruction d'un domicile et de ses effets personnels à la suite d'un incendie, elle peut varier en fonction de la police et de l'emplacement de la maison, selon Allstate. De plus, certains assureurs ne vendent pas de polices d’assurance aux propriétaires de maison dans des endroits fréquemment touchés par des incendies de forêt.

À quel type de couverture de feux de forêt pouvez-vous vous attendre?


Les propriétaires doivent savoir quel type de protection leur police d'assurance couvre en cas de dommages causés par des incendies de forêt.

L'assurance couvrira généralement votre logement, ce qui comprend votre maison et les structures annexes telles que des garages ou des ponts, selon Allstate. La couverture habitation peut également aider à payer les réparations ou la reconstruction nécessaire.

«Si un feu de forêt endommage une maison, une police standard destinée aux propriétaires couvre généralement le coût de réparation et de remplacement des biens endommagés ou détruits à la suite de l'incendie», a déclaré Michael Crowe, PDG de Clearsurance, éditeur en ligne d'assurance données de consommation.

Si la maison est laissée inhabitable, la couverture D dans une police standard pour propriétaires occupants, qui couvre la perte d'usage, est conçue pour aider les propriétaires aux coûts de la vie supplémentaires, selon M. Crowe.

«Parmi les dépenses pouvant être incluses figurent l’hébergement à l’hôtel, les repas supplémentaires dépassant le coût de la vie, les frais de pension, les frais de garde des animaux et les frais de blanchisserie», a déclaré Crowe, qui a ajouté qu’il est important de conserver tous les reçus pour ces dépenses.

Toutefois, la couverture des frais de subsistance supplémentaires ne signifie pas que tous les coûts après un feu de forêt sont couverts, selon Crowe. "Par exemple, un versement hypothécaire aux propriétaires ou d’autres dépenses telles que des cadeaux d’anniversaire ne sont pas inclus", at-il déclaré. "Les frais de subsistance supplémentaires ne couvrent que les dépenses qu'un propriétaire n'aurait pas eues s'il n'y avait pas eu l'incendie, comme un logement temporaire ou une installation de stockage des biens pendant la reconstruction de la maison."

Vous pouvez également vous attendre à ce que vos biens soient couverts. Les biens personnels, y compris les vêtements et les meubles, sont normalement couverts par une police standard, mais les propriétaires doivent revoir leurs polices spécifiques pour en déterminer les limites.

Selon l'American Institute of Certified Public Accountants, vous devriez examiner votre assurance habitation pour voir si une couverture paysagère pourrait être offerte pour votre terrain et votre cour, car la couverture pourrait être limitée pour les arbres, arbustes ou plantes endommagés.

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Mesures importantes à prendre


«Il est important de vérifier votre politique, car certaines entreprises décident de prévoir des exemptions spéciales pour les dégâts causés par un incendie, en particulier en raison de l'augmentation de la fréquence et des dégâts causés par les incendies au cours de la dernière décennie», a déclaré Nathan Barber, spécialiste du contenu numérique pour le marché de comparaison d'assurance QuoteWizard.

«Tout d’abord, veillez à créer un inventaire numérique de votre maison détaillant toutes les choses de votre maison, y compris les valeurs estimées et les photos», a déclaré Barber. "Comparez la valeur totale de vos biens dans votre inventaire avec le montant de la couverture de vos biens dans votre police."

Il sera également utile de créer une liste et de noter les valeurs des objets de collection généralement exclus d’une police d’assurance habitation, y compris les œuvres d’art, les pièces de monnaie, les bijoux, la porcelaine, les tapis et le vin.

Une fois que vous avez créé votre inventaire de maison numérique, vous pouvez ensuite travailler avec votre agent pour vous assurer que vos objets de valeur sont couverts, selon Barber. Il a également recommandé de ne pas oublier de prendre des photos des différents matériaux et équipements de votre maison.

«Si vous avez procédé à un remodelage complet avec de nouveaux appareils, sols, toits, etc., vous voulez vous assurer que cela est couvert par votre police si votre maison est détruite», a déclaré Barber.

«Rangez vos stocks à la maison», a-t-il conseillé. «En cas d'incendie, vous perdez l'inventaire de votre maison, vous ne disposerez pas des informations nécessaires pour vous faire rembourser rapidement.»

Quand il est temps de déposer une réclamation


Plus les propriétaires déclarent une réclamation après un incendie, mieux ce sera, selon les experts, dans la mesure où les compagnies d’assurances de la région risquent d’être submergées par un afflux de réclamations après un incendie.

«Pour que le processus de réclamation puisse démarrer rapidement, plus la réclamation est déposée tôt, plus il est probable que l’on vous aidera plus tôt», a déclaré Crowe. "Les experts en sinistres demanderont également une description de chaque article endommagé du feu de forêt, donc être organisé avec un inventaire de la maison aidera à simplifier le processus de réclamation."
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Les piscines ne sont souvent pas incluses dans l'assurance habitation

assurance habitation et piscines
Assurance habitation et piscines

Qui paie bien pour quelque chose qu'ils espèrent ne jamais utiliser? Eh bien, nous espérons que vous le ferez!

Nous parlons d'assurance. Si vous êtes propriétaire ou locataire, disposer d'une police d'assurance bien adaptée à votre vie et à votre vie est d'une importance capitale pour vos finances et votre bien-être futurs, ainsi que pour votre tranquillité d'esprit actuelle.

Cela fait longtemps que nous n’avons pas parlé d’assurance, mais nos récentes chroniques sur les incendies résidentiels ainsi que la récente tempête et pluie nous ont fait comprendre qu’il était temps de s'attaquer à nouveau à ce sujet.

ASSURANCE LOCATAIRE


Est une bonne affaire


Nous allons commencer par une conversation sur l’assurance des locataires, pour trois raisons.

Premièrement, nous avons un pourcentage élevé de locataires dans le comté de Grays Harbour, en particulier à Aberdeen et à Hoquiam. Cela devrait donc s'appliquer à une bonne partie de nos lecteurs.

Deuxièmement, de nombreuses personnes qui louent une maison ou un appartement présument que leurs biens sont couverts par la police d’assurance de leur propriétaire. Ils ne sont pas.

Troisièmement, l'assurance des locataires est vraiment très abordable et les locataires pourraient ajouter quelque chose à leur liste de choses à faire aujourd'hui!

Certains d’entre vous sont peut-être un peu déconcertés parce que vous avez supposé que si tous les meubles, vêtements, appareils électroniques, objets personnels, etc. que renferme un incendie ou une location, seraient couverts par la police d’assurance de votre propriétaire. C’est faux.

La police du propriétaire couvre généralement le bâtiment lui-même et les appareils fournis. Cela inclut également la responsabilité de tout ce qui se trouve sur la propriété qui incombe au propriétaire, y compris tout problème d’entretien qui peut devenir dangereux, en particulier si les locataires l’ont portée à leur connaissance, a expliqué Gihlstrom.

Par exemple, si quelqu'un tombe d'un pont à cause d'un panneau de protection pourri que les locataires ont demandé à plusieurs reprises au locateur de réparer, cette réclamation est à son charge. Cependant, si quelqu'un vient vous rendre visite et trébuche sur les jouets éparpillés dans votre salon et se casse un bras, vous êtes responsable en tant que locataire.

La bonne nouvelle est que l’assurance du locataire est facturée à un prix très raisonnable et qu’elle coûte généralement entre 125 et 300 dollars par an, a déclaré M. Gihlstrom. Nous pensons que 10 à 25 dollars par mois valent facilement la tranquillité d’esprit.

PISCINES


En ce moment, c’est la période de l’année, lorsque nous fermons ou entreposons des objets comme des piscines et des trampolines. Toutefois, si vous examinez votre assurance - locataire ou propriétaire -, vous devez tenir compte de ces éléments.

Pour les personnes qui habitent une maison louée, il est fort probable que le propriétaire n’a pas de couverture pour les piscines ou les trampolines. En fait, ils sont souvent exclus du contrat de location. Cela signifie qu'avant d'acheter un trampoline pour Noël, vous aurez envie de parler à votre propriétaire!

Pour les propriétaires, beaucoup de compagnies d'assurance ne sont pas disposées à fournir une couverture s'il y a un trampoline ou une piscine, a déclaré Gihlstrom. Ils ont simplement pris trop de pertes à cause de telles choses dans le passé.

Cependant, s’ils sont correctement installés et que l’entreprise sait et accepte, certaines compagnies d’assurance les couvriront. La clé est que les propriétaires sachent ce qui est couvert par leur police actuelle et qu'ils discutent avec leur courtier en assurance s'ils doivent souscrire une couverture supplémentaire pour de tels biens.



"La plupart des compagnies d’assurances ne couvriront pas les trampolines", a déclaré Gihlstrom. «Ils sont un cauchemar. Si vous envisagez d'en acheter un, vous pouvez vérifier en premier lieu votre couverture d'assurance. J’ai travaillé avec des clients dont les polices ont été annulées parce qu’ils ont acheté un trampoline.

«Les piscines ne sont pas aussi mauvaises», a-t-elle ajouté. "Cependant, la compagnie d’assurance voudra s’assurer qu’il ya une cour clôturée et une couverture pour que les enfants ne puissent pas y entrer et se noyer tant que personne n’est à la maison."

Les spas sont une autre chose que votre compagnie d’assurance devrait connaître. Habituellement, ils doivent avoir des couvertures verrouillées pour être couverts. Il est préférable de vérifier votre politique.

Et, selon la race des membres de votre famille canine, les factures médicales et autres résultant d'une morsure ou d'une attaque peuvent également ne pas être couvertes.

«Certaines entreprises excluent certaines races de chiens de leur assurance habitation parce que la race mord depuis longtemps», a expliqué Gihlstrom. «Peu importe si votre chien a la même humeur; s'il s'agit d'une certaine race, vous ne pourrez peut-être pas obtenir de couverture pour votre police de propriétaire typique. "


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Votre assurance habitation vous couvre-t-elle vraiment?

assurance habitation
Assurance habitation

Les cambriolages sont très fréquents en Afrique du Sud, avec 228 094 cambriolages de maisons signalés dans les statistiques de la criminalité 2017/2018; une moyenne de 625 maisons par jour.

Pourtant, de nombreux Sud-Africains ne sont absolument pas préparés à une telle éventualité, une assurance insuffisante entraînant souvent un refus des réclamations et des dépenses importantes, a déclaré Nthabiseng Moloi, responsable Marketing & Brand de MiWay Insurance.

Alors, comment savez-vous que vous êtes correctement couvert en cas d'introduction par effraction?

Voici quelques points clés à garder à l’esprit.

Vérifiez votre politique


Bien que l’assurance du propriétaire puisse paraître comme une couverture fourre-tout, elle est en fait limitée à la structure de votre maison plutôt qu’à son contenu. Ainsi, si un voleur brise une vitre ou cause des dommages structurels au cours d’une intrusion, la police de votre propriétaire doit s’appliquer et vous permettre de les réparer avec des matériaux de qualité similaire.

L'assurance pour le contenu de la maison est un type de couverture distinct qui offre le remboursement des objets volés chez vous. Le contenu doit être assuré pour sa valeur de remplacement actuelle, alors assurez-vous de vérifier les termes de votre police et la valeur assurée indiquée, sinon vous pourriez ne pas être suffisamment indemnisé pour remplacer vos objets volés.

N'oubliez pas non plus que l'assurance sur le contenu de la maison ne vous protège pas contre le vol qui a lieu à l'extérieur de votre domicile. Si vous voyagez régulièrement avec vos objets de valeur, vous pouvez envisager de souscrire une police d’assurance tous risques.

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Garder un inventaire


En matière de réclamation, il est extrêmement important que vous et votre assureur sachiez ce que vous réclamez et que vous disposiez d'une preuve de propriété des biens en question. Il est donc judicieux de tenir un registre des actifs à jour, car cela vous aidera à évaluer avec précision vos pertes en cas de cambriolage.

De même, il est essentiel que vous conserviez sous la main les reçus ou les preuves d'achat, car vous en aurez besoin lors de la réclamation, déclare Moloi. En gardant un œil sur vos affaires, vous aiderez également à accélérer le processus de réclamation et à faciliter un remboursement rapide et sans faille.

Connaissez vos limites


Il y a des limites en ce qui concerne les valeurs couvertes. Si un client assure des articles à la valeur de remplacement correcte, ils seront payés si tous les termes ont été respectés. Cependant, si un élément de valeur élevée n'est pas spécifié, il ne sera couvert que pour un montant limité.

Si un téléviseur est endommagé par une panne accidentelle, il ne sera couvert qu’à concurrence d’un montant limité. Les clients peuvent avoir la possibilité d’augmenter leur limite. En tant que tel, il est donc très important que vous compreniez les limites de votre police et que vous parliez à votre assureur si vous avez besoin d'une couverture supplémentaire pour vos biens les plus précieux, explique Moloi.

Réclamer correctement


Lors du dépôt d'une réclamation, il est essentiel que vous cherchiez uniquement à obtenir le remboursement des articles que vous possédez réellement. Si vous choisissez de réclamer des biens qui n'ont pas été volés, votre réclamation pourrait être refusée dans son intégralité et votre couverture d'assurance pourrait en être affectée.


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Votre assurance habitation protégera-t-elle votre vélo?

Votre assurance habitation protégera-t-elle votre vélo?
Votre assurance habitation protégera-t-elle votre vélo?

Les cyclistes de toute la France risquent de laisser leurs vélos en danger en s’appuyant sur l’assurance habitation, avec seulement une police sur vingt prévoyant une couverture automatique pour les vélos.

Recherche exclusive à partir de laquelle? a constaté que sur 38 fournisseurs d’assurance habitation, seuls deux vélos couverts en standard.

Découvrez comment vous assurer que votre assurance habitation couvre le niveau approprié et si vous devriez envisager de souscrire une police individuelle pour votre vélo.

L'assurance habitation couvre-t-elle les vélos?


Les compagnies d’assurance habitation ne fournissent pas de couverture automatique. Cela pourrait laisser un certain nombre de cyclistes à risque s'ils pensaient que leur police d'assurance habitation offrait une protection contre le vol ou les dommages.

Pour que votre vélo soit couvert par la plupart des compagnies d’assurance habitation, vous devez ajouter une garantie «cycle de pédale» à votre contrat. Il y a souvent une limite au montant que votre assureur paiera pour la perte ou les dommages accidentels pour un seul vélo, et cela sera précisé dans vos documents de police.

Si vous avez un vélo et que vous recherchez une couverture d’assurance de contenu, il est important de vérifier si les prestataires que vous envisagez de couvrir couvrent votre vélo et quelle couverture vous êtes susceptible de recevoir, surtout si votre vélo est particulièrement coûteux.

Devrais-je souscrire une assurance vélo spécialisée?


Les vélos peuvent être coûteux à remplacer, surtout si vous en avez plusieurs dans votre maison.

Bien qu'il soit possible de couvrir votre vélo avec votre police d'assurance de contenu, il existe certaines limitations.

La plupart des polices d'assurance du contenu limitent le montant de couverture que vous pouvez obtenir pour des articles de grande valeur, tels que des bijoux. Cela signifie que si votre vélo est cher, vous risquez de ne pas recevoir le montant total que vous avez payé si vous deviez présenter une réclamation.

Et si vous participez à des événements cyclistes compétitifs, votre police d’assurance de contenu ne couvrira probablement pas les pertes ou les dommages qui surviennent pendant votre participation.

L’assurance habitation Admiral, par exemple, exclut la perte ou les dommages causés pendant qu’un vélo est utilisé pour la course, la fabrication de vitesse ou pour des essais.

La plupart des polices d'assurance de vélo spécialisées incluent également une couverture le jour de la course, au cas où quelque chose arrive à votre vélo lors d'une compétition.

Une assurance vélo spécialiste peut être très utile si vous avez des vélos de valeur supérieure et si vous avez besoin d'une protection étendue pour les compétitions et les déplacements.

Si votre vélo a une valeur moins élevée et que vous ne l’utilisez pas souvent, essayez de le couvrir en vertu de votre police d’assurance de contenu.

Lire aussi: Coupez votre prime d'assurance habitation

Comment garder votre vélo en sécurité Les criminels sont souvent la cible des vélos.


Selon la France, 301 000 incidents de vol de vélos ont été rapportés entre juillet 2017 et juin 2018 seulement.

Si vous ne protégez pas correctement votre vélo, votre protection d’assurance de contenu ou votre protection d’assurance de spécialiste peut être invalidée.

Ces conseils peuvent vous aider à sécuriser votre vélo et à vous protéger si vous devez faire une réclamation.

Enregistrez votre vélo en ligne

Vélo en ligne est une base de données nationale sur le cyclisme qui peut vous aider à retrouver votre vélo s’il est volé. L’enregistrement est gratuit et fournit des marquages de bicyclettes approuvés par la police.

Acheter des serrures de bonne qualité


Vous devrez investir dans des antivols de bonne qualité pour éviter que votre vélo ne soit la cible de voleurs.

Certains assureurs vous donneront une liste recommandée de fabricants de serrures et de marques. Si vous ne faites pas ce choix dans cette liste, votre réclamation pourrait être rejetée si votre vélo était volé.


Gardez votre vélo dans un endroit sécurisé


Si votre vélo ne peut pas être rangé dans une zone privée sécurisée, comme un garage fermé, il est important de l’attacher à quelque chose qui ne peut pas être déplacé ou soulevé facilement.

Par exemple, il vaut mieux éviter de fixer des clôtures métalliques, car votre vélo pourrait facilement être enlevé avec des pinces coupantes.

Trouver le bon contrat d'assurance habitation


Naviguer dans le monde de l'assurance habitation peut sembler accablant, mais ces quelques conseils simples vous aideront à trouver le meilleur contrat d'assurance habitation.

Avant de commencer à chercher des polices, il est important d’utiliser une calculatrice d’évaluation afin de vous donner une idée précise de la couverture dont vous aurez besoin pour vos biens.

Il est courant que les gens calculent mal la valeur de leurs biens en souscrivant une police ne fournissant pas une protection adéquate ou en payant un prix trop élevé pour un niveau de couverture dont ils n’ont pas besoin.

La prochaine étape consiste à magasiner. Les sites de comparaison de prix sont un excellent moyen de comparer rapidement de nombreuses offres.

Ne vous contentez pas de l’offre la moins chère car elle pourrait ne pas vous couvrir pour ce dont vous avez besoin.

Enfin, lisez attentivement les termes et conditions des polices potentielles. En cas de doute, contactez le fournisseur pour obtenir des précisions.

Une fois que vous avez accepté les conditions de votre police, il sera impossible de faire une réclamation d’assurance habitation pour les biens exclus de votre police.

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Coupez votre prime d'assurance habitation

prime d'assurance habitation
Prime d'assurance habitation

Que vous restiez chez votre assureur actuel ou que vous changiez de fournisseur, vous pouvez réduire votre taux sans renoncer à votre couverture.

Les compagnies d’assurance auto s’efforcent d’attirer votre attention avec des publicités télévisées intelligentes, ce qui donne l’impression que baisser votre prime est aussi simple que de prendre le téléphone. Mais en matière d’assurance habitation?

Oui, c'est assez calme sur le front de l'assurance habitation. Depuis des années, les compagnies d’assurance jouent au poulet avec les assurés qui osent se servir de leur assurance. Ils ont menacé de hausser les primes - ou de refuser de renouveler votre police - lorsque vous présentez trop de demandes. Une seule réclamation peut augmenter votre prime si elle est «mauvaise», par exemple pour les fuites de plomberie. Même de nombreux propriétaires n'ayant aucune réclamation dans leur dossier sont trop intimidés pour acheter un nouveau transporteur.

Les taux d'assurance des propriétaires augmentent généralement un peu chaque année pour suivre le rythme de l'inflation. Lorsque vous déposez une réclamation - en particulier pour un événement non lié à une catastrophe généralisée, telle qu'un ouragan ou un feu de forêt - vous pouvez vous attendre à ce que votre tarif augmente encore plus pendant plusieurs années. Avoir une réclamation non liée à une catastrophe généralisée survenue au cours des trois dernières années dans votre dossier peut vous mettre hors de combat pour de nombreux assureurs; Deux réclamations dans ce laps de temps rendent presque impossible le changement, dit Spencer Houldin.

Faites plusieurs réclamations et vous risquez que votre assureur actuel vous abandonne lors du renouvellement de votre police. Dans ce cas, vous devrez vous procurer une couverture auprès d'un "transporteur excédentaire" plus coûteux, tel que le Lloyd's of London, spécialisé dans les risques plus élevés que les assureurs standard ne toucheront pas.

Une multitude de facteurs peuvent affecter votre taux, dont beaucoup sont hors de votre contrôle. Dans le passé, les assureurs considéraient la construction de bâtiments, les dispositifs de protection et l'historique des sinistres, entre autres facteurs, pour fixer votre prime, déclare Bill Wilson, PDG de InsuranceCommentary, un site Web sur les assurances. Ils envisagent toujours ces solutions, mais de plus en plus, "les assureurs s'appuient sur le Big Data, ce qui signifie qu'il peut y avoir des centaines de facteurs de notation", a-t-il déclaré. Par exemple, votre "pointage d'assurance" peut associer votre pointage de crédit à l'historique de vos réclamations, à la construction de votre maison, à ses caractéristiques de sécurité et à d'autres considérations. Ou bien une catastrophe naturelle qui étend les ressources d’un assureur dans un État peut avoir un impact sur les primes des preneurs d’assurance dans des États non touchés.

Faire des emplettes pour une nouvelle politique des propriétaires est un moyen d'économiser de l'argent. Mais une meilleure offre en surface peut se faire au prix d'importantes garanties ou d'avantages utiles. Avant de faire le saut, explorez d’autres moyens de réduire votre taux avec votre assureur actuel.

Lire aussi: Votre assurance habitation protégera-t-elle votre vélo?

Enregistrer sans changer


Si vous êtes satisfait de votre assureur actuel, vous pouvez réduire votre prime sans changer de société. Commencez par choisir une franchise d'au moins 1 000 $, ou une franchise supérieure, si vous en avez les moyens. Augmenter votre franchise de 500 $ à 1 000 $ réduit souvent votre prime de 15%.

Demandez à votre agent ou à votre assureur si vous bénéficiez de tous les rabais auxquels vous avez droit. Par exemple, certaines compagnies d’assurance vous récompenseront pour votre retraite, votre vie sans fumée, l’installation de volets anti-tempête ou d’un toit résistant aux chocs, la rénovation de votre plomberie ou de votre système électrique, votre séjour dans une communauté fermée ou votre diplôme universitaire. L’un des crédits les plus intéressants que vous puissiez obtenir est l’installation d’un système d’alarme centrale; L'argent que vous économisez sur les primes sert souvent à payer les coûts de surveillance mensuels, explique Wilson. Certaines entreprises récompensent la fidélité ou la durée pendant laquelle vous ne subissez aucune réclamation.

Le regroupement de vos polices auto et habitation avec le même assureur est généralement un bon moyen d’économiser environ 15%, voire plus. Mais comparez les polices séparément, car parfois une entreprise offre un taux inférieur sur son domicile que sur l’auto, ou inversement, et la différence l’emportera sur le crédit que vous obtiendrez en groupant, déclare Cheryl Crews, directrice des opérations chez Turner & Associates Assurance, à Brunswick, en Géorgie.

Les protections anti-inflation sont généralement intégrées aux polices d’assurance, ce qui signifie que votre limite de logement (le coût estimé de la reconstruction de votre maison) augmentera d’environ 2% à 4% par an pour suivre le coût de la construction. Houldin recommande de réévaluer ce nombre tous les six ans environ. Parfois, les maisons sont surassurées, en particulier pour celles dont le nombre de logements est limité, et vous avez la possibilité de réduire votre couverture. D'un autre côté, informez votre assureur de toute rénovation majeure, au cas où cela augmenterait les coûts de reconstruction et vous laisserait sous-assuré.

Rester fidèle à un seul assureur - et à un agent sur le long terme a ses avantages. "Si vous avez deux sinistres inattendus dans un an après 10 ans sans réclamations, l'assureur sera beaucoup plus clément et vous gardera probablement comme client", déclare Melanie Loiselle-Mongeon, vice-présidente de Loiselle Insurance Agency, Et si vous avez une couverture «Garantie du coût de remplacement» auprès de votre assureur actuel, vous ne pourrez peut-être pas la reproduire auprès d'une autre société. Cette couverture peut s'avérer utile face à la hausse des coûts de construction — par exemple, si vos estimations d'origine étaient fausses ou si une catastrophe naturelle détruit une bande de maisons dans votre région et que le coût de la reconstruction augmente considérablement.

Les agents peuvent également demander aux clients de longue date de réclamer des réparations dépassant le minimum nécessaire pour remettre votre maison en forme. Par exemple, si un arbre tombe sur votre toit et fend certains de vos vieux bardeaux fanés, votre agent peut plus facilement faire valoir qu'un client fidèle devrait obtenir un nouvel ensemble de bardeaux sur tout le toit pour un aspect uniforme.

Quand changer


Une forte hausse des primes - disons 15% ou plus - est une bonne raison de commencer à magasiner, déclare Loiselle-Mongeon. Il vaut également la peine de regarder autour de vous une fois que vous avez apporté des améliorations substantielles à votre maison, telles que l’installation de nouvelles fonctions de sécurité ou un changement majeur dans votre vie. Prendre sa retraite ou entamer une nouvelle carrière, par exemple, pourrait entraîner des réductions. Ou peut-être vivez-vous dans une région exposée aux catastrophes naturelles et souhaitez une meilleure couverture, telle que l’élimination d’une franchise élevée en cas d’ouragan.

Même si vous avez présenté des réclamations au cours des trois dernières années, vous pourrez peut-être réduire votre prime auprès de certains assureurs (un agent indépendant peut évaluer vos chances). Mais assurez-vous que vous achetez la même couverture. Une prime moins élevée peut signifier que vous perdez des avenants ou des couvertures intégrées à votre police actuelle, comme l'enlèvement d'arbres ou la sauvegarde des eaux usées, qui ne vous coûtent pas beaucoup.

Si vous trouvez une police offrant une couverture similaire ou meilleure à un prix inférieur, vérifiez que votre nouvel assureur a au moins une note B + auprès de l’agence de notation A.M. Mieux avant de passer. Consultez également le dossier de plainte de l'assureur auprès de la source d'informations pour le consommateur de l'Association nationale des commissaires aux assurances. Tapez le nom de la société et choisissez «Assurances» dans le menu déroulant, puis cliquez sur «Plaintes réglées» pour la société dont le code NAIC à cinq chiffres correspond à celui de votre police. Sélectionnez «Rapport de rapport de réclamation fermé», puis «Propriétaire». Vous constaterez un rapport entre la part de marché des plaintes résolues de l'assureur et la part des primes des propriétaires. La médiane nationale est de 1,00; plus le ratio est bas, meilleur est le bilan de l’assureur.

Construire une politique solide


En plus des couvertures énumérées ici, toutes les polices comportent une clause de perte d'usage qui paiera généralement jusqu'à 20% de votre limite de logement pour vous permettre de vivre ailleurs pendant que votre maison est en réparation (vous pouvez augmenter ce montant dans une zone chère). C'est une bonne idée de faire le bilan de vos biens avec un outil d'inventaire de la maison, tel que l'application gratuite ou le tableur offert par le groupe de défense France Assureurs.

Habitation


La limite de votre logement est basée sur le coût estimé de la reconstruction de votre maison et non sur sa valeur marchande (ou la valeur de votre terrain). Vous pouvez demander à votre agent d'estimer ce coût pour vous, ou engager un évaluateur indépendant ou demander à un constructeur local ce qu'il en coûte pour construire une maison comparable. La limite de votre logement doit correspondre à au moins 80% du coût estimé de la reconstruction. Plutôt que des coûts de remplacement réguliers, qui couvrent votre limite de logement, choisissez le coût de remplacement garanti, qui paiera le coût total de la reconstruction de votre maison au même niveau de construction et de qualité qu'auparavant prime de remplacement) ou le coût de remplacement étendu, qui plafonne généralement les paiements à 25 ou 50% au-dessus de vos limites. Choisir une police de risques ouverts plutôt qu’une police comportant des risques nommés spécifiques signifie que vous serez couvert pour un éventail plus large de problèmes, tels que les dégâts d’eau causés par la pluie pénétrant dans une fenêtre ouverte. Cela coûtera probablement 15% de plus. L'ordonnance ou la couverture légale couvre le montant supplémentaire nécessaire pour reconstruire votre maison afin de se conformer aux nouveaux codes du bâtiment.

Biens personnels


La limite sur les biens personnels ou leur contenu sera généralement comprise entre 50% et 75% de la limite de votre couverture de logement. Le coût de remplacement est préférable à la valeur de rachat réelle, qui ne paie que la valeur dépréciée. Cela coûte environ 15% de plus. Un avertissement de biens personnels programmé peut ajouter une couverture supplémentaire à des objets coûteux, tels que des bijoux, des objets d'art, des instruments de musique ou des antiquités, qui sont généralement couverts à un prix inférieur à leur valeur réelle et peuvent avoir d'autres limitations.

Autres structures


Les structures isolées, telles qu'un garage, une remise, une clôture ou une piscine, sont généralement couvertes jusqu'à 10% de la limite de votre logement.


Responsabilité


Cela couvrira votre perte financière si vous êtes poursuivi et déclaré responsable des dommages corporels causés à autrui ou des dommages subis (dans le monde entier, pas seulement chez vous). Achetez au moins 500 000 $ (il devrait ajouter 40 $ ou moins à votre prime). Vérifiez si votre assureur impose des limites inférieures pour une piscine, un trampoline ou certaines races de chiens (ou les exclut complètement). Pour une couverture de responsabilité allant au-delà de ce que votre contrat prévoit, envisagez un contrat-cadre.

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Surveillez l’immobilier pour déceler les premiers signes d’un passif trop important

sociétés immobilières
Sociétés immobilières

L’avenir de l’investissement passif fait face à l’un de ses plus grands tests à ce jour. Et étonnamment, le défi vient d’une poignée de sociétés immobilières relativement peu connues.

Selon un rapport de Bloomberg Intelligence, les fonds qui suivent les indices s'approchent de plus en plus de la majorité des actions de huit propriétaires et gestionnaires immobiliers. L'immobilier se démarque sur un marché plus large où seulement 16% des actions sont détenues par des investisseurs passifs. Cela donne à ces sociétés le potentiel de l'impact du suivi des indices de référence au fur et à mesure de la croissance des fonds.

"Pour les entreprises très passives en propriété, vous réagissez moins aux informations spécifiques à une entreprise", a déclaré Itzhak Ben-David, professeur de finance à la Ohio State University, qui a étudié le sujet. "Lorsque tout le monde retire de l'argent du marché ou entre sur le marché, la marée soulève tous les bateaux."

Identifier les dangers potentiels associés aux véhicules d’investissement passifs - en particulier les fonds négociés en bourse - est un jeu de société à Wall Street depuis des années, en particulier parmi les stock pickers déplacés. Variés décrits par les gestionnaires actifs comme étant apparentés au marxisme ou à des armes financières de destruction massive, les fonds indexés sont prêts pour une nouvelle année d'afflux d'argent en tant que produits de gestion active des hémorragies, les données compilées par Bloomberg montrent.

Point de basculement?


Mais avec le nombre d’indices américains dépassant de loin les actions, l’inquiétude grandit quant à la question de savoir si les fonds passifs - qui achètent les actions de leurs indices de référence sans tenir compte des nouvelles, des bénéfices ou d’autres fondamentaux - gonflent artificiellement le prix des actions, alimentant les bulles.

Société Générale SA le mois dernier a fait valoir que les petites capitalisations, les actions à dividendes et les mines d'or étaient particulièrement exposés au risque de vente sur les marchés en raison de leur participation démesurée par des investisseurs passifs. Dans le même temps, Goldman Sachs Group Inc. a suggéré dans un rapport que les actions présentant une exposition plus importante aux fonds passifs pourraient négocier davantage sur les flux d’actifs croisés et les perspectives macro que sur leurs propres fondamentaux.

Tanger Factory Outlet Centers Inc., qui possède et exploite des parcs de vente au détail situés à l’extérieur de la ville, pourrait être le premier stock à tester le point de basculement du passif. Les données indiquent que les fonds indexés possèdent 46,9% de la fiducie de placement immobilier, qui a une capitalisation boursière de 2 milliards de dollars.

Basé à Greensboro, en Caroline du Nord, Tanger peut sembler un étrange critère pour l'avenir de l'investissement, mais son attrait diversifié en a fait un titre à surveiller. Il appartient à des stratégies de dividendes, à des fonds qui achètent des sociétés à moyenne ou à petite capitalisation et à des investisseurs immobiliers ou de sociétés de placement immobilier.

Comme le fait remarquer Ben-David, il est bien sûr difficile de savoir comment se comporteront ces actions sans autre propriétaire passif. Bloomberg Intelligence a également constaté une faible corrélation entre le cours de l’action de Tanger et les flux vers le plus grand fonds propriétaire. En fait, une plus grande propriété passive pourrait avoir un impact positif, selon Eric Balchunas, analyste senior chez ETF, co-auteur du rapport.

«L’augmentation de la propriété en bourse des fonds d’investissement passifs n’a eu jusqu’à présent aucun effet inhabituel sur le cours des actions, et leur focalisation sur les questions ESG pourrait être considérée comme complémentaire des gérants actifs cherchant principalement des bénéfices», a-t-il écrit, faisant référence aux fonds ciblés préoccupations environnementales, sociales et de gouvernance.
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Les compagnies d'assurance habitation font payer 13 millions de ménages

Les compagnies d'assurance habitation
Selon une nouvelle étude, les compagnies d’assurance habitation pourraient grimper jusqu’à 13 millions de ménages britanniques, les personnes âgées étant particulièrement touchées.

Une étude menée par Citizens Advice et publiée vendredi montre que 40% des personnes âgées de plus de 65 ans ont souscrit leur police d’assurance habitation depuis plus de cinq ans, ce qui signifie qu’elles pourraient payer 70% de plus même politique.

Le réseau d’organismes de bienfaisance a déclaré que pour une personne ayant la politique la moins chère en matière d’assurance de bâtiments et de contenus, cela pourrait représenter en moyenne 110 livres sterling supplémentaires par an qu’ils ne paieraient pas s’ils étaient de nouveaux clients.

Citizens Advice a déclaré que le fait de facturer plus à ses clients fidèles que de nouveaux clients était devenu une "pratique du marché" et que les entreprises augmentaient souvent les prix de manière significative lorsque les clients existants renouvelaient leurs polices.

Les recherches suggèrent que près d’un tiers de l’ensemble du marché de l’assurance habitation pourrait être plus payant que si elle était un nouveau client.

"Les compagnies d’assurance à domicile tirent parti de la fidélité des gens et ce sont les personnes âgées qui souffrent le plus", a déclaré Gillian Guy, directeur général de Citizens Advice.

Elle a également exhorté la Financial Conduct Authority à réprimer la pratique de la facturation excessive.

"Les clients vulnérables sont les plus durement touchés et doivent être protégés de cette pratique injuste", a-t-elle déclaré.

Plus tôt cette année, la FCA a établi des règles visant à protéger les consommateurs en exigeant que les entreprises informent explicitement les clients de leur prime au renouvellement de l’année précédente.

Mais Citizens Advice a déclaré que de nombreux fournisseurs ne respectaient toujours pas complètement les règles.
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Amazon aurait eu des discussions sur l'offre d'assurance habitation



  • L'information a rapporté que, basé sur une source anonyme, Amazon a eu des discussions sur l'offre d'assurance en conjonction avec ses appareils domestiques connectés.
  • Le rapport dit, "Il n'y a rien qui suggère Amazon a des plans concrets pour l'assurance."
  • Les actions d'actions comme AIG et Chubb ont légèrement baissé mais ont rapidement rebondi.
Les actions de certaines compagnies d'assurance ont fléchi brièvement mercredi, après qu'un rapport ait indiqué qu'Amazon pourrait considérer offrir l'assurance à la maison.
Les informations rapportées mercredi que, basé sur une source anonyme, Amazon a eu des discussions sur l'offre d'assurance en conjonction avec ses appareils domestiques connectés. Mais, selon le rapport, "rien n'indique qu'Amazon ait des plans concrets pour l'assurance".

Lire aussi : Avis Chubb Assurance
Amazon n'a pas eu un commentaire immédiat, l'article dit. La compagnie n'était pas non plus disponible immédiatement pour commenter en réponse à une demande de CNBC.
Les actions d'actions comme AIG et Chubb ont légèrement diminué mais ont rapidement rebondi après la publication du rapport.
Avec des offres telles que l'embauche de bricoleurs, les serrures intelligentes, les sonnettes et bien sûr, les appareils Alexa, Amazon est de plus en plus présente sur le marché des maisons intelligentes. En effet, la société ouvre des «showrooms d'expérience» dans les maisons Lennar, avec des appareils connectés. Amazon travaille également sur un projet visant à perturber l'assurance maladie.
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L'assurance habitation en Amazonie pourrait être à l'horizon, mais les experts sont sceptiques quant aux avantages pour les consommateurs


Amazon pourrait étendre son jeu d'assurance: après avoir travaillé sur un projet visant à perturber l'assurance santé, le géant de la technologie envisage d'offrir une assurance habitation en complément de sa gamme croissante d'appareils intelligents alimentés par Alexa, selon le site d'information technologique The Information.

Les maisons intelligentes deviennent plus communes en général. À la fin de 2016, plus de la moitié des maisons aux États-Unis étaient intelligentes, soit un total de 21,8 millions de foyers selon un rapport de Berg Insights. Amazon est un leader dans l'espace de la maison intelligente.

Mais quand il s'agit de l'assurance habitation, Amazon peut avoir un chemin à parcourir avant de pouvoir vraiment perturber et changer l'industrie pour le mieux.

Une industrie compliquée

"L'assurance n'est pas quelque chose que vous mettez dans une boîte et un navire", a déclaré Lynne McChristian, directeur de la réponse aux catastrophes et représentant de la Floride pour l'Insurance Information Institute. "C'est l'une des industries les plus réglementées des États-Unis"

Si Amazon devait entrer dans le secteur de l'assurance, ils devraient travailler avec les régulateurs dans chaque état. Différents États ont des règles différentes en matière d'assurance habitation, ce qui explique pourquoi la plupart des compagnies d'assurance commencent dans un État et maîtrisent ce marché avant de prendre de l'expansion.

Un autre obstacle à l'entrée dans l'assurance est le soutien financier.

«L'assurance est l'une des entreprises où vous devez avoir l'argent à l'avance pour payer les réclamations anticipées», a déclaré McChristian. «Vous ne commencez pas ce type d'entreprise sans regarder d'où viendra l'argent. "

Cela constituerait un grand changement dans le modèle économique pour le géant de la technologie, selon les observateurs de l'industrie.

Les responsables d'Amazon n'ont pas encore répondu à une demande de commentaire par e-mail.

Une réduction des coûts?

Un argument de vente potentiel pour l'assurance habitation Amazon serait une baisse des coûts. La société commercialise déjà ses appareils domestiques intelligents comme économiseurs de temps et d'argent; Pour vraiment perturber l'industrie de l'assurance, il pourrait réduire les prix d'autres compagnies d'assurance.

Un rapport de l'Insurance Information Institute a montré qu'en 2016, plus de 30% des propriétaires considéraient l'assurance habitation comme un fardeau financier. Pour les propriétaires dans de nombreux États, les primes mensuelles moyennes sont bien plus de 1000 $.

Mais tout le monde ne pense pas que la réduction des prix serait une grande partie d'un jeu d'assurance habitation Amazon.

"Je serais sceptique sur le fait qu'il y a de nombreux avantages pour les propriétaires qu'ils ne trouveraient pas ailleurs", écrit Michelle Megna, rédactrice en chef d'Insurance.com, dans un courriel. "Il me semble que le rabais de sécurité à la maison que vous obtiendriez d'avoir un appareil de surveillance à domicile Amazon ne serait pas différent de ce que vous obtiendriez de toute autre compagnie d'assurance habitation pour avoir un système de sécurité en place."

Venir court sur les réclamations les plus coûteuses

Bien qu'Amazon puisse être un chef de file dans le domaine des appareils ménagers intelligents, les produits fabriqués par l'entreprise ne sont pas conçus pour empêcher - ou nécessairement détecter - les choses qui causent les réclamations d'assurance les plus coûteuses.

Les données de l'Insurance Information Institute ont montré que de 2012 à 2016, les réclamations les plus coûteuses étaient liées à l'incendie et à la foudre, aux blessures corporelles et autres dommages matériels, aux dommages causés par l'eau, au vent et à la grêle.
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